Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN HUY THÁI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN HUY THÁI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VŨ THANH SƠN NGHỆ AN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực; nội dung kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Tác giả Nguyễn Huy Thái ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Vinh, khoa Kinh tế, Phòng Đào tạo Sau Đại học tạo điều kiện cho học viên hồn thành chương trình học tập, nghiên cứu khoa học Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Vũ Thanh Sơn, Người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa đánh giá xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh, chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An, bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Nghệ An, tháng năm 2016 Tác giả Nguyễn Huy Thái iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan tới đề tài Mục đích nhiêm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò cho vay ngân hàng thương mại 10 1.2 Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan niệm vai trò chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 28 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay từ ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An 35 iv 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay từ ngân hàng thương mại 35 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An 43 Kết luận chương 44 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH NGHỆ AN 45 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An 45 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Nghệ An 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 47 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 49 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 50 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Nghệ An 2013 - 2015 59 2.2.1 Nhóm tiêu định tính 59 2.2.2 Nhóm tiêu định lượng 65 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 73 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 73 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 Kết luận chương 82 v Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN 83 3.1 Định hướng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An đến năm 2020 83 3.1.1 Định hướng Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An đến năm 2020 83 3.1.2 Mục tiêu hoạt động tín dụng đến năm 2020 Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Nghệ An 84 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 85 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng 85 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thơng tin tín dụng 88 3.2.3 Mở rộng quy mô nâng cao chất lượng cho vay 91 3.2.4 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 95 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 97 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro 100 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 101 3.2.8 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 102 3.3 Kiến nghị 104 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Hội Sở 104 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 106 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 107 Kết luận chương 108 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CVKH : Chuyên viên khách hàng HĐQT : Hội đồng quản trị KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương NSNN : Ngân sách Nhà nước PGD : Phòng giao dịch QĐ : Quyết định TCTD : Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Mơ hình quản lý rủi ro đại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển 41 Sơ đồ 1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng Chi nhánh 42 Bảng: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An giai đoạn 2013 - 2015 51 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An giai đoạn 2013 - 2015 55 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động khác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 58 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 65 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 67 Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 69 Bảng 2.7 Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Nghệ An 71 Bảng 2.8 Tình thu nhập từ hoạt động tín dụng 72 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Tình hình dư nợ - huy động vốn 70 Biểu đồ 2.2 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 73 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong năm gần đây, ngành ngân hàng Việt Nam có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thông tạo nhiều cải vật chất cho xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Trong đó, cho vay hoạt động truyền thống chủ yếu Ngân hàng thương mại, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, giai đoạn Việc nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại vấn đề mà Ngân hàng thương mại, quan quản lý Nhà nước đặc biệt quan tâm nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định bền vững, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín - Chi nhánh Nghệ An khơng ngoại lệ Trong năm qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An thành công lĩnh vực cho vay Thu hút nhiều đối tác kinh doanh thuộc thành phần kinh tế địa bàn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều đối tượng khách hàng, thực biện pháp tín dụng để quản lý hiệu nguồn tiền cho vay Tuy nhiên, với mơi trường kinh doanh sơi động tính cạnh tranh ngày liệt, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Ngân hàng thương mại khác bộc lộ tồn lĩnh vực cho vay như: Doanh số cho vay dư nợ chưa tương xứng với quy mô hệ thống Ngân hàng quy mô thị 98 Bởi hết, chuyên viên khách hàng phải người hiểu biết khách hàng cần gì? họ làm gì? vốn vay có phát huy hiệu hay khơng? Vì vậy, thơng qua việc quản lý khách hàng, chuyên viên khách hàng đồng thời phải nhân viên tiếp thị ngân hàng Chính vì, việc địi hỏi chun viên khách hàng phải có trình độ phân tích thực trạng khách hàng, đồng thời phát tiềm ẩn rủi ro, từ đề biện pháp phòng ngừa tháo gỡ cho khách hàng Cũng điều mà đòi hỏi Chi nhánh cần phải thường xuyên trang bị kiến thức kinh tế, xã hội, khoa học kỹ thuật, pháp luật, thường xuyên chấn chỉnh đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm nhằm nâng cao hiểu biết chuyên viên khách hàng Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn khóa đào tạo kỹ mềm kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp cho chuyên viên cử chuyên viên học bồi dưỡng nghiệp vụ ngành hay số ngành liên quan đến hoạt động ngân hàng, phối hợp với ngân hàng khác để trao đổi kinh nghiệm chun mơn, từ cán sâu, hiểu rõ hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đạt hiểu tốt - Thực xếp loại, nâng cao trình độ chun mơn hố đội ngũ chuyên viên khách hàng Mục đích việc nhằm đánh giá cách xác lực chun viên để có phương hướng bố trí xếp chuyên viên, tuyển dụng chuyên viên vào cơng việc phù hợp với trình độ chun mơn họ Việc làm có tác dụng khuyến khích thúc đẩy, tạo động lực phấn đấu cho chuyên viên mong muốn xếp loại cao thường gắn liền với quyền lợi mà họ hưởng Để đánh giá xếp loại chuyên viên khách hàng, Ngân hàng phải xây dựng số tiêu đánh giá theo quy định Ngân hàng 99 Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín phương diện trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức thị trường, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xã hội, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm sở đó, tiến hành rà sốt đánh giá chất lượng cán thông qua việc tổ chức thi nội Chi nhánh, mặt tạo phong trào thi đua, tạo khơng khí sơi phấn khởi cán công nhân viên, mặt khác sở để Chi nhánh xét duyệt, bình xét xếp loại A, B, C thơng qua kết cơng tác phân cơng để từ thấy ưu khuyết điểm cá nhân để phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ giao động lực thúc đẩy phong trào thi đua sơi tồn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An - Ngân hàng nên thực chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý chuyên viên khách hàng Thực đãi ngộ mặt tiền lương, tiền thưởng, hệ số lượng làm mặt khuyến khích, động viên tinh thần làm việc, phát huy tính sáng tạo nhiệt tình hăng say cơng việc, mặt khác giữ chân cán tín dụng vững chun mơn có kinh nghiệm Bên cạnh đó, ngân hàng cần thực chế thưởng, phạt nghiêm minh Những chuyên viên thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt chuyên viên có hành vi tiêu cực, ảnh hưởng đến lợi ích chi nhánh Tùy theo mức độ áp dụng biện pháp xử lý, kỷ luật như: Chuyển công tác, tạm đình chỉ, sa thải việc thưởng phạt nghiêm minh tạo khơng khí thi đua nhằm phát huy tinh thần tự chịu trách nhiệm nâng cao hiệu công việc - Cân nhắc bổ nhiệm chun viên có trình độ, lực vào vị trí lãnh đạo, đặc biệt ưu tiên cán trẻ Ngồi việc xây dựng sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 100 cần quan tâm đến bổ nhiệm, cân nhắc đội ngũ chun viên trẻ có trình độ chun mơn, có lực công tác, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt mong muốn cống hiến cho ngành Chi nhánh nên xây dựng chương trình kết hợp với phận nhân nhằm đánh giá lực người, vị trí để có sách quan tâm, đào tạo, bồi dưỡng, chăm sóc cán xem xét cân nhắc họ vào vị trí lãnh đạo có đủ điều kiện - Cơng tác tuyển dụng CVKH Chi nhánh cần xây dựng quy trình tuyển dụng có tính chun nghiệp để đảm bảo lựa chọn người có trình độ lực thực Đồng thời triển khai thi tuyển cách cơng khai tất vị trí cần tuyển, có sách hợp lý để thu hút lao động có trình độ cao, lực tốt khả cống hiến lâu dài cho ngân hàng Ngồi lựa chọn chun viên có kinh nghiệm, lực phân khác giao dịch viên, kinh doanh ngoại tệ để đào tạo bổ sung lực lượng cho đội ngũ cán quan hệ khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Như biết, lĩnh vực kinh doanh có liên quan tới tiền tệ - tín dụng ngân hàng ln thường trực rủi ro xảy lúc Rủi ro xảy ngân hàng đối tượng phải chịu tốt thất Vì vậy, cần phải có dự báo để phịng tránh rủi ro xảy đồng thời có biện pháp cụ thể giải hậu rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng cơng tác quản lý rủi ro Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở tách bạch chức kinh doanh (dịch vụ khách hàng) chức quản lý rủi ro nhằm chuyên nghiệp công tác quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu rủi ro không Chi nhánh mà PGD trực thuộc - Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng chi tiết, phân tích định lượng mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng độc lập cho khách hàng, ngành kinh tế khu vực 101 - Bộ phận quản trị rủi ro tư vấn cho chuyên viên khách hàng thực tái thẩm định khoản vay lớn, phức tạp đồng thời cịn có nhiệm vụ quản trị rủi ro khoản vay chuyên viên khách hàng Quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường nước… đặc biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động chi nhánh - Thực phân loại nợ theo phương pháp định lượng hàng quý để xác định chất lượng tín dụng làm sở trích lập dự phịng để hạn chế rủi ro tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, thực kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý - Thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chun mơn cho cán 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra giám sát khoản vay khơng nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Hiện nay, nhiều nguyên nhân nên công tác kiểm tra giám sát sau cho vay Chi nhánh chưa thực tốt trở thành ngun nhân gây rủi ro tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản vay, Chi nhánh cần quan tâm mức việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay - Trong thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng phụ thuộc lớn khả năng, trình độ, điều kiện cụ thể CVKH Mỗi khách hàng 102 có đặc điểm quy mô, ngành nghề hoạt động khác địi hỏi CVKH phải xây dựng cho chương trình giám sát riêng - Quá trình kiểm tra giám sát phải thực thường xuyên, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm như: Ngay sau giải ngân, thị trường có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh, kết thúc năm tài chính, lý hợp đồng vay, khách hàng có tượng chậm trả gốc, lãi… việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho ngân hàng kiểm sốt tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát khách hàng hạn chế gian lận khách hàng ngân hàng suốt trình vay vốn - Hạn chế cho vay tiền mặt (trừ trường hợp đặc thù kinh doanh khách hàng yêu cầu khách hàng vay phải chuyển khoản, trả thẳng cho người thụ hưởng để kiểm soát tốt việc sử dụng vốn vay - CVKH giám sát nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua toán phải chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt tránh tượng tiền toán khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có khả trả nợ - CVKH phải theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề 3.2.8 Tăng cường cơng tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề - Thu hồi nợ vay kết trình cho vay, việc thu hồi nợ vay phải thể hiệu cho vay, đảm bảo thu nhập ngân hàng Công tác thu hồi nợ công việc phức tạp quan trọng tổ chức tín dụng Vì vậy, đến hạn trả nợ vay, chuyên viên khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh 103 Nghệ An phải nhanh chóng đốc thúc, thu hồi nợ nhanh chóng, thơng báo cho khách hàng để trả kịp thời nợ cho chi nhánh - Về xử lý nợ có vấn đề Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc chuyên viên khách hàng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi cơng nợ, tiết kiệm chi phí, lý tài sản khơng sử dụng, để khơi phục tình hình tài khách hàng + Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp chuyên viên khách hàng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối chuyên viên khách hàng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 104 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Hội Sở Thứ nhất, xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng hồn thiện sách tín dụng - Xây dựng chiến lược rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín phải đề chiến lược kinh doanh tín dụng sở phân tích tình hình kinh doanh tại, đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay khả chịu đựng rủi ro Chiến lược phải Ban điều hành xem xét lại hàng năm, phải lập kế hoạch xu hướng tổng thể hoạt động kinh doanh tín dụng Chiến lược phải cụ thể hoá văn phổ biến nội Ngân hàng - Hoàn thiện sách tín dụng Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín phát triển theo định hướng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững kiểm soát rủi ro tiến dần đến thơng lệ quốc tế, sách tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín cần phải hồn thiện nội dung sau đây: Cơ chế phân cấp uỷ quyền: Việc phân cấp, uỷ quyền phê duyệt tín dụng thực theo nguyên tắc: Tuân thủ quy định pháp luật chế độ Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Việt Nam hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng hiệu Xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm cấp điều hành hoạt động tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng đến khâu kiểm soát 105 Phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, quy mô, điều kiện, khả đặc điểm đơn vị, phù hợp với lực người phân cấp, uỷ quyền lực kiểm soát rủi ro đơn vị phân cấp Thứ hai, hoàn thiện quy trình cấp tín dụng Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề cụ thể, kết họp tồn giai đoạn từ cung ứng tín dụng đến bảo lãnh, phát hành L/C quy trình phải phù hợp với lĩnh vực, gắn liền với nhu cầu khách hàng, yêu cầu cấu nguồn vốn doanh nghiệp, tính đặc thù kinh doanh ngành nghề Đối với tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chưa trọng đến hoạt động tài trợ xuất nhập Đây lĩnh vực ngày phát triển Việt Nam gia nhập WTO; vậy, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín nên tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, xây dựng sách cụ thể theo nhóm khách hàng lĩnh vực xuất nhập khẩu, xây dựng chế khuyến khích Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín xây dựng tổ chức hội nghị khách hàng lĩnh vực xuất nhập theo khu vực, bao gồm khách hàng có khách hàng tiềm Đối với tín dụng cá nhân: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín xây dựng, đánh giá hiệu hoàn thiện chế cho vay mua nhà ở, cho vay mua Ơ tơ, cho thuê tài chính, tín dụng tiêu dùng việc ban hành sản phẩm phải gắn liền với thực tiễn, theo sản phẩm đưa phải Chi nhánh triển khai khách hàng chấp nhận Đối với sản phẩm đưa cần có kế hoạch nghiên cứu lựa chọn địa bàn để triển khai, lựa chọn khách hàng đánh giá hiệu Việc mở rộng sản phẩm phải triển khai cụ thể hoá bước, gắn liền với kiểm sốt, đánh giá tiện ích chất lượng 106 Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Để hệ thống xếp hạng tín dụng nội áp dụng hiệu tất doanh nghiệp, Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hướng sau đây: - Việc xây dựng hệ thống nội xếp hạng khách hàng càn phân biệt theo nhóm khách hàng nhóm khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nên cần có tiêu chí đánh giá khác nhau: - Tham khảo hệ thống tiêu xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức uy tín Moody's, Standard & Poor để bổ sung tiêu đánh giá có ý nghĩa tiến dần tới chuẩn mực quốc tế - Kiểm sốt chặt chế thơng tin đầu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội Thơng tin đầu vào phải thông tin chuẩn, đáng tin cậy kết xếp hạng xác 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần hoạch định thực thi sách tiền tệ cách chủ động, linh hoạt, gắn với yếu tố thị trường có quản lý nhà nước NHNN phải thực tốt vai trò tra giám sát cách hiệu theo chuẩn mực thông lệ quốc tế nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống TCTD; tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động NHNN nên thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để ngân hàng tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thông tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất 107 ngân hàng có tham gia nối mạng NHNN phải xây dựng hoàn thiện hệ thống thu nhập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy Trong hoạt động ngân hàng, thông tin công khai, thơng tin minh bạch, đảm bảo tính cập nhật, xác củng cố niềm tin người dân Đồng thời, nguồn thông tin liệu đầy đủ, xác, kịp thời khơng phục vụ cho cơng tác phân tích dự báo mà cịn phục vụ cho việc điều chỉnh chế sách sát với yêu cầu thực tiễn 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng khơng cần có nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực từ phía Chính phủ Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định pháp luật Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin người dân Chính phủ, với NHTM Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định dịch vụ ngân hàng dịch vụ ủy thác, hoạt động ngân hàng điện tử, quy định liên quan đến phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới, tiêu dùng nước ngồi… Cơ chế sách quan quản lý Nhà nước cần ban hành kịp thời, phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - trị - xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng, tăng cường đầu tư; chuyển đổi cấu kinh tế hợp lý với mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế 108 Chính phủ cần tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận nhiều đến thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ người dân tổ chức kinh tế Chính phủ cần đưa sách tiết kiệm, đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ phù hợp gắn liền với thực tiễn Kết luận chương Từ sở lý luận đánh giá tình hình thực tiễn với thành tựu hạn chế cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An thời gian vừa qua, nội dung chương luận văn đưa định hướng phát triển mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Trên sở luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh: nâng cao chất lượng công tác thẩm định đánh giá khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thông tin tín dụng, mở rộng quy mơ chất lượng cho vay, hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng quản lý rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt, tăng cường cơng tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Từ nâng cao khả cạnh tranh, kinh doanh an toàn, giảm thiểu rủi ro cho vay Chi nhánh 109 KẾT LUẬN Cho vay hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động NHTM Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nhiều biến động, môi trường pháp lý chưa thực đầy đủ, hoạt động ngân hàng nói chung cho vay nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro Qua q trình tìm hiểu, phân tích đánh giá cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An cho thấy nâng cao chất lượng cho vay vấn đề trọng tâm mà Chi nhánh cần phải trọng thời gian tới Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung cho vay chất lượng cho vay NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng cho vay NHTM Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay từ NHTM quốc tế, sở rút số học có giá trị cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2013 - 2015, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp phù hợp khả thi Trên sở đề cập định hướng cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn đến năm 2015, luận văn đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo đánh giá hoạt động Ngân hàng địa bàn Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Nghệ An qua năm 2013, 2014, 2015 Phan Thị Cúc (2010), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Các Mác (1987), Mác – Ăng Ghen toàn tập, Nhà suất thật Hà Nội Tô Ánh Dương (2006), Những giải pháp để NHTM Việt Nam tiếp cận áp dụng hệ thống chuẩn mực đánh giá an toàn ngân hàng theo thỏa ước Basel II, Ðề tài nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng Bùi Thị Hồn (2013), Chất lượng tín dụng Việt Nam nay, Một số vấn đề lý luận thực tiễn, NXB Chính trị - Hành chính, Hà Nội Trần Anh Hoàng (2011) “Nâng cao quản trị rủi ro ngân hàng thương mại cổ phần”, Thời báo Ngân hàng, số ngày 8/8 Phạm Huy Hùng (2012), “Xếp hạng tín dụng nội NHTM Việt Nam - Thực trạng giải pháp hoàn thiện”, Tạp chí Ngân hàng Cơng thương, số tháng Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 10 Tô Ngọc Hưng (2011), Hệ thống giám sát tài Việt Nam, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê Hà Nội 12 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 (Luật số 46/2010/QH12) 13 Luật Tổ chức Tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12) 111 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Các cơng trình nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng (Quyển 5,6,7), NXB Văn hóa – Thông tin 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Ðịnh hướng giải pháp cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi ban hành kèm Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Về việc sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước 20 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 21 Lê Thị Hồng Thắm (2012), Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Chi nhánh Nghệ An 22 Lê Văn Tề (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 23 Võ Thị Thủy Tiên (2013), Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đồng 112 Nai, Tạp chí Khoa hoc – đào tạo ĐH Lạc Hồng 24 Ủy ban BASEL (2000), Basel Committee on Banking Supervision, Principles for the Management and Supervision of Credit Risk, Bank for International Settlements 25 Trang web: - www.sacombank.com.vn - www.baothuongmai.com.vn - www.kinhtehoc.com.vn - www.taichinhnet.com ... hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 84 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An. .. cứu: Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Bàn chất lượng cho vay góc độ ngân hàng; Chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín - Chi nhánh Nghệ An. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN 83 3.1 Định hướng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ