Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH TMCP sài gòn thương tín sacombank 076

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK- CHI NHÁNH ĐONG ĐA Sinh viên thực hiện: Lương Thị Hồng Nhung Lớp: K20CLCB Khóa học: 2017 - 2021 Mã sinh viên: 20A4010468 Giảng viên hướng dẫn: TS Vũ Thị Kim Oanh Hà Nội, tháng năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả Lương Thị Hồng Nhung i LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành gửi lời cảm ơn tri ân sâu sắc thầy cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng trang bị truyền đạt kiến thức kĩ chuyên môn kĩ mềm thực tế cho em giúp em xây dựng tảng suốt năm tháng sinh viên trường Học Viện Ngân Hàng để em hồn thành khóa luận Và đặc biệt em xin tỏ lòng biết ơn chân thành đến TS Vũ Thị kim Oanh, giảng viên hướng dẫn khóa luận em, ủng hộ, động viên tận tình hướng dẫn, góp ý cho khóa luận giúp đỡ em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin cảm ơn cán Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank - Chi nhánh Đống Đa Hà Nội giúp đỡ em lời khuyên, chia sẻ kinh nghiệm vô quý báu kiến thức chuyên môn trình hồn thành khóa luận Qua em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể bạn bè, gia đình, người thân, người ln bên cạnh cổ vũ tinh thần lớn lao ủng hộ em hoàn thành khóa luận Do hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế, em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy Cuối cùng, em xin chúc thầy có nhiều sức khỏe, hạnh phúc đạt nhiều thành công sống Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Lương Thị Hồng Nhung ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu .1 Mục đích nghiên cứu .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .4 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàngthương mại 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàngthương mại 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .11 1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng 13 1.3.3 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .17 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SACOMBANK .21 2.1 Tổng quan Ngân Hàng Sacombank 21 2.1.1 Lịch sử hình thành, giới thiệu Ngân Hàng Sacombank .21 2.1.2 Tổ chức máy chi nhánh Sacombank Đống Đa 22 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng TMCP sài gịn thương tín Sacombank chi nhánh Đống Đa 23 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank - chi nhánh Đống Đa 26 2.2 Quy chế sách hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank .33 2.2.1 Đối tượng cho vay 33 2.2.2 Điều kiện cho vay 34 2.2.3 Nguyên tắc cho vay 34 2.2.4 Thời hạn cho vay 35 2.2.5 Hồ sơ cho vay 35 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank Đống Đa 35 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 36 2.3.2 Tiêu chí định lượng .37 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank - Chi Nhánh Đống Đa 49 2.4.1 Những kết đạt 49 2.4.2 Những hạn chế 50 2.4.3 Nguyên nhân tồn 51 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP 53 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank Đống Đa 55 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 55 iv 3.2.2 Giải pháp phát triển mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng 56 DANH MỤC VIẾT TẮT 3.2.3 Phát triển cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tảng ngân hàng điện tử SacombankPay 59 3.2.4 Thực trình kiểm tra, giám sát sau cho vay 62 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 62 3.3 Một số kiến nghị .63 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) .63 3.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng Sacombank 64 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU KHAM KHẢO 67 Kí hiệu chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương Mại Cổ Phần CVTD Cho vay tiêu dùng SXKD Sản xuất kinh doanh TH Khách hàng TN Chi nhánh TH Ngân hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm v vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Tổ chức máy Sacombank chi nhánh Đống Đa .22 Bảng 2.1: Thống kê kết hoạt động kinh doanh chung .26 Sacombank Đống Đa 26 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Đống Đa 27 Bảng 2.3: Số liệu hoạt động cho vay Sacombank Chi nhánh Đống Đa 31 Bảng 2.4: Sản phẩm dịch vụ cho vay với khách hàng 33 Bảng 2.5 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Đống Đa 38 Bảng 2.6 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 39 Sacombank Đống Đa 39 Bảng 2.7 Hệ số thu nợ CVTD Sacombank Đống Đa năm 2018 - 2020 42 Bảng 2.8: Vòng quay vốn CVTD năm 2018 -2020 Sacombank Đống Đa 43 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Sacombank Đống Đa 44 giai đoạn 2018 - 2020 44 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng Sacombank Đống Đa 45 giai đoạn 2018 - 2020 45 Bảng 2.11 Chi phí dự phịng giai đoạn 2018 -2020 47 Bảng 2.12: Tỷ lệ sinh lời tỷ lệ lợi nhuận CVTD năm 2018 - 2020 48 Sacombank Đống Đa 48 vii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, với phát triển kinh tế đại thơng minh cho vay tiêu dùng ngày đóng vai trị ý nghĩa không khách hàng, NHTM kinh tế Nhu cầu đời sống, mức sống chi tiêu sinh hoạt phí sản xuất, kinh doanh người dân ngày tăng Trong thời gian qua, hoạt động CVTD NHTM có tâm điểm phát triển vượt bậc, KH biết đến CVTD số lượng người vay vốn sinh hoạt tiêu dùng tăng Tuy nhiên, hoạt động CVTD chứa nhiều vấn đề cần phải cải thiện khắc phục, hoạt động tín dụng nói chung CVTD riêng ln ln chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, gây lên khoản tổn thất tài sản lớn, đe dọa khả khoản hay phá sản ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng CVTD ln vấn đề tồn mà ngân hàng phải đặt kiểm soát, quan tâm hàng đầu suốt trình phát triển ngân hàng Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nhận thức rõ mức độ quan trọng hoạt động CVTD cơng việc kinh doanh tín dụng từ đưa định, sách chiến lược, định hướng mục tiêu, sẵn sàng tiếp nhận hội để vươn đương đầu đối mặt với thách thức q trình hội nhập, qua khẳng định vị ngân hàng thị trường nước nước toàn kinh tế - xã hội đơi mặt nhiều khó khăn Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, khóa luận lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank ” Tổng quan nghiên cứu Các nghiên cứu nâng cao chất lượng CVTD đa phần dựa nghiên cứu thực nghiệm với mơ hình lý thuyết có sẵn Các nghiên cứu góc nhìn nhân tố khác sử dụng mơ hình riêng, năm gần 3.2.2 Giải pháp phát triển mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.2.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay Sự thành công thi đua ngân hàng không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm qua việc đáp ứng nhu cầu KH tốt nhất, hài lịng với dịch vụ Là NHTM chủ lực, Sacombank ý thức điều tìm cách đáp ứng tốt mong muốn nhằm đem lại hài lòng tối đa cho khách hàng Trong thời kì cạnh tranh khốc liệt nay, ln trì tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng, song trước thực tiễn nhu cầu khách hàng biến đổi ngày tăng lên, với cạnh tranh từ phía đối thủ ngồi nước, ngân hàng cần tập trung tiếp tục hồn thiện khơng ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay 3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo mục đích sử dụng vốn Xã hội phát triển, chất lượng sống KH tăng lên, ngân hàng muốn trì lợi cạnh tranh, cần nhanh chóng nắm bắt đáp ứng địi hỏi KH kịp thời Mặc dù sản phẩm,chính sách CVTD ngân hàng đa dạng Tuy nhiên, ngân hàng chưa thực trọng vào cho vay dịch vụ tốn, chi trả hàng hóa, mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình, sản phẩm cho vay trợ cấp cho sinh viên, gia đình có học đại học, khám chữa bệnh, Sacombank cần phát triển mở rộng tệp KH cho vay với nhiều đối tượng với mục đích sử dụng vốn nêu nữa, điều giúp thu hút số lượng KH, tăng trưởng thị phần, mở rộng đa dạng sản phẩm vay, tăng sức cạnh tranh ngân hàng Sacombank Đống Đa cần chủ động sáng tạo có kết nối tiếp cận với KH qua việc hợp tác với dự án xây dựng, dự án cơng ty cung cấp hàng hó dịch vụ sản phẩm tiêu dùng, liên kết với giáo dục với trường học, người môi giới biết đến nhu cầu KH 3.2.2.3 Hoàn thiện nội dung sách CVTD Khối tín dụng CVTD Sacombank Đống Đa thành lập nên cần phải phát huy tối đa nhiệm vụ mà cơng việc phải kể đến hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần phải cải tiến 56 sách tín dụng, giảm thủ tục rờm rà hồ sơ cấp vốn Vì ngân hàng yêu cầu khắt khe giấy xác nhận có nhiều khách hàng cịn gặp khó khăn việc xác nhận địa phương, quan, khó khăn việc xác minh quyền sở hữu nhà đất dẫn dến việc hoàn thành hồ sơ vay vốn không thuận lợi Công việc giải ngân gặp nhiều bất cập, ngân hàng nên tiến hành tất việc giải ngân qua tài khoản thẻ nhằm đảm bảo nhanh chóng an tồn 3.2.2.4 Cải thiện quy trình CVTD Cho vay tiêu dùng loại hình hoạt động tín dụng có độ rủi ro cao loại hình tín dụng khác, nên cần phải có hướng phương án giảm rủi ro thấp nhất, đồng thời thu mức doanh thu cao Việc xây dựng chi tiết lập quy định, quy trình cấp CVTD Sacombank Đống Đa thực mục tiêu việc cho vay tốt hơn, cụ thể: - Mức cho vay hấp dẫn hợp lý: phụ thuộc vào nhu cầu KH, khả trả nợ KH mà ngân hàng đưa mức cho vay với KH Hạn mức cho vay ngân hàng cao đặc biệt cho vay khơng có TSĐB ví dụ như: thấu chi cá nhân tiêu dùng hạn mức lên đến 200 triệu đồng Đây số tương đối lớn, KH khơng có lực trả nợ gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc địi nợ Tuy nhiên với KH có mức thu nhập cao, chứng nguồn thu nhập KH ổn định, lâu dài thông qua xem xét hợp đồng lao động, chứng từ kê, hóa đơn chi tiêu, Ngân hàng xem xét cho vay với mức hấp dẫn - Thời hạn vay vốn linh hoạt: Ngân hàng cần triển khai đa dạng thời gian cho vay để bảo đảm quy định cấp tín dụng hồn trả, mục đích sử dụng vốn đảm bảo, có đảm bảo trả nợ cho khoản vay tạo thuận lợi cho ngân hàng thực kiểm tra giám sát sau vay - Lãi suất linh hoạt: đa dạng hình thức trả lãi tạo điều kiện cho KH thực vay trả lãi Dựa lãi suất thời điểm, kỳ hạn, KH chọn gói sản phẩm vay phù hợp, đảm bảo nhu cầu KH có kết tốt nhất, bảo đảm cho việc trả nợ hạn sách lãi suất nên linh động theo đối tượng KH Với KH quen thuộc, KH VIP, có uy tín ngân hàng áp dụng mức lãi 57 suất ưu đãi, điều giúp ngân hàng có mối quan hệ lượng KH trung thành gắn bó lâu dài có sức cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.2.5 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Ngày nay, đối tượng KH cho vay mà ngân hàng hướng đến phục vụ cá nhân có tài sản chấp KH cá nhân có thu nhập cao, ổn định Đối với KH này, Ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với ngân hàng nhiều Ngân hàng cần quan tâm đến cá nhân có nguồn thu ổn định không quan thuộc nhà nước mà nên mở rộng cá nhân làm việc cơng ty tư nhân, doanh nghiệp nước ngồi, tập đồn, cơng ty cổ phần, Đây nguồn KH có tiềm lớn mà ngân hàng nên quan tâm khai thác KH hiệu để nhằm mở rộng kinh doanh sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng dựa vào việc liên kết công ty, doanh nghiệp để xin mở thẻ, tài khoản lương cho cán cơng nhân viên, q có mối quan hệ cá nhân, từ giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh đó, KH nhà buôn bán nhỏ lẻ, chủ cửa hàng kinh doanh nhỏ việc CVTD ngân hàng hỗ trợ tạm thời nguồn vốn bị đọng lại vào hàng hóa lưu kho, KH hồn tồn có khả để tốn dư nợ đầy đủ kì hạn cho ngân hàng Cụ thể, ngân hàng liên hệ với bên quản lý chợ, bên chi cục thuế tổ chức kinh tế - trị - xã hội phường thực buổi hội thảo trao đổi cho tất hộ kinh doanh, cá nhân có nhu cầu vay vốn, thật quan tâm đến hoạt động CVTD, nhằm thu hút quan tâm nhóm KH sản phẩm CVTD ngân hàng Một đối tượng mà ngân hàng chưa thực quan tâm cho vay tiêu dùng người nước làm việc Việt Nam Hiện nay, thời kỳ hội nhập cá nhân người nước sinh sống làm việc Việt Nam ngày tăng họ có nguồn thu nhập cao ổn định, họ có khả trả nợ hạn cho ngân hàng 3.2.2.6 Đẩy mạnh phát triển khách hàng qua đối tác liên kết Khách hàng mục tiêu cho hoạt động CVTD thường bị phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên bị hạn chế, khó khăn tiếp cận trực tiếp Vì thế, tiếp nhận KH thơng qua đơn vị liên kết đối tác từ công ty cung cấp dịch vụ hàng 58 hóa tiêu dùng kênh kết nối KH trạm đến KH hiệu Việc phát triển KH số hoạt động cho vay KH cá nhân qua đơn vị liên kết nên thực sau: - Đối với cho vay mua nhà cá nhân: Sacombank Đống Đa nên kết hợp với chủ đầu tư dự án xây dựng, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay KH có nhu cầu mua nhà, TSBĐ nhà định mua - Đối với cho vay hỗ trợ tài du học: kết nối liên kết với sản phẩm mang tính đặc thù giáo dục nên cộng tác với công ty, tổ chức tuyển sinh tư vấn du học Thơng qua đối tác, Sacombank Đống Đa tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay vốn du học thơng qua giới thiệu KH trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học chương trình tư vấn tuyển sinh, - Đối tượng KH vay mua ô tô cá nhân: việc kết hợp với showroom ô tô để cung cấp sản phẩm vay mua xe hình thức mà hầu hết ngân hàng áp dụng Một số yếu tố để đại lý, cửa hàng, showroom bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác quy trình xử lý hồ sơ, thời gian xử lý giải ngân nhanh cho KH Do vậy, để có liên kết đối tác công ty, đại lý chế độ ưu đãi, hoa hồng cho đại lý, Sacombank Đống Đa cần cam kết thời gian đảm bảo xử lý hồ sơ vay có chất lượng tốt - Đối với sản phẩm CVTD sinh hoạt: Sacombank Đống Đa cần nhanh chóng kết hợp với đơn vị phân phối cung cấp hàng hóa tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phôi dịch vụ sản phẩm như: xe máy, xe đạp, đồ nội thất, thiết bị gia dụng, đồ điện tử, 3.2.3 Phát triển cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tảng ngân hàng điện tử SacombankPay 3.2.3.1 Phát triển ứng dụng khai thác ứng dụng SacombankPay SacombankPay ứng dụng ngân hàng điện tử Sacombank Tại đây, ngân hàng huy động vốn, cấp tín dụng cho KH, thu kiều hối, phí dịch vụ từ hoạt động tốn KH, Trên SacombankPay có hai yếu tố quan trọng để 59 nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng huy động gửi tiền gửi số cho vay qua thẻ - Dịch vụ chuyển tiền, rút tiền, quản lý thẻ, tiết kiệm online, xây dựng hệ sinh thái Sacombank Pay Chuyển tiền đến số điện thoại nhanh chóng, người nhận tiền khơng phải KH Sacombank Hoạt động giúp Sacombank tăng lượt truy cập app tải app Gửi tiết kiệm trực tuyến 24/7, hỗ trợ lãi suất cao quầy khuyến khích KH gửi tiền chích sách huy động nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động tín dụng Khách hàng có sổ tiết kiệm Sacombank sử dụng thẻ tin dụng hoạt độg Sacombank sử dụng tiện ích vay tiêu dùng nhanh trực tiếp app tiện lợi nhanh chóng với hạn mức tối đa lên đến 100 trệu lãi suất từ 0,65%/tháng SacombankPay cho phép khách hàng mở thẻ tín dụng trực tiếp ứng dụng với loại thẻ Matercard, sau đăng kí thành cơng khách hàng phép nhập thơng tin thẻ ứng dụng để thực tốn online, ngồi khách hàng phép đăng kí trả góp quản lý với giao dịch khách hàng hữu Sacombank Hình thức cho vay tín chấp có sở hạn chế rủi ro, KH có tiền gửi ngân hàng điện tử tiền từ tài khoản tốn ngân hàng thu hồi, trích nợ KH khơng tốn khoản vay Khách hàng mở tài khoản toán online trực tiếp app với số tài khoản tự chọn sử dụng số tài khoản ngẫu nhiên ngân hàng phát hành, ứng dụng áp dụng với khách hàng chưa có giao dịch SacombankPay Khách hàng nhận chương trinh ưu đãi khác thời kì tích điểm đổi qua, tích lũy dặm bay đổi thưởng, SacombankPay ứng dụng giúp khách hàng Hàn Quốc tốn sử dụng SacombankPay hoạt động toán 60 Như việc phát triển app ngân hàng điện tử, ngân hàng số raast cần thiết hữu ích Ngân hàng có thêm lượng KH sử dụng dịch vụ, có thêm phương tiện kinh doanh khai thác KH Cùng với tăng chất lượng cho vay tiêu dùng qua app ngân hàng điện tử kiểm sốt giao dịch KH Qua giao dịch SacombankPay khoản cấp tín dụng KH nâng cao việc sử dụng vốn mục đích 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cho vay Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, ngân hàng cần đặc biệt trọng đến cơng tác thẩm định quy trình cho vay Nay, Sacombank Đống Đa thay đổi theo hướng chun mơn hóa cao khâu quy trình cho vay chi nhánh trụ sở Theo đó, chi nhánh thẩm định sơ khách hàng đưa đề xuất cho vay khách hàng Việc tái thẩm định định cho vay giới hạn cho vay tập trung trụ sở chính, khiến cho việc đánh giá phê duyệt khách quan Ngoài ra, năm 2020, STB thực chuyển đổi mơ hình tín dụng, tách riêng phận quan hệ khách hàng phận thẩm định, định cho vay nhằm tăng cường kiểm soát rủi ro Trước đòi hỏi ngày cao kinh tế đại, Sacombank cần ý thêm số giải pháp: - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định: tuyển dụng, đào tạo để cán thẩm định ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn nắm bắt kiến thức tổng thể thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, có hiểu biết định số lĩnh vực liên quan có tư cách đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao - Tiếp nhận thông tin sử dụng tin tức từđơn vị truyền thông phục vụ cho công tác thẩm định KH vay vốn: trước thực tế hệ thống thông tin cho vay chưa đáp ứng nhanh đầy đủ, hoạt động cấp tín dụng yêu cầu lượng thơng tin tồn diện hồn chỉnh việc thu thập thông tin KH đầu tư vào tín dụng thơng qua truyền thơng báo chí kênh truyền thơng tin tức cần thiết có ý nghĩa thiết thực Một số giải pháp trước mắt cần thực hiện: xây dựng hệ thống thu thập, sàng lọc xử lý nguồn thơng tin từ báo chí; hồn thiện kỹ sử dụng hệ 61 thống thơng tin báo chí cho cán tín dụng; tạo dựng mối quan hệ cần thiết với quan thông báo chí nhằm cập nhật, nắm bắt kịp thời thông tin liệu liên quan đến KH vay vốn; ứng dụng công nghệ tiên tiến đại cập nhật tin tức thơng tin từ đầu báo chí nước - Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: việc làm cần thiết quan trọng, cần đảm bảo kịp thời, thường xuyên nhằm đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng 3.2.4 Thực trình kiểm tra, giám sát sau cho vay Bên cạnh việc hồn thiện cơng tác thẩm định phân loại khách hàng, Sacombank Đống Đa cần trọng kiểm tra, giám sát sau cho vay để phát kịp thời rủi ro xảy đến cho khoản vốn Việc làm khơng ngăn chặn kịp thời ý đồ sử dụng vốn khơng mục đích KH mà cịn giúp ngân hàng xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề, từ có biện pháp xử lý cần thiết, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy Công tác kiểm tra, giám sát không nên dựa vào số liệu, báo cáo KH cung cấp mà cần có kiểm tra trực tiếp cán ngân hàng đến tình hình tài thực tế KH, trạng thực tế TSBĐ, hay lực tài họ 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Để bước xử lý nợ xấu cách bền vững, hạn chế nợ xấu gia tăng nhằm khơi thơng dịng vốn cho mình, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, thúc đẩy phát triển tăng trưởng cho vay tài trợ vốn tích cực cho kinh tế, số giải pháp sau cần triển khai: - Chủ động phối hợp với KH để cấu lại khoản nợ, điề chỉnh thời gian khoản vay kì hạn trả nợ xem xét giảm lãi suất hợp lý cho KH mà đảm bảo với họat động kinh doanh ngân hàng, KH khó khăn tài tạm thời xem xét ân hạn, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ 62 - Trong trường hợp KH gặp khó khăn, ngân hàng tư vấn cho KH hướng giải quyết, giúp KH phân tích dịng tiền, tài dự đoán tương lai gần xu hướng phát triển, bước củng cố lại nguồn thu nhập tạo nguồn trả nợ với ngân hàng - Tăng cường trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đây số khuyến nghị NHNN nhằm tạo tiền đề hành lang pháp lý phù hợp theo thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng thương mại để phát triển bền vững, cạnh tranh công ngân hàng nước Đầu tiên, NHNN cần tiếp tục thực rà sốt tổng qt đối chiếu xác minh tồn văn quy định văn luật hành liên quan quy định, văn pháp luật tín dụng với cam kết yêu cầu tổ chức hiệp định thương mại quốc tế lĩnh vực ngân hàng tài chính, sau cập nhật, bổ sung hệ thống văn bán pháp lý hành nhằm bảo đảm hệ thống ngân hàng nước hoạt động môi trường quán ổn định Thứ hai, tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra, nhằm đảm bảo an toàn cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng: cơng tác tra kiểm sốt phải làm mạnh tay nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Các vi phạm phải thực xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi xác, cụ thể Thứ ba, sử dụng hiệu cơng cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay Các công cụ phải sử dụng linh hoạt, phối hợp với phù hợp với biến động kinh tế để đem lại hiệu cao Thứ tư, hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNNVN, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng, kênh thơng tin vô quan trọng NHTM Tuy nhiên, CIC hoạt động 63 chưa thực hiệu quả, thông tin đưa cịn thiếu sót chưa kịp thời, gây khó khăn cho NHTM Vì nhiệm vụ cần thiết trước mắt đại hóa quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích, xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, xác chất lượng, hỗ trợ cho hoạt động NHTM Đồng thời mở rộng mạng lưới thông tin phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan, giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM 3.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng Sacombank Trước hạn chế cịn tồn vừa qua năm khuyến nghị Sacombank nên: - Nâng cao đảm bảo nhân cán nhân viên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt phận thẩm định nên cán cứng có kinh nghiệm để tránh rủi ro Bên cạnh tăng quy mơ KH, quy mơ CVTD mà để phát triển tăng nhanh quy mô cần chiếm thị phần khu vực xung quanh, lực lượng cán nhân viên bán hàng trực tiếp cần đào tạo trang bị đầy đủ chuyên môn, lực, kĩ - Cởi mở sách cho vay, quy trình tín dụng để hướng đến giảm thủ tục nhỏ không cần thiết cho KH, rút ngắn thời gian làm hồ sơ phê duyệt cấp quản lý với phương án cho vay - Cần bổ sung thêm sách CVTD để thu hút thêm nguồn khách hàng quan tâm đến kênh bán hàng telesales chăm sóc, tư vấn KH hữu KH giao dịch mà tương tác cần chào mời lại - Đầu tư cho sản phẩm công nghệ, áp dụng kĩ thuật công nghệ đại vào xử lý hồ sơ, nhập liệu, giúp q trình cơng việc đạt hiệu Mở rộng hoạt động cho vay số, phát triển ngân hàng số để nâng cao dịch vụ 64 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ đánh giá mặt tốt, hạn chế thực trạng hoạt động CVTD nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh chương 2, chương đề xuất khuyến nghị giải pháp với quan Những ý kiến khuyến nghị , giải pháp đưa nhằm góp phần giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển hiệu hơn, đáp ứng kế hoạch phát triển kinh doanh sản phẩm CVTD tăng thêm lợi nhuận giá trị cho ngân hàng đồng thời nâng cao cải thiện chất lượng dịch vụ hoạt động CVTD 65 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng CVTD nằm kế hoạch định hướng ngân hàng Sacombank không ngoại lệ Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng định sách từ cấp quản lý cần thực có sở sát thực tế phân tích rõ ràng Do đó, cần thực phân tích chất lượng cho vay để cung cấp nguồn thông tin sở liệu hữu ích với cấp quản lý ngân hàng Nhìn chung xét thực tế kinh tế hoạt động kinh doanh Sacombank giai đoạn qua đạt hiệu tương đối ổn định Dưới kinh tế chịu ảnh hưởng từ dịch bệnh Covid - 19 kinh doanh ngân hàng có chịu phần tác động thời điểm giúp cho ngân hàng thực đổi hồn thiện chế sách biến thách thức thành hội phát triển Dịch bệnh tác động đến sinh hoạt, việc kinh doanh chi tiêu người dân Tâm lý bị ảnh hưởng dịch người dân có tăng nhu cầu đồ thiết yếu sinh hoạt nhà nhiều hơn, hạn chế sử dụng phương tiện cơng cộng, nắm bắt tâm lý ngân hàng Sacombank thực hàng loạt sách đẩy mạnh CVTD đặc biệt vay mua xe phần đáp ứng nhu cầu chung KH phát triển khẳng định giá trị ngân hàng Dựa lý luận nghiên cứu thực tập thực tế đơn vị dạy hướng dẫn từ TS Vũ Thị Kim Oanh cán tín dụng Sacombank Đống Đa vào phân tích việc hoạt động CVTD để nhận thấy vướng mắc bất cập tồn từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Bên cạnh đó, kiến thức thực tế chuyên môm thân chưa sâu nên nhiều vấn đề chưa phân tích rõ ràng cụ thể Hạn chế khóa luận cịn chưa có liệu sơ cấp bên cạnh chưa nghiên cứu sâu định lượng phạm vi ghiên cứu cịn hẹp Vì hướng nghiên cứu khóa luận tiếp bổ sung sâu phân tích số liệu sẵn có thu thập liệu sơ cấp đặc biệt hoàn thiện nội dung chất lượng CVTD để đánh giá tốt đồng thời mở rộng phạm vi đối tượng nghiên cứu 66 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Xuân Anh (2005), Một số giải pháp quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số tháng 4/2005 ThS Lê Phúc Minh Chuyên (2020), Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay tiêu dùng KH Agribank thành phố Đà Nằng, Tạp chí tài kì 2, tháng 6/2020 ThS Vũ Văn Điệp, ThS Nguyễn Quang Hưng, ThS Hà Hải Đăng (2019), Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng toán điện tử người tiêu dùng, Tạp chí tài kỳ2, tháng 9/2019 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2019) “Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng” NXB Lao động - Xã hội 2019 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), “Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng” NXB Tài 2006 TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã Hội Lê Thị Thanh Mỹ (2016), “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Bình Định”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, Số 11 (05/2016), Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà Xuất Bản Hồng Đức Lê Thị Anh Tú (2013), “Nâng cao chất lượng tín dụng VP bank chi nhánh Nghệ An”, Trường ĐH Kinh tế Quốc Dân, 2013 10 Một số tài liệu, thông tin tín dụng Ngân hàng Sacombank- chi nhánh Đống Đa Phòng Giao Dịch Kim Liên cung cấp 11 Nguồn tài liệu khác từ webs ite tham khảo: - https://www.sacombank.com.vn/ 67 Cộng hòa xã hội chù nghĩa Việt Nam Độc lập - Tự Do - Hạnh phúc - www.tapchitaichinh.vn XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP - www.tapchicongthuong.vn - www.sbv.gov.vn - https://thebank.vn NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VI THựC TẬP Sinh viên Lương Thi Hồng Nhung hồn thành q trình thực tập Phịng Giao Dịch Kim Liên ưực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank - Chi Nhánh Đơng Đa từ ngày 04 tháng Ol năm 2021 đến ngày 23 tháng 04 năm 2021 Trong thời gian thực tập , sinh viên Lương Thi Hồng Nhung thực lực hồn thành chương trình thực tập sinh tiềm 2021 Ngân hàng TMCP Sài Gòn I hương m Sacombank Chi nhánh Đống Đa 68 Xác nhận đơn vị thực tập (Ký ghi rõ họ tên đóng dâu) 69 KẾT QUẢ KIỂM TRA ĐẠO VĂN Document Viewer Turnitin Báo cáo Đôc sổngNHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN V| THỤC TẬP Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập - Tự - Hạnh phúc Dã xừlý váữ: 21-thg 5-2021 15:32 +07 ID: 15S9eB35B2 Đẽm Chũi 17924 Dã Nộp:viên Sinh Lương Thi Hồng Nhung hồn thành q trình thực tập Phịng Giao Dịch Liên thuộc ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacomban - Chi Nhánh Đống Đa KL Kim LƯƠNG THl HỒNG NHUNG K2ŨCLCB Bói Nhung Lương từ ngày tháng năm 2021 đến ngày 19 tháng năm 2021 Trong thời gian thực tập, sinh viên Lương Thi Hong Nhung thể lực hoàn thành công việc giao Tương dõng theo Ngucn Chi sβ Tuting dδng 21% IntErnetSounces: Ản phàm xuất bán: Bái CiiB Học Sinh: 17% 27% SS bao qSnn trfch dan bao qδr∏ múc lui: tham kliáa Ioai trửtrúriq kháo < 40 từ độ: I Báo cào quickview (cách kinh điỂn) v^∣ Change mode in tái vé chẽ 2% match (Internet tứ 15-thg 7-2020) httpst∕∕www.slldeshare Γ∣ et/Ga rments DaceBIogZa I i- Dhp-nnạ-cao-eht-ln g-ħ Qrt- IfWđìQvav-tlɪngn- Irng -thng -ml -c-ohn-cng-t h ri - V11 - n am-70 5¾8 6⅛ G 1% match (ãn phẩm) VMUA 1% match (ãn phẩm) VNUA 1% match (ãn phẩm) VNUA 1% match (b⅛l học Slrth từũfi-thg 11-2017) Suhmittetl tũ National Economics University OO 2017-11-08 1⅛⅛ match (h⅛l học Sloh t⅛05-thg 1-2018) Submitted to Natlooal Economics University OO 2018-01-05TP GiAO DICH KIM LIÊN JVyuyon %fd 1% match (Internet tứ 11-thg 2-2014) http;//Iuanvan co 1% match (Internet tứ 17-thg 1-2021) http;//doc.edu VO 1⅛D match (Internet từ Ol-thg 12-2020) https; //www Ctu ed U vr√∣mag e ⅛∕u pl oa d∕TT36/2020/ Bieu_18_E.pdf 70 71 ... NGHỊ, GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK 53 3.1 Đ? ?nh hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP 53 3.2 Giải pháp nh? ??m nâng cao chất lượng. .. phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng 13 1.3.3 Một số tiêu chí đ? ?nh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .14 1.3.4 Các nh? ?n tố ? ?nh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng. .. tăng doanh thu cho ngân hàng 1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay tiêu dùng hiểu vốn vay ngân