Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội

1. Tính cấp thiết của đề tài Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình. Tại Việt Nam, tín dụng tiêu dùng đã có từ lâu và ngày càng phát triển cùng với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Tuy nhiên, lĩnh vực này trước đây được phát triển mạnh dưới các hình thức tín dụng phi chính thức. Trải qua suy thoái kinh tế, tín dụng khách hàng cá nhân, trong đó có tín dụng tiêu dùng mới được các Ngân hàng đẩy mạnh phát triển và kỳ vọng đem lại lợi nhuận không nhỏ, giúp Ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng. Giai đoạn 2007-2009 có thể được coi là giai đoạn bùng nổ hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam khi các NHTM, cả trong nước và nước ngoài, cũng như các công ty tài chính tiêu dùng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng tràn lan cộng với cho vay khu vực sản xuất gặp khó khăn do ảnh hưởng khủng hoảng tài chính toàn cầu. Do lạm phát tăng cao, năm 2010, 2011, tăng trưởng cho vay tiêu dùng có giảm tuy nhiên từ cuối năm 2012 đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng lại tiếp tục được các Ngân hàng thương mại đẩy mạnh. Theo số liệu của Tổng cục thống kê, tính chung cho cả giai đoạn từ 2007 - 2012, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam đã tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, cũng như xu hướng tín dụng của các Ngân hàng khác, coi tín dụng KHCN, đặc biệt cho vay tiêu dùng là trọng tâm đẩy mạnh phát triển trong chỉ đạo tín dụng năm 2014 của đơn vị. Mặc dù thu được những bước tăng trưởng đáng kể, đặc biệt lĩnh vực mua nhà đất, ô tô, hoạt động cho vay tiêu dùng đang dần bộc lộ những rủi ro tiềm tàng nếu không được kiểm soát chặt chẽ: + Nguy cơ thiết kế phương án vay vốn giả mạo: Đặc thù cho vay tiêu dùng hồ sơ đơn giản, phương án dễ thiết kế nên hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích đã hiện hữu và có nguy cơ thành thông lệ nếu không được kiểm soát. + Bước đầu xuất hiện một số trường hợp lợi dụng tín dụng tiêu dùng và những ưu đãi của Ngân hàng để phát triển tín dụng đen, vay hộ, vay ké ngoài Ngân hàng. Những rủi ro như vậy có nguy cơ dẫn đến tổn thất nghiêm trọng cho Ngân hàng nếu không kịp thời khống chế. Để kiểm soát những rủi ro trên, MB thiết lập và đưa vào vận hành hệ thống kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh những kết quả đạt được, một số những khó khăn, hạn chế cũng đã dần bộc lộ đòi hỏi áp dụng những biện pháp khắc phục cải thiện nhằm nâng cao chất lượng công tác kiểm soát rủi ro, đảm bảo tương lai phát triển cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả. Xuất phát từ thực tiễn trên, đề tài đã được lựa chọn để nghiên cứu với mong muốn đưa ra những đề xuất phù hợp nhằm kiện toàn công tác tổ chức, quy trình và cơ chế kiểm soát rủi ro, đảm bảo chất lượng công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng được so với tốc độ phát triển nhanh chóng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB. 2. Mục đích nghiên cứu: + Hệ thống những nội dung cơ bản về kiểm soát rủi ro và chất lượng công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. + Đánh giá thực trạng công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay ở Ngân hàng TMCP Quân đội. Nêu lên những kết quả đạt được, phân tích hạn chế và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB. + Đề xuất các biện pháp nâng cao chất lượng công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại của Ngân hàng thương mại. + Phạm vi nghiên cứu: kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong ba năm 2012, 2013 và 2014 của Ngân hàng TMCP Quân đội. 4. Phương pháp nghiên cứu + Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn là phương pháp thống kê và phân tích dựa trên các báo cáo, quy trình, kết quả kiểm tra nội bộ đơn vị. 5. Tình hình nghiên cứu Cho vay tiêu dùng là một đề tài đã được nghiên cứu nhiều trong thời gian gần đây. Có nhiều công trình nghiên cứu, luận văn viết về đề tài này, nhiều nhất là các luận văn bàn về thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại, từ đó hướng tới giải pháp mở rộng cạnh tranh. Có thể kể tên một số đề tài như “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Trần Duy Hưng” tác giả Phạm Duy Ninh (2009), “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam” - TS Vũ Văn Thực (T12/2014), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam thương tín - SGD Sóc Trăng” - Lê Văn Khánh (2012)... Các đề tài trên đều có chung đặc điểm là tập trung vào đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng, phân tích các thông số của danh mục tín dụng tại các đơn vị để nêu ra mặt đạt được và còn hạn chế trong việc mở rộng hoạt động này, từ đó đề ra giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng trên. Mục tiêu của các luận văn, đề tài trên là nhằm đưa ra giải pháp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng, nâng cao trình độ chuyên viên khách hàng và tăng tính cạnh tranh trong việc phát triển cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng chưa được nhìn nhận trong mối quan hệ với rủi ro tiềm tàng và nhấn mạnh đến tầm quan trọng của công tác kiểm soát rủi ro. Vấn đề kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng chưa được đề cập nhiều trong thời gian gần đây, mới có một số công trình nghiên cứu nhỏ tại một số Ngân hàng ngoài MB, ví dụ “Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” - Lê Thị Xuân Nguyên (2013) hoặc một số bài báo phân tích chung chủ yếu cảnh báo về nguy cơ nợ xấu tăng theo trong quá trình mở rộng hoạt động này. Những nghiên cứu này mới dừng lại ở rủi ro hiện hữu trên danh mục như nợ xấu, cơ cấu danh mục và đưa ra những nhóm giải pháp hạn chế rủi ro đầu vào và các phương pháp xử lý, thu hồi nợ khi hậu quả đã xảy ra mà chưa đi sâu vào nghiên cứu quy trình cách thức kiểm soát xuyên suốt trong quá trình vay vốn, nhằm khắc phục cả những rủi ro có tính chất tiềm tàng chưa thể hiện thành hậu quả trên thông số của danh mục tín dụng. Trước bối cảnh hoạt động cho vay tiêu dùng đang được chú trọng ở góc độ mở rộng về mặt lượng, luận văn tập trung vào vấn đề kiểm soát rủi ro trong hoạt động này nhằm hướng tới việc phát triển cho vay tiêu dùng an toàn - hiệu quả - bền vững tại MB. 6. Kết cấu luận văn Ngoài Mục lục, Lời mở đầu, Kết luận, Phụ lục, luận văn chia làm 3 phần chính: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương 3: Đề xuất nhàm góp phần nâng cao chất lượng công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội trong thời gian tới

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN phạm hà linh nâng cao chất lợng công tác kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Ngời hớng dẫn khoa học: ts hoàng thị lan hơng Hà nội - 2015 LI CAM OAN Tụi, Phm H Linh xin cam oan lun thc s: Nõng cao cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Thng mi C phn Quõn i l cụng trỡnh nghiờn cu ca tụi Cỏc ni dung nghiờn cu v kt qu nghiờn cu th hin lun ny l trung thc v cha tng c cụng b bt k cụng trỡnh no H Ni, ngy thỏng nm 2015 Tỏc gi lun Phm H Linh LI CM N Trc tiờn, em xin c gi li cm n n cỏc thy cỏc cụ ó ging dy chng trỡnh Cao hc Kinh t Ngõn hng Ti chớnh- Trng i hc Kinh t quc dõn, nhng ngi ó truyn t cho em nhng kin thc rt hu ớch cụng vic ng thi cng lm c s cho em thc hin lun ny Em cng xin gi li cm n n cỏc thy cụ giỏo Vin Ngõn hng - Ti chớnh, cụ giỏo ch nhim lp CH22S v cỏc thy cụ Vin o to sau i hc ó giỳp v to iu kin cho em hon thnh chng trỡnh hc Thc s ti Trng, nm hc 2013 - 2015 Cui cựng, em xin chõn thnh cm n TS Hong Th Lan Hng ó tn tỡnh ch bo, hng dn em sut quỏ trỡnh vit v hon thnh lun Em xin chõn thnh cm n./ H Ni, ngy thỏng nm 2015 Tỏc gi lun Phm H Linh MC LC LI CAM OAN LI CM N MC LC DANH MC T VIT TT DANH MC BNG BIU, HèNH V V S TểM TT LUN VN i LI M U 1 Tớnh cp thit ca ti Mc ớch nghiờn cu: i tng v phm vi nghiờn cu Phng phỏp nghiờn cu Tỡnh hỡnh nghiờn cu Kt cu lun CHNG NHNG VN C BN V CHT LNG KIM SOT RI RO TRONG HOT NG CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI .5 1.1 Hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM 1.1.1 Khỏi nim v hot ng cho vay tiờu dựng 1.1.2 c im v vai trũ ca hot ng cho vay tiờu dựng 1.1.2.1 c im ca hot ng cho vay tiờu dựng 1.1.2.2 Vai trũ ca hot ng cho vay tiờu dựng 1.2 Kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM 10 1.2.1 Ri ro hot ng cho vay tiờu dựng 10 1.2.1.1 Khỏi nim v ri ro hot ng cho vay tiờu dựng 10 1.2.1.2 Nguyờn nhõn dn n ri ro hot ng cho vay tiờu dựng 11 1.2.2 Khỏi nim kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng thng mi 15 1.2.3 Quy trỡnh kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng 15 1.2.4 Vai trũ ca kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng 18 1.3 Cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM 19 1.3.1 Quan im cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng .19 1.3.2 Ch tiờu phn ỏnh cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng .20 1.3.2.1 ỏp ng yờu cu v t chc kim soỏt 20 1.3.2.2 ỏp ng yờu cu v quy trỡnh v ni dung kim soỏt 22 1.3.2.3 ỏp ng yờu cu v kt qu kim soỏt 22 1.3.3 Nhõn t nh hng n cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM 23 1.3.3.1 Nhõn t ni ti 23 1.3.3.2 Nhõn t bờn ngoi 25 H tr v mt chuyờn mụn vo o to t Ngõn hng nh nc cho cỏc Ngõn hng thng mi nh vic t chc hi tho, ta m chia s kinh nghim, ta m v ri ro tớn dng v vai trũ ca kim soỏt ri ro cú nh hng nht nh vic nõng cao ý thc ca cỏc Ngõn hng cụng tỏc kim soỏt, t ú nõng cao cht lng kim soỏt ri ro gúc ngõn hng thng mi, vic phỏt huy yu t ni lc cụng tỏc kim soỏt l nhim v c bn trng yu, nhiờn cn n Ngõn hng nh nc nh c quan u nóo cú tỏc dng nh hng, thỏo g vng mc cho cỏc Ngõn hng vic kim soỏt ri ro i vi sn phm cho vay tiờu dựng 27 CHNG 28 THC TRNG CHT LNG CễNG TC KIM SOT RI RO TRONG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I 28 2.1 Tng quan v Ngõn hng Thng mi c phn Quõn i 28 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 28 2.1.2 Mụ hỡnh t chc chung 32 2.2 Thc trng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng TMCP Quõn i 33 2.3 Cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng thng mi c phn Quõn i 36 2.3.1 Phõn tớch cỏc ch tiờu o lng cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti MB .36 2.3.1.1 T chc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti MB .36 2.3.1.2 Quy trỡnh v ni dung kim soỏt ri ro 44 2.3.1.3 Kt qu kim soỏt ri ro 50 2.3.2.ỏnh giỏ cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng TMCP Quõn i 59 2.3.2.1 u im 59 2.3.2.1 Mt s hn ch cũn tn ti 63 2.4 ỏnh giỏ cỏc nhõn t nh hng n cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti MB 68 2.4.1 Nhõn t ni ti .68 2.4.1.1 Ri ro hot ng cho vay tiờu dựng cha c chỳ trng nhiu danh mc tớn dng 68 Nguyờn nhõn c bn nht khin cho cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng cũn nhiu hn ch l ri ro hot ng cho vay tiờu dựng cha c chỳ trng nhiu D n cho vay tiờu dựng mc dự cú s phỏt trin nhanh chúng, hin cha chim ti 10% tng d n tớn dng v mc dự MB ang u t m rng, BL Ngõn hng hin mi quan tõm n s phỏt trin ca hot ng ny m cha quan tõm n ri ro tim n ng sau .68 2.4.1.2 Quy trỡnh cũn nhiu bt cp v cha hon thin 69 Nguyờn nhõn khin cho cụng tỏc kim soỏt trc v sau gii ngõn ca b phn thm nh, b phn QHKH cũn cha m bo cht lng l Quy trỡnh tớn dng v cỏc quy nh sn phm cũn nhiu bt, gõy khú khn cho cụng tỏc kim soỏt ri ro i vi hot ng ny i vi cỏc mc ớch vay tiờu dựng, MB ban hnh quy nh riờng cho vay mua ụ tụ, vay xõy sa nh, vay du hc, vay tiờu dựng cú ti sn m bo v vay tớn chp Tuy nhiờn song song vi ú MB ban hnh quy trỡnh KHCN trung, ng thi nh k a mt s bn riờng cho nhng sn phm vay c thự, vớ d bn u ói dnh cho khỏch hng mua ụ tụ hng sang nm 2014, u ói dnh cho vay tớn chp Cỏc bn trờn u cú hiu lc v c ỏp dng chng chộo quỏ trỡnh cp tớn dng khụng trỏnh cú nhng im mõu thun, gõy khú khn quỏ trỡnh kim tra 69 Mt khỏc, quy trỡnh cp tớn dng v qun lý khỏch hng cỏ nhõn, c bit cỏc khỏch hng cỏ nhõn vay tiờu dựng hin cú nhiu im cha phự hp v cha thc t dn n khụng thc hin c Vic trung húa b phn thm nh v b phn h tr quỏ trỡnh cp tớn dng khỏch hng cỏ nhõn v SLA nghiờm ngt v thi gian gia tng ỏp lc lờn cụng tỏc kim soỏt khỏch hng trc v quỏ trỡnh gii ngõn l trỏch nhim ca hai b phn ny iu ny dn n vic kim soỏt ch dng c mc ỏnh giỏ tớnh y ca h s m cha i sõu vo cht lng h s khỏch hng cung cp .69 Quy trỡnh kim soỏt sau gii ngõn chuyờn viờn QHKH thc hin cng a nhiu yờu cu v tn sut nhiu hn so vi thc t cú th thc hin c Theo ú i vi cỏc mc ớch vay tiờu dựng, yờu cu kim soỏt bt buc phi ký biờn bn vi khỏch hng v chp hỡnh nh ti sn hỡnh thnh t vay kốm theo biờn bn Tn sut a l thỏng mt ln kim soỏt nh k v bt buc thc hin nghiờm ngt sut quỏ trỡnh vay ti MB Vi lng khỏch hng cỏ nhõn, ú phn ln l khỏch hng cỏ nhõn vay tiờu dựng ang gia tng nhanh chúng, nhiu trng hp chuyờn viờn QHKH khụng ỏp ng c yờu cu ca quy trỡnh v hp lý húa h s tớn dng, ó thc hin nhiu bin phỏp i phú nh ký sn biờn bn vi KH, thit k nh chp ti sn, thm phỏt sinh trng hp s dng hỡnh 3D bn v thit k ni tht khỏch hng cung cp i vi mc ớch xõy sa nh Quy trỡnh a nhm tht cht vic kim soỏt nhiờn ó tr nờn phn tỏc dng trng hp ny .70 2.4.1.3 Trỡnh nhõn s kim soỏt khụng ng u 70 2.4.1.4 Hn ch v cụng ngh 71 2.4.1.5 C ch khuyn khớch, khen thng i vi n v kim tra cha c thit lp tha ỏng 71 2.4.1.6 Ch ti x pht rn e cha nghiờm khc i vi cỏc li vi phm tớn dng 72 2.4.1.7 Mụ hỡnh kim soỏt ri ro cha m bo tớnh khỏch quan gia n v kim soỏt v n v c kim soỏt .73 2.4.2 Nhõn t bờn ngoi .73 2.4.2.1 Tc phỏt trin nhanh chúng ca hot ng cho vay tiờu dựng ti MB .73 2.4.2.2 Hn ch v h thng cnh bỏo liờn ngõn hng 74 Hin nay, h thng thụng tin tớn dng liờn thụng (CIC) l h thng thụng tin liờn ngõn hng nht h tr cỏc ngõn hng tra cu thụng tin v lch s quan h tớn dng ca khỏch hng tip xỳc vi mt khỏch hng vay mi CIC mi a cỏc thụng tin c bn nht v mt nh lng nh nhúm n ti cỏc Ngõn hng cú quan h tớn dng, lch s n xu, d n ti cỏc Ngõn hng ti thi im tra cu Nhng thụng tin cnh bỏo v cht lng tớn dng cha c thit lp, c bit l nhng thụng tin quan trng liờn quan n o c tớn dng nh lch s o n, vay kộ hay lch s tham gia nhúm khỏch hng, quay vũng tớn dng en iu ny dn n cú trng hp cựng mt khỏch hng, xp hng tớn dng v n xu ti cỏc ngõn hng khỏc rt khỏc 74 Do hn ch nh vy, cht lng khỏch hng v khon vay hot ng cho vay tiờu dựng ph thuc nhiu vo thụng tin tỡm hiu ca chuyờn viờn QHKH quỏ trỡnh tip cn v chm súc khỏch hng, b hn ch v khỏch quan trung thc Mt s trng hp khỏch hng nm bt c s hn ch thụng tin gia cỏc Ngõn hng thit k phng ỏn vay nhiu ngõn hng mt lỳc s dng cho mc ớch cỏ nhõn Hin tng khỏch hng chuyn tin t MB sang ngõn hng khỏc v ngc li thu n (o n liờn ngõn hng) cú ri ro xy nhiờn cho n thi im hin ti, cha cú trng hp no c xỏc nh mt cỏch chớnh xỏc MB khụng th nm bt c c th T l vi phm o n quỏ trỡnh kim tra i vi hot ng cho vay tiờu dựng hai nm 2013, 2014 cú gim nhiờn tớnh tin cy ca s cha cao ri ro khỏch hng chuyn sang thc hin o n liờn ngõn hng .75 2.4.2.3 Hn ch v h thng lut phỏp v hng dn t Ngõn hng nh nc 75 CHNG 76 XUT NHM GểP PHN NNG CAO CHT LNG CễNG TC KIM SOT RI RO TRONG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NGN HNG TMCP QUN I TRONG THI GIAN TI 76 3.1 nh hng ca MB i vi hot ng cho vay tiờu dựng .76 3.1.1 nh hng chung giai on 2016 - 2020 76 3.1.2 nh hng c th theo sn phm 76 3.2 Gii phỏp i vi Ngõn hng TMCP Quõn i nhm gúp phn nõng cao cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng 77 3.2.1 i vi nhn thc ri ro chung 77 3.2.1.1 o to nõng cao nhn thc v kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti MB 77 3.2.1.2 Thn trng chớnh sỏch phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng 79 3.2.2 i vi cụng tỏc t chc kim soỏt 80 3.2.3 i vi quy trỡnh kim soỏt 83 3.2.3.1 R soỏt v h thng húa quy trỡnh quy nh 83 3.2.3.2 Xem xột ci tin cụng ngh h tr quỏ trỡnh r soỏt khỏch hng vay tiờu dựng 86 3.2.4 i vi nhõn s tham gia quỏ trỡnh kim soỏt .87 3.2.4.1 Thit lp c ch ói ng phự hp nhm khuyn khớch ý thc phỏt hin ri ro .87 3.2.4.2 Ban hnh h thng ch ti chớnh thc i vi li vi phm trờn ton h thng .89 3.3 xut i vi Ngõn hng nh nc .90 3.3.1 Hon thin h thng lut phỏp, bn quy nh v hot ng cho vay tiờu dựng 90 3.3.2 H tr v mt o to cho cỏc Ngõn hng thng mi quỏ trỡnh phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng 92 3.3.3 Khuyn khớch ngõn hng hp tỏc trao i chia s thụng tin nhm qun lý danh mc hiu qu 94 3.3.4 H tr hon thin h thng thụng tin liờn ngõn hng liờn quan n hot ng cho vay tiờu dựng .95 KT LUN CHUNG 97 DANH MC TI LIU THAM KHO DANH MC T VIT TT BL : Ban lónh o CBNV : Cỏn b nhõn viờn CIC : Credit Information Center - Trung tõm thụng tin tớn dng CV : Chuyờn viờn GDP : Gross Domestic Product - Tng sn phm quc ni KH : khỏch hng KHCN : Khỏch hng cỏ nhõn KHDN : Khỏch hng doanh nghip KSS : Kim soỏt sau KTKSNB : Kim tra kim soỏt ni b MB : Military Commercial Joint Stock bank - Ngõn hng Thng mi c phn Quõn i MTV : Mt thnh viờn QHKH : Quan h khỏch hng SLA : Service level Agreement - S lc v cam kt dch v TMCP : Thng mi c phn TNHH : Trỏch nhim hu hn VAT : Value added tax - Thu giỏ tr gia tng 86 hng m rng vic hp tỏc vic cung cp bn, quy nh ni b 3.2.3.2 Xem xột ci tin cụng ngh h tr quỏ trỡnh r soỏt khỏch hng vay tiờu dựng Hin nay, d n v s lng khỏch hng vay tiờu dựng ti MB ang cú xu hng gia tng nhanh chúng Vic kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng mi ch dng li mt quy trỡnh bn v kim soỏt th cụng l ch yu Yu t cụng ngh cha cú h tr nhiu quỏ trỡnh theo dừi danh mc khỏch hng h tr vic r soỏt ri ro, MB cn ci tin cụng ngh quy trỡnh theo dừi thụng tin khỏch hng, lch s giao dch v lch s kim tra H thng lu tr thụng tin giao dch khỏch hng cn c m rng, phm vi lu tr nờn m t 2-3 nm ch khụng dng li tng nm mt nh hin Nh vy, khỏch hng cú thi gian ngt quóng giao dch, sau ú li quay li vay MB thỡ thụng tin c giao dch khỏch hng t nhng nm trc cú th d dng truy v kim soỏt li Lch s vi phm giao dch vi MB mc dự cha li hu qu c th c phỏt hin sm cng cn c lu vo h thng d liu trc tuyn sau mi t kim tra lm cn c h bc xp hng tớn dng ni b (Thang im A, B, C) Hin h thng chm im tớn dng ni b ca Ngõn hng (ó c NHNN phờ duyt) cỏc ch tiờu nh tớnh liờn quan n quan h tớn dng vi MB mi thc hin ỏnh giỏ thin tr n ca khỏch hng, thc t vic tr n ỳng hn/khụng ỳng hn ca khỏch hng, tc l mi ỏnh giỏ cht lng tớn dng b mt m cha i vo bn cht khon tớn dng ú Cỏc tiờu ny nờn b sung nhng tiờu liờn quan n vic kim tra ni b v t mc im tr cho nhng li vi phm ú, c bit l nhng vi phm liờn quan n o n, s dng sai mc ớch, thit k phng ỏn, vay h vay kộ ó thng nht trờn biờn bn quỏ trỡnh kim tra theo cỏc chu k ti Chi nhỏnh Trỏch nhim ca Chuyờn viờn QHKH vic t thc hin KSS nh k i vi khỏch hng vay tiờu dựng cng cn c nõng cao v cn thit lp h thng cnh bỏo/nhc nh i vi nhng trng hp khụng thc hin KSS theo ỳng thi gian quy nh Theo ú, cn c vo thi gian gii ngõn ca Khỏch hng nhp vo h thng thc hin gii ngõn, h thng thụng tin ni b t xut lch Kim 87 soỏt sau gii ngõn vi khỏch hng v gi vo email ca chuyờn viờn QHKH Kt qu KSS sau cht biờn bn vi khỏch hng cn c nhp liu mt s thụng tin c bn vo h thng trc tuyn, sau c cp qun lý trc tip phờ duyt s tr thnh thụng tin lu chớnh thc vo c s d liu v m (open) cho cỏc user cp lónh o trc tip tr lờn v cỏc user ca n v Kim soỏt ni b, kim toỏn ni b truy cp v xut d liu Trong thi gian 15 ngy sau ngy n thi hn kim soỏt sau theo lch kim sau t ng m h thng cha ghi nhn vic hon thnh nhp liu v gi n cp lónh o trc tip thỡ s t ng xut cnh bỏo gi vo email ca chuyờn viờn QHKH v cc email ca cp lónh o trc tip v s chm tr vic KSS khỏch hng 3.2.4 i vi nhõn s tham gia quỏ trỡnh kim soỏt 3.2.4.1 Thit lp c ch ói ng phự hp nhm khuyn khớch ý thc phỏt hin ri ro i vi cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng, ngun nhõn lc úng mt vai trũ vụ cựng quan trng c thự tớn dng tiờu dựng nhiu ri ro, ri ro vụ cựng a dng nờn cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro ph thuc ln vo khu v ri ro, ý thc trỏch nhim v s nhit tỡnh ca chuyờn viờn kim soỏt Mc dự vy, c cu t chc cỏn b v c ch ói ng v thu nhp, iu kin lm vic hin cha cú nhiu khuyn khớch i vi n v kim soỏt ni b ti MB khuyn khớch ý thc phỏt hin ri ro, BL Ngõn hng nờn cú mt s bin phỏp thay i c ch ói ng i vi n v kim soỏt ni b: + Thay i hỡnh thc luõn chuyn cỏn b nhm tng tớnh c lp khỏch quan cụng tỏc kim tra kim soỏt: Hin nay, i vi vic tuyn dng thờm nhõn s cho n v kim soỏt ni b, MB trỡ song song tuyn dng bờn ngoi v tuyn dng ni b i vi v trớ cỏn b qun lý, hỡnh thc b nhim hin hu nh l hỡnh thc luõn chuyn cỏn b gia cỏc n v Ngõn hng thay vỡ b nhim thng chc cho CBNV ca n v KSNB iu ny dn n vic nhiu CBNV cỏc n v kinh doanh, n v nghip v khỏc tr thnh nhõn viờn Khi KTKSNB, thm l cỏc v trớ lónh o Bờn cnh li th v vic am hiu nghip v ngõn hng, vic cỏc cỏn b lónh o c 88 luõn chuyn t b phn khỏc sang nh hng khụng nh n nh hng hot ng v quan im ri ro ca n v Kim soỏt ni b, thc t quan im kim soỏt ri ro ca nhng n v khỏc cú phn kộm cht ch hn Tớnh khỏch quan cỏc cuc kim tra kim soỏt cha c m bo b chi phi bi nhiu mi quan h m bo cụng tỏc kim tra c khỏch quan, MB nờn tỏch bit Khi KTKSNB so vi cỏc n v khỏc, tng cng tuyn dng nhõn viờn ngoi MB nhm tng tớnh khỏch quan cụng vic Cỏc v trớ lónh o ch cht n v nờn c b nhim t CBNV lm vic lõu nm Khi tn dng kinh nghim, tõm huyt v ng thi cng l hỡnh thc ng viờn khuyn khớch cho tinh thn cu tin + Thit lp c ch ói ng hp lý Nh ó phõn tớch, c ch ói ng quyt nh mc gn bú v lũng nhit tỡnh cụng vic ca CBNV Hin nay, thi gian lm vic nhiu, cụng vic ỏp lc v mc ói ng cha tha ỏng l mt nhng nguyờn nhõn khin gn bú ca nhõn viờn b phn KSNB cha cao Hin nay, s nhõn s trung bỡnh Chi nhỏnh trỡ mc nhõn viờn l s rt ớt Mc dự vic trỡ nhõn s yờu cu kim tra tng cao cho thy n lc cao v hiu sut lao ng tng i hiu qu nhiờn v lõu di, vic ny khin CBNV mt v nn cụng vic khc phc iu ny, MB nờn tng cng tuyn dng gim bt ỏp lc nhõn s v thi gian kim tra Trc mt cụng tỏc tuyn dng cha ỏp ng nhu cu kim tra, vic kim tra nờn i vo cht lng hn l s lng mang tớnh dn tri nh hin nay, cú th thc hin bng cỏch gim bt s Chi nhỏnh v chu k kim soỏt tuõn th thc a, thc hin nhiu hn hỡnh thc kim tra theo chuyờn chuyờn sõu v r soỏt h s t xa i vi KHCN vay tiờu dựng Thi gian i cụng tỏc ca cỏc chuyờn viờn kim soỏt ni b nờn c khng ch m bo khụng vt quỏ mt khong thi gian nht nh Ch ph cp c bit i vi cụng vic cng nờn c thit lp riờng khuyn khớch tinh thn lm vic Hin ti MB, chm cụng mc nh gi lm vic mt ngy ang c ỏp chung cho tt c cỏc n v, t nhng b phn lm vic v tan ca ỳng theo gi hnh chớnh nh b phn l tõn, hnh chớnh, b phn giao dch sn n nhng b phn nhõn viờn thng xuyờn phi m rng thi gian lm 89 vic nh b phn kim soỏt ni b, b phn h tr ti ngõn hng Vic chm cụng lm thờm gi ch c ỏp dng vo nhng thi im cui quý, cui nm v ch dao ng vũng vi ngy iu ny l khụng thớch hp v to s khụng cụng bng phõn phi thu nhp Theo ú, i vi b phn kim soỏt ni b cng nh mt s n v khỏc, chm cụng thi gian lm vic cn phi cn c vo thi gian lm vic thc t ca CBNV theo bỏo cỏo hng thỏng ca n v gi lờn Bỏo cỏo cú th thụng qua phờ duyt cp lónh o n v nhm hn ch vic cỏn b nhõn viờn khụng trung thc vic kờ khai, thu thờm li ớch khụng xng ỏng Ngoi c ch ói ng v mt ỏp lc cụng vic v thu nhp, c ch ỏnh giỏ kt qu thc hin cụng vic cng cn c xem xột li Hin i vi cỏc c quan Hi S, MB thc hin ỏnh giỏ chộo nh k gia cỏc Khi/Phũng/Ban Do c thự cụng vic khụng d dng tỡm ting núi chung i vi cỏc n v khỏc, c bit l cỏc n v kinh doanh, nghip v, kt qu ỏnh giỏ ca n v khỏc cho b phn KSNB khụng cao iu ny gõy ỏp lc lờn nhng t kim tra tip theo v vic va phi tng cng nng lc nhn nh ri ro, thng nht quan im vi n v c kim tra m trỡ to dng mi quan h tt khụng nh hng n cỏc kt qu ỏnh giỏ chộo Kt qu kim tra cng vỡ th m tr nờn mm mng hn rt nhiu v ụi thiu i tớnh khỏch quan cụng tỏc r soỏt khc phc iu ny, MB nờn thit lp c ch ỏnh giỏ riờng i vi n v Kim soỏt ni b, hn ch vic ỏnh giỏ thiu khỏch quan B ch tiờu ỏnh giỏ riờng nờn thiờn v cỏc yu t nh lng v o lng c mt cỏch tng i chun xỏc, hn ch cỏc tiờu nh tớnh ph thuc nhiu vo cm nhn ch quan ca cỏ nhõn Quyn hn ca b phn KSNB quỏ trỡnh kim tra kim soỏt cng cn c nõng cao, gim bt s ph thuc vo Chi nhỏnh quỏ trỡnh tip cn kim tra thc t khỏch hng, c bit l cỏc khỏch hng vay tiờu dựng Hỡnh thc thụng bỏo mt chiu cn c xem xột ỏp dng d phũng cho nhng trng hp Chi nhỏnh khụng hp tỏc quỏ trỡnh kim tra v khụng ký c biờn bn gia hai bờn 3.2.4.2 Ban hnh h thng ch ti chớnh thc i vi li vi phm trờn ton h thng Mt nhng nguyờn nhõn khin cho cụng tỏc khc phc ri ro cha c 90 Chi nhỏnh chỳ trng l ch ti x pht ca MB cha thc s cú tớnh rn e nh ó phõn tớch phn 2.4 Vic xut ch ti x pht Khi KTKSNB xut chu chi phi bi nhiu mi quan h vi n v c kim tra hin MB cha m bo c tớnh c lp cụng vic v li ớch gia n v kim tra v n v c kim tra Do ú, ch ti v cỏc ni dung ghi nhn biờn bn kim tra, nhỡn chung cú xu hng nh hn so vi thc t khc phc iu ny, BL Ngõn hng nờn ban hnh quy nh chớnh thc v ch ti x pht vi phm trng hp vi phm b phỏt hin, cú tớnh cht ỏp dng chung ton h thng Nh vy, tỏc nghip n v kim tra cú quy nh ni b xut m Chi nhỏnh cng s nhn thc c tm quan trng ca vic phũng nga v khc phc ri ro 3.3 xut i vi Ngõn hng nh nc Bờn cnh nhng gii phỏp nhm khc phc cỏc nguyờn nhõn ch quan dn n hn ch cũn tn ti cụng tỏc kim soỏt ri ro ca hot ng cho vay tiờu dựng, tỏc gi xut mt s kin ngh i vi Chớnh ph v Ngõn hng nh nc nhm h tr cho cụng tỏc kim soỏt ri ro ca hot ng cho vay tiờu dựng ti cỏc Ngõn hng thng mi: 3.3.1 Hon thin h thng lut phỏp, bn quy nh v hot ng cho vay tiờu dựng Hin nay, trc thc t cho vay tiờu dựng ang cú xu hng gia tng nhanh chúng, h thng bn v cỏc chng trỡnh hng dn ca Ngõn hng nh nc xung quanh hot ng ny cha hon thin, cha cú giỏ tr nh hng cho Ngõn hng thng mi nh MB nhm phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng mt cỏch an ton v bn vng Hin nay, hot ng cho vay tiờu dựng ca cỏc t chc tớn dng c iu chnh bi cỏc bn quy phm phỏp lut sau: - Lut Cỏc T chc tớn dng s 47/2010/QH12 ngy 16/6/2010; - Lut Bo v ngi tiờu dựng s 59/2010/QH12 ngy 30/11/2010; - Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ngy 31/12/2001 v vic ban hnh Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng (Quyt nh 1627); Quyt nh s 28/2002/Q-NHNN ngy 11/01/2002 v sa i iu Quyt nh 1627; 91 Quyt nh s 127/2005/Q-NHNN ngy 03/02/2005 v vic sa i, b sung mt siu ca Quy ch cho vay ban hnh kốm theo Quyt nh 1627; Quyt nh s 783/2005/Q-NHNN ngy 31/5/2005 v vic sa i, b sung khon iu Quyt nh 127 - Thụng t s 12/2010/TT-NHNN ngy 14/4/2010 hng dn TCTD cho vay bng ng Vit Nam i vi khỏch hng theo lói sut tha thun - Cụng s 683/NHNN-TTGSNH ngy 28/01/2013 ca NHNN gi cỏc cụng ty ti chớnh tiờu dựng cú 100% nc ngoi chn chnh vic thc hin lói sut cho vay tiờu dựng Nh vy, hin ti cha cú bn phỏp lut riờng hng dn hot ng cho vay tiờu dựng ca cỏc t chc tớn dng Hin nay, hot ng cho vay núi chung ca ngõn hng thng mi v cụng ty ti chớnh u chu s iu chnh ca Quy ch cho vay ban hnh kốm theo Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ngy 31/12/2001 v cỏc bn sa i, b sung i vi tớn dng tiờu dựng ca cụng ty ti chớnh, Thụng t quy nh hot ng tớn dng tiờu dựng ca cụng ty ti chớnh hin mi ban hnh D tho thụng t ln D tho quy nh v iu kin khỏch hng vay ti thiu, h s cn thit, quyn v ngha v ca khỏch hng, cụng ty ti chớnh v mi quan h tớn dng, nhn mnh yờu cu giỏm sỏt kim tra vic s dng vay v tr n ca khỏch hng (iu 18 - D tho ln Thụng t Quy nh hot ng tớn dng tiờu dựng ca cụng ty ti chớnh) Mc dự quy nh nh vy, d tho cha cú quy nh c th mang tớnh ti thiu cỏc Cụng ty phi tuõn theo quỏ trỡnh kim tra v tn sut kim tra ti thiu, cỏc cụng vic ti thiu phi thc hin v cha yờu cu gỡ v vic bỏo cỏo mang tớnh nh k liờn quan n hot ng cho vay tiờu dựng m bo ch trng kớch cu tiờu dựng, khuyn khớch phỏt trin hot ng tiờu dựng vng bn v ngn chn nguy c tớn dng en ngoi xó hi li dng Ngõn hng phỏt trin, h thng lut phỏp quy nh hot ng cho vay tiờu dựng cn c ban hnh riờng Ngõn hng nh nc cn lm u mi a cỏc bn phỏp lut iu chnh hot ng cho vay tiờu dựng nhm to nn tng v c s vng chc cho hot ng ny phỏt trin Vn bn cn a quy nh rừ rng v trỏch 92 nhim, iu kin v mc phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng ca cỏc Ngõn hng thng mi Cỏc quy nh v i tng, loi hỡnh cho vay tiờu dựng, sn phm, thi hn cho vay, lói sut, kờnh phõn phi, qun tr ri ro cng cn c quy nh c th nhm nh nh hng chung i vi hot ng cho vay Nh ó phõn tớch chng I, quan im ca cỏc Ngõn hng thng mi theo bỏo cỏo iu tra ca Vin chin lc Ngõn hng - Ngõn hng nh nc Vit Nam cui nm 2013 cha ng nht v hot ng ny (bao gm hay khụng bao gm hot ng mua bỏn bt ng sn) dn n sai lch nhiu t l cho vay tiờu dựng bỏo cỏo lờn Ngõn hng nh nc, dn n khú thng kờ ỳng v s phỏt trin ca hot ng cho vay tiờu dựng xó hi Cỏc quy nh v ch bỏo cỏo, tra x lý vi phm hot ng cho vay tiờu dựng cn c Ngõn hng nh nc quy nh bn c th nhm nõng cao ý thc kim soỏt ca cỏc ngõn hng thng mi Vic bỏo cỏo cn c thc hin nh k riờng cho hot ng cho vay tiờu dựng Trong trng hp Ngõn hng quỏ trỡnh phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng cú biu hin tng trng núng, khú kim soỏt, Ngõn hng nh nc cn gii hn t l tng trng i vi hot ng cho vay tiờu dựng cng nh gii hn tng trng tớn dng i vi cỏc ngõn hng núi chung Trong quỏ trỡnh tra giỏm sỏt hot ng ny, nu nhng vi phm trng yu c phỏt hin, ch ti ỡnh ch huy ng tớn dng cú th c ỏp dng cp Chi nhỏnh ngõn hng ng thi, m bo hiu qu thc thi, Ngõn hng nh nc cng cn phi hp vi cỏc B, ngnh liờn quan hot ng cho vay tiờu dựng ban hnh nhng bn quy nh liờn ngnh, thụng t liờn tch nhm hp tỏc qun lý, to sõn chi bỡnh ng gia cỏc Ngõn hng phỏt trin cho vay tiờu dựng bn vng 3.3.2 H tr v mt o to cho cỏc Ngõn hng thng mi quỏ trỡnh phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng Hot ng cho vay tiờu dựng, mc dự khụng cũn mi l i vi cỏc t chc ti chớnh Vit Nam v ang l mc tiờu phỏt trin ca nhiu Ngõn hng thng mi nhng nm gn õy, nhiờn vic phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng 93 n mang tớnh t phỏt l ch yu Lói sut niờm yt ca cỏc Ngõn hng thng mi i vi hot ng ny ht sc cnh tranh v phng thc tỡm kim, hp dn khỏch hng cng vụ cựng a dng Hot ng cho vay tiờu dựng cng vỡ th m cú s m rng ỏng k v quy mụ khỏch hng, doanh s tớn dng ti cỏc Ngõn hng thng mi nhng cng ng thi li nhiu ri ro, cú nhng ri ro ó li hu qu trc tip trờn danh mc tớn dng v cú nhng ri ro mi dng tim n cha bc phỏt Nhng vi phm hot ng cho vay tiờu dựng ó c phỏt hin ti MB chc chn cng s l tỡnh trng chung ca nhiu Ngõn hng thng mi khỏc o to v hng dn v vic phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng v kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ca cỏc Ngõn hng, ú cú MB mi ch dng li mc t nhn thc v t o to ni b l ch yu Hin cha cú cỏc bui ta m chia s kinh nghim v ri ro, hi tho nh hng cp liờn ngõn hng cỏc Ngõn hng xỏc nh ỳng hng phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng mt cỏch hiu qu, bn vng Liờn quan n hot ng ny, cui nm 2013, Vin chin lc ngõn hng - Ngõn hng nh nc cú t chc ta m v lói sut cho vay tiờu dựng Vit Nam, ú cũn nhiu bi vit v quan im trỏi chiu v vic phỏt trin cho vay tiờu dựng hin Ta m chia s nhiu nghiờn cu, bi vit cú giỏ tr ca nhng chuyờn gia lnh vc, nhiờn mi dng li xu hng phỏt trin v m rng hot ng cho vay tiờu dựng Vit Nam, khuyn khớch sõn chi lnh mnh ch cha cp n ri ro hot ng ny gúc C quan qun lý chung, Ngõn hng nh nc cn phi thc hin vai trũ u mi t chc o to cho BL cỏc ngõn hng v vic phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng Mc tiờu o to ch yu l thay i nhn thc ca cỏc ngõn hng v vic phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng, hng k hoch phỏt trin t m rng quy mụ nhanh chúng nh hin n phỏt trin cho vay tiờu dựng theo hng bn vng Ri ro hot ng cho vay tiờu dựng cng cn a tho lun cp liờn ngõn hng di s ch o ca Ngõn hng nh nc nõng cao khu v ri ro hot ng ny Cỏc ngõn hng cn cú s nht trớ nhn thc v kim soỏt khụng to k h cho nhng ri ro trc li ngõn hng, tớn dng 94 en phỏt trin Ngõn hng nh nc cng nờn a nhng gi ý v trao i v nh hng phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng, phõn khỳc phỏt trin tng giai on ca nn kinh t, ch ng hng cỏc ngõn hng i theo nhm trỏnh vic phỏt trin núng 3.3.3 Khuyn khớch ngõn hng hp tỏc trao i chia s thụng tin nhm qun lý danh mc hiu qu Ngoi nhng h tr t Ngõn hng nh nc v mt phỏp lut, o to, nõng cao cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro, kinh nghim thc t ó trin khai úng vai trũ ht sc quan trng ú c xem nh mt thc hnh ca lý thuyt ó a Ngõn hng nh nc vi vai trũ u mi cn t chc nhiu hn nhng bui ta m chia s kinh nghim kim soỏt ri ro tớn dng ni b, c bit i vi mng cho vay tiờu dựng cũn ang rt mi v phỏt trin nhanh chúng Trong ú, lónh o cỏc Ngõn hng thng thn chia s quan im ri ro v vic kim soỏt ca Ngõn hng mỡnh, ch ng a vng mc chung Ngõn hng nh nc cú gii ỏp v nh hng Vic lu thụng tin khỏch hng mt cỏch bo mt l ht sc quan trng i vi ngõn hng thng mi, nú quyt nh uy tớn ca ngõn hng giao dch vi khỏch hng Tuy nhiờn i vi mt s ri ro cú tớnh cht h thng, liờn ngõn hng ca hot ng cho vay tiờu dựng, vớ d o n liờn ngõn hng, nhúm khỏch hng vay tớn dng nhiu ngõn hng nhm trc li v cho vay li trờn th trng tớn dng en, thụng tin cn c chia s ni b cỏc ngõn hng nhm qun lý khỏch hng tt hn iu ny phn no giỳp ngõn hng thng mi cú c ý kin nhiu chiu v khỏch hng vay ti ngõn hng ca mỡnh v ỏnh giỏ danh mc tt hn, thm cú th cú nhng bin phỏp phũng nga ri ro trc nú mang li hu qu Ngõn hng nh nc cn ng lm u mi ban hnh bn quy nh nhng trng hp cỏc Ngõn hng thng mi cú th trao i thụng tin ni b ca khỏch hng v quy nh bo mt thụng tin trng hp cung cp bờn ngoi Theo ú, i vi nhng trng hp vi phm nh vy, cỏc ngõn hng cú th h tr cung cp mt s thụng tin v nhng giao dch c bit ca khỏch hng nhm nm c lu chuyn dũng tin ca khỏch hng gia cỏc ngõn hng, a kt qu chớnh xỏc v ri ro khỏch hng s dng khụng ỳng mc ớch/o n 95 3.3.4 H tr hon thin h thng thụng tin liờn ngõn hng liờn quan n hot ng cho vay tiờu dựng Hin nay, kờnh thụng tin liờn ngõn hng nht cung cp cỏc thụng tin v lch s quan h tớn dng ca khỏch hng l h thng thụng tin tớn dng CIC cung cp (Credit Information Center - Trung tõm thụng tin tớn dng) Phiu CIC truy xut c t h thng thụng qua vic nhp s chng minh th ca khỏch hng Hin phiu thụng tin CIC ang l mt s ri ro vic truy thụng tin ca khỏch hng vay vn: + Ri ro khỏch hng s dng hai chng minh th khỏc giao dch ti cỏc ngõn hng Ri ro ny trờn thc t ó xy v ó phỏt hin c mt s trng hp ti MB Khi ú, cựng mt khỏch hng, tra thụng tin theo hai s chng minh th khỏc cho hai kt qu khỏc liờn quan n lch s giao dch tớn dng ca khỏch hng v d n ti cỏc ngõn hng Khỏch hng cú th vụ tỡnh, nhiờn trng hp ny rt nguy him trng hp khỏch hng khụng iu kin vay lch s quan h tớn dng khụng tt Khi ú khỏch hng cú th sa li lý lch bng cỏch s dng chng minh th cũn li i giao dch vay vn, chuyờn viờn QHKH truy xut thụng tin khỏch hng theo s chng minh th mi s kt qu trng, khỏch hng ging nh mt khỏch hng hon ton mi ca ngõn hng + Ri ro xp hng tớn dng ca khỏch hng khụng phn ỏnh c mt cỏch chớnh xỏc cht lng khon tớn dng ú Khi tỡm kim thụng tin i vi mt khỏch hng giao dch mi, chuyờn viờn QHKH hng ti mc ớch ỏnh giỏ cht lng khon vay sp ti v uy tớn, nng lc thc s ca khỏch hng Thụng tin trờn CIC l thụng tin mang tớnh nh lng v thng cú tr nht nh so vi tỡnh trng thc s ca khỏch hng ti thi im tra cu Mt s ri ro hoc vi phm nghiờm trng liờn quan n o c tớn dng khụng c phn ỏnh qua CIC cha li hu qu nhúm n i vi hot ng cho vay tiờu dựng ang phỏt trin nhanh chúng v khú kim soỏt, Ngõn hng nh nc nờn h tr cỏc Ngõn hng thng mi vic phỏt trin h thng thụng tin khỏch hng Trong ú, ngoi nhng thụng tin c bn nh CIC ó cung cp, mt s thụng tin b sung ca i tng KHCN nh lch s vi phm tớn dng, o n, lch s cho vay nng lói, tớn dng en cng cn c a 96 vo di hỡnh thc mc cnh bỏo cỏc ngõn hng t ỏnh giỏ 97 KT LUN CHUNG Xu hng phỏt trin tiờu dựng nc v mc thu nhp ca ngi dõn ngy cng c nõng lờn l nhng nn tng thỳc y cho vay tiờu dựng phỏt trin mnh m ti Vit Nam thi gian qua Cho vay tiờu dựng phỏt trin khụng ch gúp phn gii quyt cỏc nhu cu xó hi, tng li ớch ca ngi dõn m cũn l mng tớn dng em li li nhun cao cho cỏc ngõn hng thng mi Nhn thc c tm quan trng ca vic phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng, cỏc ngõn hng ó v ang m rng mng hot ng ny, a nhiu chớnh sỏch nhm thu hỳt khỏch hng khin quy mụ d n v s lng khỏch hng cú s gia tng nhanh chúng Bờn cnh nhng li ớch thu c t hot ng cho vay tiờu dựng, vic phỏt trin nhanh chúng hot ng cho vay tiờu dựng cng bc l mt s ri ro nht nh Do ú, cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng cn c chỳ trng t ban u nhm hng ti mc ớch phỏt trin bn vng L mt ngõn hng ln nht Vit Nam, Ngõn hng TMCP Quõn i cú mng li rng khp, uy tớn tt v h thng khỏch hng ln rt thun li cho vic phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng Nh nhng chớnh sỏch u ói v ch chm súc sau gii ngõn tt, hot ng cho vay tiờu dựng ti MB ang khụng ngng c m rng c v s lng khỏch hng v doanh s tớn dng Hot ng kim soỏt ri ro bc u c ngõn hng chỳ trng v y mnh mt s nm gn õy nhm kim soỏt tt mi mng hot ng ca Ngõn hng, ú c bit l mng tớn dng Yờu cu nõng cao cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro ó v ang c v cn thit l mc tiờu hng ti nhm phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng an ton, hiu qu Bờn cnh nhng im t c, mt s hn ch cũn tn ti khin cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng cha thc s cao Qua thi gian nghiờn cu c s lý thuyt v tỡm hiu v thc trng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng TMCP Quõn i, lun thc s Nõng cao cht lng cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng thng mi c phn Quõn i ó c hon thnh 98 Lun ó cp khỏi quỏt c nhng lý lun c bn v cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng cho vay tiờu dựng, trờn c s ú ỏnh giỏ thc trng cụng tỏc kim soỏt ri ro ti MB, t ú nờu nhng gii phỏp c th nõng cao cht lng cụng tỏc ny cho Ngõn hng Hy vng rng nhng ni dung ca lun s giỳp cho MB cú th hon thin hn cụng tỏc kim soỏt ri ro ca mỡnh, lm nn tng nõng cao hiu qu v li nhun thu c t hot ng cho vay tiờu dựng DANH MC TI LIU THAM KHO Cụng ty ti chớnh Home Credit (2013), Mt s v tớn dng tiờu dựng ti Vit Nam v khuyn ngh v khuụn kh phỏp lý i vi hot ng ny Ngõn hng nh nc Vit Nam (2010), Lut cỏc t chc tớn dng Ngõn hng TMCP Quõn i (2012, 2013, 2014), Sao kờ tớn dng thi im cui thỏng t thỏng 12/2012 n thỏng 12/2014 Ngõn hng TMCP Quõn i (2012, 2013, 2014), Ph lc kt qu kim tra h s tớn dng chn mu nm 2012, 2013, 2014 Ngõn hng TMCP Quõn i (2012, 2013, 2014), Bỏo cỏo theo dừi thi gian cụng tỏc ca nhõn viờn Khi KTKSNB nm 2012, 2013, 2014 Ngõn hng TMCP Quõn i (2014), Quy trỡnh tớn dng KHCN trung hiu chnh thỏng 11/2014 Ngõn hng TMCP Quõn i (2011), Mụ hỡnh t chc giai on 2011 - 2015 Ngõn hng TMCP Quõn i (2012), Quyt nh 3791/TB-HS ngy 22/5/2012 V/v Ban hnh quy ch t chc hot ng ca Khi QTRR giai on 2011 - 2015 Ngõn hng TMCP Quõn i (2012), Quyt nh 3965/Q-MB-HS ngy 22/5/2012 V/v Ban hnh quy ch t chc hot ng ca Khi Kim tra - Kim soỏt ni b giai on 2011- 2015 10 Ngụ Quang Huõn (1998), Qun tr ri ro, NXB Giỏo dc 11 Nguyn Duy Phng, Phú V trng, Nguyn Th Minh Hng Thanh tra viờn, V I C quan Thanh tra, giỏm sỏt ngõn hng (2013), Phỏt trin tớn dng tiờu dựng hng ti mc lói sut hp lý ti Vit Nam 12 Nguyn Th Kim Thanh, Vin trng Vin Chin lc Ngõn hng (2013), Hot ng cho vay tiờu dựng, Kinh nghim quc t: Thc trng v khuyn ngh chớnh sỏch cho Vit Nam 13 Phan Th Thu H (2013), Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi, NXB i hc Kinh t Quc dõn, H Ni 14 Thanh Xuõn (2014), Li nhun khng t cho vay tiờu dựng a ch: http://thanhnien.com.vn [truy cp 11/3/2015] 15 Vin chin lc Ngõn hng (T10/2014), kt qu iu tra tớn dng tiờu dựng theo Cv 559/VCL5 V/v iu tra v lói sut cho vay tiờu dựng 16 Vit H (2014), Gii oan cho tớn dng tiờu dựng, a ch: http://vietnamnet.vn [truy cp 10/3/2015] 17 V Quang Bỏ (2014), Phỏp lut o n Ngõn hng a ch: http://www.luattrungnguyen.vn [truy cp 12/3/2015]