Quy trình cấp tín dụng - Techcom

Trang 1

BẢNG KIỂM SOÁT

ðƠN VỊ BIÊN SOẠN

Trung tâm Chiến lược rủi ro -

Khối Quản trị rủi ro

KIỂM SOÁT PHÁP LÝ

ðƠN VỊ THAM GIA BIÊN SOẠN (nếu có)

Trang 2

QUY TRÌNH SỐ 0334/2011/QT NGÀY 06/06/2011

VỀ VIỆC CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK

Quy trình này quy ñịnh trình tự, thủ tục thực hiện việc cấp tín dụng ñối với các khách hàng

là doanh nghiệp tại Techcombank

2 PHẠM VI ÁP DỤNG VÀ ðỐI TƯỢNG ÁP DỤNG

Quy trình này có hiệu lực áp dụng trên toàn hệ thống Techcombank, ñối với các ñối tượng khách hàng và hình thức cấp tín dụng sau:

Khách hàng:

- Phân khúc khách hàng Doanh nghiệp lớn (Khách hàng CB)

- Phân khúc khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ (Khách hàng SME)

Hình thức cấp tín dụng:

- Cho vay

- Phát hành bảo lãnh (bao gồm cả thư tín dụng dự phòng)

- Phát hành L/C

- Chiết khấu hối phiếu ñòi nợ kèm bộ chứng từ xuất khẩu

Trường hợp các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp của Techcombank quy ñịnh trình tự các bước cấp tín dụng có khác biệt (bổ sung hoặc ñiều chỉnh) so với Quy trình cấp tín dụng này thì sẽ áp dụng quy ñịnh tại các sản phẩm tín dụng Các bước cấp tín dụng không có khác biệt thì áp dụng theo ñúng qui trình này

Trường hợp khách hàng doanh nghiệp phát sinh nợ có vấn ñề: Thực hiện theo các Quy ñịnh và Quy trình theo dõi, giám sát và xử lý nợ có vấn ñề của Techcombank

3 ðỊNH NGHĨA VÀ GIẢI THÍCH CÁC TỪ VIẾT TẮT

3.1 ðịnh nghĩa

3.1.1 Khoản tín dụng: ñược hiểu là hạn mức tín dụng hoặc món tín dụng thuộc hoặc không

thuộc hạn mức ñược cấp cho khách hàng

3.1.2 Phiếu luân chuyển và kiểm soát hồ sơ tín dụng:

Phiếu luân chuyển và kiểm soát hồ sơ tín dụng ñược sử dụng trong suốt quá trình luân chuyển hồ sơ giữa các bộ phận tham gia vào quá trình cấp tín dụng cho ñến khi hoàn tất giao dịch cấp tín dụng cho khách hàng

Các cán bộ, ñơn vị có liên quan trong Quy trình cấp tín dụng có trách nhiệm ghi và xác nhận các thông tin về việc xem xét, cấp tín dụng cho KH ñã ñược thực hiện tương ứng với trách nhiệm của mình trong phần tương ứng của phiếu luân chuyển, kiểm soát hồ sơ tín dụng theo mẫu biểu MB01- QT.K41/TD01/27

3.1.3 Phiếu yêu cầu cung cấp/giao - nhận hồ sơ kiêm phiếu hẹn

Phiếu yêu cầu cung cấp/giao-nhận hồ sơ (MB02- QT.K41/TD01/27 ) bao gồm danh mục

hồ sơ cần thu thập từ khách hàng và cần cung cấp cho các bộ phận tham gia vào quy trình cấp tín dụng Phiếu yêu cầu cung cấp/giao nhận hồ sơ quy ñịnh các hồ sơ bắt buộc phải có trong từng giai ñoạn của quy trình cấp tín dụng và trách nhiệm của các cổng kiểm soát về tính ñầy ñủ của hồ sơ Phiếu yêu cầu cung cấp/giao nhận hồ sơ ñồng thời là biên bản giao nhận hồ sơ giữa ðơn vị với khách hàng và giữa ðơn vị với các bộ phận trong nội bộ Techcombank

Trang 3

3.1.4 Các cấp kiểm soát báo cáo thẩm ñịnh tín dụng

Kiểm soát 1 Lãnh ñạo ðơn vị (bao gồm cả Lãnh

ñạo Chi nhánh, Lãnh ñạo Phòng giao dịch)

Lãnh ñạo Trung Tâm QLKH lớn

Kiểm soát 2 Giám ñốc Vùng/Giám ñốc khu vực Lãnh ñạo Phòng Quản lý tín dụng

thuộc TT Quản lý tín dụng

dụng hoặc người ñược Giám ñốc Khối CB ủy quyền

ñược Giám ñốc Khối CB ủy quyền 3.1.5 Trình tự luân chuyển hồ sơ tín dụng ñối với hồ sơ thuộc phân khúc Khách hàng SME:

Phân luồng hồ sơ xin cấp tín dụng Trình tự luân chuyển hồ sơ tương ứng

Thuộc thẩm quyền CGPD tại ðơn vị và

không cần ý kiến Tái thẩm ñịnh

Thẩm ñịnh Phê duyệt

Thuộc thẩm quyền CGPD tại Hội sở và

không cần ý kiến Tái thẩm ñịnh

Thẩm ñịnh Kiểm soát 1 Phê duyệt

Thuộc thẩm quyền CGPD tại Hội sở và

phải có ý kiến Tái thẩm ñịnh

Thẩm ñịnh Kiểm soát 1 Tái thẩm ñịnh Phê duyệt

Thuộc thẩm quyền của HðTD miền Thẩm ñịnh Kiểm soát 1 Kiểm soát 2

(nếu có) Tái thẩm ñịnh Phê duyệt ðối tượng hồ sơ yêu cầu Kiểm soát 2 do Tổng Giám ñốc quy ñịnh trong từng thời kỳ Thuộc thẩm quyền HðTD cao cấp Thẩm ñịnh Kiểm soát 1 Kiểm soát 2

Tái thẩm ñịnh Giám ñốc Khối SME

Tái thẩm ñịnh (tại Khối Quản trị rủi ro)

Phê duyệt

Vai trò kiểm soát thẩm ñịnh tín dụng của Lãnh ñạo Phòng DVKH DN trong trình tự luân chuyển hồ sơ cấp tín dụng do Lãnh ñạo ðơn vị chịu trách nhiệm quy ñịnh

3.1.6 Trình tự luân chuyển hồ sơ tín dụng ñối với hồ sơ thuộc phân khúc Khách hàng CB:

Phân luồng hồ sơ xin cấp tín dụng Trình tự luân chuyển hồ sơ tương ứng

Thuộc thẩm quyền của CGPD Kiểm soát 1 Kiểm soát 2 Phê duyệt Thuộc thẩm quyền HðTD miền Kiểm soát 1 Kiểm soát 2 hoặc Kiểm

soát 3 Phê duyệt Thuộc thẩm quyền HðTD cao cấp Kiểm soát 1 Kiểm soát 2 hoặc Kiểm

soát 3 Kiểm soát 4 Tái thẩm ñịnh (tại Khối Quản trị rủi ro) Phê duyệt

Cấp tín dụng trong hạn mức ñã ñược phê

duyệt

- Thẩm ñịnh Phê duyệt

- Thẩm ñịnh Kiểm soát 1 Phê duyệt (trường hợp thuộc thẩm quyền của CGPD cấp B)

Trang 4

3.2 Các chữ viết tắt

- ðơn vị Trung tâm giao dịch Hội sở, các Chi nhánh, Phòng giao

dịch Techcombank

- Khối CB Khối Khách hàng Doanh nghiệp lớn

- Khối SME Khối Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ

- TT DVGD Trung Tâm Dịch vụ giao dịch - Khối Vận hành

- TT QLKH lớn Trung Tâm Quản lý khách hàng lớn - Khối CB

- TT QLTD Trung Tâm Quản lý tín dụng - Khối CB

- TT DVKH lớn Trung Tâm Dịch vụ khách hàng lớn - Khối CB

- Phòng DVKH DN Phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp hoặc bộ phận

tương ñương tại các ñơn vị

- Phòng DVKH Phòng Dịch vụ khách hàng hoặc bộ phận tương ñương tại

- Lãnh ñạo ðơn vị Giám ñốc/Phó Giám ñốc Chi nhánh/Trưởng Phòng/Phó

Phòng giao dịch hoặc các chức danh tương ñương

Trang 5

4 NGHIỆP VỤ CHO VAY và BẢO LÃNH

Thông báo tín dụng

Kiểm soát trước khi cấp tín dụng, soạn thảo & ký kết hợp ñồng

Lưu hồ sơ tín dụng

Kiểm soát sau vay

Phê duyệtTiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

Giám ñốc khối CBTái thẩm ñịnh Khối QTRR

Chuyên gia phê duyệt/Hội ñồng tín dụng

Trung tâm QLKH lớn

và Trung tâm QLTD

CCA và TT QLKH lớn, TT QLTDTrung tâm QLKH lớn

Trang 6

4.2 DIỄN GIẢI THỰC HIỆN

Bước 1 Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

a Người chịu trách nhiệm thực hiện

Phòng DVKH DN

TT QLKH lớn

b Nội dung công việc

Tiếp thị và tiếp xúc khách hàng Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp

Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

Tiến hành thu thập thông tin và tài liệu cần thiết từ phía khách hàng và kiểm tra các tài liệu thu thập ñược: kiểm tra tính ñầy ñủ, hợp lệ theo danh mục hồ sơ, kiểm tra tính chân thực của tài liệu và tính nhất quán về mặt dữ liệu

Thẩm ñịnh thực tế khách hàng, thu thập thông tin từ các bạn hàng, ñối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường

ðối với hồ sơ khách hàng mới thuộc phân khúc Khách hàng Doanh nghiệp lớn: lập báo cáo thẩm ñịnh sơ bộ gửi Giám ñốc Khối/người ñược Giám ñốc Khối ủy quyền

ñể phê duyệt về việc tiếp tục xem xét cấp tín dụng cho khách hàng (có thể dưới hình thức phê duyệt qua email) sau ñó bàn giao hồ sơ cho TT QLTD

Cán bộ thực hiện chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực, ñầy ñủ của các tài liệu,

hồ sơ cần thu thập ðây chính là căn cứ ñể ñưa ra những ñánh giá ñầy ñủ và tổng thể về khách hàng làm cơ sở cho việc ñề xuất cấp hạn mức khách hàng hoặc phê duyệt tín dụng cho khách hàng

Xem chi tiết Danh mục hồ sơ cần thu thập và giao nhận với khách hàng trong Phiếu yêu cầu cung cấp/giao nhận hồ sơ (MB02- QT.K41/TD01/27) và Danh mục hồ sơ pháp lý trong Phụ lục số 01 (PL01- QT.K41/TD01/27) kèm theo Quy trình này

Bước 2 Thẩm ñịnh tín dụng

Phòng DVKH DN

TT QLTD; riêng mục thẩm ñịnh TSBð của KH do TT QLKH lớn thực hiện

Thẩm ñịnh KH xin cấp tín dụng: tư cách pháp nhân, năng lực pháp luật, năng lực tài chính, năng lực hoạt ñộng kinh doanh ðối với DN tư nhân phải thẩm ñịnh năng lực pháp luật và năng lực hành vi của chủ DN tư nhân

Thẩm ñịnh phương án kinh doanh, dự án ñầu tư: mục ñích sử dụng khoản tín dụng, hiệu quả của phương án kinh doanh/dự án ñầu tư, khả năng trả nợ và nguồn trả nợ của KH, thẩm ñịnh yếu tố rủi ro về môi trường xã hội nếu hồ sơ vay vốn nằm trong giới hạn yêu cầu thẩm ñịnh

Thẩm ñịnh TSBð của KH: kiểm tra hồ sơ TSBð, kiểm tra thực tế hiện trạng TSBð

và trực tiếp ñịnh giá TSBð hoặc phối hợp với các bộ phận có liên quan ñể ñịnh giá TSBð (thực hiện theo quy trình ñịnh giá TSBð hiện hành) Trường hợp cấp tín dụng mà TSBð hiện có ñủ ñể bảo ñảm cho nghĩa vụ phát sinh của khách hàng, cán

bộ thực hiện phải kiểm tra lại hồ sơ TSBð ñể hoàn thiện bổ sung hồ sơ (nếu cần thiết) và tiến hành ñịnh giá lại (nếu TSBð ñến kỳ phải ñịnh giá lại)

Trường hợp cấp tín dụng có mục ñích thanh toán L/C nhập khẩu, chuyển tiền thanh toán nước ngoài, cần kiểm tra thông tin liên quan ñến giao dịch chuyển tiền (các thông tin liên quan ñến Blacklist/cấm vận) ñể phản hồi cho KH kịp thời

Trang 7

Thẩm ñịnh các nội dung khác theo quy ñịnh hiện hành và Hướng dẫn của từng sản phẩm tín dụng

Trường hợp cấp tín dụng trong hạn mức ñã ñược cấp có thẩm quyền phê duyệt, ngoài việc thẩm ñịnh các nội dung trên, cán bộ thực hiện phải thẩm ñịnh việc tuân thủ các ñiều kiện cấp tín dụng của hạn mức ñã ñược phê duyệt

Kiểm tra số dư tín dụng, giá trị ñề xuất cấp tín dụng của KH ñể ñảm bảo việc cấp tín dụng cho KH không vượt quá các giới hạn quy ñịnh của pháp luật và của Techcombank

Lập báo cáo thẩm ñịnh khách hàng/Tờ trình giải ngân theo mẫu số QT.K41/TD01/27 kèm theo Quy trình này Báo cáo thẩm ñịnh/Tờ trình giải ngân phải ñầy ñủ thông tin, nội dung trung thực Cán bộ thực hiện chịu trách nhiệm về kết quả phân tích, thẩm ñịnh và ý kiến ñề xuất cấp tín dụng tuân thủ theo ñúng các quy ñịnh về cấp tín dụng của Pháp luật và Techcombank

MB03/04/05/06-Lưu ý:

Cách thức thẩm ñịnh chi tiết thực hiện theo Quy ñịnh nghiệp vụ bảo lãnh, Quy ñịnh nghiệp vụ cho vay, Hướng dẫn thẩm ñịnh tín dụng của Techcombank (cho vay, bảo lãnh, phát hành thư tín dụng), Hướng dẫn quản lý và kiểm soát nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán thuế và các hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng có liên quan

Bước 3 Kiểm soát nội dung thẩm ñịnh

Xem bảng thẩm quyền kiểm soát báo cáo thẩm ñịnh tín dụng (mục 3.1.4)

Kiểm soát quá trình tiếp xúc khách hàng và kiểm tra các hồ sơ, tài liệu do khách hàng cung cấp ñể ñảm bảo tính chân thực, ñầy ñủ, hợp lệ theo danh mục hồ sơ cần thu thập quy ñịnh trong quy trình này (PL01- QT.K41/TD01/27 và MB02- QT.K41/TD01/27)

Kiểm soát lại ñầy ñủ các nội dung báo cáo thẩm ñịnh theo ñúng các quy ñịnh của Pháp luật và của Techcombank; Yêu cầu cán bộ thực hiện bổ sung những nội dung còn thiếu

Cho ý kiến kiểm soát và chịu trách nhiệm ñối với các ý kiến cá nhân về khoản tín dụng trước khi trình cấp trên phê duyệt (nêu rõ không ñồng ý hoặc ñồng ý nhưng kèm thêm các ñiều kiện bổ sung, ký kiểm soát)

Lưu ý:

Xem bảng Trình tự luân chuyển hồ sơ tín dụng ñối với hồ sơ thuộc phân khúc Khách

hàng SME/CB (mục 3.1.5, 3.1.6) ñể xác ñịnh luồng luân chuyển của hồ sơ

Bước 4 Tái thẩm ñịnh (nếu có)

Trung Tâm Quản trị rủi ro tín dụng – Khối SME

Kiểm tra tính ñầy ñủ của hồ sơ do ðơn vị cung cấp theo danh mục hồ sơ quy ñịnh trong Phụ lục số 01 và Mẫu biểu số 02 quy trình này; Yêu cầu ðơn vị bổ sung các

hồ sơ còn thiếu

Thẩm ñịnh lại hồ sơ tín dụng do ñơn vị cung cấp; Kiểm tra lại các nội dung thẩm ñịnh, ñối chiếu với các hồ sơ tín dụng ñảm bảo khớp ñúng

Có thể trực tiếp gặp gỡ tiếp xúc khách hàng cùng CVKH nếu thấy cần thiết

ðưa ra ý kiến tái thẩm ñịnh ñộc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý

Trang 8

kiến ñề xuất của ðơn vị và những ñề xuất ñiều kiện bổ sung trước khi hồ sơ tín dụng ñược trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt (nếu có)

Sau khi hoàn tất ý kiến tái thẩm ñịnh, trình hồ sơ lên cấp phê duyệt có thẩm quyền

Trường hợp hồ sơ cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội ñồng tín dụng cao cấp, Trung Tâm Quản trị rủi ro tín dụng – Khối SME trình hồ sơ lên Giám ñốc Khối SME xem xét, ký kiểm soát tái thẩm ñịnh trước khi chuyển hồ sơ sang Khối QTRR ñể tái thẩm ñịnh và trình Hội ñồng tín dụng cao cấp phê duyệt

Lưu ý:

Thẩm quyền tái thẩm ñịnh, ñối tượng tái thẩm ñịnh ñược Tổng Giám ñốc quy ñịnh cụ thể theo từng thời kỳ

Bước 5 Phê duyệt tín dụng

Chuyên gia phê duyệt tín dụng tại các ðơn vị/Khu vực/Vùng

Chuyên gia phê duyệt tín dụng các cấp thuộc Hội sở

Hội ñồng tín dụng cao cấp/miền

Thực hiện phê duyệt tín dụng theo ñúng mức uỷ quyền phê duyệt ñã ñược Hội ñồng quản trị hoặc Tổng Giám ñốc ủy quyền Nội dung phê duyệt phải có ý kiến rõ ràng là ñồng ý, không ñồng ý hay ñồng ý kèm theo những ñiều kiện cụ thể CGPD chịu trách nhiệm về nội dung phê duyệt khoản tín dụng bảo ñảm tuân thủ ñầy ñủ qui ñịnh của pháp luật và Techcombank

Ký xác nhận trên mẫu thư bảo lãnh trong trường hợp phê duyệt mẫu thư bảo lãnh khác với quy ñịnh của Techcombank

Lưu ý:

Tham chiếu Quy ñịnh về phê duyệt tín dụng, các Quyết ñịnh ủy quyền của Tổng Giám

ñốc ñể xác ñịnh cấp có thẩm quyền phê duyệt

Bước 6 Thông báo tín dụng

ñủ nội dung các ñiều kiện cấp tín dụng ñã ñược phê duyệt Thông báo từ chối cấp tín dụng cho khách hàng phải nêu rõ nguyên nhân không cấp tín dụng cho khách hàng

Người ký Thông báo tín dụng/Thông báo từ chối cấp tín dụng:

- Giám ñốc Khối CB/Người ñược Giám ñốc Khối CB ủy quyền

Phòng DVKH DN/ TT QLKH lớn:

- Thống nhất các ñiều kiện tín dụng với khách hàng

- Phối hợp với khách hàng bổ sung hồ sơ theo quy ñịnh của

Trang 9

Techcombank và yêu cầu của cấp phê duyệt (nếu có)

- Trường hợp KH không thống nhất với một/một số các ñiều kiện trong Thông báo tín dụng: thu thập bổ sung hồ sơ, thẩm ñịnh tín dụng bổ sung về các kiến nghị của khách hàng và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt xem xét

Bước 7 Kiểm soát trước khi cấp tín dụng/Soạn thảo và ký kết hợp ñồng

Phòng Quản lý chứng từ thuộc CCA

Phòng DVKH DN

TT DVKH lớn

TT QLTD

Lãnh ñạo ðơn vị

Cá nhân ñược TGð ủy quyền

Phòng DVKH DN/TT QLTD:

- Chuyển toàn bộ hồ sơ cấp tín dụng sau phê duyệt sang CCA, phối hợp với CCA thực hiện kiểm soát trước khi cấp tín dụng và hoàn thiện các hợp ñồng cần ký kết với khách hàng

Phòng Quản lý chứng từ thuộc CCA:

- Tiếp nhận hồ sơ cấp tín dụng sau phê duyệt từ các ñơn vị

- Kiểm tra tính ñầy ñủ của hồ sơ do ðơn vị cung cấp theo danh mục

hồ sơ quy ñịnh trong Phụ lục số 01 và Mẫu biểu số 02 quy trình này; Yêu cầu ðơn vị bổ sung các hồ sơ còn thiếu

- Thực hiện kiểm soát trước khi cấp tín dụng, bao gồm các nội dung

cơ bản sau: kiểm soát hồ sơ pháp lý của KH, thẩm quyền phê duyệt, số dư nghĩa vụ với hạn mức ñược cấp, việc tuân thủ các ñiều kiện của cấp phê duyệt, hồ sơ tài sản bảo ñảm…bảo ñảm khoản tín dụng ñược thực hiện theo ñúng các quy ñịnh của Techcombank và cấp phê duyệt

- Soạn thảo các hợp ñồng cần ký kết với KH bảo ñảm ñúng mẫu quy ñịnh và ñầy ñủ nội dung phê duyệt của cấp có thẩm quyền

Phòng DVKH DN/TT DVKH lớn

- Hướng dẫn KH hoàn tất các thủ tục thế chấp/cầm cố TSBð như ký hợp ñồng tại Phòng công chứng, ñăng ký giao dịch bảo ñảm và nhập kho hồ

sơ TSBð vào kho quỹ ðơn vị (nếu có)

Lãnh ñạo ðơn vị/Cá nhân ñược TGð ủy quyền:

- Ký kết hợp ñồng với KH

- Các chuyên gia phê duyệt là Giám ñốc/Phó giám ñốc chi nhánh có trách nhiệm thực hiện ký kết các giao dịch tín dụng của các Phòng Giao dịch trực thuộc chi nhánh ñó theo ñăng ký với Ngân hàng Nhà nước có giá trị vượt thẩm quyền ký kết của Lãnh ñạo Phòng Giao dịch Việc quản lý, theo dõi và

xử lý khoản tín dụng cùng các trách nhiệm liên ñới do Lãnh ñạo Phòng giao dịch có phát sinh giao dịch tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện

- Trong vòng 90 ngày kể từ ngày phê duyệt khoản tín dụng, Ðõn vị/Khối CB chịu trách nhiệm phối hợp với CCA và KH hoàn tất các thủ tục

ký kết các hợp ñồng và nhập kho tài sản bảo ñảm (nếu có)

- Người ký kết hợp ñồng với KH phải bảo ñảm việc thực hiện ký kết

Trang 10

nằm trong phạm vi ñược ủy quyền, tuân thủ các quy ñịnh, quy trình tín dụng Techcombank và ý kiến của cấp phê duyệt khoản tín dụng

Lưu ý:

Cách thức thực hiện chi tiết theo Hướng dẫn kiểm soát hồ sơ KH tại CCA

Trường hợp cấp tín dụng ñược bảo ñảm 100% bằng tài sản bảo ñảm thuộc nhóm 1 hoặc những trường hợp ñặc biệt khác ñược Tổng giám ñốc chấp thuận theo sản phẩm/chương trình/tờ trình cụ thể từng thời kỳ, ðơn vị/Khối CB không chuyển hồ sơ lên CCA và chịu trách nhiệm kiểm soát trước khi cấp tín dụng, soạn thảo các hợp ñồng cần thiết và hạch

toán các khoản tín dụng này

Bước 8 Hạch toán và giải ngân tiền vay/phát hành cam kết bảo lãnh cho khách hàng

Phòng quản lý tín dụng thuộc CCA

Phòng DVKH

Phòng DVKH lớn

Phòng TT&TTTMNK

Lãnh ñạo ðơn vị, Lãnh ñạo Phòng DVKH lớn

Phòng Quản lý tín dụng CCA hoặc Phòng DVKH/TT DVKH lớn ñối với khoản tín dụng bảo ñảm 100% bằng tài sản thuộc nhóm 1:

- Hạch toán thông tin về khoản/hạn mức tín dụng và tài sản bảo ñảm, thu phí và

ký quỹ vào hệ thống T24 bảo ñảm chính xác và kịp thời theo yêu cầu của khách hàng

Lưu ý:

- Việc nhập ngoại bảng bảo lãnh ñược thực hiện sau khi hoàn tất kiểm soát hồ

sơ cấp bảo lãnh và các thủ tục tài sản bảo ñảm cho bảo lãnh (nếu có) và trước khi CCA chuyển hồ sơ (hợp ñồng bảo lãnh, thư bảo lãnh) về ðơn vị/trước khi phát hành bảo lãnh cho KH Cán bộ hạch toán ghi số tham chiếu bảo lãnh do

hệ thống T24 tự sinh ra lên phiếu luân chuyển hồ sơ

- Trường hợp KH ñề nghị hủy yêu cầu phát hành bảo lãnh sau khi ñã có phê duyệt và CCA ñã hạch toán nhập ngoại bảng bảo lãnh, ðơn vị/TT QLKH lớn chuyển CCA ñề nghị hủy cam kết bảo lãnh có chữ ký xác nhận của Lãnh ñạo ðơn vị/Lãnh ñạo TT QLKH lớn ñể thực hiện hủy bút toán nhập ngoại bảng bảo lãnh

Lãnh ñạo ðơn vị/Lãnh ñạo Phòng DVKH lớn ký nháy trên chứng từ rút tiền vay của khách hàng (Giấy lĩnh tiền mặt, Ủy nhiệm chi, Lệnh chuyển tiền,…) Các bộ phận chịu trách nhiệm phát tiền vay cho khách hàng chỉ thực hiện trên chứng từ rút tiền vay ñã có chữ ký xác nhận của cấp có thẩm quyền

Trường hợp giải ngân tiền mặt, Phòng DVKH giải ngân phát tiền vay từ tài khoản giải ngân cho khách hàng

Trường hợp giải ngân chuyển khoản trong nước, Phòng DVKH/Phòng DVKH lớn thực hiện chuyển khoản theo yêu cầu của khách hàng

Trường hợp giải ngân thanh toán nước ngoài, Phòng DVKH lớn/Bộ phận Thanh toán quốc tế thuộc Phòng DVKH DN hạch toán bút toán mua bán ngoại tệ (nếu cần thiết), Phòng TT&TTTMNK thực hiện lệnh chuyển tiền ñi ngân hàng nước ngoài theo yêu cầu của khách hàng

Trường hợp giải ngân trong hạn mức thấu chi ñã ñược phê duyệt và ký kết hợp

Trang 11

ñồng với KH: khi KH phát sinh nhu cầu giải ngân tiền vay, Phòng DVKH DN hướng dẫn KH thực hiện rút tiền vay hoặc chuyển khoản từ tài khoản thấu chi của

KH tại các ñiểm giao dịch của Techcombank theo ñúng nội dung hợp ñồng ñã thỏa thuận mà không yêu cầu phải thực hiện các bước thẩm ñịnh và phê duyệt giải ngân theo quy trình này

Trường hợp phát hành bảo lãnh:

- Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn nhận bản scan hợp ñồng bảo lãnh/thư bảo lãnh, hợp ñồng cấp bảo lãnh ñã có chữ ký nháy kiểm soát của CCA, trình Lãnh ñạo ðơn vị ký kết và chuyển bộ phận văn thư ñóng dấu

- Cán bộ ñóng dấu chịu trách nhiệm kiểm tra số tham chiếu bảo lãnh trên phiếu luân chuyển của hồ sơ bảo lãnh nhằm bảo ñảm bảo lãnh chuẩn bị phát hành ñã ñược nhập ngoại bảng vào hệ thống T24 trước khi ñóng dấu lên thư/hợp ñồng bảo lãnh, hợp ñồng cấp bảo lãnh; Ghi lại số tham chiếu bảo lãnh vào sổ công văn ñi nhằm phục vụ cho công tác ñối chiếu bảo lãnh sau này

- Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn nhận lại thư/hợp ñồng bảo lãnh và hợp ñồng cấp bảo lãnh ñã ñược ký kết và ñóng dấu, trao thư bảo lãnh gốc cho KH và yêu cầu KH ký nhận bản gốc duy nhất của thư bảo lãnh

Trường hợp phát hành bảo lãnh bằng ñiện SWIFT, ðơn vị/TT DVKH lớn chuyển toàn bộ hồ sơ bảo lãnh ñã ñược duyệt, kiểm soát tại CCA lên TTDVGD ñể hạch toán nhập ngoại bảng bảo lãnh và phát ñiện SWIFT theo quy ñịnh trong Quy ñịnh nghiệp vụ bảo lãnh Techcombank

Việc giải ngân khoản tín dụng phải ñược thực hiện trong vòng tối ña 3 tháng (ñối với khoản tín dụng ngắn hạn) hoặc 6 tháng (ñối với khoản tín dụng trung dài hạn) tính từ ngày ký kết hợp ñồng với khách hàng, ngoại trừ các trường hợp nội dung phê duyệt tín dụng có quy ñịnh khác với quy ñịnh trên

Hợp ñồng hạn mức tín dụng phải ñược hạch toán vào hệ thống T24 chậm nhất 7 ngày sau khi hoàn tất thủ tục ký kết với khách hàng

Bước 9 Lưu hồ sơ tín dụng

Bộ phận Kiểm soát sau của ðơn vị (ñối với những ðơn vị có bộ phận Kiểm soát sau) hoặc Phòng DVKH DN

TT QLTD

TT DVKH lớn

Phòng DVKH

Sau khi thực hiện cấp tín dụng, Phòng DVKH DN chuyển hồ sơ cấp tín dụng sang

Bộ phận Kiểm soát sau của ðơn vị ñể thực hiện lưu hồ sơ (trường hợp ðơn vị có

Bộ phận Kiểm soát sau) hoặc trực tiếp lưu hồ sơ (trường hợp ðơn vị chưa có Bộ phận Kiểm soát sau) ðối với Khối CB, TT QLTD là bộ phận lưu hồ sơ tín dụng Quy ñịnh lưu hồ sơ ñược nêu tại Phụ lục số 02 kèm theo Quy trình này (PL02- QT.K41/TD01/27)

Phòng DVKH/TT DVKH lớn: chấm và lưu trữ chứng từ hạch toán khoản tín dụng, tài sản bảo ñảm, phí,…do CCA/Phòng DVKH/TT DVKH lớn hạch toán theo ñúng quy ñịnh về chế ñộ kế toán Techcombank Cách thức chi tiết thực hiện theo Hướng dẫn chấm và lưu chứng từ của CCA

Hồ sơ tín dụng ñược lưu tại ðơn vị (Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Khối CB) ñề xuất cấp tín dụng và chịu trách nhiệm quản lý khoản tín dụng

Trang 12

Bước 10 Kiểm soát sau vay

ðơn vị

TT QLKH lớn

Kiểm tra mục ñích sử dụng vốn vay

Kiểm tra tình trạng tài sản bảo ñảm

Kiểm tra tình hình hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của KH…

Cách thức kiểm tra chi tiết trong Hướng dẫn kiểm soát sau vay của Techcombank Bước 11 Theo dõi thu hồi nợ vay, xử lý các yêu cầu ñiều chỉnh khoản tín dụng của KH

Thanh toán theo lịch trả nợ:

Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn hướng dẫn KH ñến các ñiểm giao dịch của Techcombank, viết giấy nộp tiền vào tài khoản ñể trả nợ hoặc ủy nhiệm chi trả nợ vay Phòng DVKH tiếp nhận yêu cầu của KH và hạch toán ghi Có tài khoản tiền gửi của khách hàng Hệ thống T24 thực hiện thu nợ tự ñộng vào cuối ngày.– Trật tự thu nợ theo quy ñịnh như sau: Phí quá hạn, Lãi phạt chậm trả, Nợ Lãi Quá Hạn, Nợ Gốc Quá Hạn, Lãi vay trong hạn, Nợ gốc trong hạn hoặc theo Quy ñịnh của Tổng Giám ñốc trong từng thời kỳ

Trường hợp KH phát sinh nhu cầu thanh toán nợ vay trước thời hạn:

KH gửi thông báo trả nợ trước hạn ñến ñơn vị cho vay; Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn phối hợp CCA tính phí phạt trả nợ trước hạn theo biểu phí quy ñịnh trong từng thời

kỳ và hướng dẫn KH thủ tục nộp tiền trả nợ vay Phòng DVKH tiếp nhận yêu cầu của

KH và thực hiện ñẩy lệnh INNER thu nợ Phòng QLTD – CCA là bộ phận chịu trách nhiệm tiếp nhận INNER thu nợ và hạch toán thu nợ theo ñề nghị của KH

Trường hợp KH tất toán khoản tín dụng:

Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn phối hợp với CCA căn cứ vào hợp ñồng tín dụng

ñã ký kết, biểu phí của Techcombank tại từng thời kỳ ñể tính toán toàn bộ lãi và phí của khoản tín dụng cần tất toán, hướng dẫn KH nộp tiền trả nợ theo quy ñịnh trên ñây Sau ñó phối hợp với CCA ñể thực hiện thủ tục xuất kho TSBð, giải chấp và trả lại TSBð cho khách hàng

Trường hợp KH có nhu cầu ñiều chỉnh các nội dung của khoản tín dụng ñã cấp: Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn và TT QLTD tiếp nhận và thẩm ñịnh như ñối với một nhu cầu cấp tín dụng mới, trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt, sau ñó phối hợp với CCA ñể hoàn thiện hợp ñồng ký kết giữa Techcombank và KH với các nội dung cấp tín dụng ñã thay ñổi CCA thực hiện hạch toán các nội dung ñã ñiều chỉnh vào hệ thống T24

ðối với cam kết bảo lãnh ñã phát hành:

Trường hợp bên thụ hưởng bảo lãnh không xuất trình yêu cầu ñòi tiền trong thời

Trang 13

gian hiệu lực của cam kết bảo lãnh, cam kết bảo lãnh sẽ tự ñộng ñáo hạn tại ngày hết hạn của cam kết bảo lãnh Hệ thống T24 sẽ tự ñộng giải tỏa cam kết bảo lãnh và

ký quỹ vào tài khoản của KH, ngoại trừ trường hợp bảo lãnh thanh toán thuế ñược thực hiện theo quy ñịnh nghiệp vụ bảo lãnh

Trường hợp bên thụ hưởng bảo lãnh xuất trình yêu cầu ñòi tiền trong thời gian hiệu lực của cam kết bảo lãnh, ðơn vị có trách nhiệm tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ ñòi tiền, thông báo với CCA ñể chặn việc giải tỏa cam kết bảo lãnh và ký quỹ bảo lãnh trên hệ thống T24, ñồng thời làm việc với khách hàng ñể xử lý hồ sơ ñòi tiền của bên thụ hưởng bảo lãnh

ðối với KH phát sinh nợ có vấn ñề, ðơn vị thực hiện theo Quy ñịnh và Quy trình

theo dõi, giám sát và xử lý nợ có vấn ñề của Techcombank

Các trường hợp cấp tín dụng cần lưu ý

ðối với khoản giải ngân trong hạn mức vay vốn ñã ñược duyệt:

ðơn vị thực hiện theo quy trình trên loại trừ Bước 6 – Thông báo tín dụng Các bước Kiểm soát thẩm ñịnh và Tái Thẩm ðịnh căn cứ vào giá trị thực tế của hồ sơ phát sinh ñể chọn luồng luân chuyển cho phù hợp

ðối với giải ngân thanh toán LC:

Trường hợp giải ngân thanh toán L/C ñáp ứng ñúng và ñầy ñủ các ñiều kiện khi mở L/C, ðơn vị chuyển tờ trình giải ngân thanh toán L/C ñã có chữ ký của lãnh ñạo ðơn vị cùng hồ sơ mở L/C sang CCA ñể thực hiện thủ tục giải ngân cho khách hàng

Trường hợp giải ngân thanh toán L/C có yếu tố khác biệt so với các ñiều kiện khi

mở L/C, ðơn vị trình hồ sơ giải ngân lên cấp có thẩm quyền phê duyệt các nội dung thay ñổi, sau ñó chuyển hồ sơ sang CCA ñể thực hiện thủ tục giải ngân cho khách hàng

Các ñơn vị lưu ý ngày ñến hạn thanh toán L/C ñể hoàn tất các thủ tục liên quan ñến giải ngân thanh toán L/C bảo ñảm việc thanh toán L/C ñược ñúng hạn

Trường hợp tại ngày ñến hạn thanh toán L/C mà ðơn vị chưa hoàn tất thủ tục (thủ tục nhận nợ, tài sản bảo ñảm, chưa ñủ tiền vốn tự có bổ sung,…) ñể giải ngân thanh

toán L/C và bộ chứng từ LC là bộ chứng từ hoàn hảo:

- Chậm nhất ñến 12h trưa ngày ñến hạn thanh toán LC mà tài khoản của khách hàng chưa ñủ tiền ñể thanh toán LC, TTDVGD gửi danh sách các khách hàng này ñến CCA ñể CCA thực hiện phát vay phần tiền còn thiếu

- ðối với LC thanh toán bằng vốn tự có: thực hiện phát vay bắt buộc (nợ loại 3 và lãi suất 150% lãi suất trong hạn) Sau khi phát vay, ðơn vị chuyển hồ sơ khách hàng quản lý theo phân luồng nợ có vấn ñề

- ðối với LC thanh toán bằng vốn vay: thực hiện phát vay thông thường Trong vòng 5 ngày kể từ ngày giải ngân, ðơn vị có trách nhiệm hoàn tất hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng CCA có trách nhiệm theo dõi các khoản vay này và thực hiện chuyển quá hạn khoản vay trong trường hợp vượt quá thời hạn trên mà ñơn vị vẫn chưa hoàn tất hồ sơ cấp tín dụng cho khách

hàng

Trang 14

5 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH/ðIỀU CHỈNH THƯ TÍN DỤNG NHẬP KHẨU (LC)

Thẩm ñịnh, Kiểm soát thẩm ñịnh, Tái thẩm ñịnh (nếu có)

Kiểm tra, soạn ñiện và hạch toán

Kiểm soát hồ sơ

Trang 15

5.2 DIỄN GIẢI THỰC HIỆN

Bước 1 Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

a Người chịu trách nhiệm thực hiện:

Phòng DVKH DN

TT QLKH lớn

b Nội dung công việc:

Tiếp nhận yêu cầu của khách hàng, hướng dẫn Khách hàng lập 02 bản chính Yêu cầu phát hành/ñiều chỉnh thư tín dụng (MB08/09/10 -QT.K41/TD01/27) và chuẩn bị các hồ sơ cần xuất trình

Kiểm tra tính ñầy ñủ, rõ ràng của Yêu cầu phát hành/ñiều chỉnh thư tín dụng, so sánh với Hợp ñồng ngoại thương ñể kịp thời lưu ý khách hàng khi có mâu thuẫn Yêu cầu phát hành hoặc Yêu cầu ñiều chỉnh thư tín dụng không ñược tẩy xoá, nếu có thay ñổi dữ liệu thì phải có xác thực của người có thẩm quyền của công

ty ký (người có thẩm quyền là người ñã có chữ ký ñăng ký trong bản chữ ký ủy quyền gửi cho ngân hàng)

Cách thức kiểm tra chi tiết quy ñịnh tại PL04- QT.K41/TD01/27 - Hướng dẫn kiểm tra yêu cầu phát hành/ñiều chỉnh thư tín dụng - nhằm kịp thời phát hiện các ñiểm mâu thuẫn, không hợp lý về thông lệ thanh toán quốc tế và gây rủi ro cho Ngân hàng cũng như khách hàng

Việc kiểm tra về bề mặt hồ sơ ñảm bảo các nguyên tắc về thông lệ thanh toán quốc tế có thể chuyển giao cho bộ phận thanh toán quốc tế tại ðơn vị phối hợp kiểm tra ñể ñảm bảo tính tuân thủ tuyệt ñối so với các quy ñịnh của Techcombank trong việc soạn thảo thư tín dụng sau này

Bước 2

ñến

Bước 5

Thẩm ñịnh - Kiểm soát thẩm ñịnh - Tái thẩm ñịnh (nếu có) - Phê duyệt tín dụng

Phòng DVKH DN

TT QLTD; riêng mục thẩm ñịnh TSBð của KH do TT QLKH lớn thực hiện

Cấp kiểm soát thẩm ñịnh trong bảng 3.1.4

Trung Tâm Quản trị rủi ro tín dụng - Khối SME

Chuyên gia phê duyệt các cấp/Hội ñồng tín dụng

b Nội dung công việc:

Tham chiếu các bước tương tự phần nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh

Không yêu cầu bắt buộc CGPD ký xác nhận trên Yêu cầu phát hành LC

Bước 6 Kiểm soát hồ sơ LC tại CCA

CCA Phòng DVKH DN

Định dạng
Số trang	31
Dung lượng	320,87 KB