Mở rộng huy động vốn tại nhnnptnt chi nhành thành phố vinh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ - ĐẶNG THU THẢO KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài: Mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Ngành: Tài ngân hàng Vinh ngày 25 tháng 05 năm 2012 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ - ĐẶNG THU THẢO KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài: Mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Ngành: Tài ngân hàng Giáo viên hướng dẫn: Ths Đặng Thành Cương Vinh ngày 25 tháng 05 năm 2012 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Nguồn vốn NHTM 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 11 1.2 Phân loại hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Theo phương thức huy động 14 1.2.2 Theo đối tượng khách hàng 15 1.2.3 Theo thời hạn 16 1.2.4 Theo loại tiền 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 19 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho NHNo&PTNT thành phố Vinh 23 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới huy động vốn 23 1.4.2 Những học kinh nghiệm áp dụng cho NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 29 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh 32 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT thành phố Vinh 40 2.2.1 Theo phương thức huy động vốn 41 2.2.2 Theo đối tượng khách hàng 44 2.2.3 Theo thời hạn 47 2.2.4 Theo loại tiền 51 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh 53 2.3.1 Những thành công 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 59 3.1 Định hướng cho hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh thời gian tới 59 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 59 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 60 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh 61 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn 61 3.2.2 Đa dạng hình thức huy động vốn 63 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 65 3.2.4 Hồn thiện sách khách hàng 67 3.2.5 Điều chỉnh cấu vốn huy động phù hợp với sử dụng vốn 69 3.2.6 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn 71 3.2.7 Hoàn thiện mạng lưới giao dịch 72 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 73 3.2.9 Áp dụng khoa học công nghệ công tác huy động vốn 75 3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 76 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 79 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 81 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết bình thường NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế VND Việt Nam đồng USD Đồng đô la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Quy mô vốn huy động NHNo&PTNT thành phố Vinh 33 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay NHNo&PTNT thành phố Vinh 34 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 36 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ 37 Bảng 2.5 Kết tài đạt 2009-2011 40 Bảng 2.6 Quy mô cấu vốn theo phương thức huy động 41 Bảng 2.7 Quy mô cấu vốn theo đối tượng khách hàng 45 Bảng 2.8 Quy mô cấu vốn huy động theo thời hạn 48 Bảng 2.9 Quy mô cấu vốn huy động theo loại tiền 51 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 35 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động 44 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 47 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 52 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta có bước phát triển vượt bậc: tốc độ phát triển cao nhiều năm, cấu kinh tế dần thay đổi theo hướng đại, Việt Nam dần có vị thế, tiếng nói trường quốc tế Tuy nhiên để thực thành công công Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước mà Đảng ta đề ra, để đưa nước ta trở thành nước có Cơng nghiệp đại đòi hỏi phải đầu tư lượng vốn lớn Điều đòi hỏi phải huy động tối đa nguồn vốn nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Trên thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp, điều cho thấy việc mở rộng huy động vốn, đảm bảo chất lượng, số lượng cấu nguồn vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động ngân hàng thương mại Để tồn phát triển ngân hàng phải có chiến lược cho cơng tác huy động vốn, vấn đề ngân hàng quan tâm Thực tế NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh, công tác huy động vốn đứng trước nhiều thách thức cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác địa bàn Nhận thức vấn đề đó, với mong muốn sử dụng kiến thức học kết quan sát thực tế để góp phần mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh điều kiện nay, nên xin chọn đề tài: "Mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh" làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Thứ nhất: Làm rõ vấn đề vốn hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại - Thứ hai: Đánh giá thực trạng, thành tựu, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn NHNo&PTNT thành phố Vinh để từ có nhìn tổng qt định hướng cho hoạt động huy động vốn ngân hàng - Thứ ba: Đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thành phố Vinh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động huy động vốn thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh - Phạm vi nghiên cứu: NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh giai đoạn từ năm 2009 - 2011 Ý nghĩa khoa học thực tiễn khóa luận Khóa luận hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá thành tựu, hạn chế nguyên nhân hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Kết cấu khoá luận Ngồi phần Mở đầu Kết luận khố luận gồm có chương: Chương 1: Những lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Cuối phần kiến nghị danh mục tài liệu tham khảo 72 sản như: khách hàng rút ngoại tệ, muốn chuyển thành VND chi nhánh mua ngoại tệ với giá cao giá thị trường - Phát triển dịch vụ kinh doanh ngoại tệ như: cho vay, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ chuyển tiền quốc tế để vừa mở rộng nguồn vốn ngoại tệ vừa đa dạng hoạt động dịch vụ - Tiếp tục đầu tư thêm máy ATM, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ATM việc toán, chuyển tiền điện tử Đồng thời chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ với doanh nghiệp, TCKT để vận động toán tiền lương nhân viên thông qua mở tài khoản chi nhánh - Bên cạnh dịch vụ trên, chi nhánh nên tiếp tục phát triển hoàn thiện dịch vụ như: toán L/C, ủy nhiệm chi, tư vấn hoạt động đầu tư tài Cơ hội để phát triển dịch vụ NHNo&PTNT thành phố Vinh lớn, chi nhánh cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng sản phẩm, dịch vụ để cung cấp cho thị trường Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ hội để chi nhánh phục vụ yêu cầu khách hàng, qua khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản chi nhánh 3.2.7 Hoàn thiện mạng lưới giao dịch Hiện nay, NHNo&PTNT thành phố Vinh có mạng lưới giao dịch tương đối rộng khắp, gồm phòng giao dịch rải khắp thành phố, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng Để hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt mục tiêu đề thu hút nhiều khách hàng tìm đến với ngân hàng mình, bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, chi nhánh cần có thống chung mạng lưới giao dịch, nhằm tạo 73 hình ảnh đồng nhất, thương hiệu riêng chi nhánh Do vậy, mạng lưới giao dịch chi nhánh cần phải hoàn thiện theo mục tiêu chung, từ khung cảnh bên ngồi phịng giao dịch nội thất bên trong, nhân viên điểm giao dịch Chi nhánh cần phải ý đến chi tiết như: - Băng rơn quảng cáo phịng giao dịch phải thống nhất, bật, truyền tải hết thông tin cần thiết đến cho khách hàng - Các quầy giao dịch phải bố trí cách hợp lý, tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch từ quầy sang quầy khác - Các trang thiết bị bên phải đại, ngăn nắp, tạo cho khách hàng cảm giác giao dịch thực nhanh chóng, gọn nhẹ - Thiết kế dãy ghế ngồi cho khách hàng chờ giao dịch, kèm giá đựng báo, catalo, tạp chí ngân hàng, nước uống để khách hàng sử dụng lúc chờ đợi - Nhân viên làm việc phải có đồng phục thống tồn hệ thống, ln phát huy phong cách giao dịch người cán ngân hàng lịch – hồ nhã – nhiệt tình Việc tạo môi trường giao dịch thân thiện, gần gũi chuyên nghiệp làm hài lòng khách hàng đến với chi nhánh, góp phần thu hút khách hàng nhiều qua làm tăng khả huy động vốn cho chi nhánh 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng thành công chi nhánh không thường xuyên đào tạo đội ngũ cán cơng nhân viên Công tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tùy chức 74 quy hoạch tương lai Nhưng dù lĩnh vực nghiệp vụ cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tụy, chu đáo với nghiệp đơn vị Với thực trạng trình độ cán so sánh với yêu cầu nâng cao chất lượng đào tạo, NHNo&PTNT thành phố Vinh nên tổ chức đào tạo theo nội dung sau: - Đào tạo nâng cao: nhằm bổ sung kiến thức thị trường, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kì - Đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kĩ làm việc Những cán phải đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ cử học lớp ngắn hạn - Trang bị cho cán ngân hàng kiến thức Marketing, đào tạo cho họ có khả phân tích, tổng hợp xử lý thơng tin cách xác linh hoạt, từ có phương pháp tiếp cận khách hàng hợp lý, tạo hiệu cao công việc đáp ứng yêu cầu khách hàng đề - Thực văn minh giao tiếp, lịch - ân cần - hòa nhã trình giao dịch với khách hàng để gặp nhân viên ngân hàng, từ bảo vệ cán nghiệp vụ, khách hàng nhận phục vụ tốt nhất, từ tranh thủ thiện cảm với khách hàng, tạo nên gắn bó khách hàng chi nhánh Bên cạnh việc nâng cao chất lượng cán bộ, chi nhánh cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hướng chọn người phù hợp cho yêu cầu công việc Một mặt để họ làm với chuyên môn phát huy tối đa lực, mặt khác tạo thoải mái cho cán 75 làm việc trái với chun mơn Thêm vào đó, chi nhánh cần tăng cường phối hợp phòng, ban nghiệp vụ để giải công việc nhằm mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh Trên sở đó, chi nhánh cần lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn Quản lý điều hành công tác huy động vốn hợp lý động lực lớn để thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn chi nhánh tương lai 3.2.9 Áp dụng khoa học công nghệ công tác huy động vốn Sự phát triển khoa học kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thông tin công nghệ điện tử tin học tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ cho phép ngân hàng đổi quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/24h Hiện việc sử dụng khoa học công nghệ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, thời gian, phục vụ kịp thời yêu cầu khách hàng Vì vậy, đầu tư trang thiết bị đại, áp dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến vào kinh doanh ngân hàng yêu cầu cấp bách Trong năm tới, để mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT thành phố Vinh cần tiếp tục tăng cường trang bị sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc máy tính phù hợp với q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng - Triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho phép khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, giúp khách hàng vượt qua khó khăn khơng gian thời gian - Thiết lập website riêng chi nhánh để từ cung cấp dịch vụ SMS Banking, Internet Banking để khách hàng vấn tin, kiểm tra thơng tin tài khoản, số dư tài khoản, tra vấn tài khoản nhật ký khách hàng sử dụng hàng 76 loạt dịch vụ trực tuyến khác vay, mua hợp đồng bảo hiểm, mở tài khoản - Tăng cường hệ thống máy rút tiền ATM để khách hàng sử dụng nhiều nơi Có thể lắp đặt khu đông dân cư, khu công nghiệp ,cơ quan, trường học để tạo thuận lợi việc giao dịch, nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng đa dạng loại thẻ - Ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực, tự động hoá hạch toán kế toán, in chứng từ quầy giao dịch, Như cải tiến chất lượng công tác toán, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, từ gia tăng giao dịch cá nhân tài khoản tiền gửi khách hàng chi nhánh 3.2.10 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Bất kì hoạt động kinh doanh cần có kiểm tra giám sát Điều giúp hoạt động kinh doanh diễn trôi chảy không gặp phải khó khăn Trong hoạt động ngân hàng vậy, việc chấp hành nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát để phát uốn nắn kip thời sai phạm điều cần thiết để hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt hiệu cao Hiện chi nhánh, công tác cần thực cách thường xuyên, đồng bộ, đảm bảo phát chấn chỉnh kịp thời Trước hết, chi nhánh cần rà soát kiểm tra việc bố trí phịng giao dịch địa bàn để xem vị trí hợp lý hay chưa Có thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch hay không Các thiết bị, sở vật chất có cịn phù hợp hay cần phải thay để đảm bảo hoạt động diễn liên tục, không bị ngắt quãng Chi nhánh cần kiểm tra trình thực nghiệp vụ huy động vốn, đảm 77 bảo cho tất khách hàng đến với ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tốt Đảm bảo làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng nhân viên, tạo cho khách hàng vui vẻ, thoải mái giao dịch với ngân hàng,đồng thời qua tạo niềm tin cho khách hàng Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra thường xuyên 100% khách hàng vay vốn để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, cho vay đối tượng đảm bảo khả chi trả cách tốt nhất, nhằm thực mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao hiệu huy động vốn Bên cạnh đó, cần thực giám sát cán phòng, ban nghiệp vụ đảm bảo xử lý giao dịch xác, nhanh chóng nhằm đảm bảo an tồn tài sản ngân hàng khách hàng; góp phần tăng thu, tiết kiệm chi kinh doanh có lãi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn NHNo&PTNT thành phố Vinh nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới cơng tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Do để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: - Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, cán cân tốn, tỉ giá hối đối Mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định 78 yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, điều kiện tiền đề cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động mình, đặc biệt cơng tác huy động sử dụng vốn Do Nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài giới Từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại - Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý lành mạnh Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, lành mạnh điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh theo quy định luật pháp Nhà nước cần bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng Đối với ngân hàng, tạo môi trường pháp lý ổn định, minh bạch bình đẳng khơng có tác dụng tích cực hoạt động thu hút vốn mà cịn khuyến khích cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Ngoài việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng 79 - Nhà nước cần xây dựng môi trường xã hội ổn định Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, thói quen toán sản phẩm dịch vụ tiền mặt, mua vàng tích trữ họ cho an toàn hơn, tiện dụng Sự hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế người dân Do đó, Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà, làm cho người dân hiểu rõ ưu điểm cơng cụ tốn đại Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT - Bên cạnh Nhà nước cần quan tâm đến lợi ích NHTM, khuyến khích NHTM huy động vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ hoạch định sách tiền tệ quốc gia, đưa quy định lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quy định có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động khai thác vốn NHTM Do NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ để giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng huy động vốn 80 - NHNN cần có sách lãi suất phù hợp thời kì Để cơng cụ lãi suất phát huy vai trị NHNN phải có sách đắn, cụ thể: Tùy thuộc vào tình hình thực tế tăng trưởng kinh tế, hoạt động ngân hàng để định lãi suất hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho NHTM kinh doanh có lãi Về lâu dài NHNN cần có biện pháp để hạ dần mức lãi suất để hồ nhập vào mặt lãi suất giới nhằm tạo điều kiện thu hút dòng vốn từ nước vào nước Tuy nhiên trước mắt NHNN cần điều chỉnh sách lãi suất theo hướng xóa bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ - Điều chỉnh tỉ giá hợp lý có biến động Ổn định tỉ giá mục tiêu sách tiền tệ Ổn định tỉ giá nội tệ so với ngoại tệ điều kiện quan trọng để huy động nguồn vốn nước nước Khi tỉ giá biến động theo xu hướng giảm giá VND, người dân rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ mạnh Điều làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngân hàng gặp khó khăn chi trả Do việc đảm bảo cho đồng nội tệ không bị giá nhiều so với đồng ngoại tệ sở củng cố vững giá trị đồng nội tệ, góp phần thúc đẩy hoạt động NHTM diễn trơi chảy NHNN cần hồn thiện văn pháp luật quản lý ngoại hối, tập trung quỹ ngoại tệ NHNN quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng chuẩn bị lượng ngoại tệ để can thiệp vào thị trường cần thiết - Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực 81 thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai - Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán, thẻ ghi nợ nhằm giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ thẻ có hiệu - NHNN cần có biện pháp kiểm tra hoạt động kinh doanh NHTM để đảm bảo tính cơng tồn hệ thống ngân hàng, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh thực tốt cần phải có hỗ trợ, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với tình hình thực tế địa phương Tình hình thực tế chi nhánh khác điều kiện tự nhiên, khác khu vực miền núi, hải đảo, nơng thơn với thành thị Do định hướng, chiến lược 82 kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện tự nhiên chi nhánh - Hỗ trợ công tác đào tạo, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ thẻ toán, chuyển tiền, séc du lịch - NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp nhận ý kiến từ phận tin học chi nhánh để nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng - Hồn thiện chế khốn chi nhánh thành viên, động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh Các chi nhánh thực theo chế khoán tài NHNo&PTNT Việt Nam, theo NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí chi nhánh Cơ chế khốn tài vấn đề nhạy cảm, phải đảm bảo phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở để góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn 83 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Thực hoạt động kinh doanh khn khổ pháp luật, đảm bảo tính minh bạch, sáng tạo, tạo uy tín lâu dài khách hàng Luôn theo dõi sát đạo điều hành Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam mục tiêu phát triển toàn ngành thời gian tới có hoạt động huy động vốn Thực cách thống nhất, kịp thời đạo điều hành từ ban lãnh đạo Chi nhánh tới phịng ban để triển khai cơng việc đạt hiệu cao Thường xuyên khảo sát tình hình thực tế tham mưu cho cấp để có sách điều hành kịp thời 84 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, yếu tố định hàng đầu quy mô, vị ngân hàng thị trường Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để ngân hàng thương mại tồn phát triển thời kỳ kinh tế mở cửa Trên sở bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, khóa luận đạt kết sau: - Trên sở lý luận chung nguồn vốn, phương thức tạo lập vốn chủ yếu, nhân tố ảnh hưởng đến trình tạo lập vốn ngân hàng thương mại, kinh nghiệm huy động vốn từ ngân hàng giới, khoá luận vốn yếu tố cần thiết tất yếu cho tồn phát triển ngân hàng - Khái quát trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2009, 2010, 2011 Đối với hoạt động huy động vốn, khóa luận kết đạt tồn cần giải đồng thời nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn - Căn vào tình hình thực tiễn hoạt động huy động vốn khóa luận đưa số giải pháp nhằm mở rộng nguồn vốn huy động chi nhánh Đồng thời đề xuất kiến nghị cấp, ban ngành lãnh đạo Nhà nước, ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh ý kiến nhằm hoàn thiện mở rộng hoạt động huy động 85 vốn chi nhánh Với khóa luận này, tơi mong muốn góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Tuy nhiên vấn đề mang tính chất rộng lớn cần có thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế lâu dài Do phạm vi khóa luận khơng thể trình bày hết tất vấn đề khơng tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, cán nhân viên chi nhánh quan tâm để hồn thiện khóa luận Đồng thời tơi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa Kinh tế - trường đại học Vinh, đặc biệt Th.s Đặng Thành Cương tận tình hướng dẫn, ban lãnh đạo tồn thể cán phịng kế tốn ngân quỹ NHNo&PTNT thành phố Vinh giúp đỡ q trình thực tập hồn thành khóa luận Xin chân thành cảm ơn! 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Markeitng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội TS Tô Kim Ngọc, Lý thuyết Tiền tệ - Ngân hàng (2004), NXB Thống kê, Hà Nội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh năm 2009- 2011 Thời báo ngân hàng từ năm 2009- 2011 Thời báo kinh tế Việt Nam http://www.vneconomy.vn http://www.vietnamnet.vn/kinhte http://www.sbv.gov.vn ... sát thực tế để góp phần mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh điều kiện nay, nên xin chọn đề tài: "Mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh" làm khóa luận tốt... pháp mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh 61 3.2.1 Xây dựng chi? ??n lược huy động vốn 61 3.2.2 Đa dạng hình thức huy động vốn 63 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động. .. hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá thành tựu, hạn chế nguyên nhân hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vinh Từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động