Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn ở ngân hàng MHB chi nhánh châu đốc đến năm 2015

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TÔ THÁI VIỆT DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN Ở NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ĐẾN NĂM 2015 Chuyên ngành :Tài ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Châu Đốc, tháng 07 năm 2013 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN Ở NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ĐẾN NĂM 2015 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: TƠ THÁI VIỆT DŨNG Lớp: DT5NH1 MSSV: DNH093652 Giảng viên hướng dẫn: Th.S NGUYỄN ĐĂNG KHOA Châu Đốc, tháng 07 năm 2013 LỜI CẢM ƠN ù Đ Bằ ữ A G ã â x ữ ă ữ ã hoàn ê D Th.S Nguyễn Đăng Khoa ể ữ ê ữ í ã ữ ữ ỉ ê ộ ẹ â ã ộ ữ C ù A G ể x ỉ ỏ ê Đ Th.S Nguyễn Đâng Khoa ỏ â ! GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - MỤC LỤC CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi thực 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI, NGÂN HÀNG MHB 2.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 2.2 Những vấn đề chung cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 2.2.1 Khái niệm cho vay 2.2.2 Chính sách Nhà nước cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 2.3 Một số vấn đề cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB 2.3.1 Khái niệm cho vay 2.3.2 Đối tượng cho vay 2.3.3 Các lĩnh vực cho vay 2.3.4 Thời hạn cho vay 2.3.5 Lãi suất cho vay 2.3.6 Phương thức cho vay 2.3.7 Trả nợ vay 2.3.8 Bảo đảm tiền vay 2.3.9 Quy trình thẩm định cho vay chi nhánh -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa i SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” 2.4 Tầm quan trọng việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn 2.4.1 Góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài nơng thơn 2.4.2 Góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn 2.4.3 Góp phần tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên 2.4.4 Góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ vào sản xuất nông nghiệp kinh doanh 2.4.5 Tạo điều kiện cho người dân khơng ngừng nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng 10 2.4.6 Góp phần đảm bảo hiệu qủa xã hội, nâng cao sống tinh thần vật chất cho người nông dân 11 2.5 Quan điểm Đảng sách, pháp luật Nhà nước ta việc cấp tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 11 2.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 12 2.6.1 Doanh số cho vay (DSCV) 12 2.6.2 Doanh số thu nợ (DSTN) 13 2.6.3 Dư nợ (DN) 13 2.6.4 Nợ xấu (NX) 13 2.6.5 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 13 2.6.6 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 13 2.6.7 Tỷ lệ thu lãi 14 2.6.8 Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( DN/TNV) 14 2.6.9 Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (DN/VHĐ) 15 2.6.10 Hệ số thu nợ 15 2.6.11 Tỷ lệ nợ xấu 15 2.6.12 Vòng quay vốn Tín dụng 16 -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa ii SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 17 3.1 Sơ lược Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 17 3.2 Cơ cấu tổ chức MHB chi nhánh Châu Đốc 20 3.2.1 Sơ đồ tổ chức MHB chi nhánh Châu Đốc 20 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 3.3 Kết hoạt động kinh doanh 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TỪ NĂM 2010 – 2012 & GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TỪ NĂM 2010 – 2015 VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN Ở NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 26 4.1 Tình hình cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn 26 4.1.1 Thực trạng Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc năm 2010 - 2012 26 4.1.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 48 4.1.3 Bài học kinh nghiệm 49 4.2 Mục tiêu, giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015 49 4.2.1 Mục tiêu 49 4.2.2 Giải pháp 50 CHƢƠNG KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 56 5.1 Kết luận 56 5.2 Kiến nghị 58 5.2.1 Đối với nhà hoạch định sách 58 5.2.2 Đối với Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 60 -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa iii SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa iv SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - CHƢƠNG MỞ ĐẦU -o0o1.1 Cơ sở hình thành Trong chiến lược phát triển kinh tế khu vực đồng sông Cửu Long, lương thực thủy sản hai ngành kinh tế mũi nhọn, An Giang tập trung phát triển ba nhóm sản phẩm chiến lược lúa gạo, cá nước rau màu Giá trị sản lượng ba mặt hàng đóng góp tích cực vào tổng kim ngạch xuất giữ vai trò quan trọng phát triển kinh tế khu vực đồng sông Cửu Long nói chung Châu Đốc nói riêng Vấn đề nguồn vốn đầu tư để phát triển sản xuất cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn cịn hạn chế, khả tiếp cận nguồn vốn vay bà nơng dân cịn gặp nhiều khó khăn, nhiều hộ nông dân phải vay vốn thị trường phi thức với lãi suất cao, dẫn đến lợi nhuận khơng bù đắp chi phí, sản xuất ngày thu hẹp Việc giải vấn đề vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn xem trọng tâm tiến trình đưa nơng thơn lên có ý nghĩa vô sâu sắc to lớn không phát triển kinh tế nói riêng mà cịn chiếm vị trí quan trọng phát triển xã hội Ngân hàng Thương mại đáp ứng nhu cầu vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nguồn vốn giá rẻ mục tiêu Ngân hàng Thương mại lấy lợi nhuận làm thước đo hiệu kinh doanh thường đầu tư vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có đủ tài sản chấp để đảm bảo khả thu hồi vốn lãi Trong hoạt động sản xuất nơng nghiệp cịn chứa đựng nhiều rủi ro diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, sâu bệnh ln rình rập, thị trường tiêu thụ sản phẩm nông sản, thực phẩm chưa ổn định, số mặt hàng xuất phụ thuộc nhiều vào giá giới; nơng hộ thường có tài sản để chấp cho khoản vay, Ngân hàng Thương mại có thơng tin người vay khu vực nơng thơn,v.v…., cản trở việc chấp nhận tài trợ vốn Ngân hàng Thương mại cho lĩnh vực -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - Nhằm mục đích tìm nhân tố ảnh hưởng đến mức độ đáp ứng vốn vay Ngân hàng Thương mại cho vay sản xuất nông nghiệp đánh giá mức độ thỏa mãn nhu cầu vốn hộ vay sản xuất nông nghiệp quan hệ tín dụng với Ngân hàng Thương mại địa bàn thị xã Châu Đốc, chọn đề tài tiểu luận “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015”, từ đề xuất giải pháp để nâng cao mức độ đáp ứng vốn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc cho thị trường nông nghiệp, nông thôn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng cho vay nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 03 năm (20102012) Nêu số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 1.3 Phạm vi thực Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc hoạt động nhiều lĩnh vực Đề tài nghiên cứu Phòng Quản lý rủi ro & Hỗ trợ kinh doanh đơn vị nghiên cứu vấn đề cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng gặp phải năm 2010-2012 Đề tài nghiên cứu thu thập, tổng hợp số liệu thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: - Số liệu sơ cấp: cung cấp Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc - Số liệu thứ cấp: tra cứu Internet, Luật, Nghị định, Quyết định có thơng tin liên quan đến đề tài Sử dụng giáo trình làm sở lý thuyết phục vụ cho nghiên cứu Phương pháp phân tích số liệu: Các số liệu sau thu nhập tổng hợp, phân tích để luận giải cho vấn đề Qua mơ tả thông qua bảng biểu minh họa từ -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - đưa nhận xét, đánh giá kết kết hợp với phân tích so sánh để làm bật vấn đề cần nghiên cứu Phương pháp diễn giải: kết hợp giưa diễn dịch quy nạp 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Tìm hiểu thực trạng tình hình cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Từ đánh giá, tiếp cận hạn chế rủi ro cho lĩnh vực Qua đó, đề xuất đưa khuyến nghị, sách quản lý tín dụng phù hợp lập kế hoạch kinh doanh tổng thể cho năm nhằm mục đích tối đa hóa mức lợi nhuận sau điều chỉnh rủi ro -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - Chất lượng tín dụng tiềm ẩn yếu tố rủi ro, số lĩnh vực cho vay có mức độ rủi ro cao ( bất động sản, vận tải …) Chính sách đãi ngộ cán kinh doanh (CBKD) nói chung cịn hạn chế, thiếu tính chun nghiệp chưa tạo gắn kết cán phụ trách với khách hàng, dẫn tới khó tiếp cận khách hàng 4.1.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế Môi trường kinh tế biến động, cạnh tranh Tổ chức tín dụng diễn gay gắt, khiến cho việc mở rộng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn gặp khó khăn Bên cạnh mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng thiếu đồng thường xuyên thay đổi gây tác động không tốt đến hoạt động tín dụng Mặt khác quản lý nhà nước lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhiều sơ hở, thiếu chặt chẽ, hoạt động hiệu Quy chế, sách cho vay Ngân hàng MHB áp dụng chung cho tất đối tượng khách hàng, chưa phân khúc thị trường doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn thực cịn gặp nhiều khó khăn Đối với thân hộ vay thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn tín dụng, vốn tự có thấp, thiếu tính chun nghiệp xây dựng dự án, trình quản lý nhiều hạn chế bất cập, theo kiểu quản lý gia đình Chính sách tín dụng, khách hàng, hoạt động marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng Chi nhánh chưa rõ ràng, thực không thường xuyên, hiệu thấp Cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực cho vay chứa đựng nhiều rủi ro Trên thị trường xuất khơng khó khăn kinh doanh sử dụng vốn vay không mục đích (hoặc khơng chứng minh mục đích sử dụng vốn) tạo cho ngân hàng có tâm lý e ngại khắt khe định cho vay -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 48 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - Ngoài ra, nguồn nhân lực phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thay đổi, lực chuyên môn không cao thiếu hụt nguyên nhân dẫn đến tồn nói 4.1.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng cần hoạch định chiến lược phân khúc thị trường, chiến lược kinh doanh lâu dài, có sách (tư vấn, hỗ trợ, tạo thuận lợi cho nơng dân, …) việc cấp tín dụng sử dụng vốn cho có hiệu Quản lý chặt chẽ tình hình sử dụng vốn khách hàng, tranh trường hợp sử dụng vốn vay không mục đích yêu cầu Đào tạo đội ngũ cán ngân hàng hiểu tâm lý người dân, am hiểu lĩnh vực nơng nghiệp, có chun mơn cao, để phục vụ người dân tốt 4.2 Mục tiêu, giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015 4.2.1 Mục tiêu a Mục tiêu chung  Quan điểm, định hƣớng phát triển giai đoạn 2011 – 2015: Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phát triển số lượng chất lượng, sở chuyển dịch từ khách hàng qui mô nhỏ hoạt động có hiệu phát triển thêm khách hàng qui mơ lớn, bình đẳng thành phần kinh tế khác Phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn sở đưa nhanh tiến khoa học công nghệ vào sản xuất nhằm nâng cao suất, chất lượng, sức cạnh tranh hiệu doanh nghiệp; phải đảm bảo phát triển bền vững bảo vệ môi sinh, môi trường; ưu tiên phát triển ngành nghề có lợi thế, sản phẩm có lợi cạnh tranh cao Phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 đất nước; phát huy tính động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn để hoạt động thích nghi với hội nhập kinh tế quốc tế; để sản xuất sản phẩm đa dạng phục vụ nhu cầu tiêu -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 49 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - dùng nhân dân xuất khẩu, tạo việc làm tăng thu nhập cho người lao động b Mục tiêu cụ thể Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc xác định cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phận quan trọng hoạt động tín dụng nói chung, đem lại tiềm doanh thu lâu dài cho Chi nhánh từ hoạt động cấp tín dụng, sử dụng dịch vụ bán chéo sản phẩm Mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hoạt động lĩnh vực, thành phần kinh tế Tập trung cho vay đối tượng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn làm đầu mối làng nghề, cụm công nghiệp, phục vụ cho mục đích chuyển dịch cấu kinh tế, thu mua, chế biến sản phẩm nông, lâm nghiệp, sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ, hàng xuất Xây dụng mối quan hệ bạn hàng lâu dài với khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, cung ứng sản phẩm trọn gói, tiến tới đầu tư vốn khép kín cho khách hàng lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn Thay đổi cấu dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngành dịch vụ 4.2.2 Giải pháp Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc nhận định để nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn từ đến năm 2015 cần phải thực giải pháp sau: a Đẩy mạnh công tác huy động vốn Để mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đồng thời gắn với việc nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp quan trọng phải tạo nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp quy mơ đủ lớn huy động từ dân cư Tiền gửi đối tượng có lượng tiền nhàn rỗi cao khơng nhiều, khó khăn việc cạnh tranh mặt lãi suất với ngân hàng khác Nên tập trung vào đối tượng nhỏ -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 50 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - hơn, với lượng tiền gửi số lượng nhiều, dễ tiếp cận huy động, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp phí hạ nguồn tiền tương đối ổn định Vì vậy, Chi nhánh tập trung đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tượng Bên cạnh hồn thiện hình thức tiết kiệm truyền thống, hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng tiết kiệm bậc thang luỹ tiến theo số dư tiền gửi, theo thời gian gửi, tiết kiệm gửi góp tiến hành hiệu Tuy nhiên, Chi nhánh cần tăng cường quảng cáo, tiếp thị báo, đài, truyền hình, gửi thơng báo đến khách hàng giàu tiềm năng, khách hàng có quan hệ với Ngân hàng để nhiều người dân biết hình thức khuyến mại, lợi ích họ hưởng cách tường tận Đẩy mạnh biện pháp tránh nợ xấu, nợ hạn để nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ hạn đầy đủ để tái quay vịng vốn Đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tùy loại thích hợp huy động vốn với kỳ hạn tháng, 12 tháng, 24 tháng … nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Vấn đề mà khách hàng quan tâm chất lượng dịch vụ, độ xác nhanh chóng tiện lợi an tồn Vì vậy, Chi nhánh cần tạo luân chuyển vốn nhanh an tồn, nhân viên nhiệt tình lịch sự, tạo thuận tiện, nhanh gọn cho khách hàng gửi tiền rút tiền cách nâng cao công nghệ Ngân hàng, đại hố khâu tốn với loại hình thẻ cần lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động nơi công cộng, siêu thị, cửa hàng Như thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền Chi nhánh, huy động nguồn vốn quy mô lớn, bền vững chi phí thấp -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 51 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - b Triển khai sách cho vay đáp ứng nhu cầu thực tế  Xây dựng thực sách khách hàng đồng bộ, phù hợp lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn: - Trong kinh tế thị trường khách hàng người đóng vai trị định đến tồn TCTD nói chung chi nhánh ngân hàng thương mại nói riêng Khách hàng người lựa chọn sản phẩm thị trường để phù hợp với nhu cầu Trong kinh doanh ngân hàng khách hàng lựa chọn ngân hàng thuận tiện để giao dịch như; gửi tiền ,vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với nhóm khách hàng khác theo cách xếp loại nhóm khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng tư nhân cá thể, hộ gia đình hay khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, khách hàng tín nhiệm, khách hàng chưa đủ tín nhiệm, khách hàng khơng tín nhiệm Mỗi nhóm khách hàng cần có sách cho vay khác quy mơ (tăng trưởng, giữ nguyên hay rút dần dư nợ); mức độ yêu cầu tài sản đảm bảo (có bảo đảm tài sản phần hay toàn bộ); thời hạn, lãi suất phí cho vay, khách hàng tốt nên áp dụng lãi suất phí thấp hơn, giảm phí dịch vụ khác như; toán, chuyển tiền  Đa dạng hoá hình thức tín dụng: Ngày có nhiều dự án với quy mô vốn lớn song Ngân hàng với quy định cho vay mình, khơng bỏ nhiều vốn vay vào dự án để giảm bớt rủi ro cho vay đồng tài trợ hình thức thích hợp Khi ấy, Chi nhánh với nhóm tổ chức tín dụng khác cho vay với dự án phương án vay vốn khách hàng Với hình thức cho vay này, Chi nhánh thiết lập nhiều mối quan hệ tổ chức tín dụng, với DN, cá nhân, hộ gia đình, sở sản xuất kinh doanh Chi nhánh không thu lợi nhuận trước mắt mà phân tán rủi ro, nâng cao uy tín mở rộng thị phần -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 52 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” -  Sàng lọc lựa chọn khách hàng lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn: Nhu cầu phát triển nói chung nhu cầu vay vốn nói riêng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thôn phong phú, đa dạng thay đổi theo tín hiệu thị trường Tuy nhiên khơng phải lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn đáp ứng yêu cầu ngân hàng cho vay, Chi nhánh phải tiếp xúc để tìm hiểu, thu thập nguồn thơng tin khác để từ tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trường khách hàng Việc lựa chọn khách hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tốt “khách hàng ruột” để làm đối tác chiến lược, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín, tinh thần hợp tác lâu dài, đơi bên có lợi, dựa sở hộ nông dân, sở sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp lựa chọn, ngân hàng phải xây dựng thực sách khách hàng cách linh hoạt phù hợp dựa triển vọng phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tương lai c Đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá thƣơng hiệu  Công tác tuyên truyền, quảng bá thƣơng hiệu, văn hoá doanh nghiệp, sản phẩm ngân hàng: Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Ngành Chi nhánh thương trường, xây dựng lòng tin vững công chúng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hố sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thông tin đại chúng; Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng…  Tăng cƣờng công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến đối tƣợng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn: Có thể nói từ trước đến công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm thực không thường xuyên, thiếu tính chuyên -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 53 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - nghiệp đa số khách hàng phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Công việc khơng cịn phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới Chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất khách hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hoạt động địa bàn, kể khách hàng có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Công việc đòi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lẫn khách hàng ngân hàng Ngoài cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn d Phát triển nguồn nhân lực  Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kinh doanh, nhiệm vụ quan trọng Trong thời gian tới Chi nhánh trọng đến công tác đào tạo, bồi dƣỡng, tập huấn nghiệp vụ để CBKD có đủ tố chất sau: Giỏi chun mơn nghiệp vụ, có khả phát đưa giải pháp phù hợp, hiệu Có kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế, xã hội để có đủ khả phân tích tài khách hàng, thẩm định phươn án, dự án, tư vấn giúp đỡ khách hàng nâng cao hiệu đầu tư Tích cực học tập, rèn luyện, phản ứng nhanh nhậy, nắm bắt kịp thời thay đổi kinh tế thị trường, giúp lãnh đạo đưa định cho vay phù hợp, hiệu -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 54 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - Có sức khoẻ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có kỹ ứng xử, giao tiếp chăm sóc, thu hút khách hàng e Mở rộng ngoại giao, tăng cƣờng mối quan hệ Trong kinh tế hội nhập việc cạnh tranh thành phần kinh tế, việc cạnh tranh hồ kinh doanh lĩnh vực ngành,… ngày gay gắt Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, đối tượng kinh doanh, đối tượng hoạt động dịch vụ, nuôi trồng, … địa bàn liên kết lại, tổ hợp tác sản xuất, tổ liên kết sản xuất, …để làm cầu nối hộ, sở với quyền, tiếp cận nhanh chóng với chương trình trợ giúp, sách ưu đãi Nhà nước, tăng cường mối liên kết doanh nghiệp, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh đối tượng kinh doanh Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế địa phương để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 55 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - CHƢƠNG KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ -o0o- 5.1 Kết luận Qua phân tích kết đạt Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc, thấy số cụ thể, điểm đạt chưa đạt giải pháp Ngân hàng đề để thực lộ trình đến năm 2015 Cụ thể lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn: - Doanh số cho vay có tốc độ tăng trưởng mạnh 30%, tốc độ tăng trưởng lớn, cao có đủ điều kiện Ở tương lai tỷ lệ nâng cao mà Ngân hàng chuyển hướng đầu tư qua lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn - Doanh số thu nợ có tăng tình hình kinh tế ảnh hưởng khác nhiều đến việc trả nợ khách hàng Ở tương lai, tiến trình thực lộ trình cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn theo hoạch định đến năm 2015 với điều kiện kinh tế ổn định tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ song song với tốc độ tăng trưởng doanh thu - Dư nợ tăng trưởng mạnh, hạn chế so với lĩnh vực khác, với nhu cầu, chủ trương nhà nước Ngân hàng thấy tiềm phát triển lĩnh vực khẳng định tương lai, lĩnh vực phát triển chủ chốt Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Cuộc khủng hoảng tài quốc tế năm 2007 tiếp tục tác động mạnh đến kinh tế Việt Nam, khu vực NN-NT, nơi tập trung lợi kinh tế nước ta An Giang với mạnh nông nghiệp khơng nằm ngồi tác động Để thúc đẩy phát triển mặt hàng chiến lược tỉnh lúa, cá hoa màu, bên cạnh việc đề chế, sách hợp lý vấn đề tiên vốn cần quan tâm đầu tư mức Trong năm qua, Tỉnh ủy, Ủy ban, Ngân hàng Nhà nước, NHTM ngành, cấp tỉnh An Giang có nhiều nỗ lực để tháo gỡ vấn đề vốn cho -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 56 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - khu vực NN-NT nhằm đưa khu vực phát triển xứng tầm với vị đạt mục tiêu, chiến lược đề Tuy nhiên, đánh giá NHNN tỉnh An Giang, nguồn vốn tín dụng NHTM, đặc biệt nguồn vốn với lãi suất thấp, ưu đãi chưa đến tay người nơng dân mong đợi (Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2012 phương hướng năm 2013 NHNN) Trước thực tế trên, mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc cho thực trạng nhu cầu vốn sản xuất hộ sản xuất nơng nghiệp, nơng thơn Châu Đốc Từ đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015 Số liệu sơ cấp sử dụng đề tài thu thập thơng qua báo cáo số liệu phịng, phận Marketing từ hộ nông dân trồng lúa, hoa màu ni cá tra để tìm hiểu mức độ thỏa mãn nông hộ vay vốn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc cách sử dụng phương pháp thống kê, mô tả Số liệu thứ cấp lấy từ hồ sơ khách hàng có đặt quan hệ vay vốn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mức độ đáp ứng vốn ngân hàng cho nơng hộ Kết phân tích hầu hết hộ nông dân cảm thấy hài lòng quan hệ vay vốn với Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc, có yếu tố lãi suất chưa hấp dẫn, điều kiện vay vốn chưa thoáng Họ đề nghị nhà nước có sách để hạ thấp lãi suất cho vay, đảm bảo người nông dân sản xuất có hiệu Về phía ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến mức độ đáp ứng vốn hiệu phương án kinh doanh, mức đề nghị vay so với chi phí sản xuất, lịch sử trả nợ vay trước, khách hàng thân tín Nếu hộ nông dân đáp ứng yếu tố góp phần nâng cao mức độ đáp ứng ngân hàng cho nhu cầu vốn sản xuất hộ sản xuất nông nghiệp -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 57 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với nhà hoạch định sách Để giải vấn đề vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn, biện pháp trước mắt thực tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực này, thơng qua xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng, để rút ngắn khoảng cách sách với thực tế triển khai Vì vậy, để khai thơng nguồn vốn NN-NT, khơng cần tham gia tích cực ngân hàng, cịn cần sách hỗ trợ Nhà nước, đối tượng cho vay nhận vay vốn để sản xuất (Nguyễn Cao Nguyên- Tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn (31-8-2010) www.angiang.gov.vn) Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành sách tín dụng, ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Thông tư số 14/TTNHNN ngày 14/06/2010 Trong đó, quy định tổ chức tín dụng xem xét cho khách hàng vay sở có bảo đảm không bảo đảm tài sản Mức cho vay tối đa khơng có bảo đảm tài sản lên đến 50 triệu đồng hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm Tuy nhiên, để thực sách này, cần phải có tham gia ngân hàng tổ chức tín dụng Hiện có Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT (Agribank), Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP), Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL số ngân hàng tổ chức tín dụng tham gia lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Vì vậy, Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ủy ban nhân dân tỉnh cần có đạo phối hợp thực lồng vào tiêu, kế hoạch ngân hàng Hàng quý, năm phải có đánh giá tổng kết tình hình thực theo định hướng phát triển chung Tỉnh Để nâng cao hiệu kinh doanh ngành sản xuất nông nghiệp nói chung ba ngành chiến lược tỉnh nói riêng trồng lúa, trồng màu nuôi cá, cần phải có sách phù hợp với sản phẩm làm ra, trọng giá thị trường tiêu thụ Thực tốt nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu phát triển nơng nghiệp tồn diện nêu Báo cáo trị trình Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ IX, phát triển nông nghiệp -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 58 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - phải theo hướng sản xuất lớn, hình thành vùng chuyên canh với sản phẩm chiến lược lúa (ổn định diện tích theo quy định Chính Phủ), cá rau màu (ở vùng cù lao huyện); xây dựng hoàn chỉnh hệ thống hạ tầng, phục vụ sản xuất, hệ thống thủy lợi, tưới tiêu, đê bao gắn với hình thành mạng lưới giao thơng nơng thơn; tổ chức lại sản xuất với hình thức liên kết thích hợp theo chuỗi giá trị từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ sản phẩm thông qua ký kết Hợp đồng Đối tượng liên kết nông dân, doanh nghiệp, nhà khoa học, nhà tiêu chuẩn quốc tế (đối với sản phầm sạch, chất lượng cao, xuất vào thị trường khó tính) Nhà nước (đóng vai trị trung gian điều phối lợi ích doanh nghiệp nơng dân thơng qua sách, pháp luật) Hình thành, phát triển mối liên kết sản xuất kinh doanh tổng hợp cá nhân, tổ chức sản xuất , kinh doanh thông qua mơ hình tổ liên kết sản xuất, câu lạc bộ, hợp tác xã, doanh nghiệp cổ phần,….Đối tượng liên kết hộ nông dân, trang trại, doanh nghiệp nông nghiệp Nhà nước Các quan hành cần đẩy nhanh tiến độ cấp Quyền sử dụng đất nông nghiệp Quyền sở hữu nhà khu vực nông thôn để nông hộ yên tâm đầu tư sản xuất chấp Ngân hàng vay vốn Vấn đề điều hành lãi suất cần phải linh hoạt phù hợp với thị trường, mức chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn không nên bị khống chế chặt chẽ, cứng nhắc mà nên điều chỉnh phụ thuộc vào thị trường tùy tình hình hình kinh doanh TCTD Tuy nhiên khơng mà thả nỗi lãi suất mà phải quy định cụ thể cho TCTD để hoạt động môi trường kinh doanh lành mạnh, đảm bảo hoạt động hiệu quả, phục vụ tốt khách hàng kinh tế -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 59 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - 5.2.2 Đối với Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Nguyên nhân làm nhiều ngân hàng khơng tích cực việc cung ứng vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn lợi nhuận thấp, chi phí rủi ro cao Mặt khác, sản lượng mùa vụ, giá rào cản khiến ngân hàng chưa yên tâm đầu tư vốn Ngoài ra, mạng lưới chưa phủ rộng đến địa bàn khiến ngân hàng ngại đưa vốn vào thị trường Tình trạng thiếu vốn nơng dân, dẫn đến phát triển nhiều hình thức tín dụng phi thức, hoạt động rộng khắp, khiến nông dân phải bán lúa non, chí trắng tay vừa gặt xong ruộng Tại Thơng tư số 14/TT-NHNN ngày 14/06/2010 nói (phần kiến nghị nhà hoạch định sách) có quy định trách nhiệm TCTD hướng dẫn việc cho vay NN-NT rõ ràng, thủ tục đơn giản, phù hợp với đối tượng khách hàng nơng thơn bảo đảm an tồn, hiệu quả; ban hành sách miễn, giảm lãi khách hàng có mua bảo hiểm rủi ro nơng nghiệp thuộc đối tượng vay vốn; xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động vùng sâu, vùng xa, vùng nơng thơn đa dạng hóa hình thức cho vay cung ứng dịch vụ dân cư vùng nông thôn, đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật hành; chủ động phối hợp với quyền, tổ chức trị xã hội địa phương việc thông tin, tuyên truyền sách cho vay ngân hàng, thực cho vay, thu hồi nợ vay giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo an toàn, hiệu quả; phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội việc thực cho vay tín chấp đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, thỏa thuận ủy quyền cho tổ chức trị - xã hội thực toàn số khâu nghiệp vụ tín dụng sở đảm bảo hiệu vốn tín dụng đầu tư Như vậy, để nâng cao mức độ đáp ứng vốn cho nông hộ nói chung hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng, Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc cần thực nghiêm túc tinh thần đạo Ngân hàng Nhà nước Thông tư 14/TT-NHNN, đồng thởi đào tạo đội ngũ -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 60 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - cán quy thực nghiệp vụ cách nhanh chóng, xác ln biết cách phục vụ khách hàng tốt Các giải pháp Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đưa phù hợp, khả thi với tình hình Việc nâng cao khả cạnh tranh, thu hút giữ chân khách hàng việc làm sáng suốt giai đoạn Qua giải pháp ngân hàng đưa có số kiến nghị sau: - Cần có riêng phận chuyên khâu chăm sóc khách hàng, cụ thể phận tiếp cận khách hàng bước vào ngân hàng Bộ phận tiếp thu yêu cầu khách hàng, nhằm biết mục đích khách hàng để phục vụ tốt Chẳng hạn tư vấn sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cần sử dụng, sử dụng, giúp tối ưu hóa lợi ích ân cần mà khách hàng hưởng - Đưa sản phẩm phù hợp hơn, chi tiết để phục vụ đa dạng khách hàng, phù hợp với thời kì cụ thể - Kiểm tra lại quy trình, rút ngắn thời gian thực cho vay, nhằm hạn chế thời gian chờ đợi khách hàng, tránh làm phiền khách hàng tới lui nhiều lần gây bực bội, hao tốn tiền của khách hàng - Có khách hàng có ngân hàng, nên mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng cần hướng đến Vì việc thu hút, giữ chân khách hàng làm khách hàng hài lịng với Ngân hàng MHB trọng tâm tình hình cạnh tranh gay gắt với ngân hàng địa bàn Đề tài nghiên cứu nghiên cứu phạm vi tỉnh An Giang 03 ngành nghề trồng lúa, hoa màu nuôi cá tra Mong muốn tác giả đề tài gợi mở cho nghiên cứu vùng Đồng sông Cửu Long thuộc nhiều lĩnh vực khác sản xuất nông nghiệp, nông thôn -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 61 SVTH: Tô Thái Việt Dũng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015” - TÀI LIỆU THAM KHẢO -o0o1/ Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng Quốc Hội nước Việt Nam 2/ Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ “Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” 3/ Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh An Giang lần thứ IX (2010-2015) 4/ Qui chế tín dụng khách hàng (Ban hành kèm theo định số 74/QĐ-NHN ngày 21/12/2009 Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long) -GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa 62 SVTH: Tô Thái Việt Dũng ... ? ?Giải pháp nâng cao hiệu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đến năm 2015? ??, từ đề xuất giải pháp để nâng cao mức độ đáp ứng vốn Ngân hàng MHB chi nhánh Châu. .. TỪ NĂM 2010 – 2012 & GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TỪ NĂM 2010 – 2015 VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN Ở NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 26 4.1 Tình hình cho vay lĩnh vực nông. .. - QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN Ở NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ĐẾN NĂM 2015 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG