Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH TMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh thăng long khóa luận tốt nghiệp 350

Sinh viên thực hiện: Hồng Thị Nguyệt Lớp: Khóa: K19NHC 2016 - 2020 Mã sinh viên: 19A4000453 Giảng viên hướng dẫn: Vân HỌC Ths VIỆNNguyễn NGÂNThị HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -£2 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG Hà Nội, tháng 06 năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ThS.Nguyễn Thị Vân, giảng viên hướng dẫn suốt q trình em thực nghiên cứu khóa luận Cùng với lời cảm ơn đến quý thầy cô khoa Ngân hàng, Ban lãnh đạo Học viện ngân hàng tạo điều kiện tốt để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp thân Khóa luận q trình tìm hiểu thực tế thân em Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thăng Long thời gian qua Vì vậy, em xin gửi đến tất anh chị phòng ban em làm việc toàn thể cán lãnh đạo Ngân hàng VPBank lời cảm ơn chân thành giúp đỡ bảo nhiệt tình trình em tìm hiểu học hỏi đơn vị Trong trình thực đề tài, em cố gắng không tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu tự thân thực hỗ trợ, hướng dẫn giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các số liệu thơng tin sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn cụ thể, rõ ràng Người cam đoan Nguyệt Hoàng Thị Nguyệt ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ’ 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đ ặc điểm cho vay tiêu dùng .5 1.1.3 P hân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2 Q uan niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2.1 S ự cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD .9 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 10 1.3 Các yếu tố tác động đến chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.3.1 .Nhân tố khách quan 14 1.3.2 Nhân tố chủ quan 16 1.3.3 .Khách hàng 17 1.4 Tổng quan nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng 18 1.4.1 .Các báo đăng tạp chí 18 iii 2.2.2 Chỉ tiêu phản DANH ánh MỤC khả VIẾT sinh TẮTlời hoạt động (ROS) hoạt động cho vay tiêu dùng 32 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu hoạt động CVTD 34 2.2.4 .Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD CVTD .37 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 38 2.3.1 Ket đạt .38 2.3.2 Hạn chế tồn 40 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .41 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 45 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÁC KHOẢN CVTD TẠI VPBANK - CHI NHÁNH THĂNG LONG ’ 46 3.1 Định hướng phát triển VPBank giai đoạn 46 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thăng Long 47 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán thẩm định 47 3.2.2 Hoàn thiện quy chế cho vay giám sát tuân thủ 49 3.2.3 tốt Nguyên công tácnghĩa kiểm tra trước, sau Từ viết tắt Thực CVTD Cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng TMCP Thương mại cô phần VPBank NHNN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh _Vượng _ Ngân hàng nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KH Khách hàng iv DPRR Dự phòng rủi ro BCTC Báo cáo tài NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm Bảng biêu, hình minh họa Trang Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng VPBank Thăng 27 Long giai đoạn 2017 - 2019 DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA Bảng 2.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 29 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 30 Bảng 2.4 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 31 Bảng 2.5 Khả sinh lời hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 32 Bảng 2.6 Nợ hạn nợ xấu hoạt động CVTD VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 34 Bảng 2.7 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 37 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Thăng Long 25 Biêu đồ 2.1 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động CVTD VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 35 Biêu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 36 v vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nhận định thị trường tài tiêu dùng đầy tiềm yếu tố: Một là, Việt Nam xếp thứ 15 danh sách nước đông dân giới với quy mô dân số gần 100 triệu người, tỉ lệ dân số trẻ cao người lao động độ tuổi 35 Hai là, Việt Nam có xu hướng thị hóa ngày phát triển thu nhập người dân tăng trưởng năm Khi độ tuổi lao động trẻ cao thu nhập ngày tăng, nhu cầu mua sắm, chi tiêu cho tiêu dùng để cải thiện chất lượng sống người dân tăng lên không ngừng Ba là, thực tế cịn nhiều người dân chưa có đủ thông tin nhận thức đắn hoạt động CVTD nên việc tiếp cận sử dụng dịch vụ sản phẩm CVTD hạn chế Cụ thể, tỷ lệ CVTD so với tổng dư nợ Việt Nam đạt khoảng 11,4% (ước tính triệu tỷ đồng) năm 2019, số thấp so bình quân nước phát triển đạt 40-50%1 Cũng thế, ngân hàng khơng ngừng mở rộng quy mô CVTD nhằm chiếm lĩnh thị trường Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trọng mở rộng hoạt động TDTD, ngân hàng có nhiều lợi để chiếm lĩnh thị trường với thị phần tương đối lớn, có triệu khách hàng 10.000 đối tác khắp 63 tỉnh, thành nước Có thể khẳng định rằng, việc ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng người dân, góp phần kích thích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, giúp luân chuyển hàng hóa thị trường, phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, việc bùng nổ cho vay tiêu dùng VPBank ngân hàng khác mà khơng kèm với kiểm sốt tốt chất lượng khoản vay dẫn đến tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu gia tăng, chí ảnh hưởng đến khả toán NH Trong năm 2019, VPBank ngân hàng với tỷ lệ nợ xấu 3,42%2 đứng đầu bảng hệ thống ngân hàng Chính vậy, đôi với việc liên tục gia tăng thị phần ngân hàng cần quản lý tốt chất lượng khoản CVTD để Theo số liệu từ Financial Times Confidential Research (FTCR) Phân tích nợ xấu VPBank theo BCTC hợp quý IV/2019 Thứ ba, sách cho vay nới lỏng VPBank có sách mở rộng KH, điều kiện để khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng đơn giản so ngân hàng thương mại khác Do đó, áp dụng sách vào chi nhánh Thăng Long ngồi đem lại lợi ích tạo điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng, tăng lượng khách hàng dao dịch chi nhánh, tăng doanh số cho vay tiêu dùng, doanh thu tăng, lợi nhuận tăng theo đơi với rủi ro tín dụng cho vay chi nhánh cao hơn, nợ xấu, nợ hạn tăng làm giảm chất lượng cho vay tiêu dùng Thứ tư, đội ngũ cán nhân viên tín dụng cịn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Các nhân viên VPBank chi nhánh Thăng Long đào tạo từ trường đại học, với độ tuổi 32 sinh viên trường năm nhiều có tảng kiến thức kinh nghiệm thực tế để làm việc ít, khả thu thập thông tin qua giao tiếp với KH cịn hạn chế Bên cạnh đó, việc nhân viên tín dụng chưa nắm sản phẩm cách tư vấn cho khách hàng làm hội thu hút thêm KH sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều thể rõ việc nhân viên chưa phân tích đưa ý kiến hữu ích tình hình thị trường, đối thủ cạnh tranh, để dự báo xác nhu cầu chủ yếu KH Thứ năm, mơ hình phê duyệt tín dụng VPBank mơ hình tập trung Để phê duyệt khoản vay cần trải qua nhiều bước qua nhiều phận xử lý, bước nhân viên tín dụng phải tuân thủ yêu cầu phận khác Do đó, số lượng hồ sơ cần trung tâm phê duyệt lớn dễ dẫn đến tải, kéo dài thời gian cấp vốn cho KH Đồng thời trải qua nhiều phận phê duyệt dễ dẫn đến bất đồng quan điểm, không thống ý kiến phận gây khó khăn cho nhân viên tín dụng, kéo dài thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho KH chi nhánh Thứ sáu, sách tín dụng ngân hàng thay đổi bổ sung liên tục, bắt buộc nhân viên toàn hệ thống ngân hàng phải tuân thủ theo tất sách Tại chi nhánh nhân viên tín dụng đơi phải di chuyển nhiều để tiếp cận khách hàng, làm thủ tục hồ sơ nên chưa kịp cập nhật 43 công văn hội sở, làm việc tư vấn cho khách hàng diễn nhiều lần, tốn thời gian xử lý hồ sơ, gây uy tín hình ảnh ngân hàng 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG II Chương khóa luận tập trung phân tích tình hình hoạt động CVTD thực trạng chất lượng CVTD VPBank chi nhánh Thăng Long Qua tiêu lợi nhuận, khả sinh lời hoạt động CVTD, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, trích lập DPRR cho vay tiêu dùng ta thấy tình hình hoạt động chi nhánh Với tâm cố gắng phấn đấu trở thành chi nhánh đạt chuẩn việc phát triển mở rộng thị trường CVTD giúp cho chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng VPBank sức cạnh tranh để tiến phát triển hoàn thiện so với ngân hàng khác không nước mà cịn ngồi nước Cùng với thành tựu đạt chi nhánh cần phải tìm nguyên nhân cốt lõi hạn chế, khó khăn để đưa biện pháp khắc phục tránh rủi ro lây lan hệ thống làm rối loạn bất ổn cho thị trường tiền tệ điều trình bày chương 45 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÁC KHOẢN CVTD TẠI VPBANK - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển VPBank giai đoạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng thương mại cổ phần thành lập sớm Việt Nam Trong suốt trình hình thành phát triển, ngân hàng qua thăng trầm đặc thù bước chân vào ngành ngân hàng, tính đến nay, VPBank có bước phát triển vững với nhiều thành tựu, giải thưởng danh giá bình chọn từ khách hàng ngồi nước Mục tiêu chiến lược NH ln trực tiếp rõ ràng, giai đoạn 2018-2022, VPBank tham vọng lọt vào nhóm ngân hàng giá trị Việt Nam bình chọn với biểu tượng NH thân thiện với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ Để hướng đến mục tiêu chiến lược, VPBank tập trung đổi sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến lợi ích vượt trội cho KH đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ Nhận rõ chất ngân hàng bán lẻ, VPBank cho chất lượng dịch vụ mạnh cạnh tranh tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, NH ln tập trung nghiên cứu xây dựng để giới thiệu đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ không phù hợp, mang tính khác biệt mà cịn đáp ứng tốt u cầu đa dạng KH, từ dịch vụ thẻ, đến gửi tiết kiệm hay vay vốn dịch vụ cá nhân khác chuyển tiền nước nước, kiều hối, giữ hộ vàng Đối với chiến lược phát triển, VPBank tập trung khai thác hội phân khúc khách hàng bán buôn TDTD, ngân hàng đưa nhóm sản phẩm ứng dụng cơng nghệ tiên tiến để khách hàng có trải nghiệm tốt sử dụng dịch vụ ngân hàng tín dụng, huy động vốn, quản lý dịng tiền, tài trợ thương mại, bảo lãnh đồng thời VPBank hướng đến việc hoàn thiện hệ thống quản trị nhân cốt lõi rõ ràng, minh bạ xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu Thêm vào đó, để đáp ứng chuẩn mực, thông lệ quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh ngân hàng, VPBank bước phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chun mơn hóa 46 Theo chiến lược “Khách hàng trọng tâm”, VPBank định hướng điểm giao dịch cần thay đổi diện mạo, mơ hình tiện nghi phục vụ Khơng vậy, sản phẩm, dịch vụ NH phải cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện ích để nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm từ gia tăng lợi ích cho KH Đồng thời liên kết với nhiều doanh nghiệp, tập đoàn lớn lĩnh vực kinh doanh khác giúp KH bắt kịp xu thế, trải nghiệm tiện ích đại, mang đẳng cấp Tất mục đích góp phần làm hài lòng KH giao dịch quan hệ với ngân hàng, thu hút thêm KH mới, mở rộng quy mô số lượng khách hàng NH độ lớn thời gian gắn bó với tốc độ nhanh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán thẩm định Kinh tế xã hội công nghệ phát triển hệ thống NH ngày đại hơn, đặt vấn đề cần nâng cao chất lượng cán nhân viên NH để họ thích nghi kịp thời với mơi trường làm việc ln có thay đổi cải tiến hoạt động kinh doanh ngành NH Con người tài sản quý báu nhất, yếu tố quan trọng tất hoạt động với VPBank chi nhánh Thăng Long Chi nhánh tin tưởng cố gắng để tạo điều kiện cho cá nhân phát huy khả năng, nâng cao lực thân, từ đóng góp, cống hiến tốt cho công việc, cho ngân hàng xa cho tồn xã hội Do đó, chi nhánh nên trọng xây dựng đưa vào triển khai hệ thống quản trị nhân tiên tiến, làm tảng vững để tạo lợi cạnh tranh phát triển khả nhân viên ngân hàng Trên địa bàn nay, cạnh tranh NH ngày gay ngắt, VPBank Thăng Long cần xây dựng hệ thống đào tạo học tập bản, lộ trình cơng danh rõ ràng tới vị trí chủ chốt máy tổ chức Sao cho số lượng cán làm cơng tác tín dụng đủ để đảm bảo cán tín dụng, thẩm định có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Đội ngũ cán tín dụng cần chuẩn hóa kiến thức, trình 47 độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, để tranh thủ hội điều kiện cạnh tranh hội nhập trình độ chuyên mơn: Mỗi cán tín dụng, thẩm định chi nhánh cần phải đào tạo đầy đủ nghiệp vụ chun mơn, tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Từ đó, có khả tư đánh giá, nhìn nhận cách khách quan, khoa học vấn đề cần thẩm định Bên cạnh việc nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định cán thẩm định phải đẩy nhanh tốc độ xử lý cơng việc, tình phát sinh bất ngờ, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin cách linh hoạt, chủ động đạo đức nghề nghiệp: uy tín tư cách, đạo đức KH việc xem xét hồ sơ cho vay tiêu dùng để phê duyệt định giải ngân yếu tố quan trọng Và đạo đức nhân viên NH thẩm định quan trọng Nhân viên thẩm định phải có tinh thần trách nhiệm với cơng việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng, tự có ý thức rèn luyện, bồi dưỡng thân, góp sức vào phát triển ngân hàng Làm cán tín dụng, thẩm định có nhiều cám dỗ vật chất khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt dễ đưa định sai lầm công việc nguyên nhân phát sinh nợ xấu, giảm chất lượng TDTD chi nhánh, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động NH làm gia tăng gánh nặng cho kinh tế xã hội Để xây dựng đội ngũ cán thẩm định vừa có trình độ vừa có tâm với nghề, VPBank Thăng Long cần ý đến công tác đào tạo thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, chương trình nâng cao trình độ thẩm định, hay buổi hội thảo chuyên sâu Chi nhánh nên quan tâm đến sách đãi ngộ vật chất tinh thần cán nhân viên, thường xuyên kiểm tra, soát, đánh giá lực nhân viên thẩm định để bố trí việc, sở trường cá nhân để nâng cao hiệu công việc Cụ thể, tổ chức điều hành cơng tác thẩm định VPBank Thăng Long cần phân bổ nhân viên thẩm định cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp nhân viên có đủ trình độ, chun mơn, kinh nghiệm, có trách nhiệm làm công tác thẩm định để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức Chi nhánh thực phân công 48 cán thẩm định gồm nhân viên thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh nhân viên thẩm định quốc doanh, điều bất cập cán ngân hàng thẩm định khách hàng làm việc thuộc nhiều lĩnh vực, nhành nghề khác địa bàn Vì vậy, chi nhánh nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách, tìm hiểu loại ngành nghề khác thể chuyên mơn hóa, thơng tin kết thẩm định đủ độ tin cậy Hay việc thu thập thông tin KH, cán thẩm định nên hướng nói chuyện vào chủ đề định với khơng khí cởi mở, thân thiện nhằm thu thơng tin cần thiết lực tài chính, khả trả nợ, tình hình tốn, tính cách, trình độ, thiện chí trả nợ đứng hạn khách hàng Qua đây, cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thơng tin mà KH đưa Ngồi ra, cán thẩm định cần tìm kiếm thêm thơng tin từ nguồn khác từ bạn hàng, quan chủ quản, cấp trên, bạn bè KH có quan hệ tín dụng trước với ngân hàng, cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo lương mà KH cung cấp 3.2.2 Hoàn thiện quy chế cho vay giám sát tuân thủ Chi nhánh nên quan tâm đến mục đích sử dụng vốn, khả trả nợ, tư cách khách hàng, nguồn thu nhập để trả nợ lập hồ sơ cho khoản vay thay quan tâm đến tài sản bảo đảm khoản vay trước Trong thực tế có nhiều ví dụ chứng minh NH trọng đến tài sản chấp mà không quan tâm đến yếu tố khác hậu nợ xấu, nợ hạn tăng cao, chất lượng tín dụng khơng tốt, ngân hàng kinh doanh khơng có lãi Vì vậy, chi nhánh cần liệt, đồng cơng tác thực bước quy trình cho vay, vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: lực pháp lý KH, uy tín tính cách KH, mục đích vay vốn, lực tài chính, tính khả thi phương án vay trả nợ KH cán tín dụng bắt buộc phải thực Bên cạnh đó, chi nhánh cần tổ chức tra giám sát thường xuyên, kiểm tra chéo phận chi nhánh để xem xét nhân viên tín dụng có tn thủ thực q trình cho vay có đứng quy định khơng Sau có cán tín dụng trình kết đánh giá, xếp hạng tín dụng dựa 49 sở hệ thống chi nhánh tạo lập làm cần phân loại KH để nâng cao hiệu hoạt động CVTD, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng tương ứng với loại đối tượng KH với mức lãi suất phù hợp, mức phí hay ưu đãi áp dụng cho KH khác 3.2.3 Thực tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay Trong thời điểm, trước, sau cho vay vốn, chi nhánh Thăng Long cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay thu hồi toàn gốc lãi khoản vay Việc kiểm tra - kiểm soát chi nhánh trình cho vay có ý nghĩa quan trọng việc đảm bảo cho hoạt động TDTD đạt chất lượng cao hoạt động CVTD hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro xảy Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng CVTD VPBank Thăng Long nên tổ chức thường xuyên đợt kiểm tra để kịp thời phát sai phạm, khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh bất ngờ, khơng dự báo trước tránh sai sót gặp phải Quá trình kiểm tra khoản vay không cần tài sản bảo đảm nên đặc biệt quan tâm đặc thù cho vay loại không cần tài sản chấp, mang tính rủi ro cao, địi hỏi NH sau cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình thực tế sử dụng vốn KH, để đưa biện pháp quản lý phù hợp Cán thẩm định kiểm tra đối tượng KH giấy tờ hồ sơ mà phải đối chiếu kiểm tra với thực tế sử dụng nguồn vốn khách hàng thu nhập, chi tiêu hàng tháng, thực trạng tài sản bả đảm tốt hay không, nhằm giảm rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác quản lý nợ Trong trường hợp phát sinh khoản vay khơng may có nợ q hạn gốc lãi việc nhân viên tín dụng cần phải làm xuống kiểm tra trực tiếp tình hình thực tế, phân tích thu thập nguồn thơng tin khác để xác định tính nghiêm trọng khoản vay, dựa vào kết phân tích này, chi nhánh đưa biện pháp xử lý kịp thời, thích hợp với hồn cảnh vấn đề Nếu khoản vay có nguy đổi nhóm nợ, phận quản lý nợ chi nhánh cần chủ trương tới tồn nhân viên tín dụng phải tích cực theo dõi đeo bám 50 khoản vay, tận dụng khoản thu KH để thu hồi nợ Mặt khác, khoản nợ hạn có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp chi nhánh sử dụng biện pháp khắc phục tư vấn cho KH để hồi phục khả tài chính, cấu lại nợ cho KH, gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho KH, KH đạt mục đích tiêu dùng đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Trong quan hệ tín dụng với KH truyền thống chi nhánh có uy tín nhiều triển vọng phát triển quan hệ tín dụng tương lai, khách hàng phát sinh nợ hạn chi nhánh Thăng Long cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động chi tiêu, tiêu dùng trước KH, để từ đó, tìm hiểu khó khăn mà khách hàng gặp phải tìm giải pháp hỗ trợ Khi VPBank Thăng Long gặp trường hợp KH cố tình để nợ hạn kéo dài, mà biện pháp nghiệp vụ xử lý nợ chi nhánh đưa không mang lại hiệu quả, việc sử dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ cần thiết, chi nhánh nên kết hợp với quyền địa bàn quan chức để hỗ trợ phát tài sản chấp thông qua mở đơn kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ Tuy nhiên, chi nhánh nên cố gắng hạn chế tối đa trường hợp nợ xấu này, biện pháp khởi kiện hay cưỡng chế gây thời gian, chi phí tốn hình ảnh ngân hàng bị ảnh hưởng không tốt Chi nhánh cần quan tâm mực đến công tác quản lý thu hồi nợ, đưa dự báo, dự phòng, chủ động quản lý chặt chẽ nhóm nợ cơng tác quản lý nợ trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng CVTD nói riêng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng nói chung 3.3 Khuyến nghị sách 3.3.1 Đối với NHNN Thứ nhất, NHNN cần có sách tiền tệ, chế độ kịp thời phù hợp với lãi suất, giá cả, TSBĐ để tạo nên hành lang pháp lý đảm bảo cho NHTM chủ động tích cực tham gia phát triển thị trường CVTD đạt hiệu cao Chính phủ bộ, ban ngành liên quan nên thảo luận để đưa hoạch định chiến lược chung cho NHTM hoạt động CVTD Qua chiến lược tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước 51 Cũng qua ngân hàng không ngừng va chạm, trao đổi hợp tác để hướng đến mục đích chung phát triển hoạt động CVTD Thứ hai, NHNN cần khuyến khích NH nên đóng góp nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng để bảo đảm lợi ích chung Những thông tin tổ chức CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng) thu tập, xử lý, lưu trữ phân tích để phục vụ cho mục tiêu quản lý Nhà nước Nếu thông tin khơng đủ khơng xác bên liên quan sử dụng dẫn tới phán đoán sai lầm, khó khăn cơng tác giám sát thu hồi nợ khiến cho biện pháp hạn chế hậu khơng có nhiều tác dụng làm giảm chất lượng CVTD Thứ ba, NHNN cần ban hành văn cụ thể để hướng dẫn cách hoạt động CVTD, quy định sản phẩm dịch vụ CVTD, để đảm bảo cho quyền lợi NH KH, đưa giải pháp giải nợ hạn để NH yên tâm hoạt động Khi văn ban hành, NH có sở pháp lý để thực xây dựng công văn riêng nhằm củng cố lố hổng quy trình tín dụng ngân hàng, việc minh bạch hóa quy định lãi suất, hay thực phát triển sản phẩm dễ dàng hơn, quy định quản lý thu hồi nợ CVTD rành mạnh, nâng cao thêm chất lượng CVTD để gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thứ tư, NHNN cần quản lý chặt chẽ hoạt động CVTD, hoạt động kinh doanh mang tính rủi ro cao, mà ngành ngân hàng lại có đặc điểm lan truyền thơng tin, ngân hàng hệ thống xảy rủi ro khoản, khách hàng nhạy cảm với đề Bên cạnh việc nhà nước tạo điều kiện để thúc đẩy phát triển thị trường tiêu dùng việc quản lý hoạt động ngân hàng mang ý nghĩa quan trọng, giúp giảm bớt thông tin xấu bất lợi với hệ thống NH, tránh ngân hàng sâu vào TDTD với chất lượng CVTD không tốt, làm ảnh hưởng đến ngân hàng toàn kinh tế 3.3.2 Đối với hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thứ nhất, mở điều tra để thăm dò ý kiến khách hàng thái độ phục vụ nhân viên, chất lượng dịch vụ, cố sử dụng, để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hồn thiện sách CVTD Q trình cấp tín 52 dụng tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào sách cho vay tiêu dùng ngân hàng nên việc điều tra đề hồn thiện quy trình CVTD cần thực có kế hoạch cụ thể thời điểm Tuy nhiên, để lấy phản hồi có chất lượng cao cần tổ chức có tính chun nghiệp cao, có phần thưởng cho KH tham gia để vừa làm marketing vừa đạt mục đích cần điều tra Thứ hai, quan tâm đến đời sống nhân viên, hỗ trợ thêm lương tăng ca, nơi nghỉ ngơi cho nhân viên nghỉ trưa Đào tạo thêm nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên suất sắc để phát triển tài thân cống hiến cho cơng việc tạo thêm hình ảnh NH thi giành cho nhân viên NH Từ đây, NH khắc phục hạn chế nguồn nhân lực trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm, líu giữ cán nhân viên có kinh nghiệm trình độ cao lại làm việc cống hiến tài cho NH Thứ ba, nghị định, sách nhằm hồn thiện hành lang pháp lý cho phát triển hệ thống ngân hàng ban hành thường xuyên nên VPBank cần nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể nội dung quan trọng đến toàn chi nhánh để giải vướng mắc, giúp cán nhân viên NH nắm bắt thay đổi kịp thời, nhanh chóng làm hồ sơ tư vấn cho KH, tăng chất lượng CVTD Thứ tư, NH trọng nhiều vào hoạt động CVTD nhiên tỷ trọng chưa cao, nợ xấu mức cao so với hệ thống Do vậy, NH nên đầu tư cho hoạt động CVTD nữa, ý đến phát triển chất lượng CVTD, nâng cao hệ thống phê duyệt giải hồ sơ cho vay thời gian ngắn mà đảm bảo an toàn, tiết kiệm chi phí xét duyệt hồ sơ 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Như với hạn chế tồn chương phần giải chương Có thể thấy việc nâng cao chất lượng CVTD không đơn giản, cần phải quan sát phân tích tỷ mỷ bàn bạc kỹ để đưa giải pháp kiến nghị có tính khả thi Các giải pháp đưa nâng cao trình độ cán thẩm định, hoàn thiện quy chế cho vay giám sát thực hiện, nâng cao công tác quản lý nợ' với kiến nghị NHNN, Chính phủ ban ngành liên quan với mong muốn nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng VPBank tương lai 54 KẾT LUẬN Việt Nam năm gần khơng ngừng nỗ lực vươn trường quốc tế để khẳng định với bạn bè năm châu cố gắng, tâm phấn đấu phát triển Từ thành tựu đạt kinh tế Việt Nam với chế độ trị ổn định quản lý Nhà nước tốt hội để ngành lĩnh vực nước hoạt động phát triển mở rộng Đây lý thị trường tiêu dùng Việt Nam phát triển miếng bánh ngon cho NHTM khơng ngồi nước Các NH không ngừng cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường mang lại hiệu kinh doanh cao Trong đó, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có bước vô khác người việc chọn phân khúc khách hàng mang rủi ro cao kết lại khơng ngờ đem lại cho NH nhiều giải thưởng danh giá công nhận đối thủ khác VPBank nhận định rõ nâng cao chất lượng CVTD điều vơ quan trọng Hoạt động CVTD kích thích sản xuất nước, nâng cao chất lượng sống người dân, ổn định an nình xã hội Thêm vào cịn cung cấp tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt giảm lượng tiền lưu thông tăng khả hội nhập với giới Để hưởng ứng chiến lược VPBank chi nhánh Thăng Long có bước quan trọng nhằm cải thiện nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trong trình hoạt động chi nhánh đạt nhiều kết tốt kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn bên cạnh không tránh khỏi khó khăn hạn chế cần có giải pháp, sách khắc phục chưa đáp ứng mục đích vay vốn đa dạng KH, quản lý q trình cấp tín dụng chưa tốt Qua q trình phân tích nghiên cứu thực trạng VPBank em rút kết luận muốn mở rộng hay nâng cao chất lượng CVTD biện pháp đưa cần thực cách thống đồng từ khâu nghiên cứu thị trường đến khâu thiết kế sản phẩm cộng với việc thực tốt khâu tiếp thị giới thiệu hình ảnh NH sản phẩm cho KH Những sách để hỗ trợ ngân hàng việc cạnh tranh thị trường Nhà nước góp phần khơng nhỏ đến thành cơng ngân hàng, đó, NHNN phủ cần xem xét lại 55 mặt để tạo thêm điều kiện cho hoạt động CVTD mở rộng phát triển Ngoài cần tăng cường đầu tư vào sở vật chất công nghệ đại nâng cao công tác quản trị, đưa dự báo rủi ro xảy tránh tổn thất nhiều đến hoạt động hệ thống ngân hàng Do khả thời gian nghiên cứu hạn chế, kỹ phân tích chưa tốt nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong thầy cô anh chị cán Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng bảo thêm để kết khóa luận đạt tốt Em xin chân thành cảm ơn! 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ tín Bá dụng phục(2019), vụ phát“Nâng triển nơng nghiệp, nơng 12 Chính TS Lêsách Hoằng Huyền cao chất lượng chothôn vay (thay kháchcho hàng Nghị định cá số 41/NĐ-CP) nhân Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa”, Tạp chí tái chính, ngày 01 tháng 02 Cao Mai Ngọc Tuyết (2013), “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu năm dùng2019, từ sĩ kinh tế, Học ngânQuyên hàng (2020), “Cho vay cá nhân ngân hàng thương 13 ThS Lêviện Thị Anh giaiNguyễn đoạn 2014-2018”, Tạp chí chính, thángtái01bản năm 2020, từ mại GS.TS Văn Tiến, Giáo trìnhtàiTín dụngngày ngân22hàng, 2013, Nhà < http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cho-vay-ca-nhan-cua-cac-ngan-hangxuất thuongbản thống kê mai-giai-doan-20142018-318061.html> Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 14 Trần Thị Hàquy Giang lượng dùng Ngân 30/12/2016 định(2016), hoạt“Nâng động cao cho chất vay tổ cho chứcvay tín tiêu dụng, chi nhánh hàng ngân Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình”, khóa luận hàng nước khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thăng Long, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 đến năm 2019 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2019), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội Nguyễn Tuyết Anh (2019), “Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng”, Luận văn 1080, ngày 04 tháng 03 năm 2019, từ TS Nguyễn Minh Kiều (2015), Tiền tệ ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008) , Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà 57 58 ... tài: ? ?Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng - Chi nh? ?nh Thăng Long? ?? làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng chất lượng. .. trạng chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng - Chi nh? ?nh Thăng Long CHƯƠNG III: Giải pháp nâng cao chất lượng khoản CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng - Chi nh? ?nh Thăng Long. .. TRẠNG LƯỢNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG - CN Thăng Long THĂNG LONG TMCP VIỆT NAM THỊNHVượng VƯỢNG - CHI NH? ?NH 2.1 Khái quát Ngân hàng VPBank - Chi nh? ?nh Thăng Long 2.1.1 Giới thiệu chung Vpbank - Chi nh? ?nh