Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (agribank) phòng giao dịch ấp bắc

Bộ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYẺN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TOÁN ******** NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QƯẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PHÒNG GIAO DỊCH ẤP BẮC Giảng viên hướng dần : TH.S NGUYÊN NGỌC HÒA Sinh viên CHÂU ĐĂNG HUY Mà số sinh viên : 1611540686 khóa: : 16 Bộ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYẺN TẤT THÀNH Tp.HCM, THẢNG 09 NĂM 2020 : KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TOÁN ******** NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QƯẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PHÒNG GIAO DỊCH ẤP BẮC Giảng viên hướng dần : TH.S NGUYÊN NGỌC HÒA Sinh viên CHÂU ĐĂNG HUY Mà sổ sinh viên khóa: : 1611540686 : 16 Tp.HCM, THÁNGO 09 NĂM 2020 : LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gừi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo - Th.s NGUYỄN NGỌC HÒA, người đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện đè tài báo cáo thực tập này Đe hoàn thiện đề tài này em đâ nhận được sự hướng dẫn và giúp đỡ nhiệt tình cùa thầy, em đă tìm ra những thiếu sót trong quá trình thực hiện, giúp em kịp thời sửa chữa đẽ hoàn thành khóa luận một cách tốt nhất Em xin gữi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo trường Đại học Nguyễn Tẩt Thành, các thầy cô giáo trong khoa Tài chính - Kẽ toán trường Đại học Nguyễn Tất Thành đã tạo điều kiện cho em được thực hiện bài báo cáo và giúp dơ em hoàn thành đề tài cùa mình Em cũng xin cảm ơn các anh chị cán bộ nhân viên công tác tại phòng tín dụng - Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - phòng giao dịch Áp Bắc thành phổ Mỳ Tho tỉnh Tiền Giang đà quan tâm và tận tình giúp đờ, cung cấp tài liệu thực tế cho em để em có thê hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Người thực hiện đề tài Châu Đăng Huy 1 1 NHẬN XÉT CỦA Cơ QUAN THỤC TẬP Ngày tháng năm (Ky tén) 3 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN 1/Trình độ lý luận: 2/ Kỷ năng nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức bàn bảo cáo Điêm: Tp Hồ Chỉ Minh, ngày thảng năm 2020 (GIẢNG VIÊN hướng dẫn ký tên) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN 1/Trình độ lý luận: 4 2/ Kỷ năng nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức bản báo cáo: Tp Hô Chỉ Minh, ngày tháng năm 2020 (Ký tên) 5 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .ii NHẬN XÉT CỦA Cơ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN .ív NHẶN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN V MỤC LỰC vi DANH MỤC BIẾU ĐÒ .ix DANH MỤC BẢN BIẾU X DANH MỤC CHŨ VIẾT TẮT xi LỜI MỞ ĐẦU .xíi LỜI CAM KẾT XV CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAV TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ’ I 1.1 Cho vay tiêu dùng cùa Ngân hàng Thương mại 1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.1.5 1.1.6 Cơ sở thực tiển hình thành cho vay tiêu dùng 1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .3 Đặc diêm của cho vay tiêu dùng 3 Phân loại cho vay tiêu dùng .5 Mộ số phương pháp cho vay tiêu dùng 8 Lợi ích cho vay tiêu dùng 9 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tỉêu dùng của Ngân hàng 10 1.2.1 Mức độ uy tín cùa người đi vay (creditworthiness) 10 1.2.2 Tâm lý người đi vay tiêu dùng (consumer sentiment) 10 1.2.3 Chính sách tín dụng của ngân hàng (credit policy of the bank) 11 1.2.4 Chính sách tín dụng cùa ngân hàng trung ương (credit policy of central banks) 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỌNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẾN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PGD ẤP BẮC GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 12 2.7GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - PGD ÁP BẮC CHI NHÁNH MỸ THO TIẾN GỈANG 12 2.1.ỉ Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribánk) .! ° 7 12 2.1.1.1 Giới thiệu chung .12 2.1.1.2 Ý nghĩa thương hiệu 12 2.1.1.3 Cơ cấu quản lý và tổ chức 12 2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - PGD AP BẮC Chi nhánh Thành phổ Mỹ Tho, Tiền Giang 14 2.1.2.1 2.1.2.2 2.1.2.3 2.1.2.4 Giới thiệu chung .14 Sơ đồ tổ chức của PGD Áp Bắc: 14 Cơ cấu tổ chức bộ máy của PGD Áp Bắc: .15 Các lĩnh vực hoạt động cùa PGD Âp Bắc: .16 vii i 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh cúa PGD Áp Bắc .17 2.2.1 2.1.2 2.2 Tình hình huy động vốn 17 Kẽt quả hoạt động kinh doanh của PGD Áp Bắc .22 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Âp Bắc 23 2.2.1 2.2.4 Ọuy trình cho vay .23 Ọuy trình nghiệp vụ: 27 2.3 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tạí Phòng Giao Dịch Ấp Bắc giai đoạn 2016 - 2018.™ ^ _28 2.3.1 2.3.2 2.3.3 Doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng 28 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng .32 Nợ quá hạn, nợ xấu 34 2.3.4 Khách hàng vay tiêu dùng 35 2.4 Doanh số giữa cho vay kinh doanh, nông nghiệp, thủy sán so với cho vay tỉêu dung 35 2.5 Nhận xét, đánh giá về hoạt đông cho vay tiêu dùng tại PGD Ấp Bắc 37 2.4.1 2.4.2 Những kết quả đạt được 37 Nhừng hạn chế, tồn tại: 38 KẾT LUÂN CHƯƠNG 2 40 ♦ Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát trỉên Nông thôn Việt Nam (Agribank)- PGD Áp Bắc 41 3.1 Dinh hướng và mọc tiêu cho vay tiêu dùng tại PGD Ãp Bẳc 41 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt đông cho vay tiêu dùng tại PGD Ảp Bắc 41 3.2 ỉ Sửa đổi mạnh mẽ phong cách phục vụ, tích cực hỗ trợ khách hàng khi vay vổn 41 3.2.2 Đầy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu cho vay tiêu dùng 42 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ tiềm ẩn, nợ xấu 43 3.2.4 Giải pháp phát trien nguồn nhân lực .44 3.3 Kiến nghị 45 3.3.1 3.3.2 Kiến nghị thực hiện cơ chế lẫi suất linh hoạt 45 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương: 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 45 KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 vu DANH MỤC BIỂU ĐÒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của Ngân hàng Agribank 13 Sơ đồ 2.2 tổ chức cùa Agribank phòng giao dịch Áp Bắc Thành phố Mỹ Tho Tiền Giang 14 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm 2016-2018 18 Biểu đồ 2.2 Kết quà hoạt động kinh doanh từ năm 2016 - 2018 22 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng từ năm 2016 đến 2018 .29 Biểu đó 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng và dư nợ cho vay 34 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng 2016 đến 2018 33 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu theo thành phần kinh tế khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Thành phố Mỳ Tho Tiền Giang từ nãm 2016 đến năm 2018 36 DANH MỤC BẢN BIÊU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua các năm 2016-2018 18 Bàng 2.2 Thị phần huy động vốn trên địa bàn năm 2018 20 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2018 22 Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018 28 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2016 đến 2018 29 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018 phân theo thời hạn vay 34 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dừng phân theo sản phẩm vay giai đoạn 2016 đến 201832 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quả hạn cho vay tiêu dung giai đoạn 2016-2018 34 Bảng 2.9 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 3.0 Cơ cấu theo thành phần kinh tế khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Thành phổ Mỹ Tho Tiền Giang từ năm 2016 đến năm 2018 35 Đơn vị tính: tỷ đông Biểu đồ 2.6 Co* cấu theo thành phần kinh tế khách hàng cá nhân Agríbank chi nhánh Thành phố Mỹ Tho Tiền Giang từ năm 2016 đến năm 2018 So sánh các đối tượng vay Kinh doanh, Nông nghiệp, Thủy sàn đối với cho vay tiêu dùng ta có thè thấy Doanh so cho vay hoạt động kinh doanh năm 2016 là 49,196 tỷ đồng, đến năm 2017 đạt 43,006 tỷ đồng, giàm 6,190 tỷ đồng, tỷ lệ giảm so với năm 2016 là 12,58%; năm 2018 tăng so với năm 2017 là 3,784 tỷ đồng, tốc độ tăng là 8,8% Doanh sổ cho vay hoạt động nông nghiệp năm 2017 là 195,419 tỷ đồng, tăng 24,238 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng là 14,16% Đèn năm 2018 đạt 267,072 tỷ đồng, tăng so với 2017 là 71,653 tỳ đồng, tốc độ tăng là 36,66% Doanh số cho vay hoạt động thủy sản năm 2016 là 25,420 tỷ đồng, đến năm 2017 đạt 24,404 tỳ dõng, giảm 1.016 tỷ đồng, tỷ lệ giảm so với năm 2016 là 4%, năm 2018 giảm so với năm 2017 là 6,319 tỷ đồng, giảm 25,89% so với năm 2017 Doanh số cho vay đối tượng cho vay tiêu dùng năm 2016 là 91.003 tỷ đồng, đến năm 2017 đạt 91,871 tỷ đồng, tăng 0,868 tỷ đồng, tỷ lệ tăng so với năm 2016 là 0,95%, năm 2018 giảm 12,448 so với năm 2017, tỷ lệ giàm là 13,55% So sảnh các số liệu từ bàng 3.0 với biểu đồ 2.6 cho ta thấy, năm 2017 so với năm 2016 các đối tượng vay kinh doanh giảm (12.58%) và thủy sản giảm (4%) ngược lại cho vay cho vay nông nghiệp tang (ỉ4.16%) và tiêu dùng tăng (0.95%) Đẽn năm 2018 đối tượng cho vay kinh doanh tăng (8.8%) và cho vay nông nghiệp tăng (36.66%) ngược lại vay thủy sản giảm (25,89%) và cho vay tiêu dùng giảm (13,55%) Từ những số liệu trên ta thấy ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay đối tượng nông 3 4 nghiệp và ngân hàng đã hạ lãi suất để nhiều hộ dân đã mạnh dạn vay vốn ngần hàng để chuyển đổi cơ cấu từ cây trồng, vật nuôi Nhưng ngân hàng lại tăng lãi suất cho vay đối với đối tượng tiêu dùng và thắt chặt cho vay tiêu dùng đè tập trung vào cho vay nông nghiệp Nguyên nhân vì nhừng năm gần đây tình hình ngập mặn trên địa bàn tinh Tiền Giang diễn ra thường xuyên dẫn đến cây trồng và thủy sản chết hàng loại nên thành phố và ngân hàng Agribank Tiền Giang có chính sách hỗ trợ người nông dẫn tái cơ cấu cây trồng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, từ đó dẫn đến ngấn hàng Agribank PGD Áp Bắc tái cơ cấu hạn chế cho vay các đối tượng thũy sản và cho vay tiêu dùng đe hô trợ cho ngành nông nghiệp 2.6 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Âp Bắc 2.6.1 Những kết quả đạt đưực Trong những năm qua, PGD Áp Bắc đã không ngừng nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng trên địa bàn và đạt được một số thành quà nhất định như sau: Với lợi thẻ mạng lưới trải đều khắp trong Thành phố Mỳ Tho, PGD Áp Bắc được khách hàng tín nhiệm, tin tưởng, đồng thời được các cấp chính quyền luôn quan tâm và hổ trợ từ nhiều mặt Vì thể, PGD luôn chiếm thị phần cao về dư nợ cho vay (540 tỷ đồng) và huy động vốn (503,288 tỷ đồng) Trong đó thị phần cho vay tiêu dùng đứng vị trí cao Trong các năm qua, khách hàng vay tiêu dùng thường vay món nhỏ nên đã phân tán được rủi ro nên chất lượng tín dụng cùa PGD luôn được kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng tiêu dùng (0.36% trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng) luôn thấp hơn kể hoạch Agribank chi nhánh tình Tiền Giang giao Dù dư nợ cho vay tiêu dùng giảm xuống quá các năm từ (73,71 tỷ đồng) năm 2016 xuống còn (64,491 tỷ đồng) năm 2018 nhưng lợi nhuận từ hoạt động cho vay vẫn tăng trường điều qua các năm từ (8,317 tỷ đồng) năm 2016 lênh (19,684 tỳ đông) năm 2018 Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, làm tăng tổng dư nợ và lợi nhuận cho PGD Ãp Bắc, như PGD vẫn chưa khai thác hết lượng khách hàng cùa ngân hàng nên dư nợ cho vay tiêu dùng giảm dần qua các năm Thông qua hoạt động cho vay, PGD Áp Bắc luôn tăng cường công tác giới thiệu, tư vấn cho khách hàng chọn lựa và sừ dụng các sản phẩm, dịch vụ hiện có của ngần hàng nhằm hồ trợ cho hoạt động tín dụng, đồng thời giúp ngân hàng cỏ thê khai thác tốt các khách hàng tiềm năng nâng cao hiệu quả hoạt động 2.6.2 Những hạn chế tồn tội: Bên cạnh những kết quả đạt được nêu trên, trong quá trình hoạt động của PGD Áp Bắc nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng vẫn còn những mặt hạn chế, tồn tại như sau: Tinh cạnh tranh cỏn kém ở nhiệp vụ cho vay tiêu dừng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng, doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng cùa PGD giảm 3 5 nhanh qua các năm, mặc dù số lượng người đi vay vẫn tăng đều, nhưng đa phần là đi vay kinh doanh, vay sản xuất nông nghiệp Nguyên nhân là trên địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại cùng hoạt động, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Agribank hội sở Tiền Giang có chù trương giảm tỳ trọng cho vay tiêu dùng vì lăi xuất tăng cao, nhiều khách hàng bị nợ xấu nén phải tất toán nợ, sau đó đánh giá lại tình hình cho vay tiêu dùng trên toàn tỉnh Tiền Giang đê có chính sách mới phù hợp Nựxấu đồi với cho vay tiều dùng còn tồn động Mặc dù tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của PGD Àp Bắc trong 3 năm giảm dần và hiện ở dưới mức cho phép, nhưng các cán bộ làm công tác tín dụng đẫ gặp phải rất nhiều khó khăn trong khi thu hồi nợ Do vậy, cho vay tiêu dùng luôn tiềm ẩn rủi ro trong thu hồi nợ vay Nguyên nhân là do cho vay tiêu dùng chù yếu là vay tín chấp không có tài sản đảm bảo và lăi xuất cao nên khách hàng thường không muốn trà nợ dẫn đển việc nợ bị quá hạn và quá trình thu thôi nợ gập khó khăn Chất ỉưạng nguồn nhân Ịực chưa đáp ứng kịp theo xu hướng phát triển ngân hàng hiện đgk Chất lượng nguồn nhân lực chưa đồng đều, do nhiều cán bộ tín dụng giỏi nghiệp vụ đẵ về hưu hoặc chuyển qua làm công việc khác nên ngân hàng phải tuyển mới nhiều nhân viên mới dẫn đến việc thiểu kinh nghiệp làm việc dẫn đến sai sót ngoài ý muốn khiển khách hàng không hài lòng, và thiếu cán bộ tín dụng có khả năng tổng hợp thông tin, phân tích, đánh giá tình hình tài chính Một số cán bộ tín dụng chưa thật sự chù động trong việc tìm kiếm khách hàng mới, phần lớn khách hàng tự tìm đến ngân hàng đẽ vay vốn là chủ yếu Cản bộ tín dụng còn phài kiêm nhiệm các công việc khác như các báo cáo Nguyền nhân là đội ngũ cán bộ tín dụng tại PGD là 7 người và tòng số món vay của PGD là khoảng 2.200 món thì bình quân mỗi cán bộ tín dụng quàn lý 314 món vay và thủ tục hò sơ còn phức tạp, do đó thời gian giải quyết hồ sơ còn chậm hơn so với các ngân hàng thương mại khác Tại PGD Áp Bắc cán bộ tín dụng thực hiện hầu hết các bước trong quy trình tín dụng từ tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng xác lập hô sơ vốn, phân tích thám định khách hàng vay vốn, đề xuất cho vay, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, đến thu nợ, xữ lý nợ có vấn đề, thanh lý hợp đồng tín dụng nên không có nhiều thời gian dành cho công tác tiếp cận khách hàng mới, chăm sóc khách hàng cũ và tạo mối quan hệ với khách hàng liên quan để có thêm thông tin về khách hàng vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trình độ năng lực tham định của cán bộ tín dụng còn hạn chế vì vậy khà năng đánh giá, phân tích tổng the hiệu quả cùa dự án chưa cao, chưa đánh giá chính xác về hiệu quà và khả năng thu hồi vốn thực sự cùa dự án, dự bảo rủi ro món vay hoặc khách hàng lừa đảo nhưng không đù trình độ đe 3 6 nhận thấy những yếu tố bất khả thi cùa dự án xin vay Do đó, rủi ro thất thoát vốn có nguy cơ xày ra cao ngay từ khi ra quyết định cho vay Đạo đức nghề nghiệp cùa cán bộ tín dụng và những người tham gia ra quyết định cho vay cũng là nguyên nhân làm ảnh hường xấu đến chất lượng tín dụng, vì nhùng lý do cá nhân, cá biệt có tình trạng cán bộ ngân hàng cố tình nới lòng các điều kiện tín dụng để cho vay mà không cần quan tâm đến khả năng thu hồi vốn của món vay Lãi suất cho vay chưa theo sát yêu cầu của thị trường Lãi suất cho vay tại PGD Ãp Bắc phụ thuộc vào Thông báo lãi suất cùa Agribank tỉnh Tiền Giang Khách hàng tốt, chưa tốt đều được cho vay với lỗi suất như nhau, chưa có biên độ lăi suất để PGD có thè tự thỏa thuận lãi suất khi khách hàng có sự so sánh lãi suất với ngân hàng thương mại khác Nguyên nhân là thệ thong ngân hàng Agribank trong tinh Tiền Giang điều phải tuân theo lỗi xuất quy định cùa ngân hàng Agribank hội sở tinh Tiền Giang nên không thẽ tự quy định lãi xuất khi cho vay Chinh sách cạnh tranh chưa hiệu quá trong hoạt động huy động vồn Agribank chưa có chính sách cạnh tranh hiệu quả về huy động vốn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn về các mặt: lãi suất, khuyến mại, tính đa dạng sản phẩm huy động vốn nhất là trong công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn, từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng trung dài hạn của PGD Nguyên nhân do Agribank là ngân hàng nhà nước nên phải tuân theo quy định lãi xuất của ngân hàng trung ương nên không thể huy động vốn với ỉăi xuất cao từ đó không thê cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Chương 2 khắc họa bức tranh toàn cành về thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển nông thôn Việt Nam (Agribank) PGD Áp Bắc chi nhánh Mỳ Tho - Tiền Giang Mặc dù với sự phấn đấu và no lực của Ban lãnh đạo cũng như toàn thè đội ngũ cán bộ công nhân viên, hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD vẫn giảm điều qua các năm và chưa có dấu hiệu phục thoi Và vẫn còn nhiều hạn chế, thách thức mà ngân hàng phải đối mặt và giải quyết Chương 3 em xin đề ra một số giải pháp và nêu một số kiến nghị với hy vọng có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng 3 7 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động chữ vay tiều dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)PGD Ấp Bắc 3.1 Đinh hướng và mục tiêu cho vay tiêu dửng tại PGD Âp Bắc Trên cơ sở định hướng cho vay tiêu dùng cùa Agribank chi nhánh Tiền Giang, PGD Ãp Bắc định hướng và đưa ra mục tiêu trong kế hoạch cho vay tiêu dùng những năm tiếp theo, cụ thể như sau: PGD Áp Bắc định hướng phát triển tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng trên cơ sở mở rộng tín dụng gắn liền với đảm bào chất lượng tín dụng, phù hợp với chỉ tiêu giao và khả năng hấp thụ vốn vay của nền kinh tế Tập trung vốn tín dụng cho nhiệm vụ phát triển kinh tế trên địa bàn, đồng thời phục vụ tốt chù trương: - Nâng cao tỳ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay K.HCN - Thay đổi cơ cấu cho vay tiêu dùng, tăng tỷ trọng các sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động Trien khai nghiên cứu ứng dụng cung cấp nhóm sản phàm dịch vụ kết hợp cung cấp cho tín dụng tiêu dùng trên cơ sở cân đổi hài hòa về lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tỉêu dùng tại PGD Âp Bắc 3.2.1 Sửa đôi manh mẽ phong cách phạc vụ, tích cực hỗ trợ khách hàng khi vay vân 3.4.2 ỉ Sửa đổi mạnh mẽ phong cách phục vụ cứa từng cán bộ, nhãn viên PGD Phong cách, tác phong phục vụ cùa cán bộ, nhân viên ngân hàng thường ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý khách hàng đến giao dịch, đặc biệt khi họ tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng, vì vậy PGD cần quan tâm đặc biệt phong cách, tác phong phục vụ của từng cán bộ, nhân viên ngân hàng, bên cạnh việc cải tiến quy trình, thù tục để nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm phiền hà khách hàng, cụ thể: - Cán bộ tín dụng khi tiếp cận khách hàng phải cỏ thái độ vui vẻ, tận tình tư vấn, hướng dẫn và chọn đối tượng cho vay phù hợp nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính của khách hàng - Tăng cường cho vay tiêu dùng đối với người dân vay dưới hình thức thế chấp tài sản Nhằm giảm thời gian làm lại hô sơ và xuất - nhập tài sản khi khách hàng tất toán nợ - HỖ trợ khách hàng những thù tục có liên quan khác trong quá trình vay vốn như: xin giấy phép kinh doanh, ký hợp đông thế chấp, đăng ký thế chấp, - Nhân viên tại PGD phải có thái độ và cung cách phục vụ khách hàng theo đúng “ Cẩm nang văn hóa Agribank” 3 8 3.4.2.2 Hỗ trợ lập phương án/dự án cho khách hàng Dự án/phương án vay vốn khả thi, hiệu quả là một trong những điều kiện quan trọng nhất quyết định việc ngân hàng có cấp tín dụng cho khách hàng hay không Tuy nhiên, khà năng lập dự án/phương án của khách hàng hiện nay còn hạn chế Vì vậy, cán bộ tín dụng cần tăng cường hỗ trợ, tư vẩn cho khách hàng cách lập dự án, phương án trên nhừng thông tin thực tế cùa khách hàng, trong quá trình hỗ trợ đó, cán bộ tín dụng có thể nắm bắt rõ hơn hoạt động cùa khách hàng đồng thời cỏ thê tư vấn thêm về tài chính, thị trường, giới thiệu thêm sản phẩm dịch vụ khác của ngằn hàng 3.2.2 Đảy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu chữ vay tiêu dùng Hiện nay, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại diễn ra ngày càng gay gắt, Marketing là một hoạt động rất quan trọng giúp cho ngân hàng duy trì khách hàng CU, lôi kéo được khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung và hiệu quà cho vay tiêu dùng nói riêng cùa ngân hàng PGD Áp Bắc cần chủ động tăng cường việc quàng bá, giới thiệu các sàn phẩm tín dụng cũng như các dịch vụ của Agribank đến mọi đối tượng khách hàng thông qua các hoạt động cụ thể như: - Tổ chức các buói hội thảo, hội nghị tri ân khách hàng, từ đó nắm bắt được tâm tư, tình cảm và giải đáp những vướng mắc cùa khách hàng - Thông qua truyền thông, báo đài giới thiệu những sản phẩm dịch vụ mới, những chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng, cùa Agribank - Cán bộ tín dụng của PGD cần chủ động tư vấn các gỏi sản phẩm với khách hàng để có thể bán chéo sản phẩm, tạo thuận lợi cho khách hàng và tăng thêm thu nhập cho ngân hàng - Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng bằng các hoạt động cụ thê như: Quan tâm thăm hỏi và tặng vật chất là các món quà nhò nhưng hữu ích vào những dịp đặc biệt như sinh nhật, kỷ niệm ngày thành lập, lễ, tết, - Tăng cường bài trí, sừ dụng thêm các sản phẩm như bút, gương, kính, đồng phục, có logo của ngân hàng; - Đồng thời, PGD cần thực hiện tốt chiến lược sàn pham như thực hiện thăm dò ý kiến khách hàng về sàn phẩm, tình hình thị trường, giá cả so với đối thù cạnh tranh, sản phẩm ngân hàng cung ứng có phù hợp với khách hàng không để đưa ra những quyết định phù hợp 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ tiềm ẩn, nợ xấu 3.2.3 ỉ Nâng cao chẩt lượng tín dụng Đẽ nâng cao chất lượng công tác thẩm định, PGD Áp Bắc cần thực hiện các giải pháp như sau: - Nàng cao hiệu quả thu thập và xử lý thông tin: Thông tin có thể thu thập từ nhiều nguồn khác nhau: từ hồ sơ do khách hàng cung cấp, từ người thân, bạn bè, đối tác, đoi thủ cạnh tranh của khách hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng cùa NHNN (CIC), từ các phương tiện thông tin đại chúng Trên thực tế, có rất nhiều thông tin trái chiều nhau xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, cho nên điều quan trọng là cán bộ thẩm định cần phải thu thập, đổi chiếu các thông tin để kiểm tra độ chính xác đồng thời chắc lọc những thông tin phục vụ thiết thực cho công tác thẩm định 3 9 - Thẩm định chặt chẽ tỉnh pháp lý của khoản vay: Việc thẩm định chính xác và đầy đủ hồ sơ pháp lý khi giải quyết cho vay giúp ngân hàng tránh được các rủi ro nếu có tranh chấp xây ra - Chuẩn hoá các tiêu chí, các quy định trong công tác thẩm định cho vay đồng thời đưa ra các nhóm khách hàng, nhóm ngành nghề kinh doanh, những dạng tài sàn đảm bảo cần hạn chế nhận thế chấp để cán bộ thẩm định tham khào, hạn chế rủi ro tín dụng do cán bộ thâm định chủ quan hoặc thiêu thông tin 3.2.3.2 Hạn chế phát sinh nợ xẩu - Từng cán bộ tín dụng phải kiểm tra giám sát chặt chẽ tình hình vốn vay của khách hàng vay vốn Một trong những phương thức kiểm tra giám sát là thông qua một khách hàng khác có mối quan hệ đoi tác, bạn bè thân thuộc hay hàng xóm với khách hàng Đây là một hướng khai thác thông tin rất hiệu quà đé giám sát tình hình sử dụng vốn nhằm giúp ngân hàng sớm phát hiện được nhừng rủi ro có thể phát sinh làm ành hường đến khả năng thu hói nợ - Thành lập tổ thu hồi tiềm ẩn, nợ xấu: Tổ chức định kỳ hàng tháng mời cán bộ quản lý khách hàng có nợ tiềm ẩn, nợ xấu về họp cùng Ban giám đốc và lãnh đạo phòng tín dụng nhằm phân tích nguyên nhân, khả năng trả nợ và hướng xử lý tiếp theo cho từng khách hàng Từ đó hạn chế phát sinh nợ rủi ro cho PGD - Tăng cường kiểm soát nội bộ cà về số lượng lẫn chất lượng, việc giám sát tín dụng cần được giao cho nhừng nhân viên giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ, có đạo đửc nghề nghiệp để có thể phát hiện sai sót, đồng thời đề ra hướng xử lý một cách nhanh chóng, hiệu quà nhất 3.2.4 - Giải pháp phát triển nguồn nhân lực Đào tạo lại các ngân viên kém nghiệp vụ để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng chất lượng cao để nhanh chống hoàn thành hồ sơ vay rút ngắn quá trình đi vay của khách hàng, cỏ chính sách tuyển dụng thu hút nhân tài trè, năng động Tăng cường công tác giáo dục chính trị tư tưởng đạo đức cho cán bộ nhân viên Tổ chức giao lưu, học hỏi và chia sẽ kinh nghiệm giữa các PGD trong hệ thống nhằm có thêm thông tin phòng ngừa rủi ro 3.2.5 Kiêm tra thông tin khách hàng Chính phủ vừa có dự thảo triển khai cấp thẻ căn cước công dân (CCCD) sẽ được gắn thẻ chip điện từ, trong đỏ sè tích hợp chip để lưu giừ toàn bộ giao dịch của khách hàng nên ngân hàng có thể sử dụng để xem quá khử giao dịch cũng như tín dụng của khách hàng phát sinh trong nhiều năm đẽ đánh giá khách hàng, cũng như trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (C1C) đây cũng sẽ là nơi cung cấp thông tin quan trọng và uy tín để ngân hàng đánh giá trước khi cho khách hàng vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt Lâi suất là một trong những điều quan tâm hàng đầu cùa khách hàng khi quan hệ vay vốn ngân hàng, vì lãi suất chính là giá cùa vốn vay Do đỏ, mức lài suẩt phải hợp lý dựa trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hài hòa lợi ích giữa ngân hàng với khách hàng và gắn với thị trường PGD cần áp dụng mức lâi suất linh hoạt cho từng khách hàng cụ thê, tùy vào mức dư nợ, khả năng sừ dụng dịch vụ của ngân hàng và uy tín, tầm ành hưởng đối với các khách hàng khác, khả năng giới thiệu khách hàng mới tiềm năng mới cho ngân hàng cùa khách hàng đó Nắm bắt kịp thời mức lai suất cùa các ngân hàng thương mại trên địa bàn để có thê vận dụng lãi suất từ thông báo cùa ngân hàng cấp trên, hoặc trình xin áp dụng mức lãi suất phù hợp với tình hình thực tế 4 0 Kiến nghị Agribank - Chi nhánh Tiền Giang cho phép PGD áp dụng lỗi suất cho vay linh hoạt với một biến độ thích hợp, nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riềng của PGD 3.3.2 Kiến nghị đối vói chính quyền địa phương: Các sở, ban, ngành cần phối hợp lại đè đơn giàn các thủ tục hành chính khi xin cấp phép xây dựng, cấp GCN quyền sử dụng đẩt (cẩp đói, cập nhật, chỉnh sửa thông tin), ỌSH nhà ở, nhà xưởng, để người dân có thể dùng tài sản cùa mình đàm bảo cho việc vay vốn ngân hàng Rút ngắn thời gian ký hồ sơ thế chấp và đăng ký thế chấp tại UBND, phòng công chứng và văn phòng đãng ký đất đai tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhanh chóng vay được tiền từ ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Từ những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) PGD Áp Bắc trong công tác cho vay tiêu dùng, em đã đưa ra một sổ giãi pháp trên Đẽ thực hiện được điều này cần cỏ sự đồng bộ trong công tác quàn lý cùa Nhà nước và các ban ngành có liên quan cũng như sự cố gắng của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng trong giai đoạn vừa qua, không chỉ đóng vai trò chính trong hoạt động cho vay và tạo ra lợi nhuận cho PGD Ẩp Bắc mà còn thúc đẩy, tạo điều kiện cho sự phát triển nền kinh tế địa phương Chính vì vậy, qua quá trình làm báo cáo thực tập này, bằng các phương pháp phân tích, đánh giá ưu điểm, nhược điểm, so sánh với các sản phàm tương tự Em nhận thấy nhu cầu vay vốn đé mua nhà đất, ô tô, là rất lớn Loại hình cho vay này cỏ khà năng tăng trưởng cao, đóng góp phần lớn vào doanh thu và lợi nhuận cùa PGD Áp Bắc Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tồn tại trở ngại khiến việc mở rộng tín dụng với đối tượng này chưa xứng tầm với những lợi thế mà PGD hiện có Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Ảp Bắc, được sự hướng dẫn cùa thầy giáo Th.s.Nguyễn Ngọc Hòa cùng với các cán bộ tín dụng của PGD, em đã đi vào phân tích và xác định những mặt đạt được cùng như những mặt còn hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại PGD Ầp Bắc, từ đó mạnh dạn đưa ra một số giài pháp với mong muốn hoạt động này ngày càng được mở rộng, giúp ích cả cho PGD và những cá nhân hay hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do còn hạn ché về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu hơn nhưng em chưa làm được điều đó trong bài viết này, em rất mong có the quay lại nghiên cửu trong một ngày gần đây 4 1 Một lần nừa em xin chân thành càm ơn sự hướng dẫn tận tình của các thầy cô giáo, các cô chú, anh chị cán bộ nhân viên tại PGD Ầp Bắc đà giúp đỡ em hoàn thành được khóa luận tốt nghiệp này 4 2 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương - Th.s Hoàng Thị Minh Ngọc, “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Kinh tế TP.HCM 2 TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã hội 3 ThS Châu Văn Thưởng - ThS Phùng Hữu Hạnh (2013), “Các nghiệp vụ cơ bản ngân hàng thương mại Việt Nam”, NXB Tài Chính 4 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tông kết chuyên đề tín dụng và phương hướng hoạt động tín dụng năm 2016-2018 5 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam PGD Áp Bắc chi nhánh Thành phố Mỳ Tho Tiền Giang, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016- 2018 6 Tóng hợp từ Internet ... THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QƯẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM (AGRIBANK) PHỊNG GIAO DỊCH ẤP BẮC Giảng viên hướng... ĐỌNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẾN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PGD ẤP BẮC GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 12 2.7GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PGD ẤP BẤC GIAI ĐOẠN 2016-2018 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG