Phân tích và đánh giá cường độ cạnh tranh của ngành bảo hiểm nhân thọ ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sử dụng mô hình “Các lực lượng điều tiết cạnh tranh trong ngành” của M. Porter.

Đề tài: “Phân tích ngành bảo hiểm Việt Nam” ( tình huống 3, sách bài tập QTCL trường đại học Thương Mại) MỤC LỤC MỤC LỤC 2 DANH MỤC VIẾT TẮT 3 LỜI MỞ ĐẦU 4  Tổng quan ngành bảo hiểm nhân thọ thế giới 5  Tổng quan ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 6  Đặc điểm của ngành bảo hiểm nhân thọ 7 I. Đánh giá tiềm năng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. 9 1.1 Mô hình SWOT của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. 9 1.2 Tiềm năng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. 16 1.3 Kết luận phần I 17 II. Phân tích và đánh giá cường độ cạnh tranh của ngành bảo hiểm nhân thọ ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sử dụng mô hình “Các lực lượng điều tiết cạnh tranh trong ngành” của M. Porter. 17 2.1. Đe dọa gia nhập mới 19 2.2. Quyền thương lượng của người mua 21 2.3. Cạnh tranh giữa các công ty trong ngành 22 2.4. Đe dọa từ các sản phẩm thay thế. 25 2.5. Quyền lực thương lượng từ phía các nhà cung ứng. 25 2.6 Các bên liên quan khác ngành bảo hiệm nhân thọ Việt Nam 26 2.7.Kết luận phần II 26 III. Đánh giá và kiến nghị cho ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 27 3.1 Xu hướng phát triển chung của ngành BHNT Việt Nam hiện nay 27 3.2 Các hạn chế và nguyên nhân của ngành BHNT Việt Nam 28  Một số kiến nghị đối với ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO 34

BÀI THẢO LUẬN Đề tài: “Phân tích ngành bảo hiểm Việt Nam” ( tình 3, sách tập QTCL trường đại học Thương Mại) MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DNBH DNBHNT BHNT QTCL M&A Doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ Quản trị chiến lược M&A tên viết tắt cụm từ Mergers (Sáp nhập) Acquisitions (Mua lại) M&A hoạt động giành quyền kiểm sốt doanh nghiệp thơng qua hình thức sáp nhập mua lại hai hay nhiều doanh nghiệp để sở hữu phần tồn doanh nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Phân tích,nghiên cứu thị trường cơng cụ kinh doanh thiết yếu công việc cần làm thị trường cạnh tranh, nơi có nhiều sản phẩm phải cạnh tranh gay gắt để dành chấp nhận mua và/hoặc sử dụng khách hàng Do đó, hiểu rõ thị trường khách hàng tiềm bạn có nhiều hội thành cơng Việc hiểu biết nhóm khách hàng mục tiêu địa phương thói quen mua sắm họ giúp bạn tìm biện pháp thích hợp để đưa sản phẩm vào thị trường cách thành cơng Phân tích ngành kinh doanh cụ thể chủ yếu: giúp đánh giá tiềm khách hàng, lưc lượng điều tiết cạnh tranh ngành để có chiến lược kinh doanh hiệu Để làm rõ phân tích ngành , áp dụng kiến thức học nhóm nghiên cứu thảo luận: tinh 3- Phân tích ngành bảo hiểm Việt Nam sách tập môn QTCL trường Thương Mại    Tổng quan ngành bảo hiểm nhân thọ giới • Nguồn gốc hình thành Nguồn gốc Bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ Đại dương Hoạt động từ việc giao thương đường biển nhà buôn mang khoản lợi nhuận khổng lồ Tuy nhiên, thảm họa “nổi giận” thiên nhiên khiến cho tính mạng tồn tài sản họ trắng Đứng trước rủi ro, tính cấp thiết cần phải có biện pháp để bảo vệ tiền bạc sống dẫn tới hình thành ngành bảo hiểm nhân thọ • Các cột mốc hình thành bảo hiểm nhân thọ giới Năm 1583, hình thức bảo hiểm nhân thọ đời tai Luân Đôn (Anh), người bảo hiểm Wiliam Gybbon Tuy nhiên, thời điểm này, bảo hiểm chưa có điều kiện để phát triển thiếu sở tốn học để tính phí với hạn chế nhân thức người dẫn đến phải chịu nhiều phản đối gay gắt bị xã hội lên án Bảo hiểm nhân thọ thời điểm có quyền lợi đơn giản, chi trả quyền lợi người bảo hiểm tử vong Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Năm 1762, Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Đây công ty bán hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân áp dụng nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi suốt thời gian bảo hiểm Năm 1860, Bảo hiểm nhân thọ thực bùng nổ trở nên hấp dẫn ,bắt đầu xuất hệ thống mạng lưới bán bảo hiểm nhân thọ Ở châu Á, công ty Bảo hiểm nhân thọ đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển Năm 2010 người ta ước tính có 44% hộ gia đình Mỹ có bảo hiểm nhân thọ, tỉ lệ thấp 50 năm Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ lựa chọn đầu tư tài tốt Mỹ thời điểm  Tổng quan ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam • Q trình hình thành phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Vào trước năm 1954 miền Bắc Việt Nam, Bảo hiểm nhân thọ biết đến số người làm việc cho Pháp tham gia hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng trực tiếp mua từ công ty Bảo hiểm Pháp Vào năm 1970-1971, công ty Hưng Việt Bảo hiểm miền Nam cho đời số loại hình Bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ thời hạn năm, 10 năm, , bảo hiểm trọn đời, Tuy nhiên, hoạt động công ty bảo hiểm diễn khoảng năm đến nhiều Năm 1987, nhờ hội tiếp cận học hỏi với kỹ thuật bảo hiểm giới, Bảo Việt công ty bảo hiểm Việt Nam lúc tiến hành nghiên cứu đưa đề tài: “Lý thuyết Bảo hiểm nhân thọ ứng dụng vào thực tế Việt Nam” nhiên vào thời điểm này, điều kiện kinh tế Việt Nam hạn chế: thu nhập dân cư thấp, kinh tế phát triển, tỷ lệ lạm phát cao, thị trường tài chưa phát triển… Do ý nghĩa đề tài dừng lại việc triển khai “Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn năm” dạng bảo hiểm mang tính chất giống phi nhân thọ Sau thời kỳ đổi kinh tế 10 năm, kinh tế Việt nam có bước phát triển vượt bậc Ngày 20/03/1996 Bộ trưởng Bộ tài ban hành Quyết định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ Ngày 22/06/1996, công ty Bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt thành lập nhằm phục vụ nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho tầng lớp nhân dân Hai sản phẩm đời là: “Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm” “Chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành”.Từ đây, Bảo Việt thức mở đầu cho đời lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nước ta Từ 2001 đến nay: Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời phát triển đến gần 20 năm, từ chỗ có Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động hấp dẫn nhiều công ty bảo hiểm nước vào đầu tư kinh doanh Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mở cửa từ tháng 6/1999, cơng ty BHNT nước ngồi gia nhập thị trường Chinfon-Manulife, liên doanh Tập đoàn Taiwanese Chinfon công ty bảo hiểm nhân thọ Canadian Manulife Sau có nhiều cơng ty bảo hiểm nhân thọ lớn giới tham gia vào thị trường Một số công ty bảo hiểm nhân thọ phổ biến Việt Nam:    Bảo Việt Nhân thọ Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ Manulife Life Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ Prudential Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ quốc tế Mỹ AIA Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh – CMG (nay Daiichi Life)  Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ PrevoiR  Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ ACE   Ngồi ra, góp mặt nhiều văn phịng đại diện cơng ty bảo hiểm nhân thọ nước Việt Nam như: Great Estern (Singapore), Ping An (Trung Quốc), Cathay life (Đài Loan)… góp phần làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trở nên sơi động hơn, dấu hiệu cho thấy sóng đầu tư nước ngồi mạnh mẽ lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thời gian tới  Đặc điểm ngành bảo hiểm nhân thọ BHNT loại hình bảo hiểm liên quan đến kiện xảy sống người Do đó, BHNT có đặc điểm sau: Thứ nhất, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận từ trước có kiện bảo hiểm xảy Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thường xun, có kế hoạch có kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, người mua bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Có nghĩa người bảo hiểm không may gặp rủi ro, thời hạn bảo hiểm ấn định, người thân họ nhận khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ cơng ty bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro BHNT Thứ hai, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng Hợp đồng BHNT đơi cịn có vai trị vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thường bán cho đối tượng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác…Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm Thứ ba, loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp: Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác vể số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia…Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, hợp đồng BHNT có bên tham gia (ngưịi bảo hiểm, người bảo hiểm, người tham giabảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) Thứ tư, phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, q trình định phí phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari “sản phẩm BHNT khơng kết tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến cơng chúng” Trong tiến trình này, người bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng…Nhưng chi phí phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độ tuổi người bảo hiểm, tuổi thọ bình quân người, số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm phương thức toán, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát … Thứ năm, BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế – xã hội định Ở nước kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai BHNT, người ta hiểu rõ vai trị lợi ích Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội phát triển.Những điều kiện kinh tế như: tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình qn đầu người dân, mức thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát đồng tiền, tỷ giá hối đoái… Những điểu kiện xã hội bao gồm: Điều kiện dân số, tuổi thọ bình quân người dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển doanh nghiệp BHNT Thông thường nước, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản,quy định có tính pháp quy phải đời trước ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề như: tài chính, đầu tư, hợp đồng, thuế Đây vấn đề mang tính chất sống cịn cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức, Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT cách có sách thuế ưu đãi Mặt khác, cịn đẩy mạnh q trình tập trung vốn cơng ty bảo hiểm để từ có vốn dài hạn đầu tư cho kinh tế Cũng mục đích trên, mà số nước Châu Á như: Ấn Độ, Hồng Kông, Singapore…không đánh thuế doanh thu sản phẩm BHNT Sự ưu đãi đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển I Đánh giá tiềm thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam I.1 Mơ hình SWOT thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam A, Điểm mạnh Tốc độ tăng trưởng tăng, sản phẩm đa dạng, DNBH tăng cường đầu tư vào ngành Thị trường bảo hiểm Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng doanh thu năm đạt 21% giai đoạn từ năm 2013 đến 2018 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa đạng bao gồm: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm đầu tư liên kết; Bảo hiểm hưu trí Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tăng cường vốn, đồng thời đẩy mạnh kênh đại lý, phòng giao dịch, kênh ngân hàng B, Điểm yếu Nguồn nhân lực ngành bảo hiểm thiếu lượng chất, tình trạng chảy máu chất xám Đa số nhân viên ngành bảo hiểm sinh viên tốt nghiệp, thiếu nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế Theo trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm (IRTC) tuổi trung bình nhân viên bảo hiểm rơi vào khoảng 30 tuổi,đây độ tuổi hay có tượng nhảy việc nên doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam không muốn đầu tư nhiều vào nhân viên nên phát triển nhân lực ngành số lượng chất lượng không song hành thiếu hút nhân lực có trình độ Đại lý bảo hiểm kênh quan trọng để bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng chất lượng nguồn nhân lực cịn hạn chế chun mơn kỹ mềm.Nhiều người cho làm đại lý bảo hiểm công việc tạm thời để tăng thêm thu nhập tìm kiếm cơng việc ổn định có hội tốt đại lý bảo hiểm rời khỏi công ty gây tổn thất cho công ty phải đào tạo lại nhân viên tỷ lệ luân chuyển đại lý bảo hiểm cao với số nhân viên lại khoảng 20% năm DNBH hay gặp phải vấn đề chảy máu chất rắn mức lương hướng dẫn hội thăng tiến cho nhân viên hạn chế so với doanh nghiệp nước ngoai DN có yếu tố nước ngồi Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dựa rủi ro để kinh doanh Đây nhân tố lường trước ảnh hưởng nhiều yêu tố Điều tác động tiêu cực lên lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm, biến đổi khí hậu tồn cầu diễn biến ngày phức tạp Hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm lỗ nghiệp vụ, nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp tăng hoa hồng để thu hút đại lý, chấp nhận phí thấp kể nghiệp vụ có rủi ro bồi thường cao Cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm ngày gay gắt quyền lực thương lượng cua khách hàng tăng cao Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thị trường mềm có đặc trưng bật như: phí bảo hiểm thấp, phạm vi bảo hiểm mở rộng, tiêu chuẩn đánh giá rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm nới lỏng, cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm ngày gay gắt quyền lực thương lượng cua khách hàng tăng cao Tất đặc điểm gộp lại gây ảnh hưởng xấu đến ngành bảo hiểm khiến cho doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu thua lỗ lợi nhuận họ phụ thuộc nhiều vào hoạt động đầu tư Các hoạt động cạnh tranh không lành mạnh, cách lôi kéo khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm ảnh hưởng đến tăng trưởng chung ngành bảo hiểm nhân thọ C, Cơ hội Nhóm lực lượng kinh tế: Tốc độ tăng GDP mức cao, tình kinh tế ổn định Tốc độ tăng GDP ước đạt 6,8%, hoàn thành mục tiêu mức cao theo nghị Quốc hội Quy mô GDP tăng lên khoảng 266,5 tỷ USD, bình quân đạt 2.786 USD/người (năm 2019) Tình kinh tế ổn định đà phát triển tạo hội cho DNBH Việt Nam ngày phát triển hơn, ổn định giữ vững thị trường, mở rộng thị phần, tạo hội cho doanh nghiệp gia nhập ngành bảo hiểm Nhóm văn hóa - xã hội: dân số đông 96 triệu dân( 2020), kinh tế tăng trưởng cao, thu nhập đầu người gia tăng, cấu dân số già hóa, viện phí tăng tỷ lệ sở hữu phương tiện thấp yếu tố hỗ trợ tích cực cho nhu cầu bảo hiểm cá nhân Với dân số ước tính 95 triệu người mật độ sử dụng sản phẩm bảo hiểm thấp Tỷ lệ người dân Việt Nam có bảo hiểm nhân thọ mức 10%, thấp so với nhiều nước khu vực giới Cho thấy Việt Nam thị trường tiềm với nhiều công ty bảo hiểm, dư địa tăng trưởng lớn Hình 1: tỷ lệ người dân có bảo hiểm nhân thọ cấu dân số Việt Nam theo thu nhập (Nguồn sách tập tình QTCL đại học Thương Mại) Theo thống kê từ Cục Dân số, dân số Việt nam già nhanh chóng với tỷ trọng dân số từ 45 tuổi trở lên tăng từ 26% năm 2010 lên mức 31% năm 2016 Điều này, làm tăng chi phí y tế lên xã hội kinh tế hộ gia đình Theo Bộ Y Tế, 10 người có người mắc bệnh không lây nhiễm ung thư, đái tháo đường, tim mạch, bắt nguồn từ lối sống không lành mạnh Các bệnh không lây gây tới 77% trường hợp tử vịng, chi phí điều trị bệnh không lây cao 40 – 50 lần so với bệnh khác.Cùng với thu nhập tăng, ám ảnh già hóa, bệnh tật, rủi ro ngày căng => nhiều nhu cầu sử dụng bảo hiểm ngày tăng cao, thành thị nông thôn tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động ổn định phát triển Nhu cầu sở hữu xe ô tô tiếp tục tăng, theo sau mở rộng tầng lớp trung lưu cấu dân số sách giảm thuế nhập ô tô từ nước ASEAN theo Hiệp định ATIGA 0% từ năm 2018 Tỷ lệ sở hữu ô tơ dân số Việt Nam cịn thấp so với nhiều quốc gia, đứng sau Lào Philipines Hơn hết, tất phương tiện tham gia giao thông bắt buộc phải có bảo hiểm Các yếu tố tạo dư địa tăng trưởng lớn cho bảo hiểm xe giới (hơn 90% bảo hiểm ô tô) Dân số thuộc tầng lớp giàu có ước tính tăng trưởng kép 29% giai đoạn 20122020 BCG ước tính đến năm 2020, Việt Nam có khoảng 22,5 triệu người thuộc tầng lớp trung lưu với mức thu nhập từ 190USD/tháng trở lên, 10,2 triệu người thuộc tâng lớp giàu có Con số tăng vượt bậc so với năm 2012, theo số liệu BCG, năm 2012 số người thuộc tâng lớp trung lưu Việt Nam 9,8 triệu người 2,6 triệu người cho giàu có Ước tính đến năm 2035, tầng lớp trung lưu chiếm 50% dân số nhân tố kích cầu sản phẩm bảo hiểm nhân, bao gồm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm xe giới • Nhóm trị-pháp luật: Hệ thống pháp luật ngày hồn thiện mang tính tương thích với Hệ thống pháp luật ngày hồn thiện mang tính tương thích với Trong năm 2016, Bộ Tài trình Chính phủ ban hành Nghị định 73/2016/NĐ-CP thay nghị định hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm Bộ Tài ban hành Thông tư 50/2017/TT-BTC hướng dẫn Nghị định 73/2016/NĐ-CP ngày 1/7/2016 quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Các văn ban hành tạo hành lang pháp lý đồng bộ, thống nhất, dễ tra cứu triển khai áp dụng quy định pháp luật; đồng thời tháo gỡ vướng mắc, khai thông nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm trở lại kinh tế, tạo quyền chủ động tính tự chịu trách nhiệm cho doanh nghiệp việc xác định chi phí kinh doanh nhằm thúc đẩy tăng trưởng hiệu quả, an tồn tài cho doanh nghiệp • Nhóm cơng nghệ: dịch vụ bảo hiểm, kênh phân phối online phát triển tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng DNBH nhân thọ Trước sóng cách mạng công nghiệp 4.0, thị trường BHNT đứng trước nhiều hội như: Về dịch vụ bảo hiểm, khách hàng tiếp cận, truy cập tài khoản bảo hiểm online lúc, nơi; tạo thêm nhiều giá trị gia tăng cho sản phẩm bảo hiểm; cung cấp thêm nhiều trải nghiệm cho khách hàng; giảm thiểu thời gian giải bồi thường Về kênh phân phối, xu hướng phát triển mạnh kênh online, bao gồm bán bảo hiểm qua website doanh nghiệp BHNT, sàn thương mại điện tử online, qua mạng xã hội mơ hình kinh doanh mới…, mở hướng cho doanh nghiệp • Rào cản vốn khả toán DN bảo hiểm nhân thọ: Bảng 3: yêu cầu vốn khả toán DNBHNT Hoạt động Vốn pháp định/ vốn Văn quy định chủ sở hữu Bảo hiểm nhân thọ (bao gồm bảo 600 tỷ đồng Nghị định số hiểm sức khỏe, không bao (30 triệu đô la Mỹ) 46/2007/NĐ-CP gồm bảo hiểm liên kết đầu tư bảo hiểm hưu trí) Vốn bổ sung để cung cấp bảo 200 tỷ đồng Thông tư hiểm liên kết đầu tư (10 triệu đô la Mỹ) 135/2012/TT-BTC Vốn bổ sung để cung cấp bảo 300 tỷ đồng Thơng tư hiểm hưu trí (15 triệu đô la Mỹ) 115/2013/TT-BTC Tái bảo hiểm (bảo hiểm nhân thọ 700 tỷ đồng Thông tư và/ bảo hiểm sức khỏe) (35 triệu đô la Mỹ) 123/2011/TT-BTC Vốn bổ sung với DN có 20 10 tỷ đồng Nghị định số chi nhánh văn phòng đại diện (500 nghìn la Mỹ 46/2007/NĐ-CP với chi nhánh/ văn phịng đại diện hơn) (Nguồn Weisblatt,2004) • Khác biệt hóa sản phẩm khơng cao => mức cạnh tranh ngành cao Tính khác biệt hóa sản phẩm DNBH khơng cao kinh doanh loại bảo hiểm pháp luật quy định Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm sửa đổi năm 2019: Điều Các loại nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ bao gồm: a) Bảo hiểm trọn đời; b) Bảo hiểm sinh kỳ; c) Bảo hiểm tử kỳ; d) Bảo hiểm hỗn hợp; đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ; e) Bảo hiểm liên kết đầu tư; g) Bảo hiểm hưu trí • Chi phí chuyển đổi cao => mức cạnh tranh không cao Khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ thường có nhu cầu chuyển đổi sang nhà cung ứng Vì chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, khách hàng phải chịu phí rút hợp đồng Phí rút hợp đồng trước hạn quy định rõ HĐ mức phí cao năm đầu, giảm dần theo năm Và việc rút hợp đồng trước hạn ảnh hưởng đến quyền lợi có hợp đồng thân khách hàng gia đình • Gia nhập vào hệ thống phân phối BH nhân thọ phân phối qua kênh: đại lý, văn phòng tư vấn bán hàng, công ty môi giới, phân phối công sở, xu hướng phát triển kênh phân phối thơng qua trung gian tài - ngân hàng Việc tham gia vào kênh phân phối khơng có q nhiều rào cản cho doanh nghiệp 2.2 Quyền thương lượng người mua Theo báo cáo Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, Bộ Tài (2017) cho thấy, gần 86% thị phần doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ gốc nằm tay ông lớn bao gồm: Prudential, Bảo Việt nhân thọ, Manulife, AIA Dai-ichi Với số lượng công ty bảo hiểm nhân thọ (18 công ty) hoạt động thị trường Việt Nam nay, mức độ tập trung lớn vào số DN lớn khiến quyền thương lượng người mua giảm 2.3 Cạnh tranh công ty ngành Khảo sát doanh nghiệp bảo hiểm (Cuộc khảo sát doanh nghiệp bảo hiểm thực tháng 5/2017 Vietnam Report) cho thấy, cạnh tranh ngành đánh giá yếu tố có ảnh hưởng lớn (85,7% lựa chọn “ảnh hưởng nhiều”) đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Hình 2: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác 2019 (Nguồn wikitaichinh.com) • Số lượng DN ngành: 18 DN với số lượng doanh nghiệp ít, nên canh tranh BHNT cao, rảo cản tham gia vào ngành thấp Dù đổ doanh nghiệp nước dẫn đến tụt giảm thị phần công ty nước tham gia nhiều đối thủ cạnh tranh Thị phần Bảo Việt giảm từ 29% năm 2016 xuống 21% năm 2018 đứng thứ hai sau Prudential UK dẫn đầu thành thị phần doanh thu phí bảo hiểm gốc với mức 22,74% năm 2018 Tập đoàn Prudential gia nhập thị trường Việt Nam năm 1999 với tảng vững từ mạng lưới phân phối rộng khắp sản phẩm đa dạng nguồn lực dồi kênh phân phối Prudential chiếm gần 50% tổng đại lý bảo hiểm Việt Nam Các công ty đa quốc gia khác tham gia vào thị trường bảo hiểm Việt Nam bao gồm Manulife, ACE AIA công ty chiếm từ 7% đến 11% doanh nghiệp khác chiếm 1% • Mức độ tập trung ngành: Thị phần bảo hiểm nhân thọ gốc nằm tay DN bao gồm: Prudential, Bảo Việt nhân thọ, Manulife, AIA Dai-ichi Prudential chiếm gần 50% tổng đại lý bảo hiểm Việt Nam công ty đa quốc gia khác tham gia vào thị trường bảo hiểm Việt Nam bao gồm Manulife, Ace AIA công ty chiếm từ 7% đến 11% vị trí dẫn đầu phí bảo hiểm gốc nhiều năm gần thuộc Prudential, Bảo Việt, Manulife, Dai-ichi AIA • Mức độ tăng trưởng ngành Cục quản lý giám sát bảo hiểm (ISA) năm 2018 doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 133,654 tỷ đồng tăng 24% so với năm 2017 số bảo hiểm nhân thọ ước đạt 87960 tỷ đồng tăng 33% từ năm 2015 bảo hiểm nhân thọ phát triển nhanh với tốc độ trung bình 33% năm so với mức ta 22% năm giai đoạn từ 2012 đến 2014 nguyên nhân doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tăng cường đa dạng hóa sản phẩm tăng vốn đồng thời đẩy mạnh kênh đại lý phòng giao dịch kênh ngân hàng từ phía khách hàng có cho Thu nhập người dân ngày cải thiện mua bảo hiểm nhân thọ để tránh rủi ro khả tạo thu nhập gặp phải biến cố tai nạn bệnh tật… Nếu biến cố xảy có cơng ty bảo hiểm thay mặt họ đảm bảo cho sống gia đình họ Gần nhất, theo số liệu Tổng Cục thống kê, quý I/2020, hoạt động kinh doanh bảo hiểm đạt mức tăng cao, ước tính tăng 16% so với kỳ năm trước, doanh thu phí bảo hiểm lĩnh vực nhân thọ tăng 21%, lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ tăng 8% Hì nh 3: doanh thu phí bảo hiểm tốc độ tăng trưởng (Nguồn: ISA, Rang Viet Securities) • Rào cản rút lui khỏi ngành Điều 82 Giải thể doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm giải thể trường hợp sau đây: a) Tự nguyện xin giải thể có khả toán khoản nợ; b) Khi hết thời hạn hoạt động quy định giấy phép thành lập hoạt động mà khơng có định gia hạn; c) Bị thu hồi giấy phép thành lập hoạt động theo quy định điểm a, b, đ e khoản Điều 68 Luật này; d) Các trường hợp khác theo quy định pháp luật Việc giải thể doanh nghiệp bảo hiểm phải Bộ Tài chấp thuận văn Điều 83 Phá sản doanh nghiệp bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm khơng có khả tốn khoản nợ đến hạn, sau áp dụng biện pháp khơi phục khả tốn mà khả tốn việc phá sản doanh nghiệp bảo hiểm thực theo quy định pháp luật phá sản doanh nghiệp 2.4 Đe dọa từ sản phẩm thay Đối với ngành kinh doanh bảo hiểm nhân thọ sản phẩm, dịch vụ thay sản phẩm thay không cung cấp công ty bảo hiểm mà thay vào định chế tài khác sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Với việc đa dạng hóa ngành kinh doanh, định chế tài ngân hàng, cơng ty quản lý quỹ, cơng ty cho th tài lấn sân vào lĩnh vực bảo hiểm, đưa gói dịch vụ đặc biệt cho khách hàng gởi tiền, giao dịch kí quỹ thương mại hàng hóa Các ngân hàng đưa sản phẩm có tính cạnh tranh cao sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm gửi định kì, tiết kiệm với thời hạn dài kèm theo hình thức khuyến mại tặng bảo hiểm, rút thăm trúng thưởng nhiều ưu đãi liên quan khác nhằm cạnh tranh việc thu hút tiền vốn nhàn rỗi dân chúng.Điều thách thức mà cơng ty bảo hiểm cần phải suy nghĩ đối phó 2.5 Quyền lực thương lượng từ phía nhà cung ứng Một áp lực không phần định áp lực từ phía nhà cung cấp.Các nhà cung cấp khẳng định quyền lực cách đe dọa tăng giá hàng hóa hay mặc chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng.Do đó, họ chèn ép lợi nhuận từ công ty bảo hiểm nhằm bù đáp chi phí tăng lên giá thành sản phẩm Đối với ngành bảo hiểm, khái niệm nhà cung cấp hiểu cổ đông cung cấp vốn cho công ty bảo hiểm hoạt động, công ty đào tạo nhân viên kinh doanh bảo hiểm công ty cung cấp sản phẩm công nghệ cho cơng ty bảo hiểm • Số lượng nhà cung cấp Trên trường có nhiều nhà cung ứng vốn sản phẩm công nghệ cho công ty bảo hiểm, nhà cung cấp nguồn nhân lực thiếu lượng yếu chất • Chi phí chuyển đổi nhà cung cấp Tại Việt Nam công ty bảo hiểm tự đầu tư trang thiết bị chọn nhà cung cấp riêng theo điều kiện cơng ty Điều góp phần giảm quyền lực nhà cung cấp thiết bị họ cung cấp cho thị trường lớn mà phải cạnh tranh với nhà cung cấp khác Tuy nhiên thường tốn khoản chi phí lớn vào đầu tư hệ thống, công ty bảo hiểm thường không muốn thay đổi nhà cung cấp tốn kém, điều lại làm tăng quyền lực nhà cung cấp thiết bị công nghệ thắng thầu Hiện nhà cung cấp thiết bị công nghệ nghiên cứu nắm rõ nhu cầu để có hội để chiếm thị trường Thực tế ứng dụng CNTT ngành bảo hiểm dù phổ biến chưa rộng rãi tạo hội lớn cho nhà cung cấp giải pháp Bên cạnh đó, thị trường nhiều tiềm năng, thời gian tới, lĩnh vực tài bảo hiểm cịn phát triển mạnh Việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng địi hỏi cấp bách nhằm hồn thiện sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm, mà đó, ứng dụng CNTT yếu tố quan trọng • Ảnh hưởng yếu tố đầu vào với chi phí khác biệt hóa sản phẩm Các yếu tố dầu vào nhìn chung có ảnh hưởng khơng nhiều tới khác biệt hóa sản phẩm ngành bảo hiểm nhân thọ Ảnh hưởng nhiều có lẽ yếu tố vốn với tình hình kinh doanh thị trường an tồn khơng có nhiều biến động Việt Nam việc cơng ty phải thay đổi sách sản phẩm tác động tiêu cực điều gặp • Sự khác biệt nhà cung cấp Sự khác biệt nhà cung cấp ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam không lớn 2.6 Các bên liên quan khác ngành bảo hiệm nhân thọ Việt Nam • Ảnh hưởng nhiều từ chương trinh, quy định luật ban hanh chinh phủ Ngành BHNT nói riêng, ngành BH nói chung ngành kinh doanh mặt hàng đặc biệt “ tiền” mua “ rủi ro cho khách hàng”, vốn đầu tư lớn, tính pháp lí cao lập tuân theo Luật bảo hiểm quy định khác Bộ tài chính.Vì cơng đồn, dân chúng, hiệp hội thương mại , nhóm quan tâm đặc biệt khác khơng có ảnh hưởng nhiều đến ngành Mà mức độ cạnh tranh ngành phụ thuôc lớn vào chương trinh chinh phủ, quy định luật ban hành 2.7.Kết luận phần II Nhìn chung, cạnh tranh ngành BHNT Việt Nam mức cao Thứ nhất, ngành BHNT Việt Nam có yêu cầu vốn, lao động công nghệ không cao, số lượng doanh nghiệp ngành tương đối , sản phẩm doanh nghiệp ngành khác biệt vượt trội Thứ hai, đề cập, chủ yếu sản phẩm doanh nghiệp phải tuân theo hướng dẫn quy định, luật bảo hiểm Bộ tài chính, sản phẩm dịch vụ khơng q dạng, chi phí bảo hiểm phụ thuộc lớn vào định Bộ tài chinh quy định, chủ công ty bảo hiểm Do người tiêu dùng khơng có sức mạnh mặc mà Số lượng doanh nghiệp ngành ngành căng tăng cho lượng đối tác quen thuộc, thiếu hút nhân lực chất lương cao đối tác công nghê nên khả mặc đối tác tương đối lớn với công ty cung cấp nhân lực chất lương cao công ty cung cấp công ngh cho DNBHNT Mức độ cạnh tranh doanh nghiệp ngành đến từ cạnh tranh danh khách hàng, danh thị phần sản phẩm khác biệt Cạnh tranh ngành khơng doanh nghiệp nước mà cạnh tranh với doanh nghiệp FDI Dưới tác động hiệp định thương mại tự dự án FDI cấp phép, tình hình cạnh tranh thị trường trở nên gay gắt Tuy nhiên, tăng trưởng toàn ngành mức cao, doanh nghiệp BHNT phát triển thời gian tới III Đánh giá kiến nghị cho ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 3.1Xu hướng phát triển chung ngành BHNT Việt Nam Theo số chuyên gia bảo hiểm, khách hàng thị trường bảo hiểm phát triển Việt Nam thời gian đầu thường thích sản phẩm BHNT tiết kiệm, liên quan trực tiếp đến vấn đề giáo dục trẻ em Tuy nhiên, khách hàng có nhiều kiến thức tài am hiểu BHNT hơn, họ dần chuyển qua sản phẩm BHNT phức tạp Xu hướng phát triển sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Theo thống kê Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, năm 2017, dịng sản phẩm đạt doanh thu phí 7.604 tỷ đồng, chiếm 45% tổng phí sản phẩm bảo hiểm, với 16/18 doanh nghiệp bảo hiểm tham gia cung cấp sản phẩm Theo ông Wayne Besant, Tổng giám đốc AIA Việt Nam, sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư liên quan trực tiếp đến tình hình thị trường vốn Việt Nam Bây giờ, thị trường chứng khoán lẫn bảo hiểm phát triển tạo nhiều hội cho người tiêu dùng xem xét sản phẩm BHNT có yếu tố đầu tư Thực tế, sau nhiều cố gắng tuyên truyền ngành bảo hiểm, nhận thức người dân BHNT tốt nhiều Các khách hàng khơng cịn tập trung so sánh BHNT với lãi suất ngân hàng nữa, nhân viên bảo hiểm có nhiều để giới thiệu với khách hàng phải tập trung vào câu chuyện lãi suất Xu hướng ứng dụng công nghệ 4.o vào ngành BHNT xây dựng hành trình trải nghiệm khách hàng, đa dạng hoá kênh phân phối phát triển sở hạ tầng cho bảo hiểm trực tuyến Xu hướng liên kết hợp tác mật thiết với ngân hàng, hợp tác M&A để tiếp cận với khách hàng tiềm thơngq ua chương trinh gói bảo hiểm, đầu tư đa dạng hấp dẫn mong chờ tương lai 3.2 Các hạn chế nguyên nhân ngành BHNT Việt Nam Các sản phẩm BHNT thị trường chưa thực thỏa mãn nhu cầu người dân, cấu sản phẩm tính chất sản phẩm chưa thực hấp dẫn người tham gia BH: Nguyên nhân:Trên thị trường BHNT Việt Nam có sản phẩm BHNT truyền thống, việc định phí dựa vào lãi suất cố định dẫn đến sản phẩm không hấp dẫn người tham gia BH Mặt khác, sản phẩm BH triển khai chủ yếu sản phẩm BH nhân thọ hỗn hợp: kết hợp BH tiết kiệm, sản phẩm BH trả tiền định kỳ, sản phẩm BH nhóm cịn chưa thực hấp dẫn tiềm phát triển sản phẩm lớn số người dân hưởng BHXH nói chung chế độ hưu trí từ BHXH nói riêng hạn chế Các sản phẩm bổ sung chưa đa dạng Năng lực thị trường yếu, số doanh nghiệp cung cấp sản phẩm cịn ít, chưa xứng với tiềm thị trường: Nguyên nhân: Tại Việt Nam, số doanh nghiệp BH tăng từ doanh nghiệp Nhà nước ban đầu lên doanh nghiệp BHNT cơng ty 100% vốn nước ngồi, công ty liên doanh Nhưng so với nước khu vực thị trường có 80 triệu dân Việt Nam số doanh nghiệp cung cấp BHNT thị trường cong hạn chế Các sản phẩm cung cấp chưa đa dạng khả cạnh tranh với sản phẩm tiết kiệm tài khác cịn yếu Mạng lưới phân phối sản phẩm BHNT chưa rộng, chất lượng phận đại lý chưa cao: Nguyên nhân: + Trong thời gian ngắn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi cấp phép hoạt động dẫn đến nhu cầu gia tăng đột biến nhân lực tạo cho doanh nghiệp sức ép tuyển dụng, chất lượng đội ngũ nhân viên đặc biệt đại lý Tình trạng tranh chấp đại lý nhân viên doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh họ tác động không tốt đến phát triển thị trường + Công tác tuyển dụng, đào tạo cấp phép cho đại lý bất cập Các doanh nghiệp tự đào tạo, tự cấp phép dẫn đến tình trạng vừa đá bóng vừa thổi cịi, khơng có giám sát chất lượng đại lý Vấn đề đạo đức nghề nghiệp số nhỏ đại lý ngày trở lên nghiêm trọng đại lý tư vấn sai cho khách hàng, đại lý cố tình trục lợi BH, đại lý khơng nộp chiếm dụng phí khách hàng làm ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng với doanh nghiệp BH ngành BH nói chung + Chính sách thuế thu nhập áp dụng thu nhập đại lý chưa phù hợp, chưa xem xét đến đặc thù nghề nghiệp nghề đại lý BHNT Vấn đề ảnh hưởng trực tiếp đến công tác tuyển dụng hiệu lao động đại lý + Một số đại lý chưa coi đại lý BHNT nghề mà chỗ dừng chân tìm kiếm việc làm dẫn đến họ khơng chun tâm vào hoạt động tư vấn, không đầu tư kiến thức nghề nghiệp dẫn đến sai sót cơng tác tư vấn Chất lượng dịch vụ khách hàng chưa thật cao số doanh nghiệp: Nguyên nhân: + Việc giải đáp thắc mắc khách hàng số trung tâm dịch vụ khách hàng chưa nhiệt tình giải thích chưa đúng, vịng vo làm cho khách hàng niềm tin vào doanh nghiệp BH + Trong số trường hợp, có khiếu nại phát sinh trách nhiệm BH, việc giải chi trả tiền BH cho khách hàng chưa thỏa đáng gây tâm lý lo lắng chán nản người tham gia BH Môi trường pháp lý điều tiết hoạt động kinh doanh BH nói chung BHNT nói riêng tương đối hoàn chỉnh hoạt động quản lý, kiểm tra giám sát chưa thật chặt chẽ: Nguyên nhân: Mặc dù Luật kinh doanh BH văn hướng dẫn thi hành ban hành có lực nhiên, lực lượng cịn mỏng yếu nên thực tế tra giám sát Bộ tài cịn hạn chế, chưa có chế rõ ràng việc kiểm tra giám sát hoạt động doanh nghiệp kinh doanh, chế kiểm soát, giám sát cảu đại lý chưa chặt chẽ Các mức phạt hành vi vi phạm kinh doanh BH thấp Đại lý lực lượng việc phân phối sản phẩm hoạt động họ tác động lớn đến nhu cầu BH khách hàng Tuy nhiê, đến thời điểm chưa có quy định cụ thể yêu cầu nghề nghiệp, chuyên môn thống đại lý, chưa có quan thống việc kiểm tra, cấp chứng hành nghề cho đại lý cơng việc phó mặc cho doanh nghiệp Hoạt động tuyên truyền quảng bá BHNT cịn hạn chế: Ngun nhân: Cơng tác tun truyền quảng cáo BHNT chưa phổ biến rộng Hiện tại, thời lượng quảng cáo BH nói chung BHNT nói riêng phương tiện truyền thơng truyền hình cịn hạn chế Việc quảng cáo trực tiếp qua kênh phân phối đến với phận nhỏ khách hàng Các công tác từ thiện, xã hội doanh nghiệp BHNT thực chưa công chúng biết đến Bên cạnh hạn chế nguyên nhân chủ quan doanh nghiệp quan quản lý cịn số nguyên nhân khách quan như: Người dân chưa thật tin tưởng vào doanh nghiệp BH, sợ doanh nghiệp BH phá sản, việc tham gia BH phận khách hàng mức thăm dị.Tập qn lo xa người Việt Nam thói quen giữ tiền mặt nhà nguyên nhân ảnh hưởng đến khả khai thác doanh nghiệp BH Ngoài định tham gia BH ảnh hưởng lớn tâm lý lo lắng giá đồng nội tệ so với ngoại tệ vàng Một phận lớn dân cư có tâm lý chủ quan xem nhẹ BH, coi rủi ro xảy số phận chấp nhận nó, khơng có ý thức tự bảo vệ bảo vệ người thân Do mở cửa thị trường tài chính, ngày có nhiều ngân hàng tổ chức tài ngồi nước thành lập vào hoạt động với sản phẩm tiêt kiệm, tài chính, chứng khốn hấp dẫn cạnh tranh gay gắt với sản phẩm BHNT Sau thời gian triển khai, đến hàng loạt hợp đồng BH đến thời gian đáo hạn Số hợp đồng đáo hạn chủ yếu tập trung vào BHNT họ tiến hành khai thác từ ngày hình thành thị trường => Những hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan đề cập lý kìm hãm phát triển thị trường BHNT, ảnh hưởng đến phát triển thị trường BH Việt Nam nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung  Một số kiến nghị ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Đối với doanh nghiệp BHNT: 1.Cần đa dạng hóa sản phẩm: Để đa dạng hóa sản phẩm cần có cơng tác thiết kế hồn thiện sản phẩm thỏa mãn điều kiện sau: Sản phẩm phải đáp ứng nhu cầu thị trường Chỉ phù hợp với nhu cầu thị trường sản phẩm bán được, doanh nghiệp thu hồi chi phí bỏ đảm bảo khả cạnh tranh doanh nghiệp Đảm bảo cho doanh nghiệp thu hồi chi phí có liên quan đảm bảo có lãi Khi thiết kế triển khai sản phẩm BHNT, doanh nghiệp phải bỏ nhiều thời gian chi phí để tiến hành cơng việc có liên quan nghiên cứu thị trường, thu thập xử lý số liệu, thiết kế sản phẩm, hội thảo, tập huấn, xây dựng chương trình, quy trình quản lý, hướng dẫn, Mỗi sản phẩm BHNT không thiết phải có lãi triển khai sau thời gian định phải có lãi làm tăng thêm lợi nhuận chung doanh nghiệp Sản phẩm phù hợp với khả năng, trình độ quản lý doanh nghiệp Sự phù hợp hiểu doanh nghiệp có đủ khả điều kiện để đưa sản phẩm đến tận tay khách hàng Muốn sản phẩm phải phù hợp với trình độ quản lý, phù hợp với khả đáp ứng chương trình tin học quản lý sản phẩm mà doanh nghiệp áp dụng Kết hợp hài hịa lợi ích ngành BHNT với lợi ích khách hàng đại lý Sản phẩm phải đảm bảo phù hợp mức phí nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp bù đắp chi phí có lãi, đồng thời phải có hoa hồng cho đại lý mơi giới thích hợp nhằm đảm bảo thu nhập cho lực lượng khuyến khích họ làm việc Đồng thời mức phí phải đủ thấp để khuyến khích khách hàng tiêu dùng sản phẩm doanh nghiệp Đảm bảo phân biệt sản phẩm ngành với sản phẩm đối thủ cạnh tranh BH khác, đồng thời đảm bảo mối tương quan sản phẩm mà ngành triển khai Sản phẩm phải tạo linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp triển khai Các doanh nghiệp phải đảm bảo điều nhu cầu khách hàng không đồng nhất, cá nhân hay tổ chức tham gia sản phẩm quan tâm đến khía cạnh khác sản phẩm Việc linh hoạt triển khai sản phẩm thỏa mãn ngày tốt nhu cầu thiếu đồng Sự linh hoạt phương thức đóng phí, phương thức trả tiền BH, khả thay đổi số tiền BH, khoản bổ sung khác 2.Đa dạng hóa kênh phân phối: Nâng cao chất lượng đào tạo đại lý mở rộng trung tâm phục vụ khách hàng nhiều tỉnh: +Hồn thiện tốt giáo trình đào tạo đại lý Tập trung vào mặt hình thức trình bày tình cụ thể giúp đại lý vận dụng vào thực tế +Tăng cường buổi thực hành bán sở lý thuyết bán hàng đào tạo cho đại lý +Nâng cao chất lượng quản lý đại lý cấp sở phương pháp kèm cặp huấn luyện đại lý Có cơng cụ giám sát đánh giá mặt tiến kỹ bán hàng đại lý +Cần có chế độ thù lao cụ thể cho đối tượng tham gia vào công tác huấn luyện, kèm cặp đại lý sở +Tăng cường việc đào tạo lại sản phẩm, giữ cách đào tạo toàn sản phẩm có cơng ty chương trình đào tạo cấp đại lý khơng thể nắm hết Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Khách hàng tham gia BHNT có mong đợi giải quyền lợi BH nhanh chóng, thỏa đáng, giữ cam kết với khách hàng, tạo tiện lợi cho khách hàng, chất lượng dịch vụ cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng không lĩnh vực BHNT mà nhu cầu khác cơng việc chăm sóc khách hàng sau khách hàng ký kết hợp đồng với doanh nghiệp, đại lý phải thường xuyên thăm hỏi dịp lễ Tết sống hàng ngày Doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng để giữ chân khách hàng, hạn chế tình trạng từ bỏ hợp đồng chưa đáo hạn Nâng cao hệ thống phân phối phản hổi trực tiếp quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: thư tín, báo chí, phát thanh, truyền hình, điện thoại, Nâng cao chiến lược truyền thơng: Truyền thơng BHNT q trình truyền tin sản phẩm doanh nghiệp BHNT Truyền thông bao gồm cơng cụ quảng cáo, xúc tiến bán, tuyên truyền bán hàng cá nhân Truyền thơng trao đổi thơng tin doanh nghiệp BH với khách hàng, với đại lý, nhà môi giới, tổ chức trung gian hay nhà môi giới, đại lý, khách hàng với Kênh truyền thơng kênh phân phối trực tiếp điện thoại, thư từ, tivi qua tiếp xúc trực tiếp đại diện công ty với khách hàng Một kênh truyền thông khác(kênh gián tiếp) truyền miệng dân chúng, nhà môi giới, nhà môi giới với khách hàng sản phẩm ngành BHNT Vì vậy, ngành BHNT cần tham gia nhiều hoạt động từ thiện nữa, tài trợ cho chương trình giáo dục, văn hóa, thể thao, y tế cộng đồng, để nhiều người biết đến ngành BHNT • Đối với Nhà nước Chính phủ: 1.Tăng cường vai trị quản lý Nhà nước, điều chỉnh sách tiền tệ tài khóa nhằm trì phát triển ổn định bền vững kinh tế Trong năm gần đây, bất chấp ảnh hưởng kinh tế giới chiến tranh Irắc, khủng hoảng tài nước Đơng Nam Á, giá dầu thô tăng cao, dịch cúm gia cầm,bệnh SARR, kinh tế Việt Nam ln trì tốc độ tăng trưởng kinh tế mức 7%/năm Đây thành cơng Chính phủViệt Nam việc vận dụng tài tình sách kinh tế xã hội, đặc biệt sách tiền tệ tài khóa Để tiếp tục trì phát triển ổn định kinh tế thời gian tới, Chính phủ cần tiếp tục đưa sách tiền tệ hợp lý theo hướng kiểm soát lãi suất tiền gửi, trì tỷ giá hối đối ổn định, Đối với sách tài khóa, Chính phủ cần cắt giảm chi tiêu thông qua biện pháp:tinh giảm máy hành chính, tách biệt hành nghiệp với sản xuất kinh doanh; tăng cường thực hành tiết kiệm chống lãng phí, quản lý chặt dự án đầu tư sử dụng vốn đầu tư Nhà nước 2.Cải thiện môi trường đầu tư: Sự phát triển thị trường BHNT phụ thuộc nhiều vào môi trường đầu tư kinh tế Do vậy,Nhà nước cần ban hành, sửa đổi hệ thống luật, văn luật phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam thành viên WTO, bao gồm: luật doanh nghiệp, luật đầu tư, luật thuế, luật cạnh tranh, Ngồi ra, Chính phủ cần đưa biện pháp mạnh khắc phục tình trạng tham nhũng, sách nhiễu thủ tục hành chinh rườm rà,tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiến hành kinh doanh 3.Cải thiện sở hạ tầng giao thông vận tải thông tin liên lạc: Để cải thiện tình hình kinh tế xã hội khu vực vùng sâu vùng xa, nâng cao thu nhập cho người dân, giảm bớt khoảng cách giàu nghèo khu vực việc đầu tư phát triển sở hạ tầng giao thông vận tải, thông tin liên lạc thực chất hoạt động trước đón đầu Đầu tư sở hạ tầng cần trọng vào hệ thống giao thông nông thôn, giao thông liên kết vùng kinh tế trọng điểm, hệ thống thông tin liên lạc vùng, khu vực với thành phố lớn Thực chất hoạt động cần thiết tạo hội kêu gọi đầu tư, du lịch cho địa phương góp phần phát triển kinh tế xã hội vùng, cải thiện thu nhập cho dân cư 4.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Chất lượng nguồn nhân lực nhân tố vô quan trọng tác động đến chất lượng dịch vụ doanh nghiệp BH nhu cầu BH dân cư Vì vậy, Nhà nước Chính phủ cần có sách giáo dục đồng tất cấp học, tránh bệnh thành tích, tiêu cực đảm bảo giáo dục có chất lượng Đặc biệt với giáo dục sau phổ thơng, cần có định hướng nghề nghiệp cho học sinh, sinh viên tránh tình trạng thừa thầy thiếu thợ, đầu tư phải sát với nhu cầu thực tế tránh lãng phí Nội dung chương trình đào tạo cần gắn với thực tế kết hợp với thực hành để tạo lực lượng lao động có trình độ, có khả thích nghi cao trường TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Đức Hiền- Wikitaichinh, Lịch sử đời ngành Bảo hiểm nhân thọ