Giải pháp tăng trưởng huy động vốn tại NHTMCP sài gòn thương tín chi nhánh đống đa hà nội khoá luận tốt nghiệp 160

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^ɑ^ - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Giảng viên hướng dẫn: ThS.Đặng Thế Tùng Sinh viên thực hiện: Vũ Thị Hà Trang Lớp: K16NHM Khoa: Ngân Hàng Hà Nội 5/2017 ⅜∙ : DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Vũ Thị Hà Trang NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTMCPNN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế KSRR Kiểm soát rủi ro NVHĐ Nguồn vốn huy động NH Ngắn hạn TDH Trung dài hạn FED Federal Reserve System- Cục dự trữ liên bang Hoa Kì TT Thơng tư Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Sacombank Đống Đa chi nhánh Đống Đa Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Sacombank Đống Đa gia đoạn 2014-2016 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh thẻ Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.4 Tình hình thu từ dịch vụ Sacombank Đống Đa Bảng 2.5 Tình hình kinh doanh ngoại hối Sacombank Đống Đa giai đoạn 20142016 Bảng 2.6 Tình hình kết kinh doanh Sacombank Đống Đa giai đoạn 20142016 Bảng 2.7 Số lượng sản phẩm huy động số NHTM Việt Nam Bảng 2.8 Số lượng sản phẩm huy động dành cho đối tượng khách hàng Sacombank giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.9 Tình hình huy động vốn Sacombank- CN Đống Đa giai đoạn2014-2016 Bảng 2.10 Quy mô NVHĐ Sacombank- Đống Đa hệ thống Sacombank giai giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.11 Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.12 Cơ cấu NVHĐ theo kỳ hạn Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.13 Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền Sacombank Đống Đa giai đoạn 20142016 Bảng 2.14 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.15 Chi phí trả HĐV Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Số lượng sản phẩm huy động số NHTM Việt Nam Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng Sacombank Đống Đa DANH MỤC BIỂU ĐỒ giai đoạn 2014-2016 Tỷ trọng NVHĐ theo kì hạn Sacombank Đống Đa giai đoạn 20142016 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ TĂNG TRƯỞNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.2 Khái niệm huy động vốn 1.1.3 Chức vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.4 Các nguồn vốn Ngân hàng Thương mại .6 1.1.5 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.2 Một số nội dung tăng trường vốn ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Khái niệm tăng trưởng vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ tăng trưởng huy động vốn 11 1.3 Những nhân tố ảnh hường tới khả tăng trường huy động vốn Ngân hàng Thương mại 17 1.3.1 Các nhântố chủ quan .18 1.3.2 Các nhân tố khách quan 20 CHƯƠNG II .24 THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 24 2.1 Tổng Quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa 24 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 24 2.1.2 .Khái quát Sacombank chi nhánh Đống Đa 25 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh Sacombank- Chi nhánh Đống Đa 27 2.2 Thực trạng tăng trường huy động vốn Sacombank - CN Đống Đa .31 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng huy động vốn Sacombank - CN Đống Đa 32 2.3 Đánh giá thực trạng tăng trường huy động vốn Saccombank - Chi nhánh Đống Đa 46 2.3.1 .Ket đạt Sacombank Đống Đa 46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 48 CHƯƠNG III 50 3.1.1 Mục tiêu 50 3.1.2 Phương hướng chiến lược thời gian tới .52 3.2 Giải pháp tăng trường huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Đống Đa thời gian tới 54 3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn 54 3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn 57 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt .58 3.2.4 Cải tiến quy trình tốn 59 3.2.5 Tăng cường mở tài khoản cá nhân, tài khoản toán .59 3.2.6 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn 60 3.2.7 Tăng cường công tác Maraketing ngân hàng 60 3.2.8 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu .61 3.2.9 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng 62 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng trường huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Đống Đa 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3 Kiến nghị với Sacombank 66 Kết luận 66 Tài liệu tham khảo 68 Coi việc huy động vốn dân cư nhiệm vụ thường xuyên Trên sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nằm phân tán kinh tế Đồng thời phát triển thêm loại hình dịch vụ mở rộng tốn qua hình thức tài khoản tiền gửi nhân, mở rộng dịch vụ đại lý Tăng tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn nhằm bước khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung dài hạn Việc đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn yêu cầu trước mắt lâu dài ngành Ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu tư trung dài hạn kinh tế Tập trung toàn lực huy động vốn đồng nội tệ (VNĐ), vốn trung dài hạn nhằm cần đối cấu loại tiền cấu kỳ hạn tổng tài sản Ngân hàng Coi việc huy động tiền gửi khách hàng then chốt, đột phá tăng trường tiền gửi thông qua tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng quy mô giao dịch khách hàng, thực đa dạng hóa khách hàng giao dịch theo thành phần theo lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh biến động nguồn tiền theo chu kỳ kinh doanh Tăng cường hoạt động khâu tiếp thị đặc biệt với khách hàng có luồng tiền mặt lớn Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn mới, tiếp tục trì hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đa dạng hóa cơng cụ hình thức huy động nhận tiền gửi ủy thác đầu tư, vốn tài trợ sở xử lý hài hòa lợi ích người gửi tiền, NHTM người vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động lãi suất cho vay phù hợp Mở rộng mạng lưới huy động đặc biệt đầu tư vào sở vật chất nhằm tạo hình ảnh tốt Ngân hàng, mở rộng cải tiến mạng lưới giao dịch phù hợp với quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động, nghiên cứu áp dụng sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường Gắn chặt hoạt động khác với cơng tác huy động vốn, phịng tín dụng gắn nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi thông qua quan hệ tín dụng, cung ứng dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, tăng cường cho vay có bảo đảm tiền gửi khách hàng với lãi suất ưu đãi, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu từ dự án vào 53 tài khoản Ngân hàng, đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi Ngân hàng nhằm tăng cường hiệu công tác quản lý sử dụng vốn Các phịng kế tốn, tốn quốc tế nâng cao chất lượng tốc độ giao dịch, ưu đãi phí hợp lý nhằm tăng thêm doanh số giao dịch tiền gửi Thực giao tiêu huy động vốn đến phòng nghiệp vụ Đề cao trách nhiệm vai trị phận nghiệp vụ cơng tác nguồn vốn sử dụng vốn, thực công tác kinh doanh tiền tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cấu tài sản Nợ - Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn tỷ giá Vận dụng chế hành tổ chức điều hòa ngồn vốn linh hoạt, phấn đấu điều chỉnh cấu tài sản Nợ - Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro cấu loại tiền, lãi suất hoạt động Ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn Tiếp tục đổi chế điều hành nguồn vốn theo hướng xây dựng cấu vốn tích cực, tăng vốn trung dài hạn, đảm bảo vốn phục vụ cho đầu tư phát triển, giữ vững phát triển nguồn vốn 3.2 Giải pháp tăng trưởng huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Đống Đa thời gian tới Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải xây dựng hệ thống giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực Dưới quan điểm cá nhân nghiên cứu hoạt động huy động vốn, sau tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Đống Đa, vào phương hướng nhiệm vụ chi nhánh, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngân hàng ngành kinh doanh tiền tệ hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng Việc mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín thị trường cần thiết quan trọng Chi nhánh Sacombank Đống Đa hoạt động địa bàn mang tính cạnh tranh cao, địi hỏi chi nhánh phải xây dựng chiến 54 lược huy động vốn đa dạng đảm bảo hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống nghiên cứu đưa áp dụng hình thức huy động Đây coi giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Bởi lẽ, khách hàng ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhu cầu gửi tiền họ đa dạng Do yếu tố tác động tới động thái định gửi tiền khách hàng phong phú Đứng trước nhu cầu gửi tiền phong phú đa dạng đó, cách phù hợp để thu hút họ ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn.về lâu dài ngân hàng cần phấn đấu để đạt mục tiêu: cá nhân, tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ 3.2.1.1 Đối với tiền gửi dân cư Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư Hiện nay, chi nhánh Đống Đa, hình thức tiết kiệm đa dạng, linh hoạt cho người gửi tiền như: tiền gửi góp ngày, tuần động, tiền gửi tương lai, tiết kiệm phù sản phẩm người gửi tiền quan tâm Tuy nhiên, bên cạnh sản phẩm có, chi nhánh cần nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm khác như: tiết kiệm cho người có thu nhập thập thấp, tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm hưu trí với đặc thù riêng Tiết kiệm dành cho người có thu nhập thấp: thấy sản phẩm tiết kiệm Đại đa số sản phẩm tiết kiệm hướng tới người có thu nhập tầm trung, cao ổn định thực nhu cầu tiết kiệm lại ln tồn chủ thể, với người có thu thập thấp họ có nhu cầu tiết kiệm Tuy nhiên số tiền mà họ dành dụm nhỏ lẻ thay tìm kiếm tới ngân hàng họ giữ tiền nhà Do ngân hàng cần thiết kế sản phẩm tiết kiệm thật linh hoạt giá trị gửi, số tiền gửi, kì hạn gửi để tận dụng tối đa nguồn vốn từ nhóm khách hàng có thu nhập thấp Tiết kiệm có mục đích: hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng, mua nhà, mua xe Người gửi tiền thỏa thuận với ngân hàng, hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để chuyển vào tài khoản tiền gửi có mục đích, hình thức tương tự sản phẩm tiền gửi tương lai chi nhánh Tuy 55 nhiên với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp tiền gửi tiết kiệm bù lại họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt 2/3 giá trị tài sản Đây xem sản phẩm hài hịa tiền gửi tiết kiệm cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa thu hút vốn đặc biệt vốn trung dài hạn, vừa tăng dư nợ tín dụng có chất lượng Tiết kiệm hưu trí: Đây coi sản phẩm có kết hợp bảo hiểm ngân hàng Ưu điểm lợi ích sản phẩm đơn giản thủ tục, khơng địi hỏi nhiều giấy tờ bảo hiểm, người gửi tiền toàn quyền định số tiền gửi lần tùy theo khả tích lũy khơng bị bó buộc định kì, định mức đóng bảo hiểm Khi cung cấp loại hình tiết kiệm này, ngân hàng thu nhận nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài, nhờ sử dụng để đầu tư trung dài hạn Đối với hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá: xem kênh huy động vốn tiềm năng, thuận lợi giúp chi nhánh có nguồn vốn ổn định, tạo điều kiện để chủ động kinh doanh, nhiên chi phí lớn lãi suất phải trả cao Mặc dù thế, kênh huy động vốn quan trọng để khai thác tốt kênh này, ngân hàng phải tạo uy tín tốt thị trường Thứ hai, đa dạng kì hạn: Cung cấp hình thức gửi tiền với nhiều loại kì hạn khác hấp dẫn tiền gửi, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn kì hạn hợp lý Thực tế nay, nhiều loại tiền gửi có kì hạn ngắn, chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng với gói tiền gửi có kì hạn đa dạng từ đến 12 tháng Tuy nhiên, loại tiền gửi trung dài hạn vẫn, chưa có nhiều linh hoạt Người dân có xu hướng sợ gửi tiền dài hạn lo bị thiệt thịi đột xuất có nhu cầu rút tiền trước hạn nên thường gửi ngắn hạn, để tăng tính hấp dẫn cho kì hạn này, ngân hàng xem xét đến việc chứng khốn hóa khoản tiền gửi, tạo tính lỏng cho sản phẩm, cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng trường hợp cần thiết Thứ ba, đa dạng ngoại tệ huy động Việc huy động tiền gửi tiết kiệm dừng lại VNĐ số ngoại tệ mạnh, lượng kiều hối hay ngoại tệ khác dân cư đa dạng, nhu cầu gửi tiền người dân khơng 56 đáp ứng vừa gây thiệt thịi cho dân chúng ngân hàng bỏ qua lượng vốn lớn ngoại tệ quan trọng bỏ qua lượng lớn khách hàng tiềm 3.2.1.2 Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế Mục tiêu lớn tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng hưởng tiện ích toán Đối với Ngân hàng nguồn tiền gửi có chi phí huy động thấp tính ổn định thấp Tại chi nhánh nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ Để đạt kế hoạch đề năm tới chi nhánh cần thực giải pháp sau: - Làm tốt công tác chuyển tiền cho doanh nghiệp nhằm tạo lòng tin cho tổ chức kinh tế, doanh nghịêp địa bàn - Tiếp tục cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt nhằm giữ số khách hàng có thu hút thêm khách hàng tập trung vào doanh nghiệp có hàng xuất Tiếp cận chi nhánh điện, bưu điện, Kho bạc với phương châm chấp nhận chia thị phần với tổ chức tín dụng địa bàn - Mở rộng hình thức tốn lương cho đơn vị Việc làm làm giảm chi phí huy động vốn (chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn) mà tạo điều kiện nâng cao uy tín cho Ngân hàng, thơng qua dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, khách hàng bước biết đến Ngân hàng thực thấy cần thiết Ngân hàng hoạt động 3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Lãi suất bị nhận định kìm hãm việc huy động vốn ngân hàng, đặc biệt nguồn vốn huy động dài hạn Trong tình hình thiếu vốn dài hạn chi nhánh chọn giải pháp phát hành trái phiếu Việc phát hành trái phiếu ngân hàng hình thức huy động vốn trung dài hạn tốt Bởi lãi suất trái phiếu ngân hàng có mức lãi suất cao so với gửi tiền thông thường, bên mua có quyền bán lại 57 vốn có nhu cầu vốn Trong đó, người dân khơng mặn mà với gửi kỳ hạn dài Với mức lãi suất cao, ngân hàng lại có thêm điều kiện ràng buộc tiền gửi lớn, khơng rút trước hạn, lĩnh lãi cuối kỳ Điều không phù hợp với tính tốn khách hàng nhu cầu rút vốn linh hoạt để rót vào kênh đầu tư khác hấp dẫn 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân Hầu hết khách hàng trước gửi tiền tiết kiệm dành thời gian để tìm hiểu tình hình lãi suất ngân hàng để có lựa chọn phù hợp Quy mô nguồn vốn huy động tăng lên nhanh ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao với thị trường Tuy nhiên, lại yếu tố tạo nên thu nhập cho khách hàng chi phí ngân hàng, biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh chi nhánh Vì việc xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn biện pháp quan trọng, giúp chi nhánh huy động lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận chi nhánh Trong thời gian qua, chi nhánh Đống Đa thu hút nguồn vốn đáng kể không tham gia đua lãi suất Đây kết đáng ghi nhận Tuy nhiên, làm hạn chế phận vốn huy động Trong thời gian tới, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất dựa nguyên tắc sau: Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để dảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường Lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn: lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất ngắn hạn thông thường phải thấp lãi suất dài hạn, quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt, cho phép khách hàng lựa chọn, khối lượng tiền gửi lớn lâu ưu tiên vè lãi suất Bên cạnh đó, chi nhánh phải đưa mức lãi suất có tính cạnh tranh so với mặt chung hệ thống ngân hàng Ngân hàng nên linh hoạt áp dụng mức 58 lãi suất cao có thêm ưu đãi, khuyến mại khách hàng lớn, gửi dài hạn, khách hàng có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng Lãi suất thực yếu tố quan trọng để người có tiền nhàn rỗi lựa chọn kênh đầu tư Rõ ràng ngân hàng muốn thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư cần đưa mức lãi suất hợp lý để khách hàng cảm thấy khơng bị thiệt thịi Thêm vào đó, tâm lý lo sợ rủi ro đồng tiền giá, ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm đảm bảo vàng ngoại tệ Ngồi ra, ngân hàng kết hợp với bảo hiểm để cung cấp thêm sản phẩm tiết kiệm có baoar hiểm 3.2.4 Cải tiến quy trình tốn Trong quy trình giao dịch với khách hàng, ngân hàng phải có đổi mới, rút ngắn thủ tục toán, hạn chế việc khách hàng phải qua nhiều cửa muốn gửi tiền hay rút tiền Hiện nay, theo mơ hình xử lý nghiệp vụ đại, ngân hàng thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng theo hướng “chun mơn hố kết hợp với chức năng”, tức thực giao dịch cửa: khách hàng tuỳ ý chọn cửa giao dịch toán viên thực tất nghiệp vụ giao dịch khách hàng, tạo ưu điểm: giao dịch cửa, giao dịch đồng đẳng, giao dịch nhanh 3.2.5 Tăng cường mở tài khoản cá nhân, tài khoản toán Việc sử dụng thẻ tốn NHTM cịn gặp nhiều khó khăn Ngồi lý phía khách hàng nêu trên, cịn có lý quan trọng từ phía ngân hàng, hệ thống trang thiết bị chi nhánh chưa đại, chưa đồng Tuy nhiên, việc nghiên cứu triển khai phát hành thẻ phát triển thời gian tới việc cần thiết, đáp ứng cho nhu cầu toán ngày tăng kinh tế Tăng cường thẻ cá nhân, thẻ toán giúp ngân hàng thu lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư, rút ngắn thời gian chi phí tốn cho kinh tế, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn, giúp giải hai vấn đề cấu vốn chi phí trả huy động ngân hàng Điều tạo hội cho ngân hàng mở rộng đầu tư, hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng thu nhiều lợi nhuận 59 Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thận trọng việc lập quỹ dự trữ tiền mặt để đảm bảo khả toán 3.2.6 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thương xuyên ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối đươc hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu đươc sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi cịn tạo sở để ngân hàng áp dụng biên pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu cịn thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỉ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tiền gửi theo định thống đốc NHNN thực hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.7 Tăng cường công tác Maraketing ngân hàng Để thực thành cơng Marketing ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt đông này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân 60 cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán bơ công nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác Ngân hàng, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngồi ra, ngân hàng phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lương lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khối lượng lớn nguồn vốn Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến đông thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng 3.2.8 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Với phương châm “Khách hàng hài lòng - Sacombank thành công”, năm qua Sacombank Đống Đa trọng đẩy mạnh công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt nâng cao chất lượng phục vụ giao dịch viên chuyên viên tư vấn, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Để chăm sóc khách hàng tốt nữa, chi nhánh nên tiến hành khảo sát nhu cầu thị hiếu khách hàng để hồn thiện quy trình phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý cần thiết phải tiến hành phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tương lai Tuy nhiên, công việc chưa ý mức không chi nhánh 61 mà cịn nhiều ngân hàng Việt Nam Vì vậy, để phục vụ tốt hơn, chi nhánh áp dụng phương pháp như: Nên thăm dò phản ứng khách hàng sản phẩm mà ngân hàng triển khai Điều vừa giúp chi nhánh đúc kết mặt tốt, chưa tốt sản phẩm cách khách quan đưa giải pháp khắc phục kịp thời vừa giúp cho khách hàng thấy họ tôn trọng, lắng nghe Điều tác động lớn đến tâm lý khách hàng, gây thích thú cho họ Ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thơng tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Hiện tại, chi nhánh Đống Đa, nhiệm vụ giao cho phận tư vấn đảm nhiệm, nhiên phát sinh nhiều trường hợp khách hàng tỏ khơng hài lịng thắc mắc họ không giải đáp giải đáp chưa thoả đáng Chi nhánh nên khuyến khích phận tư vấn học hỏi, nắm vững sản phẩm dịch vụ đồng thời nên ghi lại tình thắc mắc khách hàng để thảo luận phương án tốt 3.2.9 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Uy tín nhân tố định việc lựa chọn ngân hàng gửi tiền khách hàng Điều dễ hiểu lẽ người Việt Nam cịn nghèo, để có tiền gửi ngân hàng họ phải tích góp, chí trì hỗn nhu cầu tiêu dùng riêng Do người thận trọng trước tài sản dù hoạt động ngân hàng quan quản lý giám sát bảo vệ Khơng lãi suất, uy tín yếu tố ngân hàng khẳng định tạo sức lôi kéo riêng Điều lý giải khối NHTMNN thường chiếm ưu nhiều người lựa chọn gửi tiền tiết kiệm có bề dày truyền thống có yếu tố Nhà nước Trải qua 25 hoạt động phát triển, Sacombank tạo vị thị trường, Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, phát triển Sacombank phần lớn thị trường phía Nam, ngồi Hà Nội Sacombank người dân biết đến chưa nhiều Vì vậy, để đẩy mạnh hình ảnh, thương hiệu mình, Sacombank cần tích cực làm tốt hoạt động truyền thơng, quảng bá hình ảnh thông qua phương tiện đại chúng Tivi, 62 Internet, .hay phát tờ rơi Điều số ngân hàng làm tốt Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Như vậy, muốn thu hút khách hàng gửi tiền Sacombank nói chung chi nhánh nói riêng phải quan tâm nhiều đến việc xây dựng phát triển thương hiệu để tạo lòng tin cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng trưởng huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Đống Đa 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Ơn định kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn.Ơn định mơi trường kinh tế vĩ mơ thành phối hợp nhiều sách sách tài khóa,chính sách tiền tệ,chính sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân hàng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát,ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng.trong thời gian qua Nhà nước ngành, cấp trước hết Ngân hàng Nhà nước thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Ngân hàng Nhà nước bước đầu sử dụng công cụ chình sách tiền tệ nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ cách có hiệu quả, trì tỉ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động có hiệu Trong giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát ổn định cấu đầu tư cho kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao ổn định bền vững Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết lượng tiền lưu thông cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế - Tạo lập môi trường pháp lý 63 Theo tinh thần Đảng Nhà nước chế thị trường thành phần kinh tế tự lựa chọn hình thức sở hữu,tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm) tự cạnh tranh Song phải đặt cạnh tranh giám sát Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, cần định hướng chung Nhà nước đạo sát sao, kịp thời nhằm ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu hoạt động chung cho ngành khác.Việc Nhà nước ban hành hệ thống pháp lí khơng tạo niềm tin cơng chúng mà cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng pháp luật hóa, tạo nên mơi trường ổn định pháp lí chế độ sách cho Ngân hàng Song song với việc ban hành điều luật Ngân hàng, Nhà nước nên kết hợp với luật khác Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại.để tạo hệ thống luật đầy đủ đồng có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần phải xử lí thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối kết hợp ngành, cấp hữu quan để tạo lập hoàn thiện văn pháp luật khác có liên quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý Nhà nước lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước thực vai trị quản lý thơng qua NHTM từ tác động vào kinh tế Với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước định hướng cho NHTM việc thực hoạt động Ngân hàng nói chung tới cơng tác huy động vốn nói riêng Do 64 Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền Xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Lãi suất cơng cụ quan trọng sách tiền tệ Nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi qua cơng cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do vậy, để thực tốt chức quản lý Nhà nước Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng với việc xây dựng thực đồng cơng cụ khác sách tiền tệ cần phải trọng thực có hiệu công cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Đồng thời chế lãi suất nước phải phù hợp với chế lãi suất nước khu vực tiến dần tới thông lệ quốc tế mà Việt nam định hướng hội nhập kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng NHNN chuyển dần sang thực cơng cụ gián tiếp sách tiền tệ, giảm dần can thiệp vào công việc kinh doanh tổ chức tín dụng Song tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất theo biến động thị trường làm cho cạnh tranh trở nên phức tạp hơn, dễ gây biến động lớn cho thị trường, Do vấn đề đặt phải nâng cao hiệu lực hiệu điều hành NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành công cụ sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu sách Nâng cao vai trị hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hoạt động hệ thống Ngân hàng để góp phần tích cực vào q trình phát triển kinh tế, ổn định trị, xã hội nhiệm vụ quan trọng Đảng Nhà nước ta Nâng cao chất lượng bảo hiểm tiền gửi, tức nâng cao hiệu công tác trao đổi cung cấp thông tin NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Việc nắm bắt kịp thời thơng tin tình hình hoạt động tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi quan trọng, tạo điều kiện để bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, đạo kịp thời NHNN phải thực tốt chức quản lý Nhà nước hoạt động hệ thống ngân hàng, cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra để chấn chỉnh 65 xử lý kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm thất thoát vốn Nhà nước nhân dân Đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khn phép song phải đảm bảo quyền tự chủ hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị với Sacombank Thứ nhất: Kiến nghị sách huy động vốn Ngân hàng Sacombank cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thưc mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kì Cần tăng cường cơng tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại giấy tờ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết, nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm Thứ hai: Kiến nghị sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn Xây dựng sở thực đầy đủ quy định NHNN (về tỉ lệ dự trữ bắt buộc, kí quỹ bảo lãnh, đảm bảo khả toán ) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức họat động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lí, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh, văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo Ket luận Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Với phương châm Đảng Nhà nước ta “Coi nguồn vốn nước định,vốn nước quan trọng” 66 điều kiệnkhảo tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để Tài liệu tham phục choNguyễn nghiệp phátYến triển(2016), kinh tế đất yếuNgân phải dựa vàoNXB hệ thống vụTS Hồng giáo trìnhnước “Kếchủ tốn hàng”, Tài ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên Chính Ngân hàng quan tâm PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011), giáo trình “Ngân hàng Thương mại” , NXB Thống Qua thờikêgian nghiên cứu lý luận trường với thời gian thực tập chi Sacombank PGS.TS Đinh Xuân Văn (2012), tín động dụng nhánh Đống Đa,Hạng, em đãThS.Nguyễn nhận thấy vấn đề Lộc huy động vốn“Quản làtrịhoạt truyền Ngân thống, quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác ngân hànglàthương mại”,gian NXB Chính hàng Nhất thời gầnTài vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó Begg (2011), tế học”, NXB Thống đối vớiDavid ngân hàng Với “Kinh vốn kiến thức thân kê qua tìm hiểu thực tế công cáo Tổng hoạt thành động kinh củanghiệp Ngân hàngvới TMCP Gònphần Thương tác huyBáo động vốn em kết hồn khóadoanh ln tốt mongSài muốn Tínápchidụng nhánh năm 2014, vàoĐống thực Đa tiễncác hoạt động huy2015, động2016 vốn ngân hàng, đóng góp nhỏ Báokiến cáo thức thường củavào Ngân Sàinữa Gịnhiệu Thương Tín phần củaniên việchàng nângTMCP cao cơng tácnăm huy 2014, động 2016 Đống Đa thời gian tới vốn của2015, Sacombank Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, CN ngân hàng nước ngồi Thơng tư 06/2015/TT-NHNN ngày 27/5/2015 thức sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Một số luận văn, chuyên đề, khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng, Học viện Tài chính, Đại học kinh tế Quốc dân 10 Các website - Website Ngânhàng TMCP Sài Gịn Thương Tín: www.sacombank.com.vn - Website Ngânhàng TMCP Á Châu: www.acb.com.vn - Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam : www.bidv.com.vn - Website Ngânhàng TMCP 68 67 Kỹ thương Việt Nam: ... trạng tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng Sacombank — Chi nhánh Đống Đa Chương III: Giải pháp tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa Hà nội CHƯƠNGI LÝ LUẬN... động huy động vốn 22 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Tổng Quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa 2.1.1... nghiên cứu - nội dung: Nghiên cứu sở lý luận tăng trưởng huy động vốn ngân hàng thương mại Thực trạng hiệu huy động vốn giải pháp nâng tăng trưởng huy động vốn Sacombank - chi nhánh Đống Đa - khơng