Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2016 Năm2017 Năm2018
So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Sớ tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng thu nhập 42,08 1 47,96 4 51,20 0 5,883 13, 4 3,236 6,75 Tổng chỉ phí 33,76 4 38,01 7 31,51 6 4,253 12, 6 - 6,501 - 17,1 Lợi nhuận 8,317 12,88 1 19,68 4 4,564 54, 9 6,803 52,8 2
TN từ dịch vụ 1.379 1,823 ỉ,413 0,444 31,2 -0,410 -22,5 (Nguồn: Báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh của Agrìbank
PGD Àp Bắc qua các năm)
Tổng thu nhập của Agribank PGD Ãp Bắc trong những năm qua đã có sự gia tăng đáng kể: năm 2016 tổng thu nhập ở mức 8,317 tỷ đồng; năm 2017 là 12.881 tỳ đồng, tốc độ tăng 54,9% so với năm 2016 và đến năm 2018 đâ tăng lên 19,684 tỷ đồng, tốc độ tăng 52,8% so với năm 2017. Tuy nhiên, cùng với sự gia tăng trong tổng thu nhập thì tổng chi phí của ngân hàng cùng đã tăng theo tương ứng. Thực hiện mục tiêu lấy hiệu quà kinh doanh làm chính, PGD đã thay đổi cơ cấu dư nợ cho vay, tăng dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn và đẩy mạnh việc phát triển các các dịch vụ ngồi tín dụng đe khơi tăng nguồn thu, kết quả chênh lệch thu chi cũa PGD trong năm 2018 đà tăng lên đáng kể và đạt ở mức 19,684 tỳ đồng, cao gấp 1,52 lần so với năm 2017.
Đơn vị tính: tỷ đồng
Biểu đồ 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2016 - 2018
Nhìn chung hoạt động kinh doanh của Agribank PGD Áp Bắc trong những năm gần đây đã đạt được những kết quả tương đối khả quan, thu nhập năm sau cao hơn năm trước nhưng chỉ tiêu chênh lệch thu chì vẫn chưa thực sự ổn định. Chính vì vậy trong thời gian tới, bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, PGD cùng nên chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ ngân hàng khác nhằm đa dạng hỏa và tối đa hóa nguồn thu của mình. Bên cạnh đỏ, cần kết hợp với các biện pháp khác nhằm kiểm sốt, giảm chi phí ở mức hợp lý nhằm tránh tình trạng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cùa PGD.
2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Phịng Giao Dịch Ãp Bắc
Khách hàng vay tiêu dùng tại PDG Àp Bắc là những hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
60.000 so,000 40,000 50,000 20.000 10.000 0
Niim 2016 Năm 2017 Năm 2018
■ Tổng thu nhập ■ Tổng chi phí ■ Lợi Nhuận
2.3.1 Quy trình cho vay
2.3.1.1 Vay xây dựng mói, sửa chữa, cảỉ tạo, nâng cấp, mua nhà ờ
Ngân hàng Agirbank được người tiêu dùng đánh giá là một trong những ngân hàng có lãi suất cho vay mua nhà, dựng mới, sửa chừa, cải tạo, nâng cấp nhà ở tốt nhất hiện nay chi từ 7%/năm. Điều kiện và thủ tục vay khá đơn giàn giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay để sở hữu căn nhà mơ ước.
- Nhừng lợi ít cùa sản phẩm
+ Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.
+ Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.
+ Lẵi suất: cổ định và thà nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lành cùa bên thứ ba. - Điều kiện vay vốn
+ Là cơng dân Việt Nam có độ tũi từ 18 tới 60. + Có thu nhập ổn định và có khà năng chi trà. + Khơng nợ xấu trong thời gian đi vay vốn.
4- Nêu vay thê chấp thì bạn cần phải có tài sản đẽ bảo đàm. + Có sổ hộ khẩu ở nơi mà Agribank hỗ trợ.
- Hồ sơ vay vốn
+ Giấy phép xây dựng, Hợp đồng xây dựng hoặc Hợp đồng mua bán nhà; + Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn;
+ Sổ hộ khẩu và CMND/hộ chiếu/ Căn cước công dân/Giấy chứng nhận tạm trú của người vay và cùa bên bảo lãnh;
+ Giấy đề nghị vay vốn;
+ Giấy tờ chứng minh thu nhập;
+ Giấy tờ về tài sản bảo đảm (Trong trường hợp cho vay có đảm bào bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba).
+ Phương án vay vốn, trả nợ
- Mức cho vay: hạn mức cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ
của khách hàng. Tới 85% giá trị tài sản bảo đàm là bất động sản.
- Thời hạn cho vay: được xác định phù hợp với khả năng trả nợ vay nhưng tối đa không quá 15 năm.
- Lãi suất vay ưu đãi 7.5% và lẫi suất sau ưu đài được tính là lãi suất tiết kiêm 13 tháng cộng 3%
- Tài sản đàm bảo
+ Các tài sản cảm cơ, thê chấp
+ Có thể dùng chính căn nhà đinh xây, mua, sửa chửa để làm tài sản đảm bảo hoặc được bảo lãnh bằng tài sản cùa bên thứ ba.
23. ỉ, 2 Lỡy cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài
Agribank là một trong ba ngân hàng phổ biến hỗ trợ vay vốn đi xuất khẩu lao động nước 2
ngoài với thủ tục đơn giản nên số lượng người đăng ký vay đe đi làm việc ở nước ngồi ln cao. - Lợi ích của sàn phẩm
+ Loại tiền vay: VND, USD, EUR.
+ Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn cùa hợp đong đi làm việc tại nước ngoài. + Mức cho vay: tơi đa 80% tịng chi phí hợp pháp trong hợp đồng.
+ Lãi suất: cố định và thả nổi.
+ Bào đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sàn hoặc bảo lãnh của bên thử ba. + Giãi ngân: từng lần hoặc nhiều lần
+ Trả nợ gốc và lãi: Trả nợ gốc một lẩn hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ. Điều kiện vay vốn
+ Lao động là công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đù điều kiện đi làm việc ở nước ngồi theo quy định.
+ Có hợp đơng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài.
+ Người vay phải mở tải khoản tiền gửi tại Agribank nơi cho vay và cam kết chuyển thu nhập cùa người lao động ở Nhật về tài khoản này đề trà nợ.
- Hồ sơ vay vốn
+ Hồ sơ, giấy tờ xác nhận đi Nhật từ phí cơng ty phái cừ đi xuất khẩu lao động nước ngoài
+ Hợp đồng ký kết giửa lao động và Công ty đưa người đi lao động nước ngồi (bản gốc). Nẽu chưa có hợp đồng thì xin giấy xác nhận từ phía cơng ty đưa người đi lao động theo mẫu.
+ Sổ hộ khẩu và CMND cùa người vay (ngân hàng đối chiếu bàng chính với bảng kê khai trên giấy đề nghị vay vốn)
+ Giấy đề nghị vay vốn cùa đại diện hộ gia đình người lao động hoặc cùa người đi ỉao động + Giấy tờ về tài sản bảo đảm (trong trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sàn) Mức chữ vay:
Người lao động được vay tối đa là 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng.
Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay tối đa không vượt thời hạn của hợp dõng đi làm việc tại
nước ngoài.
- Lãi xuất cho vay là 13%/năm
Tài sàn đàm bảo: Có hoặc khơng có đảm bào bằng tài sàn hoặc bảo lẵnh của bên thứ ba.
2.3. L3 Cho vay mua xe trả góp
Ai cũng muốn có cho mình một chiếc xe mảy hoặc ơ tơ để di chuyển trên đường nhưng vấn đề tài chính ln là càn trở lớn đổi với nhiều người. Chính vì vậy sàn phẩm “cho vay mua xe trà góp” đă được Agribank phát triển để người tiêu dùng có thể mua được chiếc xe cùa mình. Với lãi xuất thấp dẫn cùng thủ tục đơn giản khách hàng dễ dàng có được chiếc xe như ý.
- Những lợi ích của sản phẩm
+ Mức cho vay: thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng nhưng khơng q 85% tổng chi phí mua xe
+ Lãi suất cho vay vốn là cố định và thả nổi
+ Bào đảm tiền vay: Khách hàng có thể có hoặc khơng có đàm bảo bằng tài sản hay bảo lãnh của bên thử ba
+ Khoản vay sẽ được giải ngân ngay trong một lần
+ Phương thức trả nợ gốc và lãi vốn vay đa dạng: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận
+ Khách hàng có thể lựa chọn vay tiền, giải ngân qua kênh kênh phân phối trực tiếp hoặc dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) cùa Agribank.
- Hồ sơ vay vốn
+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của ngân hàng) + Hồ sơ pháp lý: CMND/HỘ chiếu, Hộ khẩu/KT3
+ Giấy đãng ký kết hôn/xác nhận độc thân cùa người vay, và bên bảo lãnh (nếu có). + Giấy thỏa thuận hoặc hợp đồng mua bán xe do 02 bên lập (nếu cỏ).
+ Giấy tờ chửng minh khà năng tài chính và nguồn trả nợ: bàng lương có xác nhận cơ quan làm việc, sao kê tài khoản lương nếu nhận lương chuyển khoản,...
+ Giấy tờ liên quan tài sản đàm bảo: giấy chứng nhận quyền sở hừu tài sản đảm bào (với TSĐB là nhà thì cần sổ hộ khẩu, sổ đị, với TSĐB là xe khác thì cần giấy đăng kí xe...)
+ Các giấy tờ liên quan khác (nếu có).
- Mức cho vay thỏa thuận, khơng q 85% tơng chi phí.
- Kỷ hạn vay linh hoạt
- Lài xuất vay mua xe tại ngân hàng Agribank chỉ từ 7%/ năm trở đi, cực thấp so với mặt bằng thị
trường hiện nay. Sau thời gian cố định ưu đãi ban đầu lãi xuất thả nỗi trên thị trường được tính theo cơng thức lãi xuất tiết kiệm 13 tháng cộng 3%.
2.3.2 Quy trình nghiệp vụ:
(1) Khách hàng trực tiếp đến gặp cán bộ tín dụng phụ trách để nộp hồ sơ xin vay vốn.
(2) Cán bộ tín dụng xuống địa bàn nơi khách hàng sàn xuất kinh doanh để thẩm định những điều kiện cần thiết.
(3) Neu hợp lý, cán bộ tín dụng xem xét cho vay và trình lên Trưởng phịng tín dụng.
(4) Trưởng phịng tín dụng xét đề nghị cho vay và trình lên Giám đốc, Giám đốc sau khi xem xét hõ sơ cùa phịng tín dụng trình lên và xem xét. Nêu quyết định cho vay thì ký duyệt sau đó giao lại cho phịng tín dụng. Trường hợp Giám đốc khơng đồng ý cho vay thì trả hồ sơ cho phịng tín dụng và phải gởi thư thông báo từ chổi cho vay đến khách hàng, thư từ chối cho vay phải bằng văn bàn. Nêu đồng ý cho vay, Giám đốc ký duyệt và chuyển hồ sơ sang bộ phận kế tốn. Phịng Kè Tốn khi nhận hồ sơ vay vốn có trách nhiệm lưu giữ hơ sơ vay vốn, mở só cho vay, làm thủ tục phát
vay cho khách hàng, sau đó chuyển hồ sơ cho vay sang Thù Quỹ. Ngần Quỳ nhận lệnh chi tiền sẽ làm thù tục giải ngân cho khách hàng.
(5) Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và gởì giấy báo nợ cho khách hàng khi đến hạn do kế toán lập để thu hồi nợ.
2.4 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Àp Bắc giai đoạn 2016- 2018
2.4.1 Doanh sổ và dư nự cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng cùa PGD Áp Bắc giai đoạn 2016 - 2018 được thể hiện qua bảng số liệu sau