Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH TÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆTCHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, tháng năm 2013 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng SVTH: NGUYỄN MINH TÂM Lớp: DT5NH2 MSSV: DNH093738 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn An Giang, tháng năm 2013 LỜI CẢM ƠN  Trước hết em xin chân thành cảm ơn giảng dạy qua bốn năm học quý thầy cô trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế _ Quản trị kinh doanh Em xin gởi lời cảm ơn đến thầy Trần Đức Tuấn hướng dẫn nhiệt tình với lời nhận xét giúp em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh nổ lực thân, với giúp đỡ thầy Trần Đức Tuấn có nhiệt tình giúp đỡ anh, chị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang, đặc biệt Ban lãnh đạo Ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Trong trình thực tập, thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nên khơng tránh khỏi sai sót Do đó, để chun đề hồn chỉnh hơn, kính mong ý kiến đóng góp chân tình giáo viên hướng dẫn Ban lãnh đạo Ngân hàng Trước dứt lời, em xin kính chúc quý thầy cô khoa kinh tế_Quản trị kinh doanh, anh chị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang dồi sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Kính chúc Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang ngày lớn mạnh phát triển bền vững Xin chân thành cám ơn ! Ngày 11 tháng năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Minh Tâm NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Long xuyên, ngày…….tháng ……năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  Long xuyên, ngày…….tháng ……năm 2013 Giáo viên hướng dẫn MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU  Lí chọn đề tài  Mục tiêu nghiên cứu  Phạm vi nghiên cứu  Phương pháp nghiên cứu  Ý nghĩa  Bố cục đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại ngân hàng thương mại a Dựa vào hình thức sở hữu b Dựa vào quan hệ tổ chức 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng 1.2.1 Tín dụng ngân hàng a.Khái niệm tín dụng ngân hàng b Phân loại tín dụng ngân hàng c Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2.2 Tín dụng ngắn hạn a Khái niệm tín dụng ngắn hạn b Đặc điểm tín dụng ngắn hạn c Vai trị tín dụng ngắn hạn d Nội dung nghiệp vụ cho vay ngắn hạn 1.2.3 Tín dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh 10 a Hiệu tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh 10 b Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 13 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 17 2.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 17 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân Hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 17 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 17 2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 17 2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 18 2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 18 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 18 2.2.3 Qui trình tín dụng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 20 2.3 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 20 2.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh qua năm 2010-2012 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 21 2.4.1 Về doanh thu 22 2.4.2 Về chi phí 22 2.4.3 Về lợi nhuận 23 2.5 Đánh giá thuận lợi khó khăn 23 2.5.1 Thuận Lợi 23 2.5.2 Khó Khăn 24 2.6 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 24 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG 25 3.1 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012 25 3.1.1 Khái quát tình hình cho vay ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 25 a Doanh số cho vay ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 25 b Doanh số thu nợ ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 27 c Dư nợ ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 27 d Nợ hạn ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang…… 27 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 28 3.2.1 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 28 a Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 28 b Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 30 3.2.2 Tình hình thu nợ ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 31 a Tình hình thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 31 b Tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 33 3.2.3 Tình hình dư nợ ngắn ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 34 a Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 34 b.Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 36 3.2.4 Tình hình nợ hạn ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 37 a Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 37 b Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 37 3.3 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 38 3.3.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010 – 2012 39 3.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010 – 2012 39 3.3.3 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010 – 2012 40 3.4 Kết tổng hợp 40 3.4.1 Kết đạt hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012 40 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 41 3.5 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 43 3.5.1 Các giải pháp tình hình nợ hạn 43 3.5.2 Nâng cao lực cán tín dụng 44 3.5.3 Tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng 44 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44 Kết luận 44 Kiến nghị 45 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh AG 45 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 45 Kiến nghị Nhà nước 45 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn qua năm 2010 – 2012 20 Bảng 2.2: kết hoạt động kinh doanh 2010-2012 21 Bảng 3.1: Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 25 Bảng 3.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 2010-2012 29 Bảng 3.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 30 Bảng 3.4: Tình hình thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 2010-2012 31 Bảng 3.5: Tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 33 Bảng 3.6: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 2010-2012 34 Bảng 3.7: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 36 Bảng 3.8: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn 2010 – 2012 38 Bảng 3.9a: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang 2010-2012 38 Bảng 3.9b: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh An Giang 2010-2012 39 DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.2: Đảm bảo đối nhân điều kiện vay vốn Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 18 Biểu đồ 2.1: Tình hình nguồn vốn qua năm 2010 – 2012 21 Biểu đồ:2.2: kết hoạt động kinh doanh 2010-2012 23 Biểu đồ 3.1: Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng 2010-2012 28 Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 2010 – 2012 30 Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 31 Biểu đồ 3.4: Tình hình thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 2010-2012 33 Biểu Đồ 3.5: Tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 34 Biểu đồ 3.6: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 2010-2012 36 Biểu đồ 3.7: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 37 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng VNĐ Việt Nam Đồng Trđ Triệu đồng HĐ Hợp đồng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên DN Doanh nghiệp KH Khách Hàng QTK Quỹ tiết kiệm HĐQT Hội đồng quản trị ĐVT: triệu đồng, % Chênh lệch 2010/2011 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2012 Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng Đối Đối(%) Đối Đối(%) Nông nghiệp 693.00 858.00 18,088.98 165.00 23.81 17,230.98 2008.27 Công nghiệp 472,319.10 1,609,810.40 807,902.22 1,137,491.30 240.83 -801,908.18 -49.81 Tiêu dùng 480,570.20 504,354.40 310,430.03 23,784.20 4.95 -193,924.37 -38.45 Ngành khác 129,382.00 461,653.50 958,556.30 332,271.50 256.81 496,902.80 107.64 Tổng cộng 1,082,964.30 2,576,676.30 2,094,977.53 -481,698.77 137.93 -481,698.77 -18.69 (Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang) Qua bảng ta thấy tình hình thu nợ ngân hàng qua năm có tiến triển hiệu cụ thể sau: - Ngành nông nghiệp: : Doanh số thu nợ ngành nông nghiệp tăng liên tục qua ba năm, từ năm 2010 – 2011 tăng 165 triệu đồng tương đương 23.81% doanh số cho vay năm 2011 tăng so với năm 2010, nên doanh số thu nợ tăng Nhưng từ năm 2011 – 2012 công tác thu nợ đạt hiệu cao tăng 17,230.98 triệu đồng tương đương 2008.27%, năm 2012 doanh số cho vay tăng, nợ hạn tăng nên ngân hàng tập trung vào công tác thu nợ - Nghành công nghiệp: Doanh số thu nợ ngành biến động qua ba năm Từ Năm 2010-2011 tăng 1,137,491.30 trđ tương đương 240.83% tình hình cho vay tăng công tác thu nợ tăng Nhưng đến năm 2011-2012 tình hình thu nợ giảm 801,908.18 trđ tương đương 49.81% tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn nên cơng tác thu nợ có chiều hướng giảm với năm 2011 - Tiêu dùng: Doanh số thu nợ ngành biến động qua năm, từ năm 2010-2011 tăng 23,784.20 trđ tương đương 4.95% đến năm 2011-2012 cơng tác thu nợ giảm 193,924.37tr tương dương giảm 38.45% Thật ảnh hưởng kinh tế khủng hoảng nên thu nhập người tiêu dùng bị giảm công tác thu nợ có gặp nhiều khó khăn giảm so với năm trước - Nghành khác: doanh số thu nợ nghành có chiều hướng tăng qua năm cơng tác cán tín đạt hiệu cao Năm 2010-2011 tăng 332,271.50 trđ tương dương 256.81% so doanh số cho vay tăng Năm 2011-2012 DSTN tăng 496,902.80 trđ tương đương 107.64% Sở dĩ có tăng doanh số cho vay vào lĩnh vực gia tăng Ngành dần hoạt động ổn định, có hiệu quả, ngày mở rộng quy mô Như vậy, ta kết luận doanh số thu nợ biến động theo tăng giảm doanh số cho vay ngắn theo thành phần kinh tế hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng, hết tích cực thu nợ cán tín dụng GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 32 Biểu đồ 3.4: Tình hình thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 2010-2012 600,000.00 500,000.00 400,000.00 300,000.00 200,000.00 100,000.00 0.00 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nông nghiệp Công nghiệp Tiêu dùng Ngành khác Tổng dư nợ b Tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 Cùng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nào, hoạt động ngân hàng "đi vay vay" nên nguồn vốn phải bảo đảm phát triển bền vững Khi chủ thể kinh tế tham gia sử dụng vốn ngân hàng để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh phải có nghĩa vụ trả gốc lãi cho ngân hàng Thơng qua ngân hàng trang trải chi phí phát sinh trình hoạt động, hồn trả gốc lãi cho vốn huy động đảm bảo có lợi nhuận, có tích lũy để phát triển kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng Cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro, đồng vốn cho vay hồn trả khơng kỳ hạn, cơng tác thu hồi nợ ln đóng vai trị quan trọng ngân hàng đặt lên hàng đầu Bảng 3.5: Tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 Đvt: triệu đồng, % Chỉ tiêu DN Cá nhân Tổng cộng Năm 2011 Năm 2012 495,749.10 587,215.20 1,919,366.90 657,309.40 1,506,019.55 588,957.98 Chênh lệch 2010/2011 Tƣơng Tuyệt Đối Đối(%) 1,423,617.80 287.16 70,094.20 11.94 1,082,964.30 2,576,676.30 2,094,977.53 1,493,712.00 Năm 2010 137.93 Chênh lệch 2011/2012 Tuyệt Tƣơng Đối Đối(%) -413,347.35 -21.54 -68,351.42 -10.40 -481,698.77 -18.69 (Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang) Qua bảng cho thấy doanh số thu nợ thành phần kinh tế khác ln có biến động qua năm Năm 2010 – 2011 tăng 1,423,617.80 triệu đồng tương ứng 287.16%, từ năm 2011 – 2012 giảm 413,347.35 triệu đồng tương đương giảm 21.54% Sự biến động kết trình gia tăng doanh số cho vay dư nợ cho vay ngân hàng qua ba năm Doanh số thu nợ doanh nghiệp tăng qua năm Nguyên nhân doanh số cho vay vào loại hình ngày tăng Chính điều chứng tỏ doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 33 Nhìn vào doanh số thu nợ ta thấy Ngân hàng LVB chi nhánh An Giang bước nâng cao hiệu tín dụng từ khâu xét duyệt cho vay, đến khâu tổ chức thu nợ nên đạt kết cao Điều phản ánh qua tương xứng doanh số cho vay doanh số thu nợ Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân qua năm có biến động sau: Năm 2011 tổng DSTN đạt 657,309.40 trđ tăng 70,094.20 trđ tương đương tăng 11.94% so với năm 2010, cịn năm 2012 tình hình kinh tế khó khăn nông dân thất mùa,giá thành thấp… ngân hàng thu nợ đạt 588,957.98 trđ giảm 68,351.42 trđ so với năm 2011 tương ứng giảm 10.40% Vậy đạt thắng lợi trình thu nợ trình nổ lực phấn đấu tập thể cán nhân viên chi nhánh, bước khắc phục khó khăn, nhược điểm nhiều hạn chế lĩnh vực này, ngân hàng ngày hồn thiện sách cho vay khách hàng Đối với hộ, năm qua ngân hàng LVB chi nhánh An Giang không đơn đơn vị cho vay để lấy lãi mà người bạn đồng hành hộ gia đình, cá nhân q trình sử dụng có hiệu nguồn vốn vay để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh Ngân hàng có vị vững tâm trí người dân Biểu Đồ 3.5: Tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 3,000,000.00 2,500,000.00 2,000,000.00 1,500,000.00 1,000,000.00 500,000.00 0.00 Năm 2010 Năm 2011 Doanh nghiệp Cá nhân Năm 2012 Tổng Cộng 3.2.3 Tình hình dƣ nợ ngắn ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012: a Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012: Bảng 3.6: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo nghành kinh tế 2010-2012 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 34 ĐVT: Triệu đồng,% Chênh lệch 2010/2011 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2011/2012 Năm 2012 Tuyệt Đối Nông nghiệp 0.00 11,247.50 15,037.45 11,247.50 Công nghiệp 375,219.90 355,775.20 66,826.38 -19,444.70 Tiêu dùng 76,122.20 669.90 29,879.17 Ngành khác 53,757.00 190,423.20 Tổng dƣ nợ 505,099.10 558,115.80 Tƣơng Đối(%) - Tƣơng Đối(%) Tuyệt Đối 3,789.95 33.70 -5.18 -288,948.82 -81.22 -75,452.30 -99.12 29,209.27 4360.24 261,892.44 136,666.20 254.23 71,469.24 37.53 373,635.44 53,016.70 10.50 -184,480.36 -33.05 (Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang) - Ngành nông nghiệp: Dự nợ cho vay năm có chiều hướng tăng nhanh An giang tỉnh có kinh tế nơng nghiệp Năm 2011-2012 dư nợ tăng 3,789.95 trđ tương đương 33.70% người nông nhân có nhiều thuận lợi giá cả, hỗ trợ đầu tư kỹ thuật nâng cao suất, hạ chi phí sản xuất Người dân có nhu cầu vốn tăng lên Nên dư nợ năm tăng mạnh so với năm 2011 - Nghành Công Nghiệp: Dư nợ cho vay ngắn hạn nghành có chiều hướng biến động sau; Từ năm 2010-2011 giảm 19,444.70 trđ tương đương giảm tỷ lệ 5.18% tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hiệu nhu cầu vốn thấp hàng tồn kho tăng, năm 2012 năm có kinh tế giới bị suy thối việt nam bị ảnh hưởng chung nghành ngân hàng gặp nhiều khó khăn vũng ngân hàng LVB An Giang, năm 2012 dư nợ ngắn hạn 66,826.38 trđ giảm so với năm 2011 228,948.82 trđ tương đương giảm tỷ lệ 81.22% - Nghành tiêu dùng: Dư nợ cho vay nghành tiêu dùng có xu hướng giảm qua năm: từ năm 2010-2012 giảm 75,452.30 trđ tương đương giảm với tỷ lệ 99.12% đến năm 2012 qua ngân hàng trọng tốt đến sản phẩm vay tiêu dùng nên ngân hàng triển khai hiệu cho cán tín dụng thực tốt, nên năm 2012 dư nợ ngắn hạn tăng 29,209.27 trđ so với năm 2011 tương đương với 4,360.24% Tỷ trọng nợ hạn ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao, có xu hướng giảm qua năm tỷ trọng ngành cịn lại có xu hướng tăng, thêm vào chuyển cấu ngành, đáp ứng u cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa - Nghành khác: Dư nợ có chiều hướng tăng qua năm 2010-2012 Năm 2012 tăng 71,469.24 trđ so với năm 2011 tương đương tăng với tỷ lệ 37.35% Như vậy: Sự biến đổi nợ hạn chủ yếu hoạt động sản xuất người dân có hiệu hay khơng Và năm 2010 – 2011 tình hình tỉnh nhà gặp khó khăn nên nợ hạn ngành nghề tăng, năm 2012 tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ngân hàng cải thiện, vào năm 2012 nên nợ hạn giảm xuống đáng kể Điều cho thấy ngân hàng muốn hoạt động có hiệu phải nắm đặc điểm kinh tế ngành có kết hợp chặt chẽ với ban ngành chức để có sách hạn chế kịp thời GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 35 Biểu đồ 3.6: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 2010-2012 600,000.00 500,000.00 400,000.00 300,000.00 200,000.00 100,000.00 0.00 Năm 2010 Nông nghiệp Năm 2011 Công nghiệp Tiêu dùng Nămm 2012 Ngành khác Tổng dư nợ b.Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012: Bảng 3.7: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 ĐVT: triệu đồng, % Chênh lệch 2010/2011 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tuyệt Đối Tƣơng Đối(%) Chênh lệch 2011/2012 Tuyệt Đối Tƣơng Đối(%) DN 389,101.90 468,292.00 216,201.31 79,190.10 20.35 -252,090.69 -53.83 Cá nhân 115,997.20 89,823.80 157,434.13 -26,173.40 -22.56 67,610.33 75.27 Tổng dƣ nợ 505,099.10 558,115.80 373,635.44 53,016.70 10.50 -184,480.36 -33.05 (Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang) Qua bảng cho ta thấy tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế qua năm có biến động cụ thể sau: năm 2011 tăng 53,016.70 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 10.50% so với năm 2010, năm 2012 dư nợ lại giảm 184,480.36 triệu đồng tương đương giảm 33.05% so với năm 2011 Sự giảm doanh số dư nợ chủ yếu tập trung vào thành phần kinh tế hộ gia đình, cá nhân Nhưng lại tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn năm 2012 nên thành phần doanh nghiệp giảm nhiều Sở dĩ có tăng chậm ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn họ có nhu cầu để phục vụ hoạt động tái sản xuất kinh doanh; mặt khác làm cho khách hàng linh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hạn chế khó khăn vốn Chính điều ngân hàng làm tốt vai trị tài trung gian Bên cạnh đối tượng GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 36 khách hàng chủ yếu cá nhân ngân hàng dần mở rộng sang cho vay khách hàng Dư nợ cho vay doanh nghiệp có xu hướng giảm qua năm Ở ta thấy, doanh số cho vay ngành tăng qua năm, nợ hạn vào năm 20112012 khơng phát sinh nợ q hạn Điều cho thấy ngành hoạt động hiệu Thêm vào đó, khu cơng nghiệp tỉnh vào hoạt động mạnh nên ngành tiếp tục phát triển, góp phần lớn vào công đổi kinh tế tỉnh nhà Biểu đồ 3.7: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2010-2012 600,000.00 500,000.00 400,000.00 300,000.00 200,000.00 100,000.00 0.00 Năm 2010 Doanh nghiệp Năm 2011 Cá nhân Năm 2012 Tổng dư nợ 3.2.4 Tình hình nợ hạn ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012: a Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012: Trong đầu tư vốn có rủi ro, mức rủi ro hợp lý Việc phân tích nợ q hạn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng LVB Chi nhánh An Giang, sau thời gian cho vay đến kỳ hạn nợ mà không thu hồi vốn gốc lãi cho gia hạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ rủi ro tín dụng xảy ra, ngân hàng chuyển nợ hạn Tình hình nợ hạn tốt vào năm 2010-2011, năm 2012 tăng 1,400.00trđ điều dễ hiểu năm tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, đỉnh điểm tình hình suy thối kinh tế giới dẫn đến ảnh hưởng đến tình hình giá thị trường, giá nông sản, tiêu dùng nước bị giảm sút Nhưng năm 2010-2011 tỉ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn điều cho ta thấy công tác thu nợ cán tín dụng tốt b Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012: Nợ hạn cá nhân năm 2012 tăng cao 1,400.00 trđ thời gian tình hình sản xuất hộ gia đình, cá nhân gặp nhiều khó khăn GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 37 thời tiết, tình hình kinh tế bị lạm phát… làm cho người dân khơng thu hồi vốn, chí vốn Dẫn đến nợ hạn tăng nhanh 3.3 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang  So sánh tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh An Giang với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang 2010-2012 ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh An Giang 2010-2012 Bảng 3.8: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010 - 2012 ĐVT: triệu đồng,vòng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số cho vay ngắn hạn 1,680,991.80 2,634,505.50 1,937,202.59 Doanh số thu nợ ngắn hạn 1,093,981.68 2,586,028.28 2,160,324.05 Tổng dư nợ ngắn hạn 505,099.10 558,115.80 373,635.44 Nợ hạn ngắn hạn 0.00 0.00 1,400.00 Hệ số thu nợ (%) 65.08% 98.16% 111.52% Nợ xấu/ Dư nợ (%) 0 0.37% 4.63 5.78 Vịng quay vốn ngắn hạn (Vịng) 2.17 (Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang) Bảng 3.9a: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang 2010-2012 ĐVT: triệu đồng, Vòng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Hệ số thu nợ (%) 76.04% 95.4% 82.2% Tỷ lệ nợ xấu(%) 0,40% 0,53% 0,48% Vòng quay vốn ngắn hạn(vịng) 5,11 4,95 4,87 (Nguồn: phịng tín dụng SCB chi nhánh AG) GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 38 Bảng 3.9b: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh An Giang 2010-2012: ĐVT: triệu đồng ĐVT: triệu đồng,Vòng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Hệ số thu nợ (%) 98% 99% 89% NQH/DN (%) 1,26% 4,20% 0,79% 1,03 1,25 Vòng quay vốn ngắn hạn (vòng) 1,03 (Nguồn: phịng tín dụng Sacombank chi nhánh AG) 3.3.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt chi nhánh An Giang 2010 – 2012: Nhìn chung, hệ số thu nợ tất loại nợ qua năm chi nhánh cao 65.08% Nghĩa ngân hàng cho vay 100 đồng năm thu từ 65.08 đồng trở lên Điều cho thấy, khả thu nợ chi nhánh ngân hàng năm qua tốt, độ an toàn đồng vốn tương đối cao, công tác thu nợ chi nhánh có chuyển biến tốt mức độ xảy rủi ro thấp Do đó, để đảm bảo tiêu hệ số thu nợ tốt khơng có nghĩa phải tìm cách làm cho hệ số cao tốt, mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên hệ số mức độ tăng lên doanh số đến hạn tốn Vì vậy, khơng thể kết luận hiệu hoạt động ngân hàng xét riêng tiêu mà phải kết hợp nhiều tiêu khác để có đánh giá xác Nhìn vào bảng 3.9a 3.9b ta thấy hệ số thu nợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang 2010-2012 Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh An Giang 2010-2012 cao Nghĩa ngân hàng cho vay 100 đồng năm thu từ 76.04 đồng trở lên năm 2012 tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn nên hệ số thu nợ ngân hàng không tốt ngân hàng LVB An Giang 3.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010 – 2012: Chỉ số đo lường nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Ngồi số cịn cho thấy mức rủi ro tín dụng Ngân hàng Chỉ số thấp rủi ro tín dụng Ngân hàng thấp tức chất lượng tín dụng Ngân hàng cao ngược lại, Đây tiêu quan trọng nói lên chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng, phản ánh số nợ hạn chưa thu hồi tổng số dư nợ, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5% Ở ngân hàng giữ tỷ lệ mức quy định Năm 2010 0%, năm 2011 0% năm 2012 0,37% Có thành phải kể đến tích cực cơng tác thu nợ, khâu có liên quan như: xét duyệt cho vay đối tượng, công tác thẩm định,… GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 39 Nhìn vào bảng 3.9a 3.9b ta thấy số nợ hạn ngân hàng cao ngân hàng LVB An Giang, đạt mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5% Vì hệ số rủi ro ngân hàng LVB chi nhánh An Giang thấp, Ngân hàng TMCP Sài gòn Chi nhánh An Giang Và Ngân hàng Sacombank Chi nhánh An Giang có hệ số nợ hạn tăng qua năm điều dư nợ có tốc độ tăng trưởng tốt, cơng tác thu nợ gặp khó khăn qua năm giá vật tư nông nghiệp phục vụ sản xuất, chăn nuôi thị trường tăng vọt gây khó khăn cho nhiều khách hàng NQH tăng dấu hiệu khơng tốt Vì Ngân hàng LVB chi nhánh An Giang nói chung Ngân hàng TMCP Sài gòn Chi nhánh An Giang Và Ngân hàng Sacombank Chi nhánh An Giang nói riêng nên tập trung vào công tác thu hồi nợ NQH giao cho tổ xử lý nợ chuyên trách thực hiện, đồng thời thực trích dự phịng rủi ro theo quy định để hoạt động tín dụng ngày trơi chảy hiệu 3.3.3 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010 – 2012: Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng, đồng thời thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng lớn việc đưa vốn vào hoạt động kinhdoanh Ngân hàng đạt hiệu Nhìn vào bảng 3.8 cho ta thấy vòng quay vốn Ngân hàng LVB Chi nhánh An Giang sau:năm 2010 vịng quay vốn tín dụng 2.17 vịng, năm 2011 vịng quay vốn tín dụng đạt 4.63 vòng tăng 2.46 vòng so với năm 2010 năm 2012 vòng quay vốn đạt đuợc 5.78 vòng Điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng tốt, rủi ro tín dụng thấp khả thu hồi đồng vốn vay cao Thể chỗ doanh số thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao, nợ hạn hạn chế tốt Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn; thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chưa đến hạn tốn, song khả không thu hồi đầy đủ giá trị gặp khó khăn Qua bảng 3.9a bảng 3.9b cho ta thấy sau: Ờ Ngân hàng TMCP sài gòn vịng quay vốn ngân hàng qua ba năm giảm dần chứng minh công tác thu nợ hệ số rủi ro tín dụng ngân hàng cao vịng vốn kinh doanh khơng đạt hiệu cao Còn TMCP Sacombank Chi nhánh An Giang vòng quay vốn tăng qua năm chứng tỏ ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu Vì thơng qua tiêu đánh giá cho thấy ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh AN Giang hoạt động có hiệu Tuy nhiên lại có gia tăng nợ hạn cuối năm 2012 làm ảnh hưởng cho hệ số vòng quay vốn, hệ số thu nợ cho vay giảm đòi hỏi ngân hàng cần có giải pháp khắc phục nhằm đem lại hiệu cao 3.4 Kết tổng hợp: 3.4.1 Kết đạt đƣợc hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012: Trong năm qua, cho vay ngắn hạn ngân hàng đạt nhiều kết khả quan Cho vay ngắn hạn không tăng trưởng quy mơ mà cịn nâng cao dần chất lượng Điều thể rõ rệt qua quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 40 vòng quay vốn cho vay tăng, tỷ lệ nợ ngắn hạn tỷ lệ nợ khó địi giảm nhanh chóng qua năm Điều chứng tỏ rằng, vốn vay ngân hàng phát huy tác dụng, doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, đem lại lợi nhuận ngày cao Để đạt kết trên, ngân hàng thực nhiều biện pháp, sách tích cực, phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế Từ tiêu thấy, bản, hoạt động tín dụng phịng tín dụng đạt kết đáng khích lệ, đa số tiêu hoàn thành kế hoạch Cụ thể : - Về tăng trưởng tín dụng : tốc độ tăng trưởng nhanh, năm 2010 dư nợ cho vay ngắn hạn 505,099.10 triệu đồng, đến hết năm 2012, dư nợ cho vay ngắn hạn 373,635.44 đồng - Tỷ lệ nợ hạn tính tới hết 31/12/2012 1,400.00 triệu đồng, chiếm 0,37%, thấp mức kế hoạch đề 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân a.Hạn chế Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay ngân hàng có thành công lớn Doanh số cho vay tăng dần theo năm, số tài bước đạt chuẩn Tuy vậy, ngân hàng số hạn chế định khiến chất lượng cho vay chưa kế hoạch đề ra.Những hạn chế : + Doanh số cho vay dư nợ cho vay chưa cao Mặc dù so sánh với ngân hàng thành lập, chi nhánh khác hệ thống địa bàn, dư nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng LVB chi nhánh An Giang có cao so sánh với mặt chung, với ngân hàng khác dư nợ cho vay mức trung bình Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012 có xu hướng giảm so với năm 2011 Điều làm giảm phần chất lượng cho vay ngân hàng + Tăng trưởng dư nợ ổn định tiềm ẩn rủi ro Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua năm điều đáng mừng, nhiên, có nhiều khách hàng xin gia hạn nợ Dư nợ hạn nợ đòi có cải thiện qua năm cịn vấn đề nhức nhối Một số khoản nợ khó địi gần khơng cịn có khả thu hồi vốn Điều khiến cho ngân hàng phải tăng chi phí để xử lý trường hợp này, ngân hàng bị vốn phải trích phần lợi nhuận để bổ sung vào quỹ dự phịng tổn thất, rủi ro tín dụng + Vòng quay vốn ngân hàng thấp, chưa đạt mục tiêu đề Đây tiêu quan trọng, không phản ánh khả thu hồi nợ từ khách hàng mà cho thấy nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng Các số ngân hàng cho thấy, ngân hàng cịn hạn chế khâu tính tốn kỳ hạn trả nợ, chưa xác định xác tốc độ quay vịng vốn doanh nghiệp để thiết lập nên cấu vốn tối ưu Vịng quay vốn thấp cịn cho thấy cơng tác thu hồi nợ chưa tốt b.Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 41 - Chiến lược hỗ trợ khách hàng vay vốn chưa tốt : Hiện nay, mối quan hệ cán tín dụng khách hàng chưa tốt Sau cho vay xong, cán tín dụng thường quan tâm đến tình hình kinh doanh doanh nghiệp mà lo tìm kiếm khách hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc khách hàng vay vốn gặp phải khó khăn điều thường xuyên xảy cán khơng nắm rõ tình hình tài khách hàng, không trợ giúp họ việc giải khó khăn nguy chậm trả lãi, vốn xảy Ngân hàng thường bị động việc giải vấn đề khó khăn với khách hàng Các cán tín dụng thường gọi điện cho khách hàng để nhắc nhở trả nợ không quan tâm đến khó khăn mà khách hàng gặp phải - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn chưa tốt : chịu trách nhiệm khoản vay không thuộc minh cán tín dụng mà cịn phận quản lý giám sát tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quan trọng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, chất lượng tốt Khi thực tốt công tác nay, phát nhanh chóng có biện pháp xử lý sớm sai phạm, thiếu sót cán tín dụng khách hàng Thời gian qua cho thấy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản cho vay ngắn hạn chưa tốt, thời hạn cho vay ngắn tình trạng hạn, nợ xấu xảy - Quy trình thẩm định thực tế cịn nhiều thiết sót : Ngân hàng LVB chi nhánh An Giang có quy trình tín dụng thống tồn hệ thống Quy trình tín dụng lập sở để đảm bảo chất lượng khoản vay tốt phù hợp với toàn hệ thống Ngân hàng LVB Tuy vậy, việc áp dụng chi tiết quy trình cho vay nhiều lý thuyết Trong trình thực hiện, nhiều cán chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, áp lực thời gian nên không tuần thủ cách triệt để quy trình tín dụng, nhiều bước thực hoàn toàn dựa kinh nghiệm Một số bước thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ làm chất lượng vay bị giảm  Nguyên nhân khách quan: - Môi trường cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam : Số lượng ngân hàng thương mại cổ phần ngày gia tăng với chất lượng tốt, chế cho vay thơng thống tạo áp lực cho hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh, làm ảnh hưởng đến hoạt động, quy trình tín dụng ngân hàng, dẫn đến việc Ngân hàng LVB chi nhánh An Giang không thực đầy đủ thường xuyên yêu cầu chất lượng cho vay - Mơi trường pháp lý cịn có trở ngại cho hoạt động ngân hàng: Một vướng mắc ngân hàng thực hoạt động việc mâu thuẫn văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật nói chung văn liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng cịn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất, cịn kẽ hở để cán tín dụng lợi dụng để trục lợi Hàng loạt vụ bê bối, lừa đảo cán ngân hàng vài năm trở lại cho thấy rõ điều - Tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng xác : thời đại xã hội nay, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh Những nắm nhiều thơng tin xác, kịp thời có nhiều hội thành cơng Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, định thành GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 42 công hay thất bại ngân hàng Muốn thực tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thơng tin khách hàng từ nguồn Tuy nhiên nay, ngân hàng chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thơng tin Những thơng tin chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng thụ động khó tìm cách để xác định tính chân thật thơng tin Hiện nay, ngân hàng nhà nước thiết lập trung tâm thông tin rộng lớn để đáp ứng nhu cầu thông tin ngân hàng Tuy nhiên, không cập nhật thường xuyên nên thông tin lạc hậu, phản ánh mặt khữ, không phản ánh thay đổi khách hàng Do thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, khó đảm bảo tính đắn xác Tóm lại: Các tiêu để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh An Giang trên, xét cho mang tính chất tương đối khơng thể phản ánh tồn diện chất lượng hiệu tín dụng Tuy hệ thống đáng tin cậy để nhìn vào đưa nhận xét chung công tác cho vay ngắn hạn địa bàn tỉnh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh An Giang Nhìn chung, ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh An Giang tương đối hiệu thể thông qua khả huy động vốn ngày tăng, thực tương đối tốt cơng tác thu nợ kiểm sốt nợ hạn Ngân hàng cần trì phát huy điểm mạnh thời gian tới, kinh tế phục hồi cần lượng vốn định để ổn định sản xuất 3.5 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang: 3.5.1 Các giải pháp tình hình nợ hạn Cùng với phát triển đa dạng phong phú, phức tạp chế thị trường, bên cạnh tình hình suy thối kinh tế Vấn đề nợ hạn điểm nóng ngân hàng Nợ hạn phát sinh nhiều nguyên nhân đa dạng, phức tạp địi hỏi biện pháp tổ chức thực phải dùng nhiều hình thức phong phú phù hợp cụ thể với địa phương Để giải vấn đề ngân hàng áp dụng biện pháp sau: - Thống kê tòan nợ hạn để phân loại nợ: nợ hạn thu hồi, nợ q hạn khơng có khả thu hồi để từ biết chất đặc điểm loại khoản vay dẫn tới nợ hạn giải - Nếu nhận thấy khoản nợ hạn thu hồi khách hàng có ý muốn trả nợ chưa có khả ngân hàng hướng dẫn, tư vấn nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo vốn thu lợi nhuận Mặt khác ngân hàng gia hạn nợ cho khoản vay thêm thời gian, khoản vay không chu kỳ sản xuất, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm qui mơ, áp lực hồn trả trước ngày, xét thấy khách hàng có khả thật ngân hàng tiếp vốn để tăng thêm tài cho doanh nghiệp Nhưng vấn đề phải thận trọng việc nhan xét, đánh giá khách hàng để tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ lại phát sinh thêm - Một mặt ngân hàng phải thường xuyên giám sát, theo dõi hoạt động khách hàng nợ hoàn trả GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 43 Tóm lại, phương pháp thực đánh giá khoản nợ hạn thu hồi với thành thật ý muốn trả nợ người vay khoản vay tới hạn yếu tố khách quan mang lại như: giá sụt giảm nên kinh tế suy thối, khí hậu, sâu bệnh… thu hoạch trễ thời vụ Sau ngân hàng dùng biện pháp nhằm cải thiện tình hình tài khách hàng mà khơng mang lại kết quả, mà người vay khơng có biện pháp tích cực trả nợ, biện pháp hữu hiệu để thu hồi nợ tiến hành phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết Đây tình bắt buộc mà ngân hàng khơng mong muốn xảy ra, phát tài sản người vay vốn, người bảo lãnh hợp đồng có liên quan đến vấn đề xã hội, uy tín ngân hàng, đồng thời thủ tục phát tài sản gặp nhiều khó khăn 3.5.2 Nâng cao lực cán tín dụng: Muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yếu tố khơng thể thiếu chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng phân bố cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định tùy theo lực, chuyên môn người, kết hợp với phân chia theo địa bàn Cần trọng công tác đào tạo cán để nắm bắt kịp thời văn bản, chế độ ngành giúp cho cán tín dụng nâng cao lực, kiến thức chuyên môn 3.5.3 Tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng Sau giải ngân, ngân hàng phải nắm tình hình hoạt động khách hàng, khoản vốn tín dụng mà ngân hàng cho vay KH sử dụng Điều này, có ý nghĩa quan trọng an tồn nguồn vốn tín dụng, giúp cho ngân hàng tránh phần khoản nợ hạn việc sử dụng vốn sai mục đích  KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  Kết luận: Trước u cầu cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời phát triển mạnh mẽ Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống ngân hàng thương mại Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, ngân hàng nhận thấy chất lượng khoản cho vay quan trọng việc mở rộng quy mô cho vay cách ạt Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay, vai trò thân ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan : khách hàng, ngân hàng nhà nước môi trường kinh tế Chuyên đề phân tích vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng LVB Chi nhánh An Giang 2010-2012, để từ góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh An Giang Do điểm nghiên cứu Chi GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 44 nhánh ngân hàng quy mơ nghiên cứu chun đề thực tập cịn hạn chế thời gian nên giải pháp đưa mang tính đề xuất  Kiến nghị:  Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt Chi nhánh AG Ban hành Quy chế huy động vốn toàn hệ thống ngân hàng để phù hợp với q trình đại hố Ngân hàng, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền sử dụng dịch vụ Ngân hàng - Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng khác - Có biện pháp quản lý lãi suất huy động đơn vị hệ thống - Xem xét lại tỷ lệ dự trữ toán lãi suất điều vốn dự trữ tốn để đảm bảo tính cạnh tranh - Mở rộng lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng hội nhập giới - Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại  Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý vĩ mô Ngân hàng khác, đó, để tạo điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần: - Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, cho vay ngắn hạn để áp dụng thống chung cho tất Ngân hàng thương mại - Đối với quy định vay vốn, cần nới lỏng hơn, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát huy hiệu sử dụng vốn - Trong điều kiện tỷ giá diễn biến phức tạp, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường giảm bớt khó khăn cho Ngân hàng thương mại - Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng, nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho Ngân hàng doanh nghiệp  Kiến nghị Nhà nƣớc Để tạo môi trường tốt cho hoạt động Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng hoạt động doanh nghiệp, thời gian tới, Nhà nước cần: - Tạo điều kiện để công ty mua bán nợ vào hoạt động Việc hình thành công ty cần thiết để giải nợ tồn đọng cho Ngân hàng thương mại - Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động khơng hiệu quả, đề nghị nhà nước cần có biện pháp tổ chức, cấu lại doanh nghiệp, tiến hành cổ phần hóa Các GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 45 doanh nghiệp sau cổ phần hóa đối tượng khách hàng Ngân hàng - Hoàn thiện sách tiền tệ quốc gia - Tăng cường biện pháp để giữ ổn định tình hình trị, kinh tế, tạo môi trường tốt cho Ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh Sách tham khảo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh AG 2010-2012 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn.2010 Quản trị ngân hàng thương mại TPHCM: NXB Phương Đông TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ ngân hàng NXB thống kê Một số Website Tham khảo Bộ tài chính:http://www.tapchitaichinh.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam:http://sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt: http://www.lienvietpostbank.com.vn Tài liệu Tham khảo 1.Văn phịng Chính phủ 2010 Nghị định 41/2010/NĐ-NHNN Ngày 25/4/2010.Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước.2010.Thông tư 15/2010/TT-NHNN Ngày 16/06/2010.Hà Nội GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Nguyễn Minh Tâm Trang 46 ... hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 28 3.2.1 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG. .. tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh An Giang với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang 2010-2012 ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh An Giang 2010-2012