giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp tại chi nhánh nhnt hà nội

Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU I. Sự cần thiết của đề tài Trong điều kiện nền kinh tế thế giới hiện nay đang diễn ra quá trình toàn cầu hóa, hội nhập trở thành xu hướng tất yếu của mọi nền kinh tế. Nền kinh tế thị trường của nước ta phát triển và hội nhập chưa được bao lâu. Do đó vấn đề cấp bách đặt ra là phải nâng cao năng lực cạnh tranh để có thể hội nhập sâu hơn rộng hơn, hiệu quả hơn với nền kinh tế thế giới. Một công việc quan trọng cần phải làm trước hết là lành mạnh hóa hệ thống tài chính Ngân hàng. Trong đó, hoạt động Ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng nếu được đảm bảo an toàn và hiệu quả thì sẽ có những tác động vô cùng to lớn cho nền kinh tế, cải thiện môi trường kinh doanh, duy trì sự phát triển ổn định, tạo nền tảng vững mạnh cho quan hệ giao lưu kinh tế thế giới. NHNT Hà Nội với những chính sách kinh doanh đúng đắn đã đạt được những thành công rất lớn trong những năm qua. Dư nợ cho vay qua các năm không ngừng tăng, tỷ lệ nợ quá hạn giảm, các dịch vụ Ngân hàng phát triển, Uy tín và thu nhập của Ngân hàng tăng lên hàng năm. Bên cạnh đó, do sự phát triển quả nhanh của nền kinh tế, Ngân hàng đang đứng trước những cơ hội và thách thức vô vùng lớn. Cơ hội kinh doanh nhiều hơn và rủi ro cũng lớn hơn. Đặc biệt là trong hoạt động cho vay, khi mà những thiếu sót và hạn chế của Ngân hàng là không thể tránh khỏi. Chất lượng tín dụng không chỉ là mối qua tâm của riêng Ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn xã hội. Vì đây là cơ sở cho sự phát triển của nền kinh tế. Chất lượng tín dụng vừa phản ánh sự lớn mạnh của Ngân hàng, vừa phản ánh những bất cập trong quản lý Ngân hàng. Vì vậy vấn để vô cùng quan trọng đặt ra cho Ngân hàng là làm thế nào để nâng cao chất Phan ThÕ QuyÒn 1 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập lượng tín dụng. Do đó, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp tại Chi nhánh NHNT Hà Nội” làm nội dung tìm hiều và nghiên cứu của mình. Với mong muốn học tập và có thể góp phần nào đó giải quyết những vấn đề còn tồn tại của Ngân hàng và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại NHNT Hà Nội. II. Phạm vi nghiên cứu của đề tài Chất lượng tín dụng là một khái niệm mở chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan. Trong đó Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng hàng đầu và được Ngân hàng quan tâm nhất. Muốn xây dựng được một quy trình tín dụng phù hợp khoa học là điều không đơn giản đối với mỗi Ngân hàng. Trong khi đó, thực tế ở một số Ngân hàng, Quy trình tín dụng chưa được đánh giá đúng vai trò của nó trong chính sách hoạt động kinh doanh của mình. Quy trình tín dụng hiện tại lại chứa đựng nhiều rủi ro và hạn chế gây ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng. Chính vì vậy, với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNT Hà Nội. Nội dung nghiên cứu của em sẽ xoay quanh vấn đề Quy trình tín dụng, góp phần: Cải tiến quy trình tín dụng để nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp. III. Đối tượng nghiên cứu của đề tài Hoạt động tín dụng rất rộng, bao gồm nhiều hoạt đông khác nhau như họat động cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính. Song ở đây khi nói đến hoạt động tín dụng, em chỉ đề cập đến chất lượng tín dụng đối với hoạt động cho vay. Giới hạn phạm vi nghiên cứu là vẫn để lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại và vấn đề chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNT Hà Nội. Phan ThÕ QuyÒn 2 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập IV: Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp biện chứng, logic, thu thâp hệ thống thông tin và tổng kết thực tiễn V: Kết cấu đề tài Ngoài Lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khao, để tài được chia làm ba phần chính: Chương I: Khái quát về Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại. Chương II: Hoạt động tín dụng của NHNT Hà Nội Chương III: Giải pháp cải tiến quy trình tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp ở Chi nhánh NHNT Hà Nội Phan ThÕ QuyÒn 3 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập Lêi c¶m ¬n Tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th¬ng m¹i Gi¸o tr×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh Frederic s. Mishkin QD1627 Phan ThÕ QuyÒn 4 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập NỘI DUNG CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của Ngân hàng. Đến lượt mình sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. 1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTM là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. 1.1.1. Khái niệm Nghề Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Qua hoạt động thực tiền và quá trình phát triển, họ trở thành những người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay còn gọi là nhà buôn tiền. Đầu tiên những nhà buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay, nhưng điều đó không kéo dài. Từ hoạt động thực tiền, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và thường xuyên có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút tiền cùng một lúc, đã tạo số dư thường xuyên trong két của các nhà buôn tiền. Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay. Hoạt động này làm Phan ThÕ QuyÒn 5 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập thay đổi căn bản hoạt động của nhà buôn tiền - Kẻ cho vay nặng lãi - Thành nhà buôn tiền - Ngân hàng. Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi của khách hàng, tạo nên lợi nhuận lớn cho các Ngân hàng. Cùng với sự phát triển của kinh tế, hoạt động Ngân hàng không ngừng phát triển, cung cấp khách hàng nhiều dịch vụ rất đa dạng trên lĩnh vực tiền tệ. Song hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chính và là nghiệp vụ quan trọng nhất, quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Nếu hoạt động cho vay phát triển, có hiệu quả sẽ thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng như: Thanh toán, ngân quỹ… phát triển. Nếu hoạt động cho vay không hiệu quả sẽ kéo theo sự suy giảm của các hoạt động này dẫn đến tình trạng xấu cho Ngân hàng. Theo Quyết định 1627/2001/QĐ - NHHN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hàng quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoã thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.2. Đặc điểm và nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Đặc điểm tín dụng Ngân hàng - Cho vay là hoạt động chính của các NHTM Do quy mô của hoạt động cho vay, các Ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn tiền mà mình huy động được để thực hiện cho vay. Các khoản vay này thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của Ngân hàng. Đây cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất và nhiều thu nhập nhất cho Ngân hàng. Sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng được quyết định bởi hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng đó. - Rủi ro trong hoạt động cho vay rất cao Phan ThÕ QuyÒn 6 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập Rủi ro cho vay là khả năng xảy ra tổn thất ngoài dự kiến mà Ngân hàng phải gánh chịu khi khách hàng vay không trả nợ đúng hạn, không trả huặc không trả đầy đủ cả khoản vốn và lãi vay. Mỗi khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn. Những rủi ro này có thể là khách quan huặc chủ quan và CBTD không thể lường trước hết được. Khi rủi ro xảy thì tổn thất là khoản vay đó có thể không thu hồi được. Vì tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất của Ngân hàng nên chỉ cần một rủi ro nhỏ xảy ra cũng có thể gây tổn thất là rất lớn đối với Ngân hàng, ảnh hưởng đến thu nhập, uy tín và rất có thể là nguyên nhân của sự phá sản của Ngân hàng. - Dựa trên cơ sở lòng tin khách hàng Vì hoạt động cho vay chứa đựng rất nhiều loại rủi ro khác nhau, đặc biệt loại rủi chủ quan - Rủi ro do thông tin không cân xứng: (I)Lựa chọn đối nghịch là rủi ro xảy ra trước khi diễn ra cuộc giao dịch. Do thông tin không cân xứng, các món vay có thể được thực hiện cho những trường hợp rủi ro không trả được nợ. Trong khi có thể quyết định không cho vay đối với những trường hợp có thể trả được nợ. (II) Rủi ro đạo đức là rủi ro xảy ra sau cuộc giao dịch khi người vay có ý định dùng khoản tiền vay để thực hiện những hoạt động không tốt (Thiếu đạo đức) xét theo quan điểm của Ngân hàng. Làm cho khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng là rất khó khăn. Chính vì những lý do trên, hoạt động tín dụng chỉ xảy ra trên cơ sở Ngân hàng đã có hiểu biết và lòng tin nhất định về khách hàng. - Tiền vay được thoã thuận sử dụng theo nguyên tắc hoàn trả. Lãi suất là giá cả để được sử dụng khoản vay. Việc vay mượn phải nằm trong khoảng thời gian xác định, đến hết thời hạn trong hợp đồng, người vay phải hoàn trả khoản vay đó kèm một khoản lãi đã xác định. Phan ThÕ QuyÒn 7 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập - Quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời. Do tính chất vô danh của tiền, sau khi thực hiện cho vay, quyền sở hữu của giá trị được chuyển giao vẫn thuộc về Ngân hàng. Tín dụng Ngân hàng ra đời là một tất yếu khách quan. Đã khắc phục được những hạn chế của tín dụng thương mại về quy mô và giới hạn chiều vận động. Khi nền kinh tế phát triển thì khối lượng và chất lượng tín dụng ngày càng đòi hỏi ở mức độ cao hơn, chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng khối lượng tín dụng của nền kinh tế. Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời cho Ngân hàng. Các nguyên tắc này được cụ thể hoá trong các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các NHTM - Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc và lãi với thời gian xác định. Đây là điều kiện để Ngân hàng tồn tại và phát triển. Là cơ sở để Ngân hàng thiết lập và thực hiện các kế hoạch kinh doanh của mình trong tương lai đồng thời có hướng điều chỉnh kịp thời các hoạt động không còn phù hợp và hiệu quả. - Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thoả thuận với Ngân hàng, không trái với quy định của pháp luật và các quy định khác của Ngân hàng cấp trên. Ngân hàng chỉ cho khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ trong phạm vi ngành nghề được phép theo Giấy chững nhận đăng ký kinh doanh, Giấy phép hành nghề (Nếu có) của khách hàng và phục vụ nhu cầu đời sống hợp pháp của khách hàng. - Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án (huặc dự án) có hiệu quả để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư và lãi của Ngân hàng. Trong trường hợp xét thấy khoản vay kém an toàn, Ngân hàng đòi hỏi người vay phải có Phan ThÕ QuyÒn 8 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập tài sản đảm bảo khi vay. Nguyên tắc của hoạt động Ngân hàng là đảm bảo an toàn và khả năng sinhlợi trong mọi trường hợp. Vì vậy một dự án có hiệu quả mới có thể đảm bảo được khả năng thu hồi vốn và lãi cho Ngân hàng. Ngược lại một dự án kém hiệu quả, khả năng thua lỗ cao thì việc lãi và thậm chí vốn gốc là rất khó khăn cho Ngân hàng. Để đảm bảo an toàn, người vay phải có tài sản đảm bảo cho Ngân hàng. 1.1.3. Phân loại hoạt động tín dụng Ngân hàng Dựa vào các tiêu thức khác nhau tín dụng Ngân hàng được phân loại theo nhiều hình thức rất đa dạng. Sau đây là một số cách phân loại tín dụng Ngân hàng theo các hình thức đặc trưng: Phân loại theo thời hạn tín dụng Việc phân loại thời hạn tín dụng có ý nghĩa quan trọng mật thiết đến tính an toàn và tính sinh lợi của món vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Mặt khác, thời hạn của khoản vay còn ảnh hưởng tới kế hoạch vốn của Ngân hàng, qua đó ảnh hưởng tới việc lập kế hoạch kinh doanh và khả năng thực hiện các khoản cho vay khác đến khách hàng. Theo thời hạn, các khoản tín dụng được chia làm 3 loại Tín dụng ngắn hạn là loại hình cho vay trong khoảng thời gian dưới một năm. Mục đích vay chủ yếu là đầu tư vào tài sản lưu động có vòng quay trên một vòng trong một năm và các nhu cầu chi tiêu của cá nhân. Cho vay ngắn hạng thường chiếm tỷ trọng lớn nhất và Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp huặc gián tiếp, cho vay theo món huặc hạn mức, có huặc không cần đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi huặc luân chuyển. Tín dụng trung hạn là những khoản cho vay từ một đến năm năm.Doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng trung và dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng tăng. Phan ThÕ QuyÒn 9 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A Chuyên đề thực tập Nhà nước vay vốn trung và dài hạn để đầu tư phát triển vào những lĩnh vực khả năng tích luỹ của doanh nghiệp chưa cao.Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng nhằm thoã mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển. Tín dụng dài hạn là những khoản vay thời hạn cho vay trên năm năm, loại tín dụng này đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng công trình giao thông, nhà máy xí nghiệp, công trình xây dựng có quy mô lớn với thời hạn sử dụng lâu dài. Phân loại theo hình thức tài trợ Tín dụng Ngân hàng bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê. Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá là việc Ngân hàng ứng trước một khoản tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn huặc đó là một giấy nợ. Hình 1: Chiết khấu thương phiếu (3): Trong thợi hạn còn hiệu lực của thương phiếu, người bán có thể mang thương phiếu đến Ngân hàng để xin chiết khấu. (4): Sau khi kiểm tra độ an toàn của thương phiếu, Ngân hàng có thể phát tiền cho người bán và nắm giữ thương phiếu. (5): Đến hạn, Ngân hàng chuyển thương phiếu đến người mua đòi tiền. Phan ThÕ QuyÒn 10 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp 44A (5) (3) (4) (2) Thương phiếu (1) Hàng hoá, dịch vụ Người bán Người mua Ngân hàng [...]...Chuyên đề thực tập Cho vay là việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng sẽ trả cả gốc và lãi đúng hạn như cam kết trong hợp đồng Cho vay có thể được chia làm nhiều hình thức: Cho vay thấu chi; Cho vay trực tiếp từng lần; Cho vay theo hạn mức; Cho vay luân chuyển; Cho vay trả góp; Cho vay gián tiếp Bảo lãnh của Ngân hàng là cam kết của Ngân hàng dưới hình thức thư bảo... trước khi cho vay (2): Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp cho khách hàng (3): Các tổ chức trung gian thu nợ hộ cho Ngân hàng Phân loại theo đối tượng vay Cho vay doanh nghiệp: Khách hàng vay là những doanh nghiệp có nhu cầu về vốn để tích luỹ tư bản phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh của mình Đảm bảo cho hoạt động của doanh nghiệp diễn ra thường xuyên liên tục và phát triển Cho vay cá nhân... Cho vay doanh nghiệp Quan niệm và đặc trưng về cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng trong đó chủ thể đi vay là các doanh nghiệp có tư cách pháp nhân chứ không phải là các cá nhân Khách hàng doanh nghiệp đến xin vay vốn để phục vụ cho những nhu cầu khác nhau như mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư thêm máy móc thiết bị công nghệ mới, sản xuất sảm phẩm mới Huặc có thể vay. .. Thời gian Cho vay luân chuyển được thực hiện trên cơ sở luân chuyển của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng và khách hàng thoả thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp và khả năng tiêu thụ hàng hoá Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng trả... động cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp hầu như chi m gần hết hoạt động cho vay của Ngân hàng Do vậy hoạt đông cho vay với chủ thể này là vô cùng quan trọng, quyết định đến sự tồn tại của chính bản thân Ngân hàng Bên cạnh đó, các doanh nghiệp Việt Nam thường kinh doanh với số vốn tự có thấp, rất cầ có vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Trong khi đó các tổ chức tín dụng ngoài Ngân hàng ở Việt... Doanh Nghiªp Chuyên đề thực tập Đối với khách hàng Hầu hết các doanh nghiệp ở Việt Nam đều hoạt động với quy mô vừa và nhỏ Doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất kinh doanh chỉ với số vốn tự có của mình mà không đi vay bên ngoài Vì vậy tín dụng Ngân hàng là công cụ mà các doanh nghiệp hay sử dụng nhất Sử dụng kết hợp vốn tự có và vốn đi vay Ngân hàng ở một cách thức nào đó sẽ đem lại cho doanh nghiệp. .. đích là tiến hành hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận Thứ hai: Doanh nghiệp có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định Doanh nghiệp tham gia vào mối quan hệ kinh tế với tư cách là một chủ thể độc lập về pháp luật Thứ ba: Doanh nghiệp được thành lập với muc đích tiến hành các hoạt động kinh doanh Với bản chất là một tổ chức kinh tế, doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh với mục tiêu... phù hợp với quy mô và trình độ phát triển nhất định Hầu hết các doanh nghiệp lớn hoạt động với tư cách là các công ty Đây là loại hình phát triển nhất của doanh nghiệp Đặc điểm của doanh nghiệp Thứ nhất: Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế trong xã hội Bất kỳ một tổ chức nào cũng thành lập đều dựa trên sự liên kết nhất định của các thành viên và hoạt động với mục đích nhất định Đối với các doanh nghiệp, ... cho vay, đảm bảo các khoản vốn vay phải được thu hồi đúng thời hạn và đầy đủ Ngoài các chỉ tiêu trên, chất lượng tín dụng còn thể hiện qua việc tuân thủ quy định của Ngân hàng thương mại đối với quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật: Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng, trừ trường hợp đối với các khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ... làm cho nhu cầu của khách hàng được đáp ứng một cách nhanh chóng, kịp thời với quy mô lớn Chất lượng tín dụng Ngân hàng và doanh nghiệp luôn tồn tại song song, doanh nghiệp có hoạt động tốt thì chất lượng tín dụng mới đạt được và khi chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt thì các doanh nghiệp mới có điều kiện vay vốn Ngân hàng với thủ tục đơn giản, chi phí hợp lý nhất, tạo điều kiện tốt nhất cho doanh nghiệp . tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp tại Chi nhánh NHNT Hà Nội làm nội dung tìm hiều và nghiên cứu của mình. Với mong muốn học tập và có thể góp phần nào đó giải. dụng tại Chi nhánh NHNT Hà Nội. Nội dung nghiên cứu của em sẽ xoay quanh vấn đề Quy trình tín dụng, góp phần: Cải tiến quy trình tín dụng để nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp. III. Đối. khi cho vay (2): Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp cho khách hàng (3): Các tổ chức trung gian thu nợ hộ cho Ngân hàng Phân loại theo đối tượng vay Cho vay doanh nghiệp: Khách hàng vay là những doanh