II. TD trung & dà
2.2.1. Quy định của NHNT đối với Quy trình cho vay
Cùng với quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng, NHNT Việt Nam, căn cứ Luật các tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997. NHNT Việt Nam có những quyết định hướng dẫn cụ thể, chi tiết về điều kiện vay vốn, quy trình nghiệp vụ cho vay để các đơn vị thành viên, các Chi nhánh thực hiện. Cụ thể:
Thứ nhất: Về đối tượng và điều kiện vay vốn
Đối tượng khách hàng bao gồm:
Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam: Pháp nhân là Doanh nghiệp Nhà nước; Hợp tác xã; Công ty trách nhiệm hữu hạn; Công ty cổ phần; Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và các tổ chức khác có đủ điều kiện vay
vốn quy định tại Điều 94 Bộ Luật Dân Sự. Ngồi ra khách hàng cịn là cá nhân; hộ gia đình; tổ hợp tác; Doanh nghiệp tư nhân; Công ty hợp danh.
Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài
Điều kiện vay vốn: Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi
khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hanh vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ trong phạm vi ngành nghề được phép.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng đến thời hạn cam kết. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả, dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và NHNT Việt Nam
Đối với cho vay ngắn hạn: Pháp nhân phải có vốn chủ tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất kinh doanh tối thiểu 10%. Hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh phải có vốn chủ sở hữu tham gia trực tiếp vào phương án tối thiểu bằng 20% nhu cầu vốn thực tế.
Đối với cho vay trung và dài hạn: Pháp nhân và cá nhân phải có mức tối thiểu 30% vốn góp vào dự án.
Thứ hai: Về thiết lập hồ sơ và thẩm định tín dụng
Về hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi tới
Ngân hàng các tài liệu cần thiết chững minh đủ điều kiện vay vốn theo quy Phan ThÕ QuyÒn 53 Lớp Tài Chính Doanh Nghiêp
định của Ngân hàng. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của tài liệu gửi cho Ngân hàng.
Các văn bản của khách hàng và Ngân hàng lập như hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng bảo lãnh bằng tài sản, các biên bản làm việc và kiểm tra. Những văn bản này phải phù hợp pháp luật và quy định của Ngân hàng.
Thẩm định: Ngân hàng phải xem xét, đánh giá hồ sơ pháp lý về khách
hàng vay vốn. mục đích vay vốn và sử dụng vốn, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, bảo đảm tiền vay, tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng, để quyết định việc cho vay.
Thứ ba: Về quản lý tín dụng, thu hồi nợ vay, giám sát và sử lý tín dụng
Ngân hàng phải quản lý các hạn mức tín dụng, mức cho vay khong có tài sản đảm bảo trong trường hợp khách hàng vay vốn ở nhiều chi nhành của Ngân hàng. Ngân hàng quản lý, thu hồi nợ vay, kiểm tra, giám sát vốn vay để đánh giá việc thực hiện các nguyên tắc tín dụng, phát hiện các vi phạm hợp đồng tín dụng của khách hàng.
Ngân hàng tiến hàng gia hạn nợ, điều chình kỳ hạn nợ khi khách hàng có u cầu, sau đó thu hồi nợ, khơng thể trả thì chuyển nợ quá hạn. Nếu vẫn khơng thu được thì Ngân hàng tiến hành sử lý tài sản đảm bảo, khởi kiện huặc đề nghị phá sản doanh nghiệp.