Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NNPTNT chi nhánh huyện mỹ đức, hà nội

Luận văn cuối khóa i Học viện Tài Chính LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan là công trình nghiên cứu tôi, số liệu, kết nêu luận văn là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Lê Anh Tuấn SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa ii Học viện Tài Chính MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC II BẢNG CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT IV DANH MỤC CÁC BẢNG V LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Đặc điểm DNVVN nước ta .4 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế nước ta .5 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nguyên tắc cho vay 1.2.3 Các phương thức cho vay DNVVN 1.2.3.1 Cho vay lần: 1.2.3.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng .9 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 10 1.3.1 Quan niệm hiệu quả cho vay NHTM đối với DNVVN 10 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN 11 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNNVV 14 1.3.3.1.Doanh số cho vay DNVVN 14 1.3.3.3 Chỉ tiêu phản ánh sự bền vững 14 1.3.3.4 Chỉ tiêu về hiệu suất sử dụng vốn 15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 18 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.4.2 Nhân tố khách quan .21 CHƯƠNG 26 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, HÀ NỘI 26 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC,HÀ NỘI 26 2.1.1 Lịch sử hình thành .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 28 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .28 2.1.3.2 Hoạt động cho vay chi nhánh 30 2.1.3.3 Tình hình hoạt động dịch vụ chi nhánh 32 2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh .34 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH 35 2.2.1 Doanh số cho vay DNVVN chi nhánh 35 2.2.2 Dư nợ cho vay DNVVN chi nhánh 37 2.2.3 Tình hình thu nợ cho vay DNVVN 41 2.2.4 Thu nhập hoạt động cho DNVVN chi nhánh 42 2.2.5 Phân tích mức sinh lời vốn tín dụng DNVVN chi nhánh 43 SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa iii Học viện Tài Chính CHƯƠNG 44 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, HÀ NỘI 44 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN TỚI 44 3.1.1 Định hướng chung .44 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 45 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, HÀ NỘI 45 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay riêng đối với DNVVN 45 3.2.2 Tăng cường công tác Marketing, kênh tiếp cận với DNVVN 46 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng 47 3.2.5 Hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro, hệ thống thông tin xếp hạng tín dụng 48 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định kiểm tra sau cho vay 50 3.2.7 Áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp .52 3.2.8 Điều chỉnh chính sách tín dụng 54 3.2.9 Mở rộng mạng lưới hoạt động 54 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 55 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ 55 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .55 3.3.3 Kiến nghị với NHNT&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội .56 3.3.4 Kiến nghị đối với DNVVN .57 KẾT LUẬN 58 SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa iv Học viện Tài Chính BẢNG CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT CT CP CT TNHH DN DNNVV DNVVN NH NHNN TCTD TMCP SV: Lê Anh Tuấn Công ty Cố phần Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp Doanh nhiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Tố chức tín dụng Thương mại cổ phần Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa v Học viện Tài Chính Danh mục bảng Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Tên Phân biệt loại hình DNVVN Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh Tình hình cho vay theo thời hạn vay Hoạt động kinh doanh dịch vụ chi nhánh Kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh Doanh số cho vay DNVVN chi nhánh Dư nợ cho vay chi nhánh Dư nợ cho vay DNVVN theo thời gian Phân tích dư nợ chovay DNVVN theo ngành nghề kinh doanh Tình hình thu nợ cho vay DNVVN chi nhánh Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Mức sinh lời vốn tín dụng DNVVN SV: Lê Anh Tuấn Trang 28 30 31 33 34 35 37 38 39 41 42 43 Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Chính LỜI NÓI ĐẦU Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) nền kinh tế trường ngày khẳng định được vai trò quan trọng của phát triển kinh tế đất nước DNNVV loại hình doanh nghiệp có ưu thế đặc trưng về tính động, khả thích ứng nhanh với thay đổi của thị trường Một vai trò quan trọng của loại hình doanh nghiệp không riêng quốc gia mà với toàn bộ nền kinh tế khác thế giới, DNNVV giải quyết một lượng công ăn việc làm lớn Sự phát triển của DNNVV vấn đề được Đảng Nhà nước rất coi trọng được coi một nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế – xã hội Để mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động của vốn một nhu cầu vô quan trọng với DNVVN Ngoài nguồn vốn tự có , DN cần được hỗ trợ từ nguồn vồn bên ngoài, một nguồn tài trợ vốn quan trọng cho DN từ NH TCTD khác Tuy nhiên có một thực tế nhu cầu vay DNVVN không hề nhỏ, với NH, để vừa thu hút được khách hàng hoạt động hiệu với mức lãi suất cạnh tranh nhất, vừa thu được lợi nhuận mong muốn điều không hề dễ Xuất phát từ thực tế đó, thời gian thực tập chi nhánh em lựa chọn nghiên cứu đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp của Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề xung quanh tình hình cho vay của chi nhánh, trọng tâm nghiên cứu hoạt động cho vay với DNVVN về quy mô chất lượng khoản vay Bằng việc sử dụng phương pháp khoa học như: phương pháp vật biện chứng, phương SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Chính pháp phân tích, đánh giá, so sánh, khái quát, tổng hợp từ đưa sách, giải pháp thích hợp nâng cao quy mô hiệu hoạt động cho vay DNVVN Nội dung luận văn gồm phần: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, HÀ NỘI CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI NHNN&PTNT CHI NHANH HUYỆN MỸ ĐỨC, HÀ NỘI Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ từ cô giáo hướng dẫn-TS Phan Thị Bạch Tuyết, thầy cô giáo khoa Ngân hàng Bảo hiểm giúp đỡ nhiệt tình từ anh chị Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội Do trình độ thời gian có hạn nên Luận văn không thế tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận được ý kiến đóng góp quý báu từ phía thầy cô giáo để Luận văn được hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2013 Sinh viên thực hiên Lê Anh Tuấn SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Chính CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm Theo quy định Khoản Điều Luật Doanh nghiệp 2005: Doanh nghiệp được hiểu tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường nay, vai trò quan trọng của Doanh nghiệp phủ nhận Robert Kaplan, giáo sư chuyên ngành kế toán quản trị trường kinh doanh Harvard, cha đẻ của mô hình Bảng điểm cân thể điều qua câu nói: “Quốc gia một thuyền, doanh nghiệp tay chèo” Quả vậy, doanh nghiệp thành phần thiếu nền kinh tế, lực cạnh tranh của doanh nghiệp lực cạnh tranh của quốc gia quyết định tới vị thế của quốc gia nền kinh tế thế giới Vai trò của DNVVN ngày quan mục tiêu công nghiệp hóa- đại hóa đất nước Hơn nữa, ngày nhiều DN đăng ký kinh doanh, việc kiểm soát loại hình DN ngày khó khăn, nên cần tiêu chí thống nhất đề xác định Chính lý đó, để tạo thuận lợi cho quan việc quản lý, tạo thuận lợi cho hoạt động của DNVVN, Thủ tướng Chính phủ ban hành Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển DNVVN Nghị định ban hành thay thế cho Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 không phù hợp Theo đó, DNVVN được định nghĩa sau: SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Chính Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn ( tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định Bảng cân đối kế toán của Doanh nghiệp) số lao động bình quân năm, tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên, cụ thể sau: Bảng 1.1 Tiêu chí đánh giá quy mô DN ở Việt Nam Quy mô DN siêu DN nhỏ nhỏ Khu vực I.Nông, lâm nghiệp thuỷ sản Số lao Tổng động nguồn vốn 10 người 20 tỷ đồng trở xuống trở xuống Số lao động Từ 10 DN vừa Tổng nguồn vốn Số lao động Từ 20 tỷ Từ 200 người đến 200 đồng đến 100 người đến 300 người tỷ đồng người Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 II.Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng người đến đồng đến 100 người đến xây dựng xuống trở xuống 200 người tỷ đồng 300 người III Thương mại dịch vụ 10 người 10 tỷ đồng trở xuống trở xuống Từ 10 Từ 10 tỷ Từ 50 người đến 50 người đồng đến 50 tỷ đồng người đến 100 người (Nguồn: Khoản 1, Điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) Việc phân chia loại hình DNVVN theo tiêu chí rất cụ thể thế giúp cho sách của Nhà nước để hỗ trợ cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với DN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN ở nước ta - Đặc điểm nhất của DNVVN quy mô tương đối nhỏ về vốn số lao động Mặc dù theo quy định về tổng nguồn vốn tối đa 100 tỷ đồng, số DN đạt được số không nhiều DNVVN có vốn chủ sở hữu tương đối nhỏ Theo thống kê kinh tế, số lượng DNNVV chiếm SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Chính khoảng 97% tổng số doanh nghiệp nước số vốn đăng ký của DNNVV chiếm 50% tổng số vốn kinh doanh đăng ký của DN nước Trong đó, có tới 40% DNNVV có quy mô vốn nhỏ 10 tỷ điều cho thấy DNNVV có vốn kinh doanh rất nhỏ - DNVVN hoạt động hầu hết lĩnh vực, tập trung vào lĩnh vực thương mại, dịch vụ, nông lâm nghiệp hoạt động nhiều hình thức: DN tư nhân, công ty cố phần, công ty TNHH, DN có vốn đầu tư nước Phân bố khắp địa phương nước, tậptrung thành phố lớn - Do có quy mô nhỏ, tổ chức đơn giản nên DNVVN có khả thích nghi cao, có khả chuyển đổi hướng kinh doanh, tăng giảm nhân viên dễ dàng hơn, việc quản lý không phức tạp DN lớn Bên cạnh đó, vốn đầu tư cho phương án kinh doanh thường không lớn thời gian thu hồi vốn nhanh - Do tính chất vừa nhỏ của mà DNVVN thường gặp khó khăn việc thiết lập mối quan hệ hợp tác với đơn vị kinh tế khác bên địa phương doanh nghiệp hoạt động - Các DNVVN có cấu trúc tổ chức đơn giản chủ yếu thực chức kế toán, chức quản trị khác không được chuyên môn hoá phân công rõ ràng, phân quyền hạn rất hạn chế, quyền lực tập trung chủ yếu vào chủ doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế nước ta Mặc dù có hạn chế nhất định doanh nghiệp vừa nhỏ với tính chất, đặc điểm lợi thế của có vị trí vai trò rất lớn tác động đến tình hình kinh tế xã hội của nước ta, cụ thể sau: Thứ nhất, DNVVN đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế Những năm qua, DNVVN có nhiều đóng góp tích cực vào phát triển SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 48 Học viện Tài Chính Có trình độ cấp nhất định, có lực giải quyết vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy họ phải được đào tạo bản, có kỹ xử lý thông tin liên quan đến công việc của Có phẩm chất đạo đức thể qua tác phong giao tiếp, ứng xử Có lực làm việc độc lập tinh thần tập thể, chịu được áp lực công việc 3.2.4 Nâng cao hiệu máy kiểm soát nội Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay, tránh tình trạng tập trung vào giai đoạn trước cho vay (giai đoạn thẩm định) Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, công tác kiểm tra, kiểm soát cần được tổ chức theo hướng: thiết lập một chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát trình vận động của vốn vay từ cho vay đến thu hồi hết nợ; Phải thường xuyên nắm được tình hình tài biến đổi khâu của trình SXKD của DN; Phân định rõ ràng nguồn vốn dùng cho sản xuất, nguồn vốn dùng cho kinh doanh DNNVV hoạt động rất đa dạng; Nắm vững chu kỳ sản xuất tiêu thụ của DN để có kế hoạch giúp DN về vốn trình kinh doanh thu nợ, thu lãi về cho ngân hàng 3.2.5 Hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro, hệ thống thông tin xếp hạng tín dụng - Về sách quản lý rủi ro, cần dựa theo hạn mức kiểm soát rủi ro tín dụng Các hạn mức tín dụng cần kiểm soát như: + Mức tín dụng đối đa với một khách hàng nhóm khách hàng + Tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn, theo đối tượng + Tỷ trọng cấp tín dụng dựa vào tài sản bảo đảm Việc thiết lập tuân thủ hạn mức giúp hạn chế việc cấp tín dụng lớn cho một khách hàng, đảm bảo khoản vay trạng SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 49 Học viện Tài Chính thái rủi ro gây ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh của toàn bộ hệ thống - Hoàn thiện hệ thống thông tin chấm điểm khách hàng Hiện nguồn thông tin của ngân hàng về khách hàng vay vốn hạn chế thiếu xác Do số lượng khách hàng DNVVN lớn nên việc hoàn thiện hệ thống thông tin xếp hạng tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá, định hướng tín dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian công sức lao động của cán bộ ngân hàng Vì vậy yêu cầu cấp thiết đặt phải thành lập một bộ phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin Bộ phận phối hợp với tất bộ phận nghiệp vụ có liên quan đểe thu thập thông tin từ nguồn khác + Thông tin trực tiếp người vay cung cấp: báo cáo tài chính, luận chứng kinh tế kỹ thuật cách quan sát, vấn, tiếp xúc trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh của đối tượng được thẩm định + Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) của NHNN: trung tâm đầu mối thu nhập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của NHTM Trung tâm một bộ phận trực thuộc Vụ tín dụng NHNN có nhiều lợi thế việc thu thập thông tin + Thông tin từ quan quản lý đầu mối cung cấp thông tin quan trọng như: tổng cục thống kê, tổng cục thuế, bộ kế hoạch đầu tư… Thu thập thông tin từ hiệp hội DNVVN để hiểu biết thêm khó khăn xu hướng phát triển của DNVVN + Thông tin từ bạn hàng của chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương Ngoài ra, ngân hàng cần xúc tiến mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm của tổ chức có kinh nghiệm hơn, đặc biệt Ngân hàng nước Cần phân chia hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp lớn, SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 50 Học viện Tài Chính DNVVN, cá nhân, hộ sản xuất Trong đó, hệ thống đều cần phải có kế hoạch tiêu cụ thể, linh hoạt đơn giản, dễ thao tác, tiến dần tới phong cách làm việc tiên tiến, chuyên nghiệp 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định kiểm tra sau cho vay +) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Trong qui trình cho vay công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng quyết định đến hiệu hoạt động cho vay của ngân hàng Hiệu thẩm định có tác động liên quan chặt chẽ tới chất lượng của khoản vay Do vậy để đạt được hiệu cao cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cho ngân hàng Thẩm định gồm bước thu thập phân tích, xử lý thông tin +) Thu thập thông tin: Hiện chi nhánh chủ yếu thu thập thông tin thông qua bộ hồ sơ vấn trực tiếp DN Các phương pháp thu thập thông tin khác kiểm tra từ khách hàng của DN chưa được thực nhiều Điều khiến thông tin thu thập được tính đa chiều độ tin cậy không cao, dẫn đến một số quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp không thực hiệu Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần: - Cử CBTD có kiến thức nghiệp vụ hiểu biết về chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng xin vay vốn xuống tận địa bàn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để kiểm tra - Tăng cường mối quan hệ với quan ban ngành, quan thuế, quan quản lý doanh nghiệp để nắm bắt thông tin về DN - Thu thập thông tin qua mạng truyền tin chi nhánh với TCTD khác, qua mạng điện tử SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 51 Học viện Tài Chính Yêu cầu thông tin phải đầy đủ, xác Nhưng nếu có thông tin chưa đủ, để đưa quyết định đắn Ngân hàng cần thận trọng công tác phân tích thông tin +) Phân tích sử dụng thông tin tín dụng Các thông tin thu thập được về khách hàng định tính định lượng thông tin, số liệu thu thập được đều phải có so sánh Sự so sánh giai đoạn, so sánh khách hàng hay so sánh với mức trung bình ngành Đó sở để ngân hàng đưa đánh giá quyết định công nhất cho doanh nghiệp Sau phân tích thu thập được thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng hết sức quan trọng Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng lựa chọn khách hàng có đủ tiềm lực tài chính, kinh doanh hiệu quả, có uy tín việc trả nợ Việc đánh giá uy tín khách hàng thông qua trình xem xét quan hệ của khách hàng với TCTD khác, lịch sử quan hệ tín dụng với chi nhánh Để lựa chọn khách hàng một cách khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô DN, khả toán, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh Thêm vào đó, ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành DN có quan hệ tín dụng TCTD Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm của nhà quản lý Ngoài ra, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chi nhánh cần có phối hợp cán bộ tư vấn về lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm +) Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay Việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên, tuỳ theo trình sử dụng vốn của doanh nghiệp kiểm tra sau phát tiền vay dự án, phương án của DN hoàn thành Việc kiểm tra sau cho vay SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 52 Học viện Tài Chính không khống chế số lần tuỳ theo dự án, phương án SXKD Nội dung kiểm tra sau cho vay gồm: - Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng - Kiểm tiến độ thực dự án, phương án - Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Việc kiểm tra sau cho vay phải được tiến hành DN nơi SXKD của DN Các hình thức kiểm tra tiến hành kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để hỗ trợ cho công tác kiểm tra giám sát doanh nghiệp Trên sở kết của việc kiểm tra, ngân hàng đưa được quyết định hợp lý: - Nếu kết kiểm tra cho thấy doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích, tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả hoàn trả đầy đủ gốc lãi ưu tiên, ưu đãi lần vay sau như: đơn giản hoá thủ tục vay, mở rộng số tiền cho vay ưu đãi về lãi suất… - Nếu kết kiểm tra có vấn đề, cán bộ tín dụng cần tìm hiểu nguyên nhân một cách kỹ để từ với doanh nghiệp đưa giải pháp phù hợp Ngân hàng đề xuất cho vay thêm nếu có chứng về khó khăn của doanh nghiệp việc cho vay thêm giúp doanh nghiệp vượt qua được khó khăn để có khả toán nợ cũ nợ Ngược lại, nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích Ngân hàng đưa biện pháp xử lý như: tạm ngừng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn một phần toàn bộ, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn, thậm chí xử lý bảo đảm tiền vay 3.2.7 Áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp Đảm bảo cho vay rất cần thiết hoạt động tín dụng của ngân hàng Nó giúp ngân hàng giảm bớt gánh nặng khách hàng mất khả toán ràng buộc, nâng cao trách nhiệm của người vay Các ngân hàng coi SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 53 Học viện Tài Chính tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai (dự phòng) nguồn thu nợ thứ nhất từ hoạt động kinh doanh của khách hàng không đảm bảo Hình thức đảm bảo tín dụng đảm bảo tài sản (hàng hoá, chứng khoản, tài sản cố định…) không tài sản bảo đảm hợp đồng chi trả của người thứ ba hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo lãnh… Không thể phủ nhận vai trò quan trọng của tài sản đảm bảo, điều kiện quan trọng để ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho khách hàng hay không, nhiên không thế mà tuyệt đối hoá vai trò của chế tín dụng Mục đích của cho vay trước hết giúp cho khách hàng có vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội phải đảm bảo cho vay thu được gốc lãi đảm bảo an toàn hiệu tín dụng cho ngân hàng Việc thu nợ tài sản cầm cố, thế chấp lúc thực được dễ dàng, tài sản đảm bảo lúc bán được nhanh chóng để giúp ngân hàng thu vốn kịp thời Đây biện pháp tốt nhất, song giúp ngân hàng giải quyết được phần tổn thất Vì vậy, công tác đảm bảo tín dụng, Chi nhánh cần ý: Tài sản đảm bảo biện pháp cuối sở pháp lý của Chi nhánh việc thu hồi khoản vay gặp rủi ro bất khả kháng Chi nhánh cần thực nghiêm túc về thủ tục thế chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực phẩm chất đạo đức của người cán bộ tín dụng Việc nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng một biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng của ngân hàng, tránh tình trạng đánh giá cao không giá trị thực tế của tài sản đảm bảo khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro xảy bù đắp được thiệt hại trường hợp xấu tài sản khả phát mại SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 54 Học viện Tài Chính Hiệu của phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả trả nợ của khách hàng điều kiện quan trọng để Ngân hàng quyết định cấp tín dụng, vậy khách hàng đòi hỏi tài sản thế chấp Chi nhánh cấp tín dụng, vậy cần phải điều tra xem xét trước cấp tín dụng Từ giúp cho Chi nhánh có được nhìn toàn diện về khách hàng để quyết định đắn Vì vậy, vấn đề việc Chi nhánh quyết định cho vay một khách hàng hay không chỗ tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng Mà quan trọng Chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, từ phòng tránh được rủi ro phát sinh Tránh việc phải sử dụng đến tài sản đảm bảo nhằm nâng cao hiệu tín dụng 3.2.8 Điều chỉnh chính sách tín dụng Nhằm đạt được mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng ưu đãi về lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết của ngân hàng Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng 3.2.9 Mở rộng mạng lưới hoạt động Mở rộng mạng lưới địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 55 Học viện Tài Chính sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho một khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ về mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ - Hoàn thiện văn pháp lý cho DNNVV Trên sở đó, tạo một môi trường pháp lý thuận lợi hoạt động của DNNVV, nâng cao hiệu sức cạnh tranh cho DNVVN thị trường nước quốc tế - Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất DN chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có được thông tin trung thực về doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng - Sớm ban hành một nghị định về bảo hiểm tín dụng Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nước một nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng, khắc phục rủi ro về tín dụng làm lành mạnh hóa hoạt động cho tín dụng của ngân hàng - Chính phủ cần sớm thành lập nên một quan đầu mối chịu trách nhiệm tham mưu giúp Chính phủ tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN phát triển, đồng thời phối hợp với quan Nhà nước, tổ chức xã hội nghiên cứu đề xuất chế, sách, chương trình hỗ trợ DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước với vai trò quan chủ quản điều hành sách tiền tệ của quốc gia, đơn vị tham mưu trực tiếp cho Chính phủ việc đưa quyết sách quan trọng hoạt động tiền tệ - Ngân hàng Trong SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 56 Học viện Tài Chính thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách cho vay cụ thể đối tượng DNNVV, rà soát lại quy định để sửa đổi quy định không phù hợp với tình hình nay, đưa quy định điều chỉnh quan hệ kinh tế phát sinh nhằm hướng dẫn việc xử lý quan hệ một cách thống nhất Ngân hàng Nhà nước cần phải đơn giản hóa trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ để để ban hành sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp tiếp cận được với nguồn vốn của NHTM Ngân hàng Nhà nước cần phải điều hành linh hoạt sách vĩ mô như: sách lãi suất, tỷ giá hối đoái,… với cần ý phát triển Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) hoạt động thiết thực hơn, nhạy bén cập nhật để thường xuyên cảnh báo DNNVV có vấn đề Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm đến công tác thanh, kiểm tra hoạt động của NHTM, tiếp tục xây dựng đề án giám sát từ xa, phù hợp với thông lệ quốc tế thực tế Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với NHNT&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội Ngân hàng NN&PTNT Huyện Mỹ Đức cần hoàn thiện đồng bộ văn về sách tín dụng phù hợp với loại hình Doanh nghiệp sở quy định của Ngân hàng Nhà nước Chính phủ, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay đồi với khách hàng nói chung DNNVV nói riêng Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của đơn vị thành viên hệ thống đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh của đơn vị kinh doanh tất SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 57 Học viện Tài Chính phòng giao dịch của chi nhánh, giảm thiểu rủi ro tổn thất không đáng có cho Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường khai thác tìm kiếm đối tác, có DNNVV làm ăn có hiệu quả, có phương án kinh doanh mang tính khả thi cao để tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán bộ tín dụng – người thường xuyên phải làm công việc Việc tuyển chọn cán bộ cần được tiêu chuẩn hóa theo xu hướng trẻ hóa Cần bố trí công việc cho cán bộ theo chuyên môn đào tạo; trang bị công nghệ Ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị đối với DNVVN - DNNVV phải có giải pháp tạo vốn tự có: Hiện nay, cấu vốn của nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh của DN, kể Nhà nước quốc doanh nói chung cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay được vốn ngân hàng hoạt động được, không vay được vốn ngân hàng không khó hoạt động Các DNNVV cần phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, không dựa hoàn toàn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính toán được xác lập trình đầu tư - Xây dựng được phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi: Phương án khả thi yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của ngân hàng Vì vậy DN cần phải thực đưa được phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn vậy DN cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập được dự án DN cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng được an toàn, hiệu SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 58 Học viện Tài Chính KẾT LUẬN Trong bối cảnh nền kinh tế nay, nước đều có diễn biến phức tạp, đặc biệt năm 2012 vừa qua, coi nền kinh tế tình trạng khủng hoảng nghiêm trọng Hoạt động kinh doanh của ngân hàng của DNVVN gặp rất nhiều khó khăn thách thức Do vậy việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay chung tín dụng DNVVN nói riêng một vấn đề vô quan trọng cần thiết Nó không giúp ngân hàng đa dạng hoá khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, tăng lợi nhuận mà giúp cho DNVVN tồn phát triển Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách khai thác tín dụng DNVVN, bên cạnh thành tựu đạt được tồn một số hạn chế, thời gian thực tập chi nhánh tập trung nghiên cứu vào đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội”, em tìm nguyên nhân của hạn chế đó, sở phân tích thực trạng em đưa được một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN chi nhánh Trong trình nghiên cứu đề tài, có nhiều cố gắng hạn chế về nhiều mặt như: Thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, kiến thức lý luận,…nên nhiều vấn đề chưa được phân tích rõ ràng sâu luận văn Vì thế em rất mong nhận được ủng hộ ý kiến đóng góp của thầy cô giáo hội đồng chấm luận văn Cuối cùng, em xin bày tỏ biết ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn Phan Thị Bạch Tuyết toàn thể cô chú, anh chị cán bộ nhân viên ngân hàng cung cấp cho em tư liệu hướng dẫn giúp em hoàn thành đề tài của Sinh viên Lê Anh Tuấn SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 59 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Chính TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại- Nhà xuất Tài Chính- Năm xuất 2009 Luật tổ chức tín dụng, Luật Doanh nghiệp, Quyết định về hoạt động ngân hàng http://www.agribank.com.vn/: Website Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam www.mof.gov.vn: Website Bộ Tài www.vinasme.com.vn: Website Hiệp hội DNVVN Việt Nam www.vneconomy.com: Trang tin tức kinh doanh Luận văn khóa SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 60 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Chính NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, HÀ NỘI Họ tên người nhận xét:……………………………… Chức vụ:……………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên: Lê Anh Tuấn Khoá: CQ47; Lớp: 15.08 Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội” Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập của sinh viên: 2.Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định của đơn vị thực tập: 3.Về kỹ giao tiếp kỹ mềm 4.Về kiến thức chuyên môn: Người nhận xét ( Ký tên đóng dấu ) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN KHOA HỌC SV: Lê Anh Tuấn Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 61 Học viện Tài Chính Họ tên giáo viên hướng dẫn: T.S Phan Thị Bạch Tuyết Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên: Lê Anh Tuấn Khoá: CQ47; Lớp: 15.08 Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội” Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập của sinh viên 2.Về chất lượng nội dung của luận văn - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành - Độ tin cậy tính đại của phương pháp nghiên cứu Hà Nội, ngày……tháng……năm 20… Điểm: Bằng số……… Bằng chữ… SV: Lê Anh Tuấn Người nhận xét ( Ký tên ) Lớp CQ47/15.08 Luận văn cuối khóa 62 Học viện Tài Chính NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên giáo viên phản biện: …………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên: Lê Anh Tuấn Khoá: CQ47; Lớp: 15.08 Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội Nội dung nhận xét: - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành: - Đối tượng mục đích nghiên cứu: - Độ tin cậy tính đại của phương pháp nghiên cứu: - Nội dung khoa học: Hà Nội, ngày……tháng……năm 2013 Điểm: Bằng số……… Bằng chữ… SV: Lê Anh Tuấn Người nhận xét ( Ký ghi rõ họ tên ) Lớp CQ47/15.08 [...]... định tới kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại và ảnh hưởng tới cả quá trình kinh doanh của ngân hàng Nâng cao hiệu quả cho vay sẽ đồng nghĩa với việc mở rộng được hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế được các rủi ro làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng Qua đó ngân hàng sẽ tái đầu tư mở rộng được hoạt động kinh doanh Hiệu quả hoạt động cho vay ảnh hưởng... với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Hiệu quả cho vay được hiểu là: đồng vốn của ngân hàng cho các doanh nghiệp vay phù hợp với khả năng của ngân hàng, phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của địa phương, và quan trọng là với đồng vốn đó các doanh nghiệp sẽ tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, thu được lợi nhuận và hoàn trả vốn vay cho ngân hàng cả gốc và lãi đúng thời... sự tồn tại phát triển của Ngân Hàng cũng như khách hàng vay vốn: +) Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay là một trong các hoạt động quan trọng nhất (chi ́m tỉ trọng trong tổng tài sản có của Ngân Hàng (khoảng từ 60- 70%) và đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Khó có ngân hàng nào tồn tại và phát triển nếu không có hoạt động cho vay Vì vậy, mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt... trong 14 chi nhánh của NHNo&PTNT Hà Tây cũ, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế trong và ngoài huyện thực hiện ủy thác dịch vụ theo quy định của ngân hàng cấp trên Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của chi nhánh là phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn tại huyện Mỹ Đức, khách hàng chủ yếu của ngân hàng là hộ... số cho vay với các DNNVV ta dựa trên các tiêu thức: Mức tăng doanh số cho vay DNNVV = Doanh số cho vay DNNVV kỳ này - Doanh số cho vay DNNVV kỳ trước Chỉ tiêu này phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân cho DNNVV trong kỳ tăng hay giảm bao nhiêu so với tổng số tiền ngân hàng đã giải ngân trong kỳ trước Tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV = Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi doanh số cho vay. .. Tài Chi nh 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNNVV 1.3.3.1 .Doanh số cho vay DNVVN Là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng trên thực tế đã giải ngân cho doanh nghiệp tại một khoảng thời gian nhất định Doanh số cho vay tăng hay giảm phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: tình hình kinh tế vĩ mô, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, chính sách cho vay của ngân hàng Để đánh gía doanh. .. hoạt động của ngân hàng thì sẽ giúp ngân hàng tăng năng lực cạnh tranh và sức hút khách hàng  Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Ngân hàng với một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, giữa phòng tín dụng và các phòng ban trong ngân hàng, giữa các chi nhánh trong hệ thống với nhau cũng như với các cơ quan khác liên quan bảo đảm cho hoạt động... chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế NHNo&PTNT là một ngân hàng lớn có chi nhánh trên toàn quốc, là ngân hàng duy nhất có chi nhánh tại tất cả các huyện của cả nước kể cả các vùng nông thôn chậm phát triển Trong đó Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức là một trong 14 chi. .. của ngân hàng đang phát triển một cách bền vững, đem lại hiệu quả cao và kinh doanh tốt 1.3.3.4 Chi tiêu về hiệu suất sử dụng vốn Hiệu suất sử dụng vốn là tỷ lệ giữa dư nợ cho vay trên tổng số vốn huy động được của ngân hàng * Công thức: Dư nợ cho vay * 100% Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh khả năng cho vay của các ngân hàng trên đối với Hiệu suất sử dụng vốn = tổng số vốn mà ngân. .. ro cao hơn cho NH 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 1.3.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNVVN Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu và tạo ra phần lớn thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên theo các số liệu thống kê thì đây lại là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với sự tồn tại ... thực tập chi nhánh em lựa chọn nghiên cứu đề tài : Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội làm luận văn tốt nghiệp. .. Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay có ý nghĩa vô quan trọng tồn phát triển của ngân hàng Hiệu cho vay được hiểu là: đồng vốn của ngân hàng cho doanh nghiệp vay phù hợp với khả của ngân hàng, ... kinh doanh của ngân hàng thương mại ảnh hưởng tới trình kinh doanh của ngân hàng Nâng cao hiệu cho vay đồng nghĩa với việc mở rộng được hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng cho vay,