Nâng cao hiệu quả cho vay đối với họ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ

Header Page of 126 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Sau gần 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng ô nhiễm môi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội- trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công bằng- dân chủ- văn minh Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo; Đại hội VIII Đảng xác định rõ xóa đói giảm nghèo chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình xóa đói giảm nghèo, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ xóa đói giảm nghèo nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, giai đoạn 1998- 2000, giai đoạn 2001-2010 giai đoạn 2011-2015, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn Footer Page of 126 Header Page of 126 người nghèo cách làm ăn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; hỗ trợ cho vay cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo y tế; hỗ trợ người nghèo giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán làm công tác xóa đói giảm nghèo, cán xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội xã thuộc vùng đặc biệt khó khăn (Quyết định số 135/1998/QĐ-TTg), chương trình mục tiêu quốc gia việc làm, hỗ trợ hộ nghèo nhà v.v… Trong lĩnh vực cho vay người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau 12 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng trăm ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn công xóa đói giảm nghèo cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp xóa đói giảm nghèo phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực cho vay hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mô cho vay chưa lớn, hiệu xóa đói giảm nghèo chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mô hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung cho vay cho hộ nghèo nói riêng, đòi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài: "Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh huyện Phúc Thọ" làm luận văn tốt nghiệp Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ từ năm 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu Cùng với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu kinh tế (duy vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh ), Luận văn sử dụng phương pháp cụ thể sau: + Phương pháp thu thập số liệu + Phương pháp so sánh Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ XÓA ĐÓI, GIẢM NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ, số lượng thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, từ có giải pháp phù hợp thực xóa đói giảm nghèo (XĐGN), đòi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Trong năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đông dân chúng, tồn phận dân chúng sống nghèo khổ, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Phải khẳng định định nghĩa đói, nghèo Đói nghèo tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị tổn thương gặp phải tai ương bất ngờ có khả tham gia vào trình định chung Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 “Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thoã mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục, tập quán địa phương’’ Đói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo tổng hợp khái niệm đói khái niệm nghèo: Đói nghèo thường gắn chặt với nhau, mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xoá có khả xoá Còn nghèo, mức độ thấp khó xoá hơn, xoá dần nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối giảm dần Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xoá đói giảm nghèo" Cụ thể khái niệm đói nghèo ta thấy: Dù dạng nào, đói liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung biểu tình trạng thiếu đói sau: - Thất thường lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa - Về mặt lượng: Nếu ngày người thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, thiếu đói (thiếu ăn); mức thiếu gay gắt Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hoàn cảnh hộ nghèo, người nghèo vật lộn với mưu sinh hàng ngày kinh tế, biểu trực tiếp bữa ăn Họ vươn tới nhu cầu văn hoá, tinh thần, nhu cầu phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần Biểu rõ hộ nghèo tượng trẻ em bỏ học, thất học, điều kiện để chữa bệnh ốm đau Nhìn chung hộ nghèo, thu nhập thực tế họ dành chi toàn cho ăn; chí không đủ, tích luỹ không có, nhà cửa dột nát Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp áp dụng thông dụng để đo lường đói nghèo dựa mức thu nhập mức chi tiêu Một người coi nghèo, mức độ chi tiêu thu nhập xuống mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu Mức tối thiếu gọi “ngưỡng đói nghèo” Các yếu tố đáp ứng nhu cầu thay đổi theo thời gian xã hội Do đó, ngưỡng đói nghèo khác theo thời gian địa điểm quốc gia sử dụng ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực giá trị xã hội Trong trình nghiên cứu đói nghèo thực chương trình XĐGN Việt Nam, Ngân hàng giới đưa hai mức chuẩn nghèo Việt Nam: Thứ nhất, số tiền cần thiết để mua số lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng với lượng 2.100 calo/người/ngày, gọi chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm; Thứ hai, số tiền cần thiết bao gồm chi tiêu cho lương thực, thực phẩm chi tiêu cho nhu cầu cần thiết khác, gọi chuẩn nghèo chung Tại Việt Nam sử dụng loạt tiêu đánh giá nghèo đói phát triển xã hội: Bộ Lao động thương binh xã hội (LĐ TB&XH) (cơ quan thường trực Chính phủ tổ chức, triển khai, thực XĐGN) dùng phương pháp dựa thu nhập hộ gia đình tuỳ theo thời gian Các hộ xếp vào diện nghèo, thu nhập đầu người họ mức chuẩn xác định Mức khác thành thị, nông thôn miền núi Tỷ lệ hộ nghèo xác định tỷ lệ hộ dân có mức thu nhập bình quân từ ngưỡng nghèo trở xuống, so với tổng số hộ dân thời điểm Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 sau: Hộ nghèo nông thôn hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4,8 triệu đồng/người/năm) trở xuống Hộ nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ triệu đồng/người/năm) trở xuống Hộ cận nghèo nông thôn hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng Hộ cận nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng Phương pháp xác định hộ nghèo Bộ LĐ- TB&XH nêu có ưu điểm định: Dễ hiểu, dễ tính toán, dễ điều tra Việc đưa giới hạn hộ nghèo Bộ LĐ- TB&XH phù hợp với điều kiện Việt Nam, tiện lợi cho việc Nhà nước có tranh tổng quát đói nghèo, đặc biệt vùng nông thôn miền núi để đưa giải pháp xóa đói giảm nghèo nước Tuy nhiên, trình thực việc bình xét hộ nghèo số địa phương (xóm, bản, xã, phường) không thực theo hướng dẫn Bộ LĐ- TB&XH tiêu chí đánh giá hộ nghèo, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn số hộ nghèo cấp thẻ (hộ nghèo danh sách) thời điểm 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.3.1 Nhóm nguyên nhân chủ quan Hộ nghèo thường thiếu vốn sản xuất kinh doanh (SXKD), thiếu khả tiếp cận nguồn tín dụng để SXKD lực cản lớn việc thoát khỏi đói nghèo Người nghèo thường không đủ điều kiện để vay nhiều vốn, nguồn vốn tự có khiêm tốn Thiếu vốn Footer Page of 126 Header Page of 126 nguyên nhân trì hoãn khả đổi sản xuất, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới… Hộ nghèo thiếu kiến thức kỹ sản xuất, phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức Sản xuất tự cung, tự cấp chính, chưa có khái niệm sản xuất hàng hoá Kiến thức marketting không có, bán sản phẩm làm ra, chưa qua chế biến, nên giá trị thấp, sản phẩm làm chưa xuất phát từ nhu cầu thị trường (bán sản phẩm có, không bán mà thị trường cần) Người nghèo thường sống vùng xa xôi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thiếu phương tiện thông tin liên lạc, không học…Thiếu việc làm, không động tìm kiếm việc làm, lười biếng lao động Do sinh nhiều, đông vừa nguyên nhân, vừa hệ đói nghèo Trong gia đình hộ nghèo nhân nhiều, số người có sức lao động lại Hộ nghèo, đồng bào dân tộc người đối tượng có hoàn cảnh đặc biệt thường có trình độ học vấn thấp, nên khả tự giải vấn đề vướng mắc liên quan đến pháp luật Nhiều văn pháp luật có chế thực phức tạp, người nghèo khó khăn nắm bắt, mạng lưới dịch vụ pháp lý, số lượng luật gia, luật sư hạn chế, phân bố không đều, chủ yếu vùng thành phố, thị xã… nên người nghèo khó tiếp cận, phí dịch vụ pháp lý cao so với khả tài họ Hộ nghèo thường gặp khó khăn thiếu tự tin giao tiếp, giải vấn đề thân Người nghèo thường quan hệ với người nghèo mình, nghèo Không muốn quan hệ với người giả Từ đó, làm hạn chế khả tiếp cận tư mới, kinh nghiệm làm kinh tế giỏi Đây cản trở lớn công xóa đói giảm nghèo Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 Bệnh tật sức khỏe yếu tố đẩy người vào tình trạng đói nghèo Khi bị bệnh tật, hộ nghèo phải gánh chịu thu nhập từ lao động chi phí cao cho việc khám chữa bệnh; đẩy họ vào chỗ vay mượn, cầm cố tài sản để trang trải chi phí, dẫn đến tình trạng có hội cho người nghèo thoát khỏi đói nghèo Trong đó, khả tiếp cận dịch vụ phòng bệnh người nghèo hạn chế Bệnh tật sức khoẻ yếu ảnh hưởng đến việc lao động sản xuất tìm việc làm người nghèo Hộ nghèo có người không chịu làm việc, hay uống rượu, chơi cờ bạc, mắc tệ nạn xã hội 1.1.3.2 Nhóm nguyên nhân khách quan - Điều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình, đặc biệt hộ nghèo Đói nghèo tập trung khu vực nông thôn: Nghèo có đặc thù rõ rệt mặt địa lý Ở Việt Nam, với 80% dân số 90% số người nghèo sống nông thôn, đặc trưng người nghèo giống trước đây, đói nghèo tượng phổ biến nông thôn dân tộc thiểu số, mức độ đói nghèo cao nghiêm trọng so với đa số người Kinh Các đặc trưng khác đói nghèo, rủi ro cao thu nhập, thường xuyên bị thiên tai tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng nông thôn Điều kiện vị trí địa lý không thuận lợi hạn chế nhiều đến sản xuất, tiêu thụ sản phẩm sinh hoạt hộ gia đình Người nghèo tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn; đa số người nghèo sinh sống vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn vùng đồng sông Cửu Long, miền trung; biến động thời tiết (bão, lụt, hạn hán…) khiến cho điều kiện sinh sống sản xuất người dân thêm khó khăn, đặc biệt phát triển hạ tầng sở làm cho Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 vùng bị tách biệt với vùng khác Hàng năm số hộ tái đói nghèo tổng số hộ vừa thoát khỏi đói nghèo lớn Đói nghèo khu vực thành thị: Đa số người nghèo đô thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, công việc không ổn định, thu nhập thấp bấp bênh Một số lao động việc làm chuyển đổi cấu kinh tế chủ sở hữu khu vực Nhà nước, dẫn đến điều kiện sống họ khó khăn, số người thất nghiệp Các hộ nghèo thường có đất đai tình trạng đất sản xuất có xu hướng tăng lên số nơi Thiếu đất đai ảnh hưởng đến việc bảo đảm an ninh lương thực người nghèo, khả đa dạng hóa sản xuất để hướng tới sản xuất loại trồng giá trị cao - Điều kiện kinh tế - xã hội: Người nghèo, đồng bào dân tộc người đối tượng có hoàn cảnh khó khăn đặc biệt thường có trình độ học vấn thấp, có hội kiếm việc làm tốt, ổn định Mức thu nhập họ đảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu vậy, đủ điều kiện nâng cao trình độ tương lai, để thoát khỏi cảnh đói nghèo Chi phí cho giáo dục người nghèo lớn, chất lượng giáo dục mà người nghèo tiếp cận hạn chế, gây khó khăn cho họ việc vươn lên thoát nghèo Trình độ học vấn thấp, hạn chế khả kiếm việc làm khu vực khác, ngành phi nông nghiệp công việc mang lại thu nhập cao ổn định Ngoài yếu tố dân trí phong tục, tập quán lạc hậu tệ nạn xã hội buôn bán thuốc phiện, khai thác khoáng sản bừa bãi di dân tự nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Một số vùng đồng bào dân tộc hủ tục lạc hậu, người ốm không đưa đến trạm y tế để chữa bệnh mà mời thầy cúng đến làm lễ để cúng “con ma” ám vào người 10 Footer Page 10 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 67 of 126 nghề dịch vụ chưa nhiều, chưa phát triển, đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế, chưa cao Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án nuôi cá, dự án trồng hoa ly, dự án trồng nấm, dự án trồng rau sạch, trồng măng tây Muốn đa dạng hoá ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành Trung ương địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.2.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Đối với NHCSXH nay, chế cho vay hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc) trực tiếp điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH, việc kiểm tra giám sát đánh giá thực trạng trình triển khai tổ chức trị - xã hội thực công việc ủy thác Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động quan giám sát, phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác người dân giúp cho hoạt động tín dụng sách hiệu hơn, hạn chế nợ hạn 67 Footer Page 67 of 126 Header Page 68 of 126 3.2.6.1 Ban đại diện HĐQT cấp huyện Nâng cao hiệu hoạt động Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện việc kiện toàn kịp thời Ban đại diện có thay đổi; kiện toàn bổ sung Chủ tịch UBND cấp xã vào thành viên ban đại diện phân công nhiệm vụ cụ thể cho thành viên, đặc biệt Chủ tịch UBND cấp xã chịu trách nhiệm triển khai vốn tín dụng sách xã Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT thành phố Hà Nội đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra Ban trợ giúp người nghèo xã triển khai tín dụng sách địa bàn Hàng năm kiểm tra 100% xã huyện - Kiểm tra tổ chức hội thực số nội dung công việc quy trình cho vay ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Kiểm tra hoạt động điểm giao dịch cấp xã, kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Kiềm tra công tác bình xét bổ sung danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn 3.2.6.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (Trung ương tỉnh, tỉnh huyện, huyện xã) 68 Footer Page 68 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 69 of 126 - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để xây dựng kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét công khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH Thường xuyên củng cố kiện toàn tổ vay vốn hoạt động hiệu + Đối với cán ban xóa đói giảm nghèo, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hoàn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành nội dung công việc NHCSXH ủy thác tăng mức phí hưởng cho cấp sở (huyện, xã) 69 Footer Page 69 of 126 Header Page 70 of 126 3.2.6.3 Ngân hàng cấp huyện - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẫu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ giao dịch lưu động, tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) - Thực công tác đối chiếu nợ 100% hộ vay theo định kỳ ( năm lần) nhằm đánh giá chất lượng tín dụng, chất lượng hoạt động hội đoàn thể nhận ủy thác triển khai vốn tín dụng sách - NHCSXH huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện) Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban xóa đói giảm nghèo xã 3.2.6.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH huyện Phúc Thọ thực công khai, dân chủ chịu giám sát cấp ủy, quyền, ban ngành người dân Người dân có người vay vốn NHCSXH 70 Footer Page 70 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 71 of 126 người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH huyện Phúc Thọ cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thông tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần công khai toàn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thông báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hòm thư góp ý; điện thoại đường dây nóng tới lãnh đạo; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.2.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn 3.2.7.1 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? 71 Footer Page 71 of 126 Header Page 72 of 126 - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Đặc biệt phải nắm vững quy trình nghiệp vụ giao dịch quy trình đại hóa ngân hàng Core Banking nâng cao trình độ tin học Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học 3.2.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay nối dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn Hình thức đào tạo cán tổ nên theo hình thức cầm tay việc, hướng dẫn trực tiếp việc ghi chép, lưu trữ hồ sơ sổ sách, sai sót kịp thời 3.2.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực 72 Footer Page 72 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 73 of 126 thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp huyện, xã; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.3 KIẾN NGHỊ NẦNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN PHÚC THỌ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp, chưa phù hợp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, điều chỉnh tiêu chí xác định hộ nghèo đa chiều theo thu nhập, lao động, tiếp cận thông tin y tế, giáo dục để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước - Về lãi suất cho vay: để với ý nghĩa vốn tín dụng ưu đãi Chính phủ, lãi suất ngân hàng thương mại giảm mạnh tiệm cận với NHCSXH, Chính phủ cần điều chỉnh lãi suất ưu đãi hợp lý kịp thời cho nhân dân, mức lãi suất nên thấp ngân hàng thương mại 0,2%/tháng - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Hệ thống tài tín dụng nông thôn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ 73 Footer Page 73 of 126 Header Page 74 of 126 mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm soát được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế - Xây dựng môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: + Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… + Quy hoạch vùng chăn nuôi sản xuất, vùng trồng phù hợp với khí hậu, điều kiện tự nhiên Nghiên cứu giống cây, cho suất chất lượng hiệu kinh tế cao gắn với việc tiêu thụ sản phẩm + Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, hạ tầng xã hội tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thôn 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Mở rộng hình thức cho vay: Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước thoát khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo, nâng cao chất lượng sống cho hộ nghèo Đối tượng 74 Footer Page 74 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 75 of 126 vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN - Tăng mức cho vay: cho hộ nông dân nghèo vay phải phù hợp với tình hình sản xuất king doanh, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật thoát khỏi cảnh nghèo Mức cho vay tăng lên tối đa 100 triệu/hộ - Tăng thời hạn vay: thời hạn cho vay hộ nghèo nên tăng dài so với chu kỳ sản suất, kinh doanh nhằm giúp hộ nghèo phát huy đồng vốn hiệu - Những hộ thoát nghèo có nguy tái nghèo cao không vay vốn ưu đãi để chăn nuôi sản xuất, đề nghị cho vay thêm chu kỳ hộ thoát nghèo nhằm giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững - Giảm dần ưu đãi lãi suất: Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hoàn toàn không phù hợp với kinh tế thị trường Từng bước giảm dần ưu đãi lãi suất thay hình thức ưu đãi quy trình thủ tục Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính toán, cân nhắc vay không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu quả.Thực cho vay có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính toán số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, nuôi cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện 75 Footer Page 75 of 126 Header Page 76 of 126 3.3.3 Đối với NHCSXH thành phố Hà Nội - Phúc Thọ huyện nông, dân số đông mức thu nhập bình quân đầu người thấp Hiện nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH thành phố Hà Nội quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH huyện Phúc Thọ thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Đề nghị NHCSXH thành phố Hà Nội quan tâm phân bổ tăng thêm cán cho NHCSXH huyện để đảm bảo cho công tác trực giao dịch xã, xử lý nợ thực tốt công tác kiểm tra giám sát 3.3.4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp địa bàn huyện Phúc Thọ - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo quan liên quan xây dựng kế hoạch tổ chức thực tốt Chỉ thị số 49-CT/HU ngày 30/6/2015 Huyện ủy Phúc Thọ tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội địa bàn huyện Phúc Thọ; Kế hoạch số 701/KH-UBND UBND huyện Phúc Thọ việc triển khai thực kế hoạch 49-CT/HU Đề nghị hàng năm UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH huyện để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo; hỗ trợ kinh phí hoạt động, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH huyện Phúc Thọ - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị - xã hội cấp xã 76 Footer Page 76 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 77 of 126 - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo - Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò của Ban trợ giúp người nghèo tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động tốt để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao - Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoàn thể quyền địa phương, cấp sở xã, thị trấn với NHCSXH để thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Đảng Nhà nước 77 Footer Page 77 of 126 Header Page 78 of 126 Kết luận chương Chương tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hướng hoạt động NHCSXH Việt nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ thời gian tới Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Phúc Thọ kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực 78 Footer Page 78 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 79 of 126 KẾT LUẬN Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn xóa đói giảm nghèo nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Sau 12 năm hoạt động, NHCSXH huyện Phúc Thọ bám sát chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương để triển khai cho vay chương trình tín dụng sách hiệu Vốn NHCSXH đầu tư tới chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 14,74% tổng dư nợ Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu xóa đói giảm nghèo địa bàn huyện Phúc Thọ; giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra, số hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng NHCSXH huyện Phúc Thọ Luận văn “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, cho vay hộ nghèo, cần thiết phải xóa đói giảm nghèo, tiêu tính toán hiệu cho vay rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Phúc Thọ Đồng thời, hạn chế nguyên nhân cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Phúc Thọ thời gian vừa qua 79 Footer Page 79 of 126 Header Page 80 of 126 Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Phúc Thọ, luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, NHCSXH TP Hà Nội, với cấp ủy Đảng quyền cấp huyện Phúc Thọ, nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện 80 Footer Page 80 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 81 of 126 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hệ thống văn nghiệp vụ áp dụng NHCSXH Phòng Lao động TB&XH huyện Phúc Thọ (2003-2014), Báo cáo số hộ nghèo, nguyên nhân nghèo huyện Phúc Thọ NHCSXH Việt Nam (2003-2014), Báo cáo thường niên NHCSXH huyện Phúc Thọ (2003-2014), Báo cáo kết hoạt động năm Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV Tài liệu trang wedsite: www.vbsp.vn NHCSXH Việt Nam Tài liệu trang wedsite: www.gso.gov.vn Tổng cục thống kê 10 Tài liệu cổng thông tin điện tử: http://phuctho.hanoi.gov.vn UBND huyện Phúc Thọ 81 Footer Page 81 of 126 ... nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: Nâng. .. văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ. .. nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN