Đánh giá và nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh bắc ninh 780

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO ∣NG AC*≠* KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI Đánh giá nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Mạnh Hà Sinh viên thực hiện: Hoàng Gia Bảo Mã sinh viên: 20A4030045 Lớp: K20CLCB Chuyên ngành: Chất lượng cao Ngân hàng Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hướng dẫn tận tình TS Trần Mạnh Hà Các nội dung nghiên cứu dựa sở tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải báo, website theo danh mục tài liệu tham khảo khóa luận Các số liệu sử dụng để phân tích, đánh giá khóa luận dựa theo thơng tin xuất phát từ tình hình thực tế Vietcombank Bắc Ninh Sinh viên Hoàng Gia Bảo i LỜI CẢM ƠN TẮT DANH MỤC VIẾT Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giản viên Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức suốt năm giảng đường Đặc biệt, để hồn thành khóa luận, em xin cảm ơn tới Thầy - TS Trần Mạnh Hà, hướng dẫn tận tình, định hướng, góp ý cho em Em xin kính chúc thầy mạnh khỏe mạnh, công tác tốt nghiệp Qua em xin phép cảm ơn tới Ban lãnh đạo anh chị cán nhân viên Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh giúp đỡ em thời gian thực tập đây, cung cấp nguồn thơng tin xác hữu ích, phục vụ cho q trình làm khóa luận Mặc dù cố gắng nghiên cứu chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong được nhận xét, đóng góp ý kiến tất người Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần SME/DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TSBĐ Tài sản bảo đảm PGD Phòng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CBKH Cán khách hàng Hoàng Gia Bảo ii CBTĐ Cán thẩm định QHKH Quan hệ khách hàng DPRR TD Dự phòng rủi ro tín dụng Tran Tên bảng Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp SME nước giới DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.2: Definition of Micro, Small, and Medium Enterprises g Bảng 1.3: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo nghị định 39/2018/NĐ6 CP Bảng 2.1: Quy mô vốn điều lệ tổng tài sản NHTM CP Ngoại Thương Việt Nam qua năm 24 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh VCB Bắc Ninh giai đoạn 2018-2020 29 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn VCB Bắc Ninh giai đoạn 2018 2020 29 Bảng 2.4: Số doanh nghiệp Vietcombank Bắc Ninh 39 Bảng 2.5: Doanh số cho vay Vietcombank Bắc Ninh 40 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNVVN Vietcombank Bắc Ninh 41 Bảng 2.7: Tỷ lệ LDR Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh 43 Bảng 2.8: Hệ số thu nợ cho vay doanh nghiệp SME 44 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNVVN theo chất lượng tín dụng Vietcombank Bắc Ninh 45 Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Vietcombank Bắc 47 Ninh Bảng 2.11: Lợi nhuận từ cho vay DNVVN Vietcombank Bắc Ninh 48 Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy hoạt động Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh 27 Sơ đồ 2.2: Các sản phẩm vay khác hàng DNVVN Vietcombank 34 iii Bắc Ninh Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay Vietcombank năm 2017-2020 31 Biêu đồ 2.2: Dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Vietcombank Bắc Ninh 42 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xâu sô chi nhánh Ngân hàng khác tỉnh Bắc Ninh 46 iv v MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp SME 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa 1.2.2 nhỏ Vai trò hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ .10 1.3 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.3.2 Các tiêu chí đo lường hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETCOMBANK BẮC NINH 24 2.1 Giới thiệu chung Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh .24 2.1.1 Lịch sử hình thành Vietcombank Bắc Ninh 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh .26 vi 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh .29 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh doanh nghiệp nhỏ vừa .32 2.2.1 Tình hình chung doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Bắc Ninh 32 2.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh 33 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh .38 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Băc Ninh DNVVN 48 2.3.1 Những kết đạt Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETCOMBANK BẮC NINH 52 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Bắc Ninh 52 3.2 Giải pháp giúp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp SME Vietcombank Bắc Ninh 52 3.2.1 Phương hướng tập trung phát triển khách hàng 52 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định giám sát tín dụng 53 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 54 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 55 3.3.1 Đối với Nhà nước 55 3.3.2 Đối với Vietcombank Bắc Ninh 55 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 56 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 vii Nguồn: Vietcombank Bắc Ninh Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 quy định phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cho biết nợ xấu phân theo 03 nhóm nợ bao gồm: nợ tiêu chuẩn (nhóm 3), nợ nghi ngờ (nhóm 4) nợ có khả vốn (nhóm 5) Dựa theo quy định thơng tư, ta có phép tính cho tỷ lệ nợ xấu DNVVN sau: - Tỷ lệ nợ xấu DNVVN = TT—7- - - Tong du nợ cho vay DNVVNH *100% Trong đó: Dư nợ xấu cho vay DNVVN = Nợ nhóm + Nợ nhóm + Nợ nhóm Theo số lượng bảng 2.10, năm 2018 tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 1,46% hai năm sau tỷ lệ tăng lên 1,6% (2019) 1,51% (2020) Điều dễ hiểu dư nợ ngày tăng lên kéo theo nhiều rủi ro vốn vay Mặc dù tỷ lệ tăng tầm kiểm soát chi nhánh, năm 2020 tỷ lệ giảm 0,9%, khơng cịn xảy tình trạng nợ nghi nghờ mà nhóm nợ tăng lên đơi chút Nhìn chung, dư nợ xấu tăng lên đối chiếu với tổng 45 dư vaynợ khơng cho cần vaythế thìchấp TSBĐ trì(vay mức tín chấp) ổn định Việccủa cho NHNN vay có tài (tỷ sản lệ bảo nợ xấu, đảm nợ giúpquá hạn cho chi 3%), nhánh tỷ lệ đảm nợbảo xấuđược bìnhmức qnđộtrong an tồn ba khoản năm vay chinâng nhánh caochỉ chấtđạtlượng khoảng cho 1,16%, vay điểm tích cực chi nhánh cơng tác phòng ngừa nợ xấu, cần phát huy giữ vững thời gian tới Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu số chi nhánh Ngân hàng khác tỉnh Bắc Ninh Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Đơn vị: % Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Vietcombank Bắc Ninh Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 2020 Tỷ lệNăm nợ xấu2018 số chi nhánh Ngân hàng khác củaNăm tỉnh Bắc Ninh năm 2020 Dự phòng rủi ro tín dụng cho vay DNVVN 10,2 13 14,1 Tổng dư nợ cho vay 679 784 921 1,5% 1,65% 1,53% DNVVN Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay DNVVN (%) Nguồn: Vietcombank Bắc Ninh Từ biểu đồ thấy rằng, tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Bắc Ninh với ngân hàng khác tương đối thấp Chi nhánh ln trì tỷ lệ mức để đảm bảo ổn định nợ xấu Do đó, chi nhánh cần phát huy quy trình giám sát, đơn đốc công tác kiểm tra khoản vay, siết chặt việc thu hồi nợ Tỷ lệ dư nợ cho vay có TSBĐ Hiện nay, hầu hết ngân hàng cho khách hàng vay có TSBĐ để đảm bảo độ an tồn khoản vay, tùy theo hình thức số tiền mà khách hàng mong muốn vay dựa theo TSBĐ Tại chi nhánh Bắc Ninh, khoản vay chi nhánh dựa theo TSBĐ, tỷ lệ chiếm tới 90%, khách hàng doanh nghiệp nhiều Chỉ có vài doanh nghiệp lớn, có quan hệ tín dụng với chi nhánh lâu năm, tình hình hoạt động ln tốt ổn định, có xếp hạng tín dụng cao, uy tín (đạt loại AAA hệ thống chấm điểm tín dụng VCB) xét duyệt 46 Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Lợi nhuận từ cho vay 267,7 388,9 480,7 2.11: Lợi nhuận Lợi nhuận từ Bảng cho vay 34,8từ cho vay DNVVN 62,2 Vietcombank 86,5Bắc Ninh Đơn vị: Tỷ đồng DNVVN Tỷ trọng 13% 16% 18% Nguồn: Vietcombank Bắc Ninh Trong ba năm 2018 -2020, tỷ lệ trích lập DPRR cho vay doanh nghiệp SME giao động từ 1,5% - 1,65%, mức dự phòng rủi ro chi nhánh kiểm sốt tốt cơng tác thu hồi nợ đạt hiệu tốt Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro DNVVN Vietcombank Bắc Ninh có mức tương đối thấp, điều thể chất lượng cho vay DNVVN tốt Ngân hàng nên tiếp tục trì chất lượng cho vay phối hợp với công tác mở rộng quy mô cho vay để tăng hiệu tốt Nếu so sánh với ngân hàng thương mại khác địa bàn độ an tồn khoản vay chi nhánh cao, giúp tăng cường hiệu cho vay doanh nghiệp SME Các hệ số nằm giới hạn cho phép NHNN có chiều hướng tốt lên Thứ tư, tiêu mức độ sinh lời Mức độ sinh lời khoản vay có ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay lợi nhuận thu từ hoạt động ngân hàng Do đó, rủi ro xuất phát từ khoản vay làm giảm khả sinh lời gây khó khăn công tác thu lợi từ nguồn vốn vay 47 Nguồn: Vietcombank Bắc Ninh Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN phản ánh hiệu cơng tác tín dụng chi nhánh Tỷ trọng lợi nhuận cho vay DNVVN = ■ *100% ■ Tong lợi nhuận Theo bảng 2.11, ta thấy năm 2018 lợi nhuận từ cho vay DNVVN thấp 34,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13% tổng lợi nhuận hoạt động cho vay Trong năm 2019 2020 tăng lên đáng kể, tỷ trọng hai năm 16% 18% Lợi nhuận cho vay DNVVN tăng lên hàng năm chứng tỏ hiệu việc thu hồi nợ nâng cao chất lượng khoản vay Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp phần thể chủ trương tập trung pháp triển quy mơ chất lượng tín dụng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng Đây hiệu mà ngân hàng mong muốn nghiệp vựu cho vay 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Băc Ninh DNVVN Nhận thức vai trò quan trọng tiềm phát triển DNVVN, NHTM CP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh có quan tâm đặc biệt đến hoạt động tín dụng phân khúc Chính mà gần hoạt động cho vay doanh nghiệp có khởi sắc mới, mang lại kết tích cực 48 2.3.1 Những kết đạt Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh Thứ nhất, quy mô cho vay phát triển Biểu qua tổng doanh số cho vay dư nợ cho vay SME tăng đáng kể, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vốn doanh nghiệp Chính sách ban lãnh đạo chi nhánh trước không trọng vào doanh nghiệp SME, tập trung tới doanh nghiệp lớn doanh nghiệp FDI, chi nhánh cải thiện mở rộng hướng tới khách hàng DNVVN nhiều Đây đối tượng chịu nhiều ảnh hưởng đại dịch Covid -19 Ngân hàng phát triển sách hỗ trợ nguồn vốn tín dụng cho doanh nghiệp, nhằm cải thiện, khơi phục lại tình hình sản xuất kinh doanh DNVVN địa bàn Thứ hai kết kinh doanh có nhiều tích cực Các quy định pháp luật, nội chi nhánh thực thực hành Những chế, sách giai đoạn nghiêm túc áp dụng khiến cho kết kinh doanh chi nhánh ngày khả quan Cụ thể, doanh số cho vay, doanh số thu nợ liên tục tăng trưởng qua năm dẫn đến dư nợ cho vay tăng lên, quy mô hoạt động cho vay doanh nghiệp SME ngày mở rộng; lợi nhuận từ việc cho vay doanh nghiệp SME liên tục tăng trưởng qua năm tỷ trọnglợi nhuận so với dư nợ bình quân đạt mức cao phân khúc khách hàng Chi nhánh Nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu quảm dòng tiền luân chuyển thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu trì mức thấp, thấp so với toàn chi nhánh năm gần khơng xuất thêm nợ q hạn phát sinh Cùng với đó, chi nhánh tăng cường công tác kiểm tra khoản vay, giám sát mục đích sử dụng vốn, nâng cao độ an tồn hoạt động tín dụng Như vậy, thấy, ba năm qua, Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh nỗ lực việc cho vay phân khúc khách hàng doanh nghiệp SME.Việc phát triển cho vay doanh nghiệp SME phần đạt kết tích cực số lượng chất lượng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Thứ nhất, rủi ro phát sinh nợ hạn bối cảnh Covid -19 Với tình hình dịch bệnh Covid-19, ngành Ngân hàng Việt Nam chịu tác động tương đối 49 lớn khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh Dịch bệnh làm giảm hiệu hoạt động doanh nghiệp, cụ thể lợi nhuận giảm có nhiều doanh nghiệp phá sản Đặc biệt DNVVN đối tượng chịu tác động không nhỏ Do đó, theo quy định chung Ngân hàng Nhà nước, Vietcombank phải điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi lãi suất điều hành giúp giảm lãi suất cho vay để hạn chế khả xảy nợ xấu, gây tiềm ẩn nguy nợ xấu tương lai Điều tác động không nhỏ vào hiệu cho vay DNVVN Thứ hai, tình trạng thiếu nguồn thơng tin xác Thơng tin khách hàng gây thiếu xác, gây khó khăn cho việc đánh giá chất lượng khoản vay Khi muốn tìm hiểu kỹ, CBTĐ cần thời gian để đánh giá, tìm kiếm, thu thập, kiểm tra thông tin khách hàng, phải nhờ đến cơng ty kiểm tốn, định giá tài để đánh giá Thứ ba, hạn chế sách tín dụng Chính sách cho vay Vietcombank chặt chẽ, khắt khe điều kiện TSBĐ Tài sản đảm bảo điều kiện cần thiết cho hoạt động cho vay, nhiên việc thẩm định cứng nhắc làm hội hợp tác khách hàng ngân hàng Ngoài ra, hồ sơ vay vốn dựa BCTC, mà BCTC nhiều chưa thực xác ảnh hưởng đến việc định b Nguyên nhân Về phía ngân hàng, sách tín dụng, quy trình thẩm định khách hàng, TSBĐ khắt khe gây khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Sự phối hợp phòng quản lý nợ với CBKH đơi lúc cịn rời rạc, khơng thống quy trình gây phức tạp cho doanh nghiệp, tốc độ xử lý phận có độ trế thời gian lớn Một nguyên nhân khác xuất pháp từ đội ngũ nhân viên chưa có phối hợp thống phận Hệ thống công nghệ thống tin nâng cấp tự động hóa có vài nhược điểm tính chưa hồn thiện, tiêu báo cáo chưa thể thực tự động tính tốn nên có độ trễ việc kiểm sốt, điều hành Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ, phần lớn DNVVN có quy mơ nhỏ, trình độ quản lý thấp, lực tài hạn chế, thiếu minh bạch cung cấp tình hình kinh hoạt động sản xuất kinh doanh, thiếu TSBĐ, khó đáp ứng điều kiện 50 ngân hàng Ngồi ra, thơng tin khách hàng cịn thiếu xác gây khó cho cơng tác thẩm định DNVVN chủ yếu hoạt động nhỏ lẻ, thiếu liên kết khiến việc quản lý khó khăn Tóm lại: Qua chương hai đánh giá rõ thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Vietcombank Bắc Ninh, giai đoạn 2018 - 2020 cấu tổ chức chi nhánh, tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua Mặc dù chất lượng cho vay chi nhánh đánh giá cao, hoạt động kinh doanh tiến triển tốt, số hạn chế định, Từ đánh giá tiền đề để đặt số giải pháp kiến nghị chương ba, nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay DNVVN Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETCOMBANK BẮC NINH 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Bắc Ninh Hiện nay, hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam nhiệm vụ cốt yếu, trì phát triển dần theo thời kỳ Trong bối cảnh kinh tế chững lại dần cải thiện tác động đại dịch Covid - 19 chuyển đổi công nghệ số 4.0 kinh tế Năm 2020 năm biến chuyển nhiều tích cực Vietcombank Bắc Ninh Để nắm bắt hội, ban lãnh đạo ngân hàng dựa theo chủ trương hoạch định chiến lược cụ thể, mục tiêu phấn đấu năm 2021: Về định hướng chung, sang năm 2021, chi nhánh cần tiếp tục trì đà tăng trưởng quy mơ tín dụng với khác hàng nhóm/ ngành ưu tiên, có lực tài chính, lực quản lý, tạo thu nhập lớn Công tác cho vay cần cung cấp cho khách hàng tiện ích khác mang đến lợi ích cho khách hàng, tăng cường hoạt động giới thiệu bán chéo sản phẩm, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần tập trung vào trọng tâm phát triển có chọn lọc hơn, hướng vào đối tượng khả kinh doanh chất lượng xếp loại tín dụng Tập trung có biện pháp nâng cao thị phần huy động vốn, xây dựng giải pháp để tăng trưởng năm 2021; tỷ lệ DPRR TD/ tổng dư nợ xấu trì 80% Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay, giám sát biện pháp thu nợ xấu, cải tiến dịch vụ tiện ích kèm sản phẩm 3.2 Giải pháp giúp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp SME Vietcombank Bắc Ninh 3.2.1 Phương hướng tập trung phát triển khách hàng Thứ nhất, đẩy mạnh hoạt động truyền thơng, marketing Hoạt động truyền thơng có chức việc thu hút khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng Một sách truyền thơng, marketing tốt giúp khách hàng cảm thấy hài lòng, chân thành nhận thấy lợi ích vay Vietcombank Nên thành lập nhóm chuyên trách mảng truyền thông thực công tác điều tra thị trường, khai thác khách hàng Từ đó, lập danh sách khách hàng tiềm nhu cầu 52 khách hàng báo cáo tới ban lãnh đạo chi nhánh để phân công tới cán QHKH tiếp cận Hàng năm ngân hàng nên tổ chức số hội nghị tri ân khách hàng để ghi nhận đóng góp tích cực khách hàng nói chung DNVVN nói riêng vào phát triển chi nhánh Đây phương thức chăm sóc khách hàng giúp nâng cao hình ảnh chi nhánh khách hàng, tạo tin tưởng mong muốn phục vụ khách hàng Ngoài để thể quan tâm đến khách hàng thông qua dịp đặc biệt sinh nhật, ngày lễ, Tết kèm theo quà tri ân hay ưu đãi dịch vụ cho khách hàng Việc thực điều tra mức độ hài lòng khách hàng qua hệ thống phản hồi sau cung cấp sản phẩm giúp ngân hàng nhận biết thiếu sót sản phẩm, đánh giá chất lượng dịch vụ mà cịn tìm biện pháp xử lý kịp thời, khắc phục khiếm khuyết Đây công cụ hiệu để cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, ý kiến đóng góp khách hàng đề xuất giúp cải tiến mang tính ứng dụng cao Thứ hai, phát triển sản phẩm đa dạng, phù hợp dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Với hình thức sản phẩm gốc, chi nhánh cần xây dựng tạo sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp, ngành nghề địa bàn mà đảm bảo quy định NHNN Phát triển tiện ích, ưu đãi kèm sản phẩm vay để đánh vào tâm lý lợi ích khách hàng Khi sản phẩm ngân hàng đa dạng, phong phú giúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, tăng hội hợp tác ngân hàng Chính sách bán hàng cần điều chỉnh linh hoạt Đối với sách phạt trả nợ trước hạn thu hồi ưu đãi lãi suất, chi nhánh ban hành sách chung tất doanh nghiệp SME áp dụng hai hình thức, miễn cho khách hàng loại phí phạt Bên cạnh đó, áp dụng sách khác để thu hút vay vốn quan hệ toàn diện chi nhánh như: phát hành thẻ tín dụng chủ sở hữu cơng ty, miễn giảm phí dịch vụ, phát hành thẻ chi lương nhằm gia tăng lợi ích tổng thể thu từ khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định giám sát tín dụng Thứ nhất, việc thực thẩm định gặp nhiều khó khăn cân đối thông tin ngân hàng khách hàng cung cấp Không phải thông 53 tin khách hàng dễ dàng tìm kiếm, khách hàng làm sai lệch thông tin che giấu thông tin Để cải thiện chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng, chi nhánh cần đa dạng hóa kênh thu thập thơng tin Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, thơng tin từ trung tâm CIC CBTĐ thu thập thêm thơng tin từ nhiều nguồn khác đối tác khách hàng, quan quản lý để bổ sung thêm thông tin Trong điều kiện cấp tín dụng khách hàng, hạn chế nhận TSBĐ máy móc, thiết bị chuyên dùng cũ gần hết khấu hao giá trị tài sản thấp khả khoản khơng cao Ngồi ra, trình độ đội ngũ nhân viên ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Khi cán nhân viên có nghiệp vụ, có kinh nghiệm nhận biết rủi ro đưa đánh giá khách hàng xác Thứ hai, tăng cường thực kiểm tra giám sát khoản vay khách hàng Để phát kịp thời sai sót hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần tập trung thực kiểm tra, giám sát khoản vay mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, đề xuất biện pháp xử lý Việc kiểm tra vốn vay phải thực nghiêm túc Có thể tăng cơng tác giám sát đợt kiểm tra định kỳ Nếu khách hàng có dấu hiệu sai phạm phải giám sát chặt chẽ, xử lý kịp thời Do công tác giám sát khoản vay chi nhánh thực tốt, phận quản nợ phối hợp chặt chẽ để tỉ lệ nợ xấu trì ổn định so với ngân hàng khác địa bàn 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong công tác cho vay, yếu tố người quan trọng Bởi cán bộ, nhân viên tín dụng người tiếp xúc thực tế với khách hàng, thẩm định vay từ định cho vay Do vậy, phát triển nguồn nhân lực số lượng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ quan trọng Mỗi cán cần phải có chuyên mơn vững trình độ hiểu biết tương đối KT-XH, thị trường Luôn cập nhật, nắm bắt thơng tin, ngành kinh tế Đồng thời có khả nhanh nhạy, tỉnh táo tình ngồi ý muốn Bên cạnh cần thể nhiệt tình, u nghề có tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, không mưu lợi cá nhân Chi nhánh cần thường xuyên, định kỳ đánh giá kiểm tra lại lực cán tín dụng để bố trí cơng việc phù hợp với 54 lực, trình độ chun mơn nhằm phát huy hết khả tín dụng CBTD Tạo điều kiện làm việc, học tập kinh nghiệm từ cán kỳ cựu Đồng thời khuyến khích cán trẻ tiếp cận phương pháp mới, công cụ phục vụ cho công tác thẩm định cho vay Vì điều phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng đại 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đối với Nhà nước Về phía Nhà nước, cần số phương pháp thúc đẩy nhanh cấu doanh nghiệp, triển khai thực nhiều chương trình hỗ trợ khó khăn cho doanh nghiệp, tạo nên khung pháp lý phù hợp cho doanh nghiệp Kinh tế trì ổn định điều cần thiết cho ngân hàng hoạt động cho vay Trong bối cảnh kinh tế chịu tổn thất từ đại dịch Covid - 19, doanh nghiệp chuyển mạnh mẽ, thích nghi dần với chuyển đổi số, cải thiện lại khả sản xuất kinh doanh Do nhà nước cần tăng cường vai trò điều hành, quản lý, sau: - Thực xây dựng quy định, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng, bổ sung hoàn thiện pháp lý cho vay an toàn - Tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh tuân thủ các quy định pháp luật nằm kiểm soát Nhà nước - Tăng cường triển khai sách khuyến khích DNVVN phát triển, xây dựng chiến lược hỗ trợ, trước tiên số chủ trương hoạt động DNVVN 3.3.2 Đối với Vietcombank Bắc Ninh Để triển khai biện pháp đặt ra, nhằm tăng tính hiệu cho vay DNVVN cần: - Đặt phương hướng cụ thể cách thức khai thác phân khúc khách hàng nơi hoạt động, tập trung khai thác khách hàng SME nữa, triển khai chủ trương đến cán nhân viên nắm rõ thực - Cải thiện quy trình cho vay, thiết kế sản phẩm vay phù hợp với đối tượng doanh nghiệp, đặc điểm khách hàng địa bàn 55 - Đẩy mạnh công tác thực giám sát khoản vay kiểm tra rõ ràng mục đích sử dụng vốn vay khách hàng từ có biện pháp cụ thể để phòng ngừa rủi ro, thu hồi nợ xấu - Phát triển chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh, thường xuyên cử học lớp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cập nhật trình độ cơng nghệ thơng tin, ngoại ngữ - Để q trình hoạt động diễn cách nhanh chóng, hiệu quả, chi nhánh cần cải thiện thống việc phối hợp tác nghiệp phòng ban khác 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Đối với Ngân hàng Nhà nước, để hoàn thiện việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng với đối tượng DNVVN, cần thúc đẩy mạnh công tác tra, giám sát, đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn Ngân hàng nhà nước cần đưa biện pháp cải tổ thủ tục hành như: Giảm bớt thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định tín dụng giúp cho doanh nghiệp khơng bỏ lỡ hội vay vốn Sớm hồn thiện chế nâng cao chất lượng thông tin, truyền thông điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng, nhằm tạo nhận thức sâu rộng, kịp thời đồng thuận tồn xã hội lợi ích đất nước, phát triển bền vững, lành mạnh kinh tế 3.3.4 phía doanh nghiệp vừa nhỏ Giai đoạn 2018 - 2020, DNVVN không ngừng phát triển khẳng định vị kinh tế Để tiến xa hơn, DNVVN phải vươn lên hồn thiện Nên có phương án kinh doanh có hiệu tính tốn kỹ lưỡng trước đến ngân hàng vay vốn có kế hoạch trả nợ khoa học trả nợ kỳ hạn Ngoài cần khai thác xác thơng tin lực để sử dụng vốn vay khai hợp đồng có tính pháp luật Doanh nghiệp phải nâng cao hiểu biết khơng hoạt động tín dụng mà cịn quy định pháp luật, thơng tin nghành, tình hình kinh tế xã hội Tiếp đó, DNVVN phải tăng cường công tác quản lý, xây dựng phương án sản xuất, kinh doanh góp phần tăng khả tài Bổ sung, đào tạo nguồn nhân lực; đổi cơng nghệ, máy móc sản xuất, cập nhật đổi khoa học kĩ thuật, chuyển đổi công nghệ 56 số đại Công nghệ cải tiến đóng góp lớn cho doanh nghiệp giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, sức lao động mà cịn tăng suất lao động Những điều làm cải thiện hạn chế Ngân hàng DNVVN Tóm lại: Chương ba khái quát định hướng sách tín dụng chi nhánh thời gian tới Em đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay Vietcombank Bắc Ninh Em hi vọng ý kiến đóng góp vào hoạt động chi nhánh giúp ngân hàng cải tiến nữa, đóng góp chung cho phát triển hệ thống ngân hàng 57 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày không ngừng phát triển, công nghệ 4.0 tiên tiến vượt bậc Việt Nam ngày mở rộng hội nhập để tiếp thu tinh hoa giới Thị trường tài cạnh tranh sơi động gay gắt bao hết, NHTM liên tục đưa nhũng sản phẩm đa dạng, phong phú, linh hoạt khẳng định vị Thêm vào đó, ảnh hưởng tiêu cực đại dịch Covid - 19 lan rộng khắp ngành, lĩnh vực không riêng kinh tế Mọi quốc gia đồng thời Việt Nam có chuyển biến nhanh chóng để thích nghi phục hồi tình hình kinh tế - xã hội NHTM CP Ngoại thương Bắc Ninh khơng nằm ngồi xu hướng Trong năm vừa qua, ngân hàng xác định mục tiêu, phương hướng, tập trung nhiều vào phân khúc khách hàng SME Chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng DNVVN kinh tế nói chung Bắc Ninh nói riêng Trong thời gian gần đây, hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt nhiều kết tốt, có tăng trưởng qua tằng năm Vấn đề kiểm tra, giám sát khoản vay, chủ động, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, phân tích số liệu, so sánh, lí luận đề tài “Đánh giá nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcmbank chi nhánh Bắc Ninh” làm sáng tỏ sở lí luận, số liệu, bước đầu phân tích, đánh giá thực trạng chi nhánh Những hạn chế nguyên nhân tìm tịi để đưa giải pháp khắc phục Trong phạm vi kiến thức hạn chế khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 Ngân hàng NhàDANH nước MỤC Việt Nam (2018), Thông tư 13/2018/TT-NHNN quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 18/5/2018 12 Đỗ Thu Văn HằngThái (2019), “Khẩu rủi ro cáccho ngân Nguyễn (2007), Giảivịpháp mởcho rộng vayhàng doanhthương nghiệpmại vừaViệt Nam: Từ lý thuyết đến thực tế”, tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng số Xuân nhỏ Ngân hàng Cơng thương tỉnh Thái Bình, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân 212+213 - Tháng 1&2 năm 2020, 95 - 105 hàng 13 Tơ Hưng (2019), Giáo Tín dụng hàng, nhàquả xuất Lao NgơNgọc Quang Hùng (2018), Giảitrình pháp thúc đẩyNgân cho vay hiệu an toàn động xã hội, Hà Nội phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) Ngân hàng 14 nhánh (2018), BáoTrưng, cáo tình hìnhvăn hoạt động TMCP Vietcombank Công Thươngchi Việt NamBắc - chiNinh nhánh Hai Bà Luận Thạc sĩ, kinh Đại doanh năm 2018, Bắc Ninh học Ngoại Thương 15 Vietcombank chiYen nhánh Bắc Ninh (2019), tìnhnghiệp hình hoạt động Nguyễn Thị Hải (2020), Phát triển choBáo vay cáo doanh vừa nhỏkinh doanh năm 2019, Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Quân Đội, luận văn tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng 16 Vietcombank chiThảo nhánh(2019), Bắc Ninh (2020), Báo cáocho tìnhvay hình hoạtnghiệp động kinh Nguyễn Phương Mở rộng hoạt động doanh vừa doanh năm 2020, Bắc Ninh nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả, luận văn 17 NHTM tốt nghiệp, HọcCP việnNgoại NgânThương hàng Việt Nam (2020), Quyết định 512/QĐ - VCB QLRRTD quy trình tín dụng đối (2021), với khách hàng bántruy bn ngân hàng TMCP ‘Doanh nghiệp vừa nhỏ’ Wikipedia, cập ngày 1/5/2021, từ < Ngoại Thương Việt Nam, ban hành ngày 31/03/2020 https://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh nghi%E1%BB%87p nh%E1%BB%8F v%C3 18 Sở kế hoạch > đầu tư (2021), Tình hình hoạt động đăng ký doanh nghiệp %A0 v%E1%BB%ABa tháng 04 năm 2021 tỉnh Bắc of Ninh, Bắc Ninh World bank of definition SMEs 19 Cục thống kê (2020), báo chí côngphát bố sốtriển liệudoanh thông nghiệp kê kinh vừa tế GS TS Nguyễn Đình Thơng Hươngcáo (2002), Giảivềpháp xã Bắc Ninh năm hội nhỏcủa Việttỉnh Nam, Nhà xuất bản2020, ChínhBắc trị Ninh Quốc gia, Hà Nội 20 Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Bắc Ninh niệm Chính phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP quykỉđịnh chingày tiết doanh số nhân điều Việt Nam, Báo Bắc Ninh, truy cập ngày 1/5/2021, từ Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, ban hành ngày 11/03/2018 http://www.baobacninh.com.vn/web/bbn/chi-tiet-kinh-te/-/details/20182/hiep-hoi9 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy doanh-nghiep-nho-va-vua-tinh-ky-niem-ngay-doanh-nhan-viet-n-2 định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 21/01/2013 59 60 ... động kinh doanh Vietcombank chi nh? ?nh Bắc Ninh .29 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Vietcombank chi nh? ?nh Bắc Ninh doanh nghiệp nh? ?? vừa .32 2.2.1 T? ?nh h? ?nh chung doanh nghiệp vừa nh? ??. .. 31/03/2020 Tổng Giám đốc) 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Vietcombank chi nh? ?nh Bắc Ninh doanh nghiệp nh? ?? vừa 2.2.1 T? ?nh h? ?nh chung doanh nghiệp vừa nh? ?? t? ?nh Bắc Ninh Bắc Ninh t? ?nh phía Bắc thuộc trung... t? ?nh Bắc Ninh 32 2.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nh? ?? Vietcombank chi nh? ?nh Bắc Ninh 33 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nh? ?? Vietcombank chi nh? ?nh