Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam

MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .3 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng sách xã hội .14 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 20 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng sách xã hội .20 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng sách xã hội .20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Nhân tố khách quan .28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM .31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản trị điều hành 32 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 35 2.1.4 Tổng quan kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2003 -2008 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM .45 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 45 2.2.2 Phân tích mức độ phát triển 53 2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2003 – 2008 .68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Hạn chế 71 2.3.3 Nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM .78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 78 3.1.1 Mục tiêu phát triển NHCSXH đến năm 2020 .78 3.1.2 Lộ trình phát triển NHCSXH .79 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 83 3.2.1 Nhận thức đắn tầm quan trọng phát triển hoạt động huy động vốn .84 3.2.2 Xây dựng hồn thiện Chiến lược phát triển hoạt động nói chung chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn nói riêng .85 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 93 3.2.4 Tăng cường khả tiếp cận NHCSXH với tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế 98 3.2.5 Nâng cao lực điều hành tổ chức thực nhiệm vụ chun mơn phòng, ban NHCSXH cấp 100 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 101 3.2.7 Nâng cao tiềm lực tài .104 3.2.8 Đẩy mạnh tối ưu hóa việc ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống thông tin quản lý 106 3.3 KIẾN NGHỊ 107 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 107 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 108 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm NHCSXH .19 Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức NHCSXH .34 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Tổng dư nợ chương trình cho vay 42 Biểu đồ 2.2 : Tổng tài sản NHCSXH qua năm 43 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua năm .55 Biểu đồ 2.4: Nguồn vốn huy động ngoại tệ (quy đổi theo VND) 63 Biểu đồ 2.5 : Lãi suất huy động cho vay bình quân NHCSXH giai đoạn 2003 - 2008 73 Biểu đồ 2.6: Chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động bình quân NHCSXH 67 BẢNG Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán NHCSXH giai đoạn 2003 - 2008 39 Bảng 2.2 : Một số kết hoạt động NHCSXH giai đoạn 2003-2008 44 Bảng 2.3 : Khối lượng vốn huy động NHCSXH 54 Bảng 2.4 : Cơ cấu vốn phân theo hình thức huy động 56 Bảng 2.5: Nguồn tiền gửi 2% tổ chức tín dụng nhà nước NHCSXH giai đoạn 2003 -2008 58 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động phân loại theo lãi suất huy động 61 Bảng 2.7 : Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn ngoại tệ qua năm .64 Bảng 2.7: Các dự án huy động vốn ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 65 LỜI CẢM ƠN Tác giả chân thành cảm ơn tới thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội cung cấp kiến thức, hướng dẫn tác giả việc học tập, nghiên cứu hồn thành mơn học chương trình học Tác giả đặc biệt bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới TS Lê Thanh Tâm - Khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội - người dành nhiều thời gian, kiến thức, kinh nghiệm công sức, trực tiếp hướng dẫn tác giả nghiên cứu hoàn thiện đề tài nghiên cứu luận văn Tác giả chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cán phòng, ban chun mơn thuộc Hội Sở Ngân hàng Chính sách xã hội, người thân gia đình cung cấp thơng tin cần thiết, đóng góp, bổ sung ý kiến hữu ích động viên tác giả việc nghiên cứu hoàn thiện luận văn DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NSNN Ngân sách Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị UBND Uỷ ban nhân dân TKVV Tiết kiệm vay vốn RIDP Dự án Đa dạng hóa thu nhập nơng thơn (Tỉnh Tuyên Quang) OPEC Dự án Quỹ Phát triển quốc tế tổ chức nước xuất dầu mỏ cho vay vốn CWPD Dự án Bảo vệ phát triển vùng đất ngập nước ven biển miền Nam Việt Nam KFW Dự án Chương trình phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ IFAD Dự án Toàn dân tham gia quản lý nguồn lực (Tỉnh Tuyên Quang) FAO Dự án Tăng cường lực quốc gia để thực thi chương trình hoạt động lâm nghiệp nhiệt đới Việt Nam FSDP Dự án Phát triển ngành Lâm nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tổ chức tín dụng thành lập (chính thức hoạt động từ tháng 3/2003), thực hỗ trợ tài nhiều đối tượng sách xã hội Vì vậy, bước đầu nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam “ tập hợp từ chương trình khác nhau”[3] Mỗi loại vốn có hình thành theo có quy mơ khác Tuy nhiên, đặc điểm chung nguồn bắt buộc đóng góp tự nguyện… Điều đưa đến khó khăn định hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam So với ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam có nhiều đặc điểm khác biệt, nhu cầu vốn cho vay đối tượng sách xã hội vừa lớn lại vừa có đặc trưng riêng Phần lớn nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chính phủ cấp tính tự chủ hoạt động chưa cao Với mục tiêu trở thành định chế tài hàng đầu lĩnh vực tài vi mơ, tự chủ hoạt động tài chính, nhà đầu tư nước đánh giá cao, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần phải nỗ lực để vừa hồn thành nhiệm vụ trị mà Đảng Nhà nước giao phó cơng xóa đói giảm nghèo vừa hoạt động có hiệu bền vững từ giảm thiểu tiến tới xóa bỏ trợ cấp từ Ngân sách nhà nước Để đạt mục tiêu trên, vấn đề đặt Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần nghiên cứu lý thuyết thực tiễn nhằm tìm giải pháp thích hợp việc huy động vốn loại hình ngân hàng đặc trưng từ đáp ứng tốt nhu cầu vốn đối tượng phục vụ Từ cách đặt vấn đề trên, đề tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” lựa chọn với mong muốn đề xuất số giải pháp góp phần phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Mục đích nghiên cứu (i) Luận giải sở lý luận phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội (ii) Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2003- 2008 (iii) Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung vào nghiên cứu, phân tích nội dung liên quan trực tiếp đến cơng tác huy động vốn từ bên ngồi Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, thời gian chủ yếu kể từ Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập (năm 2003) đến hết năm 2008 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng nghiên cứu: phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, tổng hợp phân tích sở số liệu điều tra thống kê, báo cáo, kết nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, trình thực luận văn, phương pháp nghiên cứu sử dụng bao gồm: - Phân tích tổng hợp, kết hợp phân tích định lượng định tính để giải thích số liệu, liên hệ với nguyên nhân từ thực tiễn - Thống kê so sánh sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian thời điểm để so sánh phân tích phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam BỐ CỤC LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, hình vẽ minh hoạ danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia làm chương với tiêu đề sau: Chương 1: Các vấn đề lý luận phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng đối tượng sách xã hội Ở hầu hết quốc gia, đặc biệt nước phát triển, tồn nhóm đối tượng có điều kiện sống, mức sống, thu nhập thấp so với phận dân cư lại Họ người nghèo đói, người có thu nhập thấp chí thu nhập trung bình điều kiện sản xuất, kinh doanh khơng thuận lợi (là yếu tố mang tính khách quan) Những đối tượng thường phân vào nhóm đối tượng mang tính “chính sách xã hội” vì: việc khỏi nghèo đói, vươn lên hòa nhập với cộng đồng, phát triển vùng có điều kiện không thuận lợi,… không mang ý nghĩa mặt kinh tế mà có ý nghĩa: ổn định xã hội, trị Hiện tượng đói nghèo tình trạng chung hầu phát triển Việc phận dân cư khơng đủ sống, có mức sống thấp so với bình qn khơng vấn đề cần giải mặt kinh tế, mà vấn đề mang tính xã hội, trị đặt Chính phủ Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) khơng mang tính quốc gia mà mang tính quốc tế, khơng mục tiêu mà động lực cho phát triển Nhiệm vụ XĐGN, tạo công ăn việc làm, giảm bớt bất công xã hội, cải thiện điều kiện y tế, giáo dục, tất yếu trình phát triển Tuy nhiên, chế thị trường có nhiều ưu điểm tự thân giải tận gốc vấn đề trên, làm vấn đề trở nên trầm trọng Phân phối nguồn lực có hiệu khơng đồng nghĩa với phân phối thu nhập công bằng, tăng trưởng kinh tế cao 103 chức lao động quốc tế ILO, Microsave Africa, … tổ chức khác thiết kế; địa phương hóa tập tình cho phù hợp với Việt Nam Theo kinh nghiệm quốc tế, chương trình quan trọng bao gồm: - Phương pháp cho vay, tín dụng bản, phân tích khách hàng, quản lý nợ hạn - Kế toán - Kiểm toán kiểm soát nội - Phân tích tài tổ chức - Nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm - Kỹ sử dụng hệ thống thông tin quản lý (MIS) - Quản lý rủi ro Trong chương trình trên, chương trình nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm đóng vai trò quan trọng cơng tác phát triển hoạt động huy động vốn Để việc đào tạo thành công, cần thực đào tạo đôi với thực hành Việc đào tạo nên thông qua nhiều hình thức thích hợp, đào tạo tập trung, đào tạo chỗ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tài vi mơ khác khác NHCSXH nên tiến hành đào tạo phát triển nguồn nhân lực theo hướng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ Muốn phải xác định chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng qui trình tuyển dụng cán bộ, xây dựng qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng cơng việc để từ gắn với đào tạo, gắn với xếp cán gắn với định biên cho phù hợp Bên cạnh đó, cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể Có sách rõ ràng việc tuyển dụng công tác đào tạo ban đầu sau 104 tuyển dụng Nên mở lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán mới, đồng thời thường tổ chức tập huấn cho cán công tác để cập nhập chương trình NHCSXH nên có buổi hội thảo, mời giảng viên người có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng đến giảng dạy trao đổi, thảo luận nhằm giải đáp thắc mắc, khó khăn mà cán gặp phải trình thực nghiệp vụ Để làm điều này, NHCSXH cần có chiến lược tiếp cận tạo mối quan hệ với trường đại học có giảng dạy nghiệp vụ ngân hàng NHTM hoạt động thời gian dài có hiệu thành công lớn Trong năm tới, NHCSXH phải tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, để ngân hàng tiếp tục phát triển tạo diện mạo cho ngân hàng yếu tố chủ chốt: vốn, công nghệ thông tin người Trong năm tới việc đào tạo đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ phải thực theo chuyên đề khác vào tháng quý năm Sau có tổ chức kiểm tra để đánh giá kết học tập coi việc hoàn thành nhiệm vụ giao Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phải thường xuyên trì nâng cao chất, NHCSXH xem xét lựa chọn cán giỏi, có phẩm chất lực để đưa nước đào tạo Thực tốt giải pháp này, NHCSXH xây dựng lực lượng cán làm nhiệm vụ chuyên sâu phát triển hoạt động huy động vốn cho ngân hàng có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cao, thường xuyên cập kiến thức có khả cống hiến cho hoạt động khác ngân hàng Với nguồn nhân lực có chất lượng cao, hoạt động ngân hàng ngày hiệu Việc xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao góp phần quan trọng việc trì đảm bảo phát triển bền vững hoạt động NHCSXH khắc phục hạn chế năm 10 qua NHCSXH 3.2.7 Nâng cao tiềm lực tài Nâng cao tiềm lực tài tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHCSXH thơng qua hình thức huy động vốn thị trường nước quốc tế, giảm thiểu khó khăn việc cấp bù từ NSNN Tiềm lực tài mạnh sở để NHCSXH tăng cường uy tín, mở rộng nâng cao chất lượng cho hoạt động mình, đặc biệt hoạt động huy động vốn NHCSXH cần ý lành mạnh hóa nâng cao lực tài cách nhanh chóng thời gian sớm Các giải pháp cụ thể để tăng cường tiềm lực tài bao gồm: - Tăng quy mơ vốn điều lệ: Có nhiều biện pháp khác để tăng vốn điều lệ cho tổ chức tài chính, như: cấp bổ sung vốn, cổ phần hóa (đối với tổ chức tài thuộc sở hữu nhà nước), phát hành trái phiếu dài hạn, phát hành trái phiếu chuyển đổi công cụ nợ khác, đánh giá lại giá trị tài sản cố định chứng khoán đầu tư; kêu gọi cổ đơng góp thêm vốn, u cầu nhà tài trợ bổ sung thêm vốn điều lệ trường hợp NGOs; tăng phần lợi nhuận để lại Với đặc thù mình, NHCSXH tăng vốn điều lệ thông qua biện pháp sau : Cấp bổ sung vốn, phát hành trái phiếu dài hạn, yêu cầu nhà tài trợ bổ sung thêm vốn điều lệ, tăng phần lợi nhuận để lại Dựa tình hình thực tế nay, giải pháp khả NHCSXH Nhà nước cấp bổ sung vốn điều lệ Kinh nghiệm hầu hết ngân hàng cho thấy, cách làm hiệu nhanh chóng để giúp cho NHCSXH chuẩn bị điều kiện vật chất, công nghệ cần thiết, mở rộng quy mô hoạt động cần thiết, đảm bảo bảo tỷ lệ an toàn nâng cao sức cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế Đặc biệt, vai trò quan trọng NHCSXH phát triển kinh tế nông thôn, 106 đặc biệt kinh tế vùng sâu, vùng xa đặc biệt khó khăn, giải pháp tăng vốn từ cấp bổ sung ngân sách trở nên quan trọng Giải pháp nằm tầm thực Việt Nam ngắn hạn - Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng Hiện nay, theo báo cáo NHCSXH tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ lệ tương đối thấp (xấp xỉ 2%) Tuy nhiên, thực tế tỷ lệ chưa phản ánh xác số nợ q hạn chương trình tín dụng mà NHCSXH triển khai thực phần lớn số nợ hạn NHCSXH chuyển sang nợ khoanh, nợ xóa Như vậy, NHCSXH cần phải đánh giá trung thực khoản nợ, chất khả thu hồi sở chuẩn mực quốc tế, phù hợp với nguyên tắc thông lệ kinh tế thị trường, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch Có NHCSXH quản lý tốt nguồn vốn mình, chống thất vốn - Thành lập quỹ bù đắp lãi suất Do đối tượng phục vụ NHCSXH đối tượng dễ bị tổn thương trước thay đổi thời tiết, biến động thị trường hay điểu chỉnh sách phát triển kinh tế Chính phủ Do đó, họ cần hỗ trợ ngân hàng để tái sản xuất, chăn ni để mong giảm bớt khó khăn sống Nhưng muốn họ cần có thêm vốn từ NHCSXH, họ khơng thể vay vốn với lãi suất thị trường Nhưng phần lớn nguồn vốn NHCSXH NSNN cấp bổ sung cấp bù chênh lệch lãi suất Vốn huy động NHCSXH lại bị giới hạn số cấp bù chênh lệch lãi suất mà Bộ tài tính từ đầu năm nên NHCSXH huy động vượt số cấp bù Khi người nghèo gặp phải rủi ro không dự báo NHCSXH khơng đủ vốn để giải ngân cho người dân Chính lẽ đó, bên cạnh hỗ trợ trực tiếp từ Chính phủ việc tăng vốn điều lệ hay quản lý tốt số nợ hạn ngân hàng việc thành lập quỹ bù đắp lãi suất để dùng cần thiết biện pháp giúp NHCSXH tự nâng cao tiềm lực tài cho Quỹ NSNN cấp hàng năm theo tỷ lệ phần trăm số 107 cấp bù chênh lệch lãi suất cho NHCSXH trích phần từ số lãi thu vào quỹ với tính chất nguồn trích lập phòng ngừa rủi ro dài hạn Khi giải pháp thực có hiệu quả, tiềm lực tài NHCSXH tăng cường ngày mạnh mẽ NHCSXH có khả tham gia mạnh mẽ vào thị trường vốn nước quốc tế Kinh nghiệm từ việc tìm kiếm nguồn vốn thị trường vốn nước quốc tế thông qua việc hàng năm phát hành trái phiếu ngân hàng phát triển NRW, CH Liên bang Đức cho thấy với đảm bảo Chính phủ hoạt động NHCSXH tiềm lực tài đủ mạnh NHCSXH thực thành công hoạt động huy động vốn thông qua thị trường vốn quốc tế 3.2.8 Đẩy mạnh tối ưu hóa việc ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống thông tin quản lý Hiện nay, hầu hết ngân hàng Việt Nam đầu tư đổi cơng nghệ theo hướng đại hóa ngang tầm khu vực: giao dịch phát sinh tất điểm giao dịch cập tức thời trung tâm liệu ; tăng khả kiểm sốt hoạt động tồn hệ thống ; quản trị điều hành hệ thống đảm bảo tính thống nhất, an tồn, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro ; có điều kiện để áp dụng đầy đủ sản phẩm ngân hàng đại cho phép thiết kế sản phẩm Do NHCSXH cần xây dựng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin với phần mềm đủ mạnh, sử dụng thống từ trung ương tới địa phương nhằm đáp ứng yêu cầu xử lý nhanh, cung cấp thơng tin kịp thời xác, phục vụ tác nghiệp đạo điều hành Một hệ thống tin học hóa tốt có nghĩa đáp ứng yêu cầu lưu trữ, xử lý kết xuất thông tin kịp thời, đầy đủ xác Đồng thời, hệ thống tin học hóa đòi hỏi có kết nối thơng tin với hệ thống bên theo nguyên tắc bảo mật đủ tin cậy Có hệ thống tin học hóa cao điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động huy động vốn 108 Để có thơng tin với chất lượng cao, tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng thông tin, NHCSXH cần ý tới việc thu thập thông tin thường xuyên, cập nhật thông tin khách hàng khách hàng tiềm năng; thu thập thêm thông tin yếu tố môi trường kinh tế, trị, xã hội nơng thơn NHCSXH tự thu thập thông tin việc sử dụng nguồn thức đáng tin cậy, theo tiêu chuẩn số thông tin định; thuê ngồi có điều kiện Cơng nghệ thơng tin cần ứng dụng mức tối đa việc xây dựng hệ thống thu thập, xử lý phân tích thông tin cho cảnh báo xử lý rủi ro Các mơ hình hệ thống thơng tin quản lý MIS đại phù hợp với đặc điểm NHCSXH cần ứng dụng để quản lý thông tin 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bản chất vốn tín dụng ưu đãi thuộc sở hữu Nhà nước đòi hỏi phải thực nghiêm túc nguyên tắc quản lý cơng khai hố, dân chủ hố từ sở, tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác có hội tiếp cận với dịch vụ tài chính, tiền tệ, tín dụng Ngân hàng Chính Chính phủ quan quản lý Nhà nước phải tạo hành lang pháp lý có chế rõ ràng cho loại hình Ngân hàng Chính sách - Chính phủ xem xét trình Quốc hội ban hành Pháp lệnh Ngân hàng Chính sách để loại hình Ngân hàng hoạt động có hiệu Hiện hoạt động tổ chức tài liên quan đến sách tín dụng ưu đãi chồng chéo, phân tán hiệu chí triệt tiêu lẫn Cơ sở pháp lý quy định chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng Chính sách tổ chức tài tín dụng vi mơ dừng lại Nghị định Chính phủ số định Vì tính pháp lý chưa cao, trách nhiệm Bộ, Ngành việc thực Nghị định định nhiều lúc chưa nghiêm túc, thiếu phối kết hợp, thiết phải có Pháp lệnh loại hình Ngân hàng Chính sách - Kiến nghị, đề xuất định hướng tăng khả nguồn vốn 109 NHCSXH chế cho phép NHCSXH độc lập tổ chức giải pháp khai thác vốn để giảm dần bao cấp từ NSNN, có tính đến bù đắp nguồn vốn 2% tiền gửi NHTM Nhà nước chuyển sang NHCSXH phép tự chủ áp dụng giải pháp huy động vốn - Bảo lãnh cho NHCSXH phát hành trái phiếu với kỳ hạn dài hạn Chỉ định số NHTM, tập đồn, tổng cơng ty mua trái phiếu NHCSXH góp phần tạo nguồn vốn dài hạn để NHCSXH thực cơng tác cho vay xóa đói giảm nghèo Để NHCSXH có thêm vốn để bổ sung vào nguồn vốn đồng thời giúp cho nguồn vốn có tính ổn định q trình hoạt động ngân hàng - Về định mức lãi suất cho vay: Để phù hợp thực tiễn xu phát triển hoạt động Ngân hàng Việt nam, cần thay đổi sách lãi suất NHCSXH Đề nghị Chính phủ giao cho NHCSXH quy định nguyên tắc xây dựng lãi suất cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, chuyển dần từ lãi suất ưu đãi sang lãi suất thị trường (chỉ ưu đãi thời gian, số vốn chấp) Cho vay với điều kiện ưu đãi so với NHTM không thiết cho vay với lãi suất thấp, thấp NHTM Điều kiện ưu đãi khơng đòi hỏi tài sản cầm cố chấp, tư vấn miễn phí, đào tạo miễn phí Lựa chọn xây dựng sở cho phép NHCSXH quyền xác định mức lãi suất phù hợp với khách hàng Chính sách lãi suất ưu đãi linh hoạt vừa tạo điều kiện cho NHCSXH mở rộng cho vay sở không gia tăng cấp bù NSNN vừa khuyến khích người nghèo sử dụng vốn có hiệu 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước - Trước mắt cần chỉnh sửa số điểm bất hợp lý chế quản lý tài NHCSXH, tạo điều kiện cho NHCSXH ổn định phát triển theo hướng bền vững, tự chủ hoạt động Ngân hàng Nhà nước không nên áp dụng định mức chi phí quản lý NHCSXH đơn vị hành nghiệp, định mức chi phí quản lý hoạt động, chi phí huy động quản lý vốn chế độ khác cần xác định vào kết 110 hoạt động qui mơ tín dụng Nhà nước giao cho NHCSXH - Đối với quan quản lý Nhà nước cấp tham gia Hội đồng quản trị NHCSXH trung ương Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương: chức tham mưu giúp quyền cấp khai thác tập trung tiềm lực hỗ trợ nhân tố quan trọng việc tạo lập sở hạ tầng, tài chính, hệ thống thơng tin tiếp thị, hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý cho phát triển hệ thống nguồn vốn tín dụng sách xã hội, giai đoạn trình thực đổi định chế tài chính, tín dụng phù hợp với tiến trình đổi kinh tế đất nước - Để nguồn vốn hoạt động NHCSXH ổn định phát triển bền vững, khoản thu bù đắp chi phí rủi ro… Đề nghị Bộ Tài chính, Kho bạc Nhà nước, Bộ Kế hoạch Đầu tư xem xét chuyển nguồn vốn có lãi suất thấp Vốn kết dư Ngân sách hàng năm, vốn ODA, Vốn vay tổ chức tài quốc tế với lãi suất thấp, gửi NHTM để gửi vào NHCSXH góp phần làm giảm tiến tới chấm dứt cấp bù cho NHCSXH Trước mắt cần chuyển tiền gửi Kho bạc nhà nước gửi tổ chức tín dụng gửi NHCSXH (khoảng 5.000 tỷ đồng) Với số vốn NSNN cấp bù chênh lệch lãi suất chi phí quản lý cho NHCSXH (mỗi năm giảm khoảng 1.000 tỷ đồng) hoạt động NHCSXH có lợi nhuận để trích lập bổ sung vốn điều lệ quỹ cho NHCSXH Bên cạnh đó, cần bảo lãnh cho phép NHCSXH thực dự án có nguồn vốn tài trợ từ nước (trong phạm vi, điều khoản định) giúp cho NHCSXH tiếp cận mở rộng nguồn vốn ODA * * * Phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam cần đảm bảo tuân thủ theo quan điểm định, quan điểm phản ánh định hướng lớn NHCSXH 2020 Đó là: Hoạt động NHCSXH hội đủ điều kiện để chuyển sang hẳn định chế tài đặc thù vừa thực chức nghiệp vụ NHTM 111 đại, vừa đảm nhiệm phần lớn dự án, chương trình tín dụng sách theo định nhà nước ; theo định hướng chế tự chủ tự chịu trách nhiệm mặt tài đầy đủ Dựa quan điểm kết phân tích thực trạng kết đạt hạn chế - nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH, tám nhóm giải pháp luận giải chương ba Đó (i) Nhận thức đắn tầm quan trọng phát triển hoạt động huy động vốn; (ii) Xây dựng hoàn thiện Chiến lược phát triển hoạt động nói chung chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn nói riêng; (iii) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; (iv) Tăng cường khả tiếp cận NHCSXH với tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế; (v) Nâng cao lực điều hành tổ chức thực nhiệm vụ chun mơn phòng, ban NHCSXH cấp; (vi) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (vii) Nâng cao tiềm lực tài chính; (viii) Đẩy mạnh tối ưu hóa việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin hệ thống thông tin quản lý Các giải pháp đưa giác độ cụ thể hóa cho thực tế hoạt động huy động vốn NHCSXH Bên cạnh đó, số kiến nghị cụ thể nêu Chính phủ quan quản lý nhà nước Mục tiêu cuối tất giải pháp kiến nghị tạo điều kiện giúp NHCSXH Việt Nam phát triển hoạt động huy động vốn mạnh mẽ hơn, xứng đáng với tiềm đạt yêu cầu trình phát triển dần tiến tới tự chủ hoạt động tài Từ đó, NHCSXH có điều kiện phát triển mạnh mẽ, tự chủ, thực tốt sách chủ trương Đảng Nhà nước việc cung cấp vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách xã hội khác KẾT LUẬN 112 Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng, phân tích liệu hoạt động huy động vốn NHCSXH, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận mơ hình NHCSXH, hoạt động bản, vấn đề liên quan đến lý thuyết hoạt động loại hình ngân hàng Chín nhóm nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động NHCSXH tổng kết Kinh nghiệm phát triển hoạt động ngân hàng mang tính chất xã hội số quốc gia đúc kết, rút năm học cho phát triển NHCSXH Việt Nam Thứ hai, Phân tích thực trạng hoạt động đánh giá phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam Tác giả khẳng định: NHCSXH Việt Nam có nỗ lực phát triển hoạt động huy động vốn chiều rộng lẫn chiều sâu thời gian qua, tình trạng phát triển so với tiềm so với yêu cầu NHCSXH Các nguyên nhân chủ quan khách quan phân tích minh chứng cụ thể Thứ ba, với định hướng mục tiêu phát triển cụ thể hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng NHCSXH, tác giả đưa tám nhóm giải pháp Các giải pháp luận văn dựa sở giải nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động huy động vốn tại, phát huy nguyên nhân thành công học kinh nghiệm nước giới, kết hợp với định hướng phát triển hoạt động NHCSXH 10 năm tới Để thực thi giải pháp có hiệu hơn, tác giả mạnh dạn đưa số kiến nghị đối 113 với Chính phủ, NHNN quan quản lý nhà nước có liên quan Tác giả hy vọng luận văn đóng góp phần nhỏ việc phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam, tạo sở hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn NHCSXH Việt Nam phát triển mạnh mẽ hơn, giảm thiểu hạn chế khách quan chủ quan để NHCSXH hoạt động ngày hiệu Theo tác giả, vấn đề cần nghiên cứu tiếp tập trung vào cụ thể hóa giải pháp luận văn, bao gồm: - Phát triển dịch vụ NHCSXH (Hiện nay, nhiều tổ chức WB, ADB, ngân hàng nông thôn giới NHCSXH tập trung nghiên cứu phát triển dịch vụ như: bảo hiểm vi mô, ngân hàng điện thoại, Phát triển dịch vụ chi trả tiền kiều hối điểm giao dịch xã theo định kỳ dựa công nghệ kết nối Internet qua điện thoại để bàn không dây) - Xây dựng/hồn thiện chiến lược phát triển hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng cho NHCSXH - Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro cho hệ thống NHCSXH Phạm vi đề tài rộng, nội dung có nhiều vấn đề mối quan tâm Chính phủ, quan quản lý Nhà nước NHCSXH Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục nghiên cứu có giải pháp sâu sắc hơn, hồn thiện việc phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 I TIẾNG VIỆT Ban Chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010, Báo cáo Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa VIII Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ IX Đảng, Hà Nội Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (2003), Bài phát biểu Lễ khai trương hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hà Nội Trung tâm Thông tin Phát triển Việt Nam (2004), Báo cáo chung nhà tài trợ Hội nghị tư vấn nhà tài trợ Việt Nam, Hà Nội Bộ Lao động - Thương binh xã hội (10/2003), Báo cáo sơ kết thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo việc làm 2001-2005, Hà Nội Chính phủ (2001), Chiến lược Phát triển Kinh tế - xã hội 10 năm 2001 - 2010, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo (2006), Thực trạng đói nghèo Việt Nam, Hà Nội 10 Lê Huy Du (2004), Giải pháp đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội, Luận án Thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, Giáo trình trường Đại học kinh tế quốc dân, khoa Ngân hàng – Tài chính, Hà Nội 12 Hà Thị Hạnh (2003), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội , Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2004), Báo cáo thường niên năm 2003, Hà Nội 115 14 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng Hộ nghèo, NXB Nông nghiệp, Hà Nội 15 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2005), Báo cáo thường niên năm 2004, Hà Nội 16 Ngân hàng Chính sách xã hội (2005), Báo cáo tổng kết năm hoạt động, Hà Nội 17 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2006), Báo cáo thường niên năm 2005, Hà Nội 18 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2006), Báo cáo tổng kết năm (2003-2005) thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác - Phương hướng mục tiêu giai đoạn 2006-2010, Hà nội, ngày 4/4/2006 19 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2007), Báo cáo 438/BC-TD - Tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2006, phương hướng năm 2007, Hà nội, 26/3/2007 20 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2007), Báo cáo thường niên năm 2006, Hà Nội 21 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2008), Báo cáo thường niên năm 2007, Hà Nội 22 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2008), Báo cáo kết hoạt động năm 2007, kế hoạch nhiệm vụ năm 2008, Hà Nội 23 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2008), Tài liệu hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2008, Hà Nội 24 Ngân hàng Chính sách xã hội (2008), Báo cáo tổng kết năm hoạt động, Hà Nội 25 Ngân hàng Chính sách xã hội (2008), Dự thảo Đề cương chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020, Hà Nội 26 Ngân hàng Chính sách xã hội (2009), Báo cáo kết đồn cơng tác cộng hòa Liên bang Đức, Hà Nội 27 Phan Cử Nhân (2009), "Hoạt động đối ngoại qua tháng đầu năm 2009", Thông tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, số 42 (7/2009), trang 18 28 Đinh Nguyễn An Khương (2007), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng phát triển Việt Nam, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế 116 quốc dân, Hà Nội 29 Nguyễn Thu Phương (2007), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 30 Rose, P (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại (sách dịch), Nhà xuất tài chính, Hà nội 31 Lê Thanh Tâm (2008), Phát triển tổ chức tài nơng thơn Việt Nam, luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 32 Phòng Hợp tác quốc tế (2009), Tài liệu làm việc NHCSXH Ngân hàng NRW, Hà Nội 33 Trần Hữu Ý (1996), Giải pháp huy động vốn cho vay hộ nông dân nghèo Việt Nam, luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 34 E.Wayne Nafziger (1998), Kinh tế học nước phát triển, trang 183, 237 535, NXB Thống Kê, Hà Nội 35 Joshep E.Stiglitz (2001), Kinh tế học công cộng, NXB Khoa học Kỹ thuật Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 36 UNDP, UNICEF, FAO (1996), Xóa đói giảm nghèo, Hà Nội II TIẾNG ANH 37 Tu Chi Nguyen (2009), Meet the savings demand: mobilizing microsavings among the poor in Vietnam, Report to the Vietnam Bank for Social Policies, Hanoi 38 Beckhard, R (1969), Organization Development: Strategies and Models Addison-Wesley, Reading, MA 39 Yoichi Izumida (2003), Policy Lending for Social Policies, The University of Tokyo, Japan 40 http://www.nrwbank.de/en/index.html 41 http://www.bri.co.id/TentangKami/VisidanMisi/tabid/60/Default 42 http://www.baac.or.th/eng_baac/home.htm 43 http://www.bpm.com.my/ 117 44 http://www.grameen-info.org/ ... phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động. .. động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH... trạng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2003- 2008 (iii) Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam