Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP á châu khóa luận tốt nghiệp 102

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG —^^^3^^— KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN Á CHÂU Sinh viên thực : Hà Thị Thùy Linh Lớp : K19NHA Khóa học :2016 - 2020 Mã sinh viên : 19A4000331 Giảng viên hướng dẫn : TS Chu Khánh Lân Hà Nội, tháng năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Co phần Á Châu” cơng trình nghiên cứu tơi Các báo cáo số liệu công bố trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, xác xuất phát từ tình hình thực te ngân hàng Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Sinh viên Hà Thị Thùy Linh i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực khóa luận này, ngồi cố gắng thân, em nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo Học viện Ngân hàng thành viên Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Ngọc Hà Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đen TS Chu Khánh Lân, người trực tiếp hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em tận tình q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo PGD Ngọc Hà thuộc Ngân hàng TMCP A Châu tạo hội cho em thực tập Ban lãnh đạo nhiệt tình hướng dẫn em khai thác số liệu, liên kết kiến thức trường thực te để em có động lực hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hà Thị Thùy Linh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT .v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LY LUẬN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 .Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 .Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 10 1.2.1 .Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 .Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.3 CÁC NHÂN TO ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 .Các nhân tố khách quan 20 TÓM TẮT CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 24 iii Từ viết tắt ^NH NHTM DANH MỤC VIẾT TẮT 2.2.3 .Các tiêu định lượng 44 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU GIAI ĐOẠN 2017-2019 .56 2.3.1 .Ket đạt 56 2.3.2 Những hạn che nguyên nhân 57 TÓM TẮT CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRONG NHỮNG NĂM TIẾP THEO 61 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Co phần A Châu 61 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Co nghĩa sản 65 Nguyên 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan đen chất lượng nguồn lực Ngân hàng 65 Ngân hàng thương mại 3.2.5 Tăng cường giám sát xây dựng biện pháp xử lý nợ hạn nợ xấu 67 3.2.6 Nhóm giải pháp cơng tác chăm sóc khách hàng 68 3.2.7 Nhóm giải pháp hoạt động marketing ngân hàng 69 3.2.8 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn, chuyên dịch cấu dư nợ ngày hợp lý 70 3.2.9 Mua bảo hiểm phòng ngừa rủi ro 71 3.2.10 .Hoàn thiện sản phẩm ngân hàng 72 3.3 KIẾN NGHỊ QUẢN LÝ VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI iv HĐTD Hoạt động tín dụng TMCP Thương mại cô phân TSĐB Tài sản đảm bảo BĐS Bat động sản NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tơ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân CTCP Công ty cô phân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CNTT Công nghệ thông tin TNHH Trách nhiệm hữu hạn TC-NH Tài - ngân hàng HĐKD Hoạt động kinh doanh DNTN HĐQT Doanh nghiệp tư nhân Hội đồng quản trị TGĐ Tong giám đốc SXKD Sản xuất kinh doanh CSKH BCTC Chăm sóc khách hàng Báo cáo tài ^TD Tín dụng CLTD THPT Chat lượng tín dụng Trung học phổ thơng PGD Phịng giao dịch v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Lãi suất gửi tiết kiệm số ngân hàng tháng11/ 2019 28 Bảng 2.2: Vốn huy động từ tiền gửi giai đoạn 2017-2019 29 Bảng 2.3 : Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng 30 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền .31 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ ACB giai đoạn 2017-2019 32 Bảng 2.6: Chất lượng nguồn nhân lực ACB giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.7: Dư nợtín dụngcơ cấu theo kỳ hạn giai đoạn 2017-2019 44 Bảng 2.8: Dư nợtín dụngcơ cấu theo TSĐB ACB .45 Bảng 2.9: Dư nợtín dụngcơ cấu theo ngành nghề kinh doanh 46 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn vay ACB 2017-2019 47 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ theo chất lượng nợ 48 Bảng 2.12: Cơ cấu nợ hạn theo đối tượng khách hàng ACB 50 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ hạn theo ngành nghề kinh doanh 50 Bảng 2.14: Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng khách hàng 51 Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng giai đoạn 2018-2019 54 Bảng 2.16: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng giai đoạn 2017-2019 55 Bảng 2.17: Thu nhập từ hoạt động tín dụng ACB giai đoạn 2017-2019 56 Biều đồ 2.1 Vốn huy động tiền gửi giai đoạn 2017-2019 28 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 2017-2019 .32 Bieu đồ 2.3 : Ket hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 33 Bieu đồ 2.4: Cơ cấu nợ xấu theo mục đích sử dụng .52 Bieu đồ 2.5: Thay đổi số dư nợ xấu (%) ngân hàng năm 2019 .53 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu 26 vi LỜI MỞ ĐẦU TINH CẤP THIẾT CỦA ĐÈ TÀI Ngành NH ngành quan trọng góp phần tăng trưởng kinh te xã hội nước ta Trong năm gần đây, ngành NH Việt Nam có thay đổi cải cách tích cực để phù hợp với tình hình thực tiễn Trong đó, HĐTD hoạt động truyền thống đem lại thu nhập yếu cho NHTM Chính vậy, việc nâng cao CLTD vấn đề quan trọng định đen sống tất NHTM, giai đoạn mơi trường kinh doanh mang tính cạnh tranh ngày gay gắt liệt Nâng cao chất lượng HĐTD TCTD nói chung NHTM nói riêng vấn đề nhiều ban ngành quan tâm Ke từ thành lập tới nay, Ngân hàng TMCP A Châu (ACB) khẳng định vị the nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ tài hàng đầu Hiện nay, nhiều NH ngồi nước tích cực cạnh tranh để nâng cao chất lượng dịch vụ mà vấn đề nâng cao CLTD đặt thách thức toàn hệ thong NH Thực te, năm gần đây, HĐTD ACB có tăng trưởng quy mơ thu nhập, chất lượng tín dụng cải thiện nhiên tồn hạn che nợ có khả vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nợ xấu, nợ hạn có xu hướng tăng, TSĐB chủ yếu BĐS, Trước thực trạng tình hình HĐTD ACB, em định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Co phẩn A Châu” nhằm xây dựng giải pháp mang tính khoa học, thực te góp phần giải vấn đề tồn đọng xây dựng hướng để nâng cao CLTD NH TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Trong thời gian vừa qua có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề nâng cao CLTD chi nhánh NHTM Việt Nam Các cơng trình tác giả nghiên cứu góp phần quan trọng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng NHTM hoạt động Việt Nam Đe hoàn thiện đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Co phần A Châu”, tác giả chủ động tiếp cận khai thác tài liệu sở tiếp thu chọn lọc ke thừa dựa kết có sẵn Các khóa luận, luận văn lựa chọn nghiên cứu tài liệu cho chung chủ đề triển khai NH khác có quy phân tích thị trường quy mô, để đưa dự đốn vĩ mơ tình hình kinh te Cán TD cần tiếp cận nguồn thông tin để bổ sung nguồn thông tin cần thiết ACB triển khai cấp tín dụng cho khách hàng lớn, dự án dài hạn 3.2.2.Nhóm giải pháp nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Đe nâng cao CLTD, ngăn chặn nợ hạn, nợ xấu hệ thống cần trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khơng nhằm mục đích kiểm tra khách hàng mà cịn kiểm tra, giám sát quy trình nghiệp vụ cán TD ban lãnh đạo đảm bảo việc tuân thủ quy định, quy che nghiệp vụ, kinh doanh an tồn, hiệu Đe cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội phát huy hiệu quả, khẳng định tầm quan trọng công tác phải tiến hành bước kiểm tra tương ứng với giai đoạn phát sinh nghiệp vụ Các giai đoạn bao gồm: - Giai đoạn 1: Thực kiểm tra trước cho vay Các công việc kiểm soát viên cần thực giai đoạn kiểm tra thu thập thông tin, chứng từ số nghiệp vụ phát sinh khác mà cán TD thực Đó tính xác thông tin, chứng từ mà khách hàng cung cấp cho NH kết hợp nguồn thông tin ngồi từ đối tác, báo đài, Từ thơng tin này, kiểm sốt viên xác định cán TD có thực quy trình hay không Đây công tác quan trọng hỗ trợ định TD NH - Giai đoạn 2: Kiem tra quy trình, thủ tục cần thực để giải ngân công chứng TSĐB, đăng ký giao dịch đảm bảo, ký hợp đồng TD, giấy nhận nợ, giải ngân chuyển khoản cho khách hàng theo hợp đồng TD, Giai đoạn quan trọng ảnh hưởng đen tính xác chất lượng khoản vay - Giai đoạn 3: Sau giải ngân, NH cần liên tục kiểm tra, kiểm sốt tình hình thu nợ, lãi, theo dõi HĐKD tài khách hàng Làm tốt giai đoạn NH 64 đầu, có lĩnh vững vàng hiểu biết sâu rộng pháp luật, kế toán, TC-NH, kinh te, Ban lãnh đạo phải quan tâm mức đen cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đạo giám sát phịng kiểm sốt thực thi nhiệm vụ theo chương trình phê duyệt, đạo phòng, ban đối tượng kiểm tra cung cấp tài liệu, báo cáo phục vụ công tác kiểm tra Từ tạo mơi trường lành mạnh, ổn định để kiểm sốt viên n tâm cơng tác, dám đấu tranh trước sai, kịp thời khen thưởng phịng kiểm sốt có đề xuất tốt cho ngân hàng phát trường hợp sai phạm 3.2.3.Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro nhận tài sản đảm bảo bất động sản Đầu tiên đơn vị phải áp dụng quy định hướng dẫn nhận TSĐB BĐS, quy trình định giá BĐS triển khai toàn hệ thong ACB Các cán tín dụng cần tập huấn, liên tục cập nhật quy định, tuân thủ nghiêm túc hạn che rủi ro trước Trong giai đoạn thẩm định, cán tín dụng cần có biện pháp ngăn chặn rủi ro mang tính chất pháp lý BĐS đảm bảo, đồng thời từ chối BĐS không đạt yêu cầu, trạng sai khác thực te, định giá lại giá trị BĐS theo giá trị thị trường để đảm bảo cho vay hợp lý Hơn nữa, định kỳ ban quản lý rủi ro thực kiểm tra, rà soát hồ sơ pháp lý TSĐB BĐS để phát trường hợp cần bổ sung thông tin, xem xét lại hồ sơ có dấu hiệu nghi ngờ, kịp thời xử lý trường hợp sai lệch số liệu BĐS hệ thống với thực te Bên cạnh đó, đơn vị cần đánh giá lại trạng BĐS thường xuyên để phát kịp thời sai phạm khách hàng việc điều chỉnh trạng BĐS không thông báo cho ngân hàng biet ACB cần liên kết chặt chẽ với khách hàng đối tượng liên quan để thu thập thông tin kịp thời trạng BĐS 3.2.4.Nhóm giải pháp liên quan đến chất lượng nguồn lực Con người nhân tố hàng đầu định thắng bại tổ chức Dù công nghệ đại góp phần giảm thiểu chi phí, đẩy nhanh tiến độ thực khơng thể hồn tồn thay the nhân tố người Đe có nguồn nhân lực mạnh, ACB cần thực sau: 65 - Công tác tuyển dụng cán cần trọng mặt chất lượng số lượng Bat khâu quy trình tín dụng u cầu khả đánh giá phân tích Do đó, cán cần có kiến thức tổng hợp ke tốn, tài pháp luật Đe rút ngắn thời gian đào tạo, ACB cần xây dựng sách tuyển dụng phù hợp để thu hút sinh viên giỏi từ trường đại học đào tạo chuyên ngành kinh te, TC-NH tuyển dụng ứng viên có kinh nghiệm, làm việc NHTM khác giảm chi phí sàng lọc nhân Bài thi tuyển dụng cần thiết ke đầy đủ nội dung nghiệp vụ, tiếng anh, tin học mang tính phân loại cao, để có sở sàng lọc ứng viên trước vấn - Đối với nhân viên tuyển dụng, nhân viên thử việc vòng hai tháng ACB cần tạo điều kiện cho nhân viên có hội tiếp thu kiến thức thực te thông qua hướng dẫn người có kinh nghiệm Trong hai tháng thử việc, nhân viên cần yêu cầu thiết ke ke hoạch theo tuần để có sở tự đánh giá, theo dõi kết thử việc - Đối với nhân viên thức, cơng tác đánh giá nghiệp vụ nên thực sáu tháng/lần để phân chia trình độ Đây sở để NH xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với nhóm nhân viên Nhóm nhân viên có trình độ nghiệp vụ yếu, không đáp ứng yêu cầu NH tiến hành biện pháp trừ lương sa thải Bởi cá nhân đem lại sai sót q trình hoạt động gây ảnh hưởng tới lợi nhuận uy tín NH ACB cần tổ chức buổi trò chuyện, chia sẻ ban lãnh đạo đơn vị, phòng ban để khuyến khích tinh thần tự học, phát triển nâng cao giá trị thân cán nhân viên NH thiết ke khóa học trực tuyến có giảng viên chuyên gia để phát triển phương pháp làm việc, quản lý thời gian kỹ bán hàng Bên 66 cán tín dụng để phân chia quản lý nhóm khách hàng Đồng thời, kết hợp đào tạo chuyên sâu để nâng cao kỹ thu thập, đánh giá thông tin phù hợp với nhóm Ve mơi trường làm việc, cần tạo môi trường chuyên nghiệp hiệu quả, trang thiết bị đại hỗ trợ nhân viên q trình làm việc Xây dựng mơi trường cạnh tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân Bên cạnh yếu tố NH cần có che độ đãi ngộ hợp lý Với nhân viên đạt thành tích cao cơng việc, nên có che độ khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cơng việc đảm nhiệm Đồng thời với cán thiếu tinh thần trách nhiệm công việc, ngân hàng nên xử lý nghiêm minh Đồng thời có biện pháp nhằm hóa đội ngũ nhân viên Như vậy, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng thực đạt hiệu cao 3.2.5.Tăng cường giám sát xây dựng biện pháp xử lý nợ hạn nợ xấu Đối với khoản vay cũ NH cần khuyến khích khách hàng thu hồi khoản nợ trả chậm Các đối tác khách hàng thường toán chậm tiền hàng, điều làm KHDN thiếu hụt vốn kinh doanh, gặp khó khăn q trình ln chuyển vốn quay vòng sản xuất khiến lợi nhuận giảm, từ ảnh hưởng tới q trình trả nợ cho NH ACB tư vấn cho doanh nghiệp cách thức thu hồi nợ, giảm khoản phải thu giới thiệu chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu NH gia hạn nợ cho khách hàng Gia hạn nợ việc thương lượng, thỏa thuận NH khách hàng việc lùi thời gian trả nợ gốc lãi theo hợp đồng tín dụng ký kết ban đầu khách hàng có phát sinh chi phí ngồi dự kiến khơng có khả trả nợ hạn Giải pháp giúp khách hàng tránh phải kiện tụng mà giữ uy tín cho khách hàng Cả hai bên sau thỏa thuận lập ke hoạch chi tiết thời gian gia hạn nợ phương pháp hoàn trả vốn rõ ràng Khi nợ khách hàng chuyển sang nhóm 3, phía NH cần gặp gỡ trực tiếp, tìm hiểu thơng tin thực te đánh giá lại khả trả nợ khách hàng trả nợ khách hàng Phía NH gửi yêu cầu cho khách hàng hợp tác chuyển giao 67 sở hữu tài sản cho NH, có hợp tác khách hàng tiến hành phát mại tài sản thơng báo tình hình cho khách hàng quan liên quan Neu sau phát mại mà chưa thu hồi đủ nợ gốc yêu cầu khách hàng bổ sung thêm nguồn khác Trường hợp lý tài sản vượt qua khoản nợ trả lại cho khách hàng Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, khơng hợp tác để phát mại tài sản yêu cầu quan pháp luật can thiệp Với khoản vay Sau giải ngân, đơn vị cần tiếp tục đánh giá chất lượng khoản nợ định kỳ tiến hành phân nhóm cho khoản nợ Đồng thời, cán TD phải thực rà sốt tồn khoản vay nhằm đánh giá cấu cho vay định hướng ngân hàng Với khoản vay mới, ACB cần theo dõi mục đích sử dụng vốn, đánh giá tồn diện khách hàng trình độ, khả tài chính, mối quan hệ xã hội, thay đổi SXKD, nhằm đảm bảo khách hàng có khả toán khoản nợ TSĐB với khoản vay cần đánh giá xác Những khoản vay chưa đủ TSĐB, NH cần yêu cầu khách hàng bổ sung Định kỳ tiến hành đánh giá lại trạng, giá trị thị trường tính khoản tài sản để kịp thời có phương án phịng ngừa rủi ro xử lý TSĐB 3.2.6.Nhóm giải pháp cơng tác chăm sóc khách hàng “Khách hàng trung tâm hoạt động” phương châm hoạt động NHTM Trong môi trường cạnh tranh việc thu hút, phát triển trì khách hàng nhiệm vụ quan trọng NH Bài viết xin đề xuất số giải pháp sau: To chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý khách hàng để phân loại nhóm khách hàng có đặc điểm Từ thiết ke sản phẩm có tính ưu việt với lãi suất hợp lý sách CSKH phù hợp: - Đối với khách hàng VIP, nhóm khách hàng đặc biệt mang lại doanh thu lợi nhuận lớn cho NH Quy tắc quan trọng cần ý CSKH VIP nhân viên cung cấp sản phẩm dịch vụ phải chuyên nghiệp Nói cách khác “nhân viên VIP phục vụ khách hàng VIP” Khách hàng VIP có yêu cầu khắt khe 68 khách hàng thơng thường Bên cạnh đó, cững đối tượng am hiểu rộng, đòi hỏi độ xác cao, nên cần nhân viên giỏi nghiệp vụ, có nhiều kinh nghiệm ứng biến tình nhanh nhẹn, tác phong làm việc chuyên nghiệp hỗ trợ khách hàng Khách hàng VIP ấn tượng tốt với sản phẩm, dịch vụ cảm nhận thấy giá trị thân họ đặc biệt NH Khách hàng VIP cần bố trí khu vực phục vụ đen mà không cần chờ đợi yêu cầu nhân viên tư vấn trực tiếp nhà đâu mà khách hàng VIP muốn Bên cạnh đó, cần thể quan tâm đặc biệt nhóm khách hàng này, tặng quà bất ngờ vào dịp sinh nhật, khai trương, lễ tết làm tăng hài lòng khách hàng VIP với chất lượng chăm sóc NH Các quà lựa chọn kỹ càng, nhỏ có ý nghĩa, giá trị để xứng tầm với đẳng cấp khách hàng - Đối với khách hàng truyền thống, phổ thông: Tạo khơng khí giao dịch thân thiện, thoải mái giúp họ có trải nghiệm sản phẩm, dịch vụ tốt Trong thị trường cạnh tranh với nhiều lựa chọn thay the, để nhận trung thành khách hàng, ACB cần xây dựng mối quan hệ gắn bó, có tính đồng cảm chia sẻ cao Chi phí tìm khách hàng tốn gấp nhiều lần so với trì khách hàng cũ Do đó, cán tín dụng cần quan tâm, tận tình chăm sóc khách hàng thường xun khơng phải lúc cần KPI thực hiện, điều khó thuyết phục khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm Bên cạnh đó, đơn vị phải khuyến khích chủ động CSKH Các chương trình ưu đãi chủ yếu chờ đợi triển khai từ phía hội sở, để tăng tính chủ động đơn vị cần đề xuất xây dựng khoản ngân sách dành riêng cho công tác Hơn nữa, đơn vị cần xây dựng chương trình khuyến mẻ, tránh lặp lặp lại gây nhàm chán, không thu hút khách hàng Đặc biệt, dịp lễ tết, sinh nhật cần có lời chúc ý nghĩa để thể tri ân, quan tâm NH với khách hàng 3.2.7.Nhóm giải pháp hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh te thị trường, Marketing đóng vai trị quan trọng thúc đẩy phát triển HĐKD Các đơn vị cần có phịng Marketing riêng biệt chịu trách nhiệm xây dựng hình ảnh thương hiệu NH Đe hồn thành mục tiêu này, ban lãnh đạo cần ý vấn đề sau: Trước tiên cần xác định rõ đối tượng khách hàng mà NH hướng đen để đưa 69 sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Công tác giúp NH tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường, thiết lập kênh phân phối sản phẩm hình thức tiếp thị hiệu Đối với nhóm khách hàng VIP, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho nhóm mang tính ưu việt so với sản phẩm cung cấp cho nhóm khách hàng truyền thống, phổ thơng có khả chi trả để phục vụ sản phẩm chất lượng cao Do đó, sách giá nên điều chỉnh mềm dẻo, linh hoạt tránh tượng “một giá cho tất người” Các sản phẩm cao cấp nên giới thiệu, quảng bá khu mua sắm, sân golf khu vực sân bay để khách hàng phân khúc biết đen Đối với nhóm khách hàng truyền thống, phổ thơng NH nên tư vấn cung cấp sản phẩm phù hợp với mức độ chi trả khách hàng Đe thu hút quan tâm khách hàng truyền thống phố thơng NH nên treo băng-rơn, áp-phích, phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm siêu thị, khu công nghiệp, trạm xe bus, taxi, Ve quảng cáo sản phẩm, dịch vụ, theo thói quen người Việt, quảng cáo qua truyền hình tốn nhiều chi phí mang lại hiệu tốt so với đăng báo tạp chí mang tính đại chúng cao Mặt khác, NH cần có đầu tư mặt tài phục vụ cơng tác quảng cáo Chi phí quảng cáo thường lớn khó định lượng hiệu quả, điều khiến NH chưa thực triển khai chương trình quảng cáo quy mơ lớn Đe NH mạnh dạn đầu tư tài vào quảng cáo cần xây dựng mơ hình đánh giá kết mà công tác mang lại 3.2.8.Nhóm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng von, chuyên dịch cấu dư nợ ngày hợp lý Đe nâng cao hiệu suất sử dụng vốn cấu dư nợ hợp lý, ACB mở rộng HĐTD thông qua biện pháp sau: Thứ nhất, xây dựng danh mục cho vay linh hoạt, hạn che tập trung vào vài khách hàng lớn Đe phát triển cho vay theo hướng hiệu quả, an toàn trước het NH cần định hướng đối tượng đầu tư lĩnh vực cần tập trung phát triển cho vay Muon cơng tác hiệu địi hỏi hệ thống phải đánh giá phân loại mức độ rủi ro tại, tương lai nhóm đối tượng lĩnh vực kinh 70 doanh Thêm vào đó, NH cần cập nhật thông tin trung tâm hỗ trợ nghiệp vụ đăng ký kinh doanh - Cục quản lý kinh doanh để nắm bắt doanh nghiệp thành lập, từ tiếp cận doanh nghiệp kịp thời, mở rộng khách hàng địa bàn Thứ hai, đơn vị chủ động đánh giá lựa chọn khách hàng mục tiêu phù hợp với thực trạng hoạt động đơn vị phù hợp với định hướng phát triển tương lai - Theo đối tượng khách hàng: + KHDN: Quan hệ TD với doanh nghiệp có lịch sử tín dụng lực TD tốt, tình hình SXKD ổn định, đội ngũ lãnh đạo uy tín, có lực quản trị kinh nghiệm điều hành + KHCN: Quan hệ TD với cá nhân có thu nhập nghề nghiệp ổn định, có quan hệ xã hội tốt, lịch sử thân gia đình lành mạnh - Theo quy mơ khách hàng: + KHDN: Chú trọng cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực biến động thay đổi, phụ thuộc vào thiên nhiên Các đơn vị cần quan tâm xem xét doanh nghiệp có dịng tiền ln chuyển thường xuyên, ổn định qua NH có TSĐB đạt yêu cầu + KHCN: Tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động cá nhân, hộ gia đình tiểu thương hoạt động kinh doanh KHCN có nhu cầu vay mua nhà, ô tô, du học, Thứ ba, khách hàng truyền thống mà đơn vị ký hợp đồng hợp tác tồn diện nên có sách hợp tác đơi bên có lợi, tránh việc ưu đãi lãi suất tràn lan dẫn đen hiệu thu từ nhóm khách hàng thấp khơng đủ bù đắp chi phí khác cho NH Các đơn vị nên sử dụng lãi suất ưu đãi thật cần thiết khách hàng bị đối thủ cạnh tranh lơi kéo Kiem sốt chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, phát triển an tồn, hiệu quả, đảm bảo cấu tỷ trọng hợp lý theo định hướng đặt Thường xuyên đánh giá lại TSĐB khách hàng để phản ánh xác thực trạng tín dụng 3.2.9.Mua bảo hiểm phịng ngừa rủi ro Bảo hiểm DPRRTD đóng vai trị quan trọng cơng tác quản trị rủi ro TD 71 góp phần nâng cao CLTD NHTM Khi mua bảo hiểm khoản vay nhận khoản bồi thường chi trả từ phía cơng ty bảo hiểm rủi ro xảy ra, NH tiếp cận sản phẩm theo hai kiểu: Thứ nhất, NH yêu cầu khách hàng trực tiếp mua bảo hiểm cho khoản vay Trong trường hợp NH chịu thêm phí trì bảo hiểm mà cần kiểm tra tính xác thực đầy đủ khách hàng bảo hiểm Thứ hai, khách hàng mua bảo hiểm khoản vay thơng qua NH Khi NH đóng vai trị bên thứ hỗ trợ, kiểm sốt q trình nộp phí bảo hiểm, tốn hay nhận bồi thường cơng ty bảo hiểm khách hàng Tuy nhiên việc mua bảo hiểm khoản vay dựa nguyên tắc tự nguyện, để khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tiền vay tư vấn viên cần phân tích rõ ràng cho khách hàng bảo hiểm khoản vay mang lại lợi ích cho NH mà cịn chia sẻ rủi ro với khách hàng có biến cố xảy giúp khách hàng tiếp cận dễ dàng với khoản vay Đối với khoản vay the chap, NH cần tư vấn khách hàng mua bảo hiểm khoản vay TSĐB xe cộ, tàu, thuyền, kho xưởng, Đây tài sản dễ xảy rủi ro cháy nổ, tai nạn, cắp bên bảo hiểm khoản vay chia sẻ áp lực tài cách đứng tốn tồn số nợ gốc khoản lãi vay lại cho NH Đối với khoản vay tín chap, NH nên tư vấn khách hàng mua bảo hiểm người vay vốn, bảo vệ khách hàng trước rủi ro bệnh tật, tai nạn đặc biệt khách hàng lao động môi trường nguy hiểm Đại diện Tong CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cho rằng: “Sản phẩm bảo hiểm có tính nhân văn sâu sắc, vừa san sẻ với khách hàng phần khoản vay, giảm gánh nặng nợ nần cho khách hàng người thân, vừa giúp ngân hàng thu hồi vốn phần toàn khoản vay khách hàng khả trả nợ, giảm nguy nợ xấu” Đe công tác diễn hiệu quả, NH bên cung cấp sản phẩm bảo hiểm cần có ưu đãi khuyến khích việc mua bảo hiểm khoản vay khách hàng 3.2.10.Hoàn thiện sản phẩm ngân hàng Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà theo định hướng nhận the chấp quyền sở hữu tài sản tương lai cách liên kết với Văn phịng cơng chứng, Văn phòng đăng ký đất đai, Phòng Tài nguyên Mơi trường để thực trọn gói 72 dịch vụ sang tên đăng ký chấp tài sản hình thành từ vốn vay Bằng cách này, NH giảm thiểu rủi ro việc nhận tài sản the chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý Gia tăng thời hạn cho vay khoản vay mua nhà để ACB nên xem xét, đánh giá mức độ rủi ro để kéo dài thời hạn cho vay mua nhà mục tiêu lớn người Do khách hàng cần thời hạn vay dài để giảm bớt số tiền trả nợ kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu sống Thêm vào đó, gia tăng thời hạn cho vay cách để ACB thu hút khách hàng, cạnh tranh với NHTM khác loại sản phẩm ACB kết hợp với chủ dự án BĐS để đưa gói cho vay hỗ trợ mua nhà với lãi suất ưu đãi Đối với cho vay hỗ trợ chi phí du học, nhóm khách hàng hướng đen chủ yếu phụ huynh học sinh chuẩn bị tốt nghiệp THPT sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học ACB phối hợp với cơng ty tư vấn du học trường THPT, trường đại học để tổ chức hội thảo, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay TSDB Đây cách tiếp cận khách hàng hữu hiệu đồng thời quảng bá hình ảnh NH Với sản phẩm cho vay phục vụ SXKD, ACB mở rộng cho đối tượng khách hàng khơng có đăng ký kinh doanh, hầu het KHCN không đăng ký giấy tờ Đối với trường hợp hộ kinh doanh chuyên viên khách hàng cần đánh giá thực te khách hàng vay vốn có lực kinh doanh hay khơng có ghi chép thực te vướng vào nợ ngồi khơng để xem xét cap TD Đây nhóm khách hàng tiềm neu ACB làm tốt khâu thẩm định Với sản phẩm cho vay mua ô tô ACB hợp tác với hãng sản xuất xe, showroom lớn để tiếp cận nhóm khách hàng Sau xác định nhu cầu tiêu dùng khách hàng đồng thời có thơng tin khả chi trả, cửa hàng đại lý hướng dẫn khách hàng làm thủ tục hồ sơ vay von NH cung cấp thông tin cần thiết để tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc liên kết không tiết kiệm thời gian cho khách hàng NH mà cịn mang lại lợi ích cho bên: Khách hàng mua xe trường hợp chưa đủ khả tài chính, cửa hàng bán xe NH nâng cao uy tín Bên cạnh đó, ACB nên mở rộng cho vay mua xe cũ nhu cầu 73 khách hàng Việt Nam cao 3.3.KIẾN NGHI QUẢN LY VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.3.1.Kien nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan Một NH hoạt động hiệu không cần cố gắng nỗ lực từ thân NH mà cịn nhờ vào giúp đỡ, hỗ trợ từ phía Chính phủ Bộ, ngành liên quan Đe nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP A Châu nói riêng ngân hàng TMCP nói chung, Chính phủ cần thực cơng tác sau: Thứ nhất, ổn định tình hình kinh te vĩ mơ có ý nghĩa vai trị quan trọng nhiều phương diện, đặc biệt tăng trưởng kinh te ôn định giá trị đồng tiền, lạm phát kiểm soát tốt tạo điều kiện thuận lợi cho trình SXKD, thúc đẩy đầu tư, tiêu dùng, nâng cao thu nhập tích lũy dân cư Chính phủ cần đẩy mạnh an sinh xã hội để giảm bớt xung đột phân hóa giàu nghèo cộng đồng Điều tảng để cải thiện chất lượng tín dụng NHTM Thứ hai, Chính phủ cần đẩy mạnh công tác tái cấu trúc kinh te, tránh khủng hoảng tài phát triển bền vững Chính phủ cần theo dõi tình hình kinh te nước the giới để dự đoán xu the từ đưa giải pháp ổn định ngành NN nói riêng thị trường nói chung Tăng cường tra, giám sát quản lý thị trường tài đảm bảo kênh huy động vốn quan trọng kinh te Đồng thời đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước đưa ứng dụng công nghệ tiên tiến vào trình HĐKD ngành, đặc biệt ngành NH để phát triển dịch vụ sản phẩm ưu việt, đại Thứ ba, Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn Hệ thống pháp luật nước ta nhiều hạn che, bất cập, điều luật chồng chéo chưa chặt chẽ rõ ràng Việc xây dựng hành lang pháp lý phải dựa thực tiễn HĐKD NHTM Các văn hướng dẫn chi tiết quy định, quy tắc quy trình thực nghiệp vụ bổ sung, sửa đổi phù hợp để NHTM áp dụng hiệu Nhà nước cần nâng cao trách nhiệm cán cơng quyền Trong đó, phịng cơng chứng phịng đăng ký giao dịch đảm bảo phận đắc lực hỗ trợ ngân hàng việc xác minh tính pháp lý TSĐB Ngồi ra, Nhà nước cần có biện pháp nghiêm minh xử lý trường hợp tham nhũng, cố ý 74 làm trái quy định quản lý kinh tế nhà nước gây hậu nghiêm trọng Bên cạnh đó, khuyến khích, khen thưởng cá nhân, tổ chức có đóng góp tích cực ngành NH Thứ tư, Nhà nước cần thực tốt công tác đào tạo bồi dưỡng nhân tố người Đe có đội ngũ nhân viên giỏi đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ môi trường NH Nhà nước cần có sách giáo dục đắn thiết thực, hỗ trợ tư vấn cho trường đại học xây dựng chương trình giảng dạy chất lượng làm tảng vững để phát triển nghiệp sinh viên Bên cạnh cần đầu tư trang thiết bị, máy móc đại, nâng cấp sở vật chất cho ngành giáo dục tạo điều kiện thuận lợi phát triển nguồn nhân lực chuyên môn cao cho ngành NH Thứ năm, cần đơn giản hóa thủ tục hành Chính phủ cần đạo cấp quan có thẩm quyền rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, đất cho hộ gia đình, cá nhân tạo thuận lợi cho NH việc thẩm định định cho vay, thu nợ xử lý TSĐB, nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch với người dân, làm chậm tiến độ chủ trương Bên cạnh đơn giản hóa thủ tục xử lý TSĐB NHTM khách hàng khơng có khả trả nợ Cuoi cùng, Nhà nước cần có sách để khuyến khích, thu hút nhà đầu tư nước ngồi tham gia vào hoạt động mua bán nợ Việt Nam Với sức mạnh tài kinh nghiệm dồi dào, trở thành nhóm đối tác tham gia hoạt động hiệu thị trường nước ta 3.3.2.Kien nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN, trực thuộc Chính phủ đảm nhiệm chức phát hành, quản lý tiền tệ tham mưu sách tiền tệ cho Chính phủ Do đó, NHNN có vai trị lớn nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Thứ nhất, NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý ngân hàng, phối hợp với ban ngành liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực NH, đảm bảo quyền lợi TCTD Đe nghị NHNN phối hợp cán ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, thực tháo gỡ khó khăn thủ tục xử lý TSĐB, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Bên cạnh đó, NHNN cần có hướng dẫn cụ thể phân chia trách nhiệm bên liên quan quy trình, thủ tục nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ 75 thực HĐTD Thứ hai, phát huy hiệu hoạt động Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác sở định thành công HĐTD, NHNN cần thực biện pháp sau: - Hoàn thiện đại hóa quy trình xử lý thơng tin từ bước như: thu nhập, lựa chọn, xử lý dự đốn thơng tin để cung cấp cho NH kịp thời, đầy đủ, xác, hiệu cao - NHNN cần yêu cầu tất TCTD có trách nhiệm cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng CIC Đối với thành viên cố tình che dấu thơng tin khách hàng cần có biện pháp xử lý nghiêm minh - Mở rộng nguồn thông tin cách phối kết hợp với quan chức như: Chi Cục Thue, Chi Cục Thong Kê, Sở Ke hoạch Đầu tư, Từ thông tin thu thập được, trung tâm tiến hành sàng lọc, hoàn thiện cập nhật số liệu nhằm cung cấp cho NHTM kịp thời - Thiet lập thông tin theo hướng quản lý TD dự báo thông tin Hiện nay, chưa có tổ chức đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác để hỗ trợ NHTM, từ trở thành cơng cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu rủi ro TD NHTM Thứ ba, thành lập tổ chức xếp hạng tín nghiệm doanh nghiệp Việt Nam Đây công tác quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trường tài chính, thị trường vốn Việt Nam nhằm mục đích: - Hỗ trợ NHTM định TD, giám sát đánh giá khách hàng, từ cơng tác kiểm sốt rủi ro hiệu hơn, giúp NH nâng cao chất lượng khoản vay - Tạo động lực cho doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm SXKD đồng thời đánh giá lực hoạt động doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có định giao dịch, hợp tác an 76 đảm cho hệ thống NHTM hoạt động hiệu bảo vệ quyền lợi cho khách hàng Bên cạnh giúp kinh te tránh khỏi tác động hệ thong NHTM gây Đe ngăn chặn hành vi gây thất thoát việc sử dụng von, NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải xây dựng ke hoạch kiểm tra định kỳ NHTM, sau phải đánh giá cụ thể dự báo mức độ rủi ro TD - Khi có nguy rủi ro phát phải thơng báo đen tất NHTM để có phương án phòng chống rủi ro phù hợp với NH - Liên tục đào tạo đội ngũ tra có chun mơn giỏi, đạo đức tốt, lĩnh, có kinh nghiệm, cung cấp trang thiết bị làm việc đại có che độ đãi ngộ tương xứng với trách nhiệm TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở vận dụng lý luận chung TD, CLTD, nâng cao CLTD thực trạng nghiên cứu ACB, chương khóa luận đề xuất giải pháp chủ yếu để nâng cao CLTD hệ thống Đồng thời, cững đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN ban ngành liên quan để ACB phát huy điểm mạnh, khắc phục thiếu sót để phát triển HĐTD với lợi nhuận cao, rủi ro thấp 77 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN Tơ Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bảnmong Lao VớiNgọc chứcHưng (2019), trungGiáo gian trình tài kinh te, NHTM xã hội, muốnđộng đáp -ứng nhuHa cầuNội vốn khách hàng thông qua sản phẩm, dịch vụ tín Nguyễn (2015), Tín hưởng dụng tới ngân dụng HĐTD Văn Tien tiềm ẩn nhiều Giáo rủi rotrình gây ảnh lợi hàng, nhuận Nhà NH xuất Với mục Thongthiểu kê, Hà tiêu giảm rủiNội ro, nâng cao lợi nhuận NH, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Nguyễn Thi Thúy Hien (2016), ‘Giải nângnhững cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Co phần A Châu” pháp thực nội dung sau: Ngân hàng Thương mại quan Cổ phần ViệtcơNam Vượng - Chi nhánh Âu Cơ’, Một là, trình bày tổng lý luận Thịnh CLTD NHTM, Khóa tốt nghiệp, Họcvai viện hàng đề cập kháiluận niệm, đặc điểm, trịNgân tín dụng chủ thể kinh Trang te4.vàKhuat cầnThi thiếtThu để nâng cao(2016), CLTD ‘Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương phần tư Phát Nam - Chitạinhánh Hai là, mại khóaCo luận Đầu vào nghiên cứutriển thựcViệt trạng HĐTD ACBTây baoHo’, gồmKhóa khái nghiệp, Ngân quát luận hoạttốt động huy Học độngviện vốn, hoạthàng động sử dụng vốn, giải pháp nâng cao Nguyễn ThisửThuận (2019), ‘Chất dụngTừtạiđó, Ngân Thươngthơng mại CLTD mà NH dụng giai đoạnlượng 2017-tín 2019 đánhhàng giá CLTD Đạiđịnh chúng Việt chi nhánh Hà Nội’, luận nhân tốt nghiệp, Học qua Co phần tiêu tính Nam định -lượng chất lượngKhóa đội ngũ viên, công nghệviện NH, dư nợ xấu, nợ hạn, trích lập DPRR, Đồng thời viết Ngân vấnhàng đề tồn hệ thống tỷ lệ nợ nhóm cao, cấu dư nợ không Trần Anh (2017), Giải pháp cao chất lượng đồng đều, Mai từ nghiên cứu nguyên nhânnâng hạn che tín dụng Ngân hàng Nông phát nông thôn nhân Việt Nam - chidự nhánh tỉnh hình Phú Thọ, Ba là, nghiệp sở đánh giá triển nguyên hạn che, báo tình hoạt văn thạc Họcgian việntới Ngân hàng.hướng phát triển NH, khóa luận đưa độngLuận tín dụng trongsĩ,thời định Hànhóm Đức giải Thiện (2019), ‘Giải pháp nâng caocác chất pháp hoàn thiện đa dạng sảnlượng phẩm tín TD,dụng nâng caoNgân chất hàng Thương Cotác phần Côngngăn thương chixấu, nhánhĐồng TP Điện Biên lượng nguồn lực vàmại công CSKH, ngừaViệt Nam xử lý -nợ thời, khóa luận Phủ’, đưa số kiến nghị với Chính phủ NHNN để hỗ trợ cải thiện, tạo điều luận tốt viện Ngân hàng kiện Khóa phát triển nghiệp, nâng caoHọc CLTD ACB đơn giản hóa thủ tục, thiết lập hành Tài lang phápliệu lý trực chặt tuyến: chẽ, taọ môi trường pháp lý hoàn chỉnh, - http://www.acb.com.vn - http://www.bnews.com - Ngân hàng Thương mại Co phần A Châu (2017), Báo cáo thường niên https://www.acb.com.vn/vn/about/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien/bao-cao- thuong-nien-2017 - Ngân hàng Thương mại Co phần A Châu (2018), Báo cáo thường niên https://www.acb.com.vn/vn/about/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien/bctn-2018 - Ngân hàng Thương mại Co phần A Châu (2019), Báo cáo thường niên 78 79 ... A Châu qua tiêu định lượng định tính từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH Mục tiêu cụ thể: - Tìm hiểu sở lý luận chung tín dụng, chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng. .. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRONG... .Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 .Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.4 Các tiêu đánh giá