■ Nông nghiệp ■ Công nghiệp ■ Thủy, hải sản ■ Thương mại - Dịch vụ ■ Vận tải ■ Các ngành khác
Có thể dễ dàng nhận thấy, trong tất cả các ngành nghề kinh tế, nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất, xấp xỉ 62% năm 2016. Mặc dù tỷ lệ dư nợ nơng nghiệp đang có dấu hiệu giảm từ 65% năm 2014 xuống còn 61% năm 2015 và 62% năm 2016 nhưng tổng dư nợ cho vay của nhóm ngành này vẫn tăng trưởng đều qua các năm, từ 3.966 tỷ đồng năm 2014 lên đến 4.227 tỷ đồng năm 2015 (tăng 6,58%) và 4.883 tỷ đồng năm 2016 (tăng 15,52%) cho thấy nông nghiệp nông thôn vẫn là đối tượng hướng đến hàng đầu của hoạt động cho vay tại chi nhánh. Với lợi thế về vị trí địa lý, cơ sở vật chất, hạ tầng, đặc biệt có hệ thống cảng biển lớn mạnh đã góp phần giúp ngành thương mại - dịch vụ và ngành vận tải của thành phố phát triển khá tốt trong những năm gần đây. Chính vì thế thu hút khá nhiều vốn đầu tư làm cho dư nợ cũng như tỷ trọng dư nợ của 2 nhóm ngành này tăng trưởng đều qua các năm. NHNN&PTNT HP đang hướng đến sự phát triển hội nhập của đất nước, tập trung mở rộng đối tượng cho vay ra nhiều ngành nghề khác đem lại giá trị kinh tế cao như cơng nghiệp, thủy hải sản.. .giúp Hải Phịng trở thành một thành phố hiện đại, vững mạnh. Từ năm 2014 đến năm 2016, dư nợ ngành công nghiệp đã tăng từ 462 tỷ đồng đến 649 tỷ đồng, tương đương tăng 40,47% còn ngành thủy, hải sản tăng từ 336 tỷ đồng lên 535 tỷ đồng, tức tăng 59,22%, đây là những mức tăng trưởng mạnh. Nhìn chung, dư nợ của tất cả các ngành đều gia tăng với mức tăng không đồng đều. Nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các ngành để phát triển phù
39
KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
hợp với tình hình kinh tế hiện nay, NH cần tăng hơn nữa dư nợ cho vay nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tăng trưởng an toàn, chất lượng, hiệu quả và chú trọng tới đối tượng cho vay hàng đầu là nông nghiệp nông thôn.
c. Dư nợ cho vay / VHĐ và Dư nợ cho vay / Tổng nguồn vốn Bảng 2.8: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình dư nợ của NHNN&PTNT HP
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Số tiền (Tỷ trọng %) Số tiền (Tỷ trọng %) Số tiền (Tỷ trọng %) Tuyệt
đối Tươngđối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Thu nợ ngắn hạn (63,95)3.710 (65,06)4.747 (65,51)5.823 1.037+ +27,95 + 1.076 +26,67 Thu nợ trung, dài hạn (36,05)2.091 (34,94)2.549 (34,49)3.066 +458 +21,90 +517 +20,28 Tổng doanh số thu nợ 5.801(100) 7.296(100) 8.889(100) 1.495+ +25,77 + 1.593 +21,83
Từ năm 2014 đến năm 2016, tuy tổng dư nợ và vốn huy động của chi nhánh đều tăng lên song tỷ lệ dư nợ/vốn huy động lại giảm dần. Bên cạnh đó tỷ lệ này cũng khơng cao, chỉ đang ở mức 55% - 59%, điều này có thể cho thấy NH chưa sử dụng vốn huy động một cách hiệu quả để cho vay, tạo lợi nhuận cho mình. Vì vậy trong thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh các biện pháp giúp tăng trưởng hơn nữa dư nợ cho vay, phát huy hết hiệu quả của đồng vốn huy động, nhưng vẫn phải đảm bảo trong ngưỡng cho phép (<80%). Bởi nếu tỷ lệ này quá cao thì NH dễ có nguy cơ gặp vấn đề thanh khoản trong trường hợp KH rút tiền. Chỉ tiêu dư nợ/tổng nguồn vốn phản ánh khả năng sử dụng vốn của NH, chỉ tiêu này càng cao thì càng thể hiện NH hoạt động ổn định và hiệu quả. Tuy nhiên, tỷ lệ này tại chi nhánh đang ở mức khá thấp, 38,26% năm 2014 (tức cứ 1 đồng vốn của NH thì có 0,38 đồng tham gia vào dư nợ cho vay) và đến năm 2015 có dấu hiệu cải thiện tăng lên 42,65% song lại giảm nhẹ 0,55% vào năm 2016. Sự tăng giảm bấp bênh này cho thấy chi nhánh chưa kiểm soát tốt hoạt động cho vay của mình, chưa khai thác hết lợi ích kinh tế từ những đồng vốn mà mình nắm giữ. Nhìn chung, tình hình dư nợ của NHNN&PTNT HP thời gian qua có tăng trưởng nhưng chưa đạt u
KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
dư nợ càng lớn thì ln chứ đựng những rủi ro tiềm ẩn nên lưu ý điều chỉnh cân đối giữa lợi nhuận và rủi ro sao cho hợp lý.
2,2.2,3 Thực trạng thu nợ cho vaya. Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn a. Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn
Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả các NH. Việc thu hồi nợ tốt hay khơng là do mỗi NH biết tính tốn và tránh được những rủi ro có thể xảy ra, từ đó việc thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của NH.
Bảng 2.9: Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn
Cá thể, hộ sản ________xuất 5003 4782 Doanh nghiệp 798 2514 3412
(Nguồn Phịng Tài chính - Kế tốn NHNN&PTNT Hải Phòng)
Doanh số thu nợ của NHNN&PTNT Hải Phòng trong những năm qua tăng trưởng khá tốt. Năm 2104, doanh số thu nợ đạt được là 5.801 tỷ đồng và tăng thêm 1.495 tỷ đồng vào năm 2015, tương ứng với tỷ lệ tăng 25,77%. Bước sang năm 2016, tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm xuống còn 21,83%, song đây vẫn là một con số khá ổn. Đi sâu vào phân tích cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn, có thể nhận thấy thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trong lớn hơn thu nợ trung, dài hạn. Điều này dễ hiểu bởi lẽ trong tổng dư nợ của chi nhánh, nợ ngắn hạn vẫn chiếm phần lớn do đó NH phải chú trọng đến công tác thu nợ của những khoản vay này. Năm 2014, thu nợ ngắn hạn ở mức 3.710 tỷ đồng, chiếm 63,95% tổng doanh số thu nợ. Qua các năm, tỷ trọng thu nợ của những khoản vay này đều có xu hướng tăng nhẹ, lên đến 65,06% năm 2015 và 65,51% vào năm 2016. Trước tình hình kinh tế nhiều biến động như hiện này, chi nhánh đã cẩn trọng hơn trong
41
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
hoạt động cho vay, xem xét kỹ các khoản vay, tiến hành thẩm định, đánh giá khách hàng chính xác mới tiến đến cho vay, phần nào giúp công tác thu hồi nợ nhanh hơn, đạt được số lượng nhiều hơn. Doanh số thu nợ trung dài hạn cũng tăng từ 2.091 tỷ đồng năm 2014 lên đến 3.066 tỷ đồng năm 2016, tuy nhiên tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ thì lại giảm. Bởi lẽ đối tượng vay vốn vẫn chưa nắm bắt được mức độ rủi ro trong tương lai cũng như trình độ sử dụng vốn trung, dài hạn cịn thấp, nguồn trả nợ chính là từ thu nhập của dự án vay nên khi rủi ro xảy ra đối tượng này thường mất khả năng trả nợ, gây ảnh hưởng nghiêm trọng cho công tác thu hồi nợ của NH. Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ của từng khoản vay cũng có xu hướng giảm nhẹ từ năm 2014 đến năm 2016, cho thấy chi nhánh lại gặp vấn đề khó khăn trong việc thu hồi nợ. Để tránh lâm vào tình trạng mất kiểm soát, NH cần phải thực hiện ngay các giải pháp để phịng ngừa cũng kịp thời cải thiện tình hình thu nợ của mình.
h. Cơ cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế