thương mại.
1.3.4.1. Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng
Định hướng phát triển của ngân hàng: là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng. NH muốn phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng thì cần đưa ra được những chiến lược, chính sách nhằm thu hút được KH,những sản phẩm kích cầu tiêu dùng của KH với các đối tác công ty cung ứng dịch vụ.
Năng lực tài chính của NH: là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo NH xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng. Năng lực tài chính của NH được xác định dựa trên yếu tố như vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận năm sau thuế, tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số
lượng tài sản thanh khoản. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì chất lượng hoạt động cho vay cũng sẽ nâng cao và an toàn.
Chính sách cho vay của ngân hàng: là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Chính sách đưa ra phù hợp với thực tế,quy trình xem xét cấp tín dụng đúng đủ sẽ giúp cho chất lượng cho vay tiêu dùng được đảm bảo hạn chế nguy cơ mất vốn.
Năng lực giám sát và xử lý các tình huống tín dụng: Hoạt động cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những rủi ro bất ngờ không thể lường trước được. Do đó để nâng cao được chất lượng cho vay tiêu dùng cần thực hiện công tác kiểm tra giám sát chặt chẽ đúng, đủ và kịp thời khi cấp vốn cho KH. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng, chất lượng cho vay cũng đảm bảo.
Khả năng thu thập và xử lý thông tin tín dụng: Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời sẽ giúp ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế, tăng cường khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng tín dụng.
Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật: Là công cụ thực hiện kiểm tra các hoạt động tín dụng như quy trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với KH. Có thể nói là một công cụ hỗ trợ giám sát nhằm tăng hiệu quả chất lượng cho vay. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn, nâng cao được chất lượng cho vay.
Đạo đức nhân viên và quản lý nhân sự của ngân hàng: yếu tố con người luôn được coi là giữ vai trò quyết định, có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay khả năng hoạt động và sinh lời của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm không vi phạm đạo đức trong cấp tín dụng là yếu tố cầu hàng đầu đối với hoạt động cấp tín dụng. Chất lượng tín dụng
được nâng cao khi đội ngũ cán bộ nhân viên các phòng ban có sự liên kết chặt chẽ trong các khâu cấp tín dụng.
1.3.4.2. Nhóm nhân tố thuộc về KH
Năng lực vay vốn của KH: thể hiện qua chứng từ như thu nhập sao kê của KH, trình độ văn hóa, thói quen, đạo đức...của KH. Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu, quy mô vay tiêu dùng của KH, và dựa trên nguồn thu nhập để xét có cấp tín dụng hay không đối với KH.
Đạo đức và thiện chí của khách hàng: chất lượng cho vay tiêu dùng được nâng cao trong sự hợp tác giữa ngân hàng và KH. Trường hợp KH không có ý định trả nợ thì rất khó khăn cho ngân hàng trong thu hồi nợ. Sự thiếu thiện chí và đạo đức của KH được thể hiện trong quan hệ tín dụng như cố tình đưa thông tin sai lệch, cố ý có hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hay gián tiếp tác động ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Những hành vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay.
1.3.4.3. Nhóm nhân tố khách quan:
Môi trường kinh tế: sự ổn định về kinh tế sẽ tạo cơ hội cho vay tiêu dùng phát triển một cách hiệu quả. Đặc biệt là ổn định về tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn. KH vay vốn cho thêm việc làm, sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ.
Môi trường văn hóa - xã hội: Thói quen, tâm lý, phong tục tập quán, trình độ dân trí có tác động tới nhu cầu sử dụng và tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, tác động tới các quyết định vay và sử dụng vốn vay từ ngân hàng. Nếu người dân e ngại việc sử dụng vốn vay ngân hàng do tâm lý sợ nợ nần thì sẽ làm giảm doanh số cho vay, hoặc trình độ dân trí ở địa bàn thấp hoạt động vốn vay kém hiệu quả.
Môi trường pháp lý: là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ nhà nước. Kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực chịu sự kiểm soát chặt chẽ của các cơ quan chức năng
nhà nước. Hoạt động của ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật thì tính trật tự, ổn định được đảm bảo, hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện diễn ra thông suốt, hạn chế những rủi ro của các bên tham gia tín dụng... Môi trường pháp lý lành mạnh, văn bản pháp lý rõ ràng, không chồng chéo, đơn giản...sẽ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng.
TÓM TẮT CHƯƠNG I
Chương 1 của khóa luận đưa ra khái quát về tổng quan đề tài, các khái niệm về cho vay chung và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, sản phẩm hoạt động kinh doanh CVTD riêng, đưa ra những cơ sở lý luận dẫn chứng nền tảng để đi sâu phân tích. Trong chương 1 đặc biệt đi sâu vào vai trò, đặc điểm và các tiêu chí nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng. Bện cạnh đó, sẽ đi sâu phân tích các tiêu chí đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đống Đa trong Chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK