3.2.2.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay
Sự thành công cuộc thi đua giữa các ngân hàng là không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm qua việc đáp ứng nhu cầu của KH tốt nhất, hài lòng với dịch vụ của mình. Là một NHTM chủ lực, Sacombank luôn ý thức được điều này và luôn tìm cách đáp ứng tốt nhất những mong muốn nhằm đem lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng. Trong thời kì cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, mặc dù vẫn luôn duy trì được tăng trưởng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, song trước thực tiễn nhu cầu của khách hàng luôn biến đổi và ngày một tăng lên, cùng với đó là sự cạnh tranh từ phía các đối thủ trong và ngoài nước, ngân hàng cần tập trung tiếp tục hoàn thiện và không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay.
3.2.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD theo mục đích sử dụng vốn.
Xã hội càng phát triển, chất lượng cuộc sống của KH càng tăng lên, và ngân hàng muốn duy trì được lợi thế cạnh tranh, cần nhanh chóng nắm bắt và đáp ứng những đòi hỏi mới của KH kịp thời. Mặc dù các sản phẩm,chính sách CVTD của ngân hàng khá đa dạng. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn chưa thực sự chú trọng vào cho vay dịch vụ thanh toán, chi trả hàng hóa, mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình, sản phẩm cho vay trợ cấp cho sinh viên, gia đình có con học đại học, khám chữa bệnh,... Sacombank cần phát triển mở rộng tệp KH cho vay với nhiều đối tượng với các mục đích sử dụng vốn nêu trên hơn nữa, điều này giúp thu hút được số lượng KH, tăng trưởng thị phần, mở rộng đa dạng sản phẩm vay, ngoài ra sẽ tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng. Sacombank Đống Đa cần chủ động sáng tạo và có sự kết nối tiếp cận với KH này qua việc hợp tác với dự án xây dựng, dự án các công ty cung cấp hàng hó dịch vụ sản phẩm tiêu dùng, liên kết với giáo dục với các trường học,.. .những người môi giới biết đến nhu cầu của KH.
3.2.2.3. Hoàn thiện nội dung chính sách CVTD
Khối tín dụng CVTD của Sacombank Đống Đa mới được thành lập nên cần phải được phát huy được tối đa nhiệm vụ của mình mà công việc đầu tiên phải được kể đến là hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng. Ngân hàng cần phải cải tiến
chính sách tín dụng, giảm các thủ tục rờm rà của bộ hồ sơ cấp vốn. Vì ngân hàng còn yêu cầu quá khắt khe về giấy xác nhận trong khi có nhiều khách hàng còn gặp khó khăn trong việc xác nhận của địa phương, cơ quan, khó khăn trong việc xác minh về quyền sở hữu nhà đất dẫn dến việc hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn không thuận lợi. Công việc giải ngân cũng gặp nhiều bất cập, ngân hàng nên tiến hành tất cả việc giải ngân qua tài khoản thẻ nhằm đảm bảo nhanh chóng và an toàn
3.2.2.4. Cải thiện quy trình CVTD
Cho vay tiêu dùng là loại hình hoạt động tín dụng có độ rủi ro cao hơn các loại hình tín dụng khác, nên cần phải có hướng đi phương án giảm rủi ro thấp nhất, đồng thời thu về mức doanh thu cao nhất có thể. Việc xây dựng chi tiết lập ra quy định, quy trình cấp CVTD Sacombank Đống Đa có thể thực hiện được mục tiêu trên và việc cho vay tốt hơn, cụ thể:
- Mức cho vay hấp dẫn và hợp lý: phụ thuộc vào nhu cầu KH, căn cứ khả năng trả nợ của KH mà ngân hàng đưa ra mức cho vay với từng KH. Hạn mức cho vay hiện nay của ngân hàng là khá cao đặc biệt khi cho vay không có TSĐB ví dụ như: thấu chi cá nhân tiêu dùng hạn mức lên đến 200 triệu đồng. Đây là con số tương đối lớn, nếu KH không có năng lực trả nợ thì cũng gây không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc đòi nợ. Tuy nhiên với những KH có mức thu nhập cao, chứng mình được nguồn thu nhập của KH là ổn định, lâu dài thông qua xem xét hợp đồng lao động, chứng từ sao kê, hóa đơn chi tiêu,... thì Ngân hàng vẫn có thể xem xét cho vay với mức hấp dẫn.
- Thời hạn vay vốn linh hoạt: Ngân hàng cần triển khai đa dạng hơn nữa về thời gian cho vay để bảo đảm các quy định trong cấp tín dụng như hoàn trả, mục đích sử dụng vốn được đảm bảo, và có đảm bảo trả nợ cho khoản vay cũng như tạo thuận lợi cho chính ngân hàng thực hiện kiểm tra giám sát sau vay.
- Lãi suất linh hoạt: đa dạng hình thức trả lãi sẽ tạo điều kiện cho KH khi thực hiện vay và trả lãi. Dựa trên lãi suất từng thời điểm, từng kỳ hạn, KH có thể chọn gói sản phẩm vay phù hợp, đảm bảo nhu cầu của KH có kết quả tốt nhất, bảo đảm cho việc trả nợ đúng hạn. chính sách lãi suất nên linh động theo đối tượng KH. Với các KH quen thuộc, KH VIP, có uy tín thì ngân hàng có thể áp dụng một mức lãi
suất ưu đãi, điều đó sẽ giúp ngân hàng có mối quan hệ và lượng KH trung thành gắn bó lâu dài và có sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
3.2.2.5. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Ngày nay, đối tượng KH cho vay mà ngân hàng hướng đến và đang phục vụ là cá nhân có tài sản thế chấp và KH cá nhân có thu nhập cao, ổn định. Đối với những KH này, Ngân hàng cần có những chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với ngân hàng nhiều hơn. Ngân hàng cần quan tâm đến các cá nhân có nguồn thu ổn định không chỉ ở các cơ quan thuộc nhà nước mà nên mở rộng các cá nhân làm việc ở công ty tư nhân, doanh nghiệp nước ngoài, tập đoàn, công ty cổ phần,.... Đây là nguồn KH có tiềm năng rất lớn mà ngân hàng nên quan tâm và khai thác KH hiệu quả nhất để nhằm mở rộng kinh doanh sản phẩm cho vay tiêu dùng. Ngân hàng dựa vào việc liên kết các công ty, doanh nghiệp để xin mở thẻ, tài khoản lương cho cán bộ công nhân viên, quá đó có được mối quan hệ đối với các cá nhân, từ đó có thể giới thiệu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Bên cạnh đó, các KH như các nhà buôn bán nhỏ lẻ, chủ các cửa hàng kinh doanh nhỏ...việc CVTD của ngân hàng như là một sự hỗ trợ tạm thời trong khi nguồn vốn còn đang bị đọng lại vào hàng hóa lưu kho, và KH hoàn toàn có khả năng để thanh toán dư nợ đầy đủ và đúng kì hạn cho ngân hàng. Cụ thể, ngân hàng có thể liên hệ với bên quản lý chợ, bên chi cục thuế các tổ chức kinh tế - chính trị - xã hội ở phường thực hiện các buổi hội thảo trao đổi cho tất cả những hộ kinh doanh, cá nhân có nhu cầu về vay vốn, thật sự quan tâm đến hoạt động CVTD, nhằm thu hút được sự quan tâm của nhóm KH này đối với các sản phẩm CVTD tại ngân hàng. Một đối tượng mới mà ngân hàng chưa thực sự quan tâm là cho vay tiêu dùng đối với người nước ngoài làm việc tại Việt Nam. Hiện nay, thời kỳ hội nhập các cá nhân là người nước ngoài sinh sống và làm việc ở Việt Nam ngày một tăng trong khi họ cũng có nguồn thu nhập cao và khá ổn định, họ cũng có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
3.2.2.6. Đẩy mạnh phát triển khách hàng qua các đối tác liên kết
Khách hàng mục tiêu cho các hoạt động CVTD thường bị phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên và bị hạn chế, khó khăn khi tiếp cận trực tiếp. Vì thế, tiếp nhận KH thông qua các đơn vị là liên kết đối tác từ công ty cung cấp dịch vụ hàng
hóa tiêu dùng là kênh kết nối KH trạm đến KH hiệu quả nhất. Việc phát triển KH của một số hoạt động cho vay KH cá nhân qua các đơn vị liên kết nên được thực hiện như sau:
- Đối với cho vay mua nhà cá nhân: Sacombank Đống Đa nên kết hợp với các chủ đầu tư dự án xây dựng, dự án nhà ở, các sàn giao dịch bất động sản để cho vay đối với các KH có nhu cầu mua nhà, TSBĐ có thể bằng chính căn nhà định mua.
- Đối với cho vay hỗ trợ tài chính du học: kết nối liên kết với sản phẩm mang tính đặc thù về giáo dục nên cộng tác với các công ty, tổ chức tuyển sinh tư vấn du học. Thông qua các đối tác, Sacombank Đống Đa có thể tiếp cận được trực tiếp đối với các đối tượng có nhu cầu vay vốn du học thông qua sự giới thiệu KH trực tiếp hoặc tham gia các buổi hội thảo du học chương trình tư vấn tuyển sinh,...
- Đối tượng KH vay mua ô tô cá nhân: việc kết hợp với các showroom ô tô để cung cấp sản phẩm vay mua xe là hình thức mà hầu hết các ngân hàng đang áp dụng. Một số yếu tố để các đại lý, cửa hàng, showroom bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác là quy trình xử lý hồ sơ, thời gian xử lý giải ngân nhanh cho KH. Do vậy, để có được sự liên kết là đối tác của công ty, đại lý ngoài các chế độ ưu đãi, hoa hồng cho các đại lý, Sacombank Đống Đa cũng cần cam kết về thời gian và đảm bảo xử lý hồ sơ vay có chất lượng tốt.
- Đối với sản phẩm CVTD sinh hoạt: Sacombank Đống Đa cần nhanh chóng kết hợp với các đơn vị phân phối cung cấp hàng hóa tiêu dùng mà đặc biệt là nhà phân phôi dịch vụ sản phẩm như: xe máy, xe đạp, đồ nội thất, thiết bị gia dụng, đồ điện tử,...