Chất lượng tín dụng vietcombank chi nhánh chương dương

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng phân tích chuyên đề có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu chuyên đề tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác LỜI CẢM ƠN Trân trọng cảm ơn đến giảng viên tạo điều kiện tốt để em thực chuyên đề Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương mà em có điều kiện gặp gỡ, khảo sát anh chị phịng tín dụng, lĩnh vực liên quan, đóng góp thơng tin vô quý báu ý kiến xác đáng, để em hồn thành nghiên cứu DANH MỤC VIẾT TẮT Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DNNN HSX : Hộ sản xuất CN-TTCN TMCP : Doanh nghiệp Nhà nước : Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp : Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU , SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng Trang Bảng 1.1: Nguồn vốn huy động Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương (Từ năm 2017 – 2019) 12 Bảng 1.2 : Doanh số cho vay theo thời gian Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương 13 Bảng 1.3 : Kết kinh doanh Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương 15 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế 15 Bảng 2.2 : Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn 16 Bảng 2.3: Dư nợ CVTD theo mục đích 17 Bảng 2.4: Các hệ số đo lường chất lượng CVTD giai đoạn năm 2017 – 2019 19 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ngân hàng thương mại nhà nước có vai trò chủ đạo chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn Thực tích cực giải pháp theo đạo phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam góp phần tích cực ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững Trong công xây dựng phát triển đất nước theo hướng công nghiệp hoá – đại hoá đáp ứng với yêu cầu hội nhập thời kỳ đổi mới, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Việt Nam thể cách đầy đủ vai trị thơng qua việc huy động vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cung ứng sản hẩm dịch vụ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, hộ nông dân Từ góp hần chuyển dịch cấu kinh tế, tăng suất lao động mở phát triển kinh tế đất nước Với xu chung đó, TMCP Ngoại thương Việt Nam Chương Dương góp phần mạnh mẽ vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy đạt mục tiêu kế hoạch đề trình hoạt động TMCP Ngoại thương Việt Nam Chương Dương cịn tồn khơng khó khăn Mặt khác, cịn có cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác buộc ngân hàng phải không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng để giữ vững vị trí chủ lực địa bàn huyện nhà Vì vậy, việc phân tích tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chương Dương giai đoạn vơ quan trọng Do đó, em chọn đề tài “Chất lượng tín dụng Vietcombank chi nhánh Chương Dương” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu đề tài với mục đích hệ thống hóa sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng để khẳng định chất lượng tín dụng điều tất yếu vơ quan trọng để đảm bảo an toàn khả sinh lợi ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương để tìm số vấn đề cịn tồn tại, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương • Phạm vi nghiên cứu: chất lượng tín dụng từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích đánh giá từ nguồn thông tin tổng hợp, số liệu tài liệu báo cáo Vietcombank chi nhánh Chương Dương Phương pháp mơ tả lập luận logic dựa tình hình thực tế, nhận định, đánh giá đưa lý luận, quan điểm lập luận tư Ngoài ra, số phương pháp như: trực quan, nghiên cứu lý luận, so sánh, thống kê,… Kết cấu chuyên đề Phần 1: Giới thiệu ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương vị trí thực tập Phần 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương Phần 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Chi Nhánh Chương Dương Địa chỉ: 562 Nguyễn Văn Cừ, Phường Gia Thụy, Quận Long Biên, Thành Phố Hà Nội Số điện thoại: 024 3652 3333 Số Fax: 024 3652 2949 Thơng tin thêm: Hồng Thu Hương - Giám đốc Trực thuộc: Chi Nhánh Chương Dương 1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngành nghề kinh doanh Chức năng: Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội theo ủy quyền Hội đồng quản trị Tổng giám đốc Thực nhiệm vụ khác Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao Nhiệm vụ: Huy động vốn Cho vay Kinh doanh ngoại hối Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác Cầm cố, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định Thực dịch vụ cầm đồ theo quy định pháp luật Ngân hàng Vietcombank Thực đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định thực nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định Ngân hàng Vietcombank Bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản thanh, bảo lãnh hồn tốn, bảo lãnh đối ứng hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức, cá nhân nước theo quy định Ngân hàng Vietcombank Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng Tư vấn khách hàng xây dựng dự án 1.3 Cơ cấu tổ chức máy nhân Chi nhánh Chương Dương ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam gồm có phịng ban nghiệp vụ với giám đốc phó giám đốc Trong giám đốc điều hành toàn guồng máy hoạt động Chi nhánh, phó giám đốc chia phụ trách phòng ban Các phòng ban hoạt động, hỗ trợ cho ban điều hành Chi nhánh công việc, gắn kết lại thành thể thống Tạo nên máy làm việc chuyên nghiệp, tổ chức vững khơng có lay chuyển Mới năm hoạt động với tổ chức hoạt động, cấu chắn chinh phục thị trường phát triển cách chóng mặt nước ta tham gia vào WTO, thị trường có nhiều biến động, lĩnh vực Ngân hàng, Chi nhánh phải đương đầu với khơng đối thủ cạnh tranh hoạt động chuyên nghiệp từ nước sang Nhưng khơng mà máy hoạt động lùi lại Cụ thể sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh Chương Dương ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sau: Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức phòng ban PGD Ban Giám đốc Các phòng ban chức Phòng Kinh doanh Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phịng Thanh tốn quốc tế Phịng Kế tốn dịch vụ khách hàng Phịng Tổ chức hành Phịng Thơng tin điện tốn Phịng Khách hàng Cá nhân Nguồn: Phịng tổ chức hành ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Chương Dương 10 đầu năm 2018 kinh tế vào suy thối sản phẩm sản xuất khó tiêu thụ thị trường xuất thu hẹp, số mặt hang giảm giá lớn sắt thép vật liệu xây dựng, nông sản, nhu cầu giá cước vân tải biển giảm sút nghiêm trọng, thị trường bất động sản đóng băng khó tiêu thụ Các doanh nghiệp Việt Nam đứng trước nhiều thách thức hội nhập khó khăn Nhiều hộ gia đình, cá thể khơng thể bắt kịp thay đổi đòi hỏi cao thị trường chất lượng, chủng loại, giá sản phẩm hàng hoá Đa số doanh nghiệp, hộ sản xuất bị hạn chế lực trình độ kinh nghiệm quản lý Vốn tích luỹ ban đầu nhỏ nên điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm gặp khơng khó khăn điều gây nợ hạn cho ngân hàng Hai là, đạo, kết hợp Ban ngành, quan chức với Chi nhánh số bất cập Diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ, lãi suất, tỷ giá vàng, ngoại tệ tăng; Khả dự báo phối hợp trụ sở Chi nhánh việc điều chỉnh kế hoạch cịn chưa kịp thời, chủ động Chính quyền địa phương, ngành chức chậm trễ việc thực nhiệm vụ đặc biệt việc xây dựng triển khai thực kế hoạch chương trình kinh tế xét duyện dự án,… Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa kịp thời gây khó khăn cho việc xin vay khách hàng, phía ngân hàng khơng mở rộng vốn vay Việc quản lý, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan chức chưa chặt chẽ khiến cho có hộ gia đình có đến hai hồ sơ chứng nhận hợp lý mảnh đất Việc dẫn đến tình trạng khách hàng mang hồ sơ vay vốn nhiều ngân hàng với tài sản chấp rủi ro tín dụng xảy vấn đề tài sản chấp khó giải Các quan chức tham gia vào việc xử lý tài sản chấp người vay bị ngân hàng phát mại tài sản nhiều thủ tục phiền hà, thời gian thường bị kéo dài điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Ba là, tác động tiêu cực xã hội đến hoạt động ngân hàng Khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao Tỷ lệ thất nghiệp tăng lên hàng ngày kéo theo 29 tệ nạn xã hội như: cờ bạc, lô đề, rượu chè,… làm cho số khách hàng thiếu ý thức sử dụng đồng vốn vay vào tệ nạn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Mặt khác biến động bất thường yếu tố tự nhiên (như thiên tai, khí hậu, …) tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có ảnh hưởng khơng đến chất lượng tín dụng ngân hàng * Nguyên nhân chủ quan: Trước hết, trình độ cán ngân hàng nói chung trình độ cán tín dụng nói riêng cịn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay Do địa bàn kinh doanh rộng việc thực quy trình tín dụng nhiều cịn tuỳ tiện, bỏ qua việc kiểm tra, kiểm sốt, khơng nắm thơng tin tình hình sử dụng vốn khách hàng Những điều làm tăng khả rủi ro tín dụng điều khó tránh khỏi Một số cán tín dụng đơi ý coi trọng tài sản chấp, thấy tài sản chấp có giá trị lớn cho vay mà không quan tâm đến phương án sản xuất kinh doanh khách hàng có hiệu hay khơng Một số cán tín dụng chưa nhận thức đầy đủ thử thách khó khăn phía trước, có tư tưởng ngại khó ngại khổ, sợ quy trách nhiệm, bảo thủ thoả mãn với thành tích, khơng muốn tăng trưởng tín dụng Bên cạnh lại có số cán tín dụng chạy theo dư nợ mở rộng tín dụng ạt khơng có chất lượng Trên địa bàn có nhiều NHTM hoạt động, nhiên số cán tín dụng cịn có thái độ thờ ơ, chưa tận tình niềm nở với khách hàng xin vay khách hàng sang ngân hàng khác Điều làm giảm việc mở rộng tín dụng Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Chương Dương Thứ hai, công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm chức tiện ích sản phẩm Hệ thống thông tin báo cáo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn chủ yếu sản phẩm truyền thống Thứ ba, ngân hàng tổ chức máy quản lý tách bạch phận, phòng ban chưa có phận quản lý rủi ro chuyên biệt 30 tín dụng để quản trị rủi ro, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực Thứ tư, chưa có hệ thống thơng tin dể kiểm sốt danh mục tín dụng khách hàng phục vụ kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, chuyển dịch cấu, thực đánh giá khách hàng để định tín dụng Hồ sơ vay vốn doanh nghiệp thiếu thơng tin từ báo cáo tài kiểm tốn cách xác kịp thời, nhiều doanh nghiệp chưa tiến hành kiểm toán, số doanh nghiệp tiến hành kiểm toán chậm so với thời gian mà ngân hàng cần có thơng tin để có q trình phân tích Đối với khách hàng, thơng tin thu nhập bản, thu thập khác kê khai không đầy đủ làm cho việc xác định dòng tiền thực người vay khơng xác Thứ năm, Hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh áp dụng cịn đơn giản chưa đánh giá tất mặt khách hàng, phân khách hàng làm loại: khách hàng loại A, loại B, loại C điều làm cho ngân hàng đánh giá chưa đầy đủ khách hàng đưa định cho vay khơng phù hợp Hiện việc phân tích, đánh giá khách hàng chủ yếu dựa phương pháp truyền thống phương pháp tài chính, ngân hàng chưa thực quan tâm đến việc xác định vòng đời dự án sở nghiên cứu tình hình biến động thị trường, khả thu hồi vốn, tiến khoa học kỹ thuật công nghệ điều dẫn đến việc xác định thời hạn vay vốn thời gian thu hồi vốn vay không phù hợp Thứ sáu, Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo: không hệ thống Ngân hàng Vietcombank mà thực trạng chung NHTM hầu hết cho vay dựa tài sản đảm bảo lại chưa có hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho tài sản Vì thời gian định giá tài sản bảo đảm kéo dài tốn kém chi phí cho việc đánh giá Hiện NHNN Việt Nam cho phép NHTM tự thoả thuận tự chịu trách nhiệm xác định giá trị tài sản chấp, cầm cố khách hàng, việc thẩm định giá trị theo giá trị thị trường vấn đề khó khăn Bên cạnh ngân hàng tiến hành định giá lại tài sản phát 31 khoản vay có vấn đề để tiến hành thủ tục lý tài sản mà chưa quan tâm đến việc định giá lại tài sản chấp, cầm cố theo định kỳ nên xuất tình trạng giá trị lý thấp so với giá trị thẩm định ban đầu khiến cho ngân hàng không thu hồi đủ nợ lãi vay từ khách hàng Cuối cùng, ngân hàng chưa quan tâm mức đến cơng tác tra, kiểm sốt nội Công tác tra không thường xuyên kiểm tra sau cho vay dẫn đến số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà khơng có biện pháp xử lý, thu hồi kịp thời Tóm lại, qua đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Chương Dương năm qua khẳng định vai trò chất lượng tín dụng góp phần vào việc xây dựng phát triển kinh tế Tuy số tồn hạn chế Chi nhánh Chương Dương đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cấu kinh tế đất nước theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Những vấn đề tồn hạn chế cần xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải hữu hiệu nhằm khơng ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Chương Dương ngày hiệu 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Tiên phong, chủ động thực nhiệm vụ trọng tâm ngành theo đạo Thống đốc NHNN, nỗ lực toàn ngành ngân hàng triển khai định hướng mục tiêu Chính phủ, đảm bảo ổn định tăng trưởng, phục hồi phát triển kinh tế, ngăn ngừa lạm phát Tiếp tục thực tái cấu toàn diện hoạt động kinh doanh thông qua nỗ lực phấn đấu thực tốt KHKD năm 2019, đảm bảo kết tích cực cho năm cuối kế hoạch chiến lược 2017-2019 tạo tiền đề vững cho mục tiêu kế hoạch chiến lược giai đoạn 2020-2025, đáp ứng u cầu chủ động định hình mơ hình phát triển cách thức phát triển Vietcombank Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động phù hợp với quy định, phù hợp với mơ hình tổ chức lộ trình cổ phần hóa Vietcombank; gắn với tăng cường hiệu điều hành kinh doanh, kiện toàn đội ngũ cấp nâng cao chất lượng cán để đáp ứng yêu cầu cho giai đoạn chuyển hoạt động theo chế NHTMCP điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Nỗ lực, tập trung thực hiệu thắng lợi công tác cổ phần hóa Vietcombank năm 2020, chuẩn bị sẵn sàng cho trình hội nhập với kinh tế giới Đồng thời thực hiệu quả, tiến độ cơng tác cổ phần hố Vietcombank cơng ty trực thuộc BSC, BIC; chuyển đổi Vietcombank thành NHTMCP hướng tới xây dựng tập đồn tài chính-ngân hàng theo mơ hình cơng ty mẹ - cơng ty Tăng cường xúc tiến hoạt động diện thương mại đầu tư trực tiếp thị trường tiềm khu vực Đông Nam Á Nâng cao vai trò quản trị rủi ro hoạt động; tăng cường kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn hệ thống: tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức nâng cao chất lượng 33 hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, bổ sung hoàn thiện văn chế độ liên quan đến hoạt động kiểm tra Đối với chi nhánh Vietcombank – Chi nhánh Chương Dương, thực chiến lược 2015-2025 theo phương hướng chuyên hoạt động tín dụng, tiếp tục nâng cao bước phát triển tiếp theo, điểm mạnh chi nhánh 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương 3.2.1.Xây dựng củng cố mạng lưới cho vay Giải pháp giúp cho cán tín dụng quản lý khách hàng vay tốt phần giảm áp lực công việc tải vào vụ, đồng thời kiểm tra kiểm soát hoạt động tổ liên danh vay vốn nhằm hạn chế khắc phục tiêu cực xảy Mặt khác cầu nối để hộ vay đến với ngân hàng, để vay tiền mà gửi tiền Đa số khách hàng hộ nông dân nên lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng nhiều, số tiền vay nhỏ, vay nhiều lại tập trung vào thời vụ, trình độ dân trí chưa đồng nên khâu xác lập hồ sơ vay vốn dễ sai sót, việc quản lý khách hàng lỏng lẻo địa bàn rộng Để giải vấn đề ngân hàng thành lập mạng lưới tổ liên danh vay vốn để hổ trợ ngân hàng khâu xác lập hồ sơ vay, thông báo nợ đến hạn, nợ hạn cho hộ vay, kiểm tra sơ trước tình hình tài khả sử dụng vốn hộ vay Tuy nhiên, số tổ chưa thành thạo khâu xác lập hồ sơ vay, lại nảy sinh tiêu cực ảnh hưởng đến uy tín chất lượng tín dụng ngân hàng Nhằm hạn chế vấn đề trước tiên ngân hàng: - Cần thay đổi tổ yếu kém, tiêu chuẩn chọn tổ trưởng, tổ phó (gọi chung ban quản lý tổ) ngồi việc tổ viên tín nhiệm phải có trình độ, có khả hiểu biết viết hồ sơ vay ngân hàng phải có tài sản từ 100 triệu trở lên để có tài lành mạnh, khơng nảy sinh tiêu cực Trường hợp có tiêu cực xảy có tài sản đảm bảo để toán 34 - Thường xuyên mở lớp tập huấn cho ban quản lý tổ (ít tháng lần) để trang bị kiến thức thủ tục vay vốn ngân hàng nhằm hạn chế sai sót khâu xác lập hồ sơ - Tổ chức họp tổ viên hàng năm để thông tin hai chiều chủ trương cho vay ngân hàng khó khăn vướn mắc tổ viên trình cho vay Đồng thời thực đối chiếu nợ vay để phát tiêu cực có xảy - Kết hợp với Ủy ban nhân dân xã kiểm tra hoạt động tổ liên doanh nhằm hạn chế tiêu cực phát sinh kịp thời giải vướn mắc khiếu nại tổ viên vay vốn (nếu có) - Hằng năm, nên tổ chức hội nghị sơ tổng kết cho vay theo xã để rút kinh nghiệm năm cũ đề phương hướng hoạt động cho năm tới, đồng thời tạo hỗ trợ tích cực quyền địa phương việc thu hồi nợ hạn - Phát động phong trào thi đua có tiêu cụ thể nợ hạn tổ có khen thưởng kịp thời 3.2.2 Quan tâm tài sản chấp Bất kỳ vay trước định cho vay, ngân hàng cần phải xem xét đến hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, nhiên cần phải có biện pháp phịng ngừa rủi ro có xảy Vì vậy, xem xét giải cho vay phải quan tâm đến tài sản chấp, việc dùng tài sản chấp mục đích cuối cùng, mà phương tiện, biện pháp để phòng rủi ro Hầu hết tài sản mà ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương nhận chấp quyền sử dụng đất, nhiên thực tế cho thấy đất đai, nhà vấn đề khó khăn việc xử lý, vay khơng có khả trả nợ Do đó, nhận tài sản chấp cán tín dụng phải thận trọng kiểm tra tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp, giấy tờ chủ sở hữu kèm theo, vị trí tài sản chấp, giá trị lưu thông tài sản chấp 35 không nên vào giấy tờ định giá cứng nhắc theo khung giá Ủy Ban nhân dân tỉnh, điều quan trọng cán tín dụng cịn phải có hiểu biết phong tục tập quán, tín ngưỡng nhân dân vể đất đai, nhà Có vậy, trường hợp không thuận lợi phải phát tài sản chấp giảm nhiều khó khăn 3.2.3 Biện pháp hạn chế nợ xấu thu hồi nợ hạn Chất lượng tín dụng ngân hàng đánh giá qua tiêu nợ hạn nợ xấu Đây điều trăn trở nhà quản lý ngân hàng cần phải có giải pháp để ngăn chặn tình trạng nợ xấu phát sinh nợ hạn tăng cao Nợ xấu nợ hạn thân ngân hàng gây nên mà nhiều nguyên nhân từ chế, sách đến nguyên nhân bất khả kháng, từ khách hàng Do đó, việc giải vấn đề nợ khơng dựa vào ngân hàng mà cần có giải pháp đồng bộ, có hỗ trợ quan ban ngành cấp địa phương hoạt động ngân hàng Đối với vấn đề này, em xin nêu số ý kiến nhằm góp phần giảm bớt nợ xấu nợ hạn TMCP Ngoại thương Việt Nam Chương Dương sau: -Ngân hàng cần thực nghiêm chỉnh, thực qui chế qui trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, có vốn vay ngân hàng đảm bảo sinh lời góp phần để khách hàng trả nợ tốt, hạn chế nợ xấu nợ hạn phát sinh Để thực tốt khâu thẩm định trước tiên phải xem xét khách hàng thật người có tâm làm ăn, có kinh nghiệm với ngành nghề sản xuất kinh doanh, dự án vay thật có hiệu quả, có tính khả thi, giá thị trường chấp nhận Ngân hàng đầu tư với mức vốn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh hợp lý, an toàn tức phải xem xét yếu tố hiệu kinh tế hàng đầu định cho vay - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau vay vốn Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu cho vay đến thu hết nợ, cần tập 36 trung kiểm tra khâu như: kiểm tra chặt chẽ tính hợp lệ hợp pháp hồ sơ, kiểm tra lực pháp lý người vay, xem xét mục đích sử dụng vốn vay có thật hợp pháp khơng? Tính tốn lại doanh thu, chi phí để xác định xác mức đầu tư hợp lý, tránh lãng phí vốn Xác định thời hạn cho vay, thu nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh người vay, xem xét tài sản chấp có phù hợp hay khơng, số tiền cho vay có theo qui định đối giá trị tài sản chấp không Kiểm tra q trình sử dụng tiền vay theo mục đích cho vay ghi hợp đồng Ngoài việc phát sai sót q trình sử dụng vốn vay để có hướng xử lý việc kiểm tra cho vay phải kiểm tra hiệu kinh tế dự án đầu tư, để đánh giá khả thu hồi Kiểm tra sau cho vay, cán tín dụng phải giành chủ động nghĩa phải giám sát trình sản xuất kinh doanh đơn vị cách chặt chẽ, cán tín dụng ngồi chờ khoản vay hết hạn mà phải tiếp tục theo dõi, từ phát kịp thời khoản vay có vấn đề, xác định nguyên nhân, sở có biện pháp tác động kịp thời Việc kiểm tra thường xuyên khoản vay chưa đến hạn phương pháp hữu hiệu để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng mang lại hiệu hai phía hộ vay ngân hàng Đây biện pháp tích cực nhằm hạn chế nợ xấu hạn phát sinh - Trước nợ đến hạn 10 ngày, ngân hàng phải thông báo cho khách hàng biết số tiền phải trả ngày trả Việc làm phải thường xuyên liên tục đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng - Thực phân loại nợ hạn theo thời gian, theo nguyên nhân nhằm mục đích giúp cơng tác điều hành có hướng dẫn đạo cụ thể giải pháp xử lý như: cho khoanh nợ, thu hồi tiền gốc trước, thu hồi tiền lãi sau, giảm lãi suất cho vay, kéo dài thời gian trả nợ, xử lý quỹ dự phòng rủi ro qui trách nhiệm trực tiếp cho cán tín dụng Đối với hộ vay cố tình chay ỳ, khuất hỗn đề xuất quyền địa phương hỗ trợ xử lý, áp dụng biện pháp bắt buộc cưỡng chế, chí khởi tố trước pháp luật cần thiết 37 - Lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm thường xuyên chủ động xây dựng chương trình hoạt động tháng, giao tiêu thu hồi nợ hạn, nợ xử lý rủi ro cụ thể cho cán tín dụng có động viên khen thưởng kịp thời cán thực tốt vấn đề Tóm lại, tất biện pháp từ khâu lựa chọn khách hàng đến khâu giảm tỉ lệ nợ hạn tiến hành đặn, nhịp nhàng trình cho vay vốn tín dụng phát huy hiệu quả, kích thích người dân mạnh dạn làm ăn, tạo ý thức tự giác quan hệ vay trả, giảm tỉ lệ nợ hạn 3.2.4 Giải pháp giữ khách hàng cũ khai thác khách hàng Để hoạt động tín dụng ổn định mở rộng phải giử khách hàng củ đồng thời khai thác khách hàng Thực tốt vấn đề nầy ngân hàng cần phải có quan tâm mức với khách hàng, thái độ phục vụ phải ân cần hoà nhã, hướng dẫn tận tình đến nơi đến chốn, tạo tình cảm thân quen (thăm viếng, đám giỗ, đám cưới ) để khách hàng cảm thấy ngân hàng người bạn đồng hành suốt trình sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng ngân hàng thơng qua người quen biết khác để có giới thiệu lẫn tạo nên mối quen biết dây chuyền, lập hộ hồ sơ vay, thực chi tiền nhà, sử dụng lãi suất cho vay mềm Và đạt hiệu cao Ban Giám Đốc ngân hàng người trực tiếp thực giao dịch Tuy nhiên, trình giữ tìm khách hàng ngân hàng cần phải bước lọc khách hàng yếu kém để loại trừ nhằm vừa vừa mở rộng cho vay vừa nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.5 Xác định thời gian cho vay phù hợp Việc xác định thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, kể thời gian tiêu thụ sản phẩm giúp cho ngân hàng thu nợ theo kế hoạch, hạn chế việc xin gia hạn nợ nguyên nhân chưa có nguồn thu sản phẩm để trả nợ vay Điều giúp cho ngân hàng giảm thiểu nợ hạn nợ xấu 38 Nhất khách hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương chủ yếu phục vụ cho vay lượng khách hàng đơng, vay nhỏ mang tính thời vụ cao, nên cần phải tính tốn thời hạn trả nợ cho vừa vừa hạn chế việc tập trung vào thời vụ, cải thiện mức tải cán tín dụng, hạn chế sai sót thời gian chờ đợi khách hàng 3.2.6 Tăng cường nâng cao trình độ nghiệp vụ, hiểu biết khoa học kỹ thuật lĩnh vực đầu tư trang bị phương tiện làm việc đầy đủ cán tín dụng Cán tín dụng mũi nhọn hoạt động kinh doanh ngân hàng, trách nhiệm lớn, việc làm gặp nhiều rủi ro Nếu khơng có giải pháp khuyến khích e hoạt động kinh doanh ngân hàng không đạt hiệu cao Để giải thực trạng này, ngân hàng cần phải bước xếp lại bổ sung cán tín dụng để thực tốt việc cho vay Việc phân cơng cán tín dụng địa bàn khách hàng phải tương đối phù hợp với lực điều kiện người Ngoài ra, phải thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao kiến thức quản lý nghiệp vụ chun mơn để có đủ trình độ đáp ứng yêu cầu hoạt động ngành, trình học tập, bồi dưỡng chế độ phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt sáng tạo hiệu giải cho vay khơng nên làm theo đường mịn người trước mà khơng có sáng tạo cho phù hợp Mặt khác cán tín dụng cịn phải thường xuyên trang bị hiểu thêm pháp luật – kinh tế kỹ thuật – thị trường … có liên quan đến q trình thực cơng tác tín dụng Từ người bạn đồng hành người sản xuất, giúp đỡ, tư vấn… Cho hộ vay có hiệu có lợi nhuận Đồng thời trang bị kiến thức pháp lý như: luật ngân hàng, luật dân sự, luật phá sản… nhằm đề nắm vững kiến thức pháp luật để hiểu rõ việc làm, phải làm việc khơng làm theo qui định pháp luật Thực trang bị phương tiện làm việc đầy đủ, cụ thể máy vi tính người máy máy in để cán tín dụng giải cơng việc nhanh chóng, 39 khơng phải chờ đợi quản lý khách hàng máy tìm tịi học hỏi mạng thơng tin nội hay Internet 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước ngành có liên quan - Nhà nước quyền địa phương cần thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hóa có sách giá phù hợp cho nhân dân phấn khởi an tâm sản xuất, ngân hàng an tâm đầu tư - Nhà nước nên thành lập quỹ rủi ro nông nghiệp để giúp nông dân an tâm đầu tư vào lãnh vực có tỷ xuất lợi nhuận thấp gặp nhiều rủi ro Quỹ hình thành từ nguồn thu thuế nông nghiệp - Ngành nông nghiệp nên tổ chức thường xuyên buổi hội thảo kỹ thuật trồng trọt chăn nuôi thơng tin giới hóa sản xuất nơng nghiệp - Chính quyền địa phương cấp cần tăng cường vai trị hỗ trợ ngân hàng cơng tác huy động vốn cho vay như: cung cấp thông tin khách hàng, hỗ trợ ngân hàng công tác thu hồi nợ q hạn, nợ khó địi nợ xử lý rủi ro 3.3.2 Đối với TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương - Cần có sách lãi suất cạnh tranh áp dụng cho đối tượng khách hàng để thu hút khách hàng mới, giữ khách cũ - Cần có văn liên tịch ngành Tòa án, Thi hành án, Địa Ngân hàng để tạo điều kiện thuận tiện nhanh chóng cho ngân hàng khâu xử lý thu hồi nợ cần khởi kiện tịa nợ cần xử lý tài sản quyền sử dụng đất để cấn trừ nợ 40 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương - Duy trì phong trào thi đua hoàn thành tiêu kế hoạch, kịp thời khen thưởng đơn vị cá nhân có thành tích tốt - Ngân hàng cần trang bị thêm phương tiện làm việc để cán tín dụng làm việc tốt hơn, cán tín dụng cần có máy tính để đảm bảo theo dõi khoản tín dụng thường xuyên - Tổ chức tự kiểm tra, kiểm sốt hình thức kiểm tra chéo cán tín dụng phụ trách cho vay nhằm phát sai sót, tồn tại, yếu kém để có biện pháp uốn nắn xử lý kịp thời - Ngân hàng nên tổ chức họp dân theo cụm dân cư hàng năm để phổ biến chủ trương huy động vốn, công tác cho vay đồng thời tiếp nhận ý kiến đóng góp nhằm gây ấn tượng tốt cho quan hệ ngân hàng với khách hàng 41 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao Đó hội cho tín dụng, đặc biệt tín dụng phát triển mạnh mẽ quy mô lẫn chất lượng Để trở thành Ngân hàng hàng uy tín thị trường, Ngân Hàng Vietcombank nói chung Chi nhánh Vietcombank Chương Dương nói riêng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng bạn coi tín dụng khoản mục tiềm mang lại lợi nhuận cao Đặc biệt , Ngân hàng liên doanh Ngân hàng có 100% vốn đầu tư nước ngồi có nhiều ưu vượt trội : Nguồn vốn lớn, dồi dào, lãi suất hấp dẫn, công nghệ kỹ thuật đại,… Vì vậy, Chi nhánh cần có chiến lược phát triển phù hợp với thời kỳ, nhóm khách hàng khác Thực tế, Chi nhánh Ngân Hàng Vietcombank Chương Dương – Chi nhánh Chương Dương nắm bắt tâm lý khách hàng, hiểu rõ hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh , trung tâm thành phố huyện lân cận , từ có sản phẩm phù hợp với địa phương Với đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, sáng tạo, Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Chương Dương – Chi nhánh Chương Dương góp phần cơng sức vào q trình đại hóa ngành cơng nghiệp Ngân hàng 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO WWW.VIETCOMBANK.COM.VN WWW.GOOGLE.COM.VN WWW.SAGA.VN Nguyễn Minh Kiều 2019, ‘Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng’, Nhà xuất Lao động xã hội Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Báo cáo thực tập tốt nghiệp anh chị khóa trước 43 ... hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương vị trí thực tập Phần 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương Phần 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. .. hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Chi Nhánh Chương Dương. .. cao chất lượng tín dụng, giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Chương Dương ngày hiệu 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI