Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Rủi ro là khái niệm đầu tiên cần đề cập khi nói về bảo hiểm vì rủi ro và bảo hiểm gắn liền với nhau như hình với bóng, có rủi ro mới có bảo hiểm. Chính vì vậy công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một trong những công tác quan trọng để giảm thiểu tổn thất, bảo đảm cho Công ty bảo hiểm hoạt động kinh doanh hiệu quả. Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) là công ty bảo hiểm phi nhân thọ được thành lập từ năm 2008, là một công ty con của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Đến nay sau 10 năm từ khi gia nhập thị trường, công ty đã đạt được những thành tựu kinh doanh đáng kể, chiếm được cảm tình và niềm tin của đông đảo khách hàng trong đó có cả các khách hàng cá nhân cũng như các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, thị phần của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ vẫn rất khiêm tốn, năm 2018 chỉ chiếm 3,2%. Kinh tế - Xã hội phát triển thì mọi lĩnh vực đều phát triển theo, đồng hành với đó là rủi ro ngày càng gia tăng, những hành vi gian lận ngày càng tinh xảo. Nhưng kinh doanh bảo hiểm là nhằm mục đích sinh lời, sinh lời không chỉ nhờ vào việc đầu tư mà phải sinh lời từ chính việc kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm trực tiếp. Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải đánh giá các rủi ro mà khách hàng muốn chuyển giao cho mình nhằm lựa chọn ra những rủi ro có thể chấp nhận được, đem lại hiệu quả cao cho doanh nghiệp. Điều này, đòi hỏi các nhà quản trị phải xây dựng ra những chiến lược ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp mình. Xuất phát từ những lý do trên mà đề tài: “Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn, với mong muốn góp phần đưa ra các giải pháp nhằm quản trị rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm. 2.Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1Mục tiêu nghiên cứu Khái quát, hệ thống hóa lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ và các thức quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Phân tích và đánh giá thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI). Đề xuất các giải pháp quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI). 2.2Nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài tập chung nghiên cứu một số lý luận về Bảo hiểm Phi nhân thọ và cách thức quản trị rủi ro trong Bảo hiểm Phi nhân thọ nói chung và Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) nói riêng Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tại Bảo hiểm Vietinbank trong những năm qua dể tìm ra những vấn đề còn tồn tại Từ đó đưa ra những giải pháp tối ưu nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro tại Bảo hiểm Vietinbank trong những năm tới 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1Đối tượng nghiên cứu Đối tượng mà luận văn hướng đến nghiên cứu là tổng thể những vấn đề cũng như nguy cơ rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm và thực tiễn quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) 3.2Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Nghiên cứu thực trạng rủi ro và cách thức Quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Về địa bàn nghiên cứu: Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VBI). Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2017-2019. 4.Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính gồm: thống kê, mô tả, phân tích, so sánh, đối chiếu, tổng hợp, điều tra, phỏng vấn. Cụ thể: Thống kê, mô tả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam. Phân tích báo cáo tài chính qua các năm, so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, số liệu về tình hình tài chính của đơn vị. Điều tra, phỏng vấn một số cán bộ trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam để xác nhận, tìm hiểu nguyên nhân và lý giải cho những đánh giá trên cơ sở phân tích số liệu.. 5.Cấu trúc luận văn Ngoài phần lời cam kết, mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu và sơ đồ, hình vẽ, kết luận, nội dung chính của luận văn được chia thành 3 chương chính như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ. Chương 2: Thực trạng Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giái pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGÔ THÙY LINH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Mã ngành: LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN TUẤN Hà Nội, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực thơng tinh trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng Tác giả Ngô Thùy Linh năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ quý báu Trước hết xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Viện Đào tạo sau Đại học, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Tôi xin cám ơn ý kiến đóng góp quý báu Hội đồng nghiệm thu môn đánh giá luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ thầy giáo q trình giảng dạy, trang bị cho kiến thức khoa học Đặc biệt thầy giáo - PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn người trực tiếp bảo, giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn ban ngành nơi công tác nghiên cứu luận văn, toàn thể đồng nghiệp học viên lớp cao học Quản trị kinh doanh thương mại K27, gia đình bạn bè tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cho tơi hồn thành chương trình học góp phần thực tốt cho công tác thực tế sau Tôi xin chân thành cảm ơn ! Tác giả Ngô Thùy Linh MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Tiếng Việt HĐQT TNHH TMCP VBI Hội đồng quản trị Trách nhiệm hữu hạn Thương mại cổ phần Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng MTV Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Một thành viên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động tài Tổng cơng ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam từ năm 2017 đến năm 2019 Error: Reference source not found Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VBI từ năm 2017 đến năm 2019 Error: Reference source not found Bảng 2.3 Doanh thu phí bảo hiểm Chi bồi thường bảo hiểm Error: Reference source not found Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Rủi ro khái niệm cần đề cập nói bảo hiểm rủi ro bảo hiểm gắn liền với hình với bóng, có rủi ro có bảo hiểm Chính cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm công tác quan trọng để giảm thiểu tổn thất, bảo đảm cho Công ty bảo hiểm hoạt động kinh doanh hiệu Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) công ty bảo hiểm phi nhân thọ thành lập từ năm 2008, công ty Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Đến sau 10 năm từ gia nhập thị trường, công ty đạt thành tựu kinh doanh đáng kể, chiếm cảm tình niềm tin đơng đảo khách hàng có khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, thị phần Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thị trường bảo hiểm phi nhân thọ khiêm tốn, năm 2018 chiếm 3,2% Kinh tế - Xã hội phát triển lĩnh vực phát triển theo, đồng hành với rủi ro ngày gia tăng, hành vi gian lận ngày tinh xảo Nhưng kinh doanh bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời, sinh lời khơng nhờ vào việc đầu tư mà phải sinh lời từ việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm trực tiếp Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải đánh giá rủi ro mà khách hàng muốn chuyển giao cho nhằm lựa chọn rủi ro chấp nhận được, đem lại hiệu cao cho doanh nghiệp Điều này, đòi hỏi nhà quản trị phải xây dựng chiến lược ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp Xuất phát từ lý mà đề tài: “Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn, với mong muốn góp phần đưa giải pháp nhằm quản trị rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Khái quát, hệ thống hóa lý luận bảo hiểm phi nhân thọ thức quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm Phân tích đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) Đề xuất giải pháp quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài tập chung nghiên cứu số lý luận Bảo hiểm Phi nhân thọ cách thức quản trị rủi ro Bảo hiểm Phi nhân thọ nói chung Tổng cơng ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam (VBI) nói riêng Phân tích thực trạng quản trị rủi ro Bảo hiểm Vietinbank năm qua dể tìm vấn đề cịn tồn Từ đưa giải pháp tối ưu nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro Bảo hiểm Vietinbank năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng mà luận văn hướng đến nghiên cứu tổng thể vấn đề nguy rủi ro kinh doanh bảo hiểm thực tiễn quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Nghiên cứu thực trạng rủi ro cách thức Quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Về địa bàn nghiên cứu: Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính gồm: thống kê, mơ tả, phân tích, so sánh, đối chiếu, tổng hợp, điều tra, vấn Cụ thể: Thống kê, mô tả hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Phân tích báo cáo tài qua năm, so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, số liệu tình hình tài đơn vị Điều tra, vấn số cán trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam để xác nhận, tìm hiểu ngun nhân lý giải cho đánh giá sở phân tích số liệu Cấu trúc luận văn Ngoài phần lời cam kết, mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu sơ đồ, hình vẽ, kết luận, nội dung luận văn chia thành chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Chương 2: Thực trạng Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giái pháp nâng cao lực quản trị rủi ro Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Lý luận chung bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ Mặc dù đời từ sớm, nhiên đến chưa có khái niệm thống bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Các nhà nghiên cứu đưa khái niệm bảo hiểm khác tùy vào góc độ nghiên cứu khác Nguyễn Văn Định (2012) tổng kết số khái niệm phổ biến bảo hiểm sau: Dưới góc độ tài bảo hiểm định nghĩa “Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi” Dưới góc độ pháp lý giáo sư Hemard đưa khái niệm: “Bảo hiểm nghiệp vụ, qua bên người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền cho cho bên thứ ba khác để trường hợp rủi ro xảy nhận khoản tiền bồi thường từ bên khác người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại theo quy luật thống kê” Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, cơng ty, tập đoàn bảo hiểm thương mại giới đưa khái niệm: “Bảo hiểm chế, theo chế người, hay doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm” Mặc dù có khác biệt khái niệm bảo hiểm, nhìn chung khái niệm mơ tả tính chất san sẻ rủi ro bảo hiểm, chuyển giao rủi ro thơng qua chế phí bảo hiểm Bởi hiểu: “Bảo hiểm dịch vụ tài chính, thơng qua cá nhân hay tổ chức có quyền hưởng bồi thường 62 cấu sản phẩm công ty sản phẩm có tỷ lệ bồi thường cao Sản phẩm bảo hiểm người có doanh thu không lớn mức chi bồi thường lại cao Do để hạn chế rủi ro, giảm tỷ lệ bồi thường chung cơng ty cần phải tăng tỷ lệ khai thác toàn diện sản phẩm, tức thực đa dạng hóa sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm phải coi chiến lược chủ chốt công ty mục tiêu phát triển nói chung tăng cường cơng tác quản trị rủi ro nói riêng Đa dạng hố sản phẩm thực hình thức sau: - Tiếp tục đẩy mạnh khai thác sản phẩm cũ có doanh thu lớn khả xảy tổn thất bảo hiểm cháy rủi ro phụ, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng hóa…Năm 2009 cơng ty phân khúc sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân, lĩnh vực mẻ Việt Nam thành công, doanh thu phí khơng nhiều gần khơng xảy kiện phát sinh trách nhiệm bồi thường Vậy, công ty nên tiếp tục triển khai khai thác sản phẩm - Bộ phận nghiên cứu phát triển thị trường cần nghiên cứu để đưa sản phẩm thực khác biệt vượt trội, nhằm đem lại nguồn doanh thu tốt, bù đắp chi bồi thường Một cách tối ưu mà cơng ty thực tăng cường liên kết với ngân hàng Theo mong muốn nhà quản trị ngân hàng họ muốn tất khoản vay đảm bảo Vậy, cơng ty thông qua việc nghiên cứu sản phẩm ngân hàng xem sản phẩm kết hợp dịch vụ bảo hiểm Từ đưa sản phẩm bảo hiểm kết hợp bảo hiểm cũ mà trước chưa áp dụng Ví dụ, khoản vay cá nhân theo hình thức tín chấp, khách hàng khơng có tài sản đảm bảo cơng ty đưa sản phẩm bảo hiểm liên quan đến sức khỏe tính mạng cho khách hàng vay, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng lại vừa đem lại nguồn thu cho công ty * Áp dụng phần mềm quản lý nghiệp vụ, đổi công nghệ quản lý cách thống Với phát triển mạnh mẽ thị trường bảo hiểm công nghệ thông tin, việc ứng dụng hệ thống phần mềm quản lý nghiệp vụ bảo hiểm phi 63 nhân thọ mang lại hiệu kinh tế cao dần tỏ thay hình thức truyền thống Điều địi hỏi Cơng ty cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thơng tin vào q trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh bồi thường nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, giảm thiểu rủi ro Hiện thị trường hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm ứng dụng phần mềm quản lý nghiệp vụ Công ty đầu tư mua phần mềm IBMS (IBMS – Insurance Business Management System) Đây phần mềm đáp ứng hầu hết yêu cầu nghiệp vụ công ty bảo hiểm với tính như: quản lý khai thác bảo hiểm; quản lý bồi thường; quản lý tái bảo hiểm; quản lý ấn chỉ; quản trị hệ thống Nhưng, việc áp dụng phần mềm mang tính thí điểm, chưa thống sử dụng toàn hệ thống nên chưa mang lại hiệu cao công tác quản trị rủi ro Công ty Lãnh đạo Công ty cần kiên với đơn vị việc thống sử dụng phần mềm, cần ứng dụng gửi SMS tổng đài với phát sinh đột xuất Việc dùng SMS kết hợp với phần mềm IBMS cho biết xác thời điểm xảy tổn thất, để xét duyệt bồi thường, hạn chế tối đa trục lợi bảo hiểm Việc quản lý theo dõi hồ sơ bồi thường mặt thời gian giải đẩy nhanh tiến độ thực giải hồ sơ thuộc phân cấp vượt phân cấp chặt chẽ hơn, việc xử lý mang tính kịp thời * Nâng cao chất lượng đội ngũ cán phối hợp phận Hiện tổng nhân thức Bảo hiểm Viễn Đơng 490 người, đại học có người, đại học 252 người, cịn lại 234 người thuộc trình độ khác Đối với công ty hoạt động lĩnh vực tài Bảo hiểm Viễn Đơng cần phải có đội ngũ nguồn nhân lực trình độ cao để đảm bảo khối lượng chất lượng cơng việc Bên cạnh đó, để thu hút người thực có trình độ kinh nghiệm Công ty phải tạo môi trường làm việc thoải mái, động, sáng tạo Ngoài Công ty phải xây dựng hệ thống thang bảng lương, thưởng đảm bảo sống cho người lao động, xứng đáng 64 với cơng sức trình độ họ Là công ty hoạt động dịch vụ việc giữ uy tín, hình ảnh cơng ty quan trọng Vì phận cơng ty phải có trách nhiệm nâng cao chất lượng dịch vụ, quảng bá hình ảnh cơng ty Để làm tốt việc phận phải có phối hợp chặt chẽ với công việc đặc biệt khâu giải bồi thường để nhanh- gọn- nhẹ cho khách hàng * Sử dụng cán bộ, phân công nhiệm vụ chuyên môn nghiệp vụ Việc phân công chức nhiệm vụ cho cán nhân viên người việc quan trọng Công ty cần xây dựng lực lượng quản lý bồi thường văn phòng Miền Bắc, Miền Trung Miền Tây Các đơn vị trực thuộc phải có phịng bồi thường riêng với số lượng giám định viên, bồi thường viên đủ để phục vụ khách hàng Thống máy thực công tác GĐ-BT theo hướng: Lãnh đạo đơn vị Phòng nghiệp vụ tổn thất phân cấp Nhân viên kinh doanh hay phận khác không phép xử lý giám định – bồi thường Hiện số đơn vị lý tiết giảm nhân nên thiếu người cán lái xe kiêm giám định viên khai thác viên muốn chăm sóc khách hàng vừa cấp đơn vừa giám định tổn thất Chính chồng chéo dẫn đến tình trạng hồ sơ bồi thường bị thiếu sót mặt giấy tờ, khơng xác thơng tin khai báo, nhân viên khách hàng trục lợi… Điều gây khó khăn định cho bồi thường viên cấp lãnh đạo q trình duyệt hồ sơ bồi thường dẫn đến hậu tổn thất lớn cho đơn vị cơng ty Trụ sở tiếp tục theo dõi sát phân cấp ủy quyền cho lãnh đạo đơn vị duyệt hồ sơ bồi thường, hồ sơ phân cấp phải nhanh chóng báo cáo trình lên cho cấp cao để có phương án xử lý kịp thời * Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp Hàng năm Cơng ty phải có kế hoạch tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên đại lý khai thác Công ty nhằm đảm bảo 65 nguồn nhân kế thừa Ngoài cần tổ chức khóa đào tạo riêng cho cán nhân viên chủ chốt nhằm chuẩn hóa u cầu trình độ nhân quản lý, kinh doanh bảo hiểm theo yêu cầu quan chức Cơng ty Các lớp đào tạo tổ chức theo vùng, miền, khu vực để thuận lợi cho việc xếp, ăn lại người Giảng viên đứng lớp thường lãnh đạo phòng ban nghiệp vụ TSC chọn lãnh đạo, cán quản lý đơn vị có kinh nghiệm kiến thức nghiệp vụ chuyên sâu để họ có hội phát huy hết khả Mục đích lớp học nhằm củng cố nghiệp vụ bản, nâng cao tay nghề đồng thời hướng dẫn nhân viên phương cách giải tình vụ Đây hội để nhân viên trao đổi kinh nghiệm thực hành đồng thời chia sẻ thuận lợi, khó khăn trình tác nghiệp Ngồi việc trau dồi kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên Công ty cần cử cán TSC hướng dẫn anh em cách sử dụng phần mềm IBMS để việc ứng dụng thống tập trung toàn hệ thống Quan tâm giáo dục đạo đức, lịng u nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, công ty cho đội ngũ cán nhân viên, đại lý, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo vấn đề cấp thiết Công ty cần phải thực Mỗi ngành nghề đòi hỏi đạo đức nghề nghiệp, khơng có đạo đức nghề nghiệp sớm muộn bị đào thải Nghề bảo hiểm thực lời cam kết bồi thường, giao tiếp với nhiều tầng lớp khách hàng khác nhau, tiếp xúc trực tiếp với tiền bạc chứng từ có giá, người có thẩm quyền trọng trách giám định tổn thất giải bồi thường nên phải nâng cao, không ngừng tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp bảo hiểm Một số đạo đức mà công ty cần giáo dục cho cán là: - Tự tin vào chuyên môn nghiệp vụ: Cán phải tin tưởng vào thân tác động đến tin tưởng khách hàng Tự tin nghiệp vụ có động sáng tạo giải cơng việc tình khác thường xảy 66 - Trung thành với công ty: Công ty nơi tạo thu nhập nuôi sống thân gia đình họ, chăm lo đời sống tinh thần cho họ Cơng ty phát triển họ có hội tăng lương, cải thiện đời sống Vì vậy, cán cơng ty phải trung thành phục vụ cơng ty, đặt lợi ích cơng ty lên lợi ích cá nhân; biết đấu tranh với hành vi tiêu cực xâm hại quyền lợi ích hợp pháp công ty… - Trung thực thi hành nhiệm vụ: trung thực phẩm chất thiếu khai thác viên hay cán GĐ-BT, tránh lợi dụng kẽ hở khâu quản lý để vụ lợi, không dối cấp lừa cấp Một khai thác viên trung thực phải hướng dẫn giải thích đầy đủ, xác cho khách hàng tham gia bảo hiểm; đánh giá mức rủi ro để xác định mức phí bảo hiểm tương xứng Một cán G Đ – BT trung thực phải tiếp nhận xử lý thông tin ban đầu tổn thất trung thực; giám định nguyên nhân mức độ tổn thất rõ ràng, xác; giải bồi thường nhanh chóng, khơng hạch sách khách hàng - Chăm sóc gìn giữ khách hàng: Thái độ người cán bảo hiểm từ trang phục, lời nói, hành vi tác động nhiều đến khách hàng việc định tham gia bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, tiếp tục tham gia năm Giữ gìn khách hàng tạo doanh thu ổn định tăng trưởng cho cơng ty thân cán cải thiện * Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội Để hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, Ban kiểm sốt nội cơng ty cần lập Hội đồng xử lý rủi ro tổn thất nhằm kiểm soát nhanh nhạy, hiệu quả, đảm bảo tình điều kiện tuân thủ quy trình nghiệp vụ Cần thực cơng tác kiểm tra, giám sát nội mang tính thường xuyên, kế hoạch, cần tiến hành kiểm tra đột xuất để phát xác sai phạm đơn vị Theo dõi kiểm tra việc thực tuân thủ quy trình Những hồ sơ làm sai quy trình, sai nguyên tắc, thiếu đạo đức, thiếu trách nhiệm gây thiệt hại cho công ty bị xuất toán, truy cứu trách nhiệm cho người trực tiếp thụ lý hồ sơ hình thức cảnh cáo hay xử phạt nghiêm minh 67 Kết kiểm tra lập thành văn báo cáo lên Ban Tổng Giám đốc; cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi phát để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa * Ngăn chặn phòng ngừa trục lợi bảo hiểm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi đáng, hợp pháp người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước Có chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường Xây dựng quan hệ tốt với quan chức có liên quan như: giám định, điều tra, khoa học chuyên ngành, hợp tác hiệu giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, khơng rõ ràng Khi phát khách hàng có dấu hiệu hành vi trục lợi đem đến hậu tổn thất lớn cho cơng ty cần dứt khốt thực việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hồn trả lại phần phí thời gian cịn lại cho khách hàng theo Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm 3.3.2 Giải pháp cụ thể cho loại hình bảo hiểm * Nhóm bảo hiểm người: Nhóm khách hàng chủ yếu loại bảo hiểm tổ chức xã hội, doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp…Đây khách hàng lớn có giá trị bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm cao Vì cần phải có sách khơn khéo để giữ khách hàng cũ lôi kéo khách hàng tránh tình trạng hủy hợp đồng trước thời hạn, không tái tục hợp đồng hết hạn bảo hiểm Một số biện pháp mà công ty cần thực để ngăn ngừa hạn chế rủi ro là: - Hạn chế đối tượng người cao tuổi, người có bệnh hiểm nghèo, người thuộc diện sách… áp dụng thời gian chờ với đối tượng thai sản 68 - Kiểm soát danh sách người tham gia bảo hiểm, tránh tình trạng đơn vị tham gia bảo hiểm gửi thêm người không thuộc tổ chức vào danh sách người gửi thêm thường xác định có nguy rủi ro - Đối với trường học có tỷ lệ rủi ro thấp, cuối năm công ty nên phối hợp với nhà trường tổng kết tổ chức khen thưởng em học sinh nghèo vượt khó, em sách, em có thành tích học tập cao nhằm khuyến khích họ năm - Công ty cử cán phối hợp với nhà trường tổ chức buổi ngoại khóa nhằm tuyên truyền giáo dục cho thầy cô, em học sinh biện pháp nhằm ngăn ngừa, tránh né tai nạn giao thông, ốm đau bệnh tật… * Nhóm bảo hiểm hàng hóa: - Áp dụng việc giảm giá với khách hàng có nhiều hàng hóa bảo hiểm số tiền bảo hiểm cao, khách hàng trả phí lần - Nâng mức độ trách nhiệm hàng hóa vận chuyển - Tư vấn cách xếp hàng lên phương tiện, vận chuyển để đảm bảo hàng hóa an tồn - Giúp khách hàng tìm cơng ty vận chuyển uy tín, an tồn, có kinh nghiệm - Thực tốt cơng tác marketing, cung cấp thêm dịch vụ đề phòng hạn chế tổn thất, hầu hết khách hàng coi gia tăng thêm đơn bảo hiểm, từ tạo tín nhiệm khách hàng cơng ty Chẳng hạn, khảo sát hàng hóa, phát rủi ro tiềm tàng hàng hóa để tư vấn cho khách hàng cách quản lý Phân tích rủi ro khứ cho khách hàng từ có biện pháp phịng tránh - Khi hàng hóa vận chuyển an tồn, tiêu thụ giá gởi thiệp cử người đến chúc mừng tạo thân thiện để khách hàng tái tục hợp đồng giới thiệu cho nhiều người 69 - Hạn chế bán bảo hiểm cho khách hàng sử dụng phương tiện khơng an tồn, nâng cao mức phí hàng hóa có rủi ro cao - Khi rủi ro dẫn đến tổn thất phải nhanh chóng bồi thường để khách hàng tiếp tục kinh doanh Nếu thủ tục bồi hường chưa hồn tất hỗ trợ kinh phí cho khách hàng để khơng gián đoạn kinh doanh * Loại hình bảo hiểm xe giới: - Để hạn chế tổn thất tài trợ cho chiến dịch an tồn giao thơng, xây dựng biển báo, hướng dẫn giao thơng trục đường chính, đường khó - Phân chia giá chi tiết phương tiện xe giới dựa vào: + Loại phương tiện + Mục đích hoạt động + Tuổi phương tiện + Kinh nghiệm người sử dụng phương tiện + Lịch sử tai nạn phương tiện lưu thông + Phạm vi hoạt động phương tiện - Hạn chế cấp bảo hiểm cho loại xe có rủi ro cao xe taxi, xe đầu kéo, sơmi, romooc, loại xe tải Trung Quốc - Xây dựng bảng giá chi tiết khoản mục sửa chữa thay gara nhằm mục đích nhanh chóng khâu duyệt giá hạn chế hành vi gian lận, cấu kết với gara cán - Mở sổ theo dõi khách hàng nhằm hai mục đích: chăm sóc khách hàng; đến kỳ tái tục, khách hàng bị tổn thất giảm phí năm Những khách hàng có hành vi trục lợi cho vào danh sách đen, từ chối bảo hiểm cơng khai tồn thị trường Những khách hàng có nhiều lần xảy tổn thất tăng tỷ lệ phí - Áp dụng mức khấu trừ nhằm gắn phần trách nhiệm khách hàng vào việc tham gia bảo vệ tài sản, hạn chế tổn thất cho công ty * Bảo hiểm cháy, nổ tự nguyện bắt buộc: 70 Đây loại hình bảo hiểm phức tạp phụ thuộc nhiều vào điều kiện ngoại cảnh, nên cần thiết phải: - Tài trợ cho hoạt động phòng tránh cứu hỏa địa bàn - Tích cực tham gia cơng tác phịng cháy chữa cháy, vào mùa nóng - Thường xun thăm hói khách hàng để kiểm tra tình hình tài sản ý thức phòng ngừa rủi ro họ Từ tư vấn phương án phịng tránh rủi ro cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán công ty với khách hàng kiến thức phòng cháy chữa cháy để họ biết cách hạn chế tổn thất có rủi ro bất ngờ xảy * Nhóm nghiệp vụ kỹ thuật: Đây loại hình có nguy rủi ro thấp rủi ro xảy mức độ tổn thất lại nghiêm trọng, cơng ty cần phải thực biện pháp sau nhằm hạn chế tổn thất: - Tư vấn cho khách hàng phương án xây dựng an toàn, bảo hộ lao động, nhằm tránh rủi ro đáng tiếc xảy người tài sản công trường trách nhiệm dân với người thứ ba - Nhắc nhở khách hàng thực tiến độ thi công thời gian an tồn để thực thi cơng - Vào mùa mưa lũ phải gửi thư nhắc nhở khách hàng có biện pháp phịng ngừa, hạn chế, đối phó với rủi ro thiên tai, đặc biệt cơng trình thi cơng địa hình phức tạp có nhiều rủi ro cầu, cống, kè, thủy điện… 3.4 Một số kiến nghị để thực giải pháp 3.4.1 Kiến nghị với Bảo hiểm VBI Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tổng thể: Như đề cập trên, quản trị rủi ro VBI cụ thể hóa phần quy tắc, công văn hướng dẫn nghiệp vụ tác nghiệp doanh nghiệp Tuy nhiên, với đặc thù riêng ngành kinh doanh bảo hiểm VBI cần phải cómột chiến lược quản trị rủi ro tồn diện mang tính dài hạn, chiến lược quản trị rủi ro cần có: 71 Mục tiêu quản trị rủi ro l t ạo an toàn phát triển cho doanh nghiệp Nội dung chiến lược quản trị rủi ro xây dựng quy trình quản trịrủi ro gắn kết mật thiết với kế hoạch phát triển tương lai công ty để đảm bảo kế hoạch thực cách quán Chiến lược quản trị rủi ro cần phải phổ biển rộng rãi đến tất cảcác nhân viên cơng ty, đảm bảo tính hiệu lực, tính tn thủ thơng qua hình thức xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Trước mắt VBI nên tập trung kiện toàn cấu tổchức quản trị rủi ro, kết hợp nhuần nhuyễn với phận nghiệp vụ công ty để đảm bảo hoạt động nằm phạm vi kiểm soát rủi ro phát ngăn chặn từ điểm khởi đầu Xây dựng tiêu chí rủi ro, định tiêu chí để đánh giá rủi ro Tiêu chí xây dựng phải phù hợp với loại hình mức độ rủi ro.Quy trình quản trị rủi ro phải đảm bảo khung quản trị rủi ro đặt giúp công ty đạt mục tiêu quản trị rủi ro Quy trình quản trị rủi ro cần phải chia nhỏ thành loạt hành động nhiệm vụ rõ ràng.Ban hành quy trình quản trị rủi ro thức đảm bảo tính hiệu lực áp dụng quy trình ban hành - Phối hợp chặt chẽ phòng ban hoạt động quản trị rủi ro: Hoạt động quản trị rủi ro liên quan tới công việc kinh doanh hàng ngày doanh nghiệp, khơng việc phòng bồi thường, phòng quản trị rủi ro hay cá nhân công ty Bởi cần sơ sẩy, sai sót nhở q trình thực cơng việc gây ảnh hưởng đến hiệu công việc quản trị rủi ro Để thực mục tiêu kinh doanh chi nhánh giai đoạn cụ thể, ngồi việc thiết lập chiến lược việc kết hợp cá nhân với nhau, việc nâng cao tinh thần đồn kết nội cịn giúp cho cá nhân giúp đỡ nghiệp vụ kinh doanh, kiến thức mà Công ty trang bị cho nhân viên từ quy định, nguyên tắc thực văn hướng 72 dẫn thi hành cứng nhắc người nhớ đến, thông qua việc trao đổi hợp tác nhân viên công ty mà kinh nghiệm cá nhân gặp phải trình tác nghiệp hàng ngày, rủi ro vấp phải kinh nghiệm xương máu, học dễ lan tỏa cho cá nhân khác công ty học đúc rút để tránh không gặp phải lần hai cho người Đầu tư vào sở hạ tầng, trang thiết bị công nghệ: Khoa học công nghệ chìa khóa dẫn đến thành cơng doanh nghiệp VBI khơng nằm ngồi xu nhận thức tầm quan trọng hệ thống công nghệ thông tin đại Với việc sử dụng phần mềm bảo hiểm riêng biệt cho nghiệp vụ, VBI sẵn sàng phục vụ khách hàng cách tốt không hoạt động tác nghiệp hàng ngày mà công tác giám định bồi thường, nhiên, đầu tư chưa thực mức mà công tác gặp phải cố ý muốn chẳng hạn máy tính hay bị lỗi hỏng, hệthống mạng chưa đủ mạnh việc gây phần cản trở cho hiệu quảkinh doanh công ty 3.4.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Hiện hệ thống pháp luật bảo hiểm Việt Nam nhiều hạn chế, văn pháp luật phải sửa đổi, bổ sung, tính linh hoạt chưa cao, cịn nhiều kẽ hở, chưa quản trị hết hoạt động thị trường bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm đời từ năm 2010 đến tỏ lạc hậu, khơng cịn phù hợp với thay đổi kinh tế phát triển lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh tính pháp trị văn pháp luật chưa cao, chưa đưa chế tài chặt chẽ, mang tính răn đe với hành vi vi phạm, hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Cùng với thói quen chậm tư duy, đổi doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước bảo hộ Điều gây tác hại lớn đến khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm mà thị trường bảo hiểm mở cửa tương lai gần Từ thực trạng môi trường pháp trị nêu địi hỏi Nhà nước cần có thay đổi chế sách, thay đổi tư quản trị, nhằm xây dựng môi trường pháp trị lành mạnh, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm có địnhhướng để phát triển 73 Thứ nhất, Nhà nước tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nói chung VBI nói riêng Thứ hai, trợ giúp cho hoạt động công ty bảo hiểm kinh doanh công tác đào tạo cán quản trị rủi ro Thứ ba, Nhà nước có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ, ưu tiên phát tri ển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dài hạn, khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu triển khai sản phẩm bảo hiểm nông, lâm, ngư nghiệp, trọng mởrộng phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa, qua tăng doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm góp phần giảm bớt gánh nặng rủi ro cho đồng bào dân tộc miền núi khỏi thiên tai, lũ lụt Thứ tư, Nhà nước mà trực tiếp Cục Giám sát bảo hiểm trực thuộc Bộ Tài cần xây dựng hệ thống thông tin chung ngành thông tin cảnh báo rủi ro Hiện doanh nghiệp bảo hiểm cần thông tin lịch sử tổn thất, trục lợi bảo hiểm nợ đọng phí bảo hiểm để đánh giá rủi ro trước chấp nhận bảo hiểm Thứ năm, Nhà nước có chế, sách để doanh nghiệp bảo hiểm tự bổ sung vốn điều lệ cho phù hợp với tính chất hoạt động quy mô kinh doanh doanh nghiệp Điều giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủđộng việc thực chiến lược kinh doanh mình, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao khả toán trường hợp tổn thất lớn liên tiếp xẩy Trong điều kiện kinh tế mở cửa nay, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam gặp phải cạnh tranh gay gắt đến từ cơng ty bảo hiểm có kinh nghiệm hoạt động lâu năm giới, từ lúc doanh nghiệp cần phải đầu tư mạnh vào việc xây dựng thương hiệu, thiết lập thị phần vững 74 Thứ sáu, khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đại hố cơng nghệ quản trị kinh doanh, từ nâng cao suất lao động, giảm chi phí hoạt động kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh, giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm, tham nhũng Đồng thời khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư nhiều vào nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, thuê chuyên gia nước nước để quản trị số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật Thứ bảy, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm Cần có luật chống cạnh tranh khơng lành mạnh, có văn pháp luật xử lý vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhằm tạo hành lang pháp trị thuận lợi cho công ty thực hoạt động kinh doanh nghiêm túc 75 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, sở hạn chế nguyên nhân hạn chế chương định hướng phát triển kinh doanh Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thời gian tới, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thời gian tới, gồm: Thực quy trình khai thác, Thực quy trình bồi thường, Đa dạng hóa sản phẩm, Áp dụng phần mềm quản lý nghiệp vụ, đổi công nghệ quản lý cách thống nhất, Nâng cao chất lượng đội ngũ cán phối hợp phận, Sử dụng cán bộ, phân công nhiệm vụ chuyên môn nghiệp vụ, * Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, Ngăn chặn phịng ngừa trục lợi bảo hiểm Bên cạnh đó, tác giả kiến nghị tớ Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Cơ quan quản lý nhà nước giữ vai trò điều tiết thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam – số giải pháp nhằm tạo môi trường kinh doanh thơng thống, thuận lợi, cạnh tranh lành mạnh phát triển an tồn cho cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ nói chung VBI nói riêng, gồm: Hoàn thiện hệ thống pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Tăng cường hiệu quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019 Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Đồn Minh Phụng (2010), Giáo trình bảo hiểm phi nhân thọ, Nhà xuất Tài Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Luật sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010, 2019 Nguyễn Văn Định (2012), Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân ... bảo hiểm Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giái pháp nâng cao lực quản trị rủi ro Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần. .. cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI) Đề xuất giải pháp quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm Tổng công ty cổ phần. .. có hiệu cao Tổng cơng ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh VBI Hoạt động quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân
