BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành Quản[.]
BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Huy Chính THANH HĨA, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết cơng trình nghiên cứu độc lập tơi đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Lê Huy Chính Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Thanh hóa, ngày tháng năm 2021 Ngƣời cam đoan Nguyễn Thị Hải Yến i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu thực luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ tận tình tập thể cá nhân, quan Trƣờng Đại học Hồng Đức Trƣớc tiên, xin chân thành cảm ơn tới TS Lê Huy Chính tận tình hƣớng dẫn bảo cho tơi thời gian làm luận văn để tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin cảm ơn Khoa Kinh tế - QTKD, Phòng, ban Trƣờng Đại học Hồng Đức tạo điều kiện thuận lợi để hồn thành q trình học tập thực luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến ngƣời bạn, đồng nghiệp ngƣời thân tận tình hỗ trợ giúp đỡ Tơi suốt thời gian học tập làm luận văn Trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, tháng năm 2021 Tác giả Nguyễn Thị Hải Yến ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Nội dung nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các nguồn huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 Chất lƣợng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng huy động vốn 18 1.2.2 Sự cần thiết vốn nâng cao chất lƣợng huy động vốn 19 1.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng huy động vốn 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng huy động vốn 26 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BẮC THANH HĨA 33 iii 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh chi nhánh Bắc Thanh Hóa 33 2.1.1 Sơ lƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 33 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 34 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 37 2.2 Thực trạng chất lƣợng huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 41 2.2.1 Những hình thức huy động vốn áp dụng Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 41 2.2.2 Quy mô huy động vốn tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 44 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 46 2.2.4 Chi phí huy động vốn 54 2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn 55 2.3 Đánh giá chất lƣợng huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 56 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA 61 3.1 Định hƣớng phát triển Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 61 3.1.1 Định hƣớng chung: 61 3.1.2 Mục tiêu cụ thể hoạt động huy động vốn 62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 64 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 64 3.2.2 Phát triển quan hệ với khách hàng 65 iv 3.2.3 Đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng 66 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng 67 3.2.5 Có giải pháp Marketing phù hợp với chi nhánh 68 3.3 Kiến nghị 72 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 v DANH MỤC VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BHTG Bảo hiểm tiền gửi DTTT Dự trữ toán NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngắn hạn TH Trung hạn DH Dài hạn KKH Không kỳ hạn KH Kỳ hạn VHĐ Vốn huy động HĐV Huy động vốn CP DTBB Chi phí dự trữ bắt buộc CP BHTG Chi phí bảo hiểm tiền gửi vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Dƣ nợ tín dụng 38 Bảng 2.2: Tình hình tăng trƣởng vốn huy động 44 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 47 Bảng 2.4: Cơ cấu lãi suất tiền gửi tiền vay năm 2018……………………….51 Bảng 2.5: Cơ cấu lãi suất tiền gửi tiền vay năm 2019……………………….52 Bảng 2.6: Cơ cấu lãi suất tiền gửi tiền vay năm 2020……………………….53 Bảng 2.7: So sánh chênh lệch lãi suất 2018-2020………………………… 53 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 54 Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn ngân hàng 2018 – 2020 55 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Thanh Hóa 37 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng 40 Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trƣởng vốn huy động 46 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 53 viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đƣợc xem huyết mạch kinh tế thơng qua nghiệp vụ huy động luân chuyển vốn cho kinh tế Trong năm qua, đặc biệt năm gần đây, hoạt động hiệu hệ thống tài chính, có hệ thống ngân hàng thƣơng mại góp phần vào tăng trƣởng mức cao kinh tế, đƣa Việt Nam trở thành nƣớc có tốc độ tăng trƣởng cao khu vực Đông Nam Á, đặc biệt giai đoạn diễn đại dịch Covid 19 Để NHTM làm tốt việc cung cấp tín dụng, hỗ trợ kinh tế nhằm trì tốc độ tăng trƣởng đất nƣớc nhƣ đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu NHTM phải trọng nghiệp vụ có tính chất tiên huy động vốn chất lƣợng huy động vốn Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Agribank Việt Nam, Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa mang nhiều đặc điểm bật hệ thống Agribank có mạng lƣới phòng giao dịch rộng khắp địa bàn số lƣợng khách hàng đông đảo, điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn, tiền đề để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn ngày lớn từ khách hàng Tuy nhiên giai đoạn kinh tế có chiều hƣớng khó khăn gặp nhiều điều kiện bất lợi nhƣ nay, song song với việc huy động yêu cầu chất lƣợng huy động vốn phải đặt nhƣ yêu cầu thiết yếu cho toàn hệ thống NHTM nói chung, Agribank nói riêng, có Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa Trong năm qua, Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa đạt đƣợc số kết định hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, tốc độ tăng trƣởng tín dụng năm qua có dấu hiệu suy giảm, cấu huy động, chi phí huy động…cần phải đƣợc rà sốt nhằm tìm mặt hạn chế từ nâng cao huy động vốn bối cảnh kinh tế, đảm bảo an tồn - Cơng tác tài kế tốn: Đảm bảo hạch tốn xác, kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát sinh, toán kịp thời nhu cầu khách hàng, quản lý tốt tài sản ẩn quan trọng, tiền mặt; chi tiêu tiết kiệm, đảm bảo tiền lƣơng chi nhánh - Quan tâm đảm bảo an toàn hệ thống đƣờng truyền, hệ thống máy tính thiết bị tin hoc, nâng cao công tác bảo mật, đảm bảo hoạt động máy ATM - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo nghiệp vụ chun mơn, có đủ khả đáp ứng cơng việc ngày cao - Chú trọng việc chấn chỉnh nâng cao phong cách kinh doanh, phục vụ khách hàng, văn hóa giao tiếp, - Chú trọng cơng tác kiểm tra, kịp thời phát uốn nắn sai sót; kiên xử lý cán sai phạm gây phiền hà sách nhiễu khách hàng - Quan tâm đẩy mạnh công tác thi đua khen thƣởng, thi đua lao động giỏi, sáng tạo, đạt điểm cao lao động 3.1.2 Mục tiêu cụ thể hoạt động huy động vốn Căn kết hoặt động kinh doanh chi nhánh năm vừa qua, tăng trƣởng năm 2020, để tiếp tục giữ vững phát huy thành tích đó, chi nhánh Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa đề số tiêu: - Đến hết năm 2021, tổng nguồn vốn tăng tối thiểu 18% -20% so với năm 2020 Trong đó, chi nhánh phấn đấu nâng tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn - Đẩy mạnh huy động vốn để đạt mức tăng trƣởng cao hơn, bảo đảm cân đối huy động vốn sử dụng vốn - Tăng cƣờng đào tạo bồi dƣỡng cán công nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng với tình hình hoạt động ngân hàng 62 Định hƣớng phát triển vốn chi nhánh Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa thời gian tới tiếp tục hồn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong nguồn vốn nƣớc định, nguồn vốn từ bên ngồi quan trọng Do đó, ngân hàng đƣa định hƣớng huy động vốn nƣớc cách: - Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân theo chun gia, nguồn vốn khai thác đƣợc dân cƣ lớn Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân khơng làm tăng khả thu đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ mà tạo điều kiện để tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng cơng cụ toán đại Nhƣng tập quán ngƣời dân Việt Nam thích sử dụng tiền mặt ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích ngƣời dân mở tài khoản, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch - Tiếp tục thực có chất lƣợng đề án phát triển kinh doanh địa bàn, củng cố điểm huy động vốn, quan tâm huy động vốn từ dân cƣ - Có chiến lƣợc khách hàng đắn: thu hút khách hàng mới, trì mối quan hệ với khách hàng cũ, giữ vững thị trƣờng nông nghiệp, nông thôn Thắt chặt mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, cần có sách ƣu đãi khách hàng lớn - Áp dụng rộng rãi hình thức để huy động dân cƣ Nâng cao bƣớc chất lƣợng hoạt động điều kiện mới, tình hình mới, đảm bảo chắn khả toán - Mở thêm số loại dịch vụ nhƣ: tƣ vấn đầu tƣ, tƣ vấn tài chính, tƣ vấn pháp luật - Tiến hành đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ lực đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ đặt để theo kịp với nƣớc giớ nhƣ khu vực 63 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Hiện đoạn phủ hệ thống ngân hàng giai đoạn hỗ trợ cho vay doanh nghiệp ngƣời dân bị ảnh hƣởng đại dịch COVID 19 dẫn tới tình trạng cấu lại nợ, giãn nợ, hạ lãi suất cho để hỗ trợ ngƣời dân doanh nghiệp, thúc đẩy tăng trƣởng Điều dẫn tới số lĩnh vực có khả đƣợc ƣu tiên hơn, xu hƣớng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến, điều dẫn tới thay đổi hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng, hình thức huy động vốn phải có thay đổi để thích ứng Hình thức huy động truyền thống Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa vài năm qua có cải thiện song sản phẩm chƣa đa dạng, nhỏ lẻ, sản phẩm tiền gửi chi nhánh khơng có khác biệt so với NHTM khác địa bàn Từ khía cạnh ngân hàng cần có giải pháp huy động từ nguồn mới, đồng thời cải thiện phƣơng thức huy động vốn để tăng trƣởng nguồn vốn - Trong bối cảnh dịch bệnh covid-19 diễn biến phức tạp Chi nhánh cần đẩy mạnh ƣu tiền gửi tiết kiệm trực tuyến ngƣời dân cần có tài khoản Agribank có số dƣ triệu đồng đăng ký sử dụng dịch vụ Emobile Banking, internet banking gửi tiền tiết kiệm đƣợc áp dụng lãi suất thành thị với tất đơn vị toàn Chi nhánh Với dịch vụ gửi tiền tiết kiệm trực tuyến ngƣời gửi tiền thƣờng xuyên quản lý theo dõi sổ tiết kiệm điện tử với độ bảo mật cao, sử dụng dịch vụ lúc nơi đâu giúp tiết kiệm thời gian, an toàn giao dịch, đa dạng kỳ hạn sản phẩm dịch vụ đại nhất, an toàn tảng ngân hàng số, đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngân hàng vừa đem lại lợi ích cho ngƣời dân, qua thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi - Ngân hàng áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng tiền gửi Với kỳ hạn nhƣ ngân hàng thay đổi mức lãi 64 suất với khoản tiền gửi lớn, đƣa quy định cụ thể lãi suất cho khoản tiền gửi khác với kỳ hạn Với hình thức lãi suất nhạy cảm nhƣ vậy, ngân hàng thu hút đƣợc khoản tiền gửi lớn - Ngân hàng đƣa hình thức huy động dƣới hình thức gửi lần, rút phần trƣớc hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi khỏi ngân hàng Hiện nay, muốn rút tiền gửi trƣớc đến hạn ngƣời gửi phải rút toàn số tiền gửi hƣởng lãi suất khơng kỳ hạn cho tồn số tiền thời gian gửi, khơng kể số tiền nhiều hay ít, gửi theo kỳ hạn Quy định khiến khách hàng phải chia làm nhiều sổ để tránh bớt thiệt hại có nhu cầu đột xuất phải rút tiền trƣớc hạn Biện pháp khiến cho ngân hàng khách hàng gặp khó khăn việc phải làm nhiều thủ tục giấy tờ không cần thiết Vì ngân hàng nên cho phép ngƣời gửi tiết kiệm rút phần định toàn số tiền gửi trƣớc đến hạn quy định trƣớc theo tỷ lệ phần trăm tổng số tiền gửi, khách hàng không đƣợc phép rút tỷ lệ quy định Nếu khách hàng rút q tỷ lệ quy định phải rút tồn số tiền gửi đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn Mặc dù hình thức gặp khó khăn quản lý vốn ngân hàng nhƣng tạo thêm tiện ích cho khách hàng Đây biện pháp nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động tăng thời gian tiền gửi khách hàng 3.2.2 Phát triển quan hệ với khách hàng Phải nói lịng tin khách hàng vấn đề sống ngân hàng, ngân hàng hoạt động đƣợc hay không nhờ vào lịng tin cơng chúng, tạo lịng tin cho công chúng giải pháp hữu hiệu xoá e ngại dân chúng hoạt động ngân hàng, thu hút nguồn vốn, nâng cao chất lƣợng huy động vốn Uy tín ngân hàng đảm bảo cho an tâm khách hàng Thông thƣờng khách hàng đánh giá uy tín ngân hàng thơng qua quy mơ vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, 65 danh tiếng thƣơng trƣờng… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay khơng Muốn có ngƣời gửi tiền vào ngân hàng trƣớc tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Đó nghệ thuật kinh doanh ngân hàng, ngân hàng đề chiến lƣợc khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trƣờng có khuyến khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên Đặc biệt khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản ngân hàng - Đối với khách hàng công nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt cơng tác tun truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch - Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ngân hàng cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt 3.2.3 Đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích kiếm lãi suất họ cịn muốn ngân hàng giữ bí mật cho khoản tiền gửi Trong giai đoạn đại dịch Covid 19 nay, tốn khơng dùng tiền mặt tăng nhanh nhu cầu an tồn tiền gửi, bảo mật thông tin đặt nhƣ vấn đề cấp bách Do đó, ngân hàng làm tốt đƣợc việc đảm bảo anh toàn, bảo mật thơng tin khả huy động, chất lƣợng huy động tăng lên Một vài giải pháp cụ thể cho vấn đề nhƣ cần có quy chế nghiêm cấm việc nhân viên ngân hàng xem số dƣ tài khoản khách hàng tiết lộ bí mật số dƣ tài khoản họ Bên cạnh đó, phần mềm quản lý cần đƣợc xây dựng cho giới hạn tối đa việc nhân viên cập nhật đƣợc số dƣ tài khoản nhƣ thông tin liên quan đến khách hàng Xây dựng quy trình, thủ tục chặt chẽ để quản lý tài sản tiền gửi khách; có 66 đội ngũ cán quản lý hệ thống công nghệ thông tin giỏi để theo dõi trì hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin chi nhánh 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng Một điều khơng cũ ngƣời yếu tố định thành công công việc Trong hoạt động huy động vốn nói riêng, hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung, cần phải lựa chọn, đào tạo đƣợc ngƣời có khả năng, lực phù hợp làm công tác huy động vốn; phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đƣợc đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt Có nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu cơng việc phức tạp hàng ngày Trong sách giao tiếp, khuếch trƣơng hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán công nhân viên ngân hàng trình giao tiếp, giải nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tun truyền, quảng cáo có chất lƣợng nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp Dƣới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng đƣợc phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục trình thực chuyên mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hịa nhã, cởi mở cán cơng nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến thiện cảm khách hàng ngân hàng Vì vậy, cơng tác đào tạo để nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn nhƣ trình độ giao tiếp đƣợc Ban giám đốc Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa đặc biệt quan tâm Để phát triển sử dụng chất lƣợng nguồn lực ngƣời ngân hàng cần có quy chế tuyển dụng cán cách hợp lý Con ngƣời yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức doanh nghiệp, NHTM yếu tố ngƣời quan trọng Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội 67 ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Muốn vậy, NHTM phải có quan tâm cách đắn tới vấn đề đƣa chiến lƣợc ngƣời phù hợp khâu tuyển dụng, xếp, bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, thƣờng xuyên mở lớp tập huấn giúp cho cán ngân hàng bắt kịp với thay đổi tất mặt xã hội Từ đó, có sở để nâng lƣơng cho cán tạo điều kiện có hội cho cán cơng nhân viên thăng tiến Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng 3.2.5 Có giải pháp Marketing phù hợp với chi nhánh Để hình ảnh ngân hàng ngày trở nên quen thuộc khách hàng, để sản phẩm dịch vụ khơng cịn xa lạ dân chúng trƣớc hết ngân hàng cần phải tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Đại dịch Covid 19 ảnh hƣởng khơng nhỏ tới ngân hàng nói chung, chi nhánh Bắc Thanh Hóa nói riêng ngƣời dân nhƣng từ khó khăn, có giải pháp Marketing phù hợp để đƣa hình ảnh Chi nhánh đến với ngƣời dân rộng rãi nhƣ tổ chức gói hỗ trợ, ATM gạo Khi hiểu biết ngƣời dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng đƣợc tăng lên ngân hàng tạo dựng đƣợc hình ảnh đẹp lịng ngƣời dân tiền đề vững việc tạo nên lòng tin, thƣơng hiệu, điều kiện thuận lợi cho việc huy động nâng cao chất lƣợng huy động vốn chi nhánh ngân hàng ngƣời bạn đồng hành khơng thể thiếu ngƣời dân, việc thu hút nguồn vốn cách dễ dàng, thuận tiện Bên cạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa cần quan tâm đến việc phân loại khách hàng theo nhóm khách hàng: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng công nhân viên chức ngƣời có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập thấp để có chiến lƣợc phù hợp nhóm khách hàng 68 Thƣờng xun có chƣơng trình tặng q cho khách hàng gửi tiết kiệm vật dùng sinh hoạt tiện dụng đẹp mắt có in logo tên ngân hàng nhìn chung tâm lý khách hàng thích đƣợc tặng quà, quà nhỏ góp phần thu hút khách hàng đồng thời quảng cáo thƣơng hiệu ngân hàng vào lòng dân Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đây nhóm khách hàng mà nhu cầu chủ yếu họ đƣợc hƣởng dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng ngân hàng cần phải thực hiện đại hóa phƣơng tiện tốn, phục vụ nhanh chóng, xác nhu cầu toán khách hàng Hiện loại hình dịch vụ NHTM tƣơng đối giống nhau, dễ bắt chƣớc nên cạnh tranh ngày gay gắt Do đó, để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng nghệ thuật ngân hàng Đối với nhóm khách hàng cơng nhân viên chức ngƣời có thu nhập cao- nhóm khách hàng có trình độ hiểu biết, có thu nhập tƣơng đối ổn định chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn tổng số khách hàng gửi tiền ngân hàng Nhu cầu họ tiện lợi giao dịch, Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hƣớng đơn giản, gọn nhẹ để tốn thời gian giao dịch ngân hàng khách hàng Đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp: Nhu cầu chủ yếu nhóm khách hàng thu nhập nên ngân hàng có nhiều kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất khác thu hút đƣợc đơng đảo khách hàng nhóm Cùng với quảng cáo phân nhóm khách hàng hệ thống kênh phân phối phận quan trọng thiếu đƣợc hoạt động marketing ngân hàng vì: kênh phân phối sở giúp cho ngân hàng lựa chọn đƣợc kênh phân phối hợp lý nhƣ đảm bảo đƣợc an toàn kinh doanh, tăng cƣờng khả liên kết chủ thể giảm cạnh tranh 69 thị trƣờng đồng thời điều chỉnh đƣợc cung- cầu thị trƣờng ăn khớp với làm cho mạng lƣới lƣu thông đƣợc thông suốt Kênh phân phối ngân hàng bao gồm tất yếu tố tham gia trực tiếp vào trình đƣa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Xuất phát từ tính khơng tách biệt sản phẩm ngân hàng phải có tham gia trực tiếp khách hàng đƣợc thực phạm vi rộng để thu hút ý khách hàng Nếu địa bàn có 1-2 chi nhánh khó thu hút đƣợc khách hàng ngƣợc lại ngân hàng xây dựng đƣợc mạng lƣới rộng Hệ thống phân phối ngân hàng đa dạng phong phú; có nhiều kênh phân phối khác kênh phân phối truyền thống (phịng giao dịch); kênh phân phối đại (ATM, home banking, fone banking ) Tất hình thức chẳng qua phải phân phối trực tiếp đến với khách hàng buộc phải thực phạm vi rộng phải sử dụng phƣơng thức khác *Kênh phân phối truyền thống: kênh gắn bó với đời phát triển ngân hàng hay kênh phân phối dựa chủ yếu vào giao dịch tiếp xúc trực tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ Các chi nhánh kênh phân phối truyền thống gắn với trụ sở hệ thống sở vật chất địa điểm định Dựa vào mức độ sản phẩm cung ứng chi nhánh nên chia rõ ràng làm loại: - Những chi nhánh cung ứng sản phẩm dịch vụ: quỹ tiết kiệm, bàn thu đổi ngoại tệ - Những chi nhánh cung ứng hạn chế số sản phẩm dịch vụ (chi nhánh cấp 2,cấp 3): cho vay, nhận gửi, thu đổi ngoại tệ - Những chi nhánh cung ứng đầy đủ sản phẩm dịch vụ, làm tất khâu trình phục vụ khách hàng Bên cạnh kênh phân phối truyền thống ngân hàng đại lý đƣợc đặt nơi mà ngân hàng chƣa có chi nhánh để phân phối cho khách hàng 70 Kênh phân phối truyền thống tạo dựng đƣợc hình ảnh ngân hàng góp phần khuếch trƣơng hình ảnh ngân hàng thị trƣờng tạo khác biệt ngân hàng thị trƣờng khác biệt khó chép khơng nhƣ chiến lƣợc sản phẩm Hoạt động kênh an toàn, ổn định đáp ứng đƣợc nhu cầu cụ thể phức tạp khách hàng Vì vậy, Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa áp dụng phƣơng pháp mà Ngân hàng Trung Quốc thƣờng áp dụng thực màu sơn với tất chi nhánh nhƣ kích thƣớc màu sắc với tất biển ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần mặc đồng phục phù hợp với màu sơn ngân hàng để từ tạo ấn tƣợng đặc biệt khách hàng Điều thể tính chuyên nghiệp ngân hàng làm khách hàng thêm tin tƣởng gửi tiền Bên cạnh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phát triển mạnh công nghệ gửi tiền tự động thông qua máy ATM tƣơng tự nhƣ Ngân hàng Đông Á thực *Kênh phân phối đại: dựa chủ yếu vào thiết bị, kỹ thuật, điện tử ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa kênh phân phối đại bao gồm: máy giao dịch tự động ATM; điểm toán tự động nơi bán hàng hay máy móc (Eftpos) điểm mà khách hàng tốn thẻ điểm đặt máy; dịch vụ ngân hàng nhà (home banking); dịch vụ ngân hàng internet (Internet banking); ngân hàng qua điện thoại (phone banking) đọc đƣợc giọng nói khách hàng để giao dịch Các hình thức kênh phân phối đại khắc phục đƣợc toàn nhƣợc điểm kênh truyền thống, kéo dài đƣợc thời gian phạm vi phục vụ đồng thời tăng cƣờng đƣợc khả phục vụ mà khách hàng chờ tiết kiệm đƣợc chi phí dài hạn Nhƣng bên cạnh, có trục trặc mặt kỹ thuật gây chi phí khắc phục lớn ngân 71 hàng phải đối mặt với nguy an ninh an toàn hệ thống nạn vi rút tin tặc gây Để thực thành cơng marketing tồn nhân viên ngân hàng khơng riêng nhân viên giao dịch với khách hàng phải hiểu thực hành marketing Marketing ngân hàng phải đƣợc xuất phát từ nhu cầu khách hàng thị trƣờng đặc biệt điều kiện khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ Từ đó, ngân hàng có chiến lƣợc huy động vốn cung cấp dịch vụ cho khách hàng phù hợp nhất, đồng thời nâng cao chất lƣợng phục vụ kinh doanh mình, ngồi cần tăng cƣờng cơng tác quảng cáo sản phẩm ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng tờ rơi, gây ý, tăng uy tín chi nhánh, đồng thời cần có chiến lƣợc khơi phục lại khách hàng khách hàng tiềm chƣa thực gắn bó với chi nhánh 3.3 Kiến nghị Trong giai đoạn nay, phủ hệ thống ngân hàng giai đoạn hỗ trợ cho vay doanh nghiệp ngƣời dân bị ảnh hƣởng đại dịch COVID 19 Những biện pháp dẫn tới số lĩnh vực có khả đƣợc ƣu tiên hơn, xu hƣớng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến, điều dẫn tới thay đổi hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng, có có hệ thống Agribank Việt Nam nhƣ tất yếu, ảnh hƣởng đến hoạt động chi nhánh nói chung, huy động vốn chất lƣợng huy động vốn nói riêng Vì vậy, góc độ chi nhánh Agribank Thanh Hóa, đề xuất với Agribank Việt Nam số nội dung sau: Một có quy định hƣớng dẫn chi tiết, kịp thời thực cho vay hỗ trợ, đảm bảo cấu huy động cho vay hợp lý Đối tƣợng khách hàng hệ thống Agribank nói chung, Agribank chi nhánh Bắc Thanh Hóa nói riêng đa số khu vực nông thôn, dễ bị ảnh hƣởng, tổn thƣơng đại 72 dịch Nhiều đối tƣợng thuộc diện hỗ trợ thuộc khu vực Ngƣợc lại, nhóm đối tƣợng huy động lớn chi nhánh Hai là, có chế độ hoa hồng cụ thể việc huy động tiền gửi đơn vị có số dƣ lớn, lãi suất rẻ, nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn Có sách khen thƣởng cụ thể việc huy động tiền gửi nhằm khuyến khích động viên kịp thời nhân tố tích cực việc đóng góp tăng trƣởng nguồn cho hệ thống Ba là, cần có chủ trƣơng mang tính hệ thống cho phép chi nhánh tìm kiếm tạo đƣợc việc mở rộng dịch vụ tăng trƣởng nguồn mở rộng đƣợc thị phần cho NHNo&PTNT Bốn là, cần đầu tƣ trang bị cho chi nhánh hệ thống hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ cho việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, có sách phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng, thẻ toán, phối hợp với ngân hàng nƣớc ngồi thực dịch vụ tốn thẻ làm đại lý thực dịch vụ khác nhƣ chi trả kiều hối,… Sớm đƣa vào sử dụng chƣơng trình ứng dụng đại, tạo nhiều sản phẩm nhằm tăng cƣờng khả cạnh tranh, tiếp cận khách hàng,… Năm cần giám sát chặt chẽ việc phối hợp, tƣơng trợ lẫn chi nhánh việc thực chiến lƣợc kinh doanh, huy động vốn, đầu tƣ thông tin tiếp cận thị trƣờng, phòng ngừa rủi ro, thực hoạt động dịch vụ ngân hàng khác nhằm tăng thêm sức mạnh tính ổn định hệ thống NHNo&PTNT nói chung Hạn chế tình trạng cạnh tranh nội bộ, giành giật khách hàng chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam địa bàn với chủ yếu lợi ích kinh tế yếu tố khác nhƣ thành tích, thi đua 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở đánh giá thực trạng chất lƣợng huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Thanh Hóa Thanh Hóa giai đoạn 2018-2020 Căn vào tình hình phát triển kinh tế Tỉnh Thanh Hóa đến năm 2030, phƣơng hƣớng phát triển Agribank CN Bắc Thanh Hóa, luận văn đƣa số nhóm giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn thời gian tới 74 KẾT LUẬN Chất lƣợng huy động vốn vấn đề có ý nghĩa định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thƣơng mại Vì vậy, trì chất lƣợng huy động vốn tốt nhiệm vụ cấp thiết NHTM, có hệ thống Agrinbank Việt Nam Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa Xuất phát từ tầm quan trọng vấn đề này, nghiên cứu chất lƣợng Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa đƣợc tiến hành đạt đƣợc số kết sau Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề liên quan đến chất lƣợng huy động vốn NHTM; cần thiết tầm quan trọng vốn chất lƣợng huy động vốn; nguồn huy động vốn ngân hàng thƣơng mại; tiêu đánh giá chất lƣợng huy động vốn Trên sở đánh giá thực trạng chất lƣợng huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa số nhóm tiêu, luận văn số hạn chế nguyên nhân hạn chế Luận văn đƣa số nhóm giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn thời gian tới Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn tài liệu tham khảo hữu ích cho Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa chi nhánh ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn tỉnh Những giải pháp kiến nghị đề xuất có tính thời cao, giai đoạn đại dịch Covid 19 diễn 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa (2019, 2020), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa [2] Frederic S.Miskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội [3] Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo tr nh Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân [4] Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Toàn (2011), Qu n trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [5] Peter S.Rose (2001), Qu n trị ngân hàng thương mại, NXB Học Viện Tài Chính [6] Peters Rose (2004), Qu n trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [7] Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng [8] Đặng Anh Tuấn, Cao Thị Ý Nhi (2016), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ , NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 76