Phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵn

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG THỊ MINH CHI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Trong công ñổi ñất nước, vốn yếu tố thiếu, ñiều kiện tiên ñể tiến hành hoạt ñộng Trong doanh nghiệp, vốn yếu tố ñịnh tới thành công trình hoạt ñộng Đối với ngân hàng - ñơn vị kinh doanh vốn nguồn vốn lại quan trọng vốn, ngân hàng tồn Nguồn vốn chủ yếu ngân hàng huy ñộng từ tổ chức kinh tế nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Trong bối cảnh kinh tế ñang rơi vào khủng hoảng, hoạt ñộng ngân hàng gặp không khó khăn Trước suy giảm kinh tế, nhiều doanh nghiệp ñã cắt giảm nhân công, nhiều công ty ñã phá sản, tâm lý người dân lo sợ tiền giá ñã rút tiền nhiều gửi tiền, ảnh hưởng nghiêm trọng ñến nguồn huy ñộng vốn ngân hàng Có lúc nhiều ngân hàng ñã rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng ñể ñáp ứng nhu cầu cấp bách khoản, yêu cầu tỷ lệ trự bắt buộc hay mua tín phiếu bắt buộc NHNN Thêm vào ñó, xuất nhiều ngân hàng nội ñịa ngân hàng có vốn ñầu tư nước làm cho thị phần bị chia sẻ nhỏ Xuất phát từ nhận ñịnh trên, em ñã chọn ñề tài: “Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng” làm ñề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu ñề tài - Hệ thống hóa vấn ñề lý luận hoạt ñộng Huy ñộng vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại - Phân tích, ñánh giá thực trạng phát triển hoạt ñộng huy ñộng Footer Page of 126 Header Page of 126 vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt ñộng Huy ñộng vốn từ dân cư Chi nhánh giai ñoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi luận văn nghiên cứu hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng giai ñoạn 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp: thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp ñể phân tích suy luận từ ñó ñánh giá thực trạng tìm giải pháp Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở ñầu kết luận, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Hoạt ñộng Huy ñộng vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp tăng cường phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 Chương HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM Hoạt ñộng huy ñộng vốn ñược xem hoạt ñộng hoạt ñộng quan trọng NHTM Theo Nghị ñịnh 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Chính phủ tổ chức hoạt ñộng NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật tổ chức tín dụng, NHTM ñược huy ñộng vốn hình thức sau ñây: - Nhận tiền gửi hoạt ñộng nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả ñầy ñủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt ñộng Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy ñịnh Luật NHNN 1.1.2 Các hình thức huy ñộng vốn NHTM 1.1.2.1 Huy ñộng từ tổ chức kinh tế: Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp có phận vốn nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng toán, doanh nghiệp gửi khoản tiền vào ngân hàng hình thức tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn với kỳ hạn khác nhau, ñồng thời ngân hàng cung cấp cho khách hàng tài khoản ñể ñảm bảo sử dụng thuận tiện trình toán Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.2.2 Huy ñộng vốn từ dân cư Gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Đây phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng với mục ñích sinh lời phục vụ cho mục ñích thuận lợi toán 1.1.2.3 Huy ñộng vốn thông qua việc ñi vay * Phát hành chứng tiền gửi trái phiếu * Vay ngân hàng TW tổ chức tín dụng khác 1.1.2.4 Các hình thức huy ñộng khác Trong trình làm trung gian toán, ngân hàng thương mại tạo ñược khoản vốn: vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền séc bảo chi, séc ñịnh mức khoản tiền phong toả ngân hàng nhận hối phiếu thương mại, thông qua nghiệp vụ ñại lý, ngân hàng thương mại thu hút ñược số vốn ñáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm ñại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án ñầu tư.Tất khoản tiền tạm thời dư thừa ñược ngân hàng sử dụng cho mục ñích kinh doanh tiền tệ 1.1.3 Hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM − Vai trò hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM: Đối với NHTM Vốn sở ñể ngân hàng tổ chức hoạt ñộng kinh doanh Vốn ñịnh quy mô tín dụng hoạt ñộng khác ngân hàng Vốn ñịnh lực cạnh tranh Footer Page of 126 Header Page of 126 Vốn ñịnh lực toán ñảm bảo uy tín ngân hàng thương trường - Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy ñộng vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm ñầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, nghiêp vụ huy ñộng vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn ñể cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy ñộng vốn giúp khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng, ñặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng 1.2 Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM 1.2.1 Quan ñiểm nội dung phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn việc Ngân hàng thương mại gia tăng nguồn vốn huy ñộng cho Ngân hàng với chi phí thấp ñể phục vụ cho chiến lược kinh doanh Ngân hàng • Như vậy, phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM bao gồm nội dung sau - Mở rộng quy mô hoạt ñộng huy ñộng vốn Quy mô vốn huy ñộng có ý nghĩa quan trọng ñối với hoạt ñộng Ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt ñộng cần có quy mô vốn tương ñối lớn, ñó vốn huy ñộng phận quan trọng Không thể nói ñến chất lượng huy ñộng vốn tốt việc Footer Page of 126 Header Page of 126 huy ñộng không ñáp ứng ñược nhu cầu khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn phải ñạt tới qui mô ñịnh theo kế hoạch huy ñộng Ngân hàng Để thực tốt vấn ñề cần kết hợp hài hoà yếu tố khác lãi suất, sách Marketing khách hàng, hình thức huy ñộng vốn, uy tín khách hàng… - Đa dạng hóa cấu huy ñộng vốn Đa dạng hóa sản phẩm ñược xác ñịnh mạnh mũi nhọn ñể phát triển dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có ñặc ñiểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Khả cung cấp ñược nhiều sản phẩm, sản phẩm thông qua ña dạng sản phẩm kênh phân phối giúp ngân hàng tranh thủ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thị trường Việt Nam Các NHTM cần hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ nhằm ñáp ứng nhu cầu ñông ñảo khách hàng - Mở rộng thị phần hoạt ñộng huy ñộng vốn Muốn mở rộng quy mô tăng cường phát triển nguồn vốn ngân hàng bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lưới hoạt ñộng Qua hoạt ñộng khảo sát tình hình thực tế, ngân hàng ñưa kết luận: khách hàng không quan tâm ñến lãi suất, dịch vụ tiện ích ngân hàng mà họ quan tâm ñến tính thuận tiện việc gửi tiền Ngoài ra, ngân hàng không ngừng nâng cấp chi nhánh, trang thiết bị phương ứng ñể xác ñịnh vốn huy ñộng bình quân tính toán chi phí trả lãi Thông thường có ba cách trả lãi : Trả lãi trước, trả lãi ñến hạn trả lãi nhiều lần theo ñịnh kỳ Mỗi cách trả lãi khác ảnh hưởng ñến chi phí khác Quản lý chi Footer Page of 126 Header Page of 126 phí trả lãi hoạt ñộng thường xuyên quan trọng Ngân hàng Tính chi phí cách xác cho phép Ngân hàng chủ ñộng lựa chọn nguồn vốn khác ñảm bảo doanh thu ñủ bù ñắp chi phí ñem lại tỷ lệ thu nhập mong ñợi 1.2.2 Các tiêu chí ñánh giá phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM 1.2.2.1 Phát triển quy mô hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM Tiêu chí tăng trưởng quy mô nguồn vốn mục tiêu quan trọng ngân hàng, thể qua gia tăng nguồn vốn huy ñộng, bao gồm - Tăng trưởng số dư huy ñộng vốn từ dân cư: Số dư vốn huy ñộng tiện dịch vụ nâng cao chất lượng cán chi nhánh ñể phục vụ, thu hút ñược nhiều tiền gửi - Giảm chi phí huy ñộng vốn ngân hàng Chi phí trả lãi ñược coi chi phí lớn chi phí Ngân hàng Định kỳ Ngân hàng lập biểu số dư lãi suất tương bình quân 12 tháng năm Tốc ñộ tăng huy = ( - - 1) x 100% ñộng vốn Số dư vốn huy ñộng bình quân 12 tháng năm trước - Tăng trưởng số hợp ñồng hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư: việc gia tăng số lượng hợp ñồng huy ñộng vốn Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 ngân hàng thương mai dân cư - Tăng trưởng số lượng khách hàng hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư: việc gia tăng số lượng khách hàng ñến giao dịch với ngân hàng 1.2.2.2 Sự ña dạng loại sản phẩm hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư mà ngân hàng cung cấp Đa dạng sản phẩm huy ñộng vốn NHTM chủ yếu ña dạng kỳ hạn loại tiền huy ñộng, phân loại theo tiêu chí sau: • Nếu theo thời gian chia sản phẩm huy ñộng vốn thành huy ñộng vốn ngắn hạn, vốn trung hạn vốn dài hạn • Nếu vào loại tiền huy ñộng vốn ñược chia huy ñộng nội tệ huy ñộng ngoại tệ 1.2.2.3 Phát triển thị phần hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Tăng trưởng thị phần hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư việc gia tăng theo doanh số số dư từ hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM so với tổng doanh số số dư thị trường Thị phần = Phần doanh số ngân hàng Tổng doanh số thị trường X 100% Ngân hàng chiếm ñược thị phần lớn có lợi thống trị thị trường Vì chiến lược chiếm thị phần, nhiều ngân hàng sẵn sàng chi phí lớn hy sinh lợi ích khác 1.2.3.4 Lãi suất chi phí vốn huy ñộng Những nguồn vốn có thời hạn ngắn thường có chi phí thấp Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 giá trị ñồng tiền ñang ngày giảm ñi.Thay gửi tiền vào ngân hàng lúc người dân dự trữ nội tệ ngoại tệ mạnh hàng hóa Lạm phát nhân tố vĩ mô ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM 1.3.1.3 Chu kì kinh tế Chu kì kinh tế tác ñộng tới hoạt ñộng NHTM Khi nến kinh tế ñang giai ñoạn tăng trưởng, hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng diến thuận lợi thu ñược nhiều lợi nhuận kinh tế bắt ñầu suy thoái, số người thất nghiệp tăng, doanh nghiệp thu hẹp hoạt ñộng sản xuất kinh doanh 1.3.1.4 Môi trường pháp lý Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt ñộng kinh doanh nhiều rủi ro, sụp ñổ ngân hàng ñiều nguy hiểm với kinh tế.Chính mà hoạt ñộng ngân hàng chịu kiểm soát chặt chẽ NHTW phủ quốc gia 1.3.1.5 Các nhân tố liên quan ñến khách hàng Thu nhập khách hàng Tâm lý, thói quen khách hàng 1.3.1.6 Các nhân tố liên quan ñến ñối thủ cạnh tranh 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Uy tín ngân hàng Uy tín ngân hàng thường ñược khách hàng ñánh giá qua thời gian hoạt ñộng, quy mô ngân hàng, ngân hàng có nhiều ngân hàng, phòng giao dịch hay không, chủ sở hữu ngân hàng ai… Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 1.3.2.2 Mạng lưới chi nhánh ñiểm giao dịch Mạng lưới ngân hàng thể tiềm lực tài ngân hàng so với ñối thủ cạnh tranh Các ngân hàng ñặt chi nhánh/phòng giao dịch khu vực ñông dân cư, mức sống cao khả thu hút vốn lớn nhiều so với ngân hàng vùng hẻo lánh, hay mức sống người dân thấp 1.3.2.3 Chiến lược Marketing ngân hàng Chiến lược Marketing ngân hàng cần phải ñược trọng ñúng mức chiến lược kinh doanh dài hạn ngân hàng nói chung huy ñộng vốn nói riêng Xây dựng ñược chiến lược Marketing hoàn chỉnh tăng khả sinh lợi kinh doanh tăng cường huy ñộng vốn ngân hàng 1.3.2.4 Công nghệ ngân hàng Trong năm gần ñây, nhờ tiến công nghệ thông tin ñã xuất sản phẩm dịch vụ liên quan ñến hoạt ñộng huy ñộng nguồn vốn dịch vụ homebanking, internet banking, ATM, hệ thống toán ñiện tử,… góp phần phục vụ khách hàng tối ưu 1.3.2.5 Trình ñộ, thái ñộ nhân viên ngân hàng Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, kế hoạch, biện pháp thu hút tiền gửi ñều ñược thực ñội ngũ nhân viên ngân hàng Trình ñộ cán nhân viên ngân hàng cao khiến cho số lượng chất lượng sản phẩm ngân hàng tăng tỷ lên tỷ lệ thuận Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng 2.1.1 Sự hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng 2.1.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam -Đà Nẵng 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng TCB Đà Nẵng 2.1.2 Khái quát hoat ñộng kinh doanh Ngân hàng • Hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng Với việc ñầu tư mạnh công nghệ, mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch sách chăm sóc khách hàng cải tiến liên tục thu hút nguồn tiền gởi, Techcombank CN Đà Nẵng ñã bước xây dựng hình ảnh khẳng ñịnh ñược vị trí hệ thống NHTM Đà Nẵng Thể kết ấn tượng công tác huy ñộng vốn qua năm 2009 ñến 2011 Tổng huy ñộng vốn năm sau cao năm trước, cụ thể năm 2010 ñạt 834.981 triệu ñồng tăng 28% so với năm 2009 năm 2011 ñạt 984.241 triệu ñồng tăng 18% so với năm 2010 • Hoạt ñộng cho vay Ngân hàng Thực chủ trương Chính phủ trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thấp toàn ngành Ngân hàng, năm 2010 Techcombank ñã cắt giảm tỷ lệ tăng trưởng cho vay xuống, dư nợ Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 cho vay ñạt 764.330 triệu ñồng, giảm 34% so với năm 2009 Năm 2011 dư nợ ñạt cho vay 905.821 triệu ñồng tăng 18,5 % so với năm 2010 Tỷ lệ nợ xấu giảm ñi, chiếm 0,89% tổng dư nợ năm 2011 Cơ cấu khách hàng ñã ñược chuyển dịch phù hợp với xu hướng phát triển Tình hình hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Nhìn chung kết hoạt ñộng kinh doanh Chi nhánh tăng trưởng tốt, tổng thu lớn tổng chi giai ñoạn 2009 - 2011 vượt kế hoạch ngân hàng cấp giao Ngân hàng ñã áp dụng nhiều biện pháp ñể cắt giảm chi phí, gia tăng lợi nhuận Lợi nhuận năm 2010 ñạt 45,250 tỷ ñồng tăng 124% so với năm 2009, năm 2011 ñạt 65,554 tỷ ñồng tăng 45 % so với năm 2010 2.2 Thực trạng phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai ñoạn 2009 - 2011 2.2.1 Chính sách huy ñộng vốn ngân hàng Techcombank • Chính sách thu hút khách hàng Với ñịnh hướng chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng ñầu Việt Nam ñịnh hướng tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, TCB ñã ñưa hai tiêu chí nhằm mở rộng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng cường gắn kết với Ngân hàng ñó Thuận tiện Dịch vụ • Chính sách sản phẩm Nắm bắt ñược nhu cầu ña dạng khách hàng, Techcombank ñưa sách sản phẩm huy ñộng vốn ña dạng linh hoạt Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 • Chính sách lãi suất Techcombank xây dựng sách lãi suất linh hoạt sở tuân thủ chặt chẽ quy ñịnh NHNN thời kỳ ñảm bảo mức lãi suất mang tính cạnh tranh cao Lãi suất ñược xây dựng cụ thể, chi tiết cho loại sản phẩm theo kỳ hạn, số dư tiền gửi hay chí theo ñối tượng khách hàng 2.2.2 Tổ chức thực huy ñộng vốn ngân hàngTechcombank • Xây dựng mạng lưới ñiểm giao dịch Mạng lưới ñiểm giao dịch Techcombank không ngừng ñược mở rộng qua năm • Hoạt ñộng tuyên truyền, quảng cáo TCB ñã tích cực xây dựng chương trình hoạt ñộng nhằm ñẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu Techcombank thị trường tài nước • Thu hút ñào tạo cán Với tốc ñộ phát triển hoạt ñộng Ngân hàng cạnh tranh ngày cao thị trường lao ñộng, công tác phát triển nguồn nhân lực giữ vai trò then chốt thành công ñạt ñược Ngân hàng 2.2.3 Những kết ñạt ñược công tác phát triển hoạt ñộng huy vốn từ dân cư ngân hàng Techcombank CN Đà Nẵng 2.2.3.1 Phát triển quy mô huy ñộng vốn từ dân cư ngân hàng Techcombank CN Đà Nẵng Trong bối cảnh kinh tế bắt ñầu có dấu hiệu suy thoái cạnh tranh khốc liệt ngành ngân hàng Techcombank ñã bước khẳng ñịnh ñược thương hiệu vị Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 hệ thống ngân hàng Việt Nam Đặc biệt hoạt ñộng huy ñộng vốn ñã ñạt ñược thành tựu ñáng kể liên tục tăng trưởng năm Tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng từ dân cư ngân hàng sau: Năm 2010 tổng nguồn vốn huy ñộng ñạt 536.601 triệu VNĐ tăng 22,73% so với năm 2009, năm 2011 ñạt 644.961triệu VNĐ tăng 20,19% so với năm 2010 Tình hình huy ñộng vốn từ dân cư TCB giai ñoạn 2009 2011 có tăng trưởng tương ñối ñồng ñồng ñều 2.2.3.2 Cơ cấu huy ñộng vốn từ dân cư ngân hàng Techcombank CN Đà Nẵng • Cơ cấu huy ñộng vốn từ dân cư theo kỳ hạn Nguồn huy ñộng từ dân cư ngân hàng ñược phân theo loại nguồn vốn có kỳ hạn nguồn vốn không kỳ hạn Sự gia tăng nhanh chóng tiền gửi không kỳ hạn kết tốt ñối với ngân hàng Điều thể hiện, ngày nhiều người thích sử dụng tiện ích tài khoản toán, xu hướng toán không dùng tiền mặt ñang tăng Ngân hàng ñã thực nhiều biện pháp ñể tăng cường huy ñộng nguồn tiền tiến hành làm thẻ ATM miễn phí, thực chi trả lương qua tài khoản cho công ty, ña dạng hóa thể thức toán ñể thu hút khách hàng, tiến hành toán theo yêu cầu khách hàng nhanh chóng, xác, kịp thời • Cơ cấu huy ñộng vốn từ dân cư theo loại tiền: Tại Techcombank huy ñộng vốn từ dân cư theo loại tiền gồm có: Huy ñộng VNĐ huy ñộng ngoại tệ, ñó chủ Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 yếu USD EUR Huy ñộng VNĐ chiếm chủ yếu (trên 80%) Tuy mặt số tuyệt ñối nguồn nội tệ tăng năm từ 2009 ñến 2011 ñã bắt ñầu có thay ñổi tỷ trọng Tỷ trọng VNĐ tổng nguồn lớn ñang có xu hướng giảm với tăng lên huy ñộng USD 2.2.3.3 Chi phí huy ñộng vốn Techcombank CN Đà Nẵng Tổng chi phí trả lãi qua năm giảm doanh số huy ñộng tăng ñều qua năm Nguyên nhân năm 2009 năm bắt ñầu khủng hoảng tài toàn cầu có ảnh hưởng nghiêm trọng ñến nhiều kinh tế giới ñó có Việt Nam Lạm phát liên tục tăng cao, hoạt ñộng sản xuất kinh doanh thu hẹp ñáng kể, hàng hóa ứ ñọng sức tiêu thụ giảm sút, hoạt ñộng xuất gặp khó khăn,… Trước tình hình ñó, Chính phủ ñã ñiều chỉnh từ mục tiêu tăng trưởng cao sang mục tiêu kiềm chế lạm phát ưu tiên hàng ñầu Chính sách tiền tệ thắt chặt ñược sử dụng khiến nhiều ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn nghiêm trọng, bên cạnh ñó, lãi suất liên tục tăng khiến cho chạy ñua tăng lãi suất huy ñộng vốn NHTM trở nên gay gắt Tại thời ñiểm ñó, Techcombank NHTM có mức lãi suất huy ñộng cao làm cho lãi suất ñầu vào bình quân năm 2009 cao năm 2010, dẫn ñến chi phí trả lãi năm 2009 cao Tuy vậy, Techcombank trì ñược mức chênh lệch lãi suất ñầu vào ñầu ổn ñịnh, ñảm bảo ñược hiệu hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng 2.2.3.4 Sự ñánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ Techcombank chi nhánh Đà Nẵng: Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 Để ñánh giá chất lượng dịch vụ tại, ñề tài ñã tiến hành ñiều tra thăm dò theo phương pháp thống kê thông qua Phiếu khảo sát nghiên cứu (290 mẫu) thông tin ñánh giá trả lời khách hàng cá nhân ñang sử dụng dịch vụ ngân hàng chất lượng dịch vụ, hài lòng khách hàng thuận tiện giao dịch ngân hàng TCB CN Đà Nẵng • Đặc ñiểm khách hàng mẫu ñiều tra Về giới tính, qua bảng tổng hợp số liệu (Bảng 2.1 Phục lục bảng biểu) thấy ñược 290 khách hàng ñang sử dụng dịch vụ ngân hàng TCB có 46,9 % nam giới, 53,1% nữ giới Về ñộ tuổi, chiếm tỷ lệ 24.48% khách hàng từ 18 - 30 tuổi, khách hàng thường học sinh – sinh viên Từ 30 ñến 40tuổi chiếm tỷ lệ cao 31.03% khách hàng ñộ tuổi ñã bắt ñầu có việc làm thu nhập tương ñối ổn ñịnh Từ 40 ñến 50 tuổi, chiếm tỷ lệ 27.24%, phần lớn khách hàng ñộ tuổi cán bộ, công nhân, nhân viên có thu nhập ổn ñịnh kinh tế Khách hàng 50 tuổi chiếm 17.24%, phần lớn khách hàng ñộ tuổi ñang nghỉ hưu, họ có xu hướng giảm chi tiêu thông thường, tăng tích lũy, tiết kiệm ñể ñảm bảo cho tuổi già Về thu nhập, nhóm khách hàng có thu nhập triệu chiếm tỷ lệ cao 33.45%, ñây ña số cán công nhân viên Nhóm khách hàng có thu nhập triệu ñồng chiếm 6,9%, hầu hết khách hàng thuộc nhóm có ñộ tuổi 18 -30 tuổi học sinh – sinh viên • Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng Techcombank Chi Nhánh Đà Nẵng: Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 Với phương pháp thống kê tổng hợp, kết ñiều tra cho thấy phần lớn khách hàng ñều cảm thấy tương ñối hài lòng chất lượng dịch vụ ngân hàng Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng Qua ñiều tra, có 37% khách hàng ñồng ý Lãi suất TCB canh tranh với ngân hàng khác Hiện nay, tuân thủ theo quy ñịnh NHNN , TCB CN Đà Nẵng thực ñúng cam kết lãi suất huy ñộng, không chạy ñua vượt trần lãi suất ngân hàng TMCP ñịa bàn thành phố, mà tập trung vào chất lượng dịch vụ ngân hàng Số liệu ñiều tra ñã cho thấy, 40% khách hàng ñược hỏi ý kiến ñồng ý cách phục vụ, chăm sóc nhân viên TCB với 42% khách hàng rấtñồng ý Nhân viên TCB hiểu rõ nhu cầu KH, 54 % khách hàng ñồng ý Nhân viên TCB sẵn sàng giúp ñỡ KH có nhu cầu,… Qua ñó, thấy chất lượng dịch vụ ñặc biệt yếu tố người ñang ñược ngân hàng TCB trọng ñẩy mạnh, tạo uy tín hài lòng khách hàng ñối với hoạt ñộng giao dịch ngân hàng 2.2.4 Đánh giá chung hoạt ñộng phát triển huy ñộng vốn từ dân cư ngân hàng Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng 2.2.4.1 Những thành tích công tác huy ñộng vốn từ dân cư ngân hàng Techcombank CN Đà Nẵng Một là, nguồn vốn huy ñộng qua năm ñã không ngừng tăng lên, ngày khẳng ñịnh ñược vị trí ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam Hai là, nguồn vốn ngoại tệ ñã không ngừng tăng lên năm gần ñây, ñáp ứng ñược nhu cầu hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng có liên quan ñến ngoại tệ mở L/C, Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 toán cho hoạt ñộng xuất nhập doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng Ba là, ngân hàng ñã vận dụng, kết hợp linh hoạt sách lãi suất ñể thu hút tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Nhất tiền gửi tiết kiệm dân cư Bốn là, ngân hàng ñã xây dựng ñược hình ảnh tâm trí khách hàng Với ñội ngũ nhân viên ñược ñào tạo chuyên nghiệp, thái ñộ phục vụ ân cần ñã làm hài lòng khách hàng ñến giao dịch Qua ñó ñã xây dựng ñược uy tín thương hiệu Techcombank Năm là, ngân hàng ñã có chương trình chăm sóc chăm sóc khách hàng thân thiết toàn diện, lần ñầu tiên triển khai Việt Nam thể gắn kết lâu dài ngân hàng khách hàng Đây nỗ lực không ngừng nhằm ñem lại lợi ích gia tăng dài hạn cho khách hàng Techcombank lợi ích trực tiếp từ việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 2.2.4.2 Những mặt hạn chế Mặc dù tổng nguồn vốn huy ñộng tương ñối ổn ñịnh tăng qua năm ñiều kiện khó khăn, cạnh tranh ngày liệt việc giữ vững nguồn vốn huy ñộng tiếp tục tăng trưởng vấn ñề khó khăn cần có hướng giải Cơ cấu nguồn vốn nhiều bất cập, chưa hợp lý Chủ yếu nguồn tiền gửi ngắn hạn, nguồn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Các nguồn ngắn hạn thường nguồn nhạy cảm với lãi suất, biến ñộng tỷ giá… ổn ñịnh Mức lãi suất huy ñộng Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 ngân hàng chưa thật cạnh tranh với ngân hàng TMCP ñịa bàn thành phố Hạn chế nguyên nhân sau: Môi trường kinh tế ổn ñịnh Đối thủ cạnh tranh thị trường nhiều Nguồn nhân lực vừa thiếu mặt số lượng, vừa yếu trình ñộ Hoạt ñộng Marketing chưa thực chuyên nghiệp Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Mục tiêu hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng ñến năm 2014 3.1.1 Chiến lược mục tiêu NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng ñến năm 2014 Đưa Techcombank trở thành ngân hàng tốt Doanh nghiệp hàng ñầu Việt Nam vào năm 2014 − Hoàn thành sứ mệnh ñó là: Trở thành ñối tác tài ñược lựa chọn ñáng tin cậy khách hàng;Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt nhất; vàMang lại cho cổ ñông lợi ích hấp dẫn, lâu dài 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Kỹ Thương Đà Nẵng ñến năm 2014 Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 3.1.3 Định hướng huy ñộng vốn từ dân cư Ngân hàng Kỹ Thương Đà Nẵng • Những ñịnh hướng lớn hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng - Duy trì tốc ñộ tăng trưởng bình quân 30%/năm - Tiếp tục ñẩy mạnh cấu nguồn vốn huy ñộng theo hướng trì, phát huy mạnh ñồng VNĐ tiếp tục ñẩy nhanh tốc ñộ huy ñộng vốn ngoại tệ - Quan tâm ñến nguồn vốn rẻ ñối tượng có nguồn vốn ổn ñịnh - Đa dạng hoá khách hàng ñể phân tán rủi ro, tạo ổn ñịnh - Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2 Gỉai pháp tăng cường hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư Ngân hàng Techcombank Đà Nẵng 3.2.1 Chính sách khách hàng ñúng ñắn Chính sách khách hàng phải ñược ngân hàng trọng hàng ñầu Trong thời gian tới, NH tập trung khai thác nguồn tiền gửi có tính chất ổn ñịnh, lâu dài 3.2.2.Tăng cường thu hút vốn ña dạng hoá sản phẩm cung ứng, liên kết bán chéo sản phẩm Việc tăng cường ña dạng hoá sản phẩm công tác huy ñộng vốn giải pháp hữu hiệu dựa tảng công nghệ sẵn có nhằm thu hút vốn Để có quy mô nguồn vốn lớn có tính ổn ñịnh cao, Ngân hàng cần coi trọng thu hút vốn từ thị trường bán lẻ, bên cạnh ñó tiếp tục tăng cường thu hút vốn từ doanh nghiệp từ ñịnh chế tài khác Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Khi ñịnh gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng ñến sinh lời Lãi suất giá khoản vay, sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng thị trường nâng cao khả huy ñộng vốn ngân hàng 3.2.4.Tăng cường hoạt ñộng Marketing Để quảng bá thương hiệu ngân hàng, ñể hình ảnh ngân hàng ñược ñông ñảo quần chúng nhân dân biết ñến không trọng công tác Marketing Nhất ngày nay, công nghệ ngày phát triển ngân hàng lựa chọn nhiều hình thức ñể quảng bá cho hình tượng không bó hẹp với phạm vi nước mà giới 3.2.5 Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ tổ chức cá nhân 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đây sở cho chất lượng hoạt ñộng quản lý, chất lượng sản phẩm - dịch vụ hiệu chương trình dịch vụ khách hàng Do ñó, ñào tạo cán ñược coi ba tảng quan trọng Chính vậy, năm tiếp theo, Ngân hàng Techcombank Đà Nẵng cần tiếp tục dành quan tâm thích ñáng cho công tác ñào tạo cán 3.2.7 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Mạng lưới ngân hàng nhân tố quan trọng ñối với hoạt ñộng ngân hàng Đây lợi ñang ñược ngân hàng khai thác triệt ñể trình cạnh tranh Mạng lưới ngân Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 hàng rộng khả mở rộng thị phần khách hàng ngân hàng lớn, có mạng lưới rộng xảy cố thiếu hụt khoản hay biến ñộng khác…các ngân hàng hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời 3.2.8 Các giải pháp khác Nâng cao hiệu hoạt ñộng sử dụng vốn Huy ñộng vốn sử dụng vốn hai hoạt ñộng NHTM có mối quan hệ biện chứng với Chỉ huy ñộng vốn tốt ngân hàng thực cho vay Và ngược lại, cho vay ñạt hiệu cao không mang lại thu nhập từ lãi lớn cho ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà có tác ñộng lớn tới phát triển kinh tế nói chung 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ñối với Chinh Phủ - Thực biện pháp ñể ổn ñịnh môi trường kinh tế vĩ mô - Đưa gói kích cầu ñể kích thích tăng trưởng kinh tế: - Hoàn thiện hệ thống pháp lý 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ - Nên tăng cường sử dụng công cụ tác ñộng gián tiếp thay tác ñộng trực tiếp ñến thị trường - Phát triển thị trường liên ngân hàng Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Có thể thấy rõ NHTM có hoạt ñộng huy ñộng vốn sử dụng vốn Huy ñộng vốn ñiều kiện cần ñể ñảm bảo cho hoạt ñộng khác Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú, dồi có khả cung cấp nhiều dịch vụ sản phẩm, có ñiều kiện ñể mở rộng mạng lưới, nâng cao công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, ñáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh, tăng uy tín, vị ngân hàng thị trường tài Qua phân tích trên, hy vọng số vấn ñề công tác huy ñộng vốn từ dân cư Techcombank ñã ñược làm rõ Thực trạng huy ñộng vốn từ dân cư ngân hàng ñã cho thấy dù ñã ñạt ñược số thành tựu ñáng ghi nhận ngân hàng tồn nhiều mặt hạn chế công tác huy ñộng vốn Vì vậy, số giải pháp xin ñược ñề xuất nhằm góp phần ñể tăng cường hoạt ñộng huy ñộng vốn tương lai Mặc dù ñã cố gắng khó bao quát ñược toàn vấn ñề nên trình nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ñược ñóng góp ý kiến thầy cô ñể ñề tài ñược hoàn thiện Footer Page 26 of 126 ... TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng 2.1.1 Sự hình thành, phát triển. .. trạng Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp tăng cư ng phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư NHTMCP Kỹ Thương Việt. .. ñộng Huy ñộng vốn từ dân cư Chi nhánh giai ñoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng -