Luận văn thạc sỹ - Nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

LỜI NÓI ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi luôn đóng vai trò quan trọng hàng đầu trong các hoạt động tạo ra lợi nhuận của Ngân hàng. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng. Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn để kinh doanh. Với chức năng trung gian tài chính lớn của nền kinh tế, các ngân hàng thương mại đã và đang tích cực đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ tiện ích, đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút khách hàng gửi tiền vào. Tuy nhiên, với nhu cầu về vốn của nền kinh tế ngày càng tăng là áp lực đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có chiến lược huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi nói riêng với kế hoạch triển khai cụ thể trong từng thời kỳ. Do vậy vấn đề huy động tiền gửi luôn là vấn đề quan trọng mà tất cả cácnhà quản trị ngân hàng đều quan tâm. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng chú trọng, nỗ lực tìm ra những giải pháp để tăng cường hoạt động huy động tiền gửi. Trong những năm gần đây, Techcombank có những bước chuyển mình rất ấn tượng, nguồn vốn huy động tăng mạnh, số lượng khách hàng ngày càng tăng với nhiều khách hàng tiềm năng, khách hàng thân thiết cùng số tiền gửi lớn và dài hạn. Nhưng bên cạnh đó cũng không ít khách hàng rút khỏi ngân hàng ngày càng nhiều, điều này ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh. Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để tăng cường hoạt động huy động tiền gửi, Techcombank cần đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi bằng các chỉ tiêu định lượng cùng việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi để từ đó xây dựng lên những giải pháp hiệu quả và khả thi nhất với những nguồn lực sẵn có của mình. Nhận thấy sự cần thiết trong việc xác định các nhân tố ảnh hưởng này, để từ đó xây dựng giải pháp tối ưu, tôi đã lựa chọn đề tài “Nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” để nghiên cứu và làm đề tài cho luận văn Thạc sĩ của mình, góp phần đưa ra những giải pháp thiết thực cho Techcombank giải quyết những vấn đề nêu trên. 2.Mục tiêu nghiên cứu Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi của NH TMCP Kỹ thương Việt Nam. Từ đó, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi của ngân hàng 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: các nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi của NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Không gian nghiên cứu: các nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Thời gian nghiên cứu: Đề tài phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2017 - 2019 4.Phương pháp nghiên cứu 4.1. Nguồn dữ liệu Nguồn dữ liệu chủ yếu được thu thập từ nguồn số liệu đã được công bố của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam như báo cáo tổng kết hàng năm, số liệu của các đơn vị, phòng ban trong giai đoạn 2017 - 2019. Ngoài ra, số liệu thứ cấp còn được tập hợp từ các báo cáo, các công trình nghiên cứu, các đề tài đã được thực hiện liên quan đến nội dung nghiên cứu. Cụ thể : Lý thuyết về ngân hàng thương mại, các dịch vụ ngân hàng (nguồn: giáo trình, tài liệu của các tác giả trong nước cũng như nước ngoài) Các báo cáo, tổng hợp về huy động tiền gửi của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giai đoạn 2017 - 2019. Các bài báo, thống kê, bài phân tích, định hướng về huy động tiền gửi tại NHTM (nguồn: Tạp chí ngân hàng, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, ...) Nguồn dữ liệu bên ngoài ngân hàng: Các tạp chí, sách chuyên ngành, luận văn, luận án, bài viết có liên quan... 4.2. Phương pháp phân tích dữ liệu - iPhương ipháp iso isánh, ikết ihợp ilý ithuyết ivà isố iliệu ithực itế iđểđánh giá hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam. -Phương pháp tổng hợp, phân tích nhằm iđưa ira iđược icái inhìn iđánh igiákhách iquan ivề ihuyđộng tiền gửi imàngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam iđang icung icấp iđồng ithời inắm ibắt ixu ihướng, inhu icầu icủa ikhách ihàng ivề ichất ilượng ihuy iđộng itiền gửi icần ichú itrọng inâng icao itrong ithời igian itới. 5.Kết cấu đề tài Ngoài iphần imở iđầu, ikết iluận, idanh imục itài iliệu itham ikhảo, inội idung icủa iluận ivăn igồm i3 ichương: Chương 1: Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tác động của các nhân tố đến hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động tiền gửi tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BÙI MINH PHƯƠNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội, 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BÙI MINH PHƯƠNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ NGUYỆT DUNG Hà Nội, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, tháng năm2020 Tác giả luậnvăn Bùi Minh Phương LỜI CẢM ƠN Qua luận văn này, xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô Trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt thầy, cô Viện Tài Ngân hàng, người cung cấp kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành sâu sắc tới người hướng dẫn TS Nguyễn Thị Nguyệt Dung, người bảo tận tình tạo điều kiện giúp đỡ tôi, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho tơi suốt q trình hồn thành luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới cán Thư viện Trường Đại học Kinh tế quốc dân đồng nghiệp làm việc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giúp đỡ tơi q trình thu thập tài liệu cho luậnvăn Do khn khổ thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi có thiếu sót Tơi mong nhận cảm thông ý kiến đóng góp từ q thầy bạn học viên khác để luận văn hoàn thiệnhơn Tôi xin chân thành cảm ơn ! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Danh mục chữ viết tắt TiếngAnh: Chữ viết tắt Giải nghĩa tiếng Anh Vietnam Technological Techcombank and Commercial Joint Stock Bank EY Eanrst & Young Automated Teller ATM Machine FIB Fast Internet Banking FMB Fast Mobile Banking WTO NIM ROA ROE World Trade Organization Net Interest Margin Return On Asset Return On Equity Giải nghĩa tiếng Việt Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Tên cơng ty kiểm tốn Máy rút tiền tự động Tên dịch vụ Ngân hàng điện tử Techcombank Tên dịch vụ Ngân hàng điện tử Techcombank Tổ chức kinh tế giới Tỷ suất lợi nhuận cận biên Lợi nhuận tổng tài sản Lợi nhuận vốn Danh mục chữ viết tắt TiếngViệt: Chữ viết tắt NH TMCP NHTM KH KHCN NHNN TCTD CBNV HĐQT Giải nghĩa Tiếng Việt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng thương mại Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Cán nhân viên Hội đồng quản trị DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Tổng lợi nhuận trước thuế ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Namgiai đoạn 2017-2019 58 Bảng 2.2: Tổng tài sản Techcombank từ 2017 – 2019 58 Bảng 2.3 Chỉ tiêu huy động vốn Techcombank 2017 - 2019 61 Bảng 2.4 Chỉ tiêu cho vay Techcombank 2017 – 2019 62 Bảng 2.5 Chỉ tiêu tiền gửi khách hàng Techcombank 2017-2019 .65 Bảng 2.6 : Kết huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng 67 Bảng 2.7 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng Techcombank 2017 – 2019 .67 Bảng 2.8 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Techcombank 2017 – 2019 68 Bảng 2.9 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền Techcombank 2017 -2019 69 Bảng 2.10 Chi phí huy động tiền gửi Techcombank 2017-2019 70 Bảng 2.11 Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn cho vay từ nguồn tiền gửi khách hàng Techcombank 2017 – 2019 71 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Biểu đồ cho vay khách hàng Techcombank 2017 – 2019 .62 Biểu đồ 2.2 : Quy mô tiền gửi khách hàng Techcombank 2017-2019 .65 Biều đồ 2.3 : Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng Techcombank 2017 – 2019 67 Biểu đồ 2.4.Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Techcombank 2017 – 2019 .68 Biểu đồ 2.5 Số dư CASA 69 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 54 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BÙI MINH PHƯƠNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã nghành: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội, 2020 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank ngân hàng trọng, nỗ lực tìm giải pháp để tăng cường hoạt động huy động tiền gửi Trong năm gần đây, Techcombank có bước chuyển ấn tượng, nguồn vốn huy động tăng mạnh, số lượng khách hàng ngày tăng với nhiều khách hàng tiềm năng, khách hàng thân thiết số tiền gửi lớn dài hạn Nhưng bên cạnh khơng khách hàng rút khỏi ngân hàng ngày nhiều, điều ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt nay, để tăng cường hoạt động huy động tiền gửi, Techcombank cần đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiêu định lượng việc xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi để từ xây dựng lên giải pháp hiệu khả thi với nguồn lực sẵn có Nhận thấy cần thiết việc xác định nhân tố ảnh hưởng này, để từ xây dựng giải pháp tối ưu, lựa chọn đề tài “Nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” để nghiên cứu làm đề tài cho luận văn Thạc sĩ mình, góp phần đưa giải pháp thiết thực cho Techcombank giải vấn đề nêu Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi NH TMCP Kỹ thương Việt Nam - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi NHTMgiai đoạn 2017-2019 định hướng giải pháp đến năm 2025 10 Phương pháp nghiên cứu Nguồn liệu Phương pháp phân tích liệu Kết cấu đề tài Ngoài iphần imở iđầu, ikết iluận, idanh imục itài iliệu itham ikhảo, inội idung icủa iluận ivăn igồm i3 ichương: Chương 1: Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tác động nhân tố đến hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động tiền gửi ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam CHƯƠNG CÁC NHÂN TỔ ẢNH HƯỞNG TỚI HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái quát ngân hàng thương mại Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận Bằng cách cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán, ngồi ngân hàng thương mại cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Đặc điểm ngân hàng thương mại - Tính chất kinh doanh trung gian tài : - Ngân hàng thương mại có quy mô lớn, cấu trúc tài sản đặc biệt : 93 - Chương trình hồn tiền 1% khơng giới hạn cho thẻ ghi nợ: Khơng giới hạn số tiền hồn Không giới hạn lĩnh vực chi tiêu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Không giới hạn số lượng khách hàng Hoàn tiền 1% tổng số tiền giao dịch toán qua thẻ để mua hàng hàng hóa/dịch vụ phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân (không bao gồm giao dịch rút/ứng tiền mặt, chuyển khoản, giao dịch thu phí lãi, giao dịch qua ví điện tử ) Số tiền hồn chuyển vào tài khoản toán chủ thẻ hàngtháng - Chương trình Quẹt thẻ hồn tiền, gửi tiền online tặng thêm lãi suất: Ưu đãi thêm dành cho chủ thẻ toán Techcombank gửi Tiết Kiệm Online Nhận thêm 0,5%/ năm lãi suất dành cho khoản Tiết Kiệm Online với kỳ hạn tháng, mở tháng giao dịch thẻ thanhtốn Nhờ có chương trình mà tỉ trọng tiền gửi tốn tổng tiền gửi khách hàng toàn ngân hàng tăng vượt mức kỳ vọng, với mục tiêu kinh doanh mà NH đề ra, tăng trưởng huy động tiền gửi, tập trung trọng yếu vào tăng tiền gửi toán - loại tiền gửi có chi phí huy động tiền gửi thấp, an tồn mang tính khoản cao - Ngồi phát triển cung cấp thêm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp, đem đến giải pháp toàn diện cho doanh nghiệp, cung cấp ưu đãi dành riêng cho tệp khách hàng tiềm đối tác Vingroup … - Sau thành cơng chương trình “E-Banking Techcombank hồn tồn miễn phí” dành cho khách hàng cá nhân, chương trình ưu đãi phí áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử F@st Ebank xem bước ngoặt cho quản lý doanh nghiệp với tiêu chí “Thuận tiện ngày” Ngoài ra, Techcombank áp dụng nhiều chương trình tài trợ tài cho doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh với đội ngũ chuyên viên tư vấn chuyên nghiệp, am hiểu ngành nghề.Nền tảng F@st Ebank, giải pháp ngân hàng điện tử hữu dụng 94 giúp cho doanh nghiệp gia tăng hiệu vận hành, tiết kiệm thời gian, linh hoạt cho người phê duyệt dù đâu Ngân hàng điện tử F@st Ebank hỗ trợ tất nhu cầu toán qua tài khoản; thực giao dịch tốn đặc biệt tốn hóa đơn điện, thuế hải quan; chuyển khoản theo lô lên đến 3,000 lệnh/lô hỗ trợ báo cáo tài khoản chi tiết truy xuất theo mẫu biểu khác Với doanh nghiệp, thấu hiểu khó khăn phải sử dụng nhiều tài khoản internet banking ngân hàng khác nhằm tiết kiệm phí chuyển khoản tốn nhanh chóng cho đối tác , Techcombank cung ứng giải pháp trực tuyến F@st Ebank kết hợp với chương trình ưu đãi phí nhằm giúp doanh nghiệp giải tốn chi phí vận hành Việc miễn phí chuyển tiền hệ thống Techcombank ưu đãi khác tạo điều kiện để doanh nghiệp gia tăng sử dụng hiệu dịch vụ tài 3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 3.2.1.Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi Các sản phẩm huy động tiền gửi, đặc biệt sản phẩm huy động tiền gửi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà Techcombank triển khai chủ yếu sản phẩm truyền thống Trong điều kiện nay, Techcombank cần phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm huy độngtiền gửi theo hướng: Cải tiến sản phẩm có: Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng để phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác Sản phẩm tiết kiệm rút, cầm cố hay chuyển nhượng linh hoạt Các ưu đãi dành riêng cho khách hàng cao tuổi để kỳ hạn dài… Techcombank nên thường xuyên tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng hay chương trình quà tặng khuyến khích khách 95 hàng gửi số tiền lớn với kỳ hạn dài Ngồi ra, Techcombank liên kết, phát triển sản phẩm huy động sản phẩm tín dụng cách tạo sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm hay mở thẻ tín dụng cầm cố sổ tiết kiệm Đây hình thức vừa phát triển huy động, vừa phát triển tín dụng, tạo thuận tiện cho khách hàng mà đảm bảo quản lý rủi ro cho ngân hàng Triển khai sản phẩm huy động mới: thời gian tới, Techcombank nên triển khai thêm sản phẩm tiết kiệm tích lũy Đây hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền cố định để tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu an sinh, tiêu dùng, du học khách hàng tương lai Techcombank phát triển mang bancasurance, liên kết sản phẩm tích lũy – đầu tư với bảo vệ khách hàng khỏi rủi ro sống Đặc tính sản phẩm giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng… Ngày nay, kinh tế thị trường, trình độ dân trí ngày nâng cao nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, tài phát triển nhanh chóng, việc mở tài khoản ngân hàng, sử dụng dịch vụ ngân hàng khơng cịn điều xa lạ việc làm cần thiết đem lại hiệu cho cá nhân xã hội mà cho thân doanh nghiệp Nhận thức vấn đề trên, Techcombank khơng ngừng phấn đấu để phục vụ khách hàng cách tốt Tuy nhiên, Techcombank cần tụcnghiêncứuđểtừngbướcđơngiảnhốquytrìnhnghiệpvụ,giảmthiểucácgiấy tiếp tờ khơng cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng tối giản hóa việc vận hành ngân hàng cho cán nhân viên Techcombank giảm phí mở tài khoản có đợt mở tài khoản ATM miễn phí cho đối tượng sinh viên, để bước đầu hướng quan tâm khách hàng tới ngân hàng mình, từ thu hút thêm nhiều khách hàng tới giao dịch Ngồi ra, 96 NH tăng cường bán gói tài khoản đổ lương cho doanh nghiệp với ưu đãi vượt trội, từ có thêm lượng lớn cho mình… 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý Trong khung lãi suất cho phép, Techcombank xây dựng cho sách lãi suất tiền gửi hợp lý cho đảm bảo nhân tố cạnh tranh có lợi Cần có sách ưu đãi cho khách hàng gửi với số tiền lớn kỳ hạn dài hay chương trình quà tặng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng kéo khoản huy động gửi Techcombank Do đó, ngân hàng cần quan tâm nghiên cứu để biết xu hướng đầu tư, sở thích khách hàng từ thiết kế chương trình phùhợp Hiện nay, với sách tập trung vào huy động tiền gửi không kỳ hạn nên lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng không cạnh tranh so với ngân hàng khác thị trường Tuy nhiên, để lãi suất công cụ quan trọng giúp ngân hàng huy động tiền gửi hiệu tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức…đòi hỏi ban lãnh đạo ngân hàng phải xác định cho sách lãi suất linh hoạt hợp lý, bước phù hợp với quan hệ cung – cầu vốn thị trường tiền tệ Đảm bảo lãi suất bình qn khơng tăng lên toàn nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản toán với thời gian dài Lãi suất phải phù hợp với thời điểm, đối tượng cụ thể phải phù hợp với khung lãi suất ngân hàng nhà nước quy định, phải có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ “Khách hàng trọng tâm” mục tiêu chiến lược Techcombank Techcombank nỗ lực mang lại cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ cách hoàn hảo Ngân hàng cố gắng thu hút giữ chân khách hàng chất lượng dịch vụ coi lợi cạnh tranh thị trường 97 so với ngân hàng TMCP khác Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần phải cải thiện đồng tất phương diện mà dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, thể mặt sau: - Chất lượng nguồn nhân lực: Mặc dù đa số nhân người trẻ, nhiệt tình động, thấm nhuần triết lý kinh doanh định hướng Ngân hàng song không tránh khỏi phận thiểu số cá nhân làm việc chưa chuyên nghiệp, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, khơng trung thực dẫn tới khách hàng khơng hài lịng Một số biện pháp áp dụng để nâng cao chất lượng nguồn nhânlực: Tăng cường chương trình đào tạo, nâng cao kiến thức lẫn kỹ cho CBNV: Mục tiêu sách đào tạo xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức Đối với nhân viên vận hành, Ngân hàng trọng đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần trọng đào tạo chuyên sâu kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng… Về hình thức đào tạo, Techcombank tổ chức hội thảo khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn tài trợ chi phí kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Ngồi hình thức đào tạo tổ chức training, workshop ngân hàng nên thiết kế khóa học online, có kiểm tra test kiến thức để trang bị đầy đủ kiến thức choCBNV - Tăng cường kiểm tra giám sát thông qua kênh camera, khách hàng bí mật, VOC khách hàng… để kịp thời chấn chỉnh, xoa dịu giải triệt để phàn nàn, xúc khách hàng Ngoài cần có quy trình rõ ràng việc giải phàn nàn khách hàng, kịch trả lời khách hàng gặp cố bất tiện cách chuyên nghiệp - Chỉ tiêu chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ dựa khảo sát khách hàng 98 qua giao dịch đánh giá cấp lãnh đạo nên đưa vào tiêu đánh giá đơn vị kinh doanh, mặt tạo hành vi thái độ tốt cho CBNV, mặt khác nâng cao chất lượng dịch vụ Tổ chức chương trình thi đua “Ngơi chất lượng dịch vụ” đơn vị kinh doanh, vừa học hỏi lẫn nhau, vừa tìm gương sáng CBNV nêu cao tinh thần hết lòng phục vụ KH - Xây dựng hồn thiện hệ thống quy trình vận hành ngân hàng chặt chẽ, an toàn đơn giản, gọn nhẹ Quy trình cần minh bạch, bảo mật giúp khách hàng cảm thấy yên tâm tin tưởng giao dịch gửi tiền ngân hàng Đơngiảnhốquytrìnhnghiệpvụ,giảmthiểucácgiấy tờ khơng cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng tối giản hóa việc vận hành ngân hàng cho cán nhân viên Tránh cứng nhắc, rườm rà gây khó khăn việc giao dịch khách hàng - Xây dựng văn hóa doanh nghiệp.Văn hố doanh nghiệp vấn đề cịn mẻ doanh nghiệp Việt Nam, lại có tác động lớn đến thành cơng hay thất bại doanh nghiệp Đặc biệt thời kỳ cạnh tranh gay gắt nay, văn hoá doanh nghiệp lại có tầm quan trọng đặc biệt Trước thách thức to lớn đặt hồ nhập kinh tế quốc tế, mơi trường cạnh tranh tự hoá, thị trường lao động ngày cạnh tranh…Techcombank cần tiếp tục hoàn thiện môi trường quản trị minh bạch, công bằng, công khai, văn hoá kinh doanh tri thức thân thiện, chiến lược rõ ràng tập trung…nhằm thu hút giữ người lao động có chất lượng cao gắn bó với phát triển ngânhàng Cùng với hoạt động trên, Techcombank cần trọng đến hoạt động đồn thể, nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc căng thẳng Thêm vào đó, nên đặt kế hoạch thi đua chi nhánh, phịng giao dịch, tạo khơng khí làm việc hăng say có hiệu Có chế 99 độ đãi ngộ, thưởng, cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc 3.2.4 Đầu tư xây dựng sở vật chất phát triển công nghệ Mặc dù Techcombank coi cờ phong ngành áp dụng công nghệ vào dịch vụ, biến thành phần dịch vụ ngân hàng, nhiên, so với giới Techcombank vị sơ khai, đó, NH cần ưu tiên phát triển công nghệ nữa, đặc biệt giới bước vào giai đoạn cách mạng công nghiệp 4.0 để tạo tảng sở kỹ thuật vững cho việc mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển sản phẩm Hiện nay, ứng dụng Techcombank đánh giá dễ dàng sử dụng, bảo mật tiện ích song chưa liên kết nhiều ví điện tử, tốn online: airpay, QR pay… Vì Techcombank cần trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế, cần phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Việt Nam với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng) ưu tiên cho đào tạo, coi trọng sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu tự động hố Nhằm đảm bảo an tồn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, cần trọng ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thơng tin cơng tác giám sát, kiểm sốt Ngồi ra, việc ứng dụng công nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu : - Mang lại tiện ích cho kháchhàng - Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thơng suốt với ngânhàng, phịng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động - Phát triển ứng dụng công nghệ sở, điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế củaTechcombank 3.2.5 Tăng cường quảng bá, nâng cao hình ảnh ngân hàng 100 Với môi trường cạnh tranh ngân hàng TMCP nay, Techcombank cần trì phát huy điểm mạnh, mở rộng phát triển cuộc quảng bá hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng cần xây dựng hình ảnh Techcombank thống nhất, đồng sở vật chất từ biển hiệu, biểu tượng, cách bố trí bàn ghế quầy giao dịch, mẫu biểu giấy tờ giao dịch, đồng phục nhân viên…Qua đó, thể cam kết ngân hàng cho dù đến điểm giao dịch khách hàng hưởng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thống mặt chất lượng, đại, tiện ích nhiều giá trị gia tăng Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng mục tiêu phát ưu khuyết điểm sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác để từ làm sở để hồn thiện hơn, nâng cao ưu cạnh tranh Ngân hàng phải tạo cho khách hàng hình ảnh tốt ngân hàng, khơng qua tiêu chí lợi nhuận, quy mô hoạt động, số lượng khách hàng tăng ổn định, sản phẩm dịch vụ được xã hội nhanh chóng chấp nhận mà cịn phải: - Gần gũi với khách hàng mình, qua hành vi ứng xử, đồng phục nhân viên, phong cách giaotiếp….; - Tối đa hóa giá trị cá nhân khách hàng, qua việc quản lý thông tin khách hàng, thăm hỏi khách hàng nhân ngày sinh nhật ngày lễ lớn dân tộc…; - Tạo tiện ích sản phẩm dịch vụ tốt nhất, độc đáo nhất, sản phẩm ngân hàng đem lại cho khách hàng giá trị nhấtđịnh…; - Giảm chi phí tiền bạc, thời gian, lượng tâm lý cho khách hàng tham gia thực dịch vụ ngânhàng 3.3 Kiến nghị 101 3.3.1.Kiến nghị đới với Chínhphủ Thứ nhất, Chính phủ cần trì ổn định kinh tế vĩ mơ Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động tiền gửi NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mơ Tiếp tục thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng; sử dụng chủ động, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, bảo đảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo kiểm soát lượng tiền cung ứng phù hợp với định hướng điều hành tổng phương tiện toán để thực kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề - Kiểm soát lạm phát: biến động mạnh tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng lãi suất tiền gửi cholãisuấtthựcdươngcóthểkhơngthựchiệnđược.Dovậy,việckiểmsốtlạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động tiền gửi từ thành phần kinh tế xã hội - Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Viêt Nam giai đoạn phát triển, vai trị Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thốngNHTM Thứ hai, Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho doanh nghiệp nói chung cho NHTM nói riêng Trong thời gian quan, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam có nhiều chuyển biến đáng kể nhìn chung nhiều bất cập Trong 102 thời gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hướng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung giải vấn đề sau: - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế cam kết nước ta ký gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO việc sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng yêu cầu cấpbách - Ban hành văn luật hướng dẫn quán với luật có liên quan để tạo tính đồng hồn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Giảm thiểu cơng tác hành rắc rối, rườm rà - Tăng cường hoạt động tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương, đến Bộ, ngành có liên quan nhằm xây dựng môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh, doanh nghiệp bình đẳng trước pháp luật, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, tăng khả thu hút vốn vào ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt cách khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn.Huy động nguồn vốn nước, kết hợp với nguồn vốn ODA để đầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống tốn Bên cạnh đó, Chính phủ nên thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân tốn khơng dùng tiềnmặt 3.3.2 Kiến nghị đới với Ngân hàng Nhà nước Với vai trị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc thực chức nhiệm vụ thơng qua điều hành sách tiền tệ, có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng nhà nước Do đó, 103 NHTM cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước từ nhiều mặt sau: Thứ nhất, tiếp tục thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng; sử dụng chủ động, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, bảo đảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo kiểm sốt lượng tiền cung ứng phù hợp với định hướng điều hành tổng phương tiện toán để thực kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề Thứ hai, điều hành lãi suất tỷ giá: Điều hành chủ động, linh hoạt mức lãi suất ngân hàng nhà nước để kiểm soát điều tiết lãi suất thị trường phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ Tiếp tục áp dụng trần lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam để ổn định mặt lãi suất thị trường, xem xét không quy định trần lãi suất huy động thị trường tiền tệ ổn định khoản hệ thống tổ chức tài cải thiện vững Theo dõi sát diễn biến tỷ giá, thị trường tiền tệ, ngoại hối, thường xuyên rà soát số liệu dự báo cán cân toán quốc tế để có sở đánh giá cung cầu ngoại tệ, theo điều hành tỷ giá phù hợp, tiếp tục khắc phục tình trạng la hóa, vàng hóa kinh tế, tạo điều kiện tăng dự trữ ngoại hối nhà nước Phối hợp chặt chẽ điều hành tỷ giá lãi suất theo hướng khuyến khích nắm giữ đồng Việt Nam, hạn chế dịch chuyển sang đồng Đô La Mỹ Thứ ba, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thoả thuận quốc tế giám sát ngân hàng an tồn hệ thống tài Tăng cường trao đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng nước 104 KẾT LUẬN Nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng cho hoạt động ngân hàng thương mại Nó quy định quy mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an tồn Trong đó, nguồn vốn hoạt động ngân hàng phần lớn huy động từ tiền gửi khách hàng mà có Do đó, nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng có ý nghĩa định sống cịn ngân hàng việc thu hút khách hàng tiền gửi môi trường cạnh tranh ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nói riêng đặc biệt quan tâm Luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu phân tích nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi NHTMCP Kỹ thương Việt Nam, từ đó, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi ngân hàng Qua phân tích định tính kết phân tích cho thấy hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố uy tín, sở vật chất, đa dạng dịch vụ ngân hàng, sản phẩm huy động tiền gửi tiền gửi, đội ngũ nhân nhân tố khách quan, số nhân tố uy tín ngân hàng chịu tác động mạnh Cuối cùng, luận văn đưa số giải pháp Techcombank việc xây dựng hồn thiện lực hoạt động uy tín, sở vật chất, đa dạng dịch vụ ngân hàng, sản phẩm huy động tiền gửi tiền gửi, đội ngũ nhân nhằm nâng cao khả huy động tiền gửi ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, giải pháp hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo môi trường kinh doanh tốt, thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng, bình ổn lãi suất lạm phát, hoàn thiện luật văn 105 luật, công minh bạch sách kinh tế vĩ mơ… nhân tố tích cực hướng đến thành cơng ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam thời gian tới Do thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn có nhiều cố gắng thân khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, kính mong góp ý chân thành, kịp thời q Thầy, Cơ để luận văn hồn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bích Thủy, Pháp luật TP Hồ Chí Minh, “Techcombank: Ngân hàng cung cấp dịch vụ toán tốt nhất” từ https://plo.vn/tai-chinh-nganhang/techcombank-ngan-hang-cung-cap-dich-vu-thanh-toan-tot-nhat848045.html [truy cập ngày 01/09/2020] Hoàng Mỹ Linh (2019) – Những nhân tố ảnh hưởng đến khả rút tiền nhóm KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Khánh An, VnEconomy, “Vì Techcombank đứng đầu tồn ngành hiệu hoạt động?” từ http://vneconomy.vn/vi-sao-techcombank-dungdau-toan-nganh-ve-hieu-qua-hoat-dong-20191120110812411.htm [truy cập ngày 02/09/2020] Luật tổ chức tín dụng 2010 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, 2017 - 2018 - 2019, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo thường niên Ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, 2017 - 2018 - 2019, Báo cáo huy động tiền gửi, Báo cáo thường niên Ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, 2017 - 2018 - 2019, Thuyết minh báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên Ngân hàng Nghị số 02/NQ-CP Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợxấu Ngọc Bích, theo Trí thức trẻ, “Lãnh đạo Techcombank: CASA chúng tơi vượt qua đối thủ Vietcombank, MBBank để đứng đầu thị trường” từ https://cafef.vn/lanh-dao-techcombank-casa-cua-chung-toida-vuot-qua-2-doi-thu-vietcombank-mbbank-de-dung-dau-thi-truong20191028163441.chn, [truy cập ngày 01/09/2020] 10 Nguyễn Thị Quy (2005), Nâng cao lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, 11 Nguyễn Thị Thanh Thủy (2014) - Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi KHCN ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 12 Nguyễn Văn Tiến (2016), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2016), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Phạm Xuân Tình (2010) – Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Bình 15 Thơng tư số 36/2014 TT – NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng 16 ThS Nguyễn Ngọc Anh (2017) – Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Hóa 17 ThS Ninh Thị Thúy Ngân, Tạp chí Tài chính, “Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại” từ http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/giai-phap-nang-cao-hieu-qua-huydong-von-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-302113.html 18 Vietnam report, “Cách Techcombank xây dựng văn hóa doanh nghiệp” từ https://vietnamreport.net.vn/Cach-Techcombank-xay-dung-van-hoa- doanh-nghiep-9322-1007.html [truy cập ngày 15/09/2020] 19 Xuân Thắng, Viettimes, “Techcombank báo lãi 12.838 tỷ đồng năm 2019: Không khối tư nhân mà cịn vượt ơng lớn Vietinbank, BIDV, Agribank” từ https://viettimes.vn/techcombank-baolai-12838-ty-dong-nam-2019-khong-nhung-nhat-khoi-tu-nhan-ma-convuot-ca-3-ong-lon-vietinbank-bidv-agribank-378777.html? fbclid=IwAR2cbc_SzavSotKUdMFGIINEo_KEzZDY1e44RQvPIecH60-y11y-0g1 [truy cập ngày 17/09/2020] ... tác động nhân tố đến hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Kết - Quy mô huy động tiền gửi khách hàng. .. MINH PHƯƠNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI... tố ảnh hưởng đến khả huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 48 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÁC ĐỘNG CỦA CÁC NHÂN TỐ ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1Khái