Giải pháp tăng cường cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân tại NHTMCP á châu khoá luận tốt nghiệp 148

ʌ , , , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ la BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^^ư'^>^ Z5>∙⅛ Hợp tác với công ty Fintech (Công ty khởi nghiệp công nghệ lĩnh vực tài chính) Phương pháp nhanh chóng xây dựng giải pháp sáng tạo, độc đáo, dựa tảng, lực lợi công ty Fintech để tìm kiếm, khai thác nguồn doanh thu > Xây dựng ngân hàng kỹ thuật số Mục tiêu chiến lược phương pháp xây dựng mơ hình kinh doanh mới, đột phá cách ứng dụng công nghệ số để tổ chức cung cấp cho khách hàng phân khúc mới, ví dụ phân khúc khách hàng hệ trẻ u cơng nghệ > Số hóa ngân hàng Mục tiêu chiến lược phương pháp để chuyển đổi mơ hình kinh doanh nhằm tăng cường thuận tiện trải nghiệm cho khách hàng môi trường đa kênh xây dựng kế thừa tảng sẵn có tiết kiệm chi phí 68 Khi hoạt động cung cấp dịch vụ số hóa, hệ thống nguồn lực giải phóng để ngân hàng nắm bắt hội kinh doanh tăng cường hoạt động kinh doanh Chuyển đổi mơ hình kinh doanh cần nhiều thời gian cơng sức việc số hóa ngân hàng tạo thách thức đòi hỏi phải thay đổi phương thức tư tập quán kinh doanh ngân hàng Đây giải pháp hay ACB cần nghiên cứu phát triển thời gian tới 3.2.10 Mở rộng mạng lưới kênh phân phối Chính sách phân phối ln xem sách quan trọng tung sản phẩm nào; sản phẩm dịch vụ tài cá nhân mà đối tượng hướng đến tồn cá nhân, hộ gia đình đáp ứng yêu cầu ngân hàng Xây dựng sách phân phối tốt góp phần đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần với khách hàng nhằm tăng cường cung cấp dịch vụ tài cho cá nhân Chính vậy, yêu cầu đặt ACB thời điểm xây dựng sách phân phối hiệu quả: Thứ nhất, củng cố, xếp lại mạng lưới hoạt động Trong xếp lại vị trí, trụ sở phù hợp, đồng thời bổ sung, thay nhân hợp lý kênh phân phối để hoạt động đơn vị hiệu Thứ hai, suất hóa đội ngũ nhân viên hữu, xác định tỷ lệ nhân viên vận hành nhân viên kinh doanh phù hợp, dành tỷ lệ nhiều cho nhân viên kinh doanh nhằm giảm chi phí cố định/nhân viên Ngồi ra, tự động hóa khâu q trình cung cấp dịch vụ khách hàng Thứ ba, mở thêm kênh phân phối Thành lập tỉnh thành chi nhánh trung tâm tỉnh thành giao dịch quận, huyện trực thuộc có tiềm phát triển kinh tế mạnh Việc mở rộng kênh phân phối phải gắn liền với việc nâng cao sở vật chất, ứng dụng cơng nghệ đại có biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thơng tin khách hàng, an tồn cho ngân hàng Bên cạnh đó, lắp đặt thêm máy ATM máy POS, mở rộng điểm chấp nhận thẻ để khách hàng có hội tốn thẻ 3.3 Một số kiến nghị Dịch vụ tài cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Để phát triển dịch vụ khơng địi hỏi nỗ lực cố gắng thân ngân hàng mà cần hỗ tợ, phối hợp quan, ban ngành có thẩm quyền Sau số kiến nghị tới quan ban ngành liên quan 69 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ tài cá nhân thời gian tới, Chính phủ cần thực số hành động cụ thể như: - Tăng cường quản lý an tồn hệ thống tài quốc gia, ngăn ngừa khủng hoảng suy thối xảy Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro dịch vụ tài cá nhân đến từ việc đối tượng KHCN nhiều hạn chế vấn đề sử dụng tuân thủ quy định, điều kiện hợp đồng cam kết với ngân hàng Do vậy, quan quản lý Nhà nước phải thường xuyên kiểm tra, giám sát để đạo kịp thời giúp ngân hàng hoàn thiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo an tồn hệ thống - Nâng cao trình độ khoa học công nghệ quốc gia Phát triển mạng Internet tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho giao dịch điện tử xem điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ toán đại, tập trung vào đối tượng KHCN Do vậy, Chính phủ cần có kế hoạch vụ thể rõ ràng cho phát triển hạ tầng công nghệ, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM thúc đẩy phát triển dịch vụ tài đại, có dịch vụ tài cá nhân - Hạn chế tốn khơng dùng tiền mặt dân cư Thơng qua khuyến khích hệ thống siêu thị liên kết với ngân hàng, hệ thống thu tiền dịch vụ điện, nước thuộc quản lý Nhà nước trả tiền thông qua tài khoản, góp phần rút ngắn thời gian tốn, tạo an toàn, tiện lợi, hiệu q trình quản lý lượng tiền lưu thơng NHNN Khi đó, dịch vụ tốn nội địa dành cho KHCN tất yếu phát triển theo - Cần tạo điều kiện cho NHTM nước có nhiều hội tiếp xúc với thị trường tài quốc tế Thơng qua việc tham gia hội thảo tài cá nhân quốc tế khu vực kết hợp với tăng cường hợp tác quốc tế tài chính, tiền tệ ngân hàng.s 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tăng cường áp dụng khoa học công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể, NHNN cần thiết lập khoản vốn phù hợp cho quỹ đại hóa để đổi toàn diện triệt để, hệ thống thông tin quản lý, giám sát từ xa Tiếp tục hồn thiện hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng, toán bù 70 trừ điện tử Đồng thời, tăng số lượng ngân hàng kết nối vào hệ thống để hỗ trợ mở rộng nâng cao khả toán ngân hàng Thứ hai, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thi hành văn pháp lý có hiệu lực cao Luật giao dịch điện tử, Nghị định toán không dùng tiền mặt, ban hành văn điều chỉnh hoạt động ngân hàng ngày sát với thông lệ chuẩn mực quốc tế đảm bảo với tập quán kinh doanh Việt Nam Thứ ba, NHNN cần tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo việc tổ chức hợp tác NHTM nước nhằm tạo điều kiện cho NHTM hợp tác với nhau, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng nước Đồng thời NHNN cần làm đầu mối kết nối hệ thống máy ATM máy POS NHTM Hiện nay, việc xây dựng hệ thống ATM, POS toán chủ yếu NHTM chủ động không liên hệ với Điều dẫn đến tình trạng tràn lan, lãng phí cho thân ngân hàng cho xã hội Vì vậy, việc làm chủ NHNN đảm bảo tính thống nhất, tiết kiệm, hiệu cho hệ thống kênh phân phối NHTM 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận dịch vụ tài cá nhân thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ tài cá nhân chương 2, tác giả đề giải pháp chương bao gồm: Thứ nhất, để có sở đưa giải pháp mở rộng hoạt động cung cấp dịch vụ tài cá nhân, Chương trình bày định hướng phát triển ACB đến năm 2018 Qua nêu rõ ACB giữ định hướng vị dẫn đầu NHBL Vì vậy, đưa giải pháp nhằm gia tăng cung cấp dịch vụ tài cá nhân thời điểm cần thiết Thứ hai, dựa vào hạn chế phân tích chương nội dung phát triển dịch vụ tài cá nhân, Khóa luận nêu hệ thống giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cung cấp dịch vụ tài cá nhân cho ACB Nhóm giải pháp nêu nhằm gia tăng số lượng khách hàng, tăng dịch vụ cung cấp mở rộng mạng lưới phân phối đến KHCN Trong có giải pháp mẻ, mang tính chủ động cao từ phía Ngân hàng tham khảo từ viết Đặc san Toàn cảnh ngân hàng (05/2016) Ngồi Khóa luận cịn đề xuất số khuyến nghị Chính phủ NHNN nhằm hoàn thiện giải pháp nêu Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu hoạt động cung cấp dịch vụ tài cá nhân để ACB khơi phục lại vị ngân hàng hàng đầu thời gian sớm 72 KẾT LUẬN Trên toàn nội dung Khóa luận với đề tài: “Giảipháp tăng cường cung cấp dịch vụ tài cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ả Châu” Tiềm phát triển dịch vụ dich vụ tài cá nhân Việt Nam thực lớn, giúp cho ngân hàng nâng cao cạnh tranh, tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ phong phú cho khách hàng lựa chọn, mang nhiều tiện ích tính an toàn cao cho khách hàng Đồng thời nguồn thu từ dịch vụ tài cá nhân nguồn thu quan trọng, giúp ngân hàng phân tán rủi ro Mở rộng, tăng cường cung cấp dịch vụ tài cá nhân đồng thời làm tăng khả cạnh tranh kinh tế lĩnh vực Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiều năm qua, ACB chủ động tích cực cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho kinh tế, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chủ thể, cá nhân xã hội Nắm bắt thời gia tăng nhu cầu sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Việt Nam, ACB xây dựng cho kế hoạch, lộ trình cụ thể để phát triển mở rộng dịch vụ Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ tài cá nhân ACB năm qua, Khóa luận đưa số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hoạt động cung cấp dịch vụ tài cá nhân ACB Với giải pháp này, em hy vọng đóng góp phần nhỏ vào q trình giành lại vị dẫn dầu ACB Trong trình thực Khóa luận, hạn chế định phạm vi khả mình, thời gian số liệu phân tích nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp bổ sung q báu Q thầy để Khóa luận hoàn thiện 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài hợp Ngân hàng Công thương Việt Nam từ 2011 2015 Báo cáo tài hợp Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ 2011 2015 Báo cáo tài hợp Ngân hàng thương mại Kỹ thương từ 2011 2015 Báo cáo tài hợp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội từ 2011 - 2015 Báo cáo tài hợp kiểm toán Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu từ năm 2012 - 2015 Báo cáo tài Khối cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu từ năm 2011 - 2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước từ 2011 - 2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu từ 2011 2015 Đỗ Thị Thu Hà (2012) Khóa luận tốt nghiệp Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sacombank chi nhánh Thanh Trì, GVHD: PGS.TS Tơ Ngọc Hưng 10 ThS Nguyễn Tiến Thành Dịch vụ tư vấn tài cá nhân Việt Nam đến lúc chun nghiệp hóa, Tạp chí Ngân hàng số 19 (10/2015) 11 ThS Nguyễn Thị Mai Lan (2015) Kinh nghiệm triển khai dịch vụ tài cá nhân nước phát triển 12 TS Đinh Thị Thanh Vân TS Lê Trung Thành Phát triển dịch vụ tài cá nhân: Kinh nghiệm Quốc tế thực tiễn Việt Nam, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2015 13 TS Mai Thanh Quế, Giáo trình Tài học, Học viện Ngân hàng, NXB Dân trí, năm 2012 14 TS Nguyễn Trọng Tài (2015) Phát triển dịch vụ tài cá nhân Việt Nam nay: Một số đánh giá khuyến nghị 15 Các trang web: - http://www.acb.com.vn/ - www.sbv.gov.vn/ - http://cafef.vn/ - https://www.gso.gov.vn/ - http://vneconomy.vn/ - http://baochinhphu.vn/Kinh-te/ - https://www.vietinbank.vn/web/ PHỤ LỤC 1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu PHỤ LỤC Đặc san Toàn cảnh ngân hàng 2016 Mặc dù tốc độ tăng trưởng tiêu tổng tài sản, dư nợ huy động bình quân (CAGR) giai đoạn 2005 - 2015 nhóm ngân hàng thương mại (NHTM) cổ phần ln cao nhiều so với nhóm NHTM quốc doanh sau chặng đường 10 năm, nhóm NHTM quốc doanh ngày nới rộng khoảng cách so với nhóm NHTM cổ phần bám đuổi phía sau xét đến giá trị tuyệt đối Đã đến lúc NHTM cổ phần nhỏ vừa cần nghiêm túc xây dựng hướng mới, mang tính đột phá sáng tạo mơ hình kinh doanh Liệu số hóa hoạt động ngân hàng có câu trả lời? Khó có cửa cho ngân hàng nhỏ vừa tăng trưởng tự nhiên Nhìn lại chặng đường 10 năm phát triển từ 2005 - 2015, khoảng cách quy mơ nhóm NHTM quốc doanh nhóm NHTM cổ phần tư nhân lớn khơng thu hẹp mà ngày nới rộng Bài viết phân tích so sánh tiêu quy mơ trung bình nhóm ngân hàng Nhóm thứ bao gồm NHTM có nguồn gốc quốc doanh: Vietinbank, BIDV Vietcombank Nhóm thứ bao gồm NHTM cổ phần tư nhân động bám sát sau nhóm NHTM quốc doanh: MB, Techcombank, VPB, ACB, Sacombank Eximbank để nêu lên luận điểm: NHTM cổ phần vừa nhỏ thật cần phải nghĩ tới mơ hình kinh doanh Chênh lệch tiêu TTS bình qn nhóm tăng lần sau 10 năm Thứ tiêu Tổng tài sản (TTS) khoảng cách chênh lệch giá trị tuyệt đối tiêu tổng tài sản bình qn nhóm NHTMQD nhóm NHTMCP năm 2015 gấp lần so với thời điểm 2005 Năm 2015 khoảng cách chênh lệch tiêu nhóm quốc doanh nhóm NHTMCP tốp đầu 112.031 tỷ sau 10 năm khoảng cách 561.808 tỷ Mặc dù giai đoạn nhóm NHTMCP trì tốc độ tăng trưởng bình quân 32%, cao gần gấp rưỡi nhóm NHTMQD đạt 20% giá trị tuyệt đối trung bình tăng thêm 1.529% NHTMQD tăng thêm 515% Chênh lệch tiêu huy động vốn bình qn nhóm tăng lần Biểu đồ 2: So sánh huy động trung bình Biểu đồ 3: So Sanhdunotrungbinh Thứ hai, khoảng cách tiêu quy mơ huy động vốn bình qn nhóm NHTM quốc doanh nhóm NHTM cổ phần ngày nới rộng Chênh lệch huy động vốn nhóm NHTM quốc doanh nhóm NHTM cổ phần năm 2015 gấp 4,4 lần năm 2005, NHTM cổ phần ln trì tốc độ tăng trưởng bình quân cao nhóm NHTM quốc doanh Năm 2005, khoảng cách chênh lệnh quy mơ huy động bình qn 85.027 tỷ đồng, đến năm 2015, khoảng cách 378.212 tỷ đồng Trong nhóm NHTM cổ phần tăng thêm 1.792% tiêu nhóm NHTM quốc doanh tăng thêm 484% đủ để nới rộng khoảng cách thêm gấp 4,4 lần so với nhóm NHTM cổ phần Chênh lệch tiêu dư nợ bình qn nhóm tăng lần Thứ ba, tương tự hai tiêu quy mô trước, quy mơ dư nợ bình qn nhóm NHTM quốc doanh nhóm NHTM cổ phần ngày nới rộng Năm 2005, khoảng cách có 67.514 tỷ đồng sau 10 năm, khoảng cách tăng lên 379.956 tỷ đồng, nhóm NHTM cổ phần cố gắng tăng thêm 1.915% giá trị dư nợ tuyệt tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 31% Việt Nam Trong đó, có nhóm mơNHTM hình ngân quốchàng doanh số Timo tăng(https://timo.vn) tiêu thêm cóKhó 585% khăn với tốc độ tăng trung phương pháp bìnhlà21% có khả đủ để xung nới rộng đột khoảng với mơ cách hình kinhtiêu doanh cũ vớivànhóm phối NHTM hợp cổ phần ngân thêm hàng 6,2cũlần mức độ phù hợp Số hóa ngân Hướng mới: hàng số hóa hiệncác hoạt động ngân hàng? Các tính Mục tiêu tốn chiếntrên lược cho thấy, phương pháp tăng nàytrưởng để tự chuyển nhiênđổi mơ hình NHTM kinhcổdoanh phần khó có tạithể nhằm bắt tăng kịp nhóm cườngNHTM thuận quốc tiện doanh trải nghiệm tiêu cho quy khách mô, hàng đặc biệt môi giai đoạn trường đa kênh có thể cảxây giai dựng đoạn kếsắp thừatới, nềnkhi tảng Ngân sẵn hàng có vàNhà tiết kiệm nước chi tiếp phí tục quản lý chặt chẽ tiêu tăng trưởng tín dụng tiêu khác cung tiền Khi hoạt động cung cấp dịch vụ số hóa, hệ thống nguồn lực giải phóng Đã đến đểlúc ngân cáchàng NHTM cổ phần nắm bắt quycác mơcơ vừa hộivàkinh nhỏ doanh thực sựmới cầnhoặc nghĩtăng tới cường xây dựngđộng hoạt kinh hướng doanh mới, hiệnkhác Chuyển biệt đổihoạt mơ động hình kinh kinh doanh doanhcần củanhiều mình.thời Nếugian muốn tăng quy cơng sức mơ việc để bắt số kịp hóa nhóm ngân hàng NHTM quốc tạodoanh, khơng thách cóthức hướng nhưnào địikhác hỏi phải ngồithay xu hướng đổi phương sáp nhập thức tư tập quán kinh doanh ngân hàng Thaymuốn Nếu lời kết phát triển độc lập đứng vững NHTM cổ phần vừa nhỏ cần xác Thành địnhcông phân chỉkhúc đến riêng với kiên ngân địnhhàng xây nhận dựngthức lợi cạnh tầmtranh quanbằng trọng cách đẩy nhanh tương lai sốsốhóa hóađể cácxây hoạt dựng độngvàngân triểnhàng khai chiến lược số hóa hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ, tích hợp với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng Bên cạnh việc tiết giảm chi phí hoạt động, giải phóng nguồn lực hệ thống mong tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng trước hệ khách hàng ngân hàng phục vụ mục tiêu ưu tiên khác, sáng kiến giúp gia tăng tiện dẫn dắt công nghệ địi hỏi ngày cao ích trải nghiệm cho khách hàng với nhu cầu đòi hỏi ngày cao Muốn phát triển ngân hàng số, có lẽ tổ chức khơng thể ngồi hướng chiến lược sau đây: Hợp tác với cơng ty Fintech Phương pháp nhanh chóng xây dựng giải pháp sáng tạo, độc đáo, dựa tảng, lực lợi cơng ty Fintech để tìm kiếm, khai thác nguồn doanh thu Tuy nhiên, giải pháp thách thức ngân hàng việc tìm cơng ty Fintech có văn hóa ý tưởng sáng tạo phù hợp với văn hóa ngân hàng tỷ lệ thành công công ty khởi nghiệp thường thấp Xây dựng ngân hàng kỹ thuật số Mục tiêu chiến lược phương pháp xây dựng mơ hình kinh doanh mới, đột phá cách ứng dụng công nghệ số để tổ chức cung cấp cho khách hàng phân khúc mới, ví dụ phân khúc khách hàng hệ trẻ yêu công nghệ ... viết đưa giải pháp nhằm tăng cường cung cấp dịch vụ tài cá nhân ACB Điểm nghiên cứu giải pháp thông thường mà tác giả nêu, Khóa luận cung cấp thêm số giải pháp cung cấp dịch vụ tài cá nhân trở... động cung cấp dịch vụ tài cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chương III: Một số giải pháp tăng cường cung cấp dịch vụ tài cá nhân Ngân hàng Á Châu CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ TÀI CHÍNH... trò các dịch vụ tài cá nhân cụ thể Chỉ khác biệt dịch vụ tài cá nhân dịch vụ tài doanh nghiệp Thứ hai, viết nêu luận tiềm phát triển dịch vụ tài cá nhân thấy cần thiết phải mở rộng dịch vụ Bên