II. TD trung & dà
2.3.2. Những tồn tạ
Chi nhánh NHNT Hà Nội hiện đang thực hiện thí điểm cho vay theo Quy trình mới do NHNT Việt Nam xây dựng. Mà Quy trình cho vay này xây dựng để áp dụng thống nhất chung cho mọi đối tượng khách hàng cũng như việc thực hiện ở các Chi nhánh có địa bàn hồn tồn khác nhau, khơng phân biệt thế mạnh đặc điểm, điều kiện kinh doanh của từng Chi nhánh. Vì vậy, nếu NHNT Hà Nội cứ thực hiện đúng theo các ngun tắc trong Quy trình tín dụng mới mà khơng xem xét đến hồn cảnh, tình hình hoạt động kinh doanh của mình, sẽ gây ra tình trạng phức tạp, phiền hà, bỏ lỡ nhiều cơ Phan ThÕ QuyÒn 62 Líp Tài Chính Doanh Nghiêp
hội kinh doanh thu hút khách hàng. Ngược lại nếu không tuân thủ đúng theo những nguyên tắc của Quy trình mới thì Ngân hàng có thể gặp những rủi ro mà hậu quả khó lường được. Vấn đề trên đã gây khơng ít khó khăn cho Ngân hàng và doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn vay.
Bên cạnh đó, Ngân hàng đang áp dụng thí điểm Quy trình mới, việc này đem lại khơng ít khó khăn cho Ngân hàng. Mơ hình tổ chức của Ngân hàng phải đổi mới đề phù hợp với Quy trình mới. Việc làm quen với những công việc mới mất khá nhiều thời gian và công sức của CBTD, phải tiến hành hướng dẫn lại CBTD những vấn đề cần thiết…Và còn nhiều hạn chế nữa mà một Quy trình tín dụng mới khách quan đem lại.
Về thủ tục cho vay
Thủ tục cho vay còn rất rườm rà, khách hàng và Ngân hàng phải thực hiện nhiều thủ tục giấy tờ không cần thiết. Với Quy trình cho vay mới, mỗi đơn xin vay vốn phải trải qua rất nhiều giai đoạn kiểm tra khác nhau. Đầu tiên là Phòng QHKH rồi đến phòng quản lý rủi ro tín dụng và phịng QLN. Trong mỗi phịng đấy, hồ sơ xin vay sẽ được kiểm tra ở nhiều khía cạnh khác nhau, qua nhiểu ý kiến của cấp có thẩm quyền. Q trình này tuy có đảm bảo hơn tín an tồn và hiệu quả của món vay nhưng lại gây mất quá nhiều thời gian cho Ngân hàng và khách hàng. Hơn thế nữa, theo quy định, mỗi khoản vay nếu ở giai đoạn kiểm tra trước khi cho vay nào khơng hợp lệ và phù hợp thì CBTD lại tiến hàng cùng với khách hàng sữa chữa lại đơn xin vay và hồ sơ vay lại một lần nữa trải qua những giai đoạn như ban đầu. Quy trình xét duyệt tín dụng bị kéo dài. Gây mất nhiều thời gian cho Ngân hàng và khách hàng, làm cho khách hàng có thể từ bỏ quan hệ tín dụng với Ngân hàng, làm mất cơ hội kinh doanh của Ngân hàng.
Về công tác thẩm định trước khi cho vay
Chất lượng thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế, chưa phản ánh đúng thực tế khả năng tài chính của khách Phan ThÕ Qun 63 Líp Tµi ChÝnh Doanh Nghiªp
hàng cũng như hiệu quả thực sự của dự án vay. Thơng tín số liệu thẩm định phần lớn do khách hàng cung cấp, làm cho kết quả thẩm định không cịn khách quan, phản ánh khơng đầy đủ, chính xác vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án vay. Công tác thẩm định cịn phù thuộc rất nhiều vào trình độ của CBTD, chưa chú trọng đúng mức, đơi khi ỷ lại vào tài sản thế chấp, cầm cố, do đó phù yếu tố chủ quan ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng thẩm định. Vấn đề này ành hưởng không chỉ đến một dự án mà lâu dài với mọi dự án khi mà CBTD không nắm rõ được thực chất của khoản vay.
Về tài sản đảm bảo
Hoạt động cho vay khơng có tài sản đảm bảo vẫn diễn ra thương xuyên, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có vốn của Nhà nước. Việc thẩm định điều kiện cho vay khơng có tài sản đảm bảo còn sơ sài, còn mang nhiều cảm tính. Đối với những khỏan vay khơng có tài sản đảm bảo thì điều kiện quan trọng nhất là hiệu quả của món vay phải cao, mang tính chắc chắn. Nhưng thẩm định hiệu qủa của món vay cịn là vấn đề cần phải được cải thiện nhiều. Có những khách hàng mà điều kiện tỷ lệ vốn chủ tham gia vào dự án vay không đủ nhưng vẫn được thực hiện biện pháp đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, làm mất đi động lực sử dụng vốn vay hiệu quả nhất của khách hàng, gây rủi ro không thu hồi được vốn cho Ngân hàng.
Việc đánh giá giá trị tài sản cịn mang tính chủ quan quyêt định bởi Ngân hàng. Việc xác định giá trị tài sản là chưa có tiêu thức nào đề thực hiện cả, tài sản thể châp luôn luôn được định giá thấp hơn giá trị thực của nó nhiều, gây bất lợi cho khách hàng. Bên cạnh đó, các thủ tục, hợp đồng về đảm bảo vốn vay còn rờm rà về mặt giấy tờ, quá trình đánh giá tài sản đảm bảo lâu gây mất thời gian cho khách hàng, chậm trễ trong việc cho vay, bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay của Ngân hàng.
Về công tác kiểm tra, kiểm soát
Việc kiểm, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng chưa được đầy đủ, một mặt do đây là cơng việc hết sức khó khăn do kết qủa của việc kiểm tra, kiểm soát phụ thuộc khá nhiều vào thiện chí của khách hàng. Ngân hàng rất khó có thể nắm bắt được tình hình thực tế, việc sử dụng vốn của khách hàng như thế nào, có đúng mục đích và phù hợp với hợp đồng đã cam kết hay không, việc nắm bắt kịp thời hoạt động của khách hàng rất khó nên đơi khi kiểm sốt khách hàng là điều khơng thể.
Về phương tiện, nguồn lực thực hiện Quy trình tín dụng mới
Do Quy trình mới áp dụng chưa lâu, phương tiện máy móc hỗ trợ lại chưa kịp có những thay đổi lớn đề phù hợp với những công việc mới, CBTD còn chưa quen với những thiết bị mới làm cho hoạt động của Ngân hàng nhiều khi ngưng trệ, gây mất thời gian, công sức của CBTD và ảnh hưởng đến hiệu quả chung. Do phải làm việc với Quy trình mới, CBTD khơng tránh khỏi những bỡ ngỡ, vướng mắc trong kỹ năng làm việc, gây ra sự sáo trộn lớn trong công việc, Theo phương châm “Vừa làm vừa rút kinh nghiệm” tránh cho Ngân hàng khỏi những rủi ro khơng đáng có, nhưng phương châm đó cũng làm cho Ngân hàng mất rất nhiều thời gian để mị mẫm, tìm kiếm những giải pháp tốt nhất cho hoạt động kinh doanh của mình.những bước đi cụ thể đó sẽ tốn rất nhiều chi phí và thời gian cho Ngân hàng. Ảnh hưởng đến quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng.