1.1 .Tổng quan về hệ sinh thái bất động sản
1.4.1. Nhân tố khách quan:
a. Tình hình kinh tế vĩ mơ:
Có thể nói kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm nhất đối với mỗi biến động của nền kinh tế. Nền kinh tế ổn định với một mức tăng trưởng bền vững là môi trường thuận lợi cho hoạt động của mỗi thành phần kinh tế, trong đó bao gồm cả các NHTM và các DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
Nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, tích lũy nhiều hơn, do đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút vốn, khả năng đáp ứng vốn tín dụng của ngân hàng cũng được đảm bảo. Đối với các DN thuộc hệ sinh thái BĐS,
một nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát vừa phải giúp DN có thể tiến hành q trình sản xuất thuận lợi hơn, dự tính được các yếu tố đầu vào,đầu ra... Mức tăng trưởng của nền kinh tế là cơ sở để DN thuộc hệ sinh thái BĐS mở rộng sản xuất, nhu cầu vốn của DN thuộc hệ sinh thái BĐS tăng lên, và việc tìm đến các NHTM là điều cần thiết. Mặt khác, khi nền kinh tế phát triển, hoạt động kinh doanh của DN diễn ra thuận lợi hơn, rủi ro ít hơn nên hiệu quả kinh doanh được nâng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của NHTM. Quan hệ tín dụng giữa NHTM và các DN thuộc hệ sinh thái BĐS thực sự có xu hướng phát triển.Ngược lại khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thối kéo dài thì xu hướng thối lui đầu tư diễn ra, mọi hoạt động của nền kinh tế đều sụt giảm, ngân hàng cũng thắt chặt hơn trong hoạt động tín dụng và quan hệ tín dụng giữa NHTM và DN thuộc hệ sinh thái BĐS cũng vì thế mà suy giảm.
Sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế không chỉ giới hạn trong một nước mà còn rộng hơn ở cấp độ khu vực và toàn thế giới. Với xu thế hội nhập, các hoạt động kinh tế không chỉ diễn ra trong phạm vi quốc gia mà còn trải rộng trên khắp thế giới, các tập đồn kinh tế lớn, các cơng ty đa quốc gia có vai trị khơng nhỏ trong việc dẫn dắt nền kinh tế thế giới. Sự biến động kinh tế ở một nước sẽ ít nhiều tác động đến các
nước khác. Hoạt động kinh doanh của các DN thuộc hệ sinh thái BĐS và của các NHTM vì thế cũng bị ảnh hưởng.
b. Các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước:
Chúng ta đang thực hiện nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có sự quản lý của nhà nước. Nhà nước quản lý nền kinh tế thơng qua các chính sách kinh tế vĩ mơ, trong đó chính sách tiền tệ và chính sách đầu tư là những chính sách có tầm ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động của các NHTM.
Chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ làm hạn chế doanh số cho vay của NHTM, ngược lại chính sách tiền tệ nới lỏng bằng việc hạ lãi suất hay giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ tạo cơ hội cho các NHTM mở rộng hoạt động tín dụng.
Cịn chính sách đầu tư của nhà nước hợp lý hay khơng, khuyến khích đầu tư hay hạn chế đầu tư cũng sẽ ảnh hưởng khơng nhỏ tới mối quan hệ tín dụng giữa NHTM với các DN thuộc hệ sinh thái BĐS. Khi nhà nước thực hiện các chính sách
đai phù hợp và các điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư của doanh nghiệp sẽ khuyến khích DN thuộc hệ sinh thái BĐS mạnh dạn mở rộng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh để tìm kiếm lợi nhuận, nhu cầu vốn của các DN thuộc hệ sinh thái BĐS tăng lên đáng kể và do đó nhu cầu tín dụng ngân hàng cũng vì thế mà tăng theo.
c. Hành lang pháp lý:
Hành lang pháp lý là bộ phận tất yếu để điều tiết các mối quan hệ kinh tế, là cơ sở để giải quyết các tranh chấp, xung đột xảy ra giữa các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế. Hoạt động tín dụng địi hỏi phải có hành lang pháp lý nghiêm minh vì bản thân nó chứa đựng nhiều rủi ro. Pháp luật quy định rõ ràng các vi phạm và xử lý vi phạm sẽ giúp các NHTM hạn chế được rủi ro, cịn người vay sẽ có ý thức rõ ràng hơn trong việc hồn trả nợ vay. Nhờ thế mối quan hệ tín dụng giữa các NHTM và DN thuộc hệ sinh thái BĐS càng ngày càng phát triển lành mạnh.
d. về phía doanh nghiệp:
Tính khả thi của phương án vay vốn: Khi cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS thì ngân hàng thường quan tâm đến ba nhân tố: phương
án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, nguồn trả nợ. Tính khả thi của phương án quyết định rất nhiều đến khả năng của DN trong việc trả nợ gốc và lãi của khách hàng
vì phương án vay vốn thể hiện kế hoạch của DN trong việc dự định sử dụng vốn. Tính
khả thi càng hiệu quả bao nhiêu thì khả năng tài trợ sẽ nhiều bấy nhiêu.
Thiện chí và tính trung thực trong việc cung cấp các thông tin của DN thuộc hệ sinh thái BĐS: Đây là yếu tố quan trọng trong việc giúp ngân hàng thẩm định được
hồ sơ vay vốn có chính xác hay không, nhất là trong điều kiện nguồn thông tin trong ngân hàng còn hạn hẹp, các thiết bị cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế. Một DN có tính
trung thực cao thì sẽ tạo được mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Trình độ và khả năng quản lý đội ngũ cán bộ lãnh đạo của DN thuộc hệ sinh thái BĐS: Đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn, đạo đức tốt sẽ có khả năng đưa ra