Đơn vị tính: người
Chi tiêu Năm2016 2017Năm Năm2018
So sánh 2017/2016 2018/2017So sánh Tăng, giảm % tăng giảm Tăng, giảm % tăng giam Tổng số khách hàng 2.26 7 2.314 2.352 47 2.07 38 1,64 Số khách hàng vay TD 496 482 389 -14 -2,80 -94 -19,39 Tỷ trong (%) 21.8 8 20.83 16.54
Bàng 2.9 cho thấy số lượng khách hàng giảm, từ 496 khách hàng năm 2016 xuống 482 khách hàng năm 2017 (giàm 2.8%) và năm 2018 xuống còn 389 khách hàng (giảm 19,39%), làm cho tổng lượng khách hàng vay tiêu dùng chiếm trong tổng số khách hàng của PGD đã giàm đáng kể, từ chỗ chiếm 21.88% vào năm 2016, giảm xuống chỉ cịn 16.54% vào năm 2018. Ngun nhân chính là do một số khách hàng sau khi hểt thời hạn vay đã tẩt tốn với ngân hàng và khơng vay lại, số lượng vay mới có nhưng cùng khơng nhiều. Bên cạnh đó có nhiều khách hàng chuyển sang vay nơng nghiệp.
2.5 Doanh số giữa cho vay kỉnh doanh, nông nghiệp, thủy sản so với cho vay tiêu dung.
Bảng 3.0 Cừ cấu theo thành phần kỉnh tế khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Thành phố Mỹ Tho Tiền Giang từ năm 2016 đến năm 2018:
Đơn vị tỉnh: tỷ đồng
Đối tượng vay Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Kinh doanh 49,196 43,006 46,790 -6,190 -12,58 3,784 8,80 Nông nghiệp 171,181 195,419 267,072 24,238 14,1 6 71,653 36,66 Thủy sàn 25,420 24,404 18,085 -1,016 -4,00 -6,319 -25,89 Tiêu dùng 91,003 91,871 79,423 0,868 0,95 -12,448 -13,55 Tổng cộng 336,8 354,7 411,37 17,900 5,31 56,670 15,97
(Nguồn: Bảo cáo hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Thành phố Mỹ Tho Tiền Giang)
Đơn vị tính: tỷ đơng
Biểu đồ 2.6 Co* cấu theo thành phần kinh tế khách hàng cá nhân Agríbank chi nhánh Thành phố Mỹ Tho Tiền Giang từ năm 2016 đến năm 2018
So sánh các đối tượng vay Kinh doanh, Nông nghiệp, Thủy sàn đối với cho vay tiêu dùng ta có thè thấy.
Doanh so cho vay hoạt động kinh doanh năm 2016 là 49,196 tỷ đồng, đến năm 2017 đạt 43,006 tỷ đồng, giàm 6,190 tỷ đồng, tỷ lệ giảm so với năm 2016 là 12,58%; năm 2018 tăng so với năm 2017 là 3,784 tỷ đồng, tốc độ tăng là 8,8%.
Doanh sổ cho vay hoạt động nông nghiệp năm 2017 là 195,419 tỷ đồng, tăng 24,238 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng là 14,16%. Đèn năm 2018 đạt 267,072 tỷ đồng, tăng so với 2017 là 71,653 tỳ đồng, tốc độ tăng là 36,66%.
Doanh số cho vay hoạt động thủy sản năm 2016 là 25,420 tỷ đồng, đến năm 2017 đạt 24,404 tỳ dõng, giảm 1.016 tỷ đồng, tỷ lệ giảm so với năm 2016 là 4%, năm 2018 giảm so với năm 2017 là 6,319 tỷ đồng, giảm 25,89% so với năm 2017.
Doanh số cho vay đối tượng cho vay tiêu dùng năm 2016 là 91.003 tỷ đồng, đến năm 2017 đạt 91,871 tỷ đồng, tăng 0,868 tỷ đồng, tỷ lệ tăng so với năm 2016 là 0,95%, năm 2018 giảm 12,448 so với năm 2017, tỷ lệ giàm là 13,55%.
So sảnh các số liệu từ bàng 3.0 với biểu đồ 2.6 cho ta thấy, năm 2017 so với năm 2016 các đối tượng vay kinh doanh giảm (12.58%) và thủy sản giảm (4%) ngược lại cho vay cho vay nông nghiệp tang (ỉ4.16%) và tiêu dùng tăng (0.95%). Đẽn năm 2018 đối tượng cho vay kinh doanh tăng (8.8%) và cho vay nông nghiệp tăng (36.66%) ngược lại vay thủy sản giảm (25,89%) và cho vay tiêu dùng giảm (13,55%).
Từ những số liệu trên ta thấy ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay đối tượng nông 3
nghiệp và ngân hàng đã hạ lãi suất để nhiều hộ dân đã mạnh dạn vay vốn ngần hàng để chuyển đổi cơ cấu từ cây trồng, vật nuôi. Nhưng ngân hàng lại tăng lãi suất cho vay đối với đối tượng tiêu dùng và thắt chặt cho vay tiêu dùng đè tập trung vào cho vay nơng nghiệp.
Ngun nhân vì nhừng năm gần đây tình hình ngập mặn trên địa bàn tinh Tiền Giang diễn ra thường xuyên dẫn đến cây trồng và thủy sản chết hàng loại nên thành phố và ngân hàng Agribank Tiền Giang có chính sách hỗ trợ người nơng dẫn tái cơ cấu cây trồng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, từ đó dẫn đến ngấn hàng Agribank PGD Áp Bắc tái cơ cấu hạn chế cho vay các đối tượng thũy sản và cho vay tiêu dùng đe hô trợ cho ngành nông nghiệp.
2.6Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Âp Bắc
2.6.1 Những kết quả đạt đưực
Trong những năm qua, PGD Áp Bắc đã không ngừng nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng trên địa bàn và đạt được một số thành quà nhất định như sau:
Với lợi thẻ mạng lưới trải đều khắp trong Thành phố Mỳ Tho, PGD Áp Bắc được khách hàng tín nhiệm, tin tưởng, đồng thời được các cấp chính quyền ln quan tâm và hổ trợ từ nhiều mặt. Vì thể, PGD luôn chiếm thị phần cao về dư nợ cho vay (540 tỷ đồng) và huy động vốn (503,288 tỷ đồng). Trong đó thị phần cho vay tiêu dùng đứng vị trí cao.
Trong các năm qua, khách hàng vay tiêu dùng thường vay món nhỏ nên đã phân tán được rủi ro nên chất lượng tín dụng cùa PGD ln được kiểm sốt tốt, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng tiêu dùng (0.36% trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng) ln thấp hơn kể hoạch Agribank chi nhánh tình Tiền Giang giao.
Dù dư nợ cho vay tiêu dùng giảm xuống quá các năm từ (73,71 tỷ đồng) năm 2016 xuống còn (64,491 tỷ đồng) năm 2018 nhưng lợi nhuận từ hoạt động cho vay vẫn tăng trường điều qua các năm từ (8,317 tỷ đồng) năm 2016 lênh (19,684 tỳ đông) năm 2018.
Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, làm tăng tổng dư nợ và lợi nhuận cho PGD Ãp Bắc, như PGD vẫn chưa khai thác hết lượng khách hàng cùa ngân hàng nên dư nợ cho vay tiêu dùng giảm dần qua các năm.
Thông qua hoạt động cho vay, PGD Áp Bắc luôn tăng cường công tác giới thiệu, tư vấn cho khách hàng chọn lựa và sừ dụng các sản phẩm, dịch vụ hiện có của ngần hàng nhằm hồ trợ cho hoạt động tín dụng, đồng thời giúp ngân hàng cỏ thê khai thác tốt các khách hàng tiềm năng nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.6.2 Những hạn chế tồn tội:
Bên cạnh những kết quả đạt được nêu trên, trong quá trình hoạt động của PGD Áp Bắc nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng vẫn cịn những mặt hạn chế, tồn tại như sau:
Tinh cạnh tranh cỏn kém ở nhiệp vụ cho vay tiêu dừng
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng, doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng cùa PGD giảm 3
nhanh qua các năm, mặc dù số lượng người đi vay vẫn tăng đều, nhưng đa phần là đi vay kinh doanh, vay sản xuất nông nghiệp.
Nguyên nhân là trên địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại cùng hoạt động, sự cạnh tranh
giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.
Agribank hội sở Tiền Giang có chù trương giảm tỳ trọng cho vay tiêu dùng vì lăi xuất tăng cao, nhiều khách hàng bị nợ xấu nén phải tất tốn nợ, sau đó đánh giá lại tình hình cho vay tiêu dùng trên tồn tỉnh Tiền Giang đê có chính sách mới phù hợp.
Nựxấu đồi với cho vay tiều dùng còn tồn động
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của PGD Àp Bắc trong 3 năm giảm dần và hiện ở dưới mức cho phép, nhưng các cán bộ làm cơng tác tín dụng đẫ gặp phải rất nhiều khó khăn trong khi thu hồi nợ. Do vậy, cho vay tiêu dùng luôn tiềm ẩn rủi ro trong thu hồi nợ vay.
Nguyên nhân là do cho vay tiêu dùng chù yếu là vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo và lăi
xuất cao nên khách hàng thường không muốn trà nợ dẫn đển việc nợ bị q hạn và q trình thu thơi nợ gập khó khăn
Chất ỉưạng nguồn nhân Ịực chưa đáp ứng kịp theo xu hướng phát triển ngân hàng hiện đgk
Chất lượng nguồn nhân lực chưa đồng đều, do nhiều cán bộ tín dụng giỏi nghiệp vụ đẵ về hưu hoặc chuyển qua làm công việc khác nên ngân hàng phải tuyển mới nhiều nhân viên mới dẫn đến việc thiểu kinh nghiệp làm việc dẫn đến sai sót ngồi ý muốn khiển khách hàng khơng hài lịng, và thiếu cán bộ tín dụng có khả năng tổng hợp thơng tin, phân tích, đánh giá tình hình tài chính. Một số cán bộ tín dụng chưa thật sự chù động trong việc tìm kiếm khách hàng mới, phần lớn khách hàng tự tìm đến ngân hàng đẽ vay vốn là chủ yếu. Cản bộ tín dụng cịn phài kiêm nhiệm các cơng việc khác như các báo cáo.
Nguyền nhân là đội ngũ cán bộ tín dụng tại PGD là 7 người và tịng số món vay của PGD là
khoảng 2.200 món thì bình qn mỗi cán bộ tín dụng qn lý 314 món vay và thủ tục hị sơ cịn phức tạp, do đó thời gian giải quyết hồ sơ cịn chậm hơn so với các ngân hàng thương mại khác.
Tại PGD Áp Bắc cán bộ tín dụng thực hiện hầu hết các bước trong quy trình tín dụng từ tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng xác lập hô sơ vốn, phân tích thám định khách hàng vay vốn, đề xuất cho vay, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, đến thu nợ, xữ lý nợ có vấn đề, thanh lý hợp đồng tín dụng... nên khơng có nhiều thời gian dành cho cơng tác tiếp cận khách hàng mới, chăm sóc khách hàng cũ và tạo mối quan hệ với khách hàng liên quan để có thêm thơng tin về khách hàng vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
Trình độ năng lực tham định của cán bộ tín dụng cịn hạn chế vì vậy khà năng đánh giá, phân tích tổng the hiệu quả cùa dự án chưa cao, chưa đánh giá chính xác về hiệu quà và khả năng thu hồi vốn thực sự cùa dự án, dự bảo rủi ro món vay hoặc khách hàng lừa đảo nhưng khơng đù trình độ đe
nhận thấy những yếu tố bất khả thi cùa dự án xin vay. Do đó, rủi ro thất thốt vốn có nguy cơ xày ra cao ngay từ khi ra quyết định cho vay. Đạo đức nghề nghiệp cùa cán bộ tín dụng và những người tham gia ra quyết định cho vay cũng là nguyên nhân làm ảnh hường xấu đến chất lượng tín dụng, vì nhùng lý do cá nhân, cá biệt có tình trạng cán bộ ngân hàng cố tình nới lịng các điều kiện tín dụng để cho vay mà không cần quan tâm đến khả năng thu hồi vốn của món vay.
Lãi suất cho vay chưa theo sát yêu cầu của thị trường
Lãi suất cho vay tại PGD Ãp Bắc phụ thuộc vào Thông báo lãi suất cùa Agribank tỉnh Tiền Giang. Khách hàng tốt, chưa tốt đều được cho vay với lỗi suất như nhau, chưa có biên độ lăi suất để PGD có thè tự thỏa thuận lãi suất khi khách hàng có sự so sánh lãi suất với ngân hàng thương mại khác.
Nguyên nhân là thệ thong ngân hàng Agribank trong tinh Tiền Giang điều phải tuân theo lỗi
xuất quy định cùa ngân hàng Agribank hội sở tinh Tiền Giang nên không thẽ tự quy định lãi xuất khi cho vay.
Chinh sách cạnh tranh chưa hiệu quá trong hoạt động huy động vồn
Agribank chưa có chính sách cạnh tranh hiệu quả về huy động vốn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn về các mặt: lãi suất, khuyến mại, tính đa dạng sản phẩm huy động vốn... nhất là trong công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn, từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng trung dài hạn của PGD.
Nguyên nhân do Agribank là ngân hàng nhà nước nên phải tuân theo quy định lãi xuất của
ngân hàng trung ương nên không thể huy động vốn với ỉăi xuất cao từ đó khơng thê cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 khắc họa bức tranh toàn cành về thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển nông thôn Việt Nam (Agribank) PGD Áp Bắc chi nhánh Mỳ Tho - Tiền Giang. Mặc dù với sự phấn đấu và no lực của Ban lãnh đạo cũng như toàn thè đội ngũ cán bộ công nhân viên, hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD vẫn giảm điều qua các năm và chưa có dấu hiệu phục thoi. Và vẫn cịn nhiều hạn chế, thách thức mà ngân hàng phải đối mặt và giải quyết. Chương 3 em xin đề ra một số giải pháp và nêu một số kiến nghị với hy vọng có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động chữ vay tiều dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)-
PGD Ấp Bắc
3.1 Đinh hướng và mục tiêu cho vay tiêu dửng tại PGD Âp Bắc
Trên cơ sở định hướng cho vay tiêu dùng cùa Agribank chi nhánh Tiền Giang, PGD Ãp Bắc định hướng và đưa ra mục tiêu trong kế hoạch cho vay tiêu dùng những năm tiếp theo, cụ thể như sau:
PGD Áp Bắc định hướng phát triển tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng trên cơ sở mở rộng tín dụng gắn liền với đảm bào chất lượng tín dụng, phù hợp với chỉ tiêu giao và khả năng hấp thụ vốn vay của nền kinh tế.
Tập trung vốn tín dụng cho nhiệm vụ phát triển kinh tế trên địa bàn, đồng thời phục vụ tốt chù trương:
- Nâng cao tỳ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay K.HCN.
- Thay đổi cơ cấu cho vay tiêu dùng, tăng tỷ trọng các sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động.
Trien khai nghiên cứu ứng dụng cung cấp nhóm sản phàm dịch vụ kết hợp cung cấp cho tín dụng tiêu dùng trên cơ sở cân đổi hài hịa về lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tỉêu dùng tại PGD Âp Bắc
3.2.1 Sửa đơi manh mẽ phong cách phạc vụ, tích cực hỗ trợ khách hàng khi vay vân 3.4.2. ỉ Sửa đổi mạnh mẽ phong cách phục vụ cứa từng cán bộ, nhãn viên PGD
Phong cách, tác phong phục vụ cùa cán bộ, nhân viên ngân hàng thường ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý khách hàng đến giao dịch, đặc biệt khi họ tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng, vì vậy PGD cần quan tâm đặc biệt phong cách, tác phong phục vụ của từng cán bộ, nhân viên ngân hàng, bên cạnh việc cải tiến quy trình, thù tục để nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm phiền hà khách hàng, cụ thể:
- Cán bộ tín dụng khi tiếp cận khách hàng phải cỏ thái độ vui vẻ, tận tình tư vấn, hướng dẫn và chọn đối tượng cho vay phù hợp nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính của khách hàng.
- Tăng cường cho vay tiêu dùng đối với người dân vay dưới hình thức thế chấp tài sản. Nhằm giảm thời gian làm lại hô sơ và xuất - nhập tài sản khi khách hàng tất toán nợ.
- HỖ trợ khách hàng những thù tục có liên quan khác trong q trình vay vốn như: xin giấy phép kinh doanh, ký hợp đông thế chấp, đăng ký thế chấp,...
- Nhân viên tại PGD phải có thái độ và cung cách phục vụ khách hàng theo đúng “ Cẩm nang văn hóa Agribank”.
3.4.2.2 Hỗ trợ lập phương án/dự án cho khách hàng
Dự án/phương án vay vốn khả thi, hiệu quả là một trong những điều kiện quan trọng nhất quyết định việc ngân hàng có cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng. Tuy nhiên, khà năng lập dự án/phương án của khách hàng hiện nay cịn hạn chế. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần tăng cường hỗ trợ, tư vẩn cho khách hàng cách lập dự án, phương án trên nhừng thông tin thực tế cùa khách hàng, trong q trình hỗ trợ đó, cán bộ tín dụng có thể nắm bắt rõ hơn hoạt động cùa khách hàng đồng thời cỏ thê tư vấn thêm về tài chính, thị trường, giới thiệu thêm sản phẩm dịch vụ khác của ngằn hàng.
3.2.2 Đảy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu chữ vay tiêu dùng
Hiện nay, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại diễn ra ngày càng gay gắt, Marketing là một hoạt động rất quan trọng giúp cho ngân hàng duy trì khách hàng CU, lơi kéo được