Chất Lượng Huy Động Vốn Tại Agribank Chi Nhánh Tỉnh Thanh Hóa.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC  TRỊNH ANH TUẤN CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA,[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - TRỊNH ANH TUẤN CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - TRỊNH ANH TUẤN CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Huy Chính THANH HĨA, NĂM 2017 Danh sách Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ khoa học theo Quyết định số 1260/QĐ-ĐHHĐ ngày 04 tháng năm 2017 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Học hàm, học vị, Họ tên Chức danh Hội đồng Cơ quan Công tác GS.TS Nguyễn Văn Tiến Học viện ngân hàng PGS.TS Vũ Huy Thông Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Phản biện TS Lê Hoằng Bá Huyền Trƣờng Đại học Hồng Đức Phản biện Chủ tịch TS Lê Quang Hiếu Trƣờng Đại học Hồng Đức Ủy viên TS Lê Thị Minh Huệ Trƣờng Đại học Hồng Đức Thƣ ký Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày Xác nhận Thƣ ký Hội đồng TS Lê Thị Minh Huệ tháng năm 2017 Xác nhận Ngƣời hƣớng dẫn TS Lê Huy Chính * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ môn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn khơng trùng lặp với khóa luận, luận văn, luận án cơng trình nghiên cứu cơng bố Ngƣời cam đoan (Ký, ghi rõ họ tên) Trịnh Anh Tuấn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, nhận đƣợc giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân ngồi trƣờng Tơi xin bày tỏ biết ơn đến TS Lê Huy Chính, Phó Trƣởng khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Hồng Đức ln tận tình hƣớng dẫn, động viên giúp đỡ thực luận văn Tôi xin bày tỏ biết ơn tới thầy cô giáo Bộ môn Quản trị kinh doanh nói riêng thầy giáo khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói chung, Phịng Quản lý đào tạo sau đại học, Trƣờng Đại học Hồng Đức tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập nghiên cứu Cuối xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa phối hợp, nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thông tin tƣ liệu cho thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, ngày … tháng … năm 2017 Tác giả luận văn Trịnh Anh Tuấn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Dự kiến kết đạt đƣợc Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Tổng quan nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Nguyên tắc mục tiêu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3 Nguồn vốn huy động ngân hàng thƣơng mại 18 1.3 Chất lƣợng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 27 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 32 1.4.1 Các nhân tố khách quan 32 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 34 iv CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 38 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động kinh doanh 38 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 42 2.2 Thực trạng chất lƣợng huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 45 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 45 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 47 2.2.3 Thị phần nguồn vốn huy động 51 2.2.4 Sự đa dạng hình thức huy động vốn 56 2.2.5 Các tiêu khác 60 2.3 Đánh giá chất lƣợng huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 64 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 72 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 72 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 73 3.2.1 Mở rộng đa dạng hóa thêm hình thức huy động vốn dân cƣ 73 3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng thêm tiện ích phục vụ khách hàng 75 3.2.3 Phát triển mạng lƣới phục vụ công tác huy động vốn 75 3.2.4 Nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng, cán trực tiếp làm công tác huy động vốn 76 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động marketing 77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với UBND tỉnh Thanh Hoá 78 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 v CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank BIDV KBNN Kho bạc Nhà nƣớc NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa giai đoạn từ 2014-2016 43 Bảng 2.2: Quy mô, tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 theo thời hạn 49 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 phân theo loại tiền .50 Bảng 2.5: Thị phần nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016 .52 Bảng 2.6: Thị phần nguồn vốn dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016 54 Bảng 2.7: Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2014-2016 61 Bảng 2.8: Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2014-2016 62 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn bình qn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2014-2016 63 Bảng 2.10: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2014-2016 64 vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 1.1 Quá trình luân chuyển vốn ngân hàng Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 39 Biểu đồ 2.1: Quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 46 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa theo đối tƣợng khách hàng 47 Biểu đồ 2.3: Thị phần vốn huy động Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa so với ngân hàng, TCTD khác giai đoạn 2014-2016 54 Biểu đồ 2.4: So sánh nguồn vốn huy động bình quân/cán năm 2016 số NHTM địa bàn tỉnh Thanh Hóa 61 68 thể để tiếp cận nguồn vốn rẻ nhƣ nguồn vốn từ tổ chức hành nghiệp có thu, quỹ xã hội từ thiện, Chƣa có nghiên cứu, khảo sát, phân tích, đánh giá phân đoạn thị trƣờng, phân khúc khách hàng cách đầy đủ thị trƣờng huy động vốn địa bàn Hoạt động chƣa đƣợc thực bản, chi nhánh chƣa phân đoạn thị trƣờng phân khúc khách hàng, chƣa khảo sát tìm hiểu đƣợc thói quen tiết kiệm cất trữ tiền ngƣời dân, để từ có sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn, tăng hội bán chéo sản phẩm Ngồi có thời điểm chế điều hành hoạt động huy động vốn Agribank cứng nhắc, chƣa linh hoạt (theo quy định NHNN khống chế mức trần lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dƣới tháng) Song Agribank quy định mức lãi suất tối đa kỳ hạn, chi nhánh áp dụng linh hoạt mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với TCTD khác địa bàn để vừa hấp dẫn ngƣời gửi tiền vừa có hiệu kinh doanh Trong cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác huy động vốn phong cách, thái độ giao dịch, chế sách lãi suất, phí chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc Agribank tồn nhiều vụ việc xảy gây thất vốn, ảnh hƣởng uy tín thƣơng hiệu Agribank, niềm tin khách hàng Từ ảnh hƣởng khơng tốt đến cơng tác huy động vốn Agribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa nói riêng Ba đa dạng hóa sản phẩm sản phẩm huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, kỹ bán chéo sản phẩm yếu Tuy Agribank có bƣớc tiến rõ rệt sản phẩm huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm huy động Tuy nhiên, chƣa có nghiên cứu đầy đủ thị trƣờng nguồn vốn để đƣa nhóm sản phẩm chuyên biệt cho nhóm khách hàng đặc thù riêng cuả Agribank để tạo khác biệt vƣợt trội hoạt động huy động vốn so với TCTD khác Hiện tại, sản phẩm huy động vốn đƣợc áp dụng chung cho khách hàng nông thôn 69 nhƣ khách hàng thành thị, nhƣ chƣa tạo đƣợc thu hút khách hàng có số tiền gửi lớn khai thác khoản tiền gửi nhỏ lẻ địa bàn nơng thơn Bên cạnh đó, chi nhánh, phòng giao dịch chƣa thực tích cực việc triển khai sản phẩm dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn nhƣ dịch vụ E-Mobile Banking, dịch vụ nhờ thu tự động cịn có tâm lý ngại khó triển khai sản phẩm nhƣ sản phẩm tiết kiệm học đƣờng, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm hƣu trí, tiết kiệm tích lũy Do khách hàng biết đến sản phẩm để sử dụng hạn chế Cán thực bán sản phẩm trực tiếp chƣa chuyên nghiệp, thực bán chéo sản phẩm yếu, thực đơn lẻ theo sản phẩm theo chức phịng chun mơn nghiệp vụ Bốn chưa khai thác hiệu ưu hệ thống mạng lưới hoạt động huy động vốn địa bàn, lực cạnh tranh yếu chưa tương xứng với tiềm Đến năm 2016, so sánh mạng lƣới, cán Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa lớn gấp 5-10 lần Vietinbank Thanh Hóa, BIDV Thanh Hóa, Vietcombank Thanh Hóa song thị phần huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa lại giảm sút, NHTM tăng đƣợc thị phần Mạng lƣới phân bổ chƣa hợp lý, đặc biệt khu vực thành thị, gây cạnh tranh nội chi nhánh Agribank huy động vốn để hoàn thành tiêu kế hoạch, gia tăng chi phí huy động voosno ảnh hƣởng lợi nhuận toàn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Năm chất lượng phục vụ, phong cách giao dịch, chăm sóc khách hàng cịn hạn chế, chưa chun nghiệp Agribank chƣa tiếp cận đƣợc khách hàng tổ chức kinh tế, tập đoàn kinh tế lớn tổ chức khác Mặt khác, phần lớn tổ chức kinh tế đồng thời mở tài khoản nhiều TCTD, nguồn vốn bị chia sẻ, khó trì ổn định Hiện tại, hoạt động chăm sóc khách hàng đƣợc thực chi 70 nhánh, phòng giao dịch theo cách khác nhau, manh mún, chƣa mang tính hệ thống, tính chun nghiệp chƣa cao Các chƣơng trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng chi nhánh tự tổ chức có phê duyệt Agribank, giải thƣởng, quà tặng nhƣ hàng hóa khuyến mại chƣa đa dạng, mang sắc thái riêng, tính hệ thống chƣa cao Chất lƣợng phục vụ, phong cách giao dịch so với mặt chung NHTM địa bàn đội ngũ cán Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cịn số hạn chế nhƣ kỹ bán hàng, tƣ vấn, bán chéo sản phẩm, hỗ trợ khách hàng cán giao dịch yếu, thiếu chuyên nghiệp so với NHTM khác Do đó, kết huy động bình quân cán Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa so với NHTM lớn khác địa bàn thấp 2.3.2.2 Những nguyên nhân hạn chế Thứ nhất, chƣa thu hút vốn nhóm khách hàng doanh nghiệp., nhóm khách hàng lớn, chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn tín dụng Tỷ trọng nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ (dƣới 10%) Đối với Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá, khách hàng doanh nghiệp cịn q ít, nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất nhập có nhu cầu toán quốc tế chƣa đặt quan hệ nhiều với Agribank Các biện pháp để tăng cƣờng mở rộng quan hệ tín dụng, tiền gửi với doanh nghiệp cịn hạn chế, tác dụng thấp Thứ hai, thời gian giao dịch Agribank chƣa đƣợc phù hợp với thời gian lao động nông thôn, phận gửi tiền chủ yếu ngân hàng Đồng thời lại bị ràng buộc chế huy động, nên có phận khách hàng đến giao dịch hành với Agribank mà gửi vốn TCTD khác Thứ ba, công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị ngƣời gửi tiền chƣa làm đƣợc nhiều, chƣa trở thành giải pháp phổ biến toàn chi nhánh Bên cạnh việc quan tâm đạo Ban Giám đốc, số ngân hàng 71 sở làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo, nhƣng số nhiều cịn chƣa thật chuyển biến tích cực thực hiện, nên phận lớn dân cƣ, số địa bàn, vùng xa xơi cịn ít, chí thiếu thơng tin ngân hàng Ngay nơi có tổ chức tuyên truyền, quảng cáo chƣa thực chuyên nghiệp không chƣa kiểm tra lại lƣợng thơng tin thấm đấu đến đâu vào dân cƣ khách hàng Các hình thức tuyên truyền nhƣ phƣơng tiện thông tin đại chúng chƣa đa dạng hấp dẫn Thứ tƣ, trình độ đội ngũ cán làm cơng tác huy động vốn cịn yếu, số cán chƣa nắm vững quy trình, sản phẩm huy động vốn nên khả tuyên truyền, tƣ vấn cho khách hàng hạn chế Đội ngũ giao dịch viên cịn yếu trình độ tin học, hạn chế khả ứng dụng công nghệ đại làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng phục vụ khả thu hút khách hàng Thứ năm, mạng lƣới ngân hàng chậm đƣợc đại hoá hoạt động, chậm đƣợc đổi công nghệ sở vật chất, thiếu tiện tích phục vụ khách hàng nên chƣa phát huy tốt ƣu màng lƣới Chất lƣợng hoạt động nhiều chi nhánh chƣa cao Một số lƣợng chi nhánh cấp 2, cấp phòng giao dịch lớn trải rộng khắp địa bàn tỉnh Thanh Hố, đặc biệt có huyện miền núi, lại khó khăn, giao thơng, thơng tin liên lạc khơng thuận lợi, 50% ngân hàng cấp cũ xuống cấp, trang bị cơng nghệ vừa khó, vừa thiếu nên thực ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng hoạt động huy động vốn 72 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Trong thời gian tới, Chính phủ định hƣớng tiếp tục ổn định kinh tế vĩ mô, tạo chuyển biến rõ rệt thực ba đột phá chiến lƣợc, khuyến khích khởi nghiệp, phát triển doanh nghiệp, thúc đẩy tăng trƣởng bền vững, phấn đấu tăng trƣởng kinh tế khoảng 6,5-7% NHNN điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt nhằm đảm bảo cân đối vĩ mơ kiểm sốt lạm phát, hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế mức hợp lý Tại Thanh Hóa, môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh ngày đƣợc cải thiện, nhiều dự án lớn đƣợc triển khai thực hiện, tạo hội thuận lợi cho NHTM việc thu hút nguồn vốn, mở rộng tín dụng phát triển dịch vụ Agribank NHTM lớn Việt Nam, có uy tín hệ thống mạng lƣới rộng khắp, công nghệ ngân hàng đại, đội ngũ cán đông đảo, tảng khách hàng lớn, chiếm thị phần lớn địa bàn nông nghiệp, nông thôn điều kiện thuận lợi để tăng trƣởng nguồn vốn Ngồi ra, Chính phủ ban hành Quyết định số 1726/QĐ-TTg Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế, Nghị định số 24/2016/NĐ-CP quy định chế độ quản lý ngân quỹ nhà nƣớc có hiệu lực từ 01/01/2017, Thơng tƣ số 31/2016/TT-NHNN NHNN cho phép NHTM tiếp tục đƣợc cho vay vốn ngoại tệ năm 2017, tạo hội cho Agribank phát triển dịch vụ, nhận tiền gửi có kỳ hạn Kho bạc Nhà nƣớc cho vay doanh nghiệp xuất khẩu.Tuy nhiên nay, với phát triển nhiều TCTD khác, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt chế điều hành lãi suất, cho vay, huy động vốn Dự báo thị phần Agribank địa bàn tiếp tục giảm thấp, địa bàn nông thôn tiếp tục bị lấn dần 73 Chính vậy, định hƣớng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa thời gian tới giữ vững thị phần huy động vốn lớn hệ thống NHTM địa bàn, mức tăng trƣởng nguồn vốn hàng năm từ 20-22% Bên cạnh sản phẩm huy động vốn có, Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa trọng nâng cao chất lƣợng sản phẩm huy động vốn sản phẩm bán kèm để vừa tạo tiện lợi cho khách hàng vừa tăng trƣởng đƣợc nguồn vốn Mục tiêu kinh doanh năm 2017 Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cụ thể nhƣ sau: - Tổng nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 16%, số tuyệt đối tăng tối thiểu 3.300 tỷ Trong nguồn nội tệ tăng 3.400 tỷ, tốc độ tăng 17% Nguồn USD giảm triệu USD (-34%) - Tổng dƣ nợ tăng tối thiểu 15%, số tuyệt đối tăng tối thiểu 3.700 – 3.800 tỷ - Tỷ lệ nợ xấu: dƣới 0,3%/Tổng dƣ nợ - Doanh thu dịch vụ: tăng tối thiểu 21%; đạt tổng doanh thu tối thiểu 170,2 tỷ - Kết tài chính: thu nhập ngƣời lao động tăng tối thiểu 8% so với năm 2016 [2] 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 3.2.1 Mở rộng đa dạng hóa thêm hình thức huy động vốn dân cư Việc đa dạng hố hình thức huy động vốn vấn đề quan trọng giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn thuộc đối tƣợng dân cƣ Trong điều kiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm huy động vốn nói riêng có tính chất đặc thù ngân hàng độc quyền sản phẩm, sản phẩm ngân hàng dễ dàng bắt chƣớc lại khơng phạm pháp Tính chất đặc thù vừa khó khăn vừa thuận 74 lợi cho ngân hàng thực chiến lƣợc sản phẩm Khó khăn việc nghiên cứu để triển khai tung sản phẩm huy động từ khâu nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng; xây dựng quy định liên quan đến sản phẩm, điều kiện cần thiết công nghệ, ngƣời; triển khai thử nghiệm; đến đƣa đƣợc sản phẩm vào thị trƣờng, thoả mãn đƣợc nhu cầu khách hàng địi hỏi nhiều cơng sức chi phí Nhƣng sản phẩm đƣợc tung thị trƣờng, chí cịn thử nghiệm ngân hàng khác hồn tồn bắt chƣớc hợp pháp để triển khai thực mà không cần nghiên cứu Vì trình triển khai sản phẩm cần phải xây dựng kế hoạch thật chi tiết để đƣa sản phẩm thị trƣờng chiếm lĩnh thị trƣờng Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cần phải đa dạng hố hình thức huy động nhƣ đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ, tiếp tục mở rộng đa dạng hố nguồn vốn huy động, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý Ngoài cần phải có sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhƣ làm tốt cơng tác tốn, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ tiện ích cho tổ chức, doanh nghiệp; thực việc chi trả lƣơng, toán tiền điện, nƣớc, điện thoại, qua tài khoản, nhằm thu hút tiền gửi toán quaChi nhánh Áp dụng chế lãi suất linh hoạt, ƣu đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng, nhằm tiếp cận thu hút thêm đơn vị có nguồn tiền gửi Trong xu hội nhập, hội giao lƣu kinh tế doanh nghiệp nƣớc với tổ chức quốc tế ngày phát triển, nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ ngày tăng, NHTM cần quan tâm mở rộng thể thức huy động tiết kiệm ngoại tệ Trƣớc hết phải đa dạng hoá loại tiền huy động không tập trung vào loại tiền chủ yếu USD EUR Chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền ngoại tệ để huy động Trong chiến lƣợc phát triển sản phẩm huy động vấn đề cần quan tâm kết 75 hợp tiện ích sản phẩm với việc thực sách khuyến khích vật chất nhƣ khuyến mại, tặng quà Với đối tƣợng khách hàng cá nhân thuộc tầng lớp dân cƣ, q tặng dù giá trị khơng lớn song mang ý nghĩa lớn tinh thần, có ý nghĩa thiết thực việc thu hút khách hàng, tạo lập mối quan hệ gắn bó khách hàng với ngân hàng 3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng thêm tiện ích phục vụ khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng gay gắt nhƣ nay, cần thiết phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng để tạo đƣợc lợi cạnh tranh cho ngân hàng Nhất tập trung đại hoá hệ thống toán, thực tốt hệ thống giao dịch trực tuyến, trọng phát triển thiết bị toán tự động nhƣ thiết bị chấp nhận thẻ, mở rộng mạng lƣới máy ATM sử dụng lựa chọn công nghệ đại, đáp ứng thông số kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế cho phép tích hợp dịch vụ ngân hàng tƣơng thích với giới Kết nối mạnh với hệ thống toán ngân hàng nƣớc, liên kết sử dụng chung cho đối tƣợng khách hàng ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán Phối hợp việc phát triển thiết bị giao dịch tốn điện tử để vừa tránh lãng phí nguồn lực vừa mở rộng phục vụ đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng Ngoài ra, cần tăng cƣờng thêm tiện ích phục vụ khách hàng nhƣ dịch vụ tiền gửi tiết kiệm theo hình thức linh hoạt 3.2.3 Phát triển mạng lưới phục vụ công tác huy động vốn Cùng với việc đa dạng hố hình thức huy động, cần phải phát triển mạng lƣới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần, tạo thuận lợi việc huy động vốn từ dân cƣ, tổ chức kinh tế, tài nhƣ thành lập phòng giao dịch, bàn tiết kiệm địa điểm tập trung đông dân cƣ, đông ngƣời qua lại để tạo tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, tạo nên gần gũi, quen thuộc với cơng chúng Mỗi chi nhánh, phịng giao 76 dịch cầ trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị đại đáp ứng yêu cầu giao dịch, tạo khơng khí thoải mái, dễ chịu cho khách hàng Đồng thời, phát triển mạng lƣới đóng vai trị quan trong việc thu hút nguồn vốn từ dân cƣ Tuy nhiên, mỏ rộng mạng lƣới không thiết phải mở chinh nhánh với đầy đủ động nghiệp vụ mà trƣớc mắt cần tập trung mở điểm giao dịch tiền gửi cung cấp dịch vụ toán khu tập trung dân cƣ 3.2.4 Nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng, cán trực tiếp làm công tác huy động vốn Yếu tố ngƣời đóng vai trị quan trọng, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cần phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ giúp giao giao dịch khách hàng ln đƣợc thực nhanh chóng, xác, tạo tâm lý tin tƣởng cho khách hàng Xác định rõ nhu cầu cán ngân hàng cần thiết cho vị trí cơng tác để xác định rõ tiêu chuẩn tuyển chọn với u cầu, vị trí cơng tác cần phải có lực trình độ tƣơng xứng, nâng cao tính chuyên nghiệp vị trí tác nghiệp Tiêu chuẩn hố quy trình tuyển chọn cán Thƣờng xuyên đào tạo cho cán giao dịch trực tiếp với khách hàng cán thực công tác huy động vốn dịch vụ ngân hàng quy trình nghiệp vụ sản phẩm huy động vốn sản phẩm dịch vụ, tiện ích mà khách hàng đƣợc hƣởng loại sản phẩm, kiến thức marketing Bên cạnh cần hệ thống hố quy trình sản phẩm huy động vốn thành cẩm nang cho cán để cán vào lúc có đủ điều kiện tuyên truyền tƣ vấn cho khách hàng thể thức huy động vốn ngân hàng Xây dựng tổ chức phận chăm sóc khách hàng tất điểm giao dịch, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến ngân hàng 77 Bộ phận có chức hƣớng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch, khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng, xây dựng văn hoá giao dịch NHTM 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing Thông qua hoạt động Marketing để mở rộng hoạt động chi nhánh việc làm cần thiết, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng liệt nhƣ Thực tế nhiều phận khách hàng khơng có thơng tin chi nhánh, địa điểm thời gian giao dịch Khi đến giao dịch với Chi nhánh chƣa biết rõ lãi suất, kỳ hạn gửi, thủ tục gửi tiền, lợi ích mà họ đƣợc hƣởng Do vậy, Agribank chi nhánh Thanh Hóa phải tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo công chúng Trong công tác huy động vốn nên tuyên truyền quảng cáo tập trung vào số vấn đề nhƣ hình thức huy động, lãi suất tiền gửi, quyền lợi thiết thực ngƣời gửi tiền, sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tạo cho khách hàng có nhìn nhận tổng quát chi tiết ngân hàng, làm tăng lòng tin vào ngân hàng, yếu tố quan trọng việc thu hút khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Thƣờng xuyên cung cấp thơng tin khả tài ngân hàng, báo cáo kiểm toán ngân hàng qua phƣơng tiện để ngƣời dân có điều kiện tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng, Sử dụng phƣơng tiện phù hợp với mục tiêu quảng cáo để vừa tiết kiệm chi phí vừa nâng cao đƣợc hiệu quả, kết hợp nhiều hình thức nhƣ truyền hình, phát thanh, báo chí, tờ rơi, băng dôn Xây dựng vận hành website ngân hàng cách chuyên nghiệp phƣơng tiện truyền thông hữu hiệu việc giới thiệu, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng tính chất thƣờng xuyên, liên tục, cập nhật nhanh đầy đủ, chi tiết Ngoài ra, Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá cần tổ chức nghiên cứu khách hàng, sâu tìm hiểu đặc điểm, khả năng, thói quen, động khách hàng; nghiên cứu phân tích đánh giá điểm mạnh, yếu đối thủ cạnh tranh 78 Trên sở xây dựng chiến lƣợc sản phẩm phù hợp để thoả mãn nhu cầu tâm lý nhóm đối tƣợng khách hàng, có giải pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ quan trọng chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng, phải tiến hành chiến lƣợc bảo vệ, củng cố thị trƣờng nhằm giữ vững khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với UBND tỉnh Thanh Hoá Quan tâm hỗ trợ hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh thông tin tuyên truyền phƣơng tiện thông tin đại chúng nhằm thực tốt việc xã hội hoá hoạt động ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi để NHTM phát triển mạng lƣới, tiếp cận dân, đẩy mạnh huy động vốn, phát triển dịch vụ mở rộng đầu tƣ tín dụng phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Chỉ đạo cấp ngành triển khai thực theo quy hoạch phát triển nông nghiệp, nông thôn; đẩy mạnh hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ, tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá có sở xác định chiến lƣợc huy động vốn sử dụng nguồn vốn huy động đầu tƣ có hiệu cao nhất, thực mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Thanh Hoá 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng, triển khai nhanh, rộng mạng lƣới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch, Chi nhánh cấp phục vụ cho công tác huy động vốn Trang bị thêm máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị lớn, khu chung cƣ đông ngƣời, khu đô thị mới, doanh nghiệp, trƣờng học, tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Nghiên cứu, triển khai hiệu dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động, dịch 79 vụ toán hoá đơn tự động, nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh chung song cần thiết phải lƣu ý đến thực tế điều kiện môi trƣờng chi nhánh Cần xác định cho chiến lƣợc kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trƣờng kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chƣơng trình hoạt động cụ thể cho chi nhánh giai đoạn cụ thể Hiện Agribank giao khoán tiêu huy động vốn hàng năm cho chi nhánh thực việc điều hịa vốn tập trung Trụ sở Nhằm tăng tính chủ động cho chi nhánh nâng cao chất lƣợng huy động vốn, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank cần nghiên cứu chế giao quyền chủ động cân đối vốn cho chi nhánh để chi nhánh thực mua, bán vốn theo giá thị trƣờng Trƣờng hợp toàn hệ thống Agribank thiếu vốn Agribank vay vốn điều tiết cho chi nhánh Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở nhằm đƣa văn quy định phù hợp 80 KẾT LUẬN Huy động vốn vấn đề cấp thiết mà NHTM đặt hoạt động kinh doanh ngân hàng Vấn đề trở nên khó khăn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá mà cạnh tranh NHTM địa bàn tỉnh ngày gay gắt Vì vậy, huy động vốn với hiệu quả, chất lƣợng cao toán cấp thiết đặt Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá Luận văn đƣợc tác giả tổng kết vấn đề lý luận huy động vốn, chất lƣợng huy động vốn ngân hàng; đánh giá phân tích thực trạng chất lƣợng huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa quy mơ, tốc độ tăng trƣởng, thị phần nguồn vốn, sản phẩm dịch vụ số tiêu khác nhƣ lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động, tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động, chi phí huy động bình qn, hệ số sử dụng vốn Trên sở đó, đề số nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa nhƣ đa dạng nâng cao chất lƣợng sản phẩm huy động vốn, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, thực Marketing hiệu đồng thời kiến nghị vơi UBND tỉnh Thanh Hoá Agribank Việt Nam nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Thực đồng hệ thống giải pháp trên, Agibank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá có nhiều khả đạt đƣợc mục tiêu đề giai đoạn tới 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Thế Cƣờng (2015), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank, Tạp chí Tài số kỳ 2-2015 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học KTQD, Hà Nội Trịnh Thị Thu Huyền (2010), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Thanh Hố, Luận văn thạc sỹ Tài – Ngân hàng, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 4.Tô Ngọc Hƣng, Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài 10 Nguyễn Năng Phúc (2008), Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 12 Nguyễn Thị Thủy (2012), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ, Luận văn thạc sỹ Tài – Ngân hàng, trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 82 14 Frederic S.Miskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 15 Peters Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội