Những kết quả đạt được

2.1 .2,3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Hải Phòng

2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNN&PTNT VN Chi nhánh TP.

2.3.1 Những kết quả đạt được

Trong những năm qua, dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHNN&PTNT Việt Nam, Adribank Hải Phòng đã thực hiện nghiêm chỉnh những quy định của NHNN , tuân thủ đúng các quy chế, quy trình cho vay. Không chỉ cố gắng mở rộng quy mô cho vay, NHNN&PTNT Hải Phòng còn cố gắng nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay bằng việc thực hiện bài bản, đầy đủ và nghiêm túc hơn các điều kiện, kiểm soát trong cho vay. Nhờ vậy mà NHNN&PTNT Hải Phòng đã bước đầu đạt được một số thành tích đáng kể:

Huy động vốn tăng trưởng khá tốt

Hoạt động trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, NHNN&PTNT Hải Phịng đã gặp khơng ít khó khăn do sự tác động từ nhiều phía như mơi trường kinh tế vĩ mơ, tình hình sản xuất kinh doanh của cá thành phần kinh tế, sự canh tranh gay gắt giữa các Nil... Song với sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên trong NH, công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn đạt được sự tăng trưởng khá tốt, đạt 14% - 18 %/năm, đảm bảo cung ứng đủ vốn giúp thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay.

Quy mô cho vay liên tục được mở rộng

Hoạt động cho vay luôn chiếm vị trí quan trọng trong các hoạt động kinh doanh của NH, quy mô cho vay không ngừng được mở rộng với tốc độ ổn định, đạt 7.852 tỷ đồng năm 2016. Trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay an tồn hơn đối với NH thì vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Ngoài ra NH cũng đã có những chính sách cho vay hợp lý hướng đến các doanh nghiệp - đối tượng có tiềm năng phát triển mạnh của địa phương trong những năm gần đây. Quy mô cho vay tăng lên, nhiều KH vay vốn đến với chi nhánh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NH trong việc lựa chọn KH tốt, góp phần mở rộng các khoản tín dụng lành mạnh với chất lượng tốt, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động cho vay của chi nhánh.

52

- một tỷ lệ khá tốt. Vòng quay vốn tín dụng cũng tăng lên qua các năm cho thấy tốc độ luân chuyển vốn của NHNN&PTNT HP càng ngày càng nhanh hơn, khả năng sử dụng và quản lý nguồn vốn của NH tốt, hiệu quả hoạt động cho vay ngày càng được nâng cao.

- về chất lượng tín dụng

Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu đã giảm được từ 3,24% năm 2014 về 2,37% năm 2016, từ trên ngưỡng tối đa cho phép bởi NHNN xuống mức an toàn. Điều này góp phần giảm các nguồn vốn ứ đọng của chi nhánh tại các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, giảm nguy cơ mất vốn, làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng lợi nhuận và uy tín của NH.

- về khả năng sinh lời của hoạt động cho vay

Cho vay là hoạt động đem lại thu nhập cao cho NH, chính vì vậy tăng trưởng bền vững các chỉ tiêu về khả năng sinh lời luôn là mục tiêu hàng đầu của NHNN&PTNT HP. Trong 3 năm qua, thu nhập từ hoạt động cho vay của chi nhánh không ngừng tăng lên, đem tỷ trọng thu nhập lãi trong tổng thu nhập tăng lên 66,55%. Bên cạnh đó nhờ việc nâng cao công tác thẩm định cho vay cũng như cải thiện chất lượng tín dụng mà tỷ lệ lãi thu được trong mỗi năm cũng tăng dần lên, năng lực tài chính của chi nhánh cũng được đảm bảo. NH cũng sử dụng tốt chính sách lãi suất, kéo giãn khoảng cách giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra để giúp tăng lợi nhuận hoạt động cho vay, đạt hiệu quả cao trong kinh doanh.

khoản cho vay thì sẽ dẫn đến việc mất tự chủ tài chính. Bên cạnh đó nguồn vốn huy động không kỳ hạn của NHNN&PTNT Hải Phịng cũng khơng ổn định, tăng giảm thất thường qua các năm cho thấy các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt của NH còn nhiều hạn chế, chưa được chú trọng quan tâm, chưa thu hút được khách hàng.

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay không cao

Mặc dù dư nợ cho vay vẫn tăng qua các năm nhưng so với các NH đồng đẳng trong cùng địa bàn thành phố thì tốc độ tăng trưởng dư nợ của NHNN&PTNT HP lại không cao, chỉ ở khoảng 12% -15%. Đặc biệt tốc độ tăng của dư nợ lại không tương xứng với tốc độ tăng của VHĐ, thấp hơn so với tốc độ tăng của vốn huy động, khiến cho tỷ lệ dư nợ/vốn huy động đang ở mức rất thấp lại cịn có xu hướng giảm đi. Điều này chứng tỏ NH chưa chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động, tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh chưa ổn định và hiệu quả.

- Cơ cấu dư nợ cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro

Mặc dù VHĐ dài hạn tăng không nhiều song dư nợ trung, dài hạn của chi nhánh lại đang có dấu hiệu tăng trưởng khá tốt. Cơ cấu dư nợ cho vay của NHNN&PTNT HP đang dịch chuyển dần sang cho vay trung, dài hạn. Điều này dự báo nguy cơ mất an toàn về năng lực tài chính cũng như khả năng thanh khoản của NH. Nếu nguồn vốn trung, dài hạn không đủ để cho vay trung, dài hạn thì tất yếu NH sẽ phải sử dụng cả vốn ngắn hạn để cho vay. Mà khi các nguồn vốn vay ngắn hạn đến hạn, ngân hàng vẫn chưa thu hồi được các khoản cho vay trung, dài hạn thì ắt sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ.

- Định hướng đầu tư cho vay theo ngành kinh tế chưa hợp lý

Là NH phục vụ chủ yếu cho phát triển nông nghiệp nông thôn với tiêu chí giữ vững tỷ trọng cho vay nhóm ngành kinh tế này ở mức khoảng 70%. Nhưng trên thực tế tỷ trọng dư nợ cho vay đối tượng này của NHNN&PTNT HP lại đang có xu hướng giảm. Bên cạnh đó, NH vẫn chưa chú trọng nghiên cứu, mở rộng đầu tư vào các ngành nghề tiềm năng, đang phát triển mạnh dựa trên lợi thế địa lý của thành phố như vận tải, du lịch.. .khiến cho tốc độ tăng trưởng dư nợ của các nhóm ngành này vẫn còn rất thấp, chưa khai thác được tối đa lợi ích từ nhóm đối tượng này.

- Công tác thu nợ của NHNN&PTNT HP còn nhiều vướng mắc, chưa thực sự hiệu quả

NH mở rộng cho vay trung, dài hạn nhưng tỷ trọng thu nợ đối tượng này lại giảm đi qua từng năm cho thấy sự yếu kém của NH trong chính sách định hướng đầu tư cho vay cũng như đánh giá năng lực tài chính khách hàng hay NH chưa có các biện pháp thu hồi nợ hợp lý, tích cực.

53

Hệ số thu nợ đang ở mức khá tốt song lại có xu hướng giảm dần, biểu thị công tác thu nợ của chi nhánh đang gặp vấn đề. Vòng quay vốn tín dụng cũng thấp so với các NH đồng đẳng. Vòng quay vốn tín dụng là một chỉ tiêu quan trọng, không chỉ phản ánh khả năng thu hồi nợ từ KH mà còn cho thấy một nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng. Vịng quay vốn tín dụng của NHNN&PTNT HP ở mức thấp như vậy cho thấy tốc độ luân chuyển vốn của NH vẫn còn chậm, hiệu quả sử dụng vốn chưa cao.

- Nợ quá hạn, nợ xấu, nợ khơng có khả năng thu hồi vẫn có xu hướng tăng lên

Thực tế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu vẫn trong giới hạn cho phép, tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trong nền kinh tế như hiện nay thì vấn đề nợ quá hạn, nợ xấu luôn là yếu tố tiềm ẩn có tính thường trực, giảm khả năng cạnh tranh của chi nhánh. Nợ quá hạn, nợ xấu, nợ khơng có khả năng thu hồi đều tăng lên về số tuyệt đối cho thấy chất lượng tín dụng của NHNN&PTNT HP chưa thật đảm bảo, NH vẫn đang đứng trước nhiều rủi ro tiềm ẩn về khả năng mất vốn đã cấp, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình hoạt động kinh doanh của NH.

- Hiệu quả sử dụng nguồn vốn tài trợ cho hoạt động cho vay của NH ngày càng giảm

Tỷ lệ thu nhập trên dư nợ bình quân, thu nhập lãi trên VHĐ ngày càng giảm, hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động để tạo ra doanh thu của NH vẫn chưa cao mà cịn có dấu hiệu giảm sút, cho thấy việc định hướng đầu tư, sử dụng đồng vốn để cho vay của NHNN&PTNT HP còn nhiều yếu kém. Việc mở rộng phát triển quy mô cho vay chưa đem lại mức tăng trưởng thu nhập tương xứng.

- Chi phí liên quan đến hoạt động cho vay vẫn có dấu hiệu tăng

Cơng tác quản lý chi phí của NH chưa thực sự ổn định, chặt chẽ khiến cho tổng chi phí và chi phí lãi tăng giảm thất thường, tốc độ tăng còn cao hơn tốc độ giảm, ảnh hưởng không tốt đến lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay của NHNN&PTNT HP.

2.3.2,2 Nguyên nhân

Để tìm ra được những giải pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNN&PTNT Hải Phịng thì trước hết cần phải tìm hiểu được nguyên nhân dẫn đến việc còn tồn tại những hạn chế ở chi nhánh là gì.

- Dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng cao là cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, bên cạnh đó cịn có các khoản vay theo yêu cầu của Chính phủ nên khơng kiểm sốt, làm chủ được chất lượng các khoản vay đó

Cho vay đối tượng này chịu nhiều rủi ro, vốn trong nông nghiệp mang tính thời vụ cao, đầu vụ tiến hành vay vốn, khi kết thúc chu kỳ sản xuất tiến hành trả nợ. Đồng

thời còn phụ thuộc vào các yếu tố thời tiết, dịch bệnh, giá cả nguyên liệu phục vụ cho sản xuất... Hơn thế nữa cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp thường là cho vay khơng có tài sản đảm bảo nên khi có rủi ro phát sinh NH thường khó thu hồi được gốc và lãi.

Hoạt động tín dụng của NH vẫn có sự can thiệp của Chính phủ, NH vẫn có nghĩa vụ thực hiện các khoản cho vay theo chính sách, theo các chương trình phát triển của Chính phủ. Tất nhiên các khoản cho vay chính sách thơng thường bao giờ cũng có chất lượng thấp hơn các khoản vay thương mại.

- Chính sách cho vay còn nhiều hạn chế; quy trình, thủ tục cho vay còn nhiều thiếu sót

Chính sách cho vay còn nhiều hạn chế, đôi khi gây khó khăn cho chi nhánh về việc cho KH vay vốn, làm mất đi cơ hội làm ăn với những KH tốt. Đồng thời việc xác định ngành hàng chiến lược, KH chiến lược vẫn còn lúng túng, các khâu về quan hệ KH, thẩm định rủi ro, quyết định cho vay, quản lý nợ mới chỉ về mặt hình thức tổ chức, thiếu tính độc lập, khách quan.

Quy trình, thủ tục cho vay còn nhiều thủ tục gây khó khăn cho KH vay vốn và cho cán bộ tín dụng, trong khi đó cịn nhiều cán bộ tín dụng kỹ năng và nghiệp vụ chưa cao, chưa theo kịp được yêu cầu công việc dấn đến thiếu năng động và sáng tạo trong công việc.

Áp lực về thời gian thẩm định, ký kết hợp đồng, giải ngân khiến cán bộ tín dụng gặp phải những khó khăn. Thời gian ngắn khiến CBTD không kiểm tra được đầy đủ các thông tin, do đó khơng đánh giá được chính xác năng lực tài chính của KH, kết quả thẩm định không được tốt. Đồng thời có thể dẫn đến những thiếu sót trong quy trình cho vay như hồ sơ khách hàng, quá trình giải ngân, kiểm tra giám sát sau khi cấp vốn. làm giảm hiệu quả cho vay của NH.

- Cơng tác thẩm định tín dụng khá phức tạp

Việc thẩm định tín dụng là công việc hết sức khó khăn, địi hịi trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, không phải cán bộ tín dụng nào cũng có sự am hiểu về lĩnh vực, tài sản mà mình thẩm định nên dễ dẫn đến việc thẩm định khơng chính xác giá trị tài sản.

- Việc thực hiện quản lý nợ chưa được chú trọng

Công tác giám sát khoản vay sau khi giải ngân chưa được chi nhánh tiến hành thực hiện một cách nghiêm túc, còn mang tính hình thức. Kiểm tra không thường xuyên dẫn đến việc khơng kiểm sốt đúng việc sử dụng các khoản vay, không lường trước được những rủi ro có thể xảy ra để thiết lập các biện pháp xử lý kịp thời.

55

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Việc tổ chức hạch toán, phân loại nợ, thống kê thơng tin tín dụng chưa đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lý tín dụng hiệu quả.

Cơng tác đánh giá rủi ro tín dụng chưa nghiêm túc và có hiệu quả

Q trình đánh giá rủi ro tín dụng chưa được thực hiện một cách tổng thể, liên tục trước, trong và sau khi cho vay, khi chỉ sử dụng một cơ chế hậu kiểm tra của phịng kiểm sốt nội bộ. Bên cạnh đó do sự hạn chế về trình độ chun môn của cán bộ nhân viên mà việc đánh giá, nhận biết các rủi ro cũng khơng được chính xác và kịp thời.

Hoạt động cho vay của NH luôn phải hứng chịu nhiều những rủi ro khách quan từ mơi trường bên ngồi

Những rủi ro khách quan từ thị trường và từ phía khách hàng cũng tạo những khó khăn cho hoạt động cho vay của chi nhánh. Những rủi ro từ thị trường như giá cả các mặt hàng biến động, thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn.. .ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của KH hay những rủi ro từ phía KH như sử dụng vốn sai mục đích, kém cỏi trong việc dự đoán nhu cầu thị trường dẫn đến cũng vượt quá cầu, giá cả giảm, làm ăn thua lỗ dẫn đến mất khả năng trả nợ cho NH.

Cơng tác thu nợ cịn nhiều yếu kém

Công tác thu hồi nợ chưa đồng bộ và nhất quán. Chi nhánh chưa tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, nợ tồn đọng, vẫn để tình trạng nợ quá hạn kéo dài, gây nguy cơ mất vốn cho NH.

Gặp nhiều khó khăn liên quan đến tài sản đảm bảo

Sự phối kết hợp giữa các sở, ban, ngành với chi nhánh trong việc xác nhận, đánh giá TSĐB, hoàn chỉnh các thủ tục pháp lý về TSĐB còn mất thời gian, chưa chặt chẽ, gây chậm trễ trong việc giải ngân, ảnh hưởng đến việc kinh doanh của KH. Nhiều trường hợp việc xử lý, phát mại TSĐB để thu hồi nợ cịn nhiều phức tạp gây khó khăn cho việc thu hồi nợ của NH.

Hệ thống thơng tin tín dụng còn nhiều hạn chế, chưa cung cấp đủ các thông tin cần thiết đê phục vụ tốt hoạt động cho vay

Việc tổ chức hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay còn thiếu và yếu, chưa đồng bộ và độ tin cậy chưa cao. Công tác thu thập thông tin của chi nhánh thường dựa vào số liệu do KH cung cấp. Tuy cũng đã tham khảo thêm một số thơng tin từ bên ngồi nhưng nhìn chung vẫn chưa tốt, thiếu những thơng tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, khả năng tài chính của KH.. .dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án vay vốn cũng như khả năng thực tế của KH.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

CHO VAY TẠI NHNN&PTNT VN - CHI NHÁNH TP. HẢI PHÒNG

3.1 Định hướng phát triển của NHNN&PTNT VN - Chi nhánh TP Hải Phòngtrong thời gian tới trong thời gian tới

Để nhằm củng cố, mở rộng hoạt động kinh doanh cũng như nâng cao hơn nữa khả năng cạnh tranh, vị thế và uy tín của mình trên thị trường, NHNN&PTNT Hải Phòng đã đề ra những mục tiêu phát triển trong thời gian tới:

- Tiếp tục bám sát định hướng phát triển của NHNN&PTNT Việt Nam cũng như KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP

Công tác kiểm soát nội bộ chưa được coi trọng, thiếu nghiêm túc, không đúng quy định

Cơng tác kiểm sốt nội bộ của mỗi NH là vơ cùng quan trọng, nó thực hiện việc kiểm tra các hoạt động quản lý, tác nghiệp, đảm bảo tính tuân thủ, nhờ đó hạn chế và