Luận văn thạc sỹ - Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Rủi ro là khái niệm đầu tiên cần đề cập khi nói về bảo hiểm vì rủi ro và bảo hiểm gắn liền với nhau như hình với bóng, có rủi ro mới có bảo hiểm. Chính vì vậy công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một trong những công tác quan trọng để giảm thiểu tổn thất, bảo đảm cho Tổng Công ty bảo hiểm hoạt động kinh doanh hiệu quả. Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) là Tổng Công ty bảo hiểm phi nhân thọ được thành lập từ năm 2008, là một Tổng Công ty con của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Đến nay sau 10 năm từ khi gia nhập thị trường, Tổng Công ty đã đạt được những thành tựu kinh doanh đáng kể, chiếm được cảm tình và niềm tin của đông đảo khách hàng trong đó có cả các khách hàng cá nhân cũng như các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, thị phần của Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ vẫn rất khiêm tốn, năm 2018 chỉ chiếm 3,2%. Kinh tế - Xã hội phát triển thì mọi lĩnh vực đều phát triển theo, đồng hành với đó là rủi ro ngày càng gia tăng, những hành vi gian lận ngày càng tinh xảo. Nhưng kinh doanh bảo hiểm là nhằm mục đích sinh lời, sinh lời không chỉ nhờ vào việc đầu tư mà phải sinh lời từ chính việc kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm trực tiếp. Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải đánh giá các rủi ro mà khách hàng muốn chuyển giao cho mình nhằm lựa chọn ra những rủi ro có thể chấp nhận được, đem lại hiệu quả cao cho doanh nghiệp. Điều này, đòi hỏi các nhà quản trị phải xây dựng ra những chiến lược ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp mình. Xuất phát từ những lý do trên mà đề tài: “Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn, với mong muốn góp phần đưa ra các giải pháp nhằm quản trị rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm. 2.Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1Mục tiêu nghiên cứu Khái quát, hệ thống hóa lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ và các thức quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của các Tổng Công ty bảo hiểm. Phân tích và đánh giá thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI). Đề xuất các giải pháp quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm của Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI). 2.2Nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài tập chung nghiên cứu một số lý luận về Bảo hiểm Phi nhân thọ và cách thức quản trị rủi ro trong Bảo hiểm Phi nhân thọ nói chung và Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) nói riêng Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tại Bảo hiểm Vietinbank trong những năm qua dể tìm ra những vấn đề còn tồn tại Từ đó đưa ra những giải pháp tối ưu nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro tại Bảo hiểm Vietinbank trong những năm tới 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1Đối tượng nghiên cứu Đối tượng mà luận văn hướng đến nghiên cứu là tổng thể những vấn đề cũng như nguy cơ rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm và thực tiễn quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) 3.2Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Luận văn này chỉ nghiên cứu và phân tích thực trạng rủi ro và cách thức Quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, không nghiên cứu về mảng bảo hiểm nhân thọ Về địa bàn nghiên cứu: Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI). Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2015-2019 và định hướng đến năm 2025. 4.Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính gồm: thống kê, mô tả, phân tích, so sánh, đối chiếu, tổng hợp, điều tra, phỏng vấn. Cụ thể: Thống kê, mô tả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Phân tích báo cáo tài chính qua các năm, so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, số liệu về tình hình tài chính của đơn vị. Điều tra, phỏng vấn một số cán bộ trực thuộc Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam để xác nhận, tìm hiểu nguyên nhân và lý giải cho những đánh giá trên cơ sở phân tích số liệu.. 5.Cấu trúc luận văn Ngoài phần lời cam kết, mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu và sơ đồ, hình vẽ, kết luận, nội dung chính của luận văn được chia thành 3 chương chính như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ. Chương 2: Thực trạng Quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giái pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGÔ THÙY LINH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Hà Nội, năm 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGÔ THÙY LINH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh thương mại Mã ngành: 8340121 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN TUẤN Hà Nội, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực thơng tinh trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng Tác giả Ngô Thùy Linh năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn, tơi giúp đỡ tập thể cá nhân Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ q báu Trước hết tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Viện Đào tạo sau Đại học, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Tôi xin cám ơn ý kiến đóng góp quý báu Hội đồng nghiệm thu môn đánh giá luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ thầy cô giáo q trình giảng dạy, trang bị cho tơi kiến thức khoa học Đặc biệt thầy giáo - PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn người trực tiếp bảo, giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn ban ngành nơi công tác nghiên cứu luận văn, toàn thể đồng nghiệp học viên lớp cao học Quản trị kinh doanh thương mại K27, gia đình bạn bè tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cho tơi hồn thành chương trình học góp phần thực tốt cho cơng tác thực tế sau Tôi xin chân thành cảm ơn ! Tác giả Ngô Thùy Linh MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Tiếng Việt HĐQT TNHH TMCP TSC VBI Hội đồng quản trị Trách nhiệm hữu hạn Thương mại cổ phần Trụ sở Tổng Cơng ty bảo hiểm Ngân hàng Thương mại cổ 10 11 12 13 14 MTV KDBH DNBH GĐ-BT PTKD QLNV BKH IBMS TBH phần Công thương Việt Nam Một thành viên Kinh doanh bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm Giám định – Bồi thường Phát triển kinh doanh Quản lý nghiệp vụ Ban khách hàng Insurance Business Management System Tái bảo hiểm DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động tài Tổng Cơng ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam từ năm 2015 đến năm 2019 Error: Reference source not found Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam từ năm 2015 đến năm 2019 Error: Reference source not found Bảng 2.3 Doanh thu phí bảo hiểm Chi bồi thường bảo hiểm .Error: Reference source not found Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam .Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Rủi ro khái niệm cần đề cập nói bảo hiểm rủi ro bảo hiểm gắn liền với hình với bóng, có rủi ro có bảo hiểm Chính cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm công tác quan trọng để giảm thiểu tổn thất, bảo đảm cho Tổng Công ty bảo hiểm hoạt động kinh doanh hiệu Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) Tổng Công ty bảo hiểm phi nhân thọ thành lập từ năm 2008, Tổng Công ty Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Đến sau 10 năm từ gia nhập thị trường, Tổng Công ty đạt thành tựu kinh doanh đáng kể, chiếm cảm tình niềm tin đơng đảo khách hàng có khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, thị phần Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thị trường bảo hiểm phi nhân thọ khiêm tốn, năm 2018 chiếm 3,2% Kinh tế - Xã hội phát triển lĩnh vực phát triển theo, đồng hành với rủi ro ngày gia tăng, hành vi gian lận ngày tinh xảo Nhưng kinh doanh bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời, sinh lời khơng nhờ vào việc đầu tư mà phải sinh lời từ việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm trực tiếp Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải đánh giá rủi ro mà khách hàng muốn chuyển giao cho nhằm lựa chọn rủi ro chấp nhận được, đem lại hiệu cao cho doanh nghiệp Điều này, đòi hỏi nhà quản trị phải xây dựng chiến lược ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp Xuất phát từ lý mà đề tài: “Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn, với mong muốn góp phần đưa giải pháp nhằm quản trị rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Khái quát, hệ thống hóa lý luận bảo hiểm phi nhân thọ thức quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty bảo hiểm Phân tích đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) Đề xuất giải pháp quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài tập chung nghiên cứu số lý luận Bảo hiểm Phi nhân thọ cách thức quản trị rủi ro Bảo hiểm Phi nhân thọ nói chung Tổng Cơng ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) nói riêng Phân tích thực trạng quản trị rủi ro Bảo hiểm Vietinbank năm qua dể tìm vấn đề cịn tồn Từ đưa giải pháp tối ưu nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro Bảo hiểm Vietinbank năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng mà luận văn hướng đến nghiên cứu tổng thể vấn đề nguy rủi ro kinh doanh bảo hiểm thực tiễn quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Luận văn nghiên cứu phân tích thực trạng rủi ro cách thức Quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, không nghiên cứu mảng bảo hiểm nhân thọ Về địa bàn nghiên cứu: Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2015-2019 định hướng đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính gồm: thống kê, mơ tả, phân tích, so sánh, đối chiếu, tổng hợp, điều tra, vấn Cụ thể: Thống kê, mô tả hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Phân tích báo cáo tài qua năm, so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, số liệu tình hình tài đơn vị Điều tra, vấn số cán trực thuộc Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam để xác nhận, tìm hiểu nguyên nhân lý giải cho đánh giá sở phân tích số liệu Cấu trúc luận văn Ngoài phần lời cam kết, mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu sơ đồ, hình vẽ, kết luận, nội dung luận văn chia thành chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Chương 2: Thực trạng Quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giái pháp nâng cao lực quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 56 cấu sản phẩm Tổng Công ty sản phẩm có tỷ lệ bồi thường cao Sản phẩm bảo hiểm người có doanh thu không lớn mức chi bồi thường lại cao Do để hạn chế rủi ro, giảm tỷ lệ bồi thường chung Tổng Cơng ty cần phải tăng tỷ lệ khai thác toàn diện sản phẩm, tức thực đa dạng hóa sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm phải coi chiến lược chủ chốt Tổng Công ty mục tiêu phát triển nói chung tăng cường cơng tác quản trị rủi ro nói riêng Đa dạng hố sản phẩm thực hình thức sau: - Tiếp tục đẩy mạnh khai thác sản phẩm cũ có doanh thu lớn khả xảy tổn thất bảo hiểm cháy rủi ro phụ, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng hóa…Năm 2009 Tổng Cơng ty phân khúc sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân, lĩnh vực mẻ Việt Nam thành cơng, doanh thu phí khơng nhiều gần không xảy kiện phát sinh trách nhiệm bồi thường Vậy, Tổng Công ty nên tiếp tục triển khai khai thác sản phẩm - Bộ phận nghiên cứu phát triển thị trường cần nghiên cứu để đưa sản phẩm thực khác biệt vượt trội, nhằm đem lại nguồn doanh thu tốt, bù đắp chi bồi thường Một cách tối ưu mà Tổng Cơng ty thực tăng cường liên kết với ngân hàng Theo mong muốn nhà quản trị ngân hàng họ muốn tất khoản vay đảm bảo Vậy, Tổng Cơng ty thơng qua việc nghiên cứu sản phẩm ngân hàng xem sản phẩm kết hợp dịch vụ bảo hiểm Từ đưa sản phẩm bảo hiểm kết hợp bảo hiểm cũ mà trước chưa áp dụng Ví dụ, khoản vay cá nhân theo hình thức tín chấp, khách hàng khơng có tài sản đảm bảo Tổng Cơng ty đưa sản phẩm bảo hiểm liên quan đến sức khỏe tính mạng cho khách hàng vay, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng lại vừa đem lại nguồn thu cho Tổng Công ty * Áp dụng phần mềm quản lý nghiệp vụ, đổi công nghệ quản lý cách thống 57 Với phát triển mạnh mẽ thị trường bảo hiểm công nghệ thông tin, việc ứng dụng hệ thống phần mềm quản lý nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ mang lại hiệu kinh tế cao dần tỏ thay hình thức truyền thống Điều địi hỏi Tổng Cơng ty cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thơng tin vào q trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh bồi thường nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, giảm thiểu rủi ro Hiện thị trường hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm ứng dụng phần mềm quản lý nghiệp vụ Tổng Công ty đầu tư mua phần mềm IBMS (IBMS – Insurance Business Management System) Đây phần mềm đáp ứng hầu hết yêu cầu nghiệp vụ Tổng Công ty bảo hiểm với tính như: quản lý khai thác bảo hiểm; quản lý bồi thường; quản lý tái bảo hiểm; quản lý ấn chỉ; quản trị hệ thống Nhưng, việc áp dụng phần mềm mang tính thí điểm, chưa thống sử dụng tồn hệ thống nên chưa mang lại hiệu cao công tác quản trị rủi ro Tổng Công ty Lãnh đạo Tổng Công ty cần kiên với đơn vị việc thống sử dụng phần mềm, cần ứng dụng gửi SMS tổng đài với phát sinh đột xuất Việc dùng SMS kết hợp với phần mềm IBMS cho biết xác thời điểm xảy tổn thất, để xét duyệt bồi thường, hạn chế tối đa trục lợi bảo hiểm Việc quản lý theo dõi hồ sơ bồi thường mặt thời gian giải đẩy nhanh tiến độ thực giải hồ sơ thuộc phân cấp vượt phân cấp chặt chẽ hơn, việc xử lý mang tính kịp thời * Nâng cao chất lượng đội ngũ cán phối hợp phận Đối với Tổng Công ty hoạt động lĩnh vực tài Tổng Cơng ty Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam cần phải có đội ngũ nguồn nhân lực trình độ cao để đảm bảo khối lượng chất lượng cơng việc Bên cạnh đó, để thu hút người thực có trình độ kinh nghiệm Tổng Công ty phải tạo môi trường làm việc thoải mái, động, sáng tạo Ngoài Tổng Công ty phải xây dựng hệ thống thang bảng 58 lương, thưởng đảm bảo sống cho người lao động, xứng đáng với cơng sức trình độ họ Là Tổng Công ty hoạt động dịch vụ việc giữ uy tín, hình ảnh Tổng Cơng ty quan trọng Vì phận Tổng Cơng ty phải có trách nhiệm nâng cao chất lượng dịch vụ, quảng bá hình ảnh Tổng Cơng ty Để làm tốt việc phận phải có phối hợp chặt chẽ với công việc đặc biệt khâu giải bồi thường để nhanh- gọn- nhẹ cho khách hàng * Sử dụng cán bộ, phân công nhiệm vụ chuyên môn nghiệp vụ Việc phân công chức nhiệm vụ cho cán nhân viên người việc quan trọng Tổng Công ty cần xây dựng lực lượng quản lý bồi thường văn phòng Miền Bắc, Miền Trung Miền Tây Các đơn vị trực thuộc phải có phịng bồi thường riêng với số lượng giám định viên, bồi thường viên đủ để phục vụ khách hàng Thống máy thực công tác GĐ-BT theo hướng: Lãnh đạo đơn vị Phòng nghiệp vụ tổn thất phân cấp Nhân viên kinh doanh hay phận khác không phép xử lý giám định – bồi thường Hiện số đơn vị lý tiết giảm nhân nên thiếu người cán lái xe kiêm giám định viên cán kinh doanh muốn chăm sóc khách hàng vừa cấp đơn vừa giám định tổn thất Chính chồng chéo dẫn đến tình trạng hồ sơ bồi thường bị thiếu sót mặt giấy tờ, khơng xác thơng tin khai báo, nhân viên khách hàng trục lợi… Điều gây khó khăn định cho bồi thường viên cấp lãnh đạo trình duyệt hồ sơ bồi thường dẫn đến hậu tổn thất lớn cho đơn vị Tổng Công ty Trụ sở tiếp tục theo dõi sát phân cấp ủy quyền cho lãnh đạo đơn vị duyệt hồ sơ bồi thường, hồ sơ phân cấp phải nhanh chóng báo cáo trình lên cho cấp cao để có phương án xử lý kịp thời * Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp 59 Hàng năm Tổng Cơng ty phải có kế hoạch tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên đại lý khai thác Tổng Công ty nhằm đảm bảo nguồn nhân kế thừa Ngoài cần tổ chức khóa đào tạo riêng cho cán nhân viên chủ chốt nhằm chuẩn hóa u cầu trình độ nhân quản lý, kinh doanh bảo hiểm theo yêu cầu quan chức Tổng Cơng ty Các lớp đào tạo tổ chức theo vùng, miền, khu vực để thuận lợi cho việc xếp, ăn lại người Giảng viên đứng lớp thường lãnh đạo phòng ban nghiệp vụ TSC chọn lãnh đạo, cán quản lý đơn vị có kinh nghiệm kiến thức nghiệp vụ chuyên sâu để họ có hội phát huy hết khả Mục đích lớp học nhằm củng cố nghiệp vụ bản, nâng cao tay nghề đồng thời hướng dẫn nhân viên phương cách giải tình vụ Đây hội để nhân viên trao đổi kinh nghiệm thực hành đồng thời chia sẻ thuận lợi, khó khăn trình tác nghiệp Ngồi việc trau dồi kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên Tổng Công ty cần cử cán TSC hướng dẫn anh em cách sử dụng phần mềm IBMS để việc ứng dụng thống tập trung toàn hệ thống Quan tâm giáo dục đạo đức, lịng u nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, Tổng Công ty cho đội ngũ cán nhân viên, đại lý, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo vấn đề cấp thiết Tổng Công ty cần phải thực Mỗi ngành nghề địi hỏi đạo đức nghề nghiệp, khơng có đạo đức nghề nghiệp sớm muộn bị đào thải Nghề bảo hiểm thực lời cam kết bồi thường, giao tiếp với nhiều tầng lớp khách hàng khác nhau, tiếp xúc trực tiếp với tiền bạc chứng từ có giá, người có thẩm quyền trọng trách giám định tổn thất giải bồi thường nên phải nâng cao, không ngừng tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp bảo hiểm Một số đạo đức mà Tổng Công ty cần giáo dục cho cán là: - Tự tin vào chuyên môn nghiệp vụ: Cán phải tin tưởng vào thân tác động đến tin tưởng khách hàng Tự tin nghiệp vụ có 60 động sáng tạo giải công việc tình khác thường xảy - Trung thành với Tổng Công ty: Tổng Công ty nơi tạo thu nhập ni sống thân gia đình họ, chăm lo đời sống tinh thần cho họ Tổng Cơng ty phát triển họ có hội tăng lương, cải thiện đời sống Vì vậy, cán Tổng Công ty phải trung thành phục vụ Tổng Công ty, đặt lợi ích Tổng Cơng ty lên lợi ích cá nhân; biết đấu tranh với hành vi tiêu cực xâm hại quyền lợi ích hợp pháp Tổng Công ty… - Trung thực thi hành nhiệm vụ: trung thực phẩm chất thiếu cán kinh doanh hay cán GĐ-BT, tránh lợi dụng kẽ hở khâu quản lý để vụ lợi, không dối cấp lừa cấp Một cán kinh doanh trung thực phải hướng dẫn giải thích đầy đủ, xác cho khách hàng tham gia bảo hiểm; đánh giá mức rủi ro để xác định mức phí bảo hiểm tương xứng Một cán G Đ – BT trung thực phải tiếp nhận xử lý thông tin ban đầu tổn thất trung thực; giám định nguyên nhân mức độ tổn thất rõ ràng, xác; giải bồi thường nhanh chóng, khơng hạch sách khách hàng - Chăm sóc gìn giữ khách hàng: Thái độ người cán bảo hiểm từ trang phục, lời nói, hành vi tác động nhiều đến khách hàng việc định tham gia bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, tiếp tục tham gia năm Giữ gìn khách hàng tạo doanh thu ổn định tăng trưởng cho Tổng Cơng ty thân cán cải thiện * Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội Để hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, Ban kiểm sốt nội Tổng Công ty cần lập Hội đồng xử lý rủi ro tổn thất nhằm kiểm soát nhanh nhạy, hiệu quả, đảm bảo tình điều kiện tuân thủ quy trình nghiệp vụ Cần thực công tác kiểm tra, giám sát nội mang tính thường xun, kế hoạch, đơi cần tiến hành kiểm tra đột xuất để phát xác sai phạm đơn vị Theo dõi kiểm tra việc thực tuân thủ quy trình Những hồ sơ làm sai quy trình, sai nguyên tắc, thiếu đạo đức, thiếu trách nhiệm gây thiệt hại 61 cho Tổng Cơng ty bị xuất tốn, truy cứu trách nhiệm cho người trực tiếp thụ lý hồ sơ hình thức cảnh cáo hay xử phạt nghiêm minh Kết kiểm tra lập thành văn báo cáo lên Ban Tổng Giám đốc; cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi phát để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa * Ngăn chặn phòng ngừa trục lợi bảo hiểm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi đáng, hợp pháp người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lịng tin cán bộ, cơng chức, tổ chức, quan nhà nước Có chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường Xây dựng quan hệ tốt với quan chức có liên quan như: giám định, điều tra, khoa học chuyên ngành, hợp tác hiệu giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, khơng rõ ràng Khi phát khách hàng có dấu hiệu hành vi trục lợi đem đến hậu tổn thất lớn cho Tổng Cơng ty cần dứt khốt thực việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hồn trả lại phần phí thời gian lại cho khách hàng theo Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm 3.3.2 Giải pháp cụ thể cho loại hình bảo hiểm * Nhóm bảo hiểm người: Nhóm khách hàng chủ yếu loại bảo hiểm tổ chức xã hội, doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp…Đây khách hàng lớn có giá trị bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm cao Vì cần phải có sách khơn khéo để giữ khách hàng cũ lơi kéo khách hàng tránh tình trạng hủy hợp đồng trước thời hạn, không tái tục hợp đồng hết hạn bảo hiểm Một số biện pháp mà Tổng Công ty cần thực để ngăn ngừa hạn chế rủi ro là: - Hạn chế đối tượng người cao tuổi, người có bệnh hiểm nghèo, người 62 thuộc diện sách… áp dụng thời gian chờ với đối tượng thai sản - Kiểm soát danh sách người tham gia bảo hiểm, tránh tình trạng đơn vị tham gia bảo hiểm gửi thêm người không thuộc tổ chức vào danh sách người gửi thêm thường xác định có nguy rủi ro - Đối với trường học có tỷ lệ rủi ro thấp, cuối năm Tổng Công ty nên phối hợp với nhà trường tổng kết tổ chức khen thưởng em học sinh nghèo vượt khó, em sách, em có thành tích học tập cao nhằm khuyến khích họ năm - Tổng Công ty cử cán phối hợp với nhà trường tổ chức buổi ngoại khóa nhằm tuyên truyền giáo dục cho thầy cô, em học sinh biện pháp nhằm ngăn ngừa, tránh né tai nạn giao thông, ốm đau bệnh tật… * Nhóm bảo hiểm hàng hóa: - Áp dụng việc giảm giá với khách hàng có nhiều hàng hóa bảo hiểm số tiền bảo hiểm cao, khách hàng trả phí lần - Nâng mức độ trách nhiệm hàng hóa vận chuyển - Tư vấn cách xếp hàng lên phương tiện, vận chuyển để đảm bảo hàng hóa an tồn - Giúp khách hàng tìm Tổng Cơng ty vận chuyển uy tín, an tồn, có kinh nghiệm - Thực tốt cơng tác marketing, cung cấp thêm dịch vụ đề phòng hạn chế tổn thất, hầu hết khách hàng coi gia tăng thêm đơn bảo hiểm, từ tạo tín nhiệm khách hàng Tổng Cơng ty Chẳng hạn, khảo sát hàng hóa, phát rủi ro tiềm tàng hàng hóa để tư vấn cho khách hàng cách quản lý Phân tích rủi ro khứ cho khách hàng từ có biện pháp phịng tránh - Khi hàng hóa vận chuyển an tồn, tiêu thụ giá gởi thiệp cử người đến chúc mừng tạo thân thiện để khách hàng tái tục hợp đồng giới thiệu cho nhiều người 63 - Hạn chế bán bảo hiểm cho khách hàng sử dụng phương tiện khơng an tồn, nâng cao mức phí hàng hóa có rủi ro cao - Khi rủi ro dẫn đến tổn thất phải nhanh chóng bồi thường để khách hàng tiếp tục kinh doanh Nếu thủ tục bồi hường chưa hồn tất hỗ trợ kinh phí cho khách hàng để không gián đoạn kinh doanh * Loại hình bảo hiểm xe giới: - Để hạn chế tổn thất tài trợ cho chiến dịch an tồn giao thơng, xây dựng biển báo, hướng dẫn giao thơng trục đường chính, đường khó - Phân chia giá chi tiết phương tiện xe giới dựa vào: + Loại phương tiện + Mục đích hoạt động + Tuổi phương tiện + Kinh nghiệm người sử dụng phương tiện + Lịch sử tai nạn phương tiện lưu thông + Phạm vi hoạt động phương tiện - Hạn chế cấp bảo hiểm cho loại xe có rủi ro cao xe taxi, xe đầu kéo, sơmi, romooc, loại xe tải Trung Quốc - Xây dựng bảng giá chi tiết khoản mục sửa chữa thay gara nhằm mục đích nhanh chóng khâu duyệt giá hạn chế hành vi gian lận, cấu kết với gara cán - Mở sổ theo dõi khách hàng nhằm hai mục đích: chăm sóc khách hàng; đến kỳ tái tục, khách hàng bị tổn thất giảm phí năm Những khách hàng có hành vi trục lợi cho vào danh sách đen, từ chối bảo hiểm cơng khai tồn thị trường Những khách hàng có nhiều lần xảy tổn thất tăng tỷ lệ phí - Áp dụng mức khấu trừ nhằm gắn phần trách nhiệm khách hàng vào việc tham gia bảo vệ tài sản, hạn chế tổn thất cho Tổng Công ty 64 * Bảo hiểm cháy, nổ tự nguyện bắt buộc: Đây loại hình bảo hiểm phức tạp phụ thuộc nhiều vào điều kiện ngoại cảnh, nên cần thiết phải: - Tài trợ cho hoạt động phòng tránh cứu hỏa địa bàn - Tích cực tham gia cơng tác phịng cháy chữa cháy, vào mùa nóng - Thường xun thăm hói khách hàng để kiểm tra tình hình tài sản ý thức phịng ngừa rủi ro họ Từ tư vấn phương án phịng tránh rủi ro cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán Tổng Công ty với khách hàng kiến thức phòng cháy chữa cháy để họ biết cách hạn chế tổn thất có rủi ro bất ngờ xảy * Nhóm nghiệp vụ kỹ thuật: Đây loại hình có nguy rủi ro thấp rủi ro xảy mức độ tổn thất lại nghiêm trọng, Tổng Công ty cần phải thực biện pháp sau nhằm hạn chế tổn thất: - Tư vấn cho khách hàng phương án xây dựng an toàn, bảo hộ lao động, nhằm tránh rủi ro đáng tiếc xảy người tài sản công trường trách nhiệm dân với người thứ ba - Nhắc nhở khách hàng thực tiến độ thi cơng thời gian an tồn để thực thi công - Vào mùa mưa lũ phải gửi thư nhắc nhở khách hàng có biện pháp phịng ngừa, hạn chế, đối phó với rủi ro thiên tai, đặc biệt cơng trình thi cơng địa hình phức tạp có nhiều rủi ro cầu, cống, kè, thủy điện… 3.4 Một số kiến nghị để tăng cường giải pháp quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị với với Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam đơn vị trực tiếp quản lý nghiệp vụ Bảo Hiểm Hàng Không với gần 40 công ty bảo hiểm khác tỉnh, 65 thành phố khắp đất nước Vì vậy, chiến lược, sách quy định Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam ảnh hưởng định trực tiếp đến chiến lược, sách kinh doanh kết hoạt động công ty bảo hiểm thành viên Do vậy, muốn nâng cao chất lượng kinh doanh nâng cao lực quản trị rủi ro không riêng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty thành viên, Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam cần: - Xây dựng sách kinh doanh sách quản trị rủi ro rõ ràng Các sách kinh doanh phải theo hướng mở rộng quyền tự chủ kinh doanh DNBH (cho phép Công ty bảo hiểm thành viên chủ động đưa định kinh doanh, đồng thời gắn rõ trách nhiệm với hậu định kinh doanh đưa đó) Chính sách quản trị rủi ro phải có độc lập tương sách kinh doanh Có vậy, hiệu cơng tác quản trị rủi ro đảm bảo - Tiến hành rà soát lại, bãi bỏ văn chồng chéo, mâu thuẫn khơng cịn phù hợp với thực tế kinh doanh quản trị rủi ro Đồng thời ban hành văn hướng dẫn thực quy định Nhà nước, Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam kinh doanh bảo hiểm nhằm giải phóng DNBH khỏi vướng mắc, rào cản làm giảm kết kinh doanh thời gian qua, mặt khác giúp cho DNBH nhanh chóng thích ứng với điều kiện kinh doanh - Xây dựng hoàn thiện mơ hình quản trị rủi ro hướng tới khả cảnh báo, phát sớm nguy tiềm ẩn hoạt động DNBH nội doanh nghiệp Các mơ hình quản trị rủi ro cần xây dựng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế cách ứng dụng phù hợp mơ hình quản tri rủi ro sử dụng phổ biến DNBH hàng đầu giới vào điều kiện, tình hình thực tiễn kinh doanh nước ta, từ thống quy trình quản trị rủi ro theo chuẩn quốc tế chung, góp phần phát huy hiệu công tác quản trị rủi ro DNBH, phần cải thiện kết kinh doanh - Tăng cường công tác tra, kiểm tra DNBH toàn hệ thống, thiết lập giải pháp sách nhằm hồn thiện phương pháp kiểm tra, kiểm soát kiểm toán nội góp phần nâng cao tinh thần làm việc trách nhiệm nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên công ty 66 - Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam cần phối hợp với ban ngành có liên quan đến hoạt động thuộc lĩnh vực quản lý bên nhằm đạt đồng thuận cao, phối hợp nhịp nhàng tiến hành triển khai sản phẩm bảo hiểm hoạt động quản trị rủi ro tương ứng; thu kết khả quan - Tiến hành nghiên cứu, cải tiến việc trích lập dự phịng rủi ro, theo tiến hành phương pháp định lượng theo phương pháp định tính hay kết hợp hai phương pháp để đánh giá khả xảy rủi ro mức độ thiệt hại chúng, làm sở cho việc đưa biện pháp kiểm sốt phù hợp, đưa việc trích lập dự phòng rủi ro vào thực chất hơn; từ giúp cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh DNBH 3.4.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Hiện hệ thống pháp luật bảo hiểm Việt Nam nhiều hạn chế, văn pháp luật ln phải sửa đổi, bổ sung, tính linh hoạt chưa cao, nhiều kẽ hở, chưa quản trị hết hoạt động thị trường bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm đời từ năm 2010 đến tỏ lạc hậu, khơng cịn phù hợp với thay đổi kinh tế phát triển lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh tính pháp trị văn pháp luật chưa cao, chưa đưa chế tài chặt chẽ, mang tính răn đe với hành vi vi phạm, hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Cùng với thói quen chậm tư duy, đổi doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước bảo hộ Điều gây tác hại lớn đến khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm mà thị trường bảo hiểm mở cửa tương lai gần Từ thực trạng mơi trường pháp trị nêu địi hỏi Nhà nước cần có thay đổi chế sách, thay đổi tư quản trị, nhằm xây dựng môi trường pháp trị lành mạnh, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm có định hướng để phát triển Thứ nhất, Nhà nước tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nói chung VBI nói riêng 67 Thứ hai, trợ giúp cho hoạt động Tổng Công ty bảo hiểm kinh doanh công tác đào tạo cán quản trị rủi ro Thứ ba, Nhà nước có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ, ưu tiên phát tri ển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dài hạn, khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu triển khai sản phẩm bảo hiểm nông, lâm, ngư nghiệp, trọng mởrộng phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa, qua tăng doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm góp phần giảm bớt gánh nặng rủi ro cho đồng bào dân tộc miền núi khỏi thiên tai, lũ lụt Thứ tư, Nhà nước mà trực tiếp Cục Giám sát bảo hiểm trực thuộc Bộ Tài cần xây dựng hệ thống thơng tin chung ngành thông tin cảnh báo rủi ro Hiện doanh nghiệp bảo hiểm cần thông tin lịch sử tổn thất, trục lợi bảo hiểm nợ đọng phí bảo hiểm để đánh giá rủi ro trước chấp nhận bảo hiểm Thứ năm, Nhà nước có chế, sách để doanh nghiệp bảo hiểm tự bổ sung vốn điều lệ cho phù hợp với tính chất hoạt động quy mô kinh doanh doanh nghiệp Điều giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ động việc thực chiến lược kinh doanh mình, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao khả toán trường hợp tổn thất lớn liên tiếp xẩy Trong điều kiện kinh tế mở cửa nay, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam gặp phải cạnh tranh gay gắt đến từ Tổng Cơng ty bảo hiểm có kinh nghiệm hoạt động lâu năm giới, từ lúc doanh nghiệp cần phải đầu tư mạnh vào việc xây dựng thương hiệu, thiết lập thị phần vững Thứ sáu, khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đại hố cơng nghệ quản trị kinh doanh, từ nâng cao suất lao động, giảm chi phí hoạt động kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh, giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm, tham nhũng Đồng thời khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư nhiều vào nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn 68 mực quốc tế, thuê chuyên gia nước nước để quản trị số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật Thứ bảy, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm Cần có luật chống cạnh tranh khơng lành mạnh, có văn pháp luật xử lý vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhằm tạo hành lang pháp trị thuận lợi cho Tổng Công ty thực hoạt động kinh doanh nghiêm túc 69 KẾT LUẬN Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam dự báo tăng trưởng nhanh thời gian tới, Việt Nam thị trường mới, nhiều hội để phát triển Có thể thấy, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam đà tăng trưởng mức độ cạnh tranh ngày liệt Trước bối cảnh đó, để vươn lên chiếm lĩnh thị trường buộc Cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ phải nhanh chóng vạch kế hoạch phát triển, không ngừng nghiên cứu đổi sản phẩm, tăng cường tiếp thị, quảng cáo, bồi đắp nguồn nhân lực, song song với cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải ngày nâng cao để hiệu kinh doanh Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam đạt tốt Để xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoàn thiện thực phát huy hiệu cần có phối hợp đồng doanh nghiệp, quan quản trị nhà nước có thẩm quyền Tác giả mong vài giải pháp kiến nghị nghiên cứu trình bày góp phần hồn thiện quản trị rủi ro Tổng Cơng ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, phát triển doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tài nước quốc tế Thông qua nghiên cứu luận văn này, tác giả hy vọng góp phần giúp Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty thời gian tới./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Minh Phụng (2010), Giáo trình bảo hiểm phi nhân thọ, Nhà xuất Tài Dr David Bland (1998), Bảo hiểm - Nguyên tắc thực hành, Nhà xuất Tài Dương Hữu Hạnh (MPA-1973)(2009), Quản trị rủi ro xí nghiệp kinh tế toàn cầu - Nguyên tắc thực hành, Nhà xuất Tài Hồng Văn Nam, Hồng Xn Quyến (2002), Rủi ro tài - thực tiễn phương pháp đánh giá, Nhà xuất Tài https://vbi.vietinbank.vn Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Luật sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010, 2019 Nguyễn Quang Thu, 2008, Quản trị rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Quang Thu, Nguyễn Quốc Ấn, Phạm Thị Hà, Phan Thị Thu Hương (2005), Quản trị rủi ro doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, 2005 Nguyễn Văn Định (2012), Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 10.Tôn Thị Thanh Huyền, Nhận dạng rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm, Tạp chí Tài – Bảo hiểm, Số 4, 2011 11 Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Báo cáo tài năm 2015,2016, 2017, 2018, 2019 12 Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 ... cao Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt. .. Bối cảnh bên Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Hoạt động quản trị rủi ro Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cịn rời rạc,... lực quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO