Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hàm thuận bắc tỉnh bình thuận

Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hàm thuận bắc tỉnh bình thuận Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hàm thuận bắc tỉnh bình thuận luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Tôi Những kết số liệu khóa luận thực NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc – Tỉnh Bình Thuận, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2010 Tác giả SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện để đạt thành tốt đẹp hôm nay, em xin chân thành gửi đến Thầy Cô Giáo người làm công tác giảng dạy trường Đại Học Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh lịng biết ơn sâu sắc Xin chân thành cảm ơn ThS.Phạm Hải Nam tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc phịng, ban Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Hàm Thuận Bắc tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập viết tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Anh, Chị bạn giúp đỡ học tập suốt tháng năm qua Sinh viên Nguyễn Hoàng Anh Thơ SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ký tên SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận 1.1 Hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ kinh tế 1.1.1 Khái niệm chung 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Ngân hàng thương mại 1.2.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trò kinh tế hộ kinh tế 10 1.3 Một số chế sách tín dụng phát triển kinh tế xã hội sản xuất 11 1.3.1 Về nguồn vốn cho vay 12 1.3.2 Đối tượng cho vay 12 1.3.3 Lãi suất cho vay 13 1.3.4 Thời hạn cho vay 14 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam 1.3.5 Bộ hồ sơ cho vay 14 1.3.6 Bảo đảm tiền vay 15 1.3.7 Xử lý rủi ro 16 1.4 Hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 16 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay 16 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 17 1.4.2 Các tiêu phân tích 19 1.4.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 20 Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hàm Thuận Bắc 22 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc 22 2.1.1 Một số nét NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc 22 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc 2009 26 2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc 31 2.2.1 Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất Ngân hàng 31 2.2.2 Thủ tục quy trình xét duyệt cho vay 32 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam 2.2.3 Kết cho vay hộ sản xuất thời gian qua 34 2.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất 37 2.3 Những đánh giá nhận xét cho vay vốn hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc – Tỉnh Bình Thuận 40 2.3.1 Kết đạt 40 2.3.2 Những mặt tồn 40 2.3.3 Nguyên nhân mặt tồn 41 Chương 3: Những giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất tạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hàm Thuận Bắc – Tỉnh Bình Thuận 43 3.1 Giải pháp 43 3.1.1 Nguồn vốn đầu tư 43 3.1.2 Cho vay hộ sản xuất 44 3.1.3 Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án 45 3.1.4 Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động 46 3.1.5 Nâng cao chất lượng thực an tồn tín dụng 47 3.1.6 Tăng cương công tác tiếp thị, quảng cáo 47 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam 3.1.7 Đào tạo củng cố kiến thức nghiệp vụ cán tín dụng 47 3.2 Một số kiến nghị 48 3.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng 48 3.2.2 Những kiến nghị cấp ủy, quyền địa phương ban ngành hữu quan 48 3.2.3 Những kiến nghị đề xuất hộ sản xuất 50 Kết luận 51 52 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại CNH – HĐH : Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTƯ : Ngân hàng trung ương TDNH : Tín dụng ngân hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TCXH : Tổ chức xã hội XHCN : Xã hội chủ nghĩa CMND : Chứng minh nhân dân VNĐ : Việt nam đồng SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam DANH CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG SỬ DỤNG Sơ đồ 2.1 : Bộ máy tổ chức Bảng 2.1 : Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.2 : Tình hình nguồn vốn huy động Bảng 2.3 : Quy mô tỷ lệ tín dụng qua năm Bảng 2.4 : Kết cho vay địa bàn năm 2008 – 2009 Bảng 2.5 : Kết cho vay hộ sản xuất SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 10 GVHD: ThS Phạm Hải Nam LỜI MỞ ĐẦU Phát triển kinh tế mục tiêu tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển đổi từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà Nước, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên, để hồn thành cơng CNH-HĐH mà Đảng Nhà Nước đề nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Kênh dẫn vốn kinh tế nước hệ thống Ngân Hàng Do đó, muốn thu hút nhiều vốn trước hết phải làm tốt cơng tác tín dụng Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vơ quan trọng, để mở rộng quy mơ đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân Hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 47 GVHD: ThS Phạm Hải Nam 2.2.4.1 Dư nợ/vốn huy động: Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động (%) = Dư nợ x 100 Tổng vốn huy động 173.470 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động năm 2008: 124.576 x 100 % = 139,248% 222.957 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động năm 2009: 145.638 x 100 % = 153,09% Qua tính tốn ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động năm 2009 cao năm 2008 cho ta thấy vốn huy động địa phương tham gia vào dư nợ khả huy động năm 2009 chưa cao để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao khách hàng Ngân hàng cần cấp bách đưa giải pháp khắc phục tình trạng 2.2.4.2 Dư nợ/tổng nguồn vốn: Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn (%) = Dư nợ Tổng nguồn vốn x 100 173.470 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn năm 2008: 182.648 x 100 % = 94,975% 222.957 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn năm 2009: 256.400 x 100 % = 86,964% Qua tính tốn cho ta thấy tiêu dư nợ tổng nguồn vốn năm 2009 thấp năm 2008, cụ thể năm 2008 94,975% năm 2009 86,946% Điều cho ta thấy năm 2009 mức độ tập trung vốn tín dụng ngân hàng chưa cao cần khắc phục tình trạng SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam 48 2.2.4.3 Vòng quay tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn 94.127 Vịng quay vốn tín dụng năm 2008: 156.878 = 0,6 vịng Vịng quay vốn tín dụng năm 2009: 121.429 = 0,7 vịng 173.470 Từ số liệu tính tốn ta thấy vịng quay vốn tín dụng cho vay hộ sản xuất năm 2009 cao vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ sản xuất năm 2008 nên hoạt động kinh doanh năm 2009 chi nhánh đạt hiệu năm 2008 2.2.4.4 Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Hệ số thu nợ năm 2008: Hệ số thu nợ năm 2009: 94.127 158.825 = 0,593 121.429 = 0,575 210.961 Qua tính tốn ta thấy hệ số thu nợ năm 2009 thấp năm 2008 không đáng kể Nguyên nhân doanh số cho vay tăng lên cao Điều không tốt ngân hàng cần sớm khắc phục tình trạng 2.2.4.5 Nợ hạn/tổng dư nợ: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ(%) = SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Nợ hạn Tổng dư nợ x 100 Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 49 GVHD: ThS Phạm Hải Nam 2.251 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ năm 2008: 173.470 x 100 % = 1,3% 1.236 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ năm 2009: 222.957 x 100 % = 0,554% Qua tính tốn cho ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ năm 2009 thấp năm 2008 tín hiệu đáng mừng Điều chứng tỏ hiệu tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc ngày nâng cao, ngân hàng cần trì phát huy 2.3 NHỮNG ĐÁNH GIÁ VÀ NHẬN XÉT TRONG CHO VAY VỐN HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HÀM THUẬN BẮC – TỈNH BÌNH THUẬN: 2.3.1 Kết đạt được: Thông qua việc cho vay tăng cường mối quan hệ đồn kết nhân dân với cấp quyền, đồn thể, hạn chế đến xóa tệ nạn cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội Thông qua việc cho vay hộ sản xuất giúp cho hộ có thêm vốn kinh doanh mua vật tư, nguyên vật liệu, giống… Phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ thoát khỏi cảnh đói nghèo, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà Nước Quá trình cho vay hộ sản xuất giúp cho đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập bà nơng dân, hộ kinh doanh từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ ngành, pháp luật Nhà Nước đề SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 50 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Đã cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật Đồng thời, giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất trình vay vốn Đồng thời, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, dư nợ cho vay khơng ngừng tăng trưởng, nợ hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nâng cao 2.3.2 Những mặt tồn tại: Mức vốn bình qn cho hộ sản xuất cịn mức độ trung bình Cho vay mang tính chất dàn trải bị động Khách hàng tìm Ngân hàng Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa chuyển mạnh sang đầu tư dự án Chất lượng dự án đầu tư mang tính hình thức, nhiều khách hàng vay vốn khơng tự xây dựng dự án phương án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào trợ giúp cán tín dụng Có phương án sản xuất kinh doanh khơng với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng mà họ “vẽ” lên mà Hơn nữa, thông tin báo cáo hộ gia đình hình thức, số liệu phản ánh khơng thật, ngồi vịng kiểm soát chế hành Chất lượng kinh doanh cán tín dụng chưa đồng đều, cịn tiềm ẩn nợ hạn, nợ hạn chưa bộc lộ rõ chưa xử lý kịp thời Do thực đầu tư trực tiếp chủ yếu, việc mở cho vay liên doanh cịn ít; cán làm cơng tác tín dụng cịn thấp (chiếm 45%), dẫn đến tải cán tín dụng Chất lượng thẩm định chưa cao, nhiều dự án mang tính hình thức chưa khẳng định hiệu thực dự án đầu tư Cá biệt nhìn vào ngơi, thực tế tài sản chấp vay Do đó, khách hàng không trả nợ khả xử lý tài sản chấp khó Cịn nhiều hộ có nhu cầu vay vốn chưa điều tra, thẩm định kịp thời vay Số hộ vay chiếm 39% tổng số hộ toàn huyện Trong phải phấn đấu có tới 50% số hộ tồn huyện vay vốn, với số cán tín dụng lại khơng tích cực chuyển hình thức vay qua tổ vay vốn thực tải quản lý Là đơn vị thiếu vốn nên năm qua thường xuyên phải sử dụng vốn từ cấp nên mở rộng cho vay hạn chế SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 51 GVHD: ThS Phạm Hải Nam 2.3.3 Nguyên nhân mặt tồn trên: 2.3.3.1 Về chế nghiệp vụ Ngân hàng: Thủ tục tín dụng cịn nhiều phiền hà, phức tạp Bộ hồ sơ vay vốn hộ nhiều thủ tục giấy tờ chữ ký Nhất hồ sơ vay chấp tài sản Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng người vất vả nhất, họ phải lo huy động vốn đầu tư trực tiếp xuống hộ gia đình, nắng mưa đường thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, q hạn Ở vùng dân trí thấp có cịn bị đe dọa đến tính mạng, chưa ưu đãi thỏa đáng công sức họ bỏ 2.3.3.2 Về thực trạng kinh tế hộ vay vốn: Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình có nhu cầu vay vốn 100% Tài sản nhà khơng có ngồi ngơi nhà để trang thiết bị tối thiểu cần thiết cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Kiến thức kinh tế thị trường hạn chế, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm chăn ni sản xuất, kinh doanh cịn nhiều hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay khơng có hiệu Khi thua lỗ vốn khơng cịn nguồn trả nợ Một số hộ cịn có hành vi lừa đảo Ngân hàng cách vay tiền Ngân hàng Sau bỏ trốn cố tình đe dọa hành Ngân hàng tham gia xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn 2.3.3.3 Quản lý cấp ủy quyền địa phương: Có nơi cịn chưa quan tâm mức, thiên giới thiệu cho dân vay vốn mà chưa quan tâm đến việc xem xét, đơn đốc hộ gia đình hồn trả nợ Ngân hàng Do đó, xét duyệt hồ sơ cho vay qua loa thiếu thực tế Quản lý hộ tịch hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời gian lại bỏ trốn, quyền địa phương khách hàng chưa trả nợ cho Ngân hàng ký chứng nhận cho hộ bán tài sản đẩy khó khăn phía Ngân hàng SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 52 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Chưa đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, theo vùng kinh tế, định hướng sản xuất chung chung Chưa chủ động tìm kiếm, lo thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Nhiều sản phẩm làm bị tư thương ép giá dẫn đến người sản xuất bị thua thiệt ảnh hưởng đến việc đầu tư thu lợi Ngân hàng Các dự án hộ gia đình dự án nhỏ, cán tín dụng hướng dẫn xây dựng, sau lại trực tiếp thẩm định cho vay, tính khả thi hiệu kinh tế thấp CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN HÀM THUẬN BẮC – TỈNH BÌNH THUẬN 3.1 GIẢI PHÁP: 3.1.1 Nguồn vốn đầu tư: Đẩy mạnh huy động vốn hình thức tiết kiệm truyền thống dân cư để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đơn vị hộ sản xuất với lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường Đây nguồn vốn thường xuyên chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động Ngân hàng nơng nghiệp, có tính ổn định không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với thu nhập quốc dân Đặc điểm nguồn vốn thuộc sở hữu cá nhân, nằm rải rác nơi, tất tầng lớp dân cư, kể người có thu nhập khơng ổn định Để thu hút nguồn vốn phải có giải pháp mặt kinh tế thích hợp, động nhằm kết hợp hài hịa lợi ích Ngân hàng với lợi ích người gửi tiền Áp dụng nhiều hình thức có lãi có thưởng, tiền gửi có lãi bậc thang, phát triển việc nhận tiền gửi nhà theo yêu cầu qua điện thoại, nhằm giúp khách hàng xóa bỏ ngại ngần rủi ro mang tiền đến gửi, loại tiết kiệm dài hạn SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 53 GVHD: ThS Phạm Hải Nam trả lãi hàng tháng phù hợp với người khơng tham gia kinh doanh có khoản tiền lớn muốn gửi vào Ngân hàng nhận lãi hàng tháng để phục vụ nhu cầu chi tiêu Có thể huy động tiền gửi với thời hạn khác tuần, tháng, tháng… nhằm thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư Thực tốt công tác huy động kỳ phiếu, gắn huy động với nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương Thông qua dự án khả thi để xây dựng kế hoạch phát hành kỳ phiếu có mục đích đạt hiệu kinh tế cao, phù hợp với kết dự án tạo khả thu hồi vốn thời hạn (kỳ hạn huy động kỳ phiếu vào mục đích sử dụng vốn cho dự án cụ thể để xác định thời hạn phù hợp đảm bảo tính khả thi dự án có thu nhập để tạo nguồn vốn hồn trả) Mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Từng bước tiếp cận tạo mối quan hệ doanh nghiệp, thành phần kinh tế với Ngân hàng Tạo điều kiện cho khách hàng mở mở tài khoản Ngân hàng, đối xử bình đẳng nghiệp vụ với khách hàng mở tài khoản với sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Thực phương thức chuyển tiền nhanh, xác thuận tiện cho khách hàng Tại NHNo&PTNT tỉnh thực tốt sách huy động ngoại tệ để hỗ trợ cho vốn nội tệ Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp nông thôn Thực tốt giải ngân quỹ quay vòng dự án tiếp nhận đồng thời cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để góp vốn Chấp hành trích đủ quỹ rủi ro theo chế độ quy định, sở đảm bảo vững cho an toàn vốn huy động 3.1.2 Cho vay hộ sản xuất: Đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn sản xuất (huyện Hàm Thuận Bắc chiếm tới 90% hộ sản xuất) Qua khảo sát nhu cầu vay vốn địa bàn huyện Hàm Thuận Bắc có tới 50% hộ SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 54 GVHD: ThS Phạm Hải Nam sản xuất có nhu cầu vay vốn, mức nhu cầu bình quân hộ từ 10 – 15 triệu đồng Như vậy, NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc đáp ứng nợ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng tăng khoảng 170 – 190 tỷ đồng Cụ thể đối tượng cây, sau:  Cho vay chuyển dịch cấu trồng, từ thâm canh lúa nước sang thâm canh thêm vụ màu chuyển phần diện tích đất vụ bấp bênh sang trồng màu, công nghiệp ăn như: Thanh long, dưa, cà chua, bông…  Những vùng chiêm trũng, ao hồ chuyển sang ni thả đặc sản có giá trị cao như: Ba ba, tôm, cá chim trắng…  Bên cạnh cho vay hộ phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ nông thôn chế biến nông sản, xay xát, phơi sấy khô hành, tỏi, ớt, nhãn ngành sản xuất khai thác vật liệu xây dựng như: Khai thác đá, vận tải thủy bộ… Vừa tăng thu nhập cho kinh tế hộ gia đình, vừa tạo cơng ăn việc làm thu hút lao động…  Cho vay đầu tư cơng nghệ, máy móc khuyến khích nơng dân mua sắm máy làm đất loại nhỏ nâng cao tỷ trọng giới hóa khâu làm đất  Cho vay kết cấu hạ tầng kênh mương cấp II, cấp III (kinh phí xây dựng dân phải đóng góp 50% kinh phí), cho vay chương trình nước sạch, giao thơng nơng thơn  Quan tâm đến cho vay phục vụ đời sống mua đất, nhà, tu sửa xây nhà ở, đồ dùng phương tiện lại, tạo điều kiện ổn định phát triển nông nghiệp nông thôn 3.1.3 Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án: Ngân hàng cần giúp hộ xây dựng dự án phương án sản xuất Việc xây dựng thẩm định dự án vay vốn khâu quan trọng nhất, định chủ yếu đến hiệu tín dụng Việc xây dựng thẩm định phải dựa sở định hướng mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Xây dựng dự án phát SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 55 GVHD: ThS Phạm Hải Nam triển kinh tế theo khu vực, theo vùng chuyên canh chuyên ngành liên quan đến phát triển nông nghiệp nông thôn Khi xây dựng phương án khả thi cần phải có bước: Bước 1: Thơng tin tuyên truyền chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng Bước 2: Điều tra thu nhập thông tin từ nguồn khác nhau, theo định hướng phát triển kinh tế địa phương để tổng hợp xây dựng dự án, phương án đầu tư Bước 3: Xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Khi thẩm định dự án vay vốn cán tín dụng phải đặt câu hỏi cho vay, cho vay làm gì? Hiệu dự án cụ thể sao? Các dự án có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương hay không? Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng phải xem xét định hướng lớn cho phát triển, cấu trồng vật nuôi, đến dự án cụ thể Vấn đề lập thẩm định dự án đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao tiêu chí định đầu tư Căn vào định hướng phát triển kinh tế Tỉnh Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phải chủ động xây dựng dự án khả thi nhằm kêu gọi vốn tổ chức nước ngồi để có thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển Các cán tín dụng phối hợp với Ủy ban nhân dân xã, phường lập “hồ sơ kinh tế địa phương” đó:  Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xã hội năm  Khung giá đất Ủy ban nhân dân tỉnh quy định  Nêu rõ ngành nghề kinh tế địa phương  Số hộ địa bàn chia theo ngành nghề (sản xuất chuyên canh kiêm ngành nghề khác)  Phân loại số hộ vay: Trực tiếp qua tổ SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 56 GVHD: ThS Phạm Hải Nam  Nắm nhu cầu vay vốn hộ gia đình địa bàn chia theo ngành nghề, đối tượng, chi phí  Kết hợp với trung tâm khuyến nông, kỹ thuật xây dựng định mức (kỹ thuật) kinh tế kỹ thuật làm sở xây dựng xét duyệt dự án vay vốn Nắm định mức kinh tế kỹ thuật cho cây, con, ngành nghề có đầu tư địa bàn  Nắm bắt chuyển giao cơng nghệ kỹ thuật  Tính tốn sản xuất đầu tư Mơ hình đầu tư trước hết xây dựng cho cây, chủ yếu, giảm bớt việc thẩm định cho hộ vay đối tượng 3.1.4 Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động: Tăng cường cán làm cơng tác tín dụng để có đủ điều kiện hoạt động Củng cố hoạt động, trang bị phương tiện làm việc tổ cho vay thu nợ lưu động tổ, nhóm xã Kết hợp chặt chẽ với hội nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh để chuyển tải vốn đến tận hộ vay – tạo điều kiện thuận lợi gắn bó với người nông dân 3.1.5 Nâng cao chất lượng thực an tồn tín dụng: Thực phương châm “Tăng trưởng phải an toàn, an toàn để tăng trưởng mở rộng đầu tư, tập trung cố gắng giải tồn động làm lành mạnh tình hình Ngân hàng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn” Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm, thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam, thực nguyên tắc “chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng”, thực nghiêm túc nội quy, quy chế mà Giám đốc Ngân hàng tỉnh đề 3.1.6 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo: Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 57 GVHD: ThS Phạm Hải Nam chưa cao, hiểu biết hoạt động Ngân hàng cịn có hạn Để “xã hội hóa cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tăng cường công tác khuếch trương quảng cáo 3.1.7 Đào tạo củng cố kiến thức nghiệp vụ cán tín dụng: Có kế hoạch đào tạo đào lại cho cán tín dụng theo học trường hình thức học chức Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ sở tỉnh tổ chức Tổ chức Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm – nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xây dựng dự án thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng dự án phương án vay vốn Trang bị thêm phương tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng, cán kế tốn để giải cho vay nhanh chóng thuận tiện Cán tín dụng nhập hồ sơ cho vay phịng tín dụng – cán kế toán làm thủ tục giải ngân quản lý liệu hồ sơ hồ sơ cho vay, tiến tới thuận lợi giao dịch cửa 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 3.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng:  Thủ tục cho vay: Đề nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay, để phù hợp với trình độ dân trí nơng thơn  Biện pháp cho vay: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam có hướng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân tạo điều kiện cho khách hàng Ngân hàng cho vay  Đối với tài sản chấp: Đối với cấp huyện chưa có trụ sở giao dịch đảm bảo nên cụ thể phân cấp đăng ký hợp đồng chấp cho Ủy ban nhân dân xã Xã người nắm vững SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 58 GVHD: ThS Phạm Hải Nam tình hình kinh tế, tài sản gia đình Do đó, xác nhận nhanh chóng phải xử lý họ quan pháp luật xử lý nhanh chóng Đối với tài sản hình thành từ vốn vay NHNo&PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể đảm bảo tiền vay 3.2.2 Những kiến nghị cấp ủy, quyền địa phương ban ngành hữu quan: 3.2.2.1 Đối với cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện: Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mơ kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người không thực ngành nghề, hàng hóa kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú ý, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp ủy quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình tạo điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma túy… Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối mặt trận phát động SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 59 GVHD: ThS Phạm Hải Nam phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh 3.2.2.2 Đối với quyền xã: Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng chuyển hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn 3.2.3 Những kiến nghị đề xuất hộ sản xuất: Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn để phát huy hiệu Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn thực hiện, vốn tự có tối thiểu để tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 60 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng Khơng mắc bệnh tệ nạn xã hội KẾT LUẬN Không phủ nhận thành tựu cơng đổi Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đáng kể như: kiềm chế lạm phát, trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước, giả thiếu hụt giá trị đồng tệ coi bước tiên phong chiến lược quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trường khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Đồng vốn tín dụng có ý nghĩa lớn tăng trưởng kinh tế Đất Nước Tất khách hàng tổ chức tín dụng kể hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động, tiền của…) lại “khát vốn” vốn trung hạn dài hạn Đảng ta khẳng định CNH – HĐH phát triển nơng nghiệp xây dựng nơng SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 61 GVHD: ThS Phạm Hải Nam thôn đưa Đất Nước kinh tế nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay hộ sản xuất góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển Đất Nước Cùng với nước, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc triển khai thực tốt công tác cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo trị Đại hội Đảng tỉnh Bình Thuận lần thứ XIII Báo cáo trị Đại hội Đảng huyện Hàm Thuận Bắc lần thứ XIII Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc năm 2008 – 2009 Các văn NHNo&PTNT Việt Nam 284/2000/QĐNHNN văn 1627/2002/QĐNHNN Quyết định 67/1999/QĐTTg Thủ Tướng Chính Phủ Quyết định 72/QĐHĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Nghị 24/2008/NQ-CP Chính Phủ Nghị Định 41/2010 NĐ-CP Chính Phủ Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam SVTH: Nguyễn Hồng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 ... CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HÀM THUẬN BẮC 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NHNo&PTNT HUYỆN HÀM THUẬN BẮC: 2.1.1 Một vài nét NHNo&PTNT huyện Hàm. .. 19 1.4.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 20 Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hàm Thuận Bắc 22 2.1 Khái... Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc Chương 3: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc SVTH: Nguyễn Hoàng