QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ACB 2. Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình Cán bộ tín dụng gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho phòng định giá tài sản để định giá tài sản thế chấp, cầm cố Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng trên cơ sở các nguồn thông tin thu thập được do: khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế, nguồn khác như: báo chí, các cơ quan chức năng… Nội dung thẩm định tập trung vào 2 nội dung chính: Thẩm định phi tài chính: thẩm định các yếu tố ít hoặc không liên quan đến vấn đề tài chính của khách hàng: • Phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng • Kiểm tra mục đích vay vốn của khách háng • Phân tích uy tín, tính cách của khách hàng trong kinh doanh và cuộc sống • Nghiên cứu tình hình quản trị của doanh nghiệp, uy tín và khả năng của HĐQT và Ban điều hành. • Nghiên cứu triển vọng của khách hàng, vị thế trên thương trường, xu hướng phát triển trong tương lai. Thẩm định tài chính: phân tích tình hình tài chính vả các dự báo về tài chính trong tương lại của khách hàng nhằm tìm kiếm và tiên lượng những trường hợp xấu có thể xảy ra làm giảm khả năng trả nợ của khách háng. Phân tích tài chính nhằm: xác định yếu tố về lượng của nhu cầu vay vốn, xác định thời hạn hợp lý cho khoản vay, xác định các kỳ hạn trả nợ dựa vào luân chuyển tiền tệ của khách hàng. Sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng tiến hàng lập tờ trình thẩm định, tờ trình thẩm định phải được thể hiện mạch lạc, phản ánh trung thực các thông tin thu thập, tổng hợp được, gồm các nội dung cơ bản sau: • Tư cách pháp lý của khách hàng • Tình hình tài chính của khách hàng • Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh • Tài sản đảm bảo • Nhận xét và đề xuất của cán bộ tín dụng, nếu đồng ý cho vay thì nêu rõ số tiền cho vay, phương thức cho vay, lãi suất , thời hạn cho vay cũng như lên kế hoạch các kỳ hạn thu nợ cụ thể.
QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG - ACB BANK Nhóm 6a Quy trình thẩm định tín dụng BP HỖ TRỢ TÍN DỤNG CÁN BỘ TÍN DỤNG BAN TÍN DỤNG Thu thập thông tin (tiếp xúc khách hàng) Thẩm định hồ sơ, đề xuất ý kiến Xét duyệt đưa định Nhóm 6a THU THẬP THƠNG TIN KHÁCH HÀNG Nhóm 6a Yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cần thiết Khách hàng doanh nghiệp Các báo cáo tài hai năm gần Phương án sử dụng vốn vay Hồ sơ tài sản bảo đảm cho nợ vay Điều lệ hoạt động công ty công chứng Nhà nước xác nhận Giấy phép thành lập Công ty Giấy phép đăng ký kinh doanh Khách hàng cá nhân Phương án trình bày rõ mục đích vay vốn, thời hạn vay vốn Bản tự khai tình hình tài Hồ sơ tài sản bảo đảm cho khoản vay Giấy phép kinh doanh có Bản Chứng Minh Nhân Dân, Sổ Hộ Khẩu và giấy tờ có liên quan Nhóm 6a Phỏng vấn khách hàng Xác định rõ nhu cầu vốn thật Xác định thời hạn cần vay Xác định mục đích sử dụng vốn Xác định tính cạnh tranh, thị trường Xác định khả tài trợ Tính pháp lý tài sản đảm bảo Nhóm 6a Nguồn thơng tin bên Các thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn (uy tín tốn cơng nợ…) thông tin tài sản đảm bảo, khả kinh doanh, thị trường… CÁC MỐI QUAN HỆ GIAO DỊCH CỦA KHÁCH HÀNG VAY VỐN VỚI CÁC BỘ PHẬN KHÁC TRONG NGÂN HÀNG CÁC THÔNG TIN MÀ NGÂN HÀNG ĐANG LƯU TRỮ TRONG CÁC HỒ SƠ VAY CŨ CÁC NGUỒN THƠNG TIN KHÁC SẴN CĨ… Nhóm 6a Nguồn thơng tin bên ngồi Xác định khả tốn uy tín khách hàng vay vốn thơng qua nguồn thơng tin bên ngồi: Trung tâm CIC, CIP Các Ngân hàng bạn mà KH vay vốn giao dịch Các đối thủ cạnh Từ đối tác tranh khách hàng vay vốn khách hàng vay vốn Báo chí Nhóm 6a THẨM ĐỊNH HỒ SƠ, ĐỀ XUẤT Ý KIẾN Nhóm 6a TIẾP NHẬN HỒ SƠ THẨM ĐỊNH Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng từ phận hỗ trợ tín dụng sở thơng tin ban đầu có được; cán tín dụng trực tiếp liên hệ với khách hàng để trả lờ i việc xin vay vốn khách hàng CBTD THẨM ĐỊNH HỒ SƠ, ĐỀ XUẤT Ý KIẾN Công tác tổ chức thẩm định bao gồm: - Thẩm định việc sản xuất, kinh doanh khách hàng, từ lập Tờ trình thẩm định khách hàng - Thẩm định tài sản chấp lập Phiếu thẩm định bất động sản Nhóm 6a Thẩm định khách hàng lập tờ trình thẩm định KH Danh mục phân tích: Tư cách pháp nhân doanh nghiệp: Tình hình tài chính-vốn Tình hình sản xuất kinh doanh- thị trường: Tồn cảnh kinh tế A Phân tích định tính: B Phân tích định lượng: Khả trả nợ: tình hình tài q khứ, kinh nghiệm, tình trạng sức khỏe tinh thần, tuổi Tài sản đảm bảo: Nguồn trả nợ thứ cấp Điều kiện kinh tế ngành, vị trí doanh nghiệp, Các báo cáo tài chính: Bảng tổng kết tài sản/ báo cáo trạng thái tài chính, thu nhập Các hệ số tài chính: Khả sinh lời, hệ số khoản, hệ số đo lường khả chi trả, Các dự tốn tài Phân tích điểm hịa vốn Phân tích tính nhạy cảm Thẩm định BĐS lập phiếu thẩm định BĐS Công tác thẩm định BĐS bao gồm nội dung: Chủ sở hữu, sử dụng BĐS Quy hoạch sử dụng BĐS Khả chuyển nhượng BĐS Tình trạng pháp lý, tình trạng thực tế BĐS Định giá BĐS => LẬP PHIẾU THẨM ĐỊNH BĐS Nhóm 6a Ý kiến nhận xét Cán tín dụng: Sau tiến hành thẩm định hoàn chỉnh, cán tín dụng lập Tờ trình thẩm định khách hàng Phiếu thẩm định bất động sản trình lên Trưởng phịng tín dụng Thời gian từ lúc cán tín dụng nhận hồ sơ khách hàng gửi hồ sơ tờ trình lên Trưởng phịng tín dụng tối đa khơng q 10 ngày Nhóm 6a BAN TÍN DỤNG XÉT DUYỆT VÀ QUYẾT ĐỊNH Nhóm 6a Ban Tín dụng xét duyệt định Sau nhận tồn tờ trình hồ sơ khách hàng, trưởng phịng tín dụng xem xét lại thật kỹ nội dung đề cập tờ trình thẩm định Trưởng phịng tín dụng kết hợp với cán tín dụng tiến hành khảo sát sở kinh doanh khách hàng vay vốn Sau Trưởng phịng tín dụng xem xét, kiểm tra, CBTD gửi tờ trình lên Ban tín dụng xin ý kiến định Sau đó, trình tồn hồ sơ khách hàng vay vốn lên Giám Đốc Chi nhánh ký duyệt cho vay Chú ý: hồ sơ xin vay vốn 300 triệu phải trình lên Hợi đờng Tín dụng xét dụt và quyết định Nhóm 6a THANKS YOU! Nhóm 6a .. .Quy trình thẩm định tín dụng BP HỖ TRỢ TÍN DỤNG CÁN BỘ TÍN DỤNG BAN TÍN DỤNG Thu thập thông tin (tiếp xúc khách hàng) Thẩm định hồ sơ,... xét Cán tín dụng: Sau tiến hành thẩm định hoàn chỉnh, cán tín dụng lập Tờ trình thẩm định khách hàng Phiếu thẩm định bất động sản trình lên Trưởng phịng tín dụng Thời gian từ lúc cán tín dụng nhận... tờ trình lên Trưởng phịng tín dụng tối đa khơng q 10 ngày Nhóm 6a BAN TÍN DỤNG XÉT DUYỆT VÀ QUY? ??T ĐỊNH Nhóm 6a Ban Tín dụng xét duyệt định Sau nhận tồn tờ trình hồ sơ khách hàng, trưởng phịng tín