Phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại agribank chi nhánh bắc thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC LÊ NGỌC HẢI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Loan THANH HÓA, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các kết nghiên cứu trình bày luận văn trình lao động miệt mài, sâu tìm hiểu thực Mọi số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố cơng trình khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm luận văn Thanh Hóa, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Lê Ngọc Hải i LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn tập thể lãnh đạo trường Đại học Hồng Đức, tập thể lãnh đạo thầy cô giáo Khoa KT-QTKD Phòng Quản lý đào tạo sau đại học trường Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo TS Nguyễn Thị Loan tận tình hướng dẫn bảo động viên tác giả trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn tập thể lãnh đạo cán Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Thanh Hố cung cấp thơng tin hữu ích giúp tác giả hoàn thành luận văn Cuối cùng, tác giả xin cảm ơn bạn bè đồng nghiệp gia đình động viên, chia sẻ với tác giả suốt q trình thực hồn thành luận văn Tác giả luận văn Lê Ngọc Hải ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn: Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mai kinh tế 1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò DN nhỏ vừa kinh tế 1.2.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3 Phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.3.1 Khái niệm tín dụng 12 1.3.2 Phân loại tín dụng 12 1.3.3 Khái niệm phát triển tín dụng 16 iii 1.3.4 Vai trị tín dụng phát triển tín dụng ngân hàng DN nhỏ vừa 16 1.4 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.4.1 Nội dung phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.4.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng NHTM DNNVV 23 1.5.1 Nhóm nhân tố chủ quan 23 1.5.2 Nhân tố khách quan 24 1.6 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 27 1.6.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 27 1.6.2 Một số học kinh nghiệm cho ngân hàng Agribank CN Bắc Thanh Hoá 30 Chương 2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA 32 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Thanh Hóa 32 2.1.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 32 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Bắc Thanh Hố 33 Những hoạt động Agribank CN Bắc Thanh Hoá: 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.4 Kết hoạt động Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hoá 38 iv 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Bắc Thanh Hoá 47 2.2.1 Thực trạng mở rộng quy mô tín dụng 47 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng 56 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Agribank Bắc Thanh Hóa 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những hạn chế, nguyên nhân hạn chế 60 Chương 3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC 65 THANH HÓA 65 3.1 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Bắc Thanh Hóa 65 3.1.1 Định hướng phát triển chi nhánh 65 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 68 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing hướng tới doanh nghiệp nhỏ vừa 69 3.2.3 Cải tiến quy trình chất lượng công tác thâm định cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn 70 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa 73 3.2.5 Thực phân loại nợ trích lập dự phòng gắn liền với tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề 74 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân thực nghiệp vụ tín dụng 74 3.2.7 Tăng cường huy động vốn phục vụ cho vay 76 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 77 v 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp Thanh Hoá 78 3.3.3 Kiến nghị với đơn vị thi hành án dân tỉnh Thanh Hoá 78 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa 78 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DT Doanh thu NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 2.1 Tình hình tăng trưởng vốn huy động Agribank CN Bắc Thanh Hoá 39 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Agribank CN Bắc Thanh Hoá 40 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Agribank CN Bắc Thanh Hoá 43 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Agribank CN Bắc Thanh Hoá 44 Bảng 2.5 Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng Agribank CN Bắc Thanh Hố 45 Bảng 2.6 Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn Agribank CN Bắc Thanh Hoá 47 Bảng 2.7 Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV Agribank CN Bắc Thanh Hoá 49 Bảng 2.8 Dư nợ tín dụng DNNVV theo thời hạn vay Agribank CN Bắc Thanh Hoá 52 Bảng 2.9 Dư nợ tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế Agribank CN Bắc Thanh Hoá 54 Bảng 2.10 Tình hình nợ cho vay DNNVV Agribank CN Bắc Thanh Hoá 57 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu DNNVV Agribank CN Bắc Thanh Hoá 58 Bảng 3.1 Phương pháp phân loại khách hàng để cấp tín dụng 72 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy Agribank chi nhánh Bắc Thanh Hoá 34 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn huy động qua năm 41 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 44 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay theo đối tượng Agribank CNBắc Thanh Hoá 51 Biểu 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNVV theo thời hạn vay 53 Biểu đồ 2.5 Dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế 56 Biểu đồ 2.6 Tình hình cho vay theo nhóm Agribank CN 58 ix xã hội, quan báo chí thơng qua thư mời, gọi điện thoại… - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Agribank CN Bắc Thanh Hoá Phối hợp với tổ chức để kiểm tra, kiểm sốt tình hình lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin để hiểu rõ nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng này, sở để NH Agribank CN Bắc Thanh Hố xây dựng sách tín dụng phục vụ tốt theo nhu cầu - Tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, có tâm huyết với cơng việc, có khả mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh để phục vụ khách hàng nơi - Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng, từ đó củng cố nâng cao hình ảnh chi nhánh Cơng tác chăm sóc khách hàng tất hoạt động giao dịch cần có thái độ ân cần, niềm nở hỗ trợ tốt cho khách hàng hiểu, sử dụng dịch vụ cảm thấy hài long Đây cách thức xây dựng củng cố nâng cao hình ảnh chi nhánh tốt 3.2.3 Cải tiến quy trình chất lượng cơng tác thâm định cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Trong năm qua, nhiều quy trình, thủ tục, cơng tác thẩm định cho vay diễn cách rập khn, máy móc dẫn đến nhu cầu khách hàng không đáp ứng đầy đủ chất lượng khoản vay không đạt yêu cầu Qua thực tiễn cho vay, ngân hàng cần cải tiến thủ tục công tác thẩm định cho vay, cụ thể: * Cải tiến các thủ tục cho vay Hiện nay, thủ tục cho vay rào cản lớn cản trở việc mở rộng cho vay ngân hàng Việc kéo dài thời gian thẩm định hay thủ tục vay vốn phức tạp làm lỡ hội kinh doanh 70 khách hàng, nguyên nhân làm khả cạnh tranh so với ngân hàng khác Vì vậy, NH Agribank CN Thanh Hố cần đổi quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho DNNVV vay vốn bảo đảm an toàn vốn vay Cụ thể, như: Chủ động rà sốt quy trình nội cấp tín dụng, quy trình thủ tục, hồ sơ cấp tín dụng khách hàng, cắt giảm số lượng hồ sơ, loại giấy tờ hồ sơ, bỏ bớt thông tin phải kê khai Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng Cải tiến quy trình xử lý nội bộ, giảm bớt đầu mối xử lý, xét duyệt hồ sơ vay vốn khách hàng Cải tiến mơ hình giao dịch cửa theo hướng ứng dụng công nghệ để tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn * Nâng cao chất lượng công tác thẩm định DNNVV - Thực thu thập thông tin khách hàng NH Agribank CN Bắc Thanh Hoá thực thu thập thông tin khách hàng thông qua đánh giá phân tích báo cáo tài (sử dụng báo cáo tài kiểm tốn báo cáo thuế) để xem xét tiêu tài hệ số nợ, hệ số vòng quay vốn, tiêu lợi nhuận doanh nghiệp…Bên cạnh đó, NH cần thu thập thông tin khác thông tin thị trường, thông tin từ doanh nghiệp lĩnh vực Ngồi ra, việc thu thập thơng tin cần chọn lọc, phân tích tổng quan chi tiết yếu tố cần thiết để đạt mục tiêu DN NH - Phân tích đánh giá khách hàng Khi thực phân tích đánh giá khách hàng DNNVV vay vốn cần xem xét điều kiện như: Năng lực pháp lý, lực hành vi, uy tín khách hàng…phục vụ cho việc thẩm định đánh giá khả vay vốn trả nợ khách hàng Bên cạnh phương án vay vốn phải có hồ sơ thủ tục đầy đủ, phải đảm bảo tính khả thi, hiệu quả, trường hợp tranh chấp kiện tụng xảy NH đảm bảo an tồn pháp lý cho - Linh hoạt phương pháp thẩm định tín dụng cho DNNVV NH Agribank CN Bắc Thanh Hoá cần học tập kinh nghiệm NH 71 nước việc áp dụng phương pháp thẩm định, đánh giá rủi ro khoản vay dựa giá trị tài sản chấp phương pháp tính điểm tín dụng, từ xếp hạng doanh nghiệp Để làm điều đó, NH Agribank CN Thanh Hoá cần xác định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh DN, quy mô DN, chấm điểm tài DN theo tiêu chí định sau tiến hành phân loại khách hàng ưu tiên cấp tín dụng cho nhóm khách hàng sau: Bảng 3.1 Phương pháp phân loại khách hàng để cấp tín dụng Loại Dấu hiệu DNNVV Đánh giá Ưu tiên cấp tín dụng mức rủi ro Hoạt động hiệu quả, Rủi ro Ưu tiên đáp ứng nhu cầu triển vọng tốt, phương thấp tín dụng trung hạn, dài hạn, án kinh doanh rõ ràng có sách ưu đãi Hoạt động kinh doanh Rủi ro Ưu tiên đáp ứng nhu cầu hiệu quả, tình hình tài thấp tín dụng trung hạn tương đối tốt, khả trả nợ bảo đảm Hoạt động hiệu quả, có Rủi ro Hạn chế mở rộng tín dụng, triển vọng, cịn số trung bình tập trung vào khoản hạn chế tài chính, tín dụng ngắn hạn có quản lý biện pháp bảo đảm tiền vay Hiệu hoạt động Mức độ không mở rộng tín dụng khơng cao, khả rủi ro cao với nhóm khách hàng kiểm sốt hạn chế, có mà nên tập trung thu thể dễ dàng chịu tác hồi vốn động tiêu cực từ Các khoản cho vay biến động môi thực trường trường hợp đặc biệt Hoạt động khơng hiệu Mức độ rủi Khơng mở rộng tín dụng quả, tài khơng đảm ro cao Chỉ thực giãn nợ, gia bảo, trình độ quản lý hạn nợ có phương án thấp khắc phục khả thi Hoạt động không hiệu Mức độ rủi Không mở rộng tín dụng, cần quả, nguy phá sản, rủi ro cao tìm biện pháp để thu hồi ro cao nhất, khơng có khả nợ, áp dụng xử lý sớm trả nợ tài sản đảm bảo 72 * Kiểm tra giám sát khoản vay - Kiểm tra trước, sau cho vay: Bộ phận tín dụng cần xây dựng kế hoạch kiểm tra để xem xét phù hợp việc DNNVV sử dụng vốn vay với mục đích cho vay NH, việc cam kết thực hợp đồng tín dụng DNNVV; Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dư nợ vay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng - Thực kiểm tra định giá tài sản đảm bảo hàng năm: Hàng năm Agribank CN Bắc Thanh Hoá phải tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo nợ vay để biết tài sản DNNVV có tăng /giảm, biến động từ kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển tín dụng cho đối tượng khách hàng DNNVV giải pháp mà Agribank CN Bắc Thanh Hố áp dụng tăng cường hoạt động tư vấn cho DNNVV Hiện nay, NH nguồn vốn cho vay đảm bảo dự án khả thi để giải ngân vốn vay cịn thiếu Vì vậy, muốn phát triển tín dụng, tìm kiếm nhiều KH tiềm năng, dự án có tính khả thi cao NH thành lập tổ tư vấn để đồng hành với DN, DNNVV thiếu kinh nghiệm xây dựng cácn dự án SXKD hiệu Đối với tổ tư vấn này, NH cần lựa chọn cán tín dụng có kinh nghiệm, lực chun mơn, am hiểu thị trường lĩnh vực kinh doanh DN vay vốn Muốn vậy, cán NH trau dồi kiến thức kinh tế cần thiết lập mạng lưới thông tin hỗ trợ giúp đỡ DN thông qua việc liên kết với chuyên gia, hiệp hội doanh nghiệp tỉnh Thanh Hoá Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn NH khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an tồn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DNNVV 73 3.2.5 Thực phân loại nợ trích lập dự phòng gắn liền với tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Đi phát triển mở rộng tín dụng DNNVV việc kiểm soát rủi ro từ việc xử lý nợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng Nợ xấu khách quan tồn tất NH, địi hỏi cần có chế kiểm soát xử lý nợ Nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, NH cần có quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phòng, ban, phận có liên quan chế xử lý đủ mạnh để giải vấn đề phát sinh Bên cạnh đó, NH Agribank CN Bắc Thanh Hố cần thận trọng, khơng nóng vội cơng tác xử lý khoản nợ, cụ thể cần thực giải pháp sau: - NH Agribank CN Bắc Thanh Hố cần nhanh chóng thành lập phận chun trách thực công việc xử lý thu hồi khoản nợ vay có vấn đề Cán phận không nên kiêm nhiệm công việc khác mà phải giành tồn thời gian cho cơng việc xử lý thu hồi nợ (cán thuộc phận cần phải có luật sư giỏi lĩnh vực giải vụ tranh cháp kinh tế) - Với đặc thù phận xử lý nợ, cán thuộc phận trước tiên cần có chun mơn sâu tín dụng, có hiểu biết pháp luật, bên cạnh cần có khả phân tích tâm lý thuyết phục khách hàng Muốn vậy, NH Agribank CN Bắc Thanh Hoá cần tổ chức lớp học tạo điều kiện cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khố học có liên quan để nâng cao trình độ, kỹ - Bộ phận xử lý thu hồi nợ cần xem xét kỹ lưỡng khoản vay theo báo cáo tín dụng hàng tháng cán bộ, sau phân tích phân loại khoản vay thành nhóm 1,2,3,4 Nhóm khoản nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm khoản nợ cần ý, nhóm khoản nợ tiêu chuẩn, nhóm khoản nợ nghi ngờ, nhóm bao gồm khoản nợ có khả vốn nguy rủi ro cao 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân thực nghiệp vụ tín dụng 74 Chất lượng hiệu cơng tác tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ lực chun mơn cán tín dụng Chính vậy, Agribank CN Bắc Thanh Hố cần có chiến lược cụ thể để không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo đội ngũ cán làm công tác tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý, thường xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán có lực chun mơn có đạo đức nghề nghiệp - Chú trọng đến công tác tuyển dụng cán Hiện nay, việc tổ chức thi tuyển cán Hội sở thực sau phân cơng cán chi nhánh Tại chi nhánh sau nhận cán tuyển dụng cần có thời gian thử thách công việc, không đáp ứng cần có ý kiến để Hội sở định Trên thực tế công tác thi tuyển vào NH đơi cịn chưa khách quan, nhiều cán tuyển vào có người thân trước cơng tác NH Chính vậy, tương lai để nâng cao chất lượng đội ngũ cán Agribank CN Bắc Thanh Hố cần phải cơng bằng, nghiêm túc khách quan lựa chọn nguồn nhân lực công tác đợn vị - Cần có chun mơn hố cán tín dụng, phân cơng cán phụ trách quản lý mảng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để bố trí, phân cơng cơng việc phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng gắn bó chặt chẽ với khách hàng nói chung DNNVV nói riêng sử dụng vốn vay - Nâng cao trình độ cán tín dụng NH, tổ chức đào tạo, đào tạo lại tạo điều kiện cho cán tín dụng tham gia đào tạo chuyên môn nghiệp vụ NH Agribank CN Bắc Thanh Hố cần thường xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên đề Trước mắt, cần đề xuất với NH hội sở phối hợp với NHTM khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với DNNVV như: phương pháp đánh giá tài sản chấp, phương pháp đánh giá 75 tiêu kết hoạt động sản xuất kinh doanh, phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng NH, tham gia tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm tạo điều kiện để nhân viên tín dụng trau dồi kiến thức kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ đồng thời có hội học hỏi từ NH khác - Phân định rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác phận NH dựa nguyên tắc đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, cán tín dụng cần bố trí, sử dụng, xếp cơng việc cách phù hợp theo chuyên môn, lực sở trường - Tăng cường đào tạo sử dụng công nghệ bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 Hiện nay, mặt chung trình độ cơng nghệ cán chưa đồng Trong bối cảnh phát triển kinh tế nay, việc tập huấn cho cán sản phẩm dịch vụ, kỹ giao tiếp, kỹ chăm sóc khách hàng cần thiết cần trọng đến việc nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ ứng dụng xử lý công việc để đạt hiệu cao 3.2.7 Tăng cường huy động vốn phục vụ cho vay Để phục vụ cho nhu cầu vay vốn DNVVN NH nói chung Agribank CN Bắc Thanh Hoá cần tăng cường huy động vốn Để làm điều đó, Agribank CN Bắc Thanh Hố thực giải pháp sau: - Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, có khả thu hút khách hàng; Đa dạng hoá biểu lãi suất, đa dạng kỳ hạn; Thực nhiều chương trình thu hút khách hàng bốc thăm trúng thưởng, chương trình quà tặng tri ân khách hàng, tiếp tục nghiên cứu phát triển tiện ích thẻ toán, phát hành thêm nhiều loại thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng - NH cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với NH, nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi, chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn ngân hàng NH phải 76 tính tốn kỹ lưỡng đưa sản phẩm dịch vụ vào thực tiễn để huy động vốn đặc điểm huy động vốn ngân hàng khó rút lui khỏi thị trường, ngân hàng chịu tổn thất lớn chi phí - Tăng cường marketing sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Muốn quảng bá dịch vụ sản phẩm đến với khách hàng NH phải thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng truyền thống thông qua buổi gặp mặt khách hàng thường niên Bên cạnh đó, NH phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ CN đến khách hàng Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, truyền thanh, báo chí, internet, tờ rơi quảng cáo… để khách hàng biết đến ý đến sản phẩm NH 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Là quan lãnh đạo, điều hành CN Bắc Thanh Hoá, Ngân hàng Agribank Việt Nam cần quan tâm tạo điều kiện cho chi nhánh thực thành cơng mục tiêu mở rộng phát triển thị trường DNNVV biện pháp sau: - Ban hành, hoàn thiện, đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng cho chi nhánh tồn hệ thống, đặc biệt sớm hình thành quy trình cho vay riêng DNNVV, có hướng dẫn cụ thể ưu đãi cho DN - Tiếp tục ủng hộ hỗ trợ tài chính, thơng tin, nhân lực để thực thành cơng giải pháp nỗ lực nhằm phát triển nâng cao hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh Cụ thể, Agribank cung cấp thông tin cần thiết khách hàng, hỗ trợ chương trình đào tạo cán tín dụng Chi nhánh tổ chức, kết hợp với Chi nhánh tổ chức Hội nghị khách hàng, hội thảo chuyên đề tín dụng với DNNVV 77 - Tăng cường tra, kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống NH nhằm đảm bảo cho hoạt động CN có tự chủ định vừa đảm bảo định hướng chiến lược phát triển chung 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp Thanh Hoá Ở Thanh Hoá có số hiệp hội hỗ trợ DNNVV như: Hiệp hội DN tỉnh Thanh Hoá, Hiệp hội doanh nhân trẻ Thanh Hoá Tuy nhiên, việc hỗ trợ của Hiệp hội DNNVV công tác huy động vốn chưa thực hiệu Chính vậy, Hiệp hội cần phát huy vai trò kết nối DNNVV với NH Agribank để tạo hội cho DN có điều kiện tiếp cận vốn Ngồi ta Hiệp hội với NH thực chương trình tư vấn trình NH thực thẩm định dự án, có góp ý cần thiết để tạo mối liên kết chặt chẽ bên cơng tác tín dụng NH 3.3.3 Kiến nghị với đơn vị thi hành án dân tỉnh Thanh Hố Hiện cơng tác xử lý nợ xấu có phối hợp, hỗ trợ ngân hàng Agribank CN Thanh Hoá với quan thi hành án dân sự, tạo chuyển biến tích cực góp phần đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ Để tiếp tục quản lý chặt chẽ thu hồi khoản nợ lâu ngày, nợ xấu đơn vị thi hành án dân cần phải: - Phối hợp với chi cục thi hành án tổ chức thi hành dứt điểm, đẩy nhanh việc thi hành vụ án cịn tồn đọng, góp phần sớm thu hồi nợ, giảm nợ xấu cho NH - Phối hợp với NH việc rà soát vụ việc thi hành án, lập kế hoạch để tổ chức thực hiện, xử lý vướng mắc chuyên môn nghiệp vụ, kiểm tra việc triển khai thực quy chế phối hợp để rút kinh nghiệm thực 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển tín dụng NH DNNVV khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động 78 để đáp ứng yêu cầu cho vay NH * Tăng cường tính minh bạch và lành mạnh hoá tình hình tài Minh bạch lành mạnh hố tình hình tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch lành mạnh hố tình hình tài mình, DNNVV cần tổ chức cơng tác kế tốn theo Luật kế toán, chế độ kế toán Bộ Tài quy định Các thơng tin tài minh bạch báo cáo kiểm tốn đơn vị kiểm tốn uy tín * Chủ động tiếp cận và nghiên cứu chế sách ngân hàng DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Trên thực tế nhiều DN chưa chủ động tiếp cận với vốn vay NH, nhiều DN tìm đến vốn vay NH giải pháp khác Nguyên nhân DN phần khơng mn cơng khai tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh mình, phần tâm lý ngại phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Như muốn tiếp cận nguồn vốn vay từ NH nói chung NH Agribank CN Bắc Thanh Hố nói riêng DNNVV cần chủ động chuẩn bị đầy đủ điều kiện để tiếp cận với sách tín dụng NH Ngoài ra, DN nên sử dụng sản phẩm dịch vụ NH giao dịch, thực trả lương cho nhân viên qua NH nhằm tạo mối quan hệ thân thiết thường xuyên với NH từ tạo tiền đề cho việc tiếp cận với sách tín dụng để chuẩn bị sẵn sàng điều kiện cần thiết cần vay vốn * Lập các dự án đầu tư khả thi và hiệu Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNNVV cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để có nguồn vốn vay từ NH, DN cần phải có dự án đầu tư khả thi có kế hoạch hoàn trả nợ hiệu Việc lập dự án đầu tư đầy đủ, kỹ 79 sở để NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào định hướng phát triển tín dụng DNNVV Agribank CN Bắc Thanh Hoá với tồn tại, hạn chế chương 3, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng DNNVV bao gồm giải pháp: Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV; Xây dựng chiến lược Marketing hướng tới DNNVV; Cải tiến quy trình chất lượng công tác thâm định cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn; Tăng cường hoạt động tư vấn cho DNNVV; Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng gắn liền với tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề; Nâng cao chất lượng nhân thực nghiệp vụ tín dụng; Tăng cường hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, tác giả đưa số kiến nghị Agribank Việt Nam; Hiệp hội doanh nghiệp Thanh Hoá DNNVV Thanh Hoá 80 KẾT LUẬN Trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá, DNNVV chiếm tỷ trọng chủ yếu có đóng góp tích cực phát triển kinh tế xã hội địa phương Việc tìm giải pháp hỗ trợ DNNVV định hướng Nhà nước năm gần đây, vai trị NHTM vơ quan trọng Là chi nhánh NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam giữ vai trò chủ chốt lĩnh vực đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn năm qua Agribank nói chung Agribank CN Bắc Thanh Hố nói riêng có bước phát triển định Đối với Agribank CN Bắc Thanh Hoá, việc phát triển tín dụng DNNVV số hạn chế, DN gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH Điều ảnh hưởng không nhỏ đến đóng góp DNNVV cho phát triển kinh tế xã hội đia bàn tỉnh Thanh Hoá Chính vậy, mục đích nghiên cứu đề tài đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần phát triển hoạt động tín dụng cho DNNVV Agribank CN Bắc Thanh Hoá Luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận về phát triển tín dụng DNNVV NHTM Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng DNNVV Agribank CN Bắc Thanh Hoá từ rút kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân Thứ ba, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng cá DNNVV Thanh Hoá Các giải pháp đưa có sở lý luận thực tiễn nên có khả ứng dụng thực tế Để thực thi giải pháp cách tốt nhất, tác giả mạnh dạn đưa kiến nghị đề xuất thực Tác giả hi vọng luận văn đóng góp phần việc phát triển tín dụng Agribank CN Bắc Thanh Hoá cho DNNVV 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CT trợ giúp phát triển DNNVV ngày 30/6/2009, Hà Nội Chính Phủ (2011), Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Chính Phủ (2013), Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg: Ban hành Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, Nghị định quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2004), Giáo trình tiền tệ- ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Học viện tài (2012), Giáo trình Nghiệp vụ NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD việc cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 1252/QĐHĐTV việc điều chỉnh phạm vi quản lý chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thanh Hóa, Hà Nội Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2018), Quyết định số 1222/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 28-112018 việc thay đổi tên gọi, điều chỉnh phạm vi quản lý chi nhánh, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài chính, Hà Nội 82 11.Phạm Thị Ngọc Mai (2018), Phát triển tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Quảng Bình, luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Huế, Thừa Thiên Huế 12.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa (2018), Báo cáo kết kinh doanh năm 2018, Thanh Hoá 13.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thanh Hóa (2019), Báo cáo kết kinh doanh năm 2019, Thanh Hoá 14.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thanh Hóa (2020), Báo cáo kết kinh doanh năm 2020, Thanh Hoá 15 Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12, Hà Nội 16 Quốc hội (2020), Luật doanh nghiệp, Hà Nội 17.Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Thanh Hóa (2019), Báo cáo kết phát triển DN năm 2019 và định hướng phát triển DN năm 2020, Thanh Hoá 18 Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội 20 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD “Về việc quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội 21.Nguyễn Anh Tuấn (2019), Phát triển tín dụng các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhanh Thanh Hoá, Luận văn thạc sỹ, Đại học Hồng Đức, Thanh Hoá 83 22.Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH Nơng nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Đại học ngân hàng TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh 23 UBND tỉnh Thanh Hóa (2019), Báo cáo tình hình Kinh tế - Xã hội năm 2019, Kế hoạch Phát triển Kinh tế - Xã hội năm 2020, Thanh Hoá 84