II. TD trung & dà
3.2.1. Giải pháp cụ thể cải tiến quy trình cho vay
Việc thực hiện cho vay theo quy trình tín dụng chung do NHNT Việt Nam xây dựng ở Chi nhánh NHNT Hà nội đã tạo ra khơng ít khó khăn bất cập cho Chi nhánh, làm cho hoạt động cho vay của Chi nhánh trở nên cứng nhắc hơn, bỏ qua nhiều cơ hội cho vay. Đặc biệt Quy trình cho vay chung này mới được xây dựng và áp dụng thí điểm tại ngân hàng. Quy trình mới này đã buộc lộ những nhược điểm và hạn chế mà bản chất khi áp dụng một quy trình mới tất yếu phải có. Vấ đề đặt ra cho NHNT Hà nội trong những năm tới là phải khắc phục, sữa chữa những hạn chế đó, Tổ chức lại hệ thống, xây dựng chính sách cho vay phù hợp hơn với quy trình mới. Cụ thể:
Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng vay vốn
Tìm hiểu thơng tín nhiều phía khác nhau về khách hàng để nhận biết khách hàng có phải là đối tượng đủ điều kiện vay vốn hay khơng. Phân tích đánh giá khách hàng về những tiêu chí: Năng lực pháp lý của khách hàng, điều này nhằm ràng buộc trách nhiệm pháp lý của khách hàng trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, bảo vệ quyền lợi của ngân hàng. Về năng lực tài chính của khách hàng, về khả năng quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tình hình hoạt động kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp và dự báo xu hướng phát triển của doanh nghiệp cũng như của Phan ThÕ QuyÒn 74 Lớp Tài Chính Doanh Nghiêp
ngành mà doanh nghiệp đang hoạt động. Những yếu tố này quyết định đến hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Nâng cao công tác thẩm định
Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay, quyết định đến hiệu qủa của món vay. Nâng cao hiệu quả thẩm định sẽ giúp cho ngân hàng thuận lợi hơn trong việc tham gia tư vấn, nhận biết rõ tình hình thực tế khách hàng, từ chối ngay dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng. Nâng cao hiệu quả kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần làm tốt những cơng việc sau:
* Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin khách hàng: Để thẩm định
và phân tích tín dụng, CBTD có thể thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, từ nguồn thơng tin chính thức, từ việc kiểm tra đặc điểm mọi mặt hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn đến các báo cáo tài chính của họ.
Thu thập thơng tin từ hồ sơ sổ sách của ngân hàng về quan hệ tín dụng trước đây của khách hàng với ngân hàng như việc xin vay và thu tình hình thu nợ của khoản vay trước đây, doanh số hoạt động, số dư tài khoản tiền gửi thanh toán.
Thơng tin từ bên ngồi: Hầu hết các ngân hàng đều không chú ý đến nguồn thơng tin này, song nó giúp ích vơ cùng nhiều cho CBTD khi đưa ra quyết định cho vay khách hàng mới. Trung tâm thơng tin của Ngân hàng Nhà nước có thể cung cấp những thơng tin rất cần thiết như Doanh nghiệp đã vay vốn ở ngân hàng nào rồi, hiệu quả của món vay như thế nào, tình hình trả nợ.
Điều tra thơng tin qua các cơ quan tài chính, thuế, quản lý thị trường, cảnh sát kinh tế, thông tin từ người cung cấp và khách hàng tiêu thụ sản phẩm của khách hàng, có thể phối điều tra trực tiếp từ những ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng. Thơng tin về ngành kinh doanh, ngành Phan ThÕ QuyÒn 75 Lớp Tài Chính Doanh Nghiêp
nghề doanh nghiệp hoạt động có thế mạnh gì, xu hướng phát triển trong thời gian tới. Tuy nhiên những thông tin này thường khơng cập nhật do q trình thu thập mất thời gian vì vậy ngân hàng phải chú ý trong xử lý nguồn thông tin này.
Thu thập từ nguồn thông tin trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. CBTD có thể trực tiếp thị sát nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó hiểu được mức hộ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như trình độ quản lý của họ. Đặc biệt CBTD cần lưu ý về hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu trong hoạt động và lao động của đội ngũ cán bộ làm cơng. Vẻ gọn gàng, trang thiết bị máy móc đầy đủ, tác phong nhanh nhẹn, phong cách làm việc công nghiệp, lịch sự là dấu hiệu lành mạnh của doanh nghiệp. Sự bận rộn hay rảnh rỗi của đội ngũ công nhân, sản xuất đình trệ hay phát triển, tình hình hàng tồn kho và chất lượng hàng hóa là những thơng tin rất cần thiết.
Thơng tin từ báo cáo tài chính: Khách hàng muốn vay vốn phải cung cấp thơng tin báo cáo tài chính thường xuyên cho ngân hàng. Báo cáo tài chính phản ánh khả năng sinh lời, nhu cầu vốn xin vay và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Tuy nhiên chất lượng của các báo cáo tài chính thường khơng đảm bảo vì vậy CBTD cần cân nhắc kỹ các nguồn thơng tin mà mình thu thập được.
Ngồi ra, bằng kinh nghiệm của bản thân CBTD và điều kiện thực tế, NHNT hà nội cần xây dựng cho mình một hệ thống thơng tin cần thiết về giá cả, sản phẩm thị trường trong nước và quốc tế, các tiêu chuẩn về chỉ tiêu hiệu qủa tài chính, an tồn tài chính để CBTD có cơ sở so sánh khi tiến hành thẩm định.
* Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Sau khi thu thập được thông tin
đầy về khách hàng, CBTD phải tiến hàng xử lý những thơng tin hỗn hợp đó. Nếu chủ quan, khơng có phương pháp xử lý, CBTD có thể đưa ra những kết luận sai lầm dẫn đến huặc bỏ lỡ những món cho vay có hiệu quả huặc tiến Phan ThÕ Qun 76 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp
hành cho vay những khoản vay khơng hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro rất lớn cho ngân hàng. Vì vậy đối với những đơn vị lớn như NHNT hà nội, cần xây dựng những phương pháp xử lý thông tin, nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng qua thông tin có được.
Ra quyết định cho vay trên cơ sơ hiểu rõ khách hàng vay
Tìm hiểu ra đánh giá khách hàng vay cần được xem xét trên nhiều mặt. Trước hết, phải đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm trong quan hệ vay trả. Thứ hai, đảm bảo nguyên tắc người vay vốn phải có đủ năng lực pháp lý, năng lực tài chính để sử dụng tiền vay và thực hiện các nghĩa vụ cam kết đối với các khoản vay. Thứ ba, phải đảm bảo được nguyên tắc xây dựng các phương án dự phòng trả nợ vay của khách hàng.
Thông trường để tránh rủi ro không trả được nợ của khách hàng. Việc cho vay còn phải dựa trên cơ sơ đảm bảo tiền vay với tính khả thi cao của khách hàng. Đảm bảo tiền vay có nhiều loại: Đảm bảo bằng cầm cố, thế chấp tài sản; Đảm bảo bằng tài sản huặc bảo lãnh của bên thứ ba; Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và bằng chính sự tín nhiệm lẫn nhau trong quan hệ tín dụng. Với hầu hết các doanh nghiệp ngồi quốc doanh khi đi vay đều phải có tài sản đam bảo, son để đối phó với điều kiện đó, một số doanh nghiệpn đã lừa đảo ngân hàng trong việc kê khai sai tài sản, kê khai tài sản bất hợp pháp, gây khó khăn cho ngân hàng khi phát mại tài sản. Đây cũng là một thiếu sót lớn của CBTD khi khơng thẩm định kỹ khách hàng.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay
Sau khi giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện dự án, tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích đã cam kết khơng. Đây là giai đoạn vơ cùng quan trọng vì nó giúp cho cán bộ sớm phát hiện những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra những biện pháp xử lý thích hợp với Phan ThÕ Qun 77 Lớp Tài Chính Doanh Nghiêp
tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tránh rủi ro sau này. Tuy nhiên, một vấn đề hiện nay là các ngân hàng không được cung cấp đầy đủ thường xuyên thơng tin chính xác từ phía khách hàng nhất là thơng tin tài chính kế tốn, thị trường tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp. Do vậy, CBTD cần phải tận dụng triệt để những lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng khi đến thăm trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hay khi khách hàng đến ngân hàng giao dịch và qua thông tin của những người biết đến doanh nghiệp để xác định mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng như thế nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo ra sao, trách nhiệm của người chủ doanh nghiệp như thế nào. Để đạt kết quả tốt trong cơng tác kiểm tra, kiếm sốt khách hàng, CBTD cần tiến hành những hoạt động sau:
Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa trên báo cáo tài chính khách hàng Kiểm tra thường xuyên đột xuất tại cơ sơ hoạt động của khách hàng Theo dõi tình hình, xu hướng vận động và phát triển của các ngành nghề có liên quan để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ở những ngành này cho kịp thời khi có những biến động đột xuất. Kiểm tra thu thập thơng tin thu được từ những nguồn khác.
Tất cả những hoạt động đó sẽ giúp CBTD có được hiểu biết chính xác nhất tình hình tài chính của khách hàng, những khó khăn của khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng trong quả trình vay vốn, thu nợ và lãi kịp thời, chủ động đưa ra biện pháp kiểm soát kịp thời nhằm tăng chất lượng cho vay doanh nghiệp.
Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề
Khi cấp tín dụng, các ngân hàng đều muốn khách hàng hồn trả đúng hạn món nợ theo hợp đồng, Nhưng trên thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan như ta đã biết làm cho khỏan vay phát sinh vấn đề. Do vậy trong công tác thu hội nợ, cần chú ý tới những món vay có vấn đề và cần có Phan ThÕ Qun 78 Lớp Tài Chính Doanh Nghiêp
những giải pháp ngăn chặn kịp thời. Món vay có vấn đề ở đây được hiểu là mon vay đã quá hạn huặc món vay chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ khơng trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua nợ huặc do doanh nghiệ có biểu hiện vi phạm pháp luật. Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Trước hết CBTD phải nắm bắt được các dấu hiệu của món vay có vấn đề:
Doanh nghiệp trì hồn nộp báo cáo tài chính, huặc nhìn vào các báo cáo tài chính thấy có những dấu hiệu bất thường của các chỉ tiêu. Số dư tiền gửi giảm, xuất hiện việc rút tiền quá số dư.
Gia tăng hàng tồn kho. Gia tăng về tài sản cố định, gây giảm khả năng thanh toán nhanh của doanh nghiệp.
Sự chậm trễ trong việc trả lãi và gốc theo định kỳ. Nợ trong thanh tốn cao. Cơng tác tổ chức của doanh nghiệp có sự biến đổi như thay đổi ban lãnh đạo.
Khi thấy dấu hiệu của nợ có vân đề, ngân hàng cần tiến hành ngay các biện pháp thiết thực như:
Tư vấn cho khách hàng về việc bán sản phẩm, thu hồi cơng nợ huặc có thể gia tăng thêm vốn vay cho doanh nghiệp khi thấy triển vọng trong phương án sản xuất kinh doanh để duy trì hoạt động và có lãi trả cho ngân hàng.
Để nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung và dài hạn, mua sắm tài sản chỉ thật cần thiết và cắt giảm một số hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, thậm chí phí kiếm sốt thu nhập và chi phí của khách hàng để tập trung vốn thu hồi nợ.
Khuyến khích doanh nghiệp hợp nhất với doanh nghiệp khác nếu cần thiết. Huặc yêu cầu doanh nghiệp đưa thêm tài sảm đảm bảo.
Cùng với những biện pháp trên, ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng có ý thức trách nhiệm và cố gắng trong việc thanh toán số nợ đã quá hạn cho ngân hàng. Có thể chủ động tạo điều kiện thuận Phan ThÕ QuyÒn 79 Lớp Tài Chính Doanh Nghiêp
lợi cho khách hàng như gia hạn nợm giãn nợ huặc có thể cho vay thêm đối với những khách hàng đang có nợ quá hạng dưới sáu tháng do nguyên nhân bất khả kháng nhưng dự án kinh doanh tiếp theo có hiệu quả nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng và phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay cho đến khi số nợ vay mới và nợ quá hạn cũ được trả hết.
Nếu doanh nghiệp trong tình trạng lỗ lớn khơng thể tiếp tục duy trì hoạt động và ngân hàng đã áp dụng hết các biện pháp khai thác, thương lượng nhưng khách hàng vẫn chây ỳ khơng có thiện chí trả nợ. Ngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo huặc đưa ra cơ quan pháp luật giải quyết. Đây là biện pháp ngân hàng khơng hể muốn áp dụng vì mất khách hàng và giảm uy tín của ngân hàng. Ngân hàng có thể gặp phải những thủ tục pháp lý rắc rối do hệ thống pháp luật Việt Nam chưa hoàn chỉnh và thống nhất. Việc xử lý bằng tòa án phải qua nhiều khâu nhiều cơng đoạn mất thời gian và chi phí. Vì vậy tốt nhất, khi nhận thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, ngân hàng cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời và triệt để các biện pháp khai thác thương lượng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng vừa tăng uy tín cho ngân hàng và ngân hàng vẫn thu được nợ. Tuy nhiên trước khi áp dụng các biện pháp thanh lý, ngân hàng cần ra sốt, phân tích đánh giá đúng thực trạng của khoản nợ quá hạn, xác định món nợ nào cịn tài sản đảm bảo, khả năng thanh lý tài sản đó để thu hồi nợ.
Ngồi ra để tăng tính hiệu quả trong giải quyết nợ quá hạn. Ngân hàng nên tăng cường mối quan hệ với chính quyền sở tại nơi doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh của mình và các cơ quan chức năng thơng qua hình thức như hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh… Đồng thời phải thành lập một bộ phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm những người có chun mơn nghiệp vụ cao, vừa am hiểu pháp luật vừa nhạy bén trong kinh doanh và QHKH để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt hơn.
Đơn giản hóa thủ tục cho vay
Thực hiện cho vay theo quy trình mới, mỗi món vay phải trải qua tám bước. Đặc biệt là giai đoạn trước khi cho vay, có quá nhiều thủ tục, ý kiến của các cán bộ lãnh đạo khác nhau về món vay. Vấn đề đặt ra cho ngân hàng là bên cạnh việc tuân thủ quy trình cho vay mơi của NHNT Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng cần sư dụng các biện pháp để đơn giản hóa đến mức thấp nhất có thể chấp nhận được các thủ tục cho vay. Nhằm giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay và tạo điều kiện cho món vay của khách hàng được thực hiện nhanh.
Để giảm thiểu rủi ro do sự phức tạp của thủ tục vay vốn mang lại. Các giấy tờ không cần thiết nên loại bỏ. Một hồ sơ vay vốn khơng nhất thiết phải trải qua đúng trình tự ba phịng (Phịng QHKH; Phịng Quản lý rủi ro tín dụng; Phịng QLN). Nhất là khi các khách hàng đã có quan hệ lâu dài với ngân hàng. Các hồ sơ tín dụng phải được xây dựng theo khn mẫu để một mặt ngân hàng dễ dàng trong quản lý khách hàng, mặt khách tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong khai báo thông tin. Đối với các hợp đồng cầm cố