Phân tích rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Ngân hàng thương mạilà một trong những tổ chức tài chính quantrọng nhấtvà có vai trò đặc biệt trong nền kinh tế. Các ngân hàng mạnh thì nền kinh tế sẽ mạnh. Ngược lại, các ngân hàng yếu thì nền kinh tế sẽ yếu kém. Thậm chí nếu các ngân hàng đổ vỡ thì nền kinh tế sẽ lâm vào khủng hoảng. Vì thế mà các nhà kinh tế học đã thường gọi “ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt,là “hệ thần kinh, là trái tim của nền kinh tế”. Cho vay tiêu dùng là một hoạt động quan trọng đối với bất kì ngân hàng thương mại nào, là nhân tố cấu thành hoạt động kinh doanh, đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như góp phần đánh giá sự phát triển của nền kinh tế. Chính vì thế quản trị rủi ro trong công tác cho vay tiêu dùng cần được tìm hiểu thấu đáo và quan tâm chặt chẽ giúp cho nguồn vốn cho vay được luân chuyển ổn định. Trong thời gian thực tập tìm hiểu về hoạt động và nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – PGD Cát Linh cùng với thời gian học tập trong nhà trường, được sự chỉ dẫn của các thầy cô Viện Ngân hàng – Tài chính, em đã được học tập rất nhiều kiến thức về cơ bản cũng như thực tiễn ứng dụng các kiến thức về tài chính, tiền tệ, ngân hàng,… để có thể ứng dụng tốt hơn nữa và gắn các kiến thức đó với một đơn vị, cơ quan, doanh nghiệp cụ thể. Nhờ sự trợ giúp rất nhiệt tình từ phía giảng viên hướng dẫn là TS.Nguyễn Thị Minh Huệ và anh Mai Ngọc Nam tại cơ sở thực tập, em đã hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài: “Phân tích rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng”.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH  CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đ ề tài: PHÂN TÍCH RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CÁT LINH NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Giảng viên hướng dẫn: TS.Nguyễn Thị Minh Huệ Họ tên sinh viên: Trần Thị Huyền Mã sinh viên: CQ511626 Chuyên ngành: Ngân hàng Khóa: 51 Hệ: Chính quy HÀ NỘI, NĂM 2014 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH VẼ GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ST T Từ viết tắt Từ đầy đủ 1 CN Chi nhánh 2 CMND Chứng minh nhân dân 3 EMV Chuẩn thẻ thanh toán thông minh do 3 liên minh thẻ lớn nhất thế giới là Europay, Master Card và Visa đưa ra. 4 EUR Euro - đơn vị tiền tệ của Liên minh Tiền tệ châu Âu 5 NHBL Ngân hàng bán lẻ 6 NHNN Ngân hàng Nhà nước 7 NHTM Ngân hàng thương mại 8 PGD Phòng giao dịch 9 TDBL Tín dụng bán lẻ 10 TMCP Thương mại Cổ phần 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 USD United States Dollar – Đô-la Mỹ, đơn vị tiền tệ chính thức của Hoa Kỳ 13 VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 14 VPBank Cát Linh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Cát Linh GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH VẼ GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền 5 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất và có vai trò đặc biệt trong nền kinh tế. Các ngân hàng mạnh thì nền kinh tế sẽ mạnh. Ngược lại, các ngân hàng yếu thì nền kinh tế sẽ yếu kém. Thậm chí nếu các ngân hàng đổ vỡ thì nền kinh tế sẽ lâm vào khủng hoảng. Vì thế mà các nhà kinh tế học đã thường gọi “ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt, là “hệ thần kinh, là trái tim của nền kinh tế”. Cho vay tiêu dùng là một hoạt động quan trọng đối với bất kì ngân hàng thương mại nào, là nhân tố cấu thành hoạt động kinh doanh, đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như góp phần đánh giá sự phát triển của nền kinh tế. Chính vì thế quản trị rủi ro trong công tác cho vay tiêu dùng cần được tìm hiểu thấu đáo và quan tâm chặt chẽ giúp cho nguồn vốn cho vay được luân chuyển ổn định. Trong thời gian thực tập tìm hiểu về hoạt động và nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – PGD Cát Linh cùng với thời gian học tập trong nhà trường, được sự chỉ dẫn của các thầy cô Viện Ngân hàng – Tài chính, em đã được học tập rất nhiều kiến thức về cơ bản cũng như thực tiễn ứng dụng các kiến thức về tài chính, tiền tệ, ngân hàng,… để có thể ứng dụng tốt hơn nữa và gắn các kiến thức đó với một đơn vị, cơ quan, doanh nghiệp cụ thể. Nhờ sự trợ giúp rất nhiệt tình từ phía giảng viên hướng dẫn là TS.Nguyễn Thị Minh Huệ và anh Mai Ngọc Nam tại cơ sở thực tập, em đã hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài: “Phân tích rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng”. GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền 6 Kết cấu Chuyên đề thực tập gồm có: - Chương 1: Tổng quan về Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chương 2: Phân tích rủi ro từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chương 3: Gợi ý các biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền 7 CHƯƠNG 1 - TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH CÁT LINH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 1.1. Thông tin chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBANK – PGD Cát Linh Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam) (VPBank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ- UB ngày 04 tháng 09 năm 1993. Tên gọi: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Prosperity Joint Stock Commecial Bank Tên viết tắt: VPBank Trụ sở chính: Tầng 1-7, Tòa nhà Thủ Đô, Số 72 Trần Hưng Đạo, Phường Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội Điện thọai: (84 – 4) 9288869 Fax: (84 – 4 ) 9288867 Website: www.vpbank.com.vn Email: vpb@hn.vnn.vn GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền 8 PGD Cát Linh tại TP Hà Nội được thành lập theo công văn số 54/ GCT ngày 02/3/1995. Tên gọi: Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank - Phòng Giao Dịch Cát Linh Địa chỉ: Số 20A, Phố Cát Linh - Đống Đa - Hà Nội Điện thọai: 04 3734 3961 1.2. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng được thành lập ngày 12/8/1993. Sau 20 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên 5.770 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 4.000 cán bộ nhân viên. - 02/3/1995: Mở Phòng Giao dịch II VPBank TP Hà Nội. NHNN Chi nhánh TP Hà Nội chấp thuận cho VPBank được mở Phòng Giao Dịch II (11E Cát Linh, Quận Đống đa) tại TP Hà Nội theo công văn số 54/GCT ngày 02/3/1995. - Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn. Trong năm 2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh câó 2, trong đó có phòng giao dịch Cát Linh. - Năm 2008 chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, VPBank tách, hợp nhất một số chi nhánh, chi nhánh Cát Linh trở thành phòng giao dịch. - 27/7/2010, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank đổi tên thành Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng. - 12/08/2010, VPBank chính thức sử dụng thương hiệu mới. - 6/2013, phòng giao dịch Cát Linh chuyên môn hóa trở thành phòng giao dịch bán lẻ. GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền 9 - 2014 tái cấu trúc ngân hàng, PGD Cát Linh nằm trong mục tiêu xây dựng trở thành chi nhánh chuẩn. 1.3. Tầm nhìn, Sứ mệnh, Chiến lược Phát triển và Giá trị Cốt lõi của VPBank Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt Nam, VPBank đã có những bước phát triển vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng. Đặc biệt từ năm 2010, VPBank đã tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng và triển khai chiến lược chuyển đổi toàn diện dưới sự hỗ trợ của một trong các công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới. Theo chiến lược này, VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017. Tầm nhìn trên được hiện thực hóa bằng một chiến lược gồm 2 gọng kìm chính: • Tăng trưởng hữu cơ quyết liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân, đồng thời khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và tín dụng tiêu dùng. • Xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành, … Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói trên là văn hóa doanh nghiệp của VPBank, được xây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi: • Khách hàng là trọng tâm • Hiệu quả • Tham vọng • Phát triển con người • Tin cậy • Tạo sự khác biệt GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền 10 VPBank tin tưởng rằng với tầm nhìn và chiến lược trên, ngân hàng sẽ hoàn thành sứ mệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng. 1.4. Cơ cấu tổ chức VPBank Cát Linh 1.4.1. Giám đốc - Quản lý chung các hoạt động của phòng giao dịch. 1.4.2. Phòng Dịch vụ khách hàng - Quản lý các tài khoản tiền gửi, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng; quản lý và tổ chức hạch toán thu nhập, chi phí, phải thu, phải trả; nắm tình hình sử dụng vốn và nguồn vốn, tham gia cân đối sử dụng vốn, nguồn vốn trong tháng, quý. - Tỏ chức hạch toán, theo dõi, quản lý các loại tài sản, công cụ, vật dụng; tiếp nhận và kiểm soát lại chứng từ, khai thác số liệu đưa máy GVHD: TS. Nguyễn Thị Minh Huệ Chuyên đề thực tập Chuyên ngành: Ngân hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền [...]... đề nợ xấu của toàn bộ hệ thống ngân hàng đang là vấn đề nhức nhối của nền kinh tế Sinh viên: Trần Thị Huyền Chuyên ngành: Ngân hàng Chuyên đề thực tập 19 GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ CHƯƠNG 2 – PHÂN TÍCH RỦI RO TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CÁT LINH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại VPBank Cát Linh 2.1.1 Các loại thẻ tín dụng... tăng mạnh trong giai đoạn 2011-2012 (tăng 39,05%) 1.5.2 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng và có thể nói là vấn đề “sống còn” của các tổ chức tài chính Ở VPBank Cát Linh Ban Giám đốc luôn quán triệt việc coi công tác huy động là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt trong năm Giám đốc đã chỉ đạo tập trung nguồn lực cho công tác huy động và kinh... từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Cát Linh 2.2.1 Rủi ro trong thẩm định điều kiện cấp vốn Việc thẩm định điều kiện vay vốn nhằm để đưa ra quyết định vay vốn Việc thẩm định điều kiện cấp vốn là quan trọng và không thể thiếu với mỗi hồ sơ vay vốn Bởi mỗi hồ sơ vay vốn đều chứa nhiều thông tin đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi của ngân hàng cũng như chịu nhiều yếu tố chi phối mà trong tương... quyết định trong các nội dung thẩm định Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, các khoản cho vay thường đem lại 65 – 70% lợi tức ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có những trường hợp, việc cán bộ, nhân viên ngân hàng cố tình nới lỏng điều kiện trong quá trình thẩm định tài sản thế chấp vay vốn làm cho thông tin thẩm định không chân thực, ảnh hưởng đến đánh giá cấp vốn và thu hồi vốn vay sau... 1.5.3.2 Chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng vốn là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro cho nên vấn đề nợ xấu là không thể tránh khỏi đối với các ngân hàng thương mại nói chung và đối với VPBank Cát Linh nói riêng Khi xem xét chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại thì nợ xấu và tỉ lệ nợ xấu là những chỉ tiêu phản ánh rõ nét nhất Bảng 2.1 Tổng nợ xấu và tỉ lệ nợ xấu STT Chỉ tiêu 1 Tổng nợ xấu (triệu... Thẩm định trước khi cho vay vốn, trong khi vay, và sau khi cho vay Và khi tiến hành thẩm định dự án thì các phương diện mà các Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu là đánh giá tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng Sinh viên: Trần Thị Huyền Chuyên ngành: Ngân hàng Chuyên đề thực tập 34 GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ Ngân hàng với tư cách là người cho vay, đặc biệt quan... những biến động khó lường Bên cạnh đó, những con số tính toán cũng như những nhận định đưa ra trong việc thẩm định chỉ là dự kiến, do đó chứa đựng ít nhiều tính chủ quan của người thẩm định Vì vậy, ngân hàng có thể gặp phải khá nhiều rủi ro khi tiến hành cho vay vốn Để ngăn ngừa và giảm thiểu những rủi ro có thể gặp phải khi tiến hành cho vay vốn, một giải pháp hiệu quả mà các Ngân hàng thương mại sử dụng... 2011 tỉ trọng cho vay ngắn hạn chiếm ở mức trung bình ở 24,52% thì sang năm 2012 cho vay ngắn hạn lại chiếm 1 tỉ trọng lớn trong tổng dự nợ, xấp xỉ tỉ trọng cho vay trung hạn khi ở mức 37,31% Sang năm 2013 tỉ trọng cho vay ngắn hạn có sự thay đổi lớn khi giảm nhiều và chiếm tỉ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ tín dụng năm 2013 khi ở mức 25,25% Cho vay trung hạn luôn chiếm 1 tỉ trọng cao trong tổng dư... màu sắc trẻ trung, năng động, dành riêng cho người trẻ tuổi - Tích lũy cho chủ thẻ ngay trong khi chi tiêu - Hoàn tiền dựa trên số tiền giao dịch qua thẻ, không giới hạn về thời gian và địa điểm Cụ thể: • Tổng số tiền hoàn mỗi tháng lên đến 600.000 đồng • Hoàn 2% cho các khoản chi tiêu tại Nhà hàng, quán ăn; Café, quán Bar; Rạp chiếu phim • Hoàn 5% cho các khoản chi tiêu Online cho Thiết bị điện tử,... 1.5.3 Hoạt động tín dụng 1.5.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Trong năm qua, thực hiện chỉ đạo của Chính phủ, NHNN về kiểm soát tín dụng để góp phần kiềm chế lạm phát, hệ thống VPBank nói chung và Phòng giao dịch nói riêng đã có sự điều chỉnh về chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện thị trường đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả Hoạt động tín dụng của hệ thống cũng như PGD VPBank Cát Linh . Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chương 2: Phân tích rủi ro từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh. Ngọc Nam tại cơ sở thực tập, em đã hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài: Phân tích rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam. Việt Nam Thịnh Vượng - Chương 3: Gợi ý các biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Cát Linh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng GVHD: TS.