Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố hải phòng khoá luận tốt nghiệp 136

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ======^^^ ffl 'φ^'φ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG GVHD : THS NGUYỄN THỊ QUỲNH HƯƠNG Sinh viên thực : NGUYỄN THU TRANG MSV : 16A4000718 Lớp : NHTMC - K16 Khóa : 2013 - 2017 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội - 05/2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ======^^^ ffl 'φ^'φ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG GVHD : THS NGUYỄN THỊ QUỲNH HƯƠNG Sinh viên thực : NGUYỄN THU TRANG MSV : 16A4000718 Lớp : NHTMC - K16 Khóa : 2013 - 2017 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội - 05/2017 LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng cảm ơn đến thầy giáo Khoa Ngân hàng nói riêng thầy cô trường Học viện Ngân hàng trực tiếp giảng dạy em trình học tập vừa qua Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Quỳnh Hương, người hướng dẫn tận tình bảo cho em trình thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tập thể cán làm việc NH Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hải Phịng nhiệt tình giúp em hiểu rõ tình hình hoạt động Ngân hàng Với thời gian thực tập kiến thức chun mơn cịn hạn chế, nội dung khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Chính em mong nhận ý kiến đóng góp bảo thầy giáo bạn sinh viên quan tâm Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thu Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em hướng dẫn khoa học Ths Nguyễn Thị Quỳnh Hương Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, khóa luận cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Sinh viên Nguyễn Thu Trang NHNN&PTNT VN VietinBank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietcomBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam CN Chi nhánh TP Thành phố HP Hải Phòng NHTM Ngân hàng thương mại ĐH Đại học NSNN Ngân sách nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng NN Nhà nước NH Ngân hàng TN Thu nhập CP Chi phí TS Tài sản BQ Bình quân UBND Ủy ban nhân dân PGD Phòng giao dịch VHĐ Vốn huy động KH Khách hàng DANH MỤC CÁC SƠ ĐÒ, BIEU ĐỒ, BẢNG Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ chu chuyển vốn qua kênh gián tiếp kinh tế 12 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức NHNN&PTNT Hải Phòng 25 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay NHNN&PTNT Hải Phịng .31 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Vốn huy động NHNN&PTNT Hải Phòng giai đoạn 2014 - 2016 27 Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay NHNN&PTNT Hải Phòng giai đoạn 2014 - 2016 .29 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NHNN&PTNT Hải Phòng 2014 - 2016 34 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay .36 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành kinh tế năm 2016 39 Biểu đồ 2.6: Tình hình doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế .42 Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng vịng quay vốn tín dụng 44 Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng trưởng tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu .45 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu nợ hạn theo khả thu hồi 47 Biểu đồ 2.10: Tốc độ tăng trưởng tỷ lệ thu nhập lãi 50 Biểu đồ 2.11: Tốc độ tăng trưởng tỷ lệ CP lãi / TN lãi .51 Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNN&PTNT Hải Phòng năm 2014 - 2016.27 Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHNN&PTNT Hải Phịng năm 2014 - 2016 28 Bảng 2.3: Kết HĐKD NHNN&PTNT Hải Phòng năm 2014 - 2016 30 Bảng 2.4: Cơcấu nguồn vốn NHNN&PTNT Hải Phòng qua năm 2014 - 2016 33 Bảng 2.5: Cơcấu VHĐ theo kỳ hạn NHNN&PTNT Hải Phòng 2014-2016 34 Bảng 2.6: Cơcấu dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay 36 Bảng 2.7: Cơcấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ngành kinh tế 37 Bảng 2.8: Một số tiêu đánh giá tình hình dư nợ NHNN&PTNT HP .40 Bảng 2.9: Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn 41 Bảng 2.10: Một số tiêu đánh giá tình hình thu nợ NHNN&PTNT HP 43 Bảng 2.11: Chỉ tiêu đánh giá tình hình nợ hạn, nợ xấu NHNN&PTNT HP 45 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ khả thu hồi 47 Bảng 2.13: Một số tiêu đánh giá tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay 48 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu .6 Phương pháp nghiên cứu .6 Kết cấu Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .? 1.1 Lý luận chung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM .7 1.1.3 Chức trung gian tín dụng .7 1.1.4 Chức trung gian toán 1.1.5 Chức tạo tiền 1.1.6 Phân loại NHTM 1.1.7 Theo hình thức sở hữu 1.1.8 Theo chiến lược kinh doanh 1.1.9 Theo tính chất hoạt động 1.1.10 Các nghiệp vụ NHTM .9 1.1.11 Nghiệp vụ tạo vốn .9 1.1.12 Nghiệp vụ sử dụng vốn 10 1.1.13 Các nghiệp vụ khác 10 1.1.14Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 10 1.1.15 Khái niệm cho vay 10 1.1.16 Đặc điểm hoạt động cho vay 11 Khi có nhiều hình thức cho vay phong phú, thuận tiện cho KH thu hút KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP • • nhiều KH hơn, tăng doanh số cho vay, mở rộng quy mô địa bàn thành phố Mở rộng đối tượng cho vay: đối tượng cho vay chủ yếu NHNN&PTNT nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên, đối tượng có mức thu nhập thấp, lại chịu nhiều rủi ro thiên tai, dịch bệnh, mùa ảnh hưởng đến khả trả nợ Vì để tăng thu nhập chất lượng cho vay, NHNN&PTNT HP cần mở rộng cho vay loại KH cá nhân, doanh nghiệp thuộc ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Kết hợp với tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế sở mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu quả, bền vững, đồng thời chọn dự án khả thi, tăng cường khoản vay có chất lượng tốt Chủ động tìm kiếm, thu hút KH cách tích cực marketing, quảng bá hình ảnh NHNN&PTNT HP đến người dân đồng thời nghiên cứu, khảo sát tình hình hoạt động hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu thị trường, nhu cầu vốn KH từ chủ động đề kế hoạch tài trợ, cho vay vốn phù hợp tùy theo ngành nghề cho đối tượng Tăng trưởng tín dụng sở chọn lọc lực tài KH nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn - Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, đạt mục tiêu cân tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn Chính sách cho vay hướng dẫn chung cho cán NH, tăng cường chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn KH Nội dung sách cho vay bao gồm sách lãi suất phí suất cho vay, sách quy mô giới hạn cho vay, kỳ hạn cho vay thời hạn trả nợ.Hiện nay, sách cho vay NHNN&PTNT HP nhiều hạn chế, chưa tối đa hóa lợi ích cho KH, gây khó khăn cho KH việc tiếp cận vốn vay, làm nhiều hội hợp tác với KH vay vốn NH, giảm hiệu hoạt động cho vay NH Các biện pháp để hồn thiện sách cho vay cách hợp lý mà NH cần làm là: 61 • Lãi suất phải áp dụng theo đối tượng KH, thích hợp với số tiền KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - - cho vay, khoản tiền vay, mức độ rủi ro phương thức tính lãi phải tương ứng với nhau, lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng biến đổi theo lãi suất thị trường NH đưa mức lãi suất định trước cho phép cán tín dụng đưa mức lãi suất thỏa thuận giới hạn cho phép khách tiềm • Xác định mức cho vay tối đa với đối tượng KH, ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản đảm bảo • Kỳ hạn trả nợ phù hợp giúp KH trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế rủi ro nợ xấu cho chi nhánh, xác định thông qua yếu tố: chu kỳ sản xuất kinh doanh KH, thời hạn thu hổi vốn dự án, khả trả nợ thu nhập KH • Ngồi ra, sách cho vay phải quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng, cách thức thẩm định q trình tiến hành thủ tục cho vay KH Tăng cường biện pháp quản lý, giám sát khoản vay NHNN&PTNT HP chưa thực nghiêm túc hoạt động giám sát khoản vay sau giải ngân Do dễ dẫn đến tình trạng KH sử dụng vốn vay khơng mục đích ghi đơn xin vay hay KH gặp khó khăn q trình sử dụng vốn mà NH khơng nắm bắt để ngăn chặn rủi ro phát sinh gây tổn thất đồng vốn Để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu thấp rủi ro phát sinh sau giải ngân cho KH, cán tín dụng phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh KH nhằm đánh giá xem KH sử dụng vốn vay có mục đích khơng, có hiệu khơng cách theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, kiểm tra đột xuất sở sản xuất kinh doanh KH, thông qua BCTC để đánh giá, quản lý nguồn doanh thu KH Nếu thấy KH có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích phải kịp thời can thiệp, hay KH có khả khơng trả nợ phải tìm biện pháp xử lý, tháo gỡ để không bị tổn thất Do NH cho vay chủ yếu lĩnh vực sản xuất nông nghiệp lĩnh vực chịu nhiều tác động rủi ro môi trường cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra khoản cho vay, xem xét khả thực hiệu phương án điều kiện mơi trường thời điểm nhằm phát trường hợp phương án không khả thi để giải kịp thời Củng cố công tác quản lý rủi ro xử lý nợ hạn 62 63 • Thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay KH để KH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP dùng vốn sai mục đích thu hồi nợ trước hạn, KH gặp khó Bộ phận quản trị rủi ro, xếp hạng tín dụng chi nhánh cịn nhiều yếu kém, cán nhân viên trình độ chun mơn chưa cao nên khơng phân tích, nhận định lường trước hết rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau trình cho vay Cơng tác xử lý nợ q hạn chưa dứt điểm, trì trệ khiến cho nợ hạn tăng lên qua năm Vì NHNN&PTNT HP cần có biện pháp liệt cải thiện tình trạng muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mình: Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng đại Phân tách rõ ràng trách nhiệm, chức bán hàng, chức thẩm định, chức quản lý rủi ro chức quản lý nợ hoạt động cho vay, phân định rạch rịi đảm bảo tính cơng đánh giá chất lượng công việc, điều kiện để q trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hiệu quả, kịp thời Nâng cao khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng lại tín dụng định kỳ trì cách liên tục để làm sở xác định, nhận biết rủi ro tiềm ẩn xảy để đưa biện pháp giải kịp thời Nợ hạn xem dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn Tuy nhiên, để biết chất thực nợ hạn phải tìm hiểu nguyên nhân Nếu nợ hạn KH bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nhằm giảm bớt khó khăn tài cho KH, tạo mối quan hệ tốt với KH Nếu nợ hạn KH gặp khó khăn bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khơi phục sản xuất kinh doanh NHNN&PTNT HP xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để KH vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ đầy đủ.Cịn với KH vi phạm hợp đồng tín dụng khơng muốn khơng có khả hồn trả nợ NH tạm ngừng cho vay khởi kiện trước pháp luật - Hoàn thiện, nâng cao công tác thu hồi nợ Hoạt động thu hồi nợ NH chưa đồng bộ, quán hợp lý khiến cho hệ số thu nợ có xu hướng giảm dần đi, nợ tồn đọng nhiều lên Để khắc phục tình trạng này, NHNN&PTNT HP cần: • Quản lý hồ sơ vay vốn KH cách riêng biệt, cẩn thận để quản lý KH cách dễ dàng, rõ ràng đồng thời có kế hoạch đôn đốc, nhắc nhở KH gần đến thời hạn trả nợ để họ có chủ động vấn đề tài thân • Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền thành phố HP công tác thu nợ, khoản nợ hạn cần có can thiệp giải quan Nhà nước khăn tìm cách giải tháo gỡ 64 - Chú trọng giảm thiểu chi phí - - Cơng tác quản lý chi phí NH cịn nhiều yếu dẫn đến việc chi phí liên quan đến hoạt động cho vay có năm bị tăng lên, gây ảnh hưởng đến kết sinh lời hoạt động cho vay Vì thế, NH cần có biện pháp tích cực kiểm sốt chi phí giảm thiểu chi phí đầu vào đồng vốn “đi mượn” thơng qua việc tìm kiếm, thu hút sử dụng nguồn vốn giá rẻ thị trường; tận dụng hệ thống lưu trữ thơng tin tín dụng NH việc thẩm định khoản vay KH cũ để cắt giảm chi phí tìm kiếm thơng tin; đánh giá xác đơn xin vay tăng cường giám sát khoản vay để tránh tình trạng gia tăng nợ hạn, gây tốn chi phí quản lý nợ, thu hồi nợ hạn Hiện đại hóa chiến lược marketing Tuy VHĐ dư nợ cho vay NHNN&PTNT Hải Phòng tăng trưởng qua năm tốc độ tăng trưởng lại không cao, chưa đạt mục tiêu đề NH Bên cạnh tốc độ tăng dư nợ cho vay lại không tương xứng với VHĐ cho thấy NH gặp khó khăn việc đưa sản phẩm tín dụng tiếp cận đến KH Bên cạnh đó, từ trước đến nay, NHNN&PTNT HP chủ yếu tập trung vào việc quảng bá hình ảnh phương tiện truyền thơng đại chúng báo chí, tivi, internet , mà chưa thực sâu vào hoạt động đóng vai trị định thành cơng marketing nghiên cứu KH, thị trường, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ NH Vì vậy, muốn thu hút nhiều KH nữa, NHNN&PTNT HP phải tạo niềm tin tín nhiệm người dân NH, cần tìm hiểu kỹ lưỡng thị trường, nắm bắt thay đổi nhu cầu KH thời kỳ cụ thể (nghiên cứu sở thích, thói quen, tập quán dân cư, đối tượng KH có nguồn vốn nhàn rỗi dồi dào, chu kỳ sản xuất, kinh doanh người dân để biết nhu cầu, thời điểm gửi tiền, vay tiền dân cư địa bàn.) để đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm đạt mục tiêu Xây dựng chiến lược marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, dựa việc xem xét yếu tố: nhu cầu KH sản phẩm NH mình, khả đáp ứng yêu cầu NH đối thủ dịa bàn thành phố, sản phẩm dịch vụ cung ứng NH Nghiên cứu thị trường, định hướng đầu tư cho vay hiệu 65 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Cơ cấu cho vay NHNN&PTNT HP nơng nghiệp nơng thơn cịn lại dàn trải tất ngành nghề nên hiệu thu nhập đạt chưa cao, chưa tương xứng với nguồn vốn bỏ để tài trợ Do vậy, NH cần đẩy mạnh vai trò phận nghiên cứu thị trường, nghiên cứu xu hướng phát triển xã hội tiềm kinh tế ngành nghề, đối tượng để nắm bắt thời cơ, có phương hướng tập trung cho vay nhiều với KH sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao, từ đem lại nguồn lợi nhuận lớn mạnh cho NH Tăng cường kiểm sốt nội NH Hệ thống kiểm soát nội NHNN&PTNT HP cịn lỏng lẻo, mang tính hình thức, chưa thực sát theo dõi quy trình hoạt động cho vay NH nên dễ dẫn đến kẽ hở, tạo điều kiện cho sai phạm, rủi ro phát sinh khâu Do NH cần trọng nâng cao vai trò phận kiểm soát nội Việc kiểm tra, kiểm soát nội phải thực theo chuyên đề thường xuyên để phát kịp thời vấn đề yếu để chấn chỉnh, khắc phục bổ sung, phục vụ tốt công tác đạo điều hành Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt, nâng cao đạo đức nghề nghiệp để q trình tác nghiệp ln cơng bằng, tránh tình trạng nể, dẫn đến đánh giá thiếu xác, giảm hiệu cơng tác kiểm sốt nội Mua bảo hiểm tiền vay Vì sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều điều kiện tự nhiên thiên tai, dịch bệnh, mùa khơng đề phịng trước được, việc mua bảo hiểm tiền vay giúp NH giảm thiểu tác hại rủi ro lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm Vì mua bảo hiểm tiền vay coi biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay - Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin, sử dụng công nghệ, phần mềm đại Thơng tin đóng vai trị quan trọng việc định thành công định cho vay Chỉ có đầy đủ thơng tin xác, khách quan, NH đưa định tín dụng đắn quản lý khoản vay hiệu Vậy hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay NHNN&PTNT HP lại nhiều yếu kém, chưa đáp ứng kịp thời đầy đủ yêu cầu nghiệp vụ, dẫn đến thiếu tính xác thẩm định khoản vay, chậm trễ việc xét duyệt cho vay hay khơng nắm bắt, quản lý nợ 66 - Nâng cao chất lượng cán tín dụng nói riêng tồn thể cán nhân viên KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NH nói chung Vì NHNN&PTNT HP phải trọng nâng cao chất lượng thông tin, thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, kiểm sốt nguồn cung cấp thông tin, sử dụng thông tin cách thơng minh, có chọn lọc, Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải nghiên cứu ứng dụng nhiều công nghệ đại vào việc quản lý công tác cho vay cung cấp thêm nhiều tiện ích, sản phẩm dịch vụ đa dạng, dễ sử dụng tới KH - Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng Do thái độ phục vụ, giao tiếp với KH NHNN&PTNT HP chưa chuyên nghiệp, nhiệt tình nên phần để lại ấn tượng không tốt KH Đồng thời hoạt động chăm sóc, quan tâm đến KH q trình KH sử dụng sản phẩm NH chưa thực trọng, dẫn đến khó khăn việc trì mối quan hệ lâu dài với KH tìm kiếm nguồn KH từ KH cũ Bởi vậy, NHNN&PTNT HP cần có giải pháp khắc phục tình trạng này, cụ thể: • Nâng cao chất lượng dich vụ phục vụ KH, tạo điều kiện thuận lợi cho KH đến giao dịch với NH Thái độ giao tiếp nhân viên văn minh lịch sự, thân thiện, sử dụng công nghệ thông tin đại vào quản lý phục vụ nhanh chóng, kịp thời • Trong q trình cho vay, cán tín dụng cần tận tình hướng dẫn KH hồn • thiện hồ sơ, thủ tục xin vay, xem xét thời hạn trả nợ phù hợp với KH Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng Nâng cao,phát triển dịch vụ chăm sóc, hỗ trợ khách hàng Tổ chức khảosát lấy ý kiến KH chất lượng phục vụ mức độ hài lòng KH sử dụng dịch vụ NH, để từ nắm bắt tình hình đưa sách chăm sóc KH tốt Củng cố cơng tác phận chăm sóc KH, tiếp nhận phản hồi, giải đáp cặn kẽ thắc mắc khiếu nại KH, hỗ trợ giúp đỡ KH có khó khăn q trình sử dụng vốn để tạo thiện cảm, hài lòng từ KH Tìm hiểu nguyên nhân số KH sử dụng dịch vụ NH chuyển qua NH khác để có biện pháp khắc phục Xây dựng chương trình ưu đãi độc đáo KH thân thiết để KH tiếp tục gắn bó với NH sử dụng thêm nhiều sảm phẩm, dịch vụ khác Việc trì quan hệ bền vững với KH giúp cho NH tiết kiệm chi phí thẩm định KH có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, đồng thời có khả mở rộng KH thông qua mối quan hệ hay giới thiệu từ KH quen Nâng cao chất lượng cán nhân viên yêu cầu cấp thiết mà NH cần phải trọng thực thường xun máy móc cơng nghệ dù có đại đến đâu khơng thay người Trong đó, đội ngũ cán nhân viên 67 NHNN&PTNT HP, đặc biệt cán tín dụng, trình độ chun mơn chưa cao, chưa động, sáng tạo công việc, dễ dẫn đến lối mịn tư duy, thiếu sót - xử lý nghiệp vụ, làm việc cách thụ động, máy móc, chậm chạp, gây ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động cho vay Vì vậy, chi nhánh cần trọng khâu tuyển chọn nhân lực, tuyển chọn cán có lực chun mơn trình độ văn hóa, đặc biệt lớp cán trẻ, nhạy bén với công việc, với thay đổi thị trường, động, sáng tạo Thường xuyên mở lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp, chế sách, pháp luật, tiếng anh, tin học cho cán nhân viên Đồng thời tổ chức thi nghiệp vụ để đánh giá, khen thưởng cán có thành tích tốt, giúp họ có động lực cố gắng công viêc Mỗi cá nhân cán NH phải tự khơng ngừng trau dồi thêm kiến thức chuyên môn, xã hội, học hỏi thêm người trước để có kinh nghiệm cho thân Ngoài ra, NHNN&PTNT HP nên tổ chức thêm nhiều hoạt động giải trí định kỳ để nhân viên chi nhánh có hội giao lưu, thân thiết, gắn bó với hơn, giúp cho làm việc kết hợp nhịp nhàng, ăn ý để hoàn thành tốt nhiệm vụ Đồng thời đưa mức lương thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng nói riêng tồn thể nhân viên nói chung để kích thích tinh thần làm việc từ hiệu cơng việc tăng lên Bên cạnh phải xử lý, kỷ luật nghiêm trường hợp vi phạm làm ảnh hưởng đến lợi ích NH, có kỷ cương, uy tín NH đảm bảo Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý điều hành Để mở rộng phát triển cách có hiệu hoạt động cho vay trước hết NHNN&PTNT HP phải có cấu tổ chức quản lý chặt chẽ đồng bộ, phải ln bám sát tình hình thực tế Tiếp tục đổi mới, tái cấu mơ hình máy tổ chức NH Chi nhánh phải phân định cụ thể, rõ ràng chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm phận, phịng ban đảm bảo tính độc lập, khách quan 3.3 Kiến nghị KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - - - - - 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Tạo môi trường kinh tế thuận lợi: tiếp tục xây dựng chế thị trường hoàn chỉnh, mở rộng sách tiền tệ, tiếp tục thực sách mở cửa, hợp tác với nước giới, dần hồn thiện mơi trường đầu tư ngồi nước nhằm kích thích phát triển hệ thống NH VN Hơn Chính phủ cần dùng nhiều biện pháp để thu hút vốn đầu tư, dự án giới để hỗ trợ ngành NH VN phát triển, cạnh tranh với NH nước thời kỳ hội nhập ngày Hồn thiện mơi trường pháp lý: môi trường pháp lý đầy đủ tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động NH nói riêng Phát triển thị trường chứng khốn tạo điều kiện cho NH tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trường chứng khốn Trong thực tế nay, nợ vay có vấn đề, NH phải làm thủ tục đưa tòa phát mại tài sản phối hợp thực quan ban ngành có liên quan khơng chặt chẽ thời gian xử lý thường lâu Do đó, kiến nghị Chính phủ dần cho phép NH tự quyền phát mại tài sản, NH tổ chức lực lượng cán để thực công tác 3.3.2 Kiến nghị quyền Thành phố Hải Phịng Trong lĩnh vực cho vay nơng nghiệp nơng thơn, để phịng ngừa rủi ro xảy ra, quyền TP Hải Phòng nên hỗ trợ NHNN&PTNT HP cách tạo điều kiện để chi nhánh kết hợp chặt chẽ với trung tâm khuyến nơng, chương trình phát triển kinh tế xã hội TP việc hướng dẫn hộ sản xuất cách thức sản xuất đem lại hiệu kinh tế cao Chính quyền TP cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế TP nhu cầu xã hội, khuyến khích, hỗ trợ người dân áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, có sách khắc phục hậu thiên tai, bệnh dịch giúp người dân vượt qua khó khăn, ổn định sản xuất Chính quyền TP cần trọng xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện hộ xin vay vốn NH Tích cực giúp đỡ, cung cấp thơng tin KH cán tín dụng liên hệ với quyền TP cơng tác thẩm định đồng thời phối hợp chặt chẽ hỗ trợ NH việc thu hồi nợ xấu Chính quyền TP cần thành lập thêm số phòng bán đấu giá tài sản lý có uy tín, theo pháp luật để NH bán, lý tài sản đảm bảo khoản 68 69 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP nợ xấu cách dễ dàng, nhanh chóng Bên cạnh trọng đến hoạt động trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay dùng tài sản đảm bảo để vay nhiều NH Hỗ trợ NHNN&PTNT HP mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch quận, huyện có nhu cầu cao 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN phải theo dõi biến động kinh tế khu vực thành phố Hải Phòng toàn cầu để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động hệ thống NH an toàn, hiệu NHNN cần cải cách thủ tục hành nhằm đảm bảo tính pháp lý, hiệu quả, minh bạch công giải cơng việc hành Loại bỏ thủ tục rườm rà, chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp dễ bị lợi dụng để tham nhũng, thời gian cho KH gây khó khăn cho NH NHNN tiếp tục xây dựng thực sách tín dụng thơng thống, tăng quyền tự chủ kinh doanh cho NH Các NH có quyền chủ động việc tìm kiếm, lựa chọn KH biện pháp bảo đảm tiền vay, định cho vay nguyên tắc thương mại phù hợp với chiến lược kinh doanh, đồng thời bước phù hợp với thông lệ quốc tế Bên cạnh đó, NHNN phải thực chức kiểm soát, ổn định hệ thống người cung cấp phương tiện toán cuối cùng, chủ động sử dụng công cụ gián tiếp để xử lý, hạn chế tác động tiêu cực đến mục tiêu sách tiền tệ Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tiền tệ - tín dụng cho phù hợp với thông lệ quốc tệ điều kiện VN như: luật NHNN, luật TCTD Tiếp tục đổi chế quản lý NHTM, đổi hồn thiện chế, sách tín dụng, đảm bảo tiền vay, huy động vốn Tăng cường hoạt động quản lý, tra giám sát NHNN để đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động hệ thống NH NHNN cần tăng cường công tác thông tin cho NHTM thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng CIC đảm bảo cập nhập thường xuyên, kịp thời giúp cho NH có nguồn tin đáng tin cậy để định cho vay thu nợ NHNN cần thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành nghề, tạo sở thuận lợi cho NH thẩm định, đánh giá KH, lựa chọn đầu tư cách hợp lý, khoa học NHNN đạo NHTM trọng công tác quản lý rủi ro đồng thời phối hợp với quan ban ngành việc hỗ trợ NH thu hồi nợ xấu 70 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NHNN cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh NH có hành vi vi phạm hành lĩnh vực hoạt động NH, tạo minh bạch ổn định mơi trường hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị NHNN&PTNT Việt Nam Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động NHNN&PTNT Hải Phòng, hướng dẫn chi nhánh tự kiểm tra, kiểm sốt nội để phát sai sót, kịp thời sửa chữa, tránh hậu nghiêm trọng Khi NHNN ban hành quy chế mới, NHNN&PTNT VN phải có văn hướng dẫn cụ thể chi nhánh, thường xuyên có định dướng, tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh hoạt động tốt, hoàn thành xuất sắc mục tiêu giao NHNN&PTNT VN cần hỗ trợ tài để đại hóa trang thiết bị, thông tin, nhân lực, công nghệ phần mềm ứng dụng giúp cho chi nhánh Hải Phòng thực tốt quy trình cho vay, phát triển có hiệu nghiệp vụ cho vay NH Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi từ NHNN tổ chức khác, có phân phối vốn hợp lý chi nhánh hệ thống làm cho chi nhánh có thêm nguồn vốn hỗ trợ lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên toàn hệ thống NH KẾT LUẬN • Có thể nói, cho vay đóng vai trị vơ quan trọng, phần hệ thống kinh doanh tiền tệ ngân hàng Chính hiệu hoạt động cho vay chưa vấn đề cũ ngân hàng, ln cần phải quan tâm sát sao, không ngừng nâng cao ngày Nâng cao hiệu hoạt động cho vay trình lâu dài, khó khăn phức tạp, địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài phải hồn thiện, thống đồng bộ, đồng thời nỗ lực phấn đấu NHTM Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội đổi ngành ngân hàng Thời gian qua, với tăng trưởng kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hải Phòng ngày phát triển bền vững Để có thành cơng ấy, không kể đến tầm quan trọng, vai trị chủ chốt nghiệp vụ cho vay Thơng qua việc phân tích yếu tố huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, thu nhập từ họat động cho vay, ta thấy hoạt động cho vay NHNN&PTNT Hải Phòng thời gian qua có tiến định, song cịn nhiều hạn chế cấu nợ chưa an toàn, khả luân chuyển vốn thấp, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao so với NH đồng đẳng, cơng tác quản lý thu nhập, chi phí chưa thực hiệu Do đó, hy vọng rằng, với đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân 71 hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hải Phịng” phần giúp Chi nhánh cải thiện, nâng cao nghiệp vụ cho vay, tiếp tục phát triển trở thành đơn vị hàng đầu địa bàn Thành phố Hải Phịng Nội dung khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng biện pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay NH Do kiến thức thân hạn chế thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy cán tín dụng NHNN&PTNT Hải Phịng để khóa luận em hồn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn! KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Mai Thanh Quế (2013), Giáo trình Tài học, Học viện Ngân Hàng, Nhà xuất Dân trí PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, Nhà xuất Dân trí PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học KTQD Peter S.rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Federic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Luật Tổ chức Tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Quy định hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh NH nước Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hải Phòng từ năm 2014 đến 2015 10 Báo cáo tổng hợp dư nợ, thu nợ từ năm 2013 - 2016 NHNN&PTNT VN nhánh TP Hải Phịng 11 Báo cáo tài từ năm 2014-2015 NHNN&PTNT VN 12 Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Hải Phòng, BIDV Hải Phịng 13 Sổ tay tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam 14 Một số website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Ngân hàng NN&PTNT VN: www.NHNN&PTNT.com.vn Báo cafef: www.cafef.vn Thời báo ngân hàng: www.thoibaonganhang.vn Cổng thông tin điện tử Thành phố Hải Phòng: www.haiphong.gov.vn 72 giới triển năm Chi ... ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam - Chi nh? ?nh Th? ?nh phố Hải Phịng” cho Khóa luận tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu Trong hoạt động NHTM,... hiệu cao TẠI NHNN&PTNT VN - CHI NH? ?NH TP HẢI PHÒNG - 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh Th? ?nh phố Hải Phịng 2.1.1 Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển NHNN&PTNT... hoạt độngVỀ choHIỆU vay vàQUẢ hiệu HOẠT hoạt? ?ỘNG động cho vay CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTM - Phân tích, đ? ?nh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay NH Nông nghiệp Phát triển