Chất lượng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại ngày mở rộng hoạt động kinh doanh thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng tới đối tượng khách hàng nhằm huy động nguồn vốn tối đa cho ngân hàng Tuy nhiên giai đoạn kinh tế khó khăn, lạm phát gia tăng nước mà toàn cầu, vấn đề huy động toán khó hệ thống ngân hàng Vậy làm để huy động nguồn vốn cách có hiệu để đem lại hiệu kinh doanh tối đa cho ngân hàng Trong thực tế có nhiều cách để huy động vốn lựa chọn cách tối ưu Hiện nước phát triển có xu hướng mở rộng đầu tư việc sử dụng vốn vay nước việc làm dễ dẫn tới công nợ tương lai ngày phụ thuộc nước sử dụng vốn vay hiệu Hơn nữa, hoạt động thị trường vốn Việt Nam hay thị trường chứng khoán non trẻ, đầu tư trực tiếp chưa thuận lợi nguồn viện trợ từ nước giảm dần việc khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nước đặc biệt dân cư thông qua hệ thống ngân hàng xem biện pháp hữu hiệu để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế Trên sở lí luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội- chi nhánh Bình Định, em chọn đề tài “Chất lượng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định” để làm đề tài thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu phân tích thực trạng nghiệp vụ huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định để có nhận xét đánh giá điểm mạnh, điểm yếu công tác huy động vốn từ dân cư ngân hàng Đối tượng nghiên cứu Nghiệp vụ huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định Phạm vi nghiên cứu Tình hình huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở kết hợp với phương pháp thu thập thông tin, thống kê, phân tích tổng hợp Thông tin thu thập thông qua trình thực tập trực tiếp chi nhánh, vấn cán ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định công tác huy động vốn - từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định Kết cấu Phần I: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi - nhánh Bình Định Phần II: Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định Qua đây, em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng dịch vụ khách hàng- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập ngân hàng Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn- Th.s Lê Việt An tận tình hướng dẫn em hoàn thành thực tập tốt nghiệp Tuy nhiên với kiến thức kỹ hạn hẹp nên sai sót báo cáo điều tránh khỏi Vì vậy, em mong nhận góp ý chân thành từ phía thầy cô để giúp em khắc phục sai sót để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, ngày 14 tháng năm 2013 Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Vân Anh PHẦN I GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Bình Định Tên tiếng Việt : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Tên tiếng Anh : Military Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt : MB Bank Trụ sở : Tòa nhà MB, số Liễu Giai Quận Ba Đình, TP Hà Nội Chi nhánh Bình Định : số 285 Trần Hưng Đạo, TP Quy Nhơn Điện thoại : 04 6266 1088 Fax : 04 6266 1080 Email : mb247@mbbank.com.vn Website : www.mbbank.com.vn Logo Ngân hàng TMCP Quân Đội thức thành lập vào hoạt động ngày 4/11/1994 Những năm qua MB liên tục giữ vững vị Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Tính đến 31/12/2011 Hệ thống MB bao gồm: Hội sở chính, Sở giao dịch, Chi nhánh Lào, 150 Chi nhánh điểm giao dịch, 327 máy ATM, 1.328 máy POS phân bố 24 tỉnh thành kinh tế phát triển nước Từ nhận định phải mở rộng phạm vị hoạt động nhận định nên mở thêm chi nhánh MB miền Trung, vào ngày 28/07/2006 Hội Sở MB định thành lập chi nhánh MB Bình Định, Bình Định tỉnh khu vực miền Trung đầy khó khăn vất vả, không mà hoạt động kinh tế lại phát triển mà ngược lại hoạt động kinh tế Bình Định ngày phát triển theo xu hướng chung nước nhờ vào việc áp dụng sách phù hợp mà Đảng nhà nước áp dụng, đạo vô khéo léo tỉnh uỷ Bình Định Tại Bình Định thành phần kinh tế phát triển mạnh, với khu công nghiệp hoạt động sôi nổi, tạo công ăn việc làm thu nhập cho người dân, từ nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng ngày trở thành thói quen người dân Do việc phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Định ngày mở rộng phạm vị giao dịch MB Chi nhánh MB Bình Định đựơc thành lập dựa điều kiện sau: Điều kiện khách quan: Chi nhánh MB Bình Định nằm số 285 đường Trần Hưng Đạo – TP Quy Nhơn, trục đường nơi thuận lợi cho hoạt động kinh tế phát triển xem “cửa ngõ” để từ ngoại thành vào đô thị Quy Nhơn, đồng thời nơi diễn hoạt động giao dịch Ngân hàng phát triển Cho nên xem điều kiện khách quan dẫn đến hình thành phát triển MB Bình Định Điều kiện chủ quan: Với mong muốn mở rộng hoạt động Ngân hàng tỉnh thành nước, Bình Định xem địa điểm hấp dẫn để MB định thành lập chi nhánh MB đây, nhằm mở rộng thị trường hoạt động cho MB để có thêm khách hàng giúp hoạt động MB ngày lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu Việc thành lập chi nhánh MB Bình Định mong muốn ngày mở rộng hoạt động để trở thành Ngân hàng TMCP đa năng, đại, hoạt động an toàn, hiệu quả, uy tín nhất, nhằm phục vụ tốt cho doanh nghiệp, tổ chức cá nhân, có giá trị bật tính cạnh tranh, chất lượng uy tín thương hiệu 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 1.1.2.1 Chức + Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư + Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn cá tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn Ngân hàng + Kinh doanh ngoại hối; mua bán ngoại tệ giao kỳ hạn + Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam 1.1.2.2 Nhiệm vụ Theo điều lệ MB, tất Chi nhánh có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, toán loại hình dịch vụ ngân hàng theo hướng đa tổng hợp thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực đầy đủ nghĩa vụ nhà nước MB 1.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lí  Mô hình tổ chức cấu máy quản lý Mối quan hệ Phòng Chi nhánh mối quan hệ phối hợp công tác theo quy trình nghiệp vụ theo chức trách Phòng Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức MB chi nhánh Bình Định Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng dịch vụ khách hàng Phòng hỗ trợ Phó giám đốc chi nhánh phụ trách việc vận hành Khối thẩm định Phòng/Bộ phận quản lý tín dụng Giám đốc chi nhánh Khối kiểm tra Kiểm soát nội  Nhiệm vụ phòng ban Giám đốc chi nhánh: Là người Hội sở bổ nhiệm Giám đốc người có nhiệm vụ tổ chức, điều hành hoạt động chi nhánh, trực tiếp ký kết hợp đồng chi nhánh, trực tiếp ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh theo quy định, quy trình ngân hàng TMCP Quân Đội chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc pháp luật định mình, người đề mục tiêu, kế hoạch cho chi nhánh đạo hoạt động cho chi nhánh.Giám đốc trực tiếp phụ trách trực tiếp phận kinh doanh bao gồm phong KHDN phòng KHCN Khối kiểm tra kiểm soát nội bộ: Kiểm tra tính tuân thủ chi nhánh lĩnh vực huy động, tín dụng Khối thẩm định: Quản lý công tác thẩm định danh mục tín dụng Đảm bảo chất lượng tín dụng tốt Phó giám đốc chi nhánh phụ trách việc vận hành: Hỗ trợ giám đốc việc tổ chức, triển khai kiểm soát hoạt động vận hành chi nhánh với văn hóa cung cấp chất lượng, dịch vụ thực thi nhanh, hướng tới khách hàng, đảm bảo đơn vị hoạt động tuân thủ quy định MB, NHNN pháp luật có liên quan theo định hướng chiến lược MB phù hợp với chiến lược tối ưu hóa hoạt động vận hành Tổ chức điều hành trực tiếp công việc phòng dịch vụ khách hàng, phòng hỗ trợ chi nhánh Chỉ đạo trực tiếp trực tiếp quản lý công tác tài hạch toán kế toán chi nhánh Trực tiếp quản lý kho tiền, tài sản đảm bảo, quỹ ATM chi nhánh Phòng/ phận quản lý tín dụng: Thực việc cho vay, bảo lãnh, khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp cá nhân khác Đưa sách tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh Phối hợp với phòng quản lý thu hồi nợ- khối thẩm định việc sử lý cấu nợ Thực vấn đề liên quan đến tín dụng Phòng dịch vụ khách hàng: Hạch toán kế toán, ghi chép phân tích số liệu nhằm cung cấp thông tin kịp thời cho ban lãnh đạo phòng ban khác, lập trình báo cáo cuối năm tình hình kinh doanh ngân hàng Đồng thời Phòng dịch vụ khách hàng phải đón tiếp khách hàng đến giao dịch hướng dẫn làm thủ tục mà khách hàng cần Phòng hỗ trợ: Phối hợp với phòng có chức tổ chức đề xuất thực ch ương trình hoạt động chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phát triển khách hàng Hạch toán kế toán, đảm nhận công việc hỗ trợ hành chính, lập hồ sơ tín dụng sau phê duyệt cấp có thẩm quyền Phòng khách hàng cá nhân/ doanh nghiệp : Duy trì phát triển khách hàng cá nhân/ doanh nghiệp có tiềm thông qua việc phát triển danh mục khách hàng, tư vấn sản phẩm Triển khai chương trình chăm sóc khách hàng chương trình bán hàng phục vụ khách hàng cá nhân/ doanh nghiệp chi nhánh Tìm kiếm khách hàng, tư vấn hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm MB 1.1.4 Một số sản phẩm hàng hóa, dịch vụ chủ yếu chi nhánh Khách hàng cá nhân: - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi toán Sản phẩm tín dụng Dịch vụ chuyển tiền Ngân hàng trực tuyến, kiều hối Khách hàng doanh nghiệp: - Tiền gửi toán Sản phẩm tín dụng Thanh toán quốc tế Dịch vụ chuyển tiền Bảo lãnh Dịch vụ khác Dịch vụ thẻ: - Thẻ tín dụng quốc tế Visa Thẻ MB Private Thẻ Active Plus Thẻ bankplus Thẻ MB VIP Thẻ New Plus - Thẻ Bankplus MasterCard Mạng lưới ATM Hiện nay, ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bình Định cung cấp dịch vụ ngân hàng bao gồm: + Tiếp nhận vốn tài trợ tổ chức, cá nhân ngoài, đầu tư cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh dự án + Cho vay: ngắn, trung dài hạn cho nhu cầu- bổ sung vốn lưu động, thực dự án đầu tư, tiêu dùng, hợp vốn, hợp tác lao động… + Bão lãnh: toán, vay vốn, dự thầu thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm, hoàn trả tiền bảo lãnh trước loại bão lãnh khác + Dịch vụ toán quốc tế: thực mở, tu chỉnh, toán, thông báo tín dụng thư; nhận gửi, toán theo phương thức nhờ thu (DP, DA) + Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ giao dịch giao ngay, giao dịch có kỳ hạn + Dịch vụ ngân quỹ: chi hộ lương, cất giữ hộ chứng từ có giá, tiền, kim loại đếm hộ VND, USD, vàng, thu chi tiền mặt nơi khách hàng yêu cầu 10 HĐV cuối kỳ 705.025 100 824.822 100 981.663 100 119.797 17 156.841 19,1 585.172 83 659.858 80 810.690 82,58 74.686 12,76 150.832 22,86 119.853 17 164.964 20 170.973 17,42 45.111 37,64 6.009 3,64 HĐV dân cư HĐV tổ từ chức KTXH Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng MB chi nhánh Bình Định Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư so với tổng huy động vốn qua năm 2010-2012 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động từ dân cư chi nhánh tăng trưởng qua năm 2010- 2012 Năm 2010 huy động vốn dân cư đạt 585.172 triệu đồng chiếm 83% nguồn vốn huy động năm 2011 số tăng lên không đáng kể, tăng 74.686 triệu đồng với mức tăng 12.76% so với năm 2010 Sở dĩ nguồn vốn huy động từ dân cư tăng nhẹ năm 2011 năm kinh tế có nhiều biến động, suy thoái kinh tế toàn cầu tiếp tục gây ảnh hưởng lớn đến kinh tế nước nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Lạm phát tăng cao, giá mặt hàng xăng dầu, vàng, sắt thép, xi măng… tăng cao, lãi suất ngân hàng liên tục biến động mạnh, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nhiều khó khăn 32 Đến năm 2012 tình hình huy động vốn dân cư thuận lợi, kết đạt 810.690 triệu đồng, nâng mức tăng trưởng lên 22,86% so với năm 2011 Trong môi trường cạnh tranh sôi động, liệt, đặc biệt lĩnh vực huy động vốn kết đạt đáng khích lệ Làm điều từ lâu chi nhánh trọng đến công tác huy động vốn dân cư, thực phân đoạn khách hàng để thực sách chăm sóc thường xuyên vào dịp lễ tết Hơn nữa, chi nhánh đưu sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn cho khoản tiền gửi thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Tiền gửi tầng lớp dân cư chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, nguồn có cấu quy mô ổn định qua năm Mặt khác, nhược điểm huy động tiền gửi tiết kiệm có lãi suất huy động bình quân cao, kỳ hạn tiền gửi danh nghĩa người dân thường ngắn (kỳ hạn nhỏ 12 tháng) kỳ hạn thực tế trung bình lại dài, tính ổn định cao, nguồn để ngân hàng cho vay trung dài hạn tăng hệ số sử dụng vốn Cũng ngân hàng địa bàn có tỷ trọng tiền gửi dân cư có xu hướng tăng quy mô, cấu Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại Thương,…nguồn tiền gửi dân cư MB  chi nhánh Bình Định có xu hướng tăng tỷ trọng số tuyệt đối Về tỷ trọng vốn dân cư: Trong tổng nguồn vốn huy động chi nhánh nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn tăng cao qua năm, cụ thể: năm 2010 tỷ trọng huy động vốn dân cư 83%, huy động vốn từ tổ chức KTXH chiếm 17% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2011 số có chút giảm xuống đạt 80%, với giảm xuống huy động vốn dân cư tăng lên huy động vốn từ tổ chức KTXH tăng lên thêm 3% so với năm 2010 Đến năm 2012 tỷ trọng huy động vốn dân cư lại tăng lên đến 82,58% huy động vốn từ tổ chức KTXH lại giảm xuống 17,42% 33 Qua phân tích ta thấy được, đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến lâu dài khách hàng cá nhân, mục tiêu hội sở nói chung chi nhánh MB Bình Định nói riêng trở thành ngân hàng bán lẻ Hơn nữa, tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Bình Định liên tục phát triển qua năm, thu nhập đời sống dân cư bước cải thiện… điều kiện thuận lợi chi nhánh hoạt động huy động vốn dân cư Bên cạnh tăng cường huy động vốn dân cư chi nhánh tăng cường huy động vốn từ tổ chức kinh tế xã hội Chính nên tỷ trọng huy động vốn dân cư càng giảm qua năm, số tiền huy động qua năm tăng nguồn huy động lớn Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng huy động vốn dân cư qua năm 2010-2012 Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng 2.2.3.2 Tình hình huy động vốn dân cư phân theo hình thức gửi: Bảng 2.4: Cơ cấu HĐV dân cư phân theo hình thức gửi từ năm 2010- 2012 ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 ST ST ST Chỉ tiêu % % 34 % So sánh So sánh 2011/2010 2012/2011 +/_ +/_ % % HĐV dân 585.172 100 659.858 100 810.690 100 74.686 12,76 150.832 22,86 TGTK 503.699 86,1 576.711 87,4 725.542 89,5 73.012 14,5 148.831 25,81 TGTT 81.473 13,9 83.147 12,6 85.148 10,5 1.674 2,05 2001 2,41 cư Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng MB chi nhánh Bình Định Qua bảng số liệu ta thấy: Trong nguồn vốn huy động từ dân cư TGTK chiếm tỷ trọng phần lớn có xu hướng tăng qua năm, nói nguồn tiền chủ yếu huy động vốn từ dân cư khu vực cạnh tranh cao chi nhánh ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, mức tăng trưởng cụ thể sau: Đối với TGTK năm 2010, chi nhánh huy động 503.699 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 86,1% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Đến năm 2011 chi nhánh huy động 576.711 triệu đồng, tăng 14,5% so với năm 2010 chiếm tỷ trọng 87,4% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Và số tiếp tục tăng lên năm 2012 đạt 725.542 triệu đồng với mức tăng 25,81% so với năm 2011 chiếm tỷ trọng 89,5% Sở dĩ, nguồn TGTK ngày tăng cao vậy, phần môi trường kinh tế xã hội địa phương liên tục tăng trưởng mức cao so với nước, thu nhập bình quân đầu người mức khá, môi trường thuận lợi để chi nhánh khai thác nguồn TGTK nhàn rỗi dân cư Hơn nữa, chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động đến địa bàn đông dân cư Không thế, sản phẩm tiết kiệm chi nhánh ngày đa dạng, phong phú kết hợp với chương trình khuyến hấp dẫn góp phần thu hút dân cư gửi tiết kiệm nhiều Cùng với tăng trưởng nguồn TGTK TGTT có tăng lên qua năm 2010-1012, mức tăng nhẹ không đáng kể Tuy tăng trưởng TGTT tăng qua năm song tỷ trọng lại có xu hướng giảm tỷ trọng TGTK tăng lên, cụ thể: năm 2010, TGTT đạt 81.473 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 35 13,9% Sang năm 2011 có tăng nhẹ đạt 83.147 triệu đồng tăng 2,05% so với năm 2010, tỷ trọng lại giảm xuống 12,6% Đến năm 2012, số tăng lên đến 85.148 triệu đồng tăng 2,41% so với năm 2011 tỷ trọng lại tiếp tục giảm xuống 10,5% Điều dễ hiểu dân cư chủ yếu gửi tiền để tiết kiệm sử dụng dịch vụ toán TCKT, TGTT dân cư chủ yếu số hộ dân buôn bán cá thể Điều lí giải TGTT từ dân cư lại chiếm tỷ trọng nhỏ Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn dân cư theo hình thức gửi 2.2.3.3 Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng Tình hình huy động vốn dân cư phân theo kỳ hạn Trong cấu HĐV dân cư phân theo kỳ hạn chủ yếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, thông thường có kỳ hạn sau: 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,24,36,60 tháng Đây nguồn vốn có tính ổn định cao chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động dân cư Chính vậy, ngân hàng có chủ động việc sử dụng nguồn Đây nguồn chủ yếu để ngân hàng thực việc đầu tư Bảng 2.5: Tiền gửi tiết kiệm phân theo kỳ hạn MB- chi nhánh Bình Định ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 ST ST ST Chỉ tiêu % % % Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi không kỳ hạn So sánh So sánh 2011/2010 2012/2011 +/_ % +/_ % 476.453 100 503.699 100 576.711 100 27.246 5.72 73.012 14.49 89.265 18,74 97.125 19,28 74.457 12,9 7.860 8,81 -22.668 -23,34 36 Tiền gửi có kỳ hạn 387.188 81,26 406.574 80,72 502.254 87,1 19.386 95.680 23,53 Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng MB chi nhánh Bình Định Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn từ năm 2010-2012 Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng TGTK dân cư chủ yếu tập trung vào kỳ hạn ngắn có xu hướng tăng dần qua năm số dư lẫn tỷ trọng Cụ thể sau: + Năm 2010, TGTK kỳ hạn 1- tháng 13.210 triệu đồng Đến năm 2011, số tăng lên đến 96.014 triệu đồng đạt mức tăng trưởng ấn tượng 626,8%, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng TGTK Bước sang năm 2012, số lại tiếp tục tăng lên, tăng cao, 382.067 triệu đồng số mà chi nhánh huy động năm này, nâng mức tăng trưởng lên 297,9% tức tăng tuyệt đối 286.053 triệu đồng so với năm 2011 Không có tăng trưởng mạnh mẽ số dư mà tỷ trọng nguồn tiền có kỳ hạn tăng mạnh qua năm Nếu năm 2010, TGTK kỳ hạn 1-3 tháng chiếm tỷ trọng 2,77% tổng TGTK (đây mức tỷ trọng thấp so với kỳ hạn lại) đến năm 2011 , tỷ trọng tăng lên 19,06% Nhưng vòng năm sau đó, tức năm 2012, tỷ trọng TGTK kỳ hạn tăng lên chiếm tỷ trọng cao tất kỳ hạn lại, số ấn tượng 66,25% 37 + Trong đó, TGKT kỳ hạn 4-12 tháng hai năm đầu có xu hướng tăng sau lại giảm Cụ thể: Năm 2010 đạt 253.098 triệu đồng, đến năm 2011 295.589 triệu đồng, tăng trưởng 16,79% tức tăng tuyệt đối 42.491 triệu đồng so với năm 2010 Nhưng đến năm 2012, số giảm xuống 134.245 triệu đồng, giảm 54,46% tức giảm tuyệt đối 161.344 so với năm 2011 Cũng giống doanh số thu tỷ trọng TGTK kỳ hạn ban đầu tăng sau lại giảm, cụ thể: năm 2010 tỷ trọng 53,12%, năm 2011 tỷ trọng tăng lên 58,68%, đến năm 2012 lại giảm xuống 23,27% + Khác hẳn với kỳ hạn trên,TGTK 12 tháng lại có xu hướng giảm dần Năm 2010 210.145 triệu đồng chiếm tỷ trọng 44,11% (đứng thứ kỳ hạn lại) Đến năm 2011, số giảm xuống 112.096 triệu đồng, giảm 46,58% tức giảm tuyệt đối 98.049 triệu đồng so với năm 2010 Đến năm 2012 TGTK kỳ hạn lại tiếp tục giảm 60.399 triệu đồng, giảm 46,11% tức giảm tuyệt đối 51.697 triệu đồng so với năm 2011, đông thời tỷ trọng giảm xuống 10,48% (chiếm tỷ trọng thấp nhất) 2.2.3.4 Tình hình huy động vốn dân cư phân theo loại tiền Đối với ngân hàng TMCP Quân Đội họ quan tâm đến hình thức huy động vốn dân cư theo loại tiền Cũng giống NHTM khác, hình thức huy 38 động này, huy động vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn nhiếu so với huy động từ ngoại tệ Số liệu cụ thể sau Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn dân cư phân theo loại tiền ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 ST ST ST Chỉ tiêu % % % So sánh So sánh 2011/2010 2012/2011 +/_ % +/_ % Tiền gửi HĐV dân cư 585.172 100 659.858 100 810.690 100 74.686 12,76 150.832 22,86 HĐV dân cư VNĐ 537.635 91,87 604.145 91,55 749.621 92,46 66.510 12,37 145.476 24,08 47.537 8,13 55.713 8,45 61.069 7,54 8.176 17,19 5.356 9,6 HĐV dân cư USD Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng MB chi nhánh Bình Định Qua bảng số liệu ta thấy: Trong cấu huy động vốn từ dân cư theo loại tiền huy động vốn dân cư VNĐ chiếm tỷ trọng cao có số dư tăng trưởng qua năm Cụ thể sau: Năm 2010, tiền gửi huy động vốn dân cư VNĐ 537.635 triệu đồng chiếm tỷ trọng 91,87% tổng huy động vốn dân cư Năm 2011, số tăng lên đạt tới 604.145 triệu đồng với mức tăng 12,37% so với năm 2010 Tuy năm 2011 huy động vốn dân cư VNĐ tăng lên tỷ trọng lại giảm xuống 91,55% tỷ trọng huy động vốn USD tăng lên, giảm xuống không đáng kể, số cao Trên đà tăng trưởng đó, năm 2012 huy động vốn dân cư VNĐ lại tiếp tục tăng lên 749.621 triệu đồng, nâng mức tăng trưởng lên 24,08% so với năm 2011 tỷ trọng tiếp tục tăng 92,46% 39 Trong huy động vốn dân cư VNĐ chiếm tỷ trọng cao huy động vốn dân cư USD chiếm tỷ trọng nhỏ, cụ thể sau: Năm 2010, tiền gửi huy động vốn dân cư USD 47.537 triệu đồng chiếm tỷ trọng 8,13% tổng huy động vốn dân cư Nguyên nhân năm 2010 , lãi suất huy động VNĐ tăng mức cao tỷ giá USD tăng không đáng kể nên người gửi tiền có ngoại tệ chuyển sang VNĐ để gửi để đạt lãi suất cao Đến năm 2011 số lại tăng lên đến 55.713 triệu đồng với mức tăng 17,19% so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 8,45%, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng HĐV dân cư tỷ trọng năm có tăng lên so với năm trước Và năm 2012 huy động vốn dân cư USD đạt tới 61.069 triệu đồng với mức tăng trưởng 9,6% so với năm 2011, năm tỷ trọng lại giảm xuống 7,54% Tuy số dư tăng lên tỷ trọng năm lại giảm xuống Biểu đồ 2.6: Cơ cấu huy động vốn dân cư theo loại tiền từ năm 2010-2012 2.3 2.3.1  Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng Đánh giá tình hình huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Bình Định Đánh giá sản phẩm quy trình Ưu điểm + Thủ tục mở tài khoản gọn nhẹ, đơn giản, tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch cho khách hàng + Sản phẩm tiết kiệm chi nhánh đa dạng kỳ hạn gửi, có đặc điểm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng 40 + Chi nhánh giữ khách hàng truyền thống đồng thời phát triển thêm  nhiều khách hàng tiềm Hạn chế: + Tuy thủ tục mở tài khoản đơn giản thông thường khách hàng phải chờ từ 5- ngày nhận thẻ, điều làm khách hàng lo ngại thời gian đợi lâu + Hình thức huy động vốn dân cư đơn giản chưa đa dạng mà chủ yếu tập trung vào tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm + Sản phẩm huy động vốn chi nhánh chưa thực bật chủ yếu xoay quanh vấn đề lãi suất, khuyến mại, rút vốn linh hoạt, nhận lãi theo thời gian thực gửi, sản phẩm tiền gửi chưa thực hấp dẫn có tính đặc thù, chưa đánh  trúng tâm lý, nhu cầu người dân nên chưa thực hấp dẫn khách hàng Nguyên nhân + Sở dĩ, thời gian khách hàng nhận thẻ lâu số lượng khách hàng giao dịch làm thẻ đông nên ngân hàng không thẻ lúc giải nhanh chóng hết khối lượng thẻ nhiều + Nguyên nhân khiến cho lượng sản phẩm chi nhánh chưa thực hấp dẫn sản phẩm mà hội sở đưa thiếu sáng tạo chưa có tính đặc thù 2.3.2  cao Đánh giá kết huy động vốn dân cư Ưu điểm + Mặc dù điều kiện kinh tế nước diễn biến phức tạp tác động tiêu cực đến hoạt động ngân hàng cộng với môi trường cạnh tranh ngày liệt kết công tác huy động vốn dân cư mà MB chi nhánh Bình Định đạt năm qua đáng khích lệ Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng qua năm từ 2010- 2012 chiếm tỷ trọng ngày lớn cấu huy động vốn chi nhánh, nhờ giúp chi nhánh tự lực nguồn vốn kinh doanh Có kết chi nhánh làm tốt công tác khách hàng không ngừng mở rộng mạn lưới phục vụ Có thể nói mục tiêu công tác mở rộng huy động tiền gửi từ dân cư tăng số lượng tiền 41 huy động có kết khả thi chi nhánh sở cho việc thực hoạt động kinh doanh sinh lời khác + Ngoài ra, chi nhánh giữ khách hàng truyền thống đồng thời phát triển thêm nhiều khách hàng tiềm Điểm đặc biệt chi nhánh dần tạo dựng khách hàng tốt, đa dạng, ngành nghề phong phú nhằm phòng tránh phân tán rủi ro, hạn chế việc tập trung lớn số khách hàng lớn nhờ khách hàng đa dạng tạo điều kiện tốt để phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ cách bền vững + Trong kinh tế hội nhập phát triển tồn lưu thông ngoại tệ quốc gia điều tất yếu, theo việc huy động vốn USD chi nhánh Bình Định thực đạt kết ngày cao Cụ thể, năm 2012 huy động 61.069 triệu đồng tăng 9,6% so với năm 2011, chủ yếu đối tượng cá nhân Việt Kiều sở dĩ, có kết ngân hàng trọng việc đào tạo, bồi dưỡng tạo điều kiện cho cán công nhân viên chi nhánh có nhu cầu nâng cao trình độ chuyên môn Nguyên nhân kết đạt được: Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bình Định không ngừng lớn mạnh quy mô cấu, phát triển mạng lưới huy động rộng khắp tất chi nhánh tập trung vùng kinh tế trọng điểm Thương hiệu ngân hàng ngày có chỗ đứng tin cậy, vững lòng khách hàng Trong công tác điều hành quản lý vĩ mô, ngân hàng sớm đề mục tiêu, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn hợp lý, bổ sung hoàn tất quy chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo Là ngân hàng quân đội ngân hàng quan tâm, đạo, giúp đở Bộ Quốc phòng ban ngành liên quan, đem lại lợi ngân hàng khác chỗ tìm kiếm đầu Ngân hàng có nhiều dự án Chính Phủ Bộ Quốc phòng… tạo điều kiện giúp ngân  hàng chủ động việc tìm kiếm đầu Hạn chế: 42 + Mạng lưới phòng giao dịch quỹ tiết kiệm chi nhánh mỏng so với số ngân hàng có quy mô hoạt động Agribank, Sacombank, Vietcombank, Vietinbank Điều làm hạn chế việc thu hút tối đa tiền gửi dân cư + Đội ngũ nhân viên trẻ, chưa dày dặn kinh nghiệm, họ chưa đào tạo nhiều việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng sử dụng, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ hay giải đáp thắc mắc khách hàng + Công tác marketing chi nhánh chưa thực triển khai rộng rãi đến người dân để người dân hiểu rõ tiện ích mà sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng mang lại + Tiền gửi toán cá nhân có tăng trưởng qua năm thấp số tiền thu tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài tương đối thấp Điều dẫn đến vốn huy động trung dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn + Số lượng khách hàng có cải thiện chưa tương xứng với tiềm năng: Quy Nhơn trung tâm kinh tế Bình Định, với thương hiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội từ nhiều năm nay, tận dụng lợi lượng vốn huy động từ dân cư có ý nghĩa quan trọng hết với hoạt động kinh doanh chi nhánh điều kiện cạnh tranh gay gắt  ngân hàng Nguyên nhân hạn chế: - Nguyên nhân khách quan: + Tâm lý người gửi tiền địa bàn: Một số người dân bị hút theo thị trường chứng khoán thị trường bất động sản Đây nguyên nhân khiến cho Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bình Định hay phần lớn ngân hàng địa bàn khó khăn việc huy động vốn từ dân cư + Xu hướng tiêu xài giới trẻ: đặc biệt thành phố lớn có tượng giơi trẻ thích mua săm, tiêu xài tích luỹ, xu hướng có tác động không nhỏ tới lượng vốn tiềm mà đáng nhẽ ngân hàng nhận 43 + Một phần người dân thích dùng tiền mặt thủ tục toán qua ngân hàng chưa thực đơn giản, gây tâm lý e ngại cho người dân tìm đến với ngân hàng - Nguyên nhân chủ quan: + Hiệu sách khách hàng huy động tiền gửi dân cư nhiều thiếu sót Đặc biệt người dân sau gửi tiền thiếu thông tin thay đổi số dư, lãi suất, tỷ giá,… + Nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi dân cư lớn mà thời gian giao dịch ngân hàng lại bó hẹp hành chính, làm giảm đáng kể nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Huy động tiền gửi dân cư hoạt động cốt yếu để ngân hàng tiến hành kinh doanh sinh lời Trên thể diễn biến hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bình Định năm vừa qua Hơn ai, chi nhánh hiểu tầm quan trọng việc mở rộng huy động tiền gửi từ dân cư, trình định hướng phát triển thời gian tới biện pháp để mở rộng hoạt động có ý nghĩa định với  - phát triển chi nhánh để hoàn thành nhiệm vụ cấp giao phó 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Bình Định Mục tiêu: Xác định huy động vốn trọng tâm, đặc biệt huy động vốn dân cư, - tảng để tăng trưởng tín dụng Đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, phát triển mạnh số lượng khách  - hàng, tăng thị phần Tiết giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động Định hướng Khai thác tốt thông tin để tiếp cận thu hút vốn từ khách hàng, dự án ó tiềm - vốn tạm thời nhàn rỗi Tăng trưởng nguồn vốn toán thông qua cung ứng, phát triển số đặc thù: thu hộ, điều chuyển vốn tự động, thẻ… 44 - Giữ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư sách khách hàng toàn diện, chủ động phối hợp với hội sở để giữ khai thác thêm nguồn vốn tiền gửi khách hàng lớn; phát triển khách hàng để đa dạng danh mục - khách hàng, hạn chế phụ thuộc vào số khách hàng có Tăng trưởng huy động từ dân cư sở: lãi suất hợp lý, nâng cao chất lượng, thái độ phục vụ, thực sách chăm sóc khách hàng mang tính ổn định, - thường xuyên để tạo gắn kết khách hàng Chấp hành đạo điều hành TW công tác huy động để đảm bảo tính khoản hiệu hoạt động KẾT LUẬN Qua tuần thực tập, tiếp xúc tìm hiểu quy trình tình hình huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bình Định năm qua, giúp em phần có nhìn rõ nét cụ thể ngân hàng có nhiều uy tín kinh nghiệm MB Thông qua lịch sử hình thành, tình hình huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng phân tích thấy MB chi nhánh 45 Bình Định không ngân hàng có bề dày lịch sử lâu đời mà ngân hàng có tình hình hoạt động kinh doanh tốt với lợi nhuận tăng trưởng cao qua hàng năm Với kết đạt qua số liệu qua tiêu cho thấy năm qua chi nhánh tiếp tục phát triển ổn định bền vững tất mặt hoạt động, đặc biệt công tác huy động vốn dân cư Tuy nhiên bên cạnh mặt mạnh chi nhánh nhiều hạn chế môi trường cạnh tranh gay gắt kinh tế mở cửa hội nhập Đó thách thức đồng thời hội để MB Bình Định gặt hái nhiều thành công Chặng đường tới nhiều khó khăn, chi nhánh phải nỗ lực để đưa chi nhánh vươn tới tầm cao Một lần em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng dịch vụ khách hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Bình Định nhiệt tình giúp đở em suốt thời gian thực tập ngân hàng Và em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Lê Việt An bảo tận tình giúp em hoàn thành khoá chuyên đề tốt nghiệp Kính mong đánh giá góp ý thầy cô để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 46 [...]... VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 2.1.1 2.1.1.1 Những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Thương mại Khái quát về huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Thương mại Khái niệm 15 Huy động vốn là hoạt động mà các ngân hàng thương mại sử dụng nhiều hình thức khác nhau để thu hút nguồn vốn vào ngân hàng để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động. .. vào hoạt động huy động vốn dân cư của ngân hàng đó Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động vốn dân cư Cơ cấu các khoản huy động vốn dân cư = Số dư từng khoản huy động / Tổng huy động vốn dân cư Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn… do đó việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động dân cư sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí... nguồn vốn huy động được của chi nhánh thì nguồn vốn huy động từ dân cư chi m tỷ trọng lớn nhất và tăng cao qua các năm, cụ thể: năm 2010 tỷ trọng huy động vốn dân cư là 83%, trong khi đó huy động vốn từ các tổ chức KTXH chỉ chi m 17% trong tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2011 thì con số này có chút giảm xuống và đạt 80%, cùng với sự giảm xuống của huy động vốn dân cư là sự tăng lên của huy động vốn từ. .. hiểm tiền gửi, uy tín của ngân hàng) 25 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh 2.2.1 Bình Định Các sản phẩm huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định • Tiền gửi thanh toán: Đây là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện... nhập và đời sống dân cư từng bước được cải thiện… là điều kiện thuận lợi đối với chi nhánh trong hoạt động huy động vốn dân cư Bên cạnh sự tăng cư ng huy động vốn dân cư thì chi nhánh cũng tăng cư ng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế xã hội Chính vì thế nên tỷ trọng huy động vốn dân cư càng càng giảm qua các năm, nhưng số tiền huy động được qua các năm thì vẫn tăng và là nguồn huy động lớn nhất Biểu... là nguồn ổn định và có quy mô lớn nên vốn huy động từ dân cư có vai trò chủ chốt trong việc các NHTM ra quyết định khối lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế Nội dung hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Thương mại Các sản phẩm huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Thương mại Tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản tiền gửi thanh toán được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng tài khoản... khách hàng Huy động vốn dân cư là hình thức ngân hàng huy động vốn từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở 2.1.1.2 • rộng đầu tư, kinh doanh Vai trò của việc huy động vốn dân cư Đối với nền kinh tế Huy động vốn dân cư của NHTM được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay vì sử dụng đồng vốn đó vào các việc chi. .. KTXH Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng của MB chi nhánh Bình Định Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư so với tổng huy động vốn qua 3 năm 2010-2012 Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy nguồn vốn huy động từ dân cư của chi nhánh tăng trưởng qua 3 năm 2010- 2012 Năm 2010 huy động vốn dân cư đạt 585.172 triệu đồng chi m 83% trong nguồn vốn huy động được và cho tới năm 2011 thì con số...1.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bình Định  Tình hình huy động vốn Bảng 1.1: Kết quả huy động vốn của MB Bình Định (2010 – 2012) ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng Vốn huy động 705.025 824.822 981.663 Nguồn trích: Phòng dịch vụ khách hàng của MB chi nhánh Bình Định Huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng qua các năm, cụ thể:... NHTM + Vốn huy động từ dân cư là nguồn ổn định nhất, là cơ sở để NHTM quyết định tỷ lệ dự trữ và tỷ lệ cho vay Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác, của các tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do sự chuyển động liên tục của dòng tiền trong nền kinh tế; còn vốn chủ sở hữu có chi phí vốn huy động rất lớn nên không hiệu quả khi cho vay Trong khi đó, vốn huy động từ dân cư có tính ổn định do