Đề tài giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện xuyên mộc

Để hoàn thành được bài viết này là một phần cố gắng của người viết, bên cạnh đó là nhờ sự đóng góp không nhỏ của những cá nhân và tổ chức. Trước hết con xin gửi lời cảm ơn đến cha mẹ và gia đình, để con hoàn thành hết khóa học, cha mẹ đã phải cố gắng rất nhiều. Con hi vọng con có thể sớm báo đáp được công ơn dưỡng nuôi của cha mẹ. Tiế p theo em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể quý Thầy, Cô trường Đại học Lạc Hồng đã tận tình truyền đạt và giúp đỡ em trong quá trình học tập để giúp em có đủ kiến thức áp dụng vào thực tế. Cháu cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, toàn thể nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc đã tạo những điều kiện tốt nhất cho cháu trong quá trình cháu thực tập tại chi nhánh. Và cuối cùng em xin g ửi những lời cảm ơn, tri ân chân thành nhất đến TS. Trần Thị Thùy Linh, tuy bận nhiều công việc nhưng Cô đã trực tiếp tận tình hướng dẫn em hoàn thành bài nghiên cứu khoa học. Người viết xin kính gửi những lời chúc tốt đẹp nhất đến quý Thầy, Cô trường Đại học Lạc Hồng, toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh Xuyên Mộc, GVHD lời chúc sức khỏe và thành công! Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do th ời gian có hạn và hiểu biết thực tế của em còn hạn chế nên bài báo cáo không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong Thầy, Cô và các anh chị góp ý để báo cáo được hoàn thiện hơn. Xin chân thành cảm ơn! SINH VIÊN 1 NGUYỄN THỊ HỒNG LÊ MỤC LỤC Lời cảm ơn Danh mục từ ngữ viết tắt Danh mục sơ đồ, bảng biểu, biểu đồ Lời mở đầu 1 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT .4 • Lý luận về tín dụng ngân hàng .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 4 1.1.2 Đặc điểm tín dụng đối với hộ sản xuất .5 1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế h ộ sản xuất .5 1.2 Chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất 8 • Lý thuyết về hộ sản xuất 8 1.2.1.1 Khái niệm 8 1.2.1.2 Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất 9 1.2.1.3 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế 10 1.2.2 Một số quy định cho vay đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất. 12 • Mục đích cho vay .12 2 • Nguồn vốn cho vay .12 • Đối tượng cho vay .12 • Hình thức cho vay .13 • Nguyên tắc cho vay 14 • Thời hạn cho vay .15 • Lãi suất cho vay 15 • Bộ hồ sơ cho vay .16 • Bảo đảm tiền vay 17 • Xử lý rủi ro .18 • Hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại 18 1.2.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay 18 1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả cho vay .18 • Các nhân tố ảnh h ưởng đến hiệu quả tín dụng .20 • Kinh nghiệm và bài học trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất từ các nước trên thế giới .22 1.3.1 Kinh nghiệm của Indonesia 22 1.3.2 Kinh nghiệm từ Malaisia .24 3 1.3.3 Bài học rút ra cho Việt Nam 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 26 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH XUYÊN MỘC 27 2.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Xuyên Mộc 27 2.1.1 Một số nét về tự nhiên và xã hội 27 2.1.2 Đánh giá tình hình kinh tế huyện Xuyên Mộc .27 2.1.2.1 Tình hình chung 27 2.1.2.2 Tình hình phát triển nông nghiệp và nông thôn 27 2.2 Tổng quan về NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Xuyên Mộc 28 2.2.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn .28 2.2.1.1 Giớ i thiệu chung 28 2.2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển .30 2.2.1.3 Hệ thống tổ chức, bộ máy của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam .32 2.2.1.4 Mạng lưới hoạt động 33 2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Xuyên Mộc .34 2.1.2.1 Vài nét về chi nhánh 34 4 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc35 2.3.1 Công tác huy động vốn .35 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn .38 2.3.2.1 Cơ cấu cho vay .39 2.3.2.2 Tình hình nợ quá hạn .41 2.3.2.3 Kết quả tài chính 42 2.4 Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc .44 2.4.1 Tình hình cho vay, thu nợ hộ sản xuất 44 2.4.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất .44 2.4.1.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 45 2.4.1.3 D ư nợ HSX .46 2.4.2 Chất lượng tín dụng .49 2.4.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay 49 2.4.2.2 Hiệu quả tín dụng đối với kinh tế hộ .52 2.5 Đánh giá chung về tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc………………… .53 2.5.1 Những kết quả đạt được 53 5 2.5.2 Những mặt chưa đạt được và nguyên nhân tồn tại 54 2.6 Quá trình khảo sát khách hàng .56 2.6.1 Thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát.56 2.6.1.1 Đánh giá của khách hàng về cán bộ tín dụng .56 2.6.1.2 Yếu tố khách hàng quan tâm khi đến vay vốn tại ngân hàng .57 2.4.3.3 Đánh giá của khách hàng về giấy tờ thủ tục vay vốn .58 2.4.3.4 Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương .59 2.4.3.5 Ý kiến khách hàng về lãi suất cho vay .60 2.4.3.6 Thực trạ ng về cổng thông tin khách hàng biết tới ngân hàng .61 2.4.3.7 Thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh .62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN XUYÊN MỘC .64 3.1 Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất .64 3.1.1 Định hướng chung của Đảng và Nhà nước .64 3.1.2 Định hướng chung của NHNo & PTNT Việt Nam .65 6 3.1.3 Định hướng phát triển hộ sản xuất của huyện Xuyên Mộc …… . . 65 3.1.4 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng chi nhánh Xuyên Mộc .66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất .67 3.2.1 Công tác cán bộ .67 3.2.2 Triển khai cho vay thông qua tổ vay vốn tại địa phương. . 68 3.2.3 Cần giảm bớt những thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch 70 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo 70 3.2.5 Nâng cao nguồn vốn .71 3.2.6 Nâng cao chất lượng xây dựng và thẩ m định dự án .71 3.2.7 Tạo mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng với ngân hàng…….… 72 3.2.8 Không coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho ngân hàng 72 3.2.9. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 73 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 73 7 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .74 3.3.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 .76 KẾT LUẬN .77 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT BRI: Ngân hàng nhân dân Indonesia CBTD: Cán bộ tín dụng HSX: Hộ sản xuất NH: Ngân hàng NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 8 Sacombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU – BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay .19 Sơ đồ 1.2: Các chỉ tiêu định tính ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 20 Sơ đồ 1.3: Các chỉ tiêu định lượng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 20 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ hệ thống tổ chức bộ máy .30 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức chi nhánh 32 DANH MỤC BẢNG BIỂ U Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 35 Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ .37 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay .39 9 Bảng 2.4: Dư nợ quá hạn .40 Bảng 2.5: Kết quả tài chính .41 Bảng 2.6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất .42 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ HSX theo thời gian .44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 45 Bảng 2.9: Dư nợ quá hạn hộ sản xuất 47 Bảng 2.10: Doanh số cho vay bình quân 1 HSX 48 Bảng 2.11: Vòng quay tín dụng hộ sản xuất 49 Bảng 2.12: Đánh giá của khách hàng về cán bộ tín dụng .51 Bảng 2.13: Yếu tố khách hàng quan tâm khi đến vay vốn tại ngân hàng 52 Bảng 2.14: Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn quá phức tạp 53 Bảng 2.15: Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương . 54 Bảng 2.16: Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay .55 Bảng 2.17: Thực trạng về cổng thông tin khách hàng biết tới ngân hàng 56 Bảng 2.18: Thực trạng về thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Bi ểu đồ 2.1: So sánh tình hình huy động vốn .35 Biểu đồ 2.2: So sánh tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ .37 Biểu đồ 2.3: So sánh cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay .39 Biểu đồ 2.4: So sánh dư nợ quá hạn 40 Biểu đồ 2.5: So sánh kết quả tài chính .41 Biểu đồ 2.6: So sánh tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ HSX 43 Biểu đồ 2.7: So sánh cơ cấu dư nợ HSX theo thời gian .45 Biểu đồ 2.8: So sánh cơ cấu dư nợ HSX theo ngành nghề 46 Biểu đồ 2.9: So sánh tình hình nợ quá hạn HSX 47 Biểu đồ 2.10: Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn quá phức tạp .53 Biểu đồ 2.11: Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương 54 Biểu đồ 2.12: : Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay .55 Biểu đồ 2.13: Thực trạng về cổng thông tin khách hàng biết tới NH 56 Biểu đồ 2.14: Thực trạng về thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh.57 10