Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội Việt nam

i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tổ chức tín dụng thực hỗ trợ tài nhiều đối tượng sách xã hội Vì vậy, bước đầu nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam “tập hợp từ chương trình khác nhau” Mỗi loại vốn có hình thành theo có quy mô khác Tuy nhiên, đặc điểm chung nguồn bắt buộc đóng góp tự nguyện Điều đưa đến khó khăn định hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam So với ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam có nhiều đặc điểm khác biệt, nhu cầu vốn cho vay đối tượng sách xã hội vừa lớn lại vừa có đặc trưng riêng Phần lớn nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chính phủ cấp tính tự chủ hoạt động chưa cao Với mục tiêu trở thành định chế tài hàng đầu lĩnh vực tài vi mô, tự chủ hoạt động tài chính, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần phải nỗ lực để vừa hoàn thành nhiệm vụ trị mà Đảng Nhà nước giao phó công xóa đói giảm nghèo vừa hoạt động có hiệu bền vững từ giảm thiểu tiến tới xóa bỏ trợ cấp từ Ngân sách nhà nước Để đạt mục tiêu trên, vấn đề đặt Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần nghiên cứu lý thuyết thực tiễn nhằm tìm giải pháp thích hợp việc huy động vốn loại hình ngân hàng đặc trưng từ đáp ứng tốt nhu cầu vốn đối tượng phục vụ Từ cách đặt vấn đề trên, đề tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” lựa chọn với mong muốn đề xuất số giải pháp góp phần phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Nội dung luận văn chia làm chương với tiêu đề sau: Chương 1: Các vấn đề lý luận phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ii CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng sách xã hội tổ chức tín dụng, loại hình ngân hàng sách có nhiệm vụ chủ yếu thực thi tín dụng sách Chính phủ nhóm đối tượng sách xã hội Ngân hàng sách phân loại theo nhiều cách khác dựa trên: (a) đối tượng phục vụ, cụ thể sau: - Ngân hàng sách phục vụ sách phát triển phát triển sở hạ tầng, sách hỗ trợ ngành công nghiệp, gọi Ngân hàng phát triển - Ngân hàng sách phục vụ sách an sinh xã hội sách xoá đói giảm nghèo, sách tạo việc làm nâng cao thu nhập cho người dân nghèo, gọi Ngân hàng sách xã hội Hay (b) dựa tính chất sở hữu: Theo thực tiễn hoạt động ngân hàng tổ chức tài thực tín dụng sách nhiều quốc gia giới, mô hình ngân hàng sách bao gồm hai loại chính, là: (i) mô hình Ngân hàng Chính sách không thuộc sở hữu nhà nước, có nguồn vốn hoạt động đóng góp người dân huy động vốn dựa nguyên tắc thị trường (mô hình ngân hàng Grameen nước Cộng hòa nhân dân Bangladesh) (ii) mô hình ngân hàng sách thuộc sở hữu nhà nước, có nguồn vốn hoạt động Chính phủ cấp 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng sách xã hội Do đặc điểm riêng biệt việc cung cấp tín dụng sách, sách huy động vốn NHCSXH thường có tham gia mạnh mẽ Chính phủ, tổ chức, cá nhân hoạt động mục đích nhân đạo Đối với ngân hàng Chính phủ thành lập, nhằm thực tín ii i dụng sách phục vụ sách phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội Chính phủ, qua đạt mục tiêu mà Chính phủ đề nguồn vốn huy động ban đầu NHCSXH vốn từ Nhà nước, ngân sách nhà nước cấp Đặc trưng nguồn vốn huy động ban đầu từ Chính phủ có lãi suất 0% lãi suất thấp Các NHCSXH thực bảo hiểm tiền gửi, gửi tiền dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương miễn thuế phải nộp cho nhà nước Bên cạnh đó, NHCSXH huy động vốn từ tổ chức khác theo quy định Chính phủ quốc gia Căn vào sách Chính phủ đối tượng sách xã hội thời kỳ, lực tài thân NHCSXH, nhu cầu khách hàng ngân hàng mà sách huy động vốn NHCSXH có thay đổi cho phù hợp NHCSXH huy động tiếp nhận nguồn vốn từ tổ chức khác theo quy định Chính phủ Tùy thuộc vào quan điểm Chính phủ, sách huy động vốn ngân hàng sách có quy định khác Ví dụ như, Ngân hàng nông nghiệp hợp tác xã tín dụng Thái Lan (BAAC), sách huy động vốn phải đảm bảo hỗ trợ vốn nhằm phát triển toàn diện nông nghiệp nông thôn; cho vay nông nghiệp theo chương trình, dự án định Chính phủ; thực việc kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn nhà nước đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn Hay Ngân hàng nhân dân Indonesia – Bank Rakyat Indonesia (BRI) ngân hàng cung cấp dịch vụ tài vi mô cho nông nghiệp, nông thôn sách huy động vốn mình, ngân hàng trọng đến huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, coi tiết kiệm hình thức tự nguyện người dân nguồn vốn quan trọng, định thành công BRI Đối với mô hình ngân hàng sách không thuộc sở hữu nhà nước, có nguồn vốn hoạt động dựa đóng góp người dân huy động vốn dựa nguyên tắc thị trường sách huy động vốn lại có điểm khác biệt, dựa nguyên tắc: + Tự bù đắp chi phí + Áp dụng sách lãi suất thực dương iv + Cho vay trực tiếp đến hộ nghèo thông qua tổ nhóm + Không áp dụng biện pháp chấp tài sản Để tổ chức huy động vốn cách hiệu quả, ngân hàng sách thường tập trung vào yếu tố: người, mạng lưới công nghệ nhân tố định thành công việc phát triển hoạt động huy động vốn 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng sách xã hội Phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH việc mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn có tiềm năng; thu hẹp hoạt động huy động vốn không phù hợp; phát triển hoạt động phù hợp với khả NHCSXH, theo mục tiêu định hướng phát triển NHCSXH Cơ sở để tổ chức phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH phải (i) bền vững tài chính, (ii) hoạt động chuyên nghiệp, (iii) có thị trường tiềm rộng lớn 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng sách xã hội Bốn nhóm tiêu phản ánh bao gồm: Quy mô vốn huy động; Cơ cấu vốn huy động; Lãi suất huy động bình quân; Chênh lệch lãi suất 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Có bảy nhân tố quan trọng thuộc NHCSXH có ảnh hưởng tới phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng., (i) Nhận thức phát triển hoạt động huy động vốn; (ii) Chiến lược hoạt động ngân hàng; (iii) Sự đa dạng hình thức huy động vốn; (iv) Uy tín ngân hàng; (v) Năng lực quản trị điều hành; (vi) Chất lượng nguồn nhân lực; (vii) Vấn đề áp dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Ngoài ra, phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH chịu ảnh hưởng nhân tố môi trường kinh tế - xã hội; Môi trường sách Pháp luật; Thị trường ngân hàng khác; Môi trường khách hàng v CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngày 04/10/2002 Thủ tướng phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐTTg thành lập NHCSXH sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việc thành lập NHCSXH để thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản trị điều hành NHCSXH Nhà nước xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt, có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, có tư cách pháp nhân, thời gian hoạt động 99 năm, 01/01/2003 - Về cấu tổ chức NHCSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, pháp nhân có vốn điều lệ, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương - Về quản trị điều hành Quản trị NHCSXH Hội đồng quản trị Điều hành hoạt động NHCSXH Tổng Giám đốc giúp việc cho Tổng giám đốc số phó tổng giám đốc 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn NHCSXH thực huy động vốn từ nguồn tiền gửi tổ chức, cá nhân nước để tạo lập nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác Bên cạnh việc huy động tiền gửi từ nguồn trên, NHCSXH thực tiếp nhận tiền gửi tổ chức tín dụng Nhà nước 2% số dư nguồn vốn huy động VND có trả lãi theo thỏa thuận; Vốn ODA Chính phủ giao vi Ngoài ra, NHCSXH thực phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác theo quy định pháp luật, vay tổ chức kinh tế tài chính, tín dụng nước (như vay Tiết kiệm bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam, vay Ngân hàng nhà nước, ) Ngoài hoạt động huy động vốn trên, NHCSXH thực ký hợp đồng ủy thác với tổ chức, cá nhân nước 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn NHCSXH sử dụng vốn vay tới đối tượng khách hàng theo quy định: hộ nghèo đối tượng sách xã hội khác Cụ thể: Hộ nghèo; Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề công lập, bán công dân lập, hệ quy tập trung, có thời gian đào tạo từ năm trở lên; Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm theo Nghị số 120/HĐBT ngày 11/4/1992; Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài; Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo, khu vực II, III miền núi xã thuộc chương trình 135; Các hộ gia đình sở sản xuất kinh doanh vùng đặc biệt khó khăn; Các hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn muốn phát triển sản xuất; Các sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ doanh nghiệp sử dụng người lao động người sau cai nghiện ma túy; Các doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt ưu tiên doanh nghiệp vùng xa, vùng khó khăn đối tượng khác có định Chính phủ 2.1.3.3 Dịch vụ toán ngân quỹ NHCSXH mở tài khoản tiền gửi NHNN, Kho bạc Nhà nước ngân hàng khác nước; mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng nước theo quy định pháp luật; mở tài khoản ngoại tệ nước để phục vụ hoạt động ngân hàng NHCSXH thực nghiệp vụ ngoại hối kinh doanh ngoại hối 2.1.4 Tổng quan kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2003 -2008 Sau năm thành lập vào hoạt động, kết hoạt động NHCSXH đạt kết tăng trưởng đáng khích lệ Thứ nhất, hoạt động cho vay có tăng trưởng mạnh mẽ quy mô Nếu năm đầu vào hoạt động, NHCSXH thực chương trình cho vay bao gồm: cho vay hộ nghèo, cho vay giải việc vi i làm, cho vay học sinh – sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay nước vệ sinh môi trường, cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài, cho vay làm nhà vùng thường xuyên ngập lũ đồng sông Cửu Long, đến cuối năm 2008, số lượng chương trình tín dụng tăng thêm chương trình, bao gồm: Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay vốn phát triển sản xuất hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn, cho vay hỗ trợ di dân thực định canh, định cư cho đồng bào dân tộc thiểu số, cho vay sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ doanh nghiệp sử dụng người lao động người cai nghiện sau ma túy, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay phát triển ngành lâm nghiệp Thứ hai, tổng tài sản NHCSXH có tăng trưởng vượt bậc Với nỗ lực cố gắng không ngừng NHCSXH tạo điều kiện thuận lợi quan, ban ngành, đoàn thể cấp, NHCSXH dần nâng cao vai trò hoạt động cung cấp tín dụng cho đối tượng sách xã hội, hoạt động ngày hiệu quả, tổng tài sản không ngừng tăng nhanh qua năm, từ 10.732 tỷ đồng (năm 2003) lên đến 54.694 tỷ đồng (năm 2008) Thứ ba, kết hoạt động có cải thiện rõ rệt Sau năm vào hoạt động, tổ chức thực chế tài Chính phủ NHCSXH, NHCSXH bước đầu khai thác tiềm lực xã hội, tiết kiệm chi phí quản lý, đạt hiệu kinh tế thiết thực Mức sinh lời tổng tài sản (ROA) mức sinh lời vốn chủ (ROE) có thay đổi quan trọng, theo xu hướng tăng dần NHCSXH thể nỗ lực không ngừng hoạt động xu phát triển bền vững hoạt động bền vững tài 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Hiện nay, sách huy động vốn NHCSXH Việt Nam Bộ Tài quy định : vi ii - Việc huy động nguồn vốn nước theo lãi suất thị trường vay đối tượng sách NHCSXH phải đảm bảo nguyên tắc: huy động sau sử dụng tối đa nguồn vốn tự có, vốn trả lãi, vốn tiền gửi toán, vốn huy động với lãi suất thấp - Lãi suất huy động vốn NHCSXH thực theo khung lãi suất Bộ Tài quy định tùy thuộc vào hình thức huy động vốn - Việc cấp bù từ NSNN cho NHCSXH quy định Thông tư số 24/2005/TT-BTC ngày 01/4/2005 Bộ Tài chính, gồm có: Cấp bù chênh lệch lãi suất cấp bù phí quản lý - Phạm vi cấp bù chênh lêch lãi suất phí quản lý: NHCSXH NSNN cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý khoản cho vay đối tượng khách hàng NHCSXH quy định Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ Các nguồn huy động vốn chủ yếu NHCSXH bao gồm: Vay Ngân hàng Nhà nước; Tiếp nhận tiền gửi 2% Tổ chức Tín dụng Nhà nước; Huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư; Huy động nguồn tiết kiệm người nghèo vay vốn; Vay tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước; Vay tổ chức tài chính, tín dụng nước ngoài; Huy động nguồn vốn nhận ủy thác từ Chính phủ, tổ chức cá nhân nước 2.2.2 Phân tích mức độ phát triển 2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động Xét số tuyệt đối, khối lượng vốn huy động có xu hướng tăng qua năm Tuy nhiên, xét số tương đối tỷ trọng nguồn vốn huy động thay đổi đáng kể, chiếm từ 81% đến 85% tổng nguồn vốn NHCSXH (tỷ trọng trung bình đạt 84,06%) Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể rõ khả mở rộng quy mô vốn huy động NHCSXH qua năm tương đối ổn định có xu hướng tăng dần (đặc biệt giai đoạn 2006 -2008), phù hợp với thực tế mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Tốc độ tăng trưởng ổn định tạo chủ động cho ngân hàng tự chủ tài chính, giảm dần phụ thuộc vào khoản cấp bù từ ngân sách nhà nước ix 2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động - Theo hình thức huy động Nguồn vốn NHCSXH tăng chủ yếu nguồn: tiền gửi 2% TCTD , tiền gửi khoản vay TCTD khác, có tiền gửi khách hàng, vốn tài trợ ủy thác đầu tư Nhìn chung, khối lượng vốn huy động thông qua hình thức huy động kể có xu hướng tăng, bật tăng trưởng nguồn vốn vay NHNN Bên cạnh việc trì nguồn tiền gửi 2% tổ chức tín dụng Nhà nước NHCSXH quan tâm Đây khoản tiền gửi có tính bắt buộc NHTM tổ chức tài chính, tín dụng Nhà nước Thủ tướng Chính phủ quy định Nguồn tiền gửi khách hàng có tỷ lệ tăng trưởng không ổn định so với nguồn vốn huy động khác tiện ích tiền gửi toán, hình thức huy động tiết kiệm nghèo nàn Góp phần quan trọng tổng nguồn vốn vay NHCSXH phải kể đến nguồn vốn tài trợ, ủy thác đầu tư So với nguồn vốn khác, nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn (trung bình đạt 5,5%) Mặc dù vốn huy động từ nguồn không lớn so với nguồn vốn khác NHCSXH, lượng vốn tăng qua năm góp phần ổn định tăng trưởng nguồn vốn chung ngân hàng Và cuối phải kể đến nguồn vốn huy động từ việc phát hành trái phiếu Có thể nói nghiệp vụ tương đối mẻ hoạt động NHCSXH Bắt đầu triển khai từ năm 2005 đến cuối năm 2008, số vốn huy động thông qua nguồn đạt 60 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn (0,16%) - Theo lãi suất huy động Việc huy động nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng coi yếu tố hàng đầu Tuy nhiên, tính đặc thù NHCSXH cấp bù lãi suất NSNN nên yếu tố lãi suất NHCSXH tính toán cân nhắc Điều dễ nhận thấy: với lượng NSNN cấp bù xác định cho năm kế hoạch, NHCSXH huy động nhiều nguồn vốn với lãi suất thấp số lượng vốn huy động với lãi suất thị trường không khó khăn NHCSXH x Số liệu chứng minh nguồn vốn huy động với lãi suất thấp chiếm tỷ trọng không lớn tổng vốn huy động tốc độ tăng trưởng trung bình ấn tượng (68,72%) Nguồn vốn huy động với lãi suất thấp không chiếm 42,99% tổng vốn huy động, đó, 54,81% nguồn vốn huy động với lãi suất thị trường Để hoạt động cách tự chủ bền vững tương lai, đòi hỏi NHCSXH phải có kế hoạch cân đối hợp lý cấu loại nguồn vốn Nguồn vốn lãi suất thấp không có xu hướng không tăng giảm dần NHCSXH cần có chiến lược huy động nguồn vốn từ thị trường cách hiệu - Theo loại tiền Đóng góp vào nguồn vốn huy động với lãi suất thấp NHCSXH nguồn vốn tài trợ, ủy thác từ dự án nước Nguồn vốn NHCSXH nhận ngoại tệ quy đổi trực tiếp VNĐ để giải ngân cho vay theo dự án cụ thể Nguồn vốn quy đổi từ ngoại tệ chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn NHCSXH không huy động vốn ngoại tệ mà nguồn ngoại tệ có tổ chức nước tài trợ ủy thác cho NHCSXH cho vay đến dự án hỗ trợ người nghèo Xét số tương đối, xu hướng tăng dần qua năm xu hướng chủ đạo nguồn vốn Tuy nhiên, xét tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn lại thể xu giảm dần tổng nguồn vốn huy động tăng với tỷ lệ cao qua năm tỷ lệ tăng trưởng nguồn thấp 2.2.2.3 Lãi suất huy động vốn Trong giai đoạn 2003-2008, xu hướng giảm dần lãi suất huy động vốn bình quân tăng dần mức lãi suất cho vay bình quân xu hướng chủ đạo Xu hướng thể tâm Chính phủ Việt Nam nói chung NHCSXH nói riêng việc tạo điều kiện cho NHCSXH phát triển theo hướng tự chủ tài chính, giảm thiểu phụ thuộc vào vào khoản cấp bù từ ngân sách nhà nước NHCSXH ngày tự chủ hoạt động, giảm rủi ro tiềm ẩn hoạt động bước đầu hoạt động có lãi xi 2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2003 – 2008 2.3.1 Những kết đạt hạn chế Với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu việc cung cấp vốn tới đối tượng sách xã hội, đáp ứng nhu cầu xóa đói giảm nghèo cho đất nước, NHCSXH không ngừng mở rộng quy mô nguồn vốn Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn NHCSXH có nhiều khởi sắc qua năm Vốn huy động NHCSXH tập trung vào nguồn vốn trung dài hạn mang tính chiến lược Công tác huy động vốn qua thị trường vốn phát hành trái phiếu bước đầu triển khai NHCSXH đạt thành công đáng khích lệ Lượng vốn huy động trái phiếu liên tục tăng qua năm Kết có tác dụng quan trọng, cải thiện đáng kể cấu nguồn vốn NHCSXH, giảm chi phí huy động vốn Kết hoạt động góp phần tăng thêm lực hoạt động cho NHCSXH, tác động sâu sắc mạnh mẽ tới công xóa đói giảm nghèo đất nước Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam có hạn chế sau: thứ nhất, cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý; thứ hai, quy mô nguồn vốn huy động nhỏ; thứ ba, chế lãi suất cho vay huy động chưa hợp lý 2.3.3 Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan bao gồm: Nhận thức phát triển hoạt động huy động vốn chưa rõ ràng; Chiến lược phát triển chưa cụ thể chưa đầu tư mức; Các hình thức huy động vốn chưa đa dạng; Khả tiếp cận NHCSXH với tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế gặp khó khăn; Năng lực điều hành tổ chức thực nhiệm vụ chuyên môn phòng, ban NHCSXH cấp yếu; Nguồn nhân lực thiếu số lượng thấp chất lượng; Tiềm lực tài yếu kém; Việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng yếu - Nguyên nhân khách quan bao gồm: Cơ chế cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý Bộ tài với NHCSXH số điểm chưa phù hợp không mang tính tích cực tình hình hoạt động thực tế NHCSXH ; Hoạt động NHCSXH bị phụ thuộc lớn vào cấp bù từ xi i NSNN nên nguồn vốn huy động NHCSXH bị hạn chế quy mô cấu, đồng thời công tác huy động vốn bị động; Theo định Chính phủ, sách cho vay NHCSXH cung cấp vốn với lãi suất ưu đãi thấp lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại tới đối tượng hưởng lợi Điều dẫn đến thực tế NHCSXH trang trải đủ chi phí hoạt động ngân hàng Chính hoạt động NHCSXH phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn cấp bù từ NSNN Điều dẫn đến tâm lý thụ động, ỷ lại vào nguồn vốn nhà nước, không phát triển hoạt động huy động vốn khác CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1.1 Mục tiêu phát triển NHCSXH đến năm 2020 3.1.1.1 Mục tiêu tổng thể NHCSXH phấn đấu đến năm 2020 có nguồn lực tài đủ mạnh, đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững kênh tín dụng sách theo định hướng phát triển kinh tế, xã hội Đảng Nhà nước; tổ chức tài Nhà nước có khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm mặt tài 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể Một là, định chế tài Nhà nước đủ mạnh, Hai là, tổ chức tài hàng đầu lĩnh vực tư vấn cung cấp dịch vụ tài phục vụ sách xã hội khách hàng sản xuất quy mô nhỏ, cực nhỏ chưa có đủ điều kiện tiếp cận với dịch vụ ngân hàng thương mại; Ba là, đối tác tin cậy hoà nhập với cộng đồng quốc tế thực mục tiêu, phát triển theo hướng củng cố, xây dựng, phát triển, nâng cao lực hoạt động hệ thống tổ chức tài tín dụng vi mô làng xã (ở Việt Nam có tên gọi Tổ tiết kiệm vay vốn) xi ii Bốn là, tổ chức có đội ngũ cán bộ, nhân viên có tâm, có tầm tinh thông nghề nghiệp 3.1.2 Lộ trình phát triển NHCSXH - Giai đoạn (2006 - 2010) Với đặc thù hoạt động cho vay NHCSXH chủ yếu dựa vào nguồn vốn ưu đãi vốn vay với lãi suất thấp vay hộ nghèo đối tượng sách khác với lãi suất ưu đãi - Giai đoạn (2011 - 2015) Hoạt động NHCSXH, giai đoạn này, chủ yếu tập trung đầu tư cho người nghèo, vùng nghèo, vùng đặc biệt khó khăn thoát nghèo chống tái nghèo Đồng thời mở rộng đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi có mức đầu tư hấp dẫn, thời hạn dài hơn, thủ tục gọn nhẹ - Giai đoạn (2016-2020) Là giai đoạn hoàn thiện chiến lược xây dựng NHCSXH trở thành ngân hàng lớn mạnh - công cụ kinh tế tin cậy Chính phủ, tổ chức ngân hàng đặc thù hàng đầu lĩnh vực tư vấn cung cấp dịch vụ tài cho tổ chức sản xuất kinh doanh có quy mô nhỏ, siêu nhỏ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.2.1 Nhận thức đắn tầm quan trọng phát triển hoạt động huy động vốn Đây giải pháp mang tính định hướng quan trọng hoạt động NHCSXH giai đoạn tới nhằm đem lại nhận thức đắn tầm quan trọng việc phát triển hoạt động huy động vốn Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện Chiến lược phát triển hoạt động nói chung chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn nói riêng Đây nhiều giải pháp trọng tâm NHCSXH nhằm tránh tụt hậu, xây dựng niềm tin cộng đồng nhà đầu tư nước, từ thu hút nguồn vốn lãi suất thấp nguồn vốn mang tính nhân đạo cho hoạt động ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn NHCSXH cần phát triển hệ thống dịch vụ tài đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế Tiếp tục nâng cao xi v chất lượng hiệu dịch vụ tài truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh dịch vụ tài ngân hàng đại có hàm lượng công nghệ cao Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ tài theo nguyên tắc thị trường, minh bạch hạn chế bao cấp 3.2.4 Tăng cường khả tiếp cận NHCSXH với tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế Tăng cường khả tiếp cận tới tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế, giúp NHCSXH khẳng định lực hoạt động lĩnh vực cung cấp tín dụng vi mô nhà tài trợ quốc tế, mở rộng quan hệ với tổ chức định chế tài quốc tế từ học hỏi kinh nghiệm khu vực giới xóa đói giảm nghèo, thu hút nguồn vốn nhân đạo vốn tài trợ lãi suất thấp không tổ chức 3.2.5 Nâng cao lực điều hành tổ chức thực nhiệm vụ chuyên môn phòng, ban NHCSXH cấp Đây giải pháp có tác động tới hoạt động NHCSXH Giải pháp góp phần hoàn thiện lực quản trị ban lãnh đạo việc tổ chức thực nhiệm vụ chuyên môn phòng, ban NHCSXH cấp 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để góp phần nâng cao hiệu phát triển hoạt động huy động vốn đòi hỏi phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần trọng đến chất lượng cán trực tiếp tham gia thực nhiệm vụ phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Các đối tượng đào tạo nên tập trung vào (i) cán liên quan trực tiếp tới dịch vụ tài tất cấp (như cán tín dụng, kế toán, cán huy động vốn…), (ii) đội ngũ lãnh đạo, tập trung vào ban giám đốc Để việc đào tạo thành công, cần thực đào tạo đôi với thực hành Việc đào tạo nên thông qua nhiều hình thức thích hợp, đào tạo tập trung, đào tạo chỗ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tài vi mô khác Với nguồn nhân lực có chất lượng cao, hoạt động ngân hàng ngày hiệu Việc xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao góp phần quan trọng việc trì đảm bảo phát triển bền vững hoạt xv động NHCSXH khắc phục hạn chế năm qua NHCSXH 3.2.7 Nâng cao tiềm lực tài Tiềm lực tài mạnh sở để NHCSXH tăng cường uy tín, mở rộng nâng cao chất lượng cho hoạt động mình, đặc biệt hoạt động huy động vốn Các giải pháp cụ thể để tăng cường tiềm lực tài bao gồm: Tăng quy mô vốn điều lệ; Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng; Thành lập quỹ bù đắp lãi suất Khi giải pháp thực có hiệu quả, tiềm lực tài NHCSXH tăng cường ngày mạnh mẽ NHCSXH có khả tham gia mạnh mẽ vào thị trường vốn nước quốc tế 3.2.8 Đẩy mạnh tối ưu hóa việc ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống thông tin quản lý NHCSXH cần xây dựng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin với phần mềm đủ mạnh, sử dụng thống từ trung ương tới địa phương nhằm đáp ứng yêu cầu xử lý nhanh, cung cấp thông tin kịp thời xác, phục vụ tác nghiệp đạo điều hành Một hệ thống tin học hóa tốt có nghĩa đáp ứng yêu cầu lưu trữ, xử lý kết xuất thông tin kịp thời, đầy đủ xác Đồng thời, hệ thống tin học hóa đòi hỏi có kết nối thông tin với hệ thống bên theo nguyên tắc bảo mật đủ tin cậy Có hệ thống tin học hóa cao điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động huy động vốn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ xem xét trình Quốc hội ban hành Pháp lệnh Ngân hàng Chính sách để loại hình Ngân hàng hoạt động có hiệu - Bảo lãnh cho NHCSXH phát hành trái phiếu với kỳ hạn dài hạn - Quyết định mức lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn xu phát triển hoạt động Ngân hàng Việt nam 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước - Cần chỉnh sửa số điểm bất hợp lý chế quản lý tài NHCSXH xv i - Tạo lập sở hạ tầng, tài chính, hệ thống thông tin tiếp thị, hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý cho phát triển hệ thống nguồn vốn tín dụng sách xã hội - Để nguồn vốn hoạt động NHCSXH ổn định phát triển bền vững, khoản thu bù đắp chi phí rủi ro, đề nghị Bộ Tài chính, Kế hoạch Đầu tư, Kho bạc Nhà nước xem xét chuyển nguồn vốn có lãi suất thấp gửi NHTM vào NHCSXH góp phần làm giảm tiến tới chấm dứt cấp bù cho NHCSXH… Bên cạnh đó, cần bảo lãnh cho phép NHCSXH thực dự án có nguồn vốn tài trợ từ nước ngoài, nguồn vốn ODA KẾT LUẬN Phát triển hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng lộ trình phát triển NHCSXH Việt Nam lẽ, hoạt động huy động vốn phát triển định đến tính bền vững tự chủ hoạt động tài Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, phương pháp phân tích tổng hợp đối chiếu so sánh, luận văn hoàn thành nội dung là: (i) hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận mô hình NHCSXH, hoạt động bản, vấn đề liên quan đến lý thuyết hoạt động loại hình ngân hàng này; (ii) Phân tích thực trạng hoạt động đánh giá phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam; (iii) với định hướng mục tiêu phát triển cụ thể NHCSXH, tám nhóm giải pháp đề cập với kiến nghị Chính phủ, NHNN quan quản lý nhà nước có liên quan nhằm phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam Trong trình nghiên cứu hoàn thành luận văn, tác giả cố gắng phân tích việc phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam nhiều góc độ khác Tuy nhiên, NHCSXH ngân hàng thành lập với nhiều đặc thù riêng đối tượng phục vụ khác so với NHTM nên trình nghiên cứu gặp nhiều khó khăn không tránh khỏi sai sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục nghiên cứu có giải pháp sâu sắc hơn, hoàn thiện công tác phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam