2.1 .2,3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Hải Phòng
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNN&PTNT VN Ch
nhánh TP. Hải Phịng
- Hồn thiện thủ tục, quy trình cho vay
Quy trình, thủ tục cho vay tại chi nhánh còn rườm rà, gây mất thời gian cũng như khó khăn cho KH đến vay vốn, ảnh hưởng đến thái độ cũng như mức độ hài lòng của KH dành cho NH mình.
Trong thời gian tới, NHNN&PTNT HP cần phải cải tiến, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ tín dụng, lược bỏ bớt những bước không cần thiết song vẫn phải đảm bảo cẩn trọng, an toàn khi cho vay. Đồng thời cán bộ tín dụng phải hết sức tận tình, tạo điều kiện thuận lợi cho KH đến vay vốn được nhanh chóng, dễ dàng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro. Hàng năm, số lượng nợ xấu, nợ quá hạn, nợ không có khả năng thu hồi của NHNN&PTNT HP vẫn có xu hướng tăng lên cho thấy chất lượng các khoản cho vay của NH vẫn còn nhiều bất ổn.
Để hạn chế được những rủi ro ấy, Agibank HP cần thiết lập một công tác thẩm định chặt chẽ. Khi thẩm định đơn xin vay, cần phân tích chi tiết về các mặt: năng lực pháp lý KH, khả năng tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của KH (sản phẩm, khả năng cạnh tranh, quy trình sản xuất, vòng đời...), tính khả thi của phương án vay vốn, nguồn trả nợ, lịch sử tín dụng.. .Đồng thời phải có tài sản đảm bảo theo quy định của NHNN&PTNT HP. Trong quá trình thẩm định, thông tin phải được thu thập thông qua điều tra trực tiếp KH, các nguồn bên ngoài (từ hội sở, trung tâm tín dụng.) và phải được xử lý cẩn thận, chính xác. Cơng tác thẩm định phải được thực hiện một cách nghiêm túc, khách quan, trung thực để đảm bảo khoản vay an toàn, hiệu quả.
- Thận trọng trong việc đưa ra quyết định cho vay
Việc ra quyết định cho vay phải được thực hiện bởi người có thẩm quyền và sau khi đã kiểm tra, xem xét kỹ lưỡng hồ sơ xin vay. Theo quy định, những khoản vay lớn vượt quá thẩm quyền của cán bộ tín dụng thì sẽ phải thông qua hội đồng tín dụng. Tuy nhiên vì điều kiện thời gian cũng như sự chủ quan trong việc tin tưởng vào đề nghị của cán bộ tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ nên hội đồng tín dụng thường đưa ra quyết định
cho vay luôn. Điều này đã gây nên nhiều khoản nợ xấu cho chi nhánh trong thời gian qua. Vì vậy, Agibank HP cần thắt chặt quy định và giám sát chặt chẽ về việc ra quyết định cho vay của hội đồng tín dụng.
- Tập trung huy động vốn trung, dài hạn
Công tác huy động vốn đóng vai trị quan trọng trong việc quyết định sự thành công của hoạt động cho vay tại ngân hàng. Trong khi đó, chất lượng vốn huy động của NH lại đang thiếu an toàn bởi tập trung tăng trưởng nhiều vào nguồn vốn ngắn hạn. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, trước tiên NHNN&PTNT Hải Phòng cần cố gắng tăng cường, mở rộng huy động vốn một cách hợp lý thông qua một số biện pháp sau:
• Phát triển sản phẩm, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, thục hiện chính sách ưu đãi đối với KH quen thuộc, tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi nhân các ngày lễ, tết, kỉ niệm.. .thường xuyên nhằm thu hút KH nhiều hơn. Đặc biệt chú trọng đưa ra thêm nhiều chương trình ưu đãi đặc sắc dành cho đối tượng KH có nguồn vốn nhàn rỗi trung, dài hạn nhằm tăng tỷ trọng của loại VHĐ này lên, đảm bảo sự an toàn hơn cho hoạt động của NH. Thiết lập các chính sách bảo hiểm tiền gửi để tạo lòng tin của KH đối với NH mình.
• Xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất hợp lý. Ngày nay, khi chất lượng cuộc sống của con người ngày càng tốt hơn thì nhu cầu gửi tiền cũng ngày càng nhiều, bên cạnh tiêu chí lựa chọn NH uy tín, an tồn thì lãi suất cũng là một điều quan trọng mà KH quan tâm đến. Vì thế để thu hút được nhiều KH nhưng vẫn đảm bảo sự ổn định cho hoạt động kinh doanh của mình thì NHNN&PTNT Hải Phịng cần tiếp tục nghiên cứu và đưa ra những mức lãi suất phù hợp với nền kinh tế từng thời kỳ. Đặc biệt đối với các loại tiền gửi trung, dài hạn, cần thiết lập những mức lãi suất ưu đãi hơn cùng với các lợi ích hấp dẫn để huy động được nhiều hơn nguồn vốn trung, dài hạn cho NH.
- Mở rộng doanh số cho vay
So với sự tăng trưởng của VHĐ thì dư nợ cho vay của NHNN&PTNT tăng trưởng rất thấp, bên cạnh đó tỷ lệ dợ nợ cho vay / VHĐ cũng rất nhỏ cho thấy các sản phẩm cho vay của chi nhánh chưa được KH ưa chuộng và sử dụng nhiều. Vì vậy NH cần phải tích cực thu hút, mở rộng doanh số cho vay thơng qua các hoạt động:
• Mở rộng phương thức cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau để KH có điều kiện thuận lợi khi vay vốn, mang lại lợi ích cho cả KH và chi nhánh NH.
60
Khi có nhiều hình thức cho vay phong phú, thuận tiện cho KH thì sẽ thu hút được nhiều KH hơn, tăng doanh số cho vay, mở rộng quy mô trên địa bàn thành phố.
• Mở rộng đối tượng cho vay: đối tượng cho vay chủ yếu của NHNN&PTNT là nông nghiệp nông thôn. Tuy nhiên, đây là đối tượng có mức thu nhập thấp, lại chịu nhiều rủi ro như thiên tai, dịch bệnh, mất mùa... ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Vì thế để tăng thu nhập cũng như chất lượng cho vay, NHNN&PTNT HP cần mở rộng cho vay đối với mọi loại KH cá nhân, doanh nghiệp thuộc các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác. Kết hợp với tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế trên cơ sở đó mở rộng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả, bền vững, đồng thời chọn được những dự án khả thi, tăng cường những khoản vay có chất lượng tốt.
• Chủ động tìm kiếm, thu hút KH bằng cách tích cực marketing, quảng bá hình ảnh NHNN&PTNT HP đến người dân đồng thời nghiên cứu, khảo sát tình hình hoạt động của các hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp.. .để nắm bắt được nhu cầu thị trường, nhu cầu vốn của KH từ đó chủ động đề ra các kế hoạch tài trợ, cho vay vốn phù hợp tùy theo từng ngành nghề cho các đối tượng. Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở chọn lọc năng lực tài chính của KH nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn.
- Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả, đạt được mục tiêu cân bằng giữa
tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn.
Chính sách cho vay là những hướng dẫn chung cho cán bộ NH, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn của KH. Nội dung chính sách cho vay bao gồm chính sách lãi suất và phí suất cho vay, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, kỳ hạn cho vay và thời hạn trả nợ.Hiện nay, chính sách cho vay của NHNN&PTNT HP còn nhiều hạn chế, chưa tối đa hóa được lợi ích cho KH, gây khó khăn cho KH trong việc tiếp cận vốn vay, do đó làm mất đi nhiều cơ hội hợp tác với KH vay vốn của NH, giảm hiệu quả hoạt động cho vay của NH.
Các biện pháp để hoàn thiện chính sách cho vay một cách hợp lý mà NH cần làm là:
• Lãi suất phải được áp dụng theo từng đối tượng KH, thích hợp với số tiền cho vay, khoản tiền vay, mức độ rủi ro và phương thức tính lãi phải tương ứng với nhau, lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn tín dụng hoặc biến đổi theo lãi suất thị trường. NH đưa ra mức lãi suất định trước nhưng có thể cho phép cán bộ tín dụng đưa ra mức lãi suất thỏa thuận trong giới hạn cho phép đối với những khách tiềm năng.
• Xác định được mức cho vay tối đa với từng đối tượng KH, từng ngành nghề kinh tế, cũng như những khoản cho vay có tài sản đảm bảo.
• Kỳ hạn trả nợ phù hợp cũng giúp KH trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế rủi ro nợ xấu cho chi nhánh, được xác định thông qua các yếu tố: chu kỳ sản xuất kinh doanh của KH, thời hạn thu hổi vốn của dự án, khả năng trả nợ và thu nhập của KH.
• Ngồi ra, chính sách cho vay phải quy định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng về việc giải quyết hồ sơ tín dụng, cách thức thẩm định trong quá trình tiến hành thủ tục cho vay KH.
- Tăng cường các biện pháp quản lý, giám sát khoản vay.
NHNN&PTNT HP chưa thực hiện nghiêm túc hoạt động giám sát khoản vay sau khi giải ngân. Do đó dễ dẫn đến tình trạng KH sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích ghi trong đơn xin vay hay KH gặp khó khăn trong quá trình sử dụng vốn mà NH không nắm bắt được để ngăn chặn các rủi ro phát sinh gây tổn thất đồng vốn của mình.
Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, giảm thiểu thấp nhất rủi ro phát sinh thì sau khi giải ngân cho KH, cán bộ tín dụng phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của KH nhằm đánh giá xem KH sử dụng vốn vay có đúng mục đích khơng, có hiệu quả không bằng cách theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay, kiểm tra đột xuất cơ sở sản xuất kinh doanh của KH, thông qua các BCTC để đánh giá, quản lý được nguồn doanh thu của KH.. .Nếu thấy KH có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích thì phải kịp thời can thiệp, hay KH có khả năng không trả được nợ thì phải tìm biện pháp xử lý, tháo gỡ để không bị tổn thất. Do NH cho vay chủ yếu là lĩnh vực sản xuất nông nghiệp là lĩnh vực chịu nhiều tác động rủi ro của môi trường do vậy cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra các khoản đã cho vay, xem xét khả năng thực hiện và hiệu quả của phương án trong điều kiện môi trường thời điểm đó nhằm phát hiện những trường hợp phương án không khả thi để giải quyết kịp thời.
- Củng cố công tác quản lý rủi ro và xử lý nợ quá hạn.
62
• Thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KH để nếu KH
dùng vốn sai mục đích thì lập tức thu hồi nợ trước hạn, đối với KH gặp khó
khăn thì cùng nhau tìm cách giải quyết tháo gỡ. - Chú trọng giảm thiểu chi phí
KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
Bộ phận quản trị rủi ro, xếp hạng tín dụng của chi nhánh cịn nhiều yếu kém, cán bộ nhân viên trình độ chun mơn chưa cao nên khơng thế phân tích, nhận định và lường trước được hết những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra trước, trong và sau q trình cho vay. Cơng tác xử lý nợ quá hạn chưa dứt điểm, trì trệ khiến cho nợ quá hạn vẫn tăng lên qua từng năm. Vì thế NHNN&PTNT HP cần có các biện pháp quyết liệt cải thiện tình trạng này nếu muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của mình:
Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng hiện đại. Phân tách rõ ràng trách nhiệm, chức năng bán hàng, chức năng thẩm định, chức năng quản lý rủi ro và chức năng quản lý nợ trong hoạt động cho vay, sự phân định rạch ròi này sẽ đảm bảo tính cơng bằng trong đánh giá chất lượng công việc, là điều kiện để quá trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng, hiệu quả, kịp thời. Nâng cao khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng lại tín dụng định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở xác định, nhận biết được những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra để đưa ra biện pháp giải quyết kịp thời.
Nợ quá hạn được xem như một dấu hiệu của rủi ro tiềm ẩn. Tuy nhiên, để biết được bản chất thực sự của nợ quá hạn thì phải tìm hiểu được nguyên nhân. Nếu nợ quá hạn do KH bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay bởi ngun nhân khách quan thì có thể gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho KH, tạo mối quan hệ tốt với KH. Nếu nợ quá hạn do KH gặp khó khăn bất khả kháng, có khả năng trả nợ và cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh thì NHNN&PTNT HP có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để KH vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ đầy đủ.Cịn với KH vi phạm hợp đồng tín dụng do không muốn hoặc khơng có khả năng hồn trả nợ thì NH có thể tạm ngừng cho vay hoặc khởi kiện trước pháp luật.
- Hồn thiện, nâng cao cơng tác thu hồi nợ.
Hoạt động thu hồi nợ của NH chưa đồng bộ, nhất quán và hợp lý khiến cho hệ số thu nợ đang có xu hướng giảm dần đi, nợ tồn đọng nhiều lên. Để khắc phục tình trạng này, NHNN&PTNT HP cần:
• Quản lý hồ sơ vay vốn của từng KH một cách riêng biệt, cẩn thận để có thể quản lý được KH một cách dễ dàng, rõ ràng đồng thời có kế hoạch đôn đốc, nhắc nhở KH khi gần đến thời hạn trả nợ để họ có sự chủ động trong vấn đề tài chính của bản thân.
• Tăng cường phối hợp chặt chẽ với chính quyền thành phố HP trong công tác thu nợ, nhất là các khoản nợ quá hạn cần có sự can thiệp giải quyết của cơ quan Nhà nước.
64
Công tác quản lý chi phí của NH vẫn còn nhiều yếu kém dẫn đến việc chi phí liên quan đến hoạt động cho vay vẫn có những năm bị tăng lên, gây ảnh hưởng đến kết quả sinh lời của hoạt động cho vay. Vì thế, NH cần có những biện pháp tích cực kiểm sốt chi phí như giảm thiểu chi phí đầu vào của đồng vốn “đi mượn” thông qua việc tìm kiếm, thu hút và sử dụng những nguồn vốn giá rẻ trên thị trường; tận dụng hệ thống lưu trữ thơng tin tín dụng của NH trong việc thẩm định khoản vay mới của những KH cũ để cắt giảm chi phí tìm kiếm thơng tin; đánh giá chính xác các đơn xin vay cũng như tăng cường giám sát các khoản vay để tránh tình trạng gia tăng nợ quá hạn, gây tốn kém chi phí quản lý nợ, thu hồi nợ quá hạn...
- Hiện đại hóa chiến lược marketing
Tuy VHĐ và dư nợ cho vay của NHNN&PTNT Hải Phòng vẫn tăng trưởng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng lại không cao, chưa đạt được mục tiêu đề ra của NH. Bên cạnh đó tốc độ tăng của dư nợ cho vay lại không tương xứng với VHĐ cho thấy NH vẫn gặp khó khăn trong việc đưa các sản phẩm tín dụng của mình tiếp cận đến KH. Bên cạnh đó, từ trước đến nay, NHNN&PTNT HP vẫn chủ yếu tập trung vào việc quảng bá hình ảnh của mình trên các phương tiện truyền thông đại chúng như báo chí, tivi, internet.., mà chưa thực sự đi sâu vào những hoạt động đóng vai trò quyết định sự thành công trong marketing đó là nghiên cứu KH, thị trường, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ NH.
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
Cơ cấu cho vay của NHNN&PTNT HP ngoài nơng nghiệp nơng thơn là chính thì cịn lại dàn trải ở tất cả các ngành nghề nên hiệu quả thu nhập đạt được chưa cao, chưa tương xứng với nguồn vốn bỏ ra để tài trợ. Do vậy, NH cần đẩy mạnh vai trò của bộ