11 Từ ngày 17/10/2018, VBI được Bộ Tài chính cấp giấy phép điều chỉnh số
2.3.3Đánh giá rủi ro tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Công thương Việt Nam
2.3.3.1Phân tích và đánh giá ở khâu cấp đơn bảo hiểm
Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chỉ mới có các quy định về hướng dẫn khai thác, quy trình hoạt động an toàn cho các nghiệp vụ bảo hiểm chính của chi nhánh nên hầu hết các hợp đồng bảo hiểm ở các nghiệp vụ bán lẻ như bảo hiểm xe cơ giới, con người chưa được phân tích và đánh giá phân loại rủi ro trước khi cấp đơn. Do áp lực doanh thu phải hoàn thành mà các nghiệp vụ có rủi ro cao như bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm tài sản kỹ thuật chỉ được đánh giá qua loa cho đủ hồ sơ cốt để ký được hợp đồng bảo hiểm.
Theo qui trình khai thác bảo hiểm của Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thì trước khi cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng thì cán bộ khai thác phải tiến hành thu thập thông tin về đối tượng bảo hiểm, khách hàng tham gia bảo hiểm, lịch sử tổn thất của đối tượng bảo hiểm và khả năng rủi ro có thể xẩy ra là cao hay thấp đối với khách hàng thông qua việc điều tra thông tin, kiểm tra hiện trường cũng như đối tượng bảo hiểm để từ đó quyết định mức phí bảo hiểm cho khách hàng trình lên các bộ phận chức năng phê duyệt theo phân cấp và thẩm quyền qui định.
Qua khảo sát thực tế đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy và tài sản tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam việc phân tích và đánh giá rủi ro ở khâu cấp đơn bảo hiểm được thực hiện như sau:
Bước 1: Sau khi cán bộ khai thác bảo hiểm tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng thì có trách nhiệm tiến hành khảo sát hiện trạng, thu thập thêm các thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm và người được bảo hiểm để phân tích đánh giá mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm. Xác định loại rủi ro của đối tượng bảo hiểm: các loại rủi ro được chia thành 03 nhóm rủi ro.
Nhóm 1 là nhóm có rủi ro ít có thể xẩy ra tổn thất lớn, các rủi ro trong điều kiện thông thường khó cháy là loại phải đạt được những yêu cầu sau: Bộ phận chịu lực gồm cột chịu lực, xà, dầm, tường chịu lực làm bằng vật liệu không cháy, mái nhà có khả năng chịu lửa ít nhất 30 phút, Bộ phận không chịu lực gồm tường ngăn cách bên trong và bên ngoài, trần không chịu lực...được xây dựng bằng vật liệu không cháy (gạch ngói, xi măng, bê tông, cốt thép...),
Ngành dịch vụ như trường học, bệnh viện, Nhà ở, văn phòng cho thuê, công sở, Nhà máy sản xuất xi măng, Công việc và chế biến muối, Sản xuất và đóng chai bia, nước giải khát, Khách sạn mới, tốt, có hệ thống chữa cháy tự động và báo khói trong mỗi phòng, Bưu điện và văn phòng viễn thông.
Nhóm 2 là nhóm rủi ro có thể xẩy ra tổn thất lớn, các rủi ro có thể bị cháy. Các công trình này không đạt tiêu chuẩn như nhóm 1 nhưng các bộ phận chịu lực và cấu kiện khác cũng phải được làm bằng vật liệu khó cháy: Khách sạn cũ, không có hệ thống chữa cháy tự động và báo khói, cửa hàng bán hàng hóa (loại trừ nhà trưng bày và triển lãm hàng hóa), Công việc sản xuất kim loại, Xưởng cán kim loại, nhà máy luyện kim, Nhà máy điện, trạm điện, Nhà máy hóa chất (loại trừ hóa dầu), Chế biến thực phẩm, Cao su.
Nhóm 3 là nhóm rủi ro rất dễ cháy, dễ xẩy ra tổn thất lớn, đặc biệt nguy hiểm. Các công trình này không đạt được yêu cầu như nhóm 1 và nhóm 2: Sản xuất nhựa, chất dẻo, xốp, Chất dễ nổ, diêm, Giấy, da, Xử lý gỗ, sản xuất linh kiện vi mạch, Hầm ủ thóc, nhà máy xay, nhà máy sản xuất cỏ khô, Kho, kho ngoài trời, phòng triển lãm, siêu thị, chợ, Kho lạnh, Dệt, may, Nhựa.
Xác định tính chất và mức độ hoạt động của rủi ro, các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất của khách hàng, mức độ tổn thất lớn nhất nếu có nhằm giúp Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam quyết định nhận bảo hiểm hoặc từ chối bảo hiểm và cung cấp thông tin để thu xếp tái bảo hiểm cũng như xác lập mức giữ lại.
Bước 2: Cán bộ đánh giá rủi ro điền vào Bảng câu hỏi đánh giá rủi ro theo mẫu của Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt
Nam, nêu rõ kết luận của cán bộ đánh giá rủi ro. Đối với các tài sản lớn nếu cần thì bộ phận khai thác bảo hiểm có thể đề nghị Giám đốc Tổng Công ty thuê đơn vị có chức năng tiến hành đánh giá rủi ro.Qua khảo sát thực tế hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thì do áp lực kinh doanh chạy theo chỉ tiêu doanh số của mỗi cán bộ,bộ phậnkhai thác mà Tổng Công ty giao thì việc đánh giá rủi ro trước khi ký hợp đồng bảo hiểm chỉ mới thực hiện ở một số nghiệp vụ có rủi ro cao như nhóm bảo hiểm cháy nổ ngành gỗ, hóa chất, dệt may..., các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm hàng hóa vận chuyển có mức độ rủi ro cao như bảo hiểm cho nhóm hàng thức ăn chăn nuôi, phân bón, các nghiệp vụ bán lẻ như bảo hiểm ô tô, xe máy, bảo hiểm con người thì công tác phân tích và đánh giá rủi ro trước khi cấp đơn chưa được coi trọng.
Qua khảo sát thực tế tại chi nhánh thì hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chưa được tiến hành phân tích và đánh giá rủi ro trước khi quyết định lựa chọn ký hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng, tỷ lệ doanh số bảo hiểm cấp đơn cho khách hàng được đánh giá rủi ro là thấp trong tổng số doanh thu. Mặc dù việc đánh giá rủi ro trước khi cấp đơn tại Tổng Công ty đã có xu hướng ngày càng được quan tâm, nhưng các hợp đồng bảo hiểm được đánh giá rủi ro trước khi cấp đơn đang chiếm tỷ lệ thấp. Điều đó làm cho nguy cơ tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty còn khá cao. Việc Tổng Công ty có thể đang nhận bảo hiểm cho các đối tượng có nguy cơ xẩy ra rủi ro cao mà không lường trước được sẽ có ảnh hưởng lớn tới hiệu quả kinh doanh chung của cả Tổng Công ty.
Đối với các nghiệp vụ có nguy cơ rủi ro cao và nếu có xẩy ra, thường gây tổn thất nghiêm trọng, nên trong thực tế Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam đã quan tâm hơn tới công tác phân tích và đánh giá rủi ro trước khi cấp đơn bảo hiểm đối với các nghiệp vụ này.
Thực tế tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam có qui định: các nghiệp vụ bảo hiểm như cháy nổ, tài sản kỹ thuật,
tàu thuyền, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển và các nhóm ngành có nguy cơ rủi ro cao với số tiền bảo hiểm trên 50 tỷ đồng, Tổng Tổng Công ty qui định các đơn vị khai thác phải báo cáo Tổng Tổng Công ty xin ý kiến nhà tái bảo hiểm, khi được nhà tái bảo hiểm chấp nhận tỷ lệ phí và các điều khoản, điều kiện của hợp đồng mới được cấp đơn, còn các đối tượng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm nhỏ hơn 50 tỷ đồng thì các đơn vị chủ động đánh giá rủi ro và đưa ra điều khoản, điều kiện, phí bảo hiểm cho khách hàng.
Việc phân tích và đánh giá rủi ro tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chưa được quan tâm đúng mực, hàng năm Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi phí cho công tác phân tích và đánh giá rủi cho đối tượng bảo hiểm chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu chi phí của Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
2.3.3.2 Thực trạng phân tích và đánh giá rủi ro ở khâu giám định và bồi thường
Phân tích và đánh giá rủi ro xẩy ra ở khâu giám định bồi thường được thực hiện tốt sẽ góp phần giảm thiểu số tiền bồi thường của Tổng Công ty bảo hiểm phải gánh chịu. Vì rủi ro xẩy ra ở khâu giám định và bồi thường sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới số tiền phải bồi thường cho khách hàng cũng như ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh chung của Tổng Công ty
Thực tế tại Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam hiện nay công tác phân tích và đánh giá rủi ro ở khâu giám định và bồi thường chưa chuyên nghiệp trong việc đánh giá tổn tất mỗi khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra. Do vậy việc phân tích và đánh giá rủi ro xảy ra ở khâu giám định bồi thường chưa được thực hiện thường xuyên mà chỉ được thực hiện khi bộ phận kiểm toán nội bộ của Tổng Công ty thực hiện kiểm toán tuân thủ hàng năm. Việc phát hiện ra các rủi ro của kiểm toán nội bộ xẩy ra tại khâu giám định bồi thường nếu có, khi đó chỉ còn là vấn đề yêu cầu các bộ phận có liên quan khắc phục các bồi thường sai, bồi thường không đúng theo hợp đồng bảo hiểm đã ký kết với khách hàng.
Bảng 2.3 Doanh thu phí bảo hiểm và Chi bồi thường bảo hiểm
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019 Doanh thu phí bảo hiểm
Doanh thu phí bảo hiểm gốc 301.433 1.475.885 1.819.599 Doanh thu phí nhận tái bảo
hiểm