Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại 1 chương 4 quản trị nguồn vốn của ngân hàng thương mại

D M _T TM H CHƯƠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM U Chương 4: Quản trị hoạt động cho vay NHTM D H 4.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay NHTM _T TM 4.1.1 Khái niệm phân loại cho vay 4.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay 4.1.3 Đối tượng, thời hạn mức cho vay 4.2 Các phương thức cho vay NHTM M 4.2.1 Các phương thức cho vay ngắn hạn U 4.2.2 Các phương thức cho vay trung dài hạn Chương 4: Quản trị hoạt động cho vay NHTM D H 4.3 Quản trị hoạt động cho vay _T TM 4.3.1 Xây dựng sách cho vay ngân hàng 4.3.2 Thiết lập quy trình cho vay 4.3.3 Kiểm sốt quy mơ cấu khoản cho vay 4.3.4 Kiểm soát khoản cho vay có vấn đề M U D _T TM H 4.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay NHTM M U 4.1.1 Khái niệm cho vay D _T TM H Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận, với ngun tắc có hồn trả gốc lãi (Quy chế cho vay TCTD KH)* M U 4.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay D H  Nguyên tắc cho vay _T TM Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Phải hồn trả nợ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng M U Cho vay dựa phương án/dự án có hiệu 4.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay D H  Điều kiện cho vay _T TM Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, hợp lệ M Sản xuất KD phải có hiệu quả, phải có phương án trả nợ khả thi U Có khả TC đảm bảo trả nợ thời gian cam kết Thực QĐ bảo đảm tiền vay theo quy định Bảo đảm tiền vay D H Là việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi khách hàng vay M _T TM ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho U Bảo đảm tiền vay (tiếp) D _T TM H  Các loại tài sản bảo đảm Vai trị bảo đảm tiền vay • Đối với người vay • Đối với người cho vay M Tiêu chuẩn tài sản bảo đảm U Các hình thức bảo đảm tiền vay D Khái niệm _T TM H Cầm cố tài sản việc KH vay, bên thứ ba (gọi bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho NHCTD để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Thế chấp tài sản việc khách hàng vay, bên thứ ba (gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ NHCTD không chuyển giao tài sản cho NHCTD Các bên thoả thuận giao cho bên khác giữ tài sản chấp M U Bảo lãnh việc bên thứ ba (gọi bên bảo lãnh) cam kết với NHCV thực nghĩa vụ thay cho khách hàng vay, đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Bước 2: Phân tích, thẩm định D H Lập báo cáo thẩm định/tờ trình thẩm định, đề xuất khoản vay: Mức cho vay Thời hạn cho vay Biện pháp bảo đảm (nếu có) U Lãi suất cho vay, phí M _T TM Phương thức cho vay Bước 3: Quyết định tín dụng, ký HĐTD D _T TM ◦ Kết thẩm định H Cơ sở định: ◦ Chính sách tín dụng NH ◦ Nguồn vốn vay NH định • Quyền phán tín dụng (phụ thuộc CSTD NH) U ◦ Giám đốc chi nhánh: ký HĐTD M ◦ Trưởng phịng tín dụng: ký duyệt hồ sơ Bước 4: Giải ngân D Mỗi HĐTD: rút tiền vay nhiều lần phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn _T TM  H Nguyên tắc giải ngân: thực tế, đồng thời lập GNN ghi trực tiếp HĐTD Lưu ý: Cho vay có BĐ TS hình thành tương lai → giải ngân sau KH bỏ trước phần vốn tự có/ vốn chủ sở hữu đồng thời theo tỷ lệ Đối tượng giải ngân: phù hợp với nội dung ghi GNN và/hoặc bảng kê chứng từ sử dụng tiền vay U  M cấu vốn xác định Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát khoản vay D H -Thường xuyên theo dõi diễn biến dư nợ KH, trạng thái nợ HĐTD _T TM -Thông báo KH thu xếp nguồn trả nợ hạn, đôn đốc KH gửi đầy đủ, hạn báo cáo phục vụ việc quản lý giám sát KH NHCV -Kiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ đột xuất M -Định kỳ kiểm tra tồn diện tình hình tài chính, hoạt động SXKD KH, tiến độ thực DA/ PA (theo quy định ngân hàng); kiểm tra đánh giá TSBĐ U Bước 6: Thu nợ D H Thu gốc: Trước đến thời hạn thu gốc, cán QHKH phải theo dõi _T TM dòng tiền KH Thông báo, nhắc khách hàng thời gian đến hạn gốc để KH chủ động chuyển tiền tài khoản để thu gốc Thu lãi: Thu hàng tháng vào ngày cố định ngày đến hạn trả lãi theo hợp đồng Trước ngày đến hạn lãi, cán QHKH thông báo số tiền lãi M đôn đốc KH nộp tiền trả lãi U Thu phí: thu KH bắt đầu sử dụng dịch vụ Bước 7: Thanh lý hợp đồng D H Sau KH hoàn thành hết nghĩa vụ tài với NH NH thực _T TM lý hợp đồng tín dụng Nếu KH yêu cầu giải chấp TSBĐ nhu cầu vay vốn NH giảm dư nợ NH tiến hành giải chấp TSBĐ, đảm bảo giá trị TSBĐ M lại đủ đảm bảo cho giá trị khoản vay cịn lại U 4.3.3 K.sốt quy mô, cấu khoản vay D _T TM H Kiểm sốt quy mơ khoản vay: Nhu cầu vay vốn người vay Khả nguồn vốn, giới hạn mức cho vay tối đa TCTD Giá trị TS chấp, cầm cố (nếu phải chấp TS) M U 4.3.3 K.sốt quy mơ, cấu khoản vay D H Kiểm soát cấu khoản vay: _T TM - Chính sách loại sản phẩm tín dụng như: loại hình cho vay, thời gian đáo hạn, quy mô, chất lượng… - Cơ cấu, tỷ trọng loại sản phẩm tín dụng - Cơ cấu dư nợ CV ngắn hạn, dài hạn, tài trợ DA, tài trợ XNK, bảo lãnh… M - Các phương thức cho vay: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, cho vay qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng… U - Loại tiền cho vay 4.3.4 Xử lý khoản vay có vấn đề D H Khái niệm _T TM Nợ có vấn đề khoản tín dụng cấp cho khách hàng khơng thu hồi có dấu hiệu khơng thu hồi theo cam kết hợp đồng tín dụng M Nợ có vấn đề không gồm khoản vay hạn tốn, tốn khơng kỳ hạn (nợ q hạn thơng thường, nợ khó địi, nợ chờ xử lý, nợ khoanh, nợ tôn đọng) mà bao gồm khoản vay hạn có dấu hiệu khơng an tồn dẫn tới rủi ro U 4.3.4 Xử lý khoản vay có vấn đề D H Quy trình xử lý: _T TM Bước Nhận biết dấu hiệu nguyên nhân nợ có vấn đề Bước Kiểm tra khoản vay có vấn đề Bước Gặp gỡ khách hàng Bước Lập kế hoạch hành động M Bước Thực kế hoạch U Bước Quản lý, theo dõi việc thực kế hoạch 4.3.4 Xử lý khoản vay có vấn đề D Nhóm 1: nợ đủ tiêu chuẩn Nợ hạn Quá hạn 10 ngày Nhóm 2: nợ cần ý Dự phòng cụ thể Quá hạn từ 10 đến