1.1 .Tổng quan về hệ sinh thái bất động sản
1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng đối với khách hàng
Hoạt động của doanh nghiệp thúc đẩy sự phát triển các sản phẩm cho vay của ngân hàng. Mở rộng cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS tại các NHTM một cách hợp lý và hiệu quả sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng, đem lại lợi ích cho ngân hàng đồng thời đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của loại hình DN thuộc hệ sinh thái BĐS, thúc đẩy kinh tế
phát triển.
Nếu có một giải pháp hỗ trợ DN thuộc hệ sinh thái BĐS, vấn đề quan trọng nhất là phải xác định được các doanh nghiệp có khả năng phát triển. Nếu khơng, việc bơm vốn có thể rơi vào khu vực thiếu hiệu quả, gây ra tình trạng lạm phát, vì thế,mở rộng phải đi đơi với thẩm định và giám sát chặt chẽ, đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả.
1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng đối với khách hàngdoanh doanh
nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản
1.3.3.1. Các chỉ tiêu định tính:
a. Mức độ đa dạng hoá sản phẩm cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS
Đây là chỉ tiêu định tính đo lường mức độ mở rộng cho vay của ngân hàng đối
với DN thuộc hệ sinh thái BĐS. DN thuộc hệ sinh thái BĐS của nước ta đa dạng về quy mơ, do đó các sản phẩm tín dụng của ngân hàng cũng phải thật đa dạng thì mới có thể đáp ứng được nhu cầu của DN thuộc hệ sinh thái BĐS. Việc mở rộng tín dụng của ngân hàng cũng thể hiện sự chưa hiệu quả nếu ngân hàng chỉ bó hẹp cho vay vào một tập khách hàng là nhà thầu xây lắp. Do đó, nhìn vào mức độ đa dạng các sản phẩm tín dụng và mức độ đa dạng các tập khách hàng trong hệ sinh thái BĐS, ta có thể thấy được mức độ mở rộng cho vay của ngân hàng đó với DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
cứu và đưa ra các quy chế cho vay phù hợp nhất. Cụ thể là các ngân hàng lập ra Sổ tay tín dụng, trong đó đưa ra các khái niệm, quy định, quy trình và các hướng dẫn cụ thể dành cho các cán bộ ngân hàng. Các quy định trong quy trình cho vay được áp dụng cụ thể cho từng trường hợp xin vay ở mỗi NHTM là nhằm thực hiện việc cho vay hiệu quả. Do vậy việc tuân thủ quy trình là một điều kiện quan trọng, tiêu đề của một khoản cho vay hiệu quả.
c. Gia tăng uy tín của ngân hàng
Một NH đã khẳng định thương hiệu của mình sẽ giúp NH duy trì lượng KH truyền thống, đồng thời thu hút thêm các KH mới, các KH tiềm năng. Thực tế đã chứng minh là với một thương hiệu mạnh, KH sẽ có niềm tin với các sản phẩm dịch vụ của NH, sẽ yên tâm và trung thành với sản phẩm dịch vụ NH cung cấp vì vậy tính ổn định về lượng KH hiện tại là rất cao. Hơn nữa thương hiệu mạnh cũng có sức hút rất lớn với thị trường mới, tạo thuận lợi cho NH trong việc mở rộng quy mơ và thu hút KH tiềm năng, thậm chí cịn thu hút cả KH của NHTM khác. Chính điều đó sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của NH trong môi trường cạnh tranh giữa các NH trong hệ thống NHTM.
1.3.3.2. Các chỉ tiêu định lượng:
Để đo lường mở rộng cho vay với DN ta thường dùng một số chỉ tiêu sau:
a. Mở rộng Doanh số cho vay với DN thuộc hệ sinh thái BĐS
Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã thực hiện giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Như vậy doanh số cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho DN thuộc hệ sinh thái BĐS trong một khoảng thời gian nhất định. Các chỉ tiêu đánh giá:
• Mức tăng trưởng doanh số cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS:
M = DS(T) - DSTT-1)
Trong đó:
+ MDS: là mức tăng doanh số cho vay đối với các DN thuộc hệ sinh thái BĐS
+ DS(T): là doanh số cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS năm thứ T
+ DS(T-I): là doanh số cho vay DN thuộc hệ sinh thái BĐS năm thứ (T-1)
Ý nghĩa của chỉ tiêu: chỉ tiêu này tăng hay giảm phản ánh sự thay đổi quy mơ tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
• Tốc độ tăng doanh số cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS:
TLDS = M DS × 100%
DS(τ-1)
Ý nghĩa của chỉ tiêu: TLDS: phản ánh tốc độ thay đổi doanh số cho vay đối với
DN thuộc hệ sinh thái BĐS năm nay so với năm trước là bao nhiêu.
+ Neu tỷ lệ này tăng cho thấy ngân hàng tăng cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
+ Nếu tỷ lệ này giảm và dương chứng tỏ tốc độ tăng của tử lớn hơn tốc độ tăng
của mẫu. Ngân hàng vẫn mở rộng tín dụng với DN thuộc hệ sinh thái BĐS tuy nhiên tốc độ mở rộng tín dụng hạn chế hơn năm trước.
• Tỷ trọng doanh số cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS: Trong đó:
+ TTDS: là tỷ trọng doanh số cho vay đối với các DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
+ DSBDS: là doanh số cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
+ DS: là doanh số cho vay của hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ý nghĩa của chỉ tiêu: TTDS phản ánh doanh số cho vay đối với các DN thuộc hệ sinh thái BĐS chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng.
+ Nếu TTDS tăng chứng tỏ ngân hàng mở rộng doanh số cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS trong cơ cấu cho vay của mình.
+ Nếu TTDS giảm chứng tỏ ngân hàng thu hẹp cơ cấu cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
b. Mở rộng Dư nợ tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS
Dư nợ tín dụng tại một thời điểm nhất định phản ánh quy mơ tín dụng của ngân
hàng tại thời điểm đó. Như vậy dư nợ tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS cho biết quy mơ tín dụng đối với các DN thuộc hệ sinh thái BĐS tại một thời điểm
Mức tăng dư nợ tín dụng:
MDN = DNT - DN
(T-1)
Trong đó:
+ MDN: là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS. + DN(T): là dư nợ tín dụng năm T đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS. + DN(T-1): là dư nợ tín dụng năm T-1 đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS. Ý nghĩa chỉ tiêu: MDN cho thấy sự tăng lên về số tuyệt đối của dư nợ tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
+ Neu MDN > 0: phản ánh ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DN thuộc hệ
sinh thái BĐS.
+ Neu MDN < 0: phản ánh ngân hàng đã thu hẹp tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
• Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng:
TL DN X >00%
DN(T -1)
Ý nghĩa chỉ tiêu: TLDN cho biet tốc độ tăng dư nợ tín dụng ngân hàng của năm nay so với năm trước là bao nhiêu.
• Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS:
DN^„
TTDN = 1) -∖ χ100%
Trong đó:
+ TTDN: là tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS. + DNBDS: là dư nợ tín dụng đối với các DN thuộc hệ sinh thái BĐS. + DN: là tổng dư nợ của ngân hàng tại thời điểm tính.
Ý nghĩa chỉ tiêu: TTDN phản ánh dư nợ tín dụng của các DN thuộc hệ sinh thái BĐS chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của ngân hàng. Nếu TTDN tăng phản ánh ngân hàng đã mở rộng tỷ trọng tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
c. Mở rộng số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS
Mở rộng số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS nghĩa là làm tăng
• Mức tăng số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS:
M = Sτ - S -1)
Trong đó:
+ MSL: Mức tăng số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS. + ST: Số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS năm thứ T. + S(T-1): SỐ lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS năm thứ T-1. • Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS
TTffi = MSL ×100%
ST-1
Ý nghĩa các chỉ tiêu: phản ánh tốc độ thay đổi số lượng khách hàng DN thuộc hệ sinh thái BĐS năm nay so với năm trước là bao nhiêu.
+ Neu TLSL tăng: số lượng khách hàng DN thuộc hệ sinh thái BĐS năm nay có xu hướng tăng.
+ Nếu TLSL giảm và dương chứng tỏ số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh
thái BĐS có quan hệ vay vốn ở ngân hàng vẫn tăng nhưng tốc độ tăng của tử lớn hơn
tốc độ tăng của mẫu số. Nguyên nhân có thể do ngân hàng hạn chế cho vay DN thuộc
hệ sinh thái BĐS hoặc việc mở rộng tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS đã ổn định hơn.
• Tỷ trọng số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS:
S„„ TTffi = ZBS- ×100%
Trong đó:
+ TTSL: là tỷ trọng số lượng khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS.
+ SBDS: là số DN thuộc hệ sinh thái BĐS được ngân hàng cho vay.
+ S: là tổng số DN có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Ý nghĩa chỉ tiêu: phản ánh tỷ lệ khách hàng là DN thuộc hệ sinh thái BĐS trong tổng số DN có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
+ Neu TTSL giảm phản ánh việc ngân hàng đã thu hẹp cho vay đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS hoặc mở rộng tín dụng đối với DN thuộc hệ sinh thái BĐS ít hơn các thành phần kinh tế khác.
d. Mở rộng về chỉ tiêu lợi nhuận
Mục tiêu hoạt động của ngân hàng là đem lại lợi nhuận cao nhất có thể. Mở rộng tín dụng khơng phải chỉ cần gia tăng dư nợ, số lượng khách hàng vay vốn... mà quan trọng là phải bảo đảm hoạt động này mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đây là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự phát triển cho vay trong NHTM, lợi nhuận càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay của NH phát triển cả về số lượng và chất lượng. Tuy nhiên ngoài sự xem xét sự tăng trưởng hoạt động tín dụng theo thời gian chỉ tiêu lợi nhuận còn phải đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động tín dụng vào lợi nhuận của ngân hàng. Từ đó phân tích được vai trị quan trọng của việc mở rộng tín dụng đối với NHTM.
ΤΤ _ LN BDS
LNTTD
Trong đó:
+ TTLN: Tỷ trọng lợi nhuận thu được từ cho vay các DN thuộc hệ sinh thái BĐS trên tổng lợi nhuận thu được từ tín dụng nói chung
+ LNBDS: Lợi nhuận thu được từ cho vay các DN thuộc hệ sinh thái BĐS + LNTTD: Lợi nhuận thu được từ tín dụng nói chung
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng đối với khách
hàng doanh
nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS