II. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Có rất nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan tác động đến chất lượng tín dụng. Sau đây là những nguyên nhân chủ yếu trực tiếp nhất.
* Nguyên nhân khách quan:
Một là, môi trường kinh tế chưa ổn định. Nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, từ đầu năm 2019 lạm phát gia tăng nguồn vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, lãi suất trên thị trường tăng đột biến đã làm cho phần lớn các doanh nghiệp tài chính khó khăn. Cuối năm 2017 và
đầu năm 2018 nền kinh tế đi vào suy thoái sản phẩm sản xuất khó tiêu thụ thị trường xuất khẩu thu hẹp, một số mặt hang giảm giá lớn như sắt thép vật liệu xây dựng, nông sản, nhu cầu và giá cước vân tải biển giảm sút nghiêm trọng, thị trường bất động sản đóng băng khó tiêu thụ. Các doanh nghiệp Việt Nam đứng trước nhiều thách thức hội nhập và khó khăn. Nhiều hộ gia đình, cá thể không thể bắt kịp những thay đổi cũng như những đòi hỏi càng cao của thị trường nhất là về chất lượng, chủng loại, giá cả sản phẩm hàng hoá. Đa số doanh nghiệp, hộ sản xuất bị hạn chế năng lực trình độ và kinh nghiệm quản lý. Vốn tích luỹ ban đầu còn nhỏ nên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của thị trường thì việc sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm gặp không ít khó khăn và điều đó gây ra nợ quá hạn cho ngân hàng.
Hai là, sự chỉ đạo, kết hợp của các Ban ngành, các cơ quan chức năng với Chi nhánh còn một số bất cập. Diễn biến phức tạp của thị trường tiền tệ, về lãi suất, tỷ giá vàng, ngoại tệ tăng; Khả năng dự báo và sự phối hợp giữa trụ sở chính và Chi nhánh trong việc điều chỉnh kế hoạch còn chưa kịp thời, chủ động. Chính quyền địa phương, các ngành chức năng còn chậm trễ trong việc thực hiện nhiệm vụ của mình đặc biệt là việc xây dựng và triển khai thực hiện các kế hoạch chương trình kinh tế xét duyện dự án,… Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa kịp thời gây khó khăn cho việc xin vay của khách hàng, về phía ngân hàng không mở rộng được vốn vay. Việc quản lý, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của cơ quan chức năng chưa chặt chẽ khiến cho có hộ gia đình có đến hai hồ sơ chứng nhận hợp lý trên cùng một mảnh đất. Việc này có thể dẫn đến tình trạng một khách hàng mang hồ sơ đi vay vốn tại nhiều ngân hàng với cùng một tài sản thế chấp nếu rủi ro tín dụng xảy ra thì vấn đề tài sản thế chấp là rất khó giải quyết. Các cơ quan chức năng tham gia vào việc xử lý tài sản thế chấp của người vay khi bị ngân hàng phát mại tài sản còn nhiều thủ tục phiền hà, thời gian thường bị kéo dài điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Ba là, sự tác động của các tiêu cực xã hội đến hoạt động ngân hàng. Khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao. Tỷ lệ thất nghiệp tăng lên hàng ngày đã kéo theo
các tệ nạn xã hội như: cờ bạc, lô đề, rượu chè,… làm cho một số khách hàng thiếu ý thức đã sử dụng đồng vốn vay vào tệ nạn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Mặt khác do sự biến động bất thường của các yếu tố tự nhiên (như thiên tai, khí hậu, …) đã tác động mạnh đến các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng có ảnh hưởng không ít đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
* Nguyên nhân chủ quan:
Trước hết, đó là trình độ cán bộ ngân hàng nói chung và trình độ cán bộ tín dụng nói riêng còn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay. Do địa bàn kinh doanh rộng vì vậy việc thực hiện quy trình tín dụng nhiều khi còn tuỳ tiện, bỏ qua nhất là việc kiểm tra, kiểm soát, không nắm được thông tin về tình hình sử dụng vốn của khách hàng. Những điều này đã làm tăng khả năng rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi.
Một số cán bộ tín dụng đôi khi chỉ chú ý coi trọng tài sản thế chấp, thấy tài sản thế chấp có giá trị lớn là có thể cho vay mà không quan tâm đến phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả hay không. Một số cán bộ tín dụng chưa nhận thức được đầy đủ những thử thách khó khăn phía trước, có tư tưởng ngại khó ngại khổ, sợ quy trách nhiệm, bảo thủ thoả mãn với thành tích, không muốn tăng trưởng tín dụng. Bên cạnh đấy lại có một số cán bộ tín dụng chạy theo dư nợ mở rộng tín dụng ồ ạt không có chất lượng. Trên địa bàn có nhiều NHTM hoạt động, tuy nhiên một số cán bộ tín dụng còn có thái độ thờ ơ, chưa tận tình niềm nở với khách hàng xin vay để cho khách hàng sang ngân hàng khác. Điều này đã làm giảm việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Chương Dương.
Thứ hai, công nghệ thông tin vẫn chưa đáp ứng được những yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm chức năng. tiện ích của sản phẩm. Hệ thống thông tin báo cáo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, các sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn chủ yếu là các sản phẩm truyền thống.
Thứ ba, mặc dù ngân hàng đã tổ chức một bộ máy quản lý tách bạch giữa các bộ phận, các phòng ban nhưng vẫn chưa có một bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt về
tín dụng để quản trị rủi ro, phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực.
Thứ tư, chưa có hệ thống thông tin dể kiểm soát danh mục tín dụng khách hàng phục vụ kiểm soát tăng trưởng tín dụng, chuyển dịch cơ cấu, cũng như thực hiện đánh giá khách hàng để quyết định tín dụng. Hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp thiếu thông tin từ các báo cáo tài chính được kiểm toán một cách chính xác kịp thời, nhiều doanh nghiệp vẫn chưa tiến hành kiểm toán, một số doanh nghiệp tiến hành kiểm toán nhưng chậm so với thời gian mà ngân hàng cần có thông tin để có quá trình phân tích. Đối với khách hàng, thông tin về thu nhập cơ bản, thu thập khác kê khai không đầy đủ làm cho việc xác định dòng tiền thực của người vay không chính xác.
Thứ năm, Hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh đang áp dụng còn đơn giản chưa đánh giá được tất cả các mặt của khách hàng, chỉ phân khách hàng ra làm 3 loại: khách hàng loại A, loại B, loại C điều này đôi khi làm cho ngân hàng đánh giá chưa đầy đủ về khách hàng và đưa ra quyết định cho vay không phù hợp. Hiện tại việc phân tích, đánh giá khách hàng vẫn chủ yếu dựa trên phương pháp truyền thống là phương pháp tài chính, ngân hàng chưa thực sự quan tâm đến việc xác định vòng đời của dự án trên cơ sở nghiên cứu tình hình biến động của thị trường, khả năng thu hồi vốn, tiến bộ khoa học kỹ thuật công nghệ... điều đó dẫn đến việc xác định thời hạn vay vốn cũng như thời gian thu hồi vốn vay không phù hợp.
Thứ sáu, Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo: không chỉ ở hệ thống Ngân hàng Vietcombank mà thực trạng chung của các NHTM hiện nay là hầu hết các món cho vay đều dựa trên tài sản đảm bảo nhưng lại chưa có hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho những tài sản đó. Vì vậy thời gian định giá tài sản bảo đảm kéo dài và tốn kém chi phí cho việc đánh giá. Hiện nay NHNN Việt Nam cho phép các NHTM tự thoả thuận và tự chịu trách nhiệm xác định giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng, do đó việc thẩm định giá trị theo giá trị thị trường là một vấn đề khó khăn. Bên cạnh đó ngân hàng chỉ tiến hành định giá lại tài sản khi phát hiện các
khoản vay có vấn đề để tiến hành thủ tục thanh lý tài sản mà chưa quan tâm đến việc định giá lại tài sản thế chấp, cầm cố theo định kỳ nên xuất hiện tình trạng giá trị thanh lý thấp hơn so với giá trị thẩm định ban đầu khiến cho ngân hàng không thu hồi đủ nợ và lãi vay từ khách hàng.
Cuối cùng, ngân hàng chưa quan tâm đúng mức đến công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ. Công tác thanh tra không thường xuyên nhất là kiểm tra sau khi cho vay dẫn đến một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà không có biện pháp xử lý, thu hồi kịp thời.
Tóm lại, qua đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Chương Dương trong những năm qua đã khẳng định được vai trò của chất lượng tín dụng góp phần vào việc xây dựng và phát triển kinh tế. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng Chi nhánh Chương Dương vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Những vấn đề tồn tại và hạn chế cần được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết hữu hiệu nhằm không ngừng củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Chương Dương ngày càng hiệu quả.