Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam

Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là một tổ chức tín dụng mớiđược thành lập chính thức hoạt động từ tháng 3/2003, thực hiện hỗ trợ vềtài chính đối

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

TÓM TẮT LUẬN VĂN

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 3

1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 3

1.1.1 Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội 3

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội 14

1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 20

1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội 20

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội 20

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 24

1.3.1 Nhân tố chủ quan 24

1.3.2 Nhân tố khách quan 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 31

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 31 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản trị điều hành 32

2.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 35

2.1.4 Tổng quan kết quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2003 -2008 39

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 45

2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 45

2.2.2 Phân tích mức độ phát triển 53

2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2003 – 2008 68

2.3.1 Những kết quả đạt được 68

2.3.2 Hạn chế 71

2.3.3 Nguyên nhân 71

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 78

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 78

3.1.1 Mục tiêu phát triển của NHCSXH đến năm 2020 78

3.1.2 Lộ trình phát triển của NHCSXH 79

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 83

3.2.1 Nhận thức đúng đắn hơn về tầm quan trọng của phát triển hoạt động huy động vốn 84 3.2.2 Xây dựng và hoàn thiện Chiến lược phát triển hoạt động nói chung

3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 93

3.2.4 Tăng cường khả năng tiếp cận của NHCSXH với các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế 98

3.2.5 Nâng cao năng lực điều hành và tổ chức thực hiện nhiệm vụ chuyên môn của các phòng, ban tại NHCSXH các cấp 100

3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 101

3.2.7 Nâng cao tiềm lực tài chính 104

3.2.8 Đẩy mạnh và tối ưu hóa việc ứng dụng công nghệ thông tin và hệ thống thông tin quản lý 106

3.3 KIẾN NGHỊ 107

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 107

3.3.2 Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước 108

KẾT LUẬN 111

TÀI LIỆU THAM KHẢO 113

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1: Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm của NHCSXH 19

Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức của NHCSXH 34

BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Tổng dư nợ các chương trình cho vay 42

Biểu đồ 2.2 : Tổng tài sản của NHCSXH qua các năm 43

Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm 55

Biểu đồ 2.4: Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ (quy đổi theo VND) 63

Biểu đồ 2.5 : Lãi suất huy động và cho vay bình quân của NHCSXH giai đoạn 2003 - 2008 73

Biểu đồ 2.6: Chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động bình quân của NHCSXH 67

BẢNG Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán của NHCSXH giai đoạn 2003 - 2008 39

Bảng 2.2 : Một số kết quả hoạt động của NHCSXH giai đoạn 2003-2008 44

Bảng 2.3 : Khối lượng vốn huy động của NHCSXH 54

Bảng 2.4 : Cơ cấu vốn phân theo hình thức huy động 56

Bảng 2.5: Nguồn tiền gửi 2% của các tổ chức tín dụng nhà nước tại NHCSXH giai đoạn 2003 -2008 58

Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động phân loại theo lãi suất huy động 61

Bảng 2.7 : Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn ngoại tệ qua các năm 64

Bảng 2.7: Các dự án huy động vốn bằng ngoại tệ (quy đổi ra VNĐ) 65

Tác giả chân thành cảm ơn tới các thầy giáo, cô giáo Trường Đại họcKinh tế Quốc dân Hà Nội đã cung cấp kiến thức, hướng dẫn tác giả trong việchọc tập, nghiên cứu và hoàn thành các môn học trong chương trình học.

Tác giả đặc biệt bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc của mình tới TS Lê Thanh Tâm

- Khoa Tài chính Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội - người

đã dành nhiều thời gian, kiến thức, kinh nghiệm và công sức, trực tiếp hướngdẫn tác giả nghiên cứu và hoàn thiện đề tài nghiên cứu và bản luận văn này.Tác giả chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo và cán bộ các phòng, banchuyên môn thuộc Hội Sở chính của Ngân hàng Chính sách xã hội, ngườithân trong gia đình đã cung cấp thông tin cần thiết, đóng góp, bổ sung ý kiếnhữu ích và động viên tác giả trong việc nghiên cứu và hoàn thiện luận văn

Ngân hàng Nhà nướcNgân sách Nhà nước

Tổ chức tín dụngHội đồng quản trị

Uỷ ban nhân dânTiết kiệm và vay vốn

Dự án Đa dạng hóa thu nhập nông thôn (Tỉnh Tuyên Quang)

Dự án do Quỹ Phát triển quốc tế của tổ chức các nước xuấtkhẩu dầu mỏ cho vay vốn

Dự án Bảo vệ và phát triển những vùng đất ngập nước ven biển miền Nam Việt Nam

Dự án Chương trình phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ

Dự án Toàn dân tham gia quản lý nguồn lực (Tỉnh Tuyên Quang)

Dự án Tăng cường năng lực quốc gia để thực thi chương trình hoạt động lâm nghiệp nhiệt đới tại Việt Nam

Dự án Phát triển ngành Lâm nghiệp

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là một tổ chức tín dụng mớiđược thành lập (chính thức hoạt động từ tháng 3/2003), thực hiện hỗ trợ vềtài chính đối với nhiều đối tượng chính sách xã hội Vì vậy, bước đầu nguồn

vốn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam được “ tập hợp từ các chương trình khác nhau”[3] Mỗi loại vốn có những căn cứ hình thành

và theo đó có quy mô khác nhau Tuy nhiên, đặc điểm chung của các nguồnnày là bắt buộc hoặc đóng góp tự nguyện… Điều này đưa đến những khókhăn nhất định trong hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

So với các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Chính sách xã hộiViệt Nam có nhiều đặc điểm khác biệt, nhu cầu vốn cho vay các đối tượngchính sách xã hội vừa lớn lại vừa có những đặc trưng riêng Phần lớn nguồnvốn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đều do Chính phủcấp chính vì vậy tính tự chủ trong hoạt động chưa cao Với mục tiêu trởthành một định chế tài chính hàng đầu trong lĩnh vực tài chính vi mô, tự chủtrong hoạt động và tài chính, được các nhà đầu tư trong và ngoài nước đánhgiá cao, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần phải nỗ lực hết mình đểvừa hoàn thành nhiệm vụ chính trị mà Đảng và Nhà nước giao phó trongcông cuộc xóa đói giảm nghèo vừa hoạt động có hiệu quả và bền vững từ đógiảm thiểu tiến tới xóa bỏ sự trợ cấp từ Ngân sách nhà nước

Để đạt được mục tiêu trên, vấn đề đặt ra là Ngân hàng Chính sách xãhội Việt Nam cần nghiên cứu cả về lý thuyết và thực tiễn nhằm tìm giải phápthích hợp trong việc huy động vốn đối với loại hình ngân hàng đặc trưng này

từ đó có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của đối tượng phục vụ

Từ cách đặt vấn đề trên, đề tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn tại

Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” được lựa chọn với mong muốn đề

xuất một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động huy động vốn của Ngânhàng Chính sách xã hội Việt Nam

2 Mục đích nghiên cứu

(i) Luận giải cơ sở lý luận về phát triển hoạt động huy động vốn củaNgân hàng Chính sách xã hội

(ii) Phân tích và đánh giá thực trạng sự phát triển hoạt động huy độngvốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2003- 2008.

(iii) Đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của Ngânhàng Chính sách xã hội Việt Nam

3 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài tập trung vào nghiên cứu, phân tích các nội dung liên quan trựctiếp đến công tác huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng Chính sách xãhội Việt Nam, trong thời gian chủ yếu kể từ khi Ngân hàng Chính sách xãhội thành lập (năm 2003) đến hết năm 2008

4 Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt độnghuy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu: phương pháp luận duyvật biện chứng, duy vật lịch sử, tổng hợp và phân tích trên cơ sở các số liệuđiều tra về thống kê, các báo cáo, các kết quả nghiên cứu

Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duyvật lịch sử, trong quá trình thực hiện luận văn, các phương pháp nghiên cứuđược sử dụng bao gồm:

- Phân tích tổng hợp, kết hợp phân tích định lượng và định tính để giải

thích số liệu, liên hệ với các nguyên nhân từ thực tiễn

- Thống kê so sánh sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian và tại một thời

điểm để so sánh và phân tích sự phát triển của hoạt động huy động vốn củaNgân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

BỐ CỤC LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, các hình vẽ minh hoạ và danhmục các tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được chia làm 3 chương vớitiêu đề như sau:

Chương 1: Các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động huy động

vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng

Chính sách xã hội Việt Nam

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

Chính sách xã hội Việt Nam

CHƯƠNG 1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1.1 Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng đối với đối tượng chính sách xã hội

Ở hầu hết các quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển, luôn tồn tạinhóm đối tượng có điều kiện sống, mức sống, thu nhập thấp hơn so với các bộphận dân cư còn lại Họ có thể là người nghèo đói, người có thu nhập thấphoặc thậm chí thu nhập trung bình hoặc khá nhưng điều kiện sản xuất, kinhdoanh không thuận lợi (là những yếu tố mang tính khách quan) Những đối

tượng này thường được phân vào nhóm đối tượng mang tính “chính sách xã hội” vì: việc thoát khỏi nghèo đói, vươn lên hòa nhập với cộng đồng, phát

triển ở những vùng có điều kiện không thuận lợi,… không chỉ mang ý nghĩa

về mặt kinh tế mà còn có ý nghĩa: ổn định về xã hội, chính trị

Hiện tượng đói nghèo là tình trạng chung của hầu hết các nước đangphát triển Việc một bộ phận dân cư không đủ sống, có mức sống thấp hơn

so với bình quân không chỉ là vấn đề cần giải quyết về mặt kinh tế, màcòn là vấn đề mang tính xã hội, chính trị đặt ra đối với bất cứ Chính phủnào Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) không chỉ mang tính quốc gia mà cònmang tính quốc tế, không chỉ là mục tiêu mà còn là động lực cho sự pháttriển Nhiệm vụ XĐGN, tạo công ăn việc làm, giảm bớt bất công xã hội,cải thiện điều kiện về y tế, giáo dục, là tất yếu trong quá trình phát triển.Tuy nhiên, cơ chế thị trường mặc dù có nhiều ưu điểm nhưng tự bảnthân nó không thể giải quyết tận gốc vấn đề trên, hơn nữa nó có thể làmvấn đề trở nên trầm trọng hơn Phân phối nguồn lực có hiệu quả khôngđồng nghĩa với phân phối thu nhập công bằng, tăng trưởng kinh tế cao

không đồng nghĩa với phát triển cũng như việc đảm bảo ổn định xã hội

như mục tiêu quản lý của Nhà nước Sự thất bại của “bàn tay vô hình” của

cơ chế thị trường dẫn đến sự cần thiết can thiệp của Chính phủ Chính phủcần phải quan tâm tới nhóm đối tượng này thông qua các chính sách, biệnpháp, giải pháp hỗ trợ cụ thể Sự quan tâm, ưu tiên của Chính phủ nhằmtới các mục tiêu như:

- Nâng cao mức sống cho nhóm đối tượng này (không chỉ cải thiện

và nâng cao thu nhập mà còn tạo điều kiện cải thiện các mặt khác như: tạocông ăn việc làm, học tập, y tế sức khỏe, điều kiện sống: giao thông, hoạtđộng văn hóa,…)

- Bảo vệ an toàn cho họ: Các nghiên cứu cho thấy những đối tượngchính sách xã hội có các đặc trưng: Nguồn lực hạn chế và nghèo nàn,trình độ học vấn thấp, thiếu việc làm và không ổn định, nguy cơ dễ bị tổnthương do ảnh hưởng của thiên tai và rủi ro, bệnh tật và sức khỏe yếukém, không đủ điều kiện tiếp cận với pháp luật, chưa được bảo vệ quyền

lợi và lợi ích hợp pháp.

Hơn nữa, với bản chất tốt đẹp của Chủ nghĩa xã hội (CNXH), cácquốc gia đi theo con đường này càng phải quan tâm nhiều hơn tới nhómđối tượng này, xem đây không chỉ là một nhiệm vụ thuần túy mà phải coi

đó như nhiệm vụ quan trọng, thường xuyên, thể hiện trách nhiệm và bảnchất tốt đẹp của chế độ

Nhằm tới mục tiêu trên, các Chính phủ có thể có những chính sách,giải pháp và thông qua các hình thức khác nhau như: đầu tư xây dựng cơ

sở hạ tầng, tạo thêm các công ăn việc làm, đầu tư cho y tế, giáo dục, vănhóa,… cho không hoặc trợ giá cho hàng hóa thiết yếu, Đối với các hìnhthức hỗ trợ cho cá nhân, có thể phân vào thành các nhóm như:

- Trợ cấp: Chính phủ thực hiện trợ cấp (dưới hình thức bằng tiền

hoặc hiện vật) trực tiếp cho đối tượng hưởng lợi, thông qua đó làm tăngthu nhập, cải thiện mức sống và điều kiện sống, sản xuất của đối tượng

hưởng lợi Ưu điểm của hình thức này: nếu xác định đúng đối tượng thì cóthể đạt được mục đích đề ra một cách trực tiếp, nhanh chóng Hạn chế củahình thức này là: dễ tạo ra tâm lý trông chờ, ỷ lại của đối tượng hưởng lợi.Chính vì vậy, hình thức này thường được áp dụng trong thời gian ngắn(khắc phục hậu quả thiên tai,…), hoặc cho đối tượng không còn khả nănglao động, nơi nương tựa;

- Trợ giá: Trợ giá cho một số hàng hóa, dịch vụ nhất định (thường là

thiết yếu) tại những vùng nhất định (thường là khó khăn) Đây là hình thức hỗtrợ gián tiếp, tuy nhiên cũng có những hạn chế như: vì hỗ trợ thông qua giáhàng hóa, dịch vụ nên chỉ khi nào đối tượng cần được hỗ trợ mua hàng hóa,dịch vụ thì họ mới nhận được sự hỗ trợ của Chính phủ (trong khi đa phần làngười dân có thu nhập thấp, chi tiêu hạn chế), mặt khác có thể cả nhữngngười không thuộc nhóm mục tiêu cũng được hưởng hỗ trợ này nếu như họmua loại hàng hóa, dịch vụ tại khu vực vào thời điểm đó;

Các hình thức nêu trên không có tính loại trừ nhau, có thể sử dụngđồng thời để bổ sung cho nhau và giữa chúng cũng có điểm chung, đó là:

sự cho không (phần trợ cấp, trợ giá) từ Nhà nước mà không có bất cứ yêucầu hoàn trả nào từ người thụ hưởng Điều này thường dẫn đến các hạnchế như: Tạo tâm lý trông chờ, ỷ lại vào sự hỗ trợ của Chính phủ; phátsinh nhu cầu hỗ trợ rất lớn (thậm chí nhu cầu giả tạo); không bền vững vìngười dân luôn cần sự hỗ trợ từ Chính phủ; do vậy một gánh nặng lớnluôn đặt ra đối với ngân sách Nhà nước Thực tế đã chứng minh cácchương trình trợ giá, trợ cấp thường thất bại nếu thực hiện trên quy môlớn và trong thời gian dài

Trên cơ sở mục tiêu hỗ trợ hiệu quả, các chương trình tín dụng dànhcho các đối tượng chính sách xã hội đã được các Chính phủ của nhiềunước trên thế giới sử dụng Các chương trình tín dụng như vậy của Chínhphủ chủ yếu xuất hiện tại các nước đang phát triển, hướng tới các đốitượng người nghèo, người có thu nhập thấp, có hoàn cảnh và điều kiện

sản xuất và đời sống không thuận lợi, những vùng và những lĩnh vực ưutiên có ý nghĩa về kinh tế, chính trị - xã hội to lớn Các chương trình tíndụng như vậy có thể được thực hiện bởi một tổ chức tín dụng do Chínhphủ thành lập hoạt động chuyên phục vụ đối tượng nhất định (như Công

ty Tài chính Đời sống Quốc dân Nhật Bản - National Life FinanceCompany), hoặc là chương trình tín dụng được thực hiện bởi một tổ chứctín dụng của Chính phủ (như: Ngân hàng Nhân dân Indonesia - BankRakyat Indonesia, Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp ởThái Lan - Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives (BAAC)),Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia - Bank Pertania Malaysia (BPM)), hoặcđược Chính phủ cho phép hoạt động và nhận được sự ủng hộ của Chínhphủ (như Grameen Bank ở Bangladesh),…

So với các hình thức trợ cấp, trợ giá thì hỗ trợ thông qua tín dụngngân hàng có các ưu điểm sau:

- Khắc phục được những hạn chế của hình thức hỗ trợ thông qua trợcấp và trợ giá;

- Do có tính hoàn trả nên bảo tồn được nguồn vốn, chính vì vậy với

số vốn ban đầu nhất định có thể hỗ trợ cho nhiều người hơn và trong thờigian dài hơn;

- Nhu cầu hỗ trợ thường sát thực tế hơn: Hầu như chỉ người có nhucầu thực sự mới có đề nghị được vay vốn;

- Giảm gánh nặng đối với Ngân sách quốc gia;

- Tính hiệu quả, tính bền vững cao hơn, như các kết luận rút ra từ các

chương trình tín dụng ưu đãi: “cho cần câu chứ không cho xâu cá”;

- Vừa có điều kiện hỗ trợ về tài chính (nguồn vốn ban đầu) vừa cóthể quản lý chi tiêu và sử dụng vốn cũng như các hoạt động sản xuất kinhdoanh của người vay thông qua hình thức như: phối hợp trong chuyểngiao kỹ thuật, giám sát mua sắm, chi tiêu và sử dụng vốn của người vay.Mặt khác, thông qua việc vay vốn, buộc người vay phải tính toán, học hỏi

kinh nghiệm và kiến thức để thực hiện hoạt động sản xuất, kinh doanh;qua đó tạo ý thức học tập, ý thức lao động, làm quen với cơ chế thịtrường, sản xuất hàng hóa.

Chính vì các ưu điểm trên mà tín dụng ngân hàng phục vụ các đốitượng mang ý nghĩa kinh tế, chính trị - xã hội này là sự cần thiết, xuấtphát từ thực tế đòi hỏi phải thực hiện nhằm hỗ trợ có hiệu quả và bềnvững đối với nhóm đối tượng này

Một vấn đề đặt ra và hiện đang còn một số ý kiến khác nhau là: việc

hỗ trợ các đối tượng chính sách xã hội thông qua tín dụng ngân hàng nênđược thực hiện bởi một hoặc một số tổ chức?, tính chất sở hữu của tổchức này (thuộc sở hữu Nhà nước, hay sở hữu của cộng đồng hoặc của tưnhân?), lãi suất cho vay (lãi suất ưu đãi, lãi suất thị trường hoặc lãi suấtbền vững?)

- Xem xét dưới giác độ tính chất sở hữu: Xuất phát từ đối tượng phục

vụ là đối tượng chính sách xã hội, so với các đối tượng hoạt động thươngmại khác, thì điều dễ thấy là các tổ chức tín dụng phục vụ đối tượng chínhsách gặp phải nhiều bất lợi như: nguy cơ mức độ rủi ro cao, chi phí hoạtđộng cao hơn (do quy mô khoản cho vay nhỏ hơn, thông thường địa bànhoạt động ở khu vực có điều kiện đi lại không thuận lợi,…),… Chính vìvậy, phần lớn các tổ chức này thuộc sở hữu của Nhà nước và do Chínhphủ chủ động và trực tiếp thành lập Tuy nhiên cũng có số ít trường hợpkhông hoàn toàn thuộc sở hữu của Nhà nước, trường hợp điển hình làNgân hàng Grameen (Bangladesh)

- Xuất phát từ thực tế đối tượng chính sách xã hội bao gồm nhiều

nhóm đối tượng cần sự hỗ trợ của Chính phủ tùy thuộc chính sách củaChính phủ trong từng giai đoạn: nhóm người nghèo, nhóm doanh nghiệpvừa và nhỏ, nhóm doanh nghiệp nhỏ mới thành lập, nhóm đối tượng cần

sự hỗ trợ trong từng lĩnh vực cụ thể: nông nghiệp, thương mại dịch vụ,xuất nhập khẩu,… Hơn nữa, những nhóm đối tượng chính sách xã hội

khác nhau có những đặc điểm khác nhau, do vậy cần có những hỗ trợ cụthể khác nhau Chính vì vậy ở thời kỳ ban đầu thường có quan điểm: tíndụng ngân hàng đối với đối tượng chính sách xã hội thường được thựchiện bởi nhiều tổ chức tín dụng như là một nhiệm vụ được Chính phủ giaohoặc kênh tín dụng nhận ủy thác từ Chính phủ, mỗi tổ chức đảm nhậnphục vụ một đối tượng chính sách cụ thể Việc thực hiện như vậy có ưuđiểm: Chính phủ tranh thủ và tận dụng được mạng lưới và cơ sở vật chấtcủa các tổ chức tín dụng hiện có, qua đó tiết giảm được chi phí so với việchình thành một tổ chức hoàn chỉnh mới.

Theo thời gian hình thức trên cho thấy một số điểm còn hạn chế:

+ Đối với Chính phủ: có sự phân tán nguồn lực của Nhà nước, nhiều

khi đó là nguyên nhân làm giảm hiệu quả nguồn lực này; đôi khi xuất hiện

sự chồng chéo trong hỗ trợ: một đối tượng cụ thể có thể hưởng lợi từnhiều chương trình tín dụng khác nhau do nhiều tổ chức khác nhau thựchiện; hơn nữa gây khó khăn trong việc quản lý, kiểm tra, giám sát việc sửdụng và hiệu quả của nguồn lực đã bỏ ra, đôi khi khó tách biệt rõ tín dụngthương mại thông thường và tín dụng chính sách

+ Đối với tổ chức tín dụng thực hiện: Phải dành ra một số nguồn lực:

con người, cơ sở vật chất nhất định để thực hiện tín dụng chính sách, nhưvậy xét trên giác độ thương mại thì trong nhiều trường hợp tín dụng chínhsách đã ảnh hưởng đến tín dụng thương mại của các tổ chức này, nhất làtrong điều kiện cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng mạnhtrong xu hướng hội nhập và toàn cầu hóa nền kinh tế

+ Đối với đối tượng hưởng lợi: Đôi khi có những bất lợi nhất định

như: không phải tổ chức nào cũng có mạng lưới rộng rãi tiếp cận tớingười vay vốn, có những khó khăn nhất định về thông tin trong việc xácđịnh tổ chức tín dụng phục vụ đối với những đối tượng nhất là hộ nghèo,những khu vực tiếp cận thông tin khó khăn,…

Một quan điểm khác là tập trung tín dụng chính sách xã hội vào một

hoặc một số ít các tổ chức tín dụng trên cơ sở thành lập mới hoặc sử dụng

tổ chức hiện có nhằm khắc phục các bất cập trên, qua đó hình thành tổchức tín dụng chuyên phục vụ đối tượng chính sách xã hội Thông qua đó,nguồn lực của Chính phủ được tập trung hơn, thuận tiện hơn trong việcthực thi chính sách đối với đối tượng chính sách xã hội

1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng chính sách xã hội

Một cách chung nhất, ngân hàng chính sách là một loại hình ngân hàngchuyên thực hiện các chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ trongthời kỳ nhất định Đây là các khoản cho vay phi lợi nhuận đối với các đốitượng ưu tiên của các chính sách của Chính phủ khó có thể đáp ứng hoặc tiếpcận tới các tiêu chí thương mại Việc thực hiện tín dụng chính sách góp phầnquan trọng đối với phát triển kinh tế, ổn định chính trị và xã hội

Tín dụng chính sách thường được thực hiện thông qua một số loạihình ngân hàng, tổ chức tài chính với nhiều tên gọi khác nhau như:

- Ngân hàng chính sách hoặc tổ chức tài chính phục vụ các chínhsách phát triển, thường gọi là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát triển(ví dụ như: Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng Tái thiết, Quỹ hỗ trợphát triển,…);

- Ngân hàng chính sách phục vụ một lĩnh vực nhất định (ví dụ: Ngânhàng tài trợ xuất nhập khẩu, ngân hàng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ,…);

- Ngân hàng chính sách xã hội phục vụ các chính sách xã hội;

Như vậy có thể nói: Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng, là một loại hình ngân hàng chính sách có nhiệm vụ chủ yếu là thực thi tín dụng chính sách của Chính phủ đối với nhóm đối tượng chính sách xã hội.

Tuy nhiên, hiện tại còn nhiều quan điểm khác nhau về việc hỗ trợthông qua tín dụng ngân hàng chính sách xã hội như:

- Có quan điểm cho rằng nên thành lập ngân hàng chuyên phục vụ đốitượng chính sách xã hội; trong khi có ý kiến cho rằng các chương trình tíndụng này có thể giao cho các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện;

- Có quan điểm cho rằng: đối với đối tượng này cần thực hiện ưu đãitrong đó nhất thiết phải có ưu đãi về lãi suất (lãi suất cho vay thấp hơn lãisuất cho vay của NHTM); trong khi đó lại có ý kiến khác: chỉ cần ưu đãi

về các điều kiện và thủ tục vay vốn mà không nhất thiết phải ưu đãi về lãisuất cho vay

Việc thực hiện theo quan điểm nào tùy thuộc đặc điểm, quan điểm vàchính sách của từng Chính phủ và mỗi quốc gia Thực tế cho thấy mỗiquan điểm trên đều có những ưu điểm và hạn chế, tùy theo yêu cầu vàtừng giai đoạn mà có thể thực hiện theo những quan điểm khác nhau nhằmphát huy tính tích cực và ý nghĩa kinh tế - xã hội, chính trị của tín dụngchính sách

Ngân hàng chính sách được phân loại theo nhiều cách khác nhau dựatrên đối tượng phục vụ, cụ thể như sau:

- Ngân hàng chính sách phục vụ các chính sách phát triển như pháttriển cơ sở hạ tầng, chính sách hỗ trợ ngành công nghiệp, được gọi làNgân hàng phát triển

- Ngân hàng chính sách phục vụ các chính sách an sinh xã hội nh ưchính sách xoá đói giảm nghèo, chính sách tạo việc làm và nâng cao thunhập cho người dân nghèo, được gọi là Ngân hàng chính sách xã hội.Tuy nhiên, theo thực tiễn hoạt động của các ngân hàng hoặc tổ chứctài chính thực hiện tín dụng chính sách của nhiều quốc gia trên thế giới,

mô hình ngân hàng chính sách hiện nay bao gồm hai loại chính, đó là: (i)

mô hình Ngân hàng Chính sách có nguồn vốn hoạt động do sự đóng gópcủa người dân và huy động vốn dựa trên nguyên tắc thị trường (mô hìnhngân hàng Grameen của nước Cộng hòa nhân dân Bangladesh) và (ii) môhình ngân hàng chính sách có nguồn vốn hoạt động do Chính phủ cấp.Với những ngân hàng chính sách hoạt động theo mô hình thứ hai thì ngânhàng không có chính sách huy động vốn đúng nghĩa của một ngân hàng;không tự quyết định được quy mô vốn huy động vì bị phụ thuộc vào quy

mô cấp bù chênh lệch lãi suất của Nhà nước (mô hình của tổ chức Tàichính hỗ trợ nhân sinh – NLFC Nhật Bản, Ngân hàng nông nghiệpMalaysia, ngân hàng nông nghiệp và các hợp tác xã tín dụng Thái Lan,Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ).

1.1.1.2 Những đặc điểm cơ bản của ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một loại hình ngân hàngđặc thù, phục vụ cho những mục tiêu chuyên biệt trong lĩnh vực phát triển

xã hội có mục tiêu hoạt động không phải là lợi nhuận mà vì mục tiêu xoáđói giảm nghèo, ổn định xã hội NHCSXH có nhiều đặc trưng so với cácngân hàng thương mại khác, cụ thể như sau:

Thứ nhất, về đối tượng vay vốn:

NHCSXH thực hiện cho vay các đối tượng khách hàng, các dự ánphát triển, các đối tượng đầu tư ở những nơi mà người dân còn đói nghèo

do thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhưng không đủ các điều kiện cơ bản đểvay vốn của các ngân hàng thương mại Những đối tượng vay vốn này ởnhiều nước thường do Chính phủ chỉ định

Đây là những khách hàng có rất ít các điều kiện để tiếp cận với dịch

vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại, là các khách hàng dễ bị tổnthương, cần có sự hỗ trợ tài chính từ Chính phủ và cộng đồng để vươn lên

tự cải thiện điều kiện sống của chính họ

Thứ hai, về mục tiêu hoạt động:

Khách hàng của NHCSXH phần lớn là những đối tượng hầu nhưkhông thể tiếp cận được với vốn tín dụng thông thường của các ngân hàngthương mại Do đó, khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay những đốitượng khách hàng này của NHCSXH là rất thấp, thậm chí không thể cóđược Chính vì lẽ đó, các NHCSXH thường hoạt động không vì mục tiêulợi nhuận mà vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo

Đây chính là điểm khác biệt rõ nét trong hoạt động của các NHCSXH sovới hoạt động của các ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàngthương mại là kinh doanh tiền tệ Trong mọi hoạt động của mình, các ngânhàng thương mại luôn quan tâm tới lợi nhuận, tạo sức cạnh tranh để chiếm

lĩnh thị trường đối với tất cả các dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung ứng.

Thứ tư, về sử dụng vốn:

Xuất phát từ đặc thù về đối tượng khách hàng vay vốn là những đốitượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống ở vùng sâu, vùng xa, vùngkinh tế kém phát triển, ít có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng củacác ngân hàng thương mại nên việc sử dụng vốn của đối tượng kháchhàng này cũng là một đặc thù của NHCSXH, cụ thể như sau:

- Món cho vay nhỏ, chi phí quản lý cao

- Vốn tín dụng đầu tư mang tính rủi ro cao vì đối tượng đầu tưthường là các hộ gia đình nghèo thiếu vốn sản xuất, chủ yếu sống ở vùngnông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi môi trường thiên nhiên bị tàn phá,thường xuyên xảy ra bão lụt, hạn hán Hơn thế, bản thân họ lại có trình độdân trí thấp, thiếu kiến thức làm ăn chính vì vậy dễ bị thua lỗ trong sảnxuất kinh doanh

- Các quy định về đảm bảo tiền vay, các quy trình về thẩm định dự

án, các thủ tục và quy trình vay vốn, quy định mức đầu tư tối đa, thời hạnvay vốn, quy định về trích lập và xử lý rủi ro, quy trình xử lý nghiệp vụ

có những khác biệt so với các quy định của ngân hàng thương mại

- Thực thi các chính sách tín dụng có ưu đãi như: Ưu đãi về các điềukiện vay vốn, ưu đãi về lãi suất cho vay, …

- Thường áp dụng phương thức giải ngân ủy thác qua các tổ chức

trung gian như: các tổ chức tín dụng, các tổ chức chính trị xã hội,…

1.1.1.3 Một số hoạt động cơ bản của ngân hàng chính sách xã hội

NHCSXH có những hoạt động cơ bản như sau:

Thứ nhất, hoạt động tín dụng

NHCSXH thực hiện chức năng, nhiệm vụ và mục tiêu thông qua việc

sử dụng vốn để cho vay các đối tượng khách hàng của mình Đặc trưngnổi bật trong hoạt động cho vay của các NHCSXH là NHCSXH trực tiếpcấp những khoản tín dụng ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay cho các đốitượng chính sách xã hội, các đối tượng dễ bị tổn thương trong xã hộinhằm góp phần thực hiện mục tiêu nâng cao dân trí cho hộ nghèo và hộthu nhập thấp ở khu vực nông thôn và thành thị, xóa đói giảm nghèo, bảo

vệ môi trường, sức khỏe và an sinh xã hội

Các NHCSXH thường thực hiện quy trình cho vay đơn giản, trực tiếpcấp vốn tới đối tượng hưởng lợi hoặc cho vay ủy thác thông qua các tổchức chính trị xã hội (NHCSXH Việt Nam) hoặc cho vay trực tiếp thôngqua các tổ nhóm (Ngân hàng phục vụ người nghèo Grameen Bank ởBangladesh)

Thứ hai, hoạt động ủy thác

Do đối tượng vay vốn của NHCSXH là cộng đồng những ngườinghèo, những người dễ bị tổn thương trong xã hội, sống tại các khu vựcvùng sâu, vùng xa nên khó tiếp cận với thông tin hay các dịch vụ tàichính Để tiếp cận được tới những đối tượng vay vốn một cách hiệu quả,các NHCSXH đều thực hiện hoạt động ủy thác thông qua các tổ chứcchính trị xã hội (NHCSXH Việt Nam) hay ủy thác qua các nhóm tự vững,nhóm đoàn kết (Ngân hàng phục vụ người nghèo ở Ấn Độ, Bangladesh,Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã tín dụng Thái Lan (BAAC), )Hoạt động ủy thác đem lại hiệu quả bởi huy động được sức mạnhgiám sát từ các tổ chức chính trị xã hội, các nhóm đoàn kết đối với việcquản lý vốn vay của NHCSXH

Thứ ba, hoạt động thanh toán và ngân quỹ

Với chức năng của một ngân hàng thông thường, NHCSXH thực hiệncác hoạt động thanh toán cho các dịch vụ thanh toán, dịch vụ thu hộ, chi

hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt và các dịch vụ khác

Thứ tư, hoạt động trao đổi, cung cấp thông tin

Bên cạnh các hoạt động mang tính chuyên môn nghiệp vụ như vừa

kể trên, các NHCSXH thực hiện hoạt động cung cấp thông tin cho các tổchức tài chính trong và ngoài nước, các tổ chức phi chính phủ hoạt độngtrong lĩnh vực tài chính vi mô, nhằm trao đổi kết quả hoạt động và kêugọi sự hỗ trợ về vốn và kỹ thuật cho các hoạt động của ngân hàng

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội

1.1.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội

Do những đặc điểm riêng biệt trong việc cung cấp tín dụng chính sách,chính sách huy động vốn của NHCSXH thường có sự tham gia mạnh mẽ củacác Chính phủ, các tổ chức, cá nhân hoạt động vì mục đích nhân đạo

Đối với những ngân hàng do Chính phủ thành lập, nhằm thực hiện tíndụng chính sách phục vụ các chính sách phát triển kinh tế, ổn định chínhtrị - xã hội của Chính phủ, qua đó đạt được các mục tiêu mà Chính phủ đề

ra nguồn vốn huy động ban đầu của NHCSXH là vốn từ Nhà nước, dongân sách nhà nước cấp Bên cạnh đó, NHCSXH còn huy động vốn từ các

tổ chức khác theo quy định của Chính phủ từng quốc gia

Đối với hầu hết các ngân hàng chính sách trên thế giới, đặc trưng củanguồn vốn huy động ban đầu từ Chính phủ có lãi suất bằng 0% hoặc lãisuất rất thấp Các NHCSXH không phải thực hiện bảo hiểm tiền gửi,không phải gửi tiền dự trữ bắt buộc ở ngân hàng trung ương và được miễnthuế phải nộp cho nhà nước

Tùy theo chính sách của Chính phủ đối với đối tượng chính sách xãhội từng thời kỳ, năng lực tài chính của bản thân NHCSXH, nhu cầu củakhách hàng của ngân hàng mà chính sách huy động vốn của NHCSXH sẽ

có những thay đổi cho phù hợp, NHCSXH có thể huy động và tiếp nhậnnguồn vốn từ các tổ chức khác theo quy định của Chính phủ Tùy thuộcvào quan điểm của từng Chính phủ, chính sách huy động vốn của cácngân hàng chính sách sẽ có những quy định khác nhau

Tại Thái Lan, Ngân hàng nông nghiệp và hợp tác tác xã tín dụng Tháilan (BAAC) là NHTM quốc doanh do Chính phủ thành lập Nguồn vốn tự cóban đầu của BAAC do Chính phủ cấp 100%, Chính phủ bổ nhiệm Hội đồngquản trị do Bộ trưởng Tài chính làm Chủ tịch BAAC có nhiệm vụ:

- Hỗ trợ vốn nhằm phát triển toàn diện nông nghiệp và nông thôn

- Cho vay nông nghiệp theo chương trình, dự án chỉ định của Chính phủ

- Thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ các nguồn vốn của nhà nước đầu

tư cho nông nghiệp, nông thôn

- Hàng năm, BAAC được Chính phủ tài trợ vốn để thực hiện chươngtrình hỗ trợ vốn cho nông dân nghèo Ngân hàng cho vay vốn đối vớingười nghèo không phải thế chấp tài sản, mà phải tín chấp bằng sự camkết bảo đảm của nhóm, tổ, hợp tác xã sản xuất Lãi suất cho vay vốn đốivới nông dân nghèo thường được giảm từ 1 - 3%/năm so với cho vay cácđối tượng khác

Ngoài ra, để tăng cường phát triển nông nghiệp, nông thôn, Chínhphủ quy định các NHTM khác phải dành 20% vốn huy động được để chovay đối với lĩnh vực nông thôn Hàng năm, Chính phủ có chỉ tiêu bắt buộccác Ngân hàng thương mại phải cho vay đối với các đối tượng hoạt độngsản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp Nếu Ngân hàng thươngmại không cho vay hết chỉ tiêu bắt buộc đó thì phải gửi số tiền còn lại vàoBAAC Ngân hàng Trung ương bảo lãnh cho BAAC vay vốn nước ngoài.Trong hoạt động, BAAC được miễn ký quỹ bắt buộc[29],[42]

Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia (BPM), nguồn vốn cung cấpcho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn cũng do Chính phủ cấp 100% vốn banđầu Trong quá trình hoạt động Chính phủ buộc các NHTM khác phải gửi20,5% số tiền huy động được vào Ngân hàng Trung ương (trong đó 3% dự trữbắt buộc) để làm vốn cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn Ngân hàngnông nghiệp Malaysia không phải gửi tiền dự trữ bắt buộc ở Ngân hàng Trungương và không phải nộp thuế cho Nhà nước[29],[43]

Tại Indonesia, Ngân hàng nhân dân Indonesia – Bank RakyatIndonesia (BRI) là ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cho nôngnghiệp, nông thôn (gồm cả dịch vụ tín dụng cho hộ nghèo) BRI được xemnhư là một ngân hàng thành công nhất trong số những nước có nền kinh tếnông nghiệp còn chiếm phần chủ yếu Chính phủ Indonesia thực hiện baocấp cho hoạt động tín dụng nông thôn thông qua các chương trình chỉ địnhcủa Chính phủ nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp như: chương trìnhsản xuất gạo, ngô, mía

Trong chính sách huy động vốn, ngân hàng chú trọng đến huy độngtiền gửi tiết kiệm của dân cư, coi tiết kiệm là hình thức tự nguyện của mọingười dân Huy động vốn bằng nguồn gửi tiết kiệm là nguồn vốn quantrọng, quyết định sự thành công của BRI Các lợi thế trong công cụ huyđộng tiết kiệm là an toàn, thuận tiện, dễ dàng, có khuyến khích, lãi suấtcao, chất lượng dịch vụ với màng lưới các đơn vị rộng khắp hơn nhiều sovới bất cứ một đối thủ cạnh tranh nào BRI đã thực hiện khá thành côngchương trình huy động tiết kiệm nông thôn để cho dân vay theo cơ chế thịtrường Nhờ đó, BRI đóng một vai trò quan trọng trong sự phát triển nôngnghiệp ở Indonesia[12],[29],[41]

Trong khi đó, tại Nhật Bản, Tổ chức tài chính hỗ trợ dân sinh(NLFC) - một tổ chức chuyên thực hiện chính sách quốc gia về hỗ trợ tàichính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là doanh nghiệp cực nhỏ (chỉ

có tối đa 03 nhân viên) và các doanh nghiệp mới khởi lập, các doanh nghiệpkhông có đủ điều kiện vay vốn của các ngân hàng thương mại - lại không cóhoạt động huy động vốn, không được phép huy động tiền gửi tiết kiệm củadân chúng, huy động tiền gửi của các tổ chức và cá nhân Do đó, hầu hết toàn

bộ nguồn vốn của NLFC được Chính phủ cấp hoặc cho vay với lãi suất thấp

từ nguồn Ngân sách đặc biệt (nguồn vốn ngân sách, Tiết kiệm Bưu điện, QuỹHưu trí) chiếm 90% và 10% còn lại là dưới dạng trái phiếu đầu tư tài chínhhoặc phát hành trái phiếu bảo lãnh của Chính phủ

Đối với mô hình ngân hàng chính sách không thuộc sở hữu nhà nước, cónguồn vốn hoạt động dựa trên sự đóng góp của người dân là chính và huyđộng vốn dựa trên nguyên tắc thị trường thì chính sách huy động vốn lại cónhững điểm khác biệt Ngân hàng Grameen của nước Cộng hòa nhân dânBangladesh là một ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo được sáng lập vàonăm 1976 và chính thức tổ chức lại từ năm 1983 Với 93% vốn điều lệ do cácthành viên nghèo đóng góp và Chính phủ chỉ góp 7% vốn điều lệ Ngânhàng Grameen hoạt động theo nguyên tắc:

+ Tự bù đắp chi phí

+ Áp dụng chính sách lãi suất thực dương

+ Cho vay trực tiếp đến hộ nghèo thông qua tổ nhóm

+ Không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản

Ngân hàng Grameen chỉ phục vụ những thành viên trong hệ thống vànhững hộ không có tài sản thế chấp không thể tiếp cận vay vốn của cácngân hàng thương mại khác Phương thức cấp tín dụng theo điều kiện đặcbiệt, chỉ cho người nghèo vay vốn gắn với gửi tiết kiệm bắt buộc hàngtuần để tạo lập nguồn vốn xây dựng ngân hàng Grameen

1.1.2.2 Công tác tổ chức huy động vốn của các ngân hàng chính sách

Ngoài nguồn vốn do Nhà nước cấp, phần lớn ngân hàng chính sáchphải huy động vốn từ các nguồn khác, như:

- Huy động tiết kiệm

- Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế, chính trị xã hội

- Nguồn đóng góp của các tổ chức và cá nhân từ thiện: Rất nhiều tổchức và cá nhân muốn hỗ trợ người nghèo Thông qua NHCSXH, số tiền

hỗ trợ được quay vòng nhiều lần và có hiệu quả

- Nguồn cho vay ưu đãi của Chính phủ và tổ chức tài chính: Nhữngkhoản chi ngân sách cho các chương trình tín dụng của Nhà nước phù hợpvới mục tiêu của NHCSXH sẽ được chuyển về cho NHCSXH;

- Tài trợ của các chính phủ và tổ chức tài chính quốc tế cho Chínhphủ các nước phù hợp với mục tiêu của NHCSXH.

Để tổ chức huy động vốn một cách hiệu quả, ngân hàng chính sáchthường tập trung vào 3 yếu tố sau : con người, mạng lưới và công nghệ

Do đặc điểm khách hàng của các NHCSXH là nhỏ, lẻ nên mạng lướicác chi nhánh trải rộng và xuống tới tận cơ sở (làng, xã, ) Đây chính làmột lợi thế của các NHCSXH Các ngân hàng chính sách không ngừng

mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình vì trên thực tế những ngân hàngsát địa bàn dân cư hoặc gần những trung tâm thương mại thì sẽ thuận lợihơn trong việc thu hút vốn Khi đó số tiền nhàn rỗi trong dân cư sẽ được

họ đem đến ngân hàng gần nơi sinh sống để gửi vì họ sẽ tiết kiệm đượcthời gian cũng như chi phí đi lại thêm vào đó là được an toàn hơn

Mạng lưới hoạt động rộng tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy độngnguồn vốn và đầu tư cho vay đồng thời giúp cho ngân hàng quản lý tốtcác khoản tín dụng, tăng cường kiểm soát và hạn chế rủi ro

Các ngân hàng chính sách rất chú trọng tới việc đa dạng hóa các hìnhthức huy động vốn, hướng tới từng đối tượng khách hàng cụ thể như huyđộng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm, quỹ tương hỗ, quỹ thanh niên, quỹ phụ

nữ, Với sự đa dạng trong các hình thức huy động vốn và mạng lưới hoạtđộng rộng, ngoài việc thực hiện huy động vốn theo quy trình bắt buộc của các

cơ quan Chính phủ từng quốc gia, các NHCSXH đều có một quy trình huyđộng vốn từ dân cư rất đơn giản và cụ thể Quy trình huy động tiền gửi tiếtkiệm của các ngân hàng có thể được mô hình hóa cụ thể như sau:

Khách hàng đến ngân

hàng gửi tiền

Ngân hàng và khách hàng thực hiện giao dịch gửi tiền

Khách hàng rút tiền,

tất toán tài khoản

Khách hàng gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng sử dụng tiền để tài trợ hoạt động

Sơ đồ 1: Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm của NHCSXH

Cùng với mạng lưới hoạt động rộng, các ngân hàng chính sách luôn tậptrung mạnh vào vấn đề con người và công nghệ bởi việc đa dạng hóa các hìnhthức huy động vốn phụ thuộc lớn vào hai yếu tố này Đào tạo đội ngũ cán bộgiỏi, chuyên tâm công tác và biết thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với chínhquyền địa phương, tổ chức hoạt động nhân đạo trong và ngoài nước và bà connông dân Thông qua nhiều hình thức như Nhóm tự vững, tổ tiết kiệm và vayvốn, các ngân hàng chính sách đã biết tận dụng sức mạnh của người dân vàcác cơ quan địa phương trong việc tuyên truyền và phổ biến chính sách củangân hàng, từ đó thu hút được sự quan tâm, chú ý và sự tự nguyện gửi tiềnvào ngân hàng của người dân và của các tổ chức

Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng chú tâm vào việc đầu tư công nghệhiện đại, từng bước hiện đại hóa các dịch vụ phục vụ khách hàng nhằmtạo thuận lợi ở mức tối đa cho bà con khi đến giao dịch (nhiều ngân hàngcung cấp máy rút và gửi tiền tự động -ATM)

1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội

Theo Richard Beckhard, phát triển hoạt động một tổ chức nghĩa là

“một nỗ lực để (1) lập kế hoạch, (2) mở rộng hoạt động, (3) quản lý từ cấpcao nhằm mục đích tăng cường hiệu lực và sức mạnh hoạt động của tổchức thông qua các công cụ can thiệp vào quá trình hoạt động của tổ

chức, sử dụng kiến thức khoa học về hành vi” trong các hoạt động [38].Theo Warren Bennis, phát triển hoạt động là một quá trình phức tạp nhằmthay đổi quan điểm, niềm tin, giá trị, cấu trúc của tổ chức nhằm cung cấpcác sản phẩm dịch vụ thích ứng với công nghệ mới, thị trường mới vànhững thách thức mới

Tổng kết lại, từ các quan niệm trên về phát triển hoạt động, có thể

hiểu phát triển hoạt động huy động vốn của NHCSXH là việc mở rộng, nâng cao chất lượng của các hoạt động huy động vốn hiện có tiềm năng; thu hẹp các hoạt động huy động vốn không phù hợp; phát triển các hoạt động phù hợp với khả năng của NHCSXH, theo mục tiêu và định hướng phát triển của NHCSXH.

Cơ sở để tổ chức phát triển hoạt động huy động vốn là NHCSXHphải được (i) bền vững về tài chính, (ii) hoạt động chuyên nghiệp, và (iii)

có thị trường tiềm năng rộng lớn

Sự phát triển hoạt động huy động vốn của NHCSXH là điều kiện đểNHCSXH hoàn thành các vai trò quan trọng của mình trong quá trình pháttriển kinh tế nông thôn, đặc biệt là kinh tế của vùng sâu, vùng xa

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội

Để đánh giá kết quả phát triển hoạt động huy động vốn thì điều quantrọng là phải đánh giá được kết quả huy động vốn của ngân hàng Nếu kếtquả huy động vốn tốt thì có nghĩa là các hoạt động huy động vốn là chínhxác, phù hợp và ngược lại Kết quả hoạt động huy động vốn củaNHCSXH không thể dựa vào một tiêu chí mà phải căn cứ vào nhiều tiêuchí khác nhau Mỗi tiêu chí phản ánh sự phát triển hoạt động huy độngvốn trên những khía cạnh khác nhau Chẳng hạn, khi tiến hành huy độngvốn, nếu số vốn huy động được nhiều nhưng với chi phí cao quá thì chưahẳn là tốt Hoặc NHCSXH huy động vốn ngắn hạn được nhiều hơn huyđộng vốn dài hạn, điều này lại gây bất lợi lớn cho NHCSXH khi thực hiệncho vay các chương trình, hoặc dự án đòi hỏi lượng vốn trung và dài hạn

lớn Sau đây là một số tiêu chí thể hiện sự phát triển hoạt động huy độngvốn của NHCSXH.

1.2.2.1 Quy mô vốn huy động

Quy mô vốn huy động thể hiện qua khối lượng vốn huy động và tốc

độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động Khối lượng vốn huy động ảnhhưởng đến doanh số cho vay và hoạt động đầu tư của NHCSXH cũngnhư các hoạt động khác Nếu khối lượng vốn huy động không đủ đápứng nhu cầu sử dụng vốn thì NHCSXH sẽ phải bỏ qua nhiều cơ hội cungcấp vốn tín dụng ưu đãi cho các đối tượng hưởng lợi Một khi ngân hàng

tự chủ về hoạt động và tài chính thì nếu khối lượng vốn huy động nhiềuhơn nhu cầu sử dụng vốn thì sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng

Do đó, ngân hàng chính sách cần xác định được mối tương quan giữahoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn để có kế hoạch huyđộng cho phù hợp, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người nghèo vàcác đối tượng hưởng lợi khác nhằm đạt được các mục tiêu mà Chính phủtừng quốc gia nêu ra trong từng thời kỳ, có như vậy hoạt động của ngânhàng mới đạt hiệu quả cao

Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộngquy mô vốn huy động của ngân hàng chính sách qua các năm như thế nào, ổnđịnh hay biến đổi theo chiều hướng nào và khả năng kiểm soát của ngân hàngchính sách đối với nguồn vốn này Điều này ảnh hưởng đến khả năng mở rộngcác hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạothế chủ động cho ngân hàng tự chủ về tài chính của ngân hàng khi không cònnhận sự bao cấp từ ngân sách nhà nước

1.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động

Cơ cấu vốn huy động bao gồm cơ cấu theo đối tượng huy độnghoặc cơ cấu theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn), hoặc cơ cấu theohình thức huy động hay cơ cấu huy động vốn chủ và huy động vốn nợ

Để xác định được cơ cấu vốn huy động, người ta sử dụng công thứcsau để xác định được tỷ trọng từng loại vốn

Tỷ trọng từng loại vốn = Số dư của từng loại vốn x 100

Tổng nguồn vốn

Cơ cấu vốn huy động ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động vốnbình quân của ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng chính sáchnói riêng và từ đó ảnh hưởng đến việc xác định chí phí đầu ra, tức là lãisuất cho vay của ngân hàng Nếu ngân hàng chính sách huy động đượcnhiều vốn có chi phí thấp (chẳng hạn như tiền gửi không kỳ hạn) và loạivốn này chiếm tỷ trọng lớn thì chi phí bình quân của ngân hàng sẽ thấp,điều này sẽ tạo ra được mức sinh lời cao cho ngân hàng Thông qua việcxác định cơ cấu vốn có thể phát hiện được mặt mạnh, mặt yếu của ngânhàng chính sách trong hoạt động Hiện nay, phần chiếm tỷ trọng lớn trong

cơ cấu vốn của các NHCSXH thường là nguồn vốn của Chính phủ Nếu tỷtrọng nguồn vốn này cao chứng tỏ sự phụ thuộc vào Nhà nước của ngânhàng đó rất lớn Ngược lại, nếu tỷ trọng vốn từ nguồn của Chính phủ thấp,

tỷ trọng nguồn tiền gửi từ dân cư cao thì ngân hàng đã chứng tỏ được khảnăng tự vững về hoạt động và tài chính Bước đầu giảm thiểu được sự cấp

bù từ ngân sách nhà nước

1.2.2.3 Lãi suất huy động bình quân

Một ngân hàng thường có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt: huyđộng vốn và lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy độngđược Khi huy động ngân hàng phải tiến hành trả lãi cho khoản vốn huyđộng được gọi là chi phí huy động vốn hay lãi suất bình quân

Sở dĩ các ngân hàng quan tâm đến lãi suất huy động bình quân vì nóliên quan đến việc xác định lãi suất đầu ra, đến lợi nhuận của ngân hàng.Lãi suất huy động bình quân = Chi phí trả lãi

Tổng vốn huy động

Hoặc: tương ứng với từng loại vốn sẽ có mức lãi suất khác nhau Lãisuất của từng loại tùy thuộc vào thời hạn của loại vốn huy động Thời hạncàng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại Vì vậy, lãi suất huy động bìnhquân có thể tính như sau:

Lãi suất huy động

Σ số dư tiền gửi loại i x lãi suất tiền gửi loại i

Tổng vốn huy độngNgân hàng chính sách trong quá trình hoạt động đã huy động nhiềunguồn vốn khác nhau tương ứng với nhiều mức lãi suất khác nhau, do đó,

để đánh giá tổng hợp chi phí đầu vào và so sánh với các kỳ trước cầnphải xác định một mức lãi suất bình quân Tiêu chí này phản ánh chi phíbình quân khi ngân hàng chính sách huy động vốn, từ đó ngân hàng chínhsách sẽ xác định mức lãi suất cho đầu ra với cơ cấu hợp lý để bù đắpđược chi phí và có lợi nhuận Tiêu chí này đóng vai trò quan trọng khingân hàng chính sách phát triển theo hướng tự chủ về tài chính, giảmthiểu sự phụ thuộc vào khoản cấp bù từ ngân sách nhà nước trong tươnglai

Tóm lại, tiêu chí này cho biết để huy động được một đồng vốn ngânhàng phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí Việc xác định chính xác chi phíhuy động vốn là yếu tố cơ bản giúp ngân hàng chủ động trong kinhdoanh, giảm được các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động ngân hàng

1.2.2.4 Chênh lệch lãi suất

Tiêu chí này đo lường mức lãi suất mà ngân hàng chính sách được hưởngđối với hoạt động trung gian trong quá trình huy động vốn và sử dụng vốn,đồng thời cũng đo lường cường độ cạnh tranh trong thị trường của ngân hàngchính sách Cường độ cạnh tranh càng cao thì tỷ lệ này càng nhỏ

Chênh lệch lãi suất = Lãi suất cho

vay bình quân

-Lãi suất huy độngbình quânCách tính lãi suất bình quân và chênh lệch lãi suất

- Lãi suất huy động bình quân: là tỷ lệ phần trăm giữa tổng lãi phải

trả theo cam kết chia cho tổng nguồn vốn huy động bình quân

- Lãi suất cho vay bình quân: là tỷ lệ phần trăm giữa tổng lãi thu

được theo cam kết chia cho tổng số vốn cho vay bình quân

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng chính sách đều cho vay với lãi suấtthấp hơn lãi suất cho vay của các NHTM, thậm chí thấp hơn cả lãi suấthuy động đầu vào Chính vì vậy, chênh lệch lãi suất thường không đủ bùđắp chi phí hoạt động Thực tế này bắt buộc phải có sự hỗ trợ từ ngânsách nhà nước thì các ngân hàng mới duy trì được hoạt động của mình.Nếu ngân hàng đảm bảo được chênh lệch lãi suất lớn hơn (>) hoặc ít nhất

là bằng (=) không (0) thì sẽ giảm được gánh nặng về cấp bù cho ngân sáchnhà nước

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

Công tác huy động vốn của NHCSXH phụ thuộc vào nhiều yếu tố,tuy nhiên có thể phân thành nhóm những yếu tố mang tính chủ quan củaNHCSXH và nhóm những yếu tố khách quan

1.3.1 Nhân tố chủ quan

Có nhiều nhân tố thuộc về NHCSXH ảnh hưởng tới sự phát triển hoạtđộng huy động vốn của ngân hàng, tùy theo cách phân loại khác nhau.Theo tác giả, có bảy nhóm yếu tố quan trọng nhất như sau

1.3.1.1 Nhận thức về phát triển hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn của NHCSXH phát triển đến mức nào vàtheo lộ trình nào phụ thuộc hoàn toàn vào nhận thức của Ban lãnh đạo vàtoàn bộ nhân viên trong ngân hàng đó Để phát triển theo hướng bền vững

về hoạt động và tài chính thì hoạt động huy động vốn sẽ là một trongnhiều vấn đề cốt lõi của NHCSXH, quan hệ chặt chẽ và tác động trực tiếpđến khách hàng Phát triển các hoạt động huy động vốn là công cụ để cácNHCSXH đạt được mục tiêu và sứ mệnh đặt ra, là điều kiện sống còn đểNCHSXH tồn tại và phát triển khi mà nguồn vốn hỗ trợ từ Chính phủ sẽngày một giảm trong tương lai Các NHCSXH thường có một hoặc haimục tiêu hoạt động về kinh tế và xã hội Từ mục tiêu cụ thể đó, NHCSXHchọn cách huy động vốn tốt nhất để đáp ứng được mục tiêu đề ra, lựachọn thực hiện những hoạt động huy động vốn cơ bản nào là chủ chốt.Phát triển hoạt động huy động vốn còn tạo cơ hội để NHCSXH tăngcường hiệu quả về các khía cạnh khác của tổ chức như quy mô tài sản,tiềm lực tài chính, nhân sự, cơ cấu tố chức, …

1.3.1.2 Chiến lược hoạt động của ngân hàng

Chiến lược phát triển là phương châm và kế hoạch có tính chất toàncục, xác định mục tiêu chủ yếu và sự sắp xếp, tổ chức lực lượng trong mộtgiai đoạn nhất định của NHCSXH nhằm mục tiêu phát triển[31]

Một đặc điểm nổi bật của các NHCSXH là nguồn vốn hoạt động banđầu đều được Chính phủ cấp để thực thi các chính sách của Chính phủ đốivới kinh tế nông thôn Tuy nhiên, sự trợ cấp này sẽ thay đổi (thường làtheo hướng giảm dần) khi các Chính phủ thay đổi kế hoạch phát triển kinh

tế xã hội từng thời kỳ Chính vì vậy, việc xây dựng được một chiến lượchoạt động (bao gồm chiến lược cho vay khách hàng, chiến lượcmarketing, …,đặc biệt là chiến lược huy động vốn) đóng vai trò vô cùngquan trọng để NHCSXH phát triển tự vững trong tương lai Đây là yếu tốtác động trực tiếp đến khả năng phát triển hoạt động của NHCSXH Chiếnlược phát triển đúng đắn giúp NHCSXH đưa ra các kế hoạch và giải pháp

cụ thể cho việc phát triển hoạt động, dựa trên nguồn nhân lực và vật lựcsẵn có, cũng như tiềm năng huy động nguồn lực của tổ chức đó Sự pháttriển của bất kỳ hoạt động nào cũng đỏi hỏi phải được soạn thảo và vậnhành dựa trên chiến lược phát triển chung của ngân hàng.

Một chiến lược hoạt động rõ ràng với những lộ trình phát triển hoạt động

cụ thể là một minh chứng quan trọng chứng minh cho sự bền vững của bất cứmột tổ chức nào Đối với các NHCSXH thì chiến lược hoạt động đóng vai tròquyết định trong việc thu hút sự tài trợ về vốn và hỗ trợ về mặt kỹ thuật củacác nhà tài trợ quốc tế, các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước

1.3.1.3 Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn

Danh mục các hoạt động huy động vốn đa dạng tạo điều kiện chohoạt động huy động vốn của NHCSXH phát triển, đáp ứng các nhu cầu vềvốn của NHCSXH trong từng thời điểm nhất định Tất nhiên, việc áp dụnghình thức huy động vốn nào trong giai đoạn nào còn phụ thuộc vào nhiềuyếu tố như độ lớn của nhu cầu vốn, khả năng đáp ứng của thị trường vàkhách hàng, mức độ cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.Hoạt động huy động vốn có cơ hội được đa dạng hóa hơn trên nền tảngứng dụng công nghệ của NHCSXH Tuy vậy, mức độ đầu tư vào côngnghệ của NHCSXH nên tính tới tiềm lực tài chính của NHCSXH, vì chiphí cho công nghệ tài chính thường rất đắt đỏ Nếu một NHCSXH có danhmục các hoạt động huy động vốn đơn điệu, với ít sự lựa chọn về nguồnhuy động, NHCSXH đó sẽ không thể đa dạng, cũng như phát triển hoạtđộng huy động vốn của mình Hình thức huy động vốn đa dạng, lãi suấthấp dẫn, kỳ hạn thích hợp sẽ thu hút được các đơn vị, các tổ chức kinh tếtìm đến ngân hàng Bên cạnh đó việc tạo ra sự khác biệt trong các hìnhthức huy động mang tính chăm lo cho quyền lợi của khách hàng cũng sẽthu hút được số lượng lớn khách hàng

1.3.1.4 Uy tín của ngân hàng

Uy tín là nguồn lực quý giá của bất kỳ ngân hàng nào, đặc biệt làtrong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng

tạo được uy tín với khách hàng ngay từ khi thành lập và đi vào hoạt động.

Uy tín phải được tạo dựng, gìn giữ và phát triển trong quá trình hoạt động.Khách hàng bao giờ cũng tìm những ngân hàng có uy tín cao để gửi tiềnvới hy vọng ngân hàng có thể đáp ứng tốt nhu cầu của mình và hạn chếđược những rủi ro Vì vậy, một ngân hàng có uy tín trong nhiều năm sẽ có

ưu thế trong huy động vốn và giúp ngân hàng có khả năng ổn định lượngvốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động Uy tín không chỉ ảnh hưởngđến quá trình huy động vốn mà còn ảnh hưởng tới tất cả các hoạt độngkhác của ngân hàng Chính vì vậy, ngân hàng phải không ngừng nâng cao

uy tín đồng thời với việc tăng cường quan hệ khách hàng và tiếp cận, mởrộng quan hệ hợp tác quốc tế

1.3.1.5 Năng lực quản trị điều hành

Năng lực quản trị điều hành có vai trò vô cùng quan trọng trong quản

lý Ngân hàng nói chung và quản lý tài chính nói riêng Năng lực quản trịđiều hành tốt sẽ có phương pháp quản lý tốt và hạn chế những rủi ro cóthể phát sinh, đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng luôn ổn định và pháttriển Để có thể đáp ứng kịp thời các nhu cầu và có hiệu quả các yêu cầucao trong họat động của ngân hàng thì việc tuyển chọn nguồn nhân lựctrong quản trị và điều hành là yếu tố quan trọng hàng đầu Năng lực quảntrị điều hành tốt sẽ tạo được thành công cho hoạt động của ngân hàng

1.3.1.6 Chất lượng nguồn nhân lực

Chất lượng nguồn nhân lực đóng một vai trò quan trọng trong sự pháttriển hoạt động nói chung cũng như phát triển hoạt động huy động vốn nóiriêng của các NHCSXH Chất lượng nguồn nhân lực được thể hiện thông quatrình độ chuyên môn và kỹ năng làm việc Một NHCSXH với đội ngũ cán bộ

có trình độ chuyên môn cao sẽ là cơ sở quan trọng để thực hiện thắng lợi cácmục tiêu đề ra Các hoạt động của NHCSXH sẽ được phát triển nhanh chóngnhằm tận dụng hết các nguồn lực của NHCSXH Nhưng khi trình độ cán bộhạn chế, các NHCSXH rất khó khăn trong việc đặt và thực hiện các mục tiêucủa mình Hầu hết các NHCSXH trên thế giới đều đối mặt với vấn đề trình độ

nguồn nhân lực thấp, do sự cạnh tranh khốc liệt về nhân lực giữa các ngânhàng thương mại với các NHCSXH khác

Tuy vậy, bên cạnh trình độ lao động, kỹ năng làm việc và sự tận tâmtrong công việc đối với cán bộ làm việc tại các NHCSXH cũng là nhữngyếu tố hết sức quan trọng Các nhân viên phải thấm nhuần tư tưởng vềtriết lý kinh doanh, cũng như tầm nhìn và sứ mệnh của tổ chức

1.3.1.7 Vấn đề áp dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng

Hoạt động của ngân hàng gắn liền với sự phát triển mạnh mẽ củacông nghệ thông tin Sự tiến bộ của kỹ thuật điện tử, tin học, viễn thông

đã tạo ra cuộc cách mạng trong hoạt động Ngân hàng Hầu hết các ngânhàng đều muốn áp dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động của mình

vì những công nghệ này sẽ giúp ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch,tăng khả năng phục vụ và cung cấp các loại hình dịch vụ cho khách hàng.Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng không ngừng được đa dạng hoá,phát triển hoàn thiện ở mức độ cao, đây là yếu tố thu hút khách hàng,đồng thời là nhân tố đảm bảo cho mỗi Ngân hàng tồn tại và phát triển.Việc ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực quản lý Ngân hàng cũng đã giúpcho việc thu thập, phân tích, xử lý thông tin, ra quyết định của các nhàquản trị Ngân hàng được kịp thời, chính xác

1.3.2 Nhân tố khách quan

1.3.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội

Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến tài chính và cơchế quản lý tài chính của NHCSXH Một nền kinh tế ổn định và pháttriển, các yếu tố thị trường (lãi suất, tỷ giá, lạm phát, giá cả, cung cầu tiềntệ…) có ảnh hưởng trực tiếp đến tài chính quốc gia và hoạt động tài chínhcủa các doanh nghiệp, cá nhân nói chung và NHCSXH nói riêng Mộtquốc gia có nền tài chính ổn định và phát triển có thể sẽ tạo được nguồnthu cho NSNN tạo nguồn lực về vốn để chuyển giao cho NHCSXH thựcthi nhiệm vụ Một xã hội có trình độ dân trí cao, người dân có ý thức chấphành pháp luật của Nhà nước, biết cách làm ăn để thoát nghèo sẽ tạo điềukiện cho NHCSXH bảo toàn và phát triển vốn

1.3.2.2 Môi trường chính sách và Pháp luật

Nhà nước thực hiện chức năng quản lý vĩ mô thông qua hệ thốngpháp luật để điều chỉnh các hoạt động sản xuất kinh doanh, điều tiết phânphối thu nhập, đảm bảo công bằng xã hội và phát triển kinh tế đồng đềugiữa các ngành, các vùng trong cả nước; đồng thời Nhà nước sử dụng cáccông cụ chính sách về kinh tế như chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ,chính sách đầu tư, chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn, chínhsách xoá đói giảm nghèo…Các chính sách này đều có ảnh hưởng trực tiếpđến tài chính và quản lý tài chính của NHCSXH Một ví dụ là để thựchiện được mục tiêu xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp, nôngthôn Nhà nước có những chính sách tín dụng riêng biệt đối với từng đốitượng khách hàng như : hộ nghèo, hộ thu nhập thấp, hộ không có điềukiện sản xuất kinh doanh, Với các chính sách này Nhà nước dùng nguồnlực tài chính quốc gia giao cho NHCSXH thực hiện do vậy nguồn nguốnhoạt động và cho vay của NHCSXH được tăng thêm, nhiệm vụ quản lýhoạt động nói chung và quản lý nguồn vốn nói riêng của NHCSXH vì vậycũng phải đổi mới để đáp ứng yêu cầu quản lý

1.3.2.3 Thị trường và các ngân hàng khác

Trong quá trình hội nhập quốc tế, các ngân hàng không những phảicạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà còn phải cạnh tranh với cácngân hàng nước ngoài Cạnh tranh vừa là thách thức tất yếu của sự pháttriển vừa là nhân tố thúc đẩy sự phát triển, nâng cao chất lượng hoạt độngcủa các ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn Trong khicác ngân hàng ngày càng mở rộng thì nguồn vốn huy động của các ngânhàng sẽ phải chia sẻ cho nhau nên sẽ trở nên khó khăn hơn cho công táchuy động vốn Trong quá trình huy động vốn, các ngân hàng khác có thể

là chất xúc tác nhưng cũng có thể là vật cản đối với các NHCSXH Để cóthể cạnh tranh với các ngân hàng khác, NHCSXH cần phải nghiên cứu vềnhững ngân hàng đang hoạt động trên cùng thị trường về đối tượng kháchhàng, thị trường các sản phẩm và dịch vụ, hệ thống thanh toán …để có kếhoạch phát triển huy động vốn phù hợp

1.3.2.4 Môi trường khách hàng

Nguồn vốn và quản lý nguồn vốn của NHCSXH cũng bị ảnh hưởng bởiyếu tố khách hàng Khác các NHTM, NHCSXH không được quyền lựa chọnkhách hàng để cho vay, nguồn lực về vốn chủ yếu do Nhà nước giao để thựchiện cho vay theo sự chỉ định của chính phủ Vì vậy việc mở rộng qui mô đầu

tư, đối tượng khách hàng phục vụ, nguồn vốn của NHCSXH phần lớn phụthuộc vào Nhà nước Ngoài ra khả năng về nguồn vốn và quản lý nguồn vốncòn bị ảnh hưởng bởi trình độ năng lực và kiến thức làm ăn của khách hàng.Khách hàng vay vốn có kiến thức làm ăn sẽ có điều kiện trả nợ được choNgân hàng, rủi ro của NHCSXH có thể giảm, quản lý rủi ro và quản lý nguồnvốn của NHCSXH cũng có những thuận lợi hơn

* *

*

Phát triển hoạt động huy động vốn bao giờ cũng là một trong những ưu tiênhàng đầu đối với các ngân hàng nói chung và NHCSXH nói riêng Với vai tròquan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo và có tác động mạnh mẽ tới quátrình phát triển kinh tế nông thôn, chúng ta khẳng định rằng các NHCSXH làmột trong những công cụ quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội nông thôn Tuy vậy, các NHCSXH có những đặc trưng khác biệt cơ bản so vớicác NHTM khác do sự khác biệt về khách hàng, thị trường Vì vậy, yêucầu về phát triển hoạt động huy động nguồn vốn của NHCSXH có sự khácbiệt rõ nét so với các NHTM khác

Trong chương 1, các vấn đề trên đã được tổng kết và trình bày theologic, với mục tiêu chung là tổng hợp lại các vấn đề lý luận chung về cácNHCSXH, hoạt động huy động vốn và sự phát triển hoạt động huy độngvốn, cũng như bảy nhân tố chủ quan và bốn nhân tố khách quan ảnhhưởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn của NHCSXH Đây là cơ

sở lý thuyết quan trọng cho việc phân tích thực trạng phát triển hoạt độnghuy động vốn của NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2003 - 2008, cũng nhưcác giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của NHCSXH Việt Namtrong thời gian tới

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

Vấn đề đói nghèo và sự phân hoá giàu nghèo đang diễn ra ngày mộtsâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày càng rộng tại hầu hết các quốc gia,đặc biệt là các quốc gia đang phát triển như Việt Nam Trong khi đó xuthế phát triển bền vững là xu thế chủ đạo của nền kinh tế thế giới tronggiai đoạn tới Vì vậy, một yêu cầu đặt ra đối với hầu hết các nước trongthời kỳ hội nhập hiện nay là đi đôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thựchiện các chính sách xoá đói giảm nghèo nhằm phát triển bền vững

Tại Hội nghị Ban chấp hành Trung ương lần thứ V (khóa VII), Đảng

ta đã đề ra chủ trương về xóa đói giảm nghèo: “… phải hỗ trợ giúp người nghèo bằng cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước, phấn đấu tăng hộ giàu đi đôi với xóa đói giảm nghèo…” Thực hiện chủ trương trên của Đảng, trong

suốt nhiều năm qua, Chính phủ đã triển khai thực hiện nhiều chính sách

và phương thức quản lý khác nhau về tín dụng ưu đãi đối với ngườinghèo, như giao cho các ngân hàng thương mại nhà nước cho vay lãi suất

ưu đãi đối với các tổ chức kinh tế và dân cư thuộc vùng núi cao, hải đảo,vùng đồng bào Khơ me sống tập trung (1986 -2002), thành lập Quỹ chovay ưu đãi hộ nghèo (1993 - 1994), tổ chức Ngân hàng phục vụ ngườinghèo nằm trong Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (1995 -2002) Từ kinh nghiệm thực tế và trên cơ sở xem xét Đề án của Ngânhàng Nhà nước về hoàn thiện và tổ chức hoạt động của Ngân hàng Chínhsách, tách tín dụng chính sách ra khỏi Ngân hàng thương mại, ngày04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tíndụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác; đồng thời,Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày

04/10/2002 thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH)trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo được thành lậptheo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 của Thốngđốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg ngày19/12/2002 ban hành Quy chế quản lý tài chính đối với NHCSXH vàQuyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 21/01/2003 ban hành Điều lệ về tổchức và hoạt động của NHCSXH.

Quá trình đi từ Quỹ cho vay ưu đãi người nghèo (1993-1994) đếnNgân hàng phục vụ người nghèo (1995-2002) và NHCSXH ngày nay làquá trình liên tục tìm tòi, vận dụng sáng tạo kinh nghiệm của thế giới vàohoàn cảnh cụ thể của nước ta Trải qua kinh nghiệm 15 năm hoạt độngtrước đây và thực tiễn hoạt động 5 năm qua đã khẳng định phương thứctín dụng xóa đói giảm nghèo và mô hình tổ chức của NHCSXH theo Nghịđịnh 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ và Quyết định 131/2002/QĐ-TTg củaThủ tướng Chính phủ là hoàn toàn phù hợp với điều kiện của nước ta.NHCSXH ra đời đã huy động được sức mạnh tổng hợp của cả hệthống chính trị và của cả xã hội tham gia vào thực hiện chương trình xóađói giảm nghèo Việc ra đời của NHCSXH đã tạo cơ hội cho người nghèo

và các đối tượng chính sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Nhà nước,đồng thời khẳng định chủ trương tập trung các nguồn vốn tín dụng cónguồn gốc từ ngân sách nhà nước vào một đầu mối, tách tín dụng ưu đãi

ra khỏi hệ thống ngân hàng thương mại là phù hợp với tiến trình đổi mới

và hội nhập quốc tế

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản trị điều hành

NHCSXH được Nhà nước xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt, có bộmáy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, có tư cáchpháp nhân, thời gian hoạt động là 99 năm, bắt đầu từ 01/01/2003

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức

NHCSXH có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi

cả nước, là một pháp nhân có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệthống giao dịch từ trung ương đến địa phương Cơ cấu tổ chức của

NHCSXH gồm:

- Hội sở chính đặt tại Thủ đô Hà Nội

- Chi nhánh đặt tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương

- Phòng giao dịch đặt tại các huyện, quận, thành phố thuộc tỉnh Nhữngnơi cần thiết thì thành lập Chi nhánh NHCSXH cấp huyện (Có 1 Sở giaodịch, 64 chi nhánh cấp tỉnh, 610 phòng giao dịch cấp huyện, 9.773 điểm giaodịch lưu động cấp xã, 197.507 Tổ tiết kiệm và vay vốn tại các thôn, bản).Nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Hội sở chính, Chi nhánh tỉnh,thành phố và Phòng giao dịch huyện do Hội đồng quản trị NHCSXH quy định

2.1.2.2 Quản trị và điều hành

- Quản trị NHCSXH là Hội đồng quản trị

+ Tại trung ương HĐQT có 12 thành viên, gồm 09 thành viên kiêmnhiệm và 03 thành viên chuyên trách 09 thành viên kiêm nhiệm là đạidiện có thẩm quyền của Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Ngân hàngNhà nước, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, Bộ Nông nghiệp vàPhát triển nông thôn, Uỷ ban Dân tộc, Văn phòng Chính phủ, Hội Nôngdân Việt Nam, Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, 03 thành viên chuyên tráchgồm: 01 Uỷ viên giữ chức Chủ tịch Hội đồng quản trị, 01 Uỷ viên giữchức Tổng Giám đốc, 01 Uỷ viên giữ chức Trưởng Ban kiểm soát

Nhiệm kỳ của thành viên HĐQT NHCSXH là 5 năm và có thể được bổnhiệm lại

+ Tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương; quận, huyện, thị xã,thành phố thuộc tỉnh được thành lập BĐD HĐQT, Chủ tịch hoặc Phó Chủtịch Uỷ ban nhân dân cùng cấp làm Trưởng ban Chủ tịch Uỷ ban nhândân cùng cấp quyết định nhân sự Ban đại diện Hội đồng quản trị

Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh là 63, cấp huyện là 744

- Điều hành hoạt động NHCSXH là Tổng Giám đốc Tổng Giám đốc

là đại diện pháp nhân của NHCSXH Giúp việc Tổng Giám đốc có một sốPhó Tổng Giám đốc

Mô hình tổ chức của NHCSXH được thể hiện qua các sơ đồ sau đây:

Ban đại diện HĐQT tỉnh,

BAN CHUYÊN GIA

TƯ VẤN HĐQQT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC

SỞ GIAO DỊCH HỘI SỞ CHÍNH

Chi nhánh tỉnh, thành phố

CÁC PHÒNG, BAN TẠI HỘI SỞ