Đang tải... (xem toàn văn)
2. Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình Cán bộ tín dụng gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho phòng định giá tài sản để định giá tài sản thế chấp, cầm cố Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng trên cơ sở các nguồn thông tin thu thập được do: khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế, nguồn khác như: báo chí, các cơ quan chức năng… Nội dung thẩm định tập trung vào 2 nội dung chính: Thẩm định phi tài chính: thẩm định các yếu tố ít hoặc không liên quan đến vấn đề tài chính của khách hàng: • Phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng • Kiểm tra mục đích vay vốn của khách háng • Phân tích uy tín, tính cách của khách hàng trong kinh doanh và cuộc sống • Nghiên cứu tình hình quản trị của doanh nghiệp, uy tín và khả năng của HĐQT và Ban điều hành. • Nghiên cứu triển vọng của khách hàng, vị thế trên thương trường, xu hướng phát triển trong tương lai. Thẩm định tài chính: phân tích tình hình tài chính vả các dự báo về tài chính trong tương lại của khách hàng nhằm tìm kiếm và tiên lượng những trường hợp xấu có thể xảy ra làm giảm khả năng trả nợ của khách háng. Phân tích tài chính nhằm: xác định yếu tố về lượng của nhu cầu vay vốn, xác định thời hạn hợp lý cho khoản vay, xác định các kỳ hạn trả nợ dựa vào luân chuyển tiền tệ của khách hàng. Sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng tiến hàng lập tờ trình thẩm định, tờ trình thẩm định phải được thể hiện mạch lạc, phản ánh trung thực các thông tin thu thập, tổng hợp được, gồm các nội dung cơ bản sau: • Tư cách pháp lý của khách hàng • Tình hình tài chính của khách hàng • Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh • Tài sản đảm bảo • Nhận xét và đề xuất của cán bộ tín dụng, nếu đồng ý cho vay thì nêu rõ số tiền cho vay, phương thức cho vay, lãi suất , thời hạn cho vay cũng như lên kế hoạch các kỳ hạn thu nợ cụ thể.
Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Á Châu Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiếp nhận hồ sơ Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán tín dụng hướng dẫn cho khách hàng biết sách cho vay mà ACB áp dụng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm thích hợp, trao đổi điều kiện cho vay như: lãi suất, thời hạn cho vay, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo… Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp loại giấy tờ cần thiết như: - Các loại giấy tờ liên quan tới tư cách pháp lý khách hàng như: giấy chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy phép đăng ký kinh doanh - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh - Các loại giấy tờ liên quan tới tình hình tài khách hàng như: báo cáo tài chính, báo cáo thuế… - Các giấy tờ liên quan tới tài sản đảm bảo Thẩm định hồ sơ vay lập tờ trình Cán tín dụng gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho phòng định giá tài sản để định giá tài sản chấp, cầm cố Cán tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng sở nguồn thông tin thu thập do: khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế, nguồn khác như: báo chí, quan chức năng… Nội dung thẩm định tập trung vào nội dung chính: - Thẩm định phi tài chính: thẩm định yếu tố khơng liên quan đến vấn đề tài khách hàng: Phân tích, kiểm tra tính pháp lý khách hàng Kiểm tra mục đích vay vốn khách háng Phân tích uy tín, tính cách khách hàng kinh doanh sống Nghiên cứu tình hình quản trị doanh nghiệp, uy tín khả HĐQT Ban điều hành Nghiên cứu triển vọng khách hàng, vị thương trường, xu hướng phát triển tương lai - Thẩm định tài chính: phân tích tình hình tài vả dự báo tài tương lại khách hàng nhằm tìm kiếm tiên lượng trường hợp xấu xảy làm giảm khả trả nợ khách háng Phân tích tài nhằm: xác định yếu tố lượng nhu cầu vay vốn, xác định thời hạn hợp lý cho khoản vay, xác định kỳ hạn trả nợ dựa vào luân chuyển tiền tệ khách hàng Sau thẩm định, cán tín dụng tiến hàng lập tờ trình thẩm định, tờ trình thẩm định phải thể mạch lạc, phản ánh trung thực thông tin thu thập, tổng hợp được, gồm nội dung sau: Tư cách pháp lý khách hàng Tình hình tài khách hàng Tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Tài sản đảm bảo Nhận xét đề xuất cán tín dụng, đồng ý cho vay nêu rõ số tiền cho vay, phương thức cho vay, lãi suất , thời hạn cho vay lên kế hoạch kỳ hạn thu nợ cụ thể Quyết định cho vay thông báo kết cho khách hàng Sau lập tờ trình, cán tín dụng cấp có thẩm quyền xem xét ký vào tờ trình thẩm định Sau tờ trình cấp có thẩm quyền thơng qua, cán tín dụng gửi hồ sơ cho thư ký Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng để gửi cho thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Tại buổi họp Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, cán tín dụng trình bày với thành viên nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn, phân tích, đánh giá đưa quan điểm Các thành viên trực tiếp vấn vấn đề liên quan đến khách háng cán tín dụng đưa định có cho vay hay khơng Tối đa ngày làm việc từ có định, cán tín dụng phải thơng báo cho khách hàng Hoàn tất thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay Căn vào kết phê quyệt Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, A/O chuyển giao toàn hồ sơ cho Loan CRS để chuẩn bị hồ sơ giải ngân Loan CRS chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm phúc đáp thông báo kết xét duyệt khoản vay cho nhân viên pháp lý chứng từ quản lý tài sản (LDO) LDO chịu trách nhiệm hoàn tất thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo nợ vay Đối với việc cho vay đảm bảo chứng từ bảo lãnh, A/O tiến hành kiểm tra tính xác thực hợp pháp chứng thư bảo lãnh Nhận quản lý tài sản đảm bảo Khi hoàn tết thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay, thủ tục nhận quản lý tài sản chấp, cầm cố tiến hành Lập hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ Khi khách hảng có nhu cầu rút tiền vay, vào nhu cầu thực tế khách hàng nội dung phê duyệt trưởng Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng thực hồn tất, Loan CRS tiến hành soạn hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ Sau soạn xong, Loan CRS chuyển cho khách háng bên có liên quan ký, sau trình cấp có thẩm quyền ký Tạo tài khoản vay giải ngân Căn vào Hợp đồng tín dụng/ khế ước nhận nợ, tài khoản vay mở cho khách hàng tiến hành giải ngân 8 Lưu trữ hồ sơ Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc, lãi vay Theo dõi trình trả vốn, lãi đơn đốc khách hàng trả nợ: thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ khách háng kê khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước ngày; Loan CRS soạn thư báo nợ gốc lãi vay đến hạn; nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ, đề xuất ý kiến xử lý thấy khách hàng có dấu hiệu bất ổn tốn; thay đổi lãi suất phải thông báo cho khách hàng biết Kiểm tra thường xuyên tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng: kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thu nhập, cơng nợ khách hàng Kiểm tra, đánh giá lại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh: đánh giá lại trạng giá trị tài sản đảm bảo nợ vay cho ngân hàng 10 Tái đánh giá dự án trung, dài hạn tài trợ Việc tái thẩm định nhằm vào mục đích cập nhật xác kịp thời thông tin khách hàng việc đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, khả hồn trả nợ vay hạn chế tối đa rủi ro xảy 11 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Khi khách hàng có nhu cầu cấu lại thời hạn trả nợ, khách hàng gửi giấy đề nghị cho Ngân hàng theo thời gian quy định Hợp đồng tín dụng, cán tín dụng trình cho cấp có thẩm quyền phê quyệt 12 Chuyển nợ hạn Khi đến hạn trả nợ, khách háng không trả đủ nợ đến hạn phải trả không đồng ý gia hạn nợ điều chỉnh kì hạn trả có định thu hồi nợ trước hạn vòng 30 ngày khách hàng vẩn khơng tốn đủ nợ vay, cán tín dụng trình cho cấp có thẩm quyền phê quyệt, sau thông báo cho khách hàng 13 Khởi kiện, thu hồi nợ xấu Căn vào hồ sơ khách hàng nợ hạn chuyển sang, phận xử lý nợ thực việc thu hồi nợ 14 Miễn, giảm lãi Khi khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ vay, khách hàng lập giấy đề nghị miễn, giảm lãi cán tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt 15 Thanh lý, tất toán khoản vay Thanh lý hạn: Thanh lý trước hạn ... hàng Sau lập tờ trình, cán tín dụng cấp có thẩm quy? ??n xem xét ký vào tờ trình thẩm định Sau tờ trình cấp có thẩm quy? ??n thơng qua, cán tín dụng gửi hồ sơ cho thư ký Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng. .. thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Tại buổi họp Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, cán tín dụng trình bày với thành viên nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn, phân tích, đánh giá đ? ?a quan điểm... trưởng Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng thực hoàn tất, Loan CRS tiến hành soạn hợp đồng tín dụng/ khế ước nhận nợ Sau soạn xong, Loan CRS chuyển cho khách háng bên có liên quan ký, sau trình cấp có