Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN THỊ HỒNG NGỌC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN THỊ HỒNG NGỌC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VŨ THANH SƠN NGHỆ AN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực; nội dung kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu trước Tác giả Nguyễn Thị Hồng Ngọc ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Vinh, khoa Kinh tế, Phòng Đào tạo Sau Đại học tạo điều kiện cho học viên hoàn thành chương trình học tập, nghiên cứu khoa học Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Vũ Thanh Sơn, Người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa đánh giá xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh, chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An, bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ suốt trình học tập nghiên cứu Nghệ An, tháng năm 2016 Tác giả Nguyễn Thị Hồng Ngọc iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH, BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế xã hội 13 1.2 Quan niệm, tiêu chí nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng học kinh nghiệm 31 iv 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại Việt Nam 31 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Nghệ An 33 Kết luận chương 34 Chương THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN 36 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 36 2.1.1 Lịch sử hình thành 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chức nhiệm vụ phòng ban 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Nghệ An 39 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An 45 2.2.1 Phân tích kết mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 45 2.3 Đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 57 2.3.1 Những thành công 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 Kết luận chương 63 Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN 64 3.1 Định hướng chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín 64 v 3.2 Phương hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 66 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 69 3.3.1 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, xúc tiến quảng cáo quan hệ đại chúng 69 3.3.2 Đa dạng hoá đối tượng khách hàng 71 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 72 3.3.4 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi xử lí nợ q hạn, hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo hướng tăng cường khả kiểm tra, kiểm soát nội cho vay 74 3.4 Kiến nghị 76 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín 76 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 77 3.4.3 Kiến nghị Chính phủ 78 Kết luận chương 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 PHỤ LỤC 85 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CVKH : Chuyên viên khách hàng HĐQT : Hội đồng quản trị KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương NSNN : Ngân sách Nhà nước PGD : Phòng giao dịch QĐ : Quyết định TCTD : Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC HÌNH, BẢNG Trang Hình: Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An 38 Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 41 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 42 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động khác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 43 Bảng 2.4: Tình hình lợi nhuận Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 44 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 46 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 47 Bảng 2.7: Cơ cấu Cho vay tiêu dung theo sản phẩm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 48 Bảng 2.8: Cơ cấu Cho vay tiêu dung theo thời hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 49 viii Bảng 2.9: Cơ cấu Cho vay tiêu dùng theo phương thức hồn trả Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 50 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn Cho vay tiêu dùng - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 51 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 52 Bảng 2.12: Tình hình dư nợ Cho vay tiêu dùng có Tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 53 Bảng 2.13: Tình hình lợi nhuận từ Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) 54 Bảng 2.14: Kết khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 56 75 3%/Tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 1% chi nhánh Nghệ An cần thực giải pháp sau: - Tìm hiểu nguyên nhân chậm trễ trình trả nợ: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập để có hướng giải thoả đáng Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi đưa biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ Đối với trường hợp bất khả kháng, người vay bị tai nạn, chết ngân hàng nên thực gia hạn nợ, miễn giảm lãi, trường hợp có tài sản đảm bảo tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, cố tình lừa đảo ngân hàng cần nhờ đến can thiệp cứng rắn Pháp luật - Biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng an toàn hiệu hoạt động cho vay gắn liền với quyền lợi tài CVKH Cần đưa sách khen thưởng, động viên, khuyến khích CVKH cho vay tích cực thu hồi nợ Đối với sai phạm nguyên nhân chủ quan CVKH phải có biện pháp xử lí nghiêm khắc - Đối với quan mà người vay khơng có tâm lý tích cực trả nợ hạn, thủ trưởng khơng có phối hợp với ngân hàng việc thu nợ hạn chế triệt để việc cho vay tiêu dùng - Chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cách thường xuyên Trong trường hợp phát sai phạm cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng Chi nhánh cần thực xử lý theo quy định pháp luật Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân chi tiết để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức cho vayhoặc hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng - Hồn thiện cơng tác định giá tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo phần thiếu danh mục hồ sơ cho vaybởi cứ, điều 76 kiện để ngân hàng xem xét khả chi trả khách hàng, từ định cho vay hay từ chối, cho vay cho vay Hiện nay, phần lớn ngân hàng định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo yêu cầu khách hàng dạng khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi tiến hành định giá tài sản đảm bảo, CVKH cho vay phải tự tìm hiểu thị trường nhà đất, giá nhà đất gần khu vực có bất động sản cần định giá, lơ nhà, đất có đặc điểm tương tự… thời điểm gần thời điểm định giá, từ đưa đánh giá giá trị bất động sản làm tài sản đảm bảo Bởi vậy, cán cho vay gặp nhiều khó khăn Do đó, cần có phận chuyên nghiên cứu, xem xét tình hình thị trường, định giá tài sản, bất động sản, từ cung cấp thơng tin cho phịng tín dụng, giúp cho cơng tác cho vay, bão lãnh ngân hàng hoạt động có hiệu thơng qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt độngcho vay, bảo lãnh ngân hàng, đồng thời làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng vào ngân hàng, làm tăng uy tín chi nhánh - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao bảo mật an toàn liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng liệu liên tục 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Đề chiến lược cụ thể, rõ ràng nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng quy mô, số lượng, chất lượng khoản vay, làm phong phú, đa dạng loại hình sản phẩm - Đầu tư, hướng dẫn chi nhánh áp dụng công nghệ đại, tiên tiến để nâng cao, hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ có - Ban hành hệ thống xếp hạng nội khách hàng cá nhân 77 - Hội sở cần có kế hoạch hỗ trợ cho Chi nhánh việc mở rộng phát triển kênh phân phối đại Phát triển công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm tảng để phát triển mở rộng loại hình dịch vụ Thực hiện đại hóa tất nghiệp vụ Ngân hàng, đảm bảo hội nhập với Ngân hàng quốc tế lĩnh vực, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thơng qua khóa học ngắn hạn diễn hàng quý, hàng năm để giúp cán nắm bắt cơng nghệ mới, sách, thông tin - Tăng cường họat động tra, kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa, chấn chỉnh, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp giám sát, điều hành hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Do đó, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước sau: - Ngân hàng Nhà nước cần có phối hợp Bộ, Ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để đưa văn bản, quy định pháp lý đồng tránh chồng chéo, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy định riêng hoạt động cho vay tiêu dùng để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt công tác tra, kiểm tra nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành 78 mạnh, phịng ngừa tổn thất… nhiên cần vận dụng uyển chuyển văn chế độ để khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cách lành mạnh 3.4.3 Kiến nghị Chính phủ Khơng thể phủ nhận với sách kích cầu để tăng trưởng kinh tế cho vay tiêu dùng khơng kích thích tiêu dùng dân cư, tạo đà cho sản xuất kinh doanh mà xét mặt cải thiện đời sống cho vay tiêu dùng tạo điều kiện giúp đỡ cho người có nhu cầu mua nhà, du học chưa có khả chi trả vay vốn Chính vậy, Chính phủ nên tạo điều kiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Để làm điều đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tínchi nhánh Nghệ An đề xuất số kiến nghị với Chính phủ sau: - Thực biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, điều kiện quan trọng làm gia tăng tin tưởng người dân triển vọng phát triển tươi sáng kinh tế Chính phủ cần thực biện pháp bình ổn giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mặt khác, việc ổn định mơi trường kinh tế trị xã hội góp phần nâng cao thu nhập mức sống người dân, tăng khả tích lũy nhu cầu tiêu dùng dân cư, từ thúc đẩy sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường - Nhà nước cần sớm ban hành hồn thiện khung pháp lý tạo mơi trường thuận lợi cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không riêng văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng mà toàn hệ thống luật kinh tế nói chung văn pháp luật tài sản chấp, thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Thuế thu nhập cá nhân, Luật đất đai Điều tạo hành lang pháp lý an toàn cho NHTM triển khai mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng có điều kiện hồn thiện sản phẩm cho vay giảm thiểu rủi ro 79 Kết luận chương Từ sở lý luận đánh giá tình hình thực tiễn với thành tựu hạn chế cho vay tiêu dùng Sacombank - Chi nhánh Nghệ An thời gian vừa qua, nội dung chương luận văn đưa định hướng phát triển mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trên sở luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh, từ nâng cao khả cạnh tranh, kinh doanh an toàn, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 80 KẾT LUẬN Sự cạnh tranh khốc liệt xu hội nhập phát triển kinh tế khiến ngân hàng phải không ngừng vươn lên, tận dụng phát huy tối đa nguồn lực để đạt hiệu cao Hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức cho vay Việt Nam hiệu kinh tế - xã hội mà mang lại khơng ngân hàng thương mại mà kinh tế nói chung vơ thiết thực Đây biện pháp kích cầu hiệu quả, giúp cho người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu bên cạnh cịn khơi thơng nguồn vốn, thúc đẩy q trình sản xuất từ tạo nên tăng trưởng cho kinh tế Khơng cịn hướng chiến lược giúp Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhanh bền vững xu hội nhập cạnh tranh gay gắt Nhận thức tầm quan trọng cơng tác cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vị ngân hàng đa bán lẻ hàng đầu Việt Nam Bước đầu, Chi nhánh đạt kết đáng khích lệ đạt bước tiến đáng kể hoạt động kinh doanh, có cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển bền vững đòi hỏi nỗ lực vượt bậc toàn Chi nhánh thuận lợi kinh doanh Sau trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết sau: - Làm rõ vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng, tầm quan trọng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 81 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) Thơng qua phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng, tác giả rút thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên sở lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An Đồng thời, tác giả đưa số kiến nghị với Hội Sở, NHNN, Chính phủ nhằm hỗ trợ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An nói riêng Do hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả kính mong nhận đóng góp thầy bạn quan tâm để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo đánh giá hoạt động Ngân hàng địa bàn Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Nghệ An qua năm 2013 - 2015 Chiến lược phát triển bán lẻ Ngân hàng Thương mại đến năm 2015 tầm nhìn 2020, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thanh Điệp (2013), Hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2010), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Hiền (2012), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài Nguyễn Văn Hiếu (2008), “Giải pháp mở rộng cho vay ngân hàng nhằm thúc đẩy hoạt động xuất lao động tỉnh Nghệ An”, Tạp chí Ngân hàng, (số 5), tháng Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Võ Minh Hồng (2013), Phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghệ An, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Nguyễn Mạnh Hùng (2010), “Tính hai mặt tăng trưởng cho vay tiêu dùng”, Tạp chí Ngân hàng, (số 6), tháng 83 11 Ngơ Thị Huyền (2014), Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 12 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 13 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 (Luật số 46/2010/QH12) 14 Micheal E.Porter (1996), Chiến lược cạnh tranh, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 15 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An, Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An năm (2013 -2015), Nghệ An 16 Nghị định 79/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tổ chức hoạt động Công ty Tài 17 Phạm Thúy Quỳnh (2011), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 18 Tạp chí Ngân hàng 2013 - 2015 19 Hồ Thiên Thanh, Nguyễn Chí Đức (2012), “Vấn đề tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Việt Nam nay”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, (số 6) (16), tháng 20 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2004), Chỉ thị số 04/2004/CT-NHNN ngày 1/4/2004 việc tăng cường quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động cho vay an toàn - hiệu - bền vững 21 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/4/2005 việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng cho vay phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống 84 22 Phùng Thị Thủy (2009), “Phát triển kênh phân phối đại sử dụng giao dịch công nghệ cao ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng , (số 13), tháng 23 Trang web: - www.baothuongmai.com.vn - www.danluat.thuvienphapluat.net - www.kinhtehoc.com.vn - www.sacombank.com.vn - www.taichinhnet.com - www.tbck.vn - www.tuvanluat.net 85 PHỤ LỤC Chức nhiệm vụ phòng ban SACOMBANK - chi nhánh Nghệ An - Ban Giám đốc: Chịu trách nhiệm trước pháp luật Hội sở tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng - Phịng quản lý rủi ro: có nhiệm vụ tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đề xuất hạn mức tín dụng, điều chỉnh hạn mức, kế hoạch giảm nợ xấu, cấu lại nợ, trích lập dự phịng Ngồi cịn phối hợp với Phòng Quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý khoản nợ có vấn đề Nhiệm vụ phòng quản trị cho vay trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh KH theo quy định; thực tính tốn trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ Phịng Quan hệ KH, chịu trách nhiệm hồn tồn tác nghiệp Phịng - Phịng Dịch vụ khách hàng: chịu trách nhiệm tham mưu, đề xuất sách, kế hoạch phát triển quan hệ KH, trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn cho vay đề xuất tín dụng, tổ chức thực chương trình Marketing tổng thể cho nhóm sản phẩm; trực tiếp tiếp thị bán sản phẩm, chịu trách nhiệm thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với KH… - Phịng Kế tốn Quỹ: trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với KH, chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch, thực quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền quy định bảo mật hoạt động giao dịch với KH… Chịu trách nhiệm đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ; phát triển 86 dịch vụ kho quỹ; thực quy chế, quy trình quản lý kho quỹ có nhiệm vụ thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch-tổng hợp, tham mưu, xây dựng, tổ chức triển khai,theo dõi, quản lý, đánh giá tình hình thực kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh; Đề xuất tổ chức thực điều hành nguồn vốn, sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn, trực tiếp thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ biện pháp giảm chi phí vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận; có nhiệm vụ quản lý thực cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế tốn tổng hợp, cơng tác hậu kiểm, quản lý, giám sát tài chính… - BP tổ chức nhân sự: có nhiệm vụ đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc triển khai thực công tác tổ chức-nhân phát triển nguông nhân lực Chi nhánh, hướng dẫn Phòng/Tổ thuộc Trụ sở chi nhánh đơn vị trực thuộc thực công tác quản lý cán quản lý lao động; Tổ chức triển khai thực quản lý cơng tác thi đua khen thưởng, cơng tác sách CN theo quy định… 87 PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH NGHỆ ÁN Là khách hàng SACOMBANK - Chi nhánh Nghệ An, góp ý Quý khách giúp nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Vì vậy, xin Q khách vui lịng dành phút để hoàn tất Bảng Khảo Sát đây: A Mục đích Với mong muốn cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD SACOMBANK - Chi nhánh Nghệ An, để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, mong nhận ý kiến Quý khách cam kết bảo mật thông tin Quý khách cung cấp B Thông tin điều tra Quý khách vui lòng trả lời câu hỏi cách đánh dấu vào ô trả lời hoặc/và ghi vào chỗ trống thích hợp Thời gian Quý khách sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh là: a < năm b - năm c > năm Quý khách có sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM khác địa bàn khơng? a Có b Khơng Quý khách đánh giá mức độ đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh: a Đa dạng không trùng lặp 88 b Đa dạng trùng lặp c Kém đa dạng không trùng lặp d Kém đa dạng trùng lặp Hồ sơ vay vốn Chi nhánh: a Rất phức tạp b Phức tạp chấp nhận c Bình thường d Đơn giản Lãi suất cho vay tiêu dùng Chi nhánh áp dụng: a Quá cao b Cao chấp nhận c Bình thường d Thấp Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục giao dịch Chi nhánh: a Nhanh, linh hoạt b Bình thường c Chậm Thái độ phục vụ cán ngân hàng: a Nhiệt tình, chu đáo b Tạm c Bình thường d Khơng nhiệt tình Mức độ hài lòng Quý khách việc đáp ứng nhu cầu vốn: a Đủ b Chưa đủ Quý khách đánh giá sở vật chất Chi nhánh: a Tốt, giao diện đẹp mắt 89 b Tương đối tốt, giao diện dễ nhìn chưa tạo phong cách riêng c Chưa có đầu tư vào CSVC, giao diện chưa đẹp mắt, chưa tạo phong cách riêng 10 Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến đóng góp khác khách hàng: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ... kết mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 45 2.3 Đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi. .. kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Nghệ An 39 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An ... dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 66 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An 69